Роль потребительского кредита в современной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Сущность и роль потребительского кредита в рыночной экономике
• 1.1 Понятие потребительского кредита
• 1.2 Роль потребительского кредитования в экономике
• 2. Основные виды и формы потребительского кредита
• 2.1 Классификация потребительского кредита
• 2.2 Виды потребительского кредита
• 3. Современное состояние и перспективы развития потребительского кредитования в России
• 3.1 Анализ рынка потребительского кредитования
• 3.2 Проблемы развития потребительского кредитования и пути их решения
• Заключение
• Список использованной литературы
• Введение
• потребительский кредит экономика российский
• Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги.
• Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров, однако, несмотря на улучшение благосостояния населения, спрос на товары, все еще отстает от предложения. Кредитование населения позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса, что хорошо видно на примере ряда стран Восточной Европы, где рост доходов вел к активизации спроса на недвижимость, автомобили и другие товары.
• Первоначальные контуры рынка кредитования населения только складываются, идет создание, формирование и отладка его системы. Существует определенный задел для того, чтобы данный рынок начал нормально функционировать, но огромное количество вопросов требуют исследования и поиска оптимальных теоретико-методических и практических решений. В частности, это касается создания условий для активной ориентации кредитных учреждений на рынок кредитования населения, развития банковских продуктов и услуг данной финансово-кредитной сферы, формирования институтов информационного посредничества (кредитных брокеров и бюро кредитных историй), работающих на этом рынке, развития ресурсной базы организаций, связанных с кредитованием населения.
• Это и обуславливает актуальность темы данного исследования и важность ее для активизации отечественного рынка кредитования населения.
• Цель курсовой работы - рассмотреть роль потребительского кредита в современной экономике, а также проблемы и направления его развития в России.
• Задачи курсовой работы:
• - раскрыть понятие потребительского кредита, рассмотреть его функции, основные категории и роль в современном рыночном хозяйстве;
• - рассмотреть основные формы потребительского кредита;
• - определить проблемы и пути их решения на рынке потребительского кредитования в России.
• Предметом курсовой работы является рынок кредитования населения, его значение в развитии экономики страны.
• При написании курсовой работы теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита. Существенный вклад в исследование этих проблем внесли ученые-экономисты: Аникин А.В., Андрюшин С.А., Винслав Ю.Б., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Лушин С.И., Слепов В.А., Сенчагов В.К., Казимагомедов А.А., Черненко В.А., Усоскин В.М., Ширинская Е.Б. и ряд др.
• В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Росстата РФ, Центрального Банка РФ.
• Структура курсовой работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
• 1. Сущность и роль потребительского кредита в рыночной экономике
• 1.1 Понятие потребительского кредита
• Кредит (лат. creditum) - это ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора.
• Таким образом, по своей экономической природе кредит обеспечивает переливание денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).
• В частности, Е.Ф. Жуков определяет кредит как «обещание уплатить деньги», указывая, что термин «кредит» происходит от латинского credere - «питаю доверие» Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. . Осуществление банком кредитных операций является основным и важнейшим источником его дохода, и размещение средств всегда связано с риском их утраты из-за невозможности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства. С другой стороны, заемщик верит в то, что банк вовремя предоставит денежные средства в необходимом размере. Поэтому кредит одновременно является основным источником риска, и без «доверия» тут не обойтись.
• Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) Кордичев А. Потребительское кредитование: практика борьбы с мошенничеством // Банковское дело. - 2016. - №4. - С.32..
• Еще одно определение данного понятия дано в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А.Г.: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа» Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. - М.: Финансы и статистика, 2002. - С.70..
• В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
• Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.
• Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму до 10 000 долларов и сроком 1-2 года. Объектом финансирования может служить как приобретаемый товар (мобильный телефон, телевизор, холодильник и т.д.), так и некоторые общие нужды клиента, например, ремонт квартиры или дачи. Ставки по данным кредитам наиболее высокие и могут достигать 60% годовых. Банки стараются не указывать в своих предложениях реальные ставки. Данные кредиты обычно предоставляются непосредственно в магазинах несколькими банками, но лучше отправляться за покупкой, точно представляя условия кредитования в связи с высокой стоимостью кредитов данного вида.
• Сущность рынка кредитования населения представляет собой единство кредитных программ и институциональных образований, от деятельности которых зависят эффективность кредитных услуг и своевременная корректировка условий кредитования. Под термином «кредитование населения» подразумевается процесс предоставления ссудных средств физическим лицам (потребителям) для удовлетворения своих потребностей (приобретение товаров, оплату услуг и т.д.), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Рынок кредитования населения представлен различными видами кредитов: товарные потребительские кредиты, денежные потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты.
• Причины появления рынка кредитования населения, лежащие в основе самого экономического развития страны, а также три основные группы факторов - тормозящие, стимулирующие и регулирующие развитие рынка представлены в таблице 1.1.
• Таблица 1.1. Факторы, влияющие на развитие рынка кредитования населения в РФ Горшков Г. Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело. - 2013. - №1(121). - С.57.

Группы факторов	Состав факторов
Стимулирующие факторы	Стабилизация экономической ситуации в стране
	Повышение жизненного уровня населения
	Стабилизация банковской системы
	Совершенствование нормативно-правовой базы
	Наличие информационной службы о частных клиентах
	Расширение институциональной структуры рынка потребительского кредитования
	Совершенствование платежных систем
	Появление на рынке новых кредитных продуктов
	Рекламная деятельность
	Рост спроса со стороны населения на дорогостоящие товары длительного пользования
	Развитие страхового рынка
Тормозящие факторы	Нестабильная экономическая ситуация в России
	Кредитная зависимость России от стран с развитой рыночной экономикой
	Снижение жизненного уровня населения
	Несовершенство законодательно-правовой базы
	Отсутствие развитой институциональной структуры рынка потребительского кредитования
	Кризис банковской системы
	Неразвитая инфраструктура промышленных товаров на внутреннем рынке
	Отсутствие информационной службы о частных клиентах
	Экономические преступления, в том числе и в банковской сфере
Регулирующие факторы	Возрастной состав населения
	Различные условия жизни населения в связи с разнообразием природных, экономических и социальных характеристик отдельных регионов
	Совершенствование институциональной структуры рынка потребительского кредитования
	Присутствие на рынке субъектов - физических лиц, представляющих ссуды населению
	Совершенствование нормативно-правовой базы
	Государственная социально-экономическая политика

• Анализ факторов показывает, что рынок кредитования связан не только с желанием заемщика взять кредит, но и необходимостью его обслуживать и возвращать, а со стороны кредитора не только с желанием выдавать кредит, но и иметь возможность это сделать (необходимы ресурсы), и с желанием получить деньги обратно, причем вместе с процентами. Все это вместе взятое и определяет уровень и степень развития рынка.
• Рост объемов российского рынка и совершенствование форм кредитования населения свидетельствуют, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые кредитные продукты, чем о наличии адекватного правового регулирования соответствующей области. В настоящее время в России не существует специальных законов, регулирующих отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя.
• 1.2 Роль потребительского кредитования в экономике
• Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.
• Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, поскольку вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния.
• Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - С.97.:
• 1) обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• 2) стимулирует эффективность труда;
• 3) расширяет рынок сбыта товаров;
• 4) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• 5) является мощным орудием централизации капитала;
• 6) ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• 7) обеспечивает сокращение издержек обращения:
• - связанных с обращением денег;
• - связанных с обращением товаров.
• Потребительское кредитование является не только финансовой услугой населению. Оно, основываясь на запросе общества, и особенно его молодых членов, в возможности удовлетворения текущих потребностей в счет будущих доходов, обладает специфической социальной функцией. Эта функция позволяет улучшить уровень жизни сегодня за счет распределения доходов и потребления во времени. Наибольшим потенциалом для кредитования молодежи обладают товары и услуги, соответствующие следующим критериям: во-первых, удовлетворяющие ее базовые неудовлетворенные потребности, характерные для специфического этапа социализации; во-вторых, наиболее затратоемкие товары и услуги, покупку которых молодежь пока не в состоянии оплатить самостоятельно Таракановская Е.В. Молодежь на рынке потребительского кредитования // Банковское дело. - 2016. - №1. - С.22..
• Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия на издержках обращения металлических денег достигается:
• - развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
• - увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
• - заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

- покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

- текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков // Финансы и кредит. - 2017. - №25(265). - С.36.:

1) Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

2) Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Таким образом, потребительский кредит предоставляет следующие преимущества:

1) Возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны.

2) Гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.

3) Безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами.

4) Помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы.

2. Основные виды и формы потребительского кредита

2.1 Классификация потребительского кредита

Современный рынок кредитования физических лиц в России представлен разнообразными кредитными продуктами, которые различаются по целям, срокам, обеспечению и процентам.

В зависимости от целей, предоставляемые населению кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. К целевым относят кредиты, выдаваемые строго на обозначенные цели - на приобретение автомобиля (автокредит), на получение образования (образовательный кредит), на приобретение недвижимости (ипотечный кредит), на приобретение товаров длительного пользования в магазинах (потребительский кредит), на отдых. К нецелевым кредитам относят кредиты, в которых цель четко не обозначена, но может быть указана в кредитном договоре, примером служат кредит на неотложные нужды, предоставление овердрафта (кредитные карточки) Горшков Г. Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело. - 2013. - №1(121). - С.58..

В зависимости от обеспечения кредиты подразделяются на обеспеченные, которые предполагают наличие договора залога (ипотека), договора поручительства, гарантии или страхования ответственности заемщика за непогашение кредита и необеспеченные. На российском рынке кредитования населения присутствуют как первые, так и вторые. Причем, если при возникновении рынка преобладали кредиты под залог имущества (даже кредиты на неотложные нужды предоставляли под залог), то с развитием рынка все в большей степени использовалось поручительство, а в последние годы с развитием конкуренции на рынке особое предпочтение отдается необеспеченным кредитам. К ним относятся экспресс-кредиты, кредитные карточки, кредиты на неотложные нужды. При этом в качестве подтверждения кредитоспособности клиента предоставляется либо два удостоверения личности, либо один паспорт. Только при условии приобретения кредита на большую сумму (например, в Сбербанке на сумму свыше 45 тыс. руб.) и в самом банке, требуется договор поручительства (на кредит на неотложные нужды) или залога (ипотечный кредит).

Каждый из перечисленных видов кредитования имеет свои особенности, позволяющие заемщику остановить свой выбор на наиболее приемлемом кредите.

В качестве основных участников рынка выступают коммерческие банки, на которые приходится более 90% рынка, оставшуюся долю поделили между собой ломбарды, предлагающие кредит под залог предметов личного пользования и по своей организационно-правовой форме выступающие как государственные и частные; кредитные союзы, представляющие добровольные объединения граждан, принадлежащих к какой-либо социальной общности или связанных между собой какими-либо групповыми интересами с целью удовлетворения собственных потребностей в сбережениях денежных средств, получении займов и оказания других услуг путем консолидации денежных паевых взносов, они носят некоммерческий характер, что предполагает низкие проценты за кредит. К участникам можно отнести и агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), которые обеспечивают ликвидность российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению. АИЖК осуществляет покупку прав требований по ипотечным кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций АИЖК на фондовом рынке.

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - С.122.:

1) Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2) Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов. Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты: на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; под залог ценных бумаг; на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации; на покупку автотранспорта; на обучение; на медицинские услуги; на установку телефона.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

- банком;

- торговыми организациями;

- частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

- учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

- краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

- среднесрочные - 1-5 лет;

- долгосрочные - свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают:

- кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа;

- кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - С.124..

2.2 Виды потребительского кредита

Потребительский кредит может быть представлен следующими видами:

- покупка в рассрочку;

- кредитные и расходные карточки;

- автоматически возобновляемые ссуды;

- персональные ссуды.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. К преимуществам этого вида кредита относятся: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования; этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

1) Покупка в рассрочку «продаётся» дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается «на месте».

2) Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

3) Существует большое количество людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

В 50-ые годы прошлого столетия американские, а затем и английские банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давала право её владельцу в пределах разрешённой суммы, то есть персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашали долг перед банком, т.е. обязаны были платить определенную минимальную сумму, но не должны были полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок оставалась неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитования с помощью кредитных карточек существует и сейчас Горшков Г. Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело. - 2013. - №1(121). - С.59..

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Следующий вид потребительского кредита - персональная ссуда.

За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заемщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твердых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда.

Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. - М.: Финансы и статистика, 2002. - С.115..

Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - С.124..

Таким образом, классификация потребительских кредитов может быть проведена по объекту кредитования (на неотложные нужды; на обучение; на медицинские услуги), субъектам кредитования (кредиты, предоставляемые банком; торговыми организациями; частными лицами), по срокам кредитования (краткосрочные; среднесрочные; долгосрочные), по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку; кредитные и расходные карточки; автоматически возобновляемые ссуды; персональные ссуды.

3. Современное состояние и перспективы развития потребительского кредитования в России

3.1 Анализ рынка потребительского кредитования

В условиях мирового экономического кризиса ситуация на рынке кредитования физических лиц резко обострилась.

Мировой финансовый кризис наиболее резко обозначил вопрос о необходимости жизни населения в кредит. Крах банковской системы, вызванный отсутствием ликвидности, привел к снижению платежеспособности россиян, что привело к возникновению кризиса в системе потребительских кредитов. В данное время, именно этот вид кредитования стал своеобразной «точкой равновесия», т.к. отсутствие предложения совпало с отсутствием спроса на данный продукт.

Потребители не спешат обращаться в банки за новыми кредитами, а по полученым займам активизировалась просроченная задолженность. Сами банки в сложившейся ситуации пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками, путем повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита потребителям Каньшина Бэла Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования? [Электронный ресурс] // http://www.credits.ru..

В феврале 2017 года, банки, которые еще остались на рынке, решили подстраховаться. Для этого им пришлось повысить ставки. Так средневзвешенная ставка по кредиту в рублях составила 33,97%.

Проверка банками потенциальных заемщиков стала более тщательной. При этом отказ банков в выдачи кредитов составляет порядком 80%. Основной отказа, как правило является отрицательная кредитная история заемщика. Взять кредит на наиболее привлекательных условиях могут рассчитывать клиенты имеющих положительную кредитную историю, имеющие залоговое обеспечение и стабильный официальный доход.

В августе 2017 г. агентство DISCOVERY Research Group завершило проведение исследования российского рынка потребительского кредитования. По данным ЦБ РФ, размер задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам всеми банками РФ, вырос за 2016 г. на 35% и на конец года составил 4, 0 трлн. руб. Сжатие кредитного предложения для частных лиц наблюдалось уже в IV квартале 2016 г. Объем выданных населению кредитов за IV квартал 2016 г. составил 640 млрд. руб., т.е. всего 15, 7% от годового объема кредитов.

Потребительское кредитование (кредитование физ. лиц за вычетом ипотеки и автокредитования) составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц - 69, 2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2016 г. В 2016 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2017 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2016 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2, 81 трлн. руб. С I по III квартал 2016 г. - наблюдался рост задолженности по потребительским кредитам, в течение IV кв., - сокращение.

На конец первого полугодия 2017 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2017 г.

В начале 2016 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2017 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.

Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2016 год с 3, 2% до 3, 7%. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2017 г. был банк «Ренессанс Капитал» (28, 7%) Каньшина Бэла Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования? [Электронный ресурс] // http://www.credits.ru..

Почти половина (47, 4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2017 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23, 7%) - на Центральный ФО, 9, 6% - на Приволжский ФО.

По расчетам Discovery Research Group, произведенным на основе данных о беззалоговых кредитных портфелях банков, совокупная доля тройки лидеров рынка беззалогового потребительского кредитования составляет 24, 6%: в т.ч. доля Сбербанка - 15, 3%, Русского Стандарта - 5, 6%, ВТБ 24 - 3, 7%

Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2016 г. оценивается приблизительно в 2, 2%. По данным портала Realtypress.ru, за время кризиса общий объем кредитов в розничных торговых сетях сократился более чем на 30%, до 60 млрд. рублей. Всего за один год рынок экспресс-кредитования в розничных сетях кардинально сменил своих лидеров. В середине 2017 года ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующим образом: вместо банка «Русский стандарт» тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27, 1 млрд. руб.); на втором месте оказался ОТП-банк, который консолидирует 14, 5% (9, 1 млрд. руб.); на третьем -- Русфинансбанк с долей 12, 1% (7, 4 млрд руб.).

Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля невелика - около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий. Сбербанк и БСЖВ в настоящее время можно назвать лидерами на рынке образовательных кредитов Каньшина Бэла Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования? [Электронный ресурс] // http://www.credits.ru..

В 2016 г. на кредитные карты приходилось около 7, 5% от всего объема потребительских кредитов в России. Так, по оценке FrankRG, в 2016 году суммарный портфель «пластиковых кредитов» (с учетом просрочки и секьюритизации) вырос на 31 млрд рублей: с 194 до 225 млрд. рублей. 2016 год внес изменение в расстановку сил на рынке кредитных карт. Прежде всего наблюдалось падение карточного портфеля и, как следствие, рыночной доли лидера рынка -- «Русского Стандарта» до 36, 5%. Долю рынка, потерянную «Русским Стандартом», захватили государственные банки и «дочки» иностранных банковских групп: «Ситибанк», «ВТБ24», «Альфа-Банк», отчасти Сбербанк. Существенно улучшили свои позиции в сегменте кредитных карт в 2016 г. банки ВТБ 24, «Тинькофф» и Промсвязьбанк.

Как отмечают эксперты, с середины весны 2017 г. крупные российские банки и дочки западных банков возвратились к активному продвижению кредитных карт. В целом, сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2017 года выглядит достаточно прилично. Несомненно, кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах, однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали от кризиса в меньшей степени.

Сегодня ситуация на рынке потребительского кредитования напоминает спор между оптимистом и пессимистом из анекдотов: мы можем выбрать между мнениями аналитиков «хуже не бывает» и «еще как бывает». Прогнозы о развитии сектора «потребов» в 2017 году делятся на две части: прогнозы относительно первого полугодия и те, что касаются периода с июля по декабрь. В первом полугодии, которое, собственно, уже началось, аналитики единодушно предсказывают спад объемов кредитования населения. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, «заградительные меры» самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления. Рынок труда в нашей стране очень болезненно закончил 2016 год, но пик безработицы еще впереди: основной удар придется на март-апрель 2017 года. В таких условиях люди просто не захотят вгонять себя в долговую кабалу ни с какими кредитами Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Электронный ресурс] http://www.credits.ru/articles.

Второй упомянутый фактор - ухудшение макроэкономических условий - не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса. Третий фактор уменьшения общей доли «потребов» на рынке кредитования - это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. В начавшемся году он также негативно скажется на этом сегменте продуктовой линейки банков. В условиях нестабильности все кредитные организации делают акцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальных заемщиков.

В частности, ряд банков установили порог первоначального взноса, подняли процентные ставки по кредитам. Также были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: например, для кредитора важно, чтобы доход заемщика был подтвержден официально. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием кредитных организаций повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

В прогнозах на второе полугодие 2017 года аналитики расходятся. Негативные оценки становятся более сдержанными, а ряд экспертов вообще ожидают некоторого роста.

Оптимистические же оценки развития рынка «потребов» в конце 2017 года связаны с очевидной необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны будут деньги, и долгий режим экономии все равно не исключает привлечения средств извне Дертинг Ш. Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт. - 2017. - №35(435). - С.5..

3.2 Проблемы развития потребительского кредитования и пути их решения

Развитие рынка кредитования населения в России проходит этап экстенсивного роста, характеризующийся, прежде всего, увеличением объемов кредитования, количества участников рынка. Однако экстенсивное развитие должно постепенно перерасти в интенсивное, предполагающее не только изменение количественных, но и качественных показателей. Такие изменения в немалой степени связаны и с усилением конкуренции на рынке кредитования, обусловленной переходом от ценовой конкуренции к конкуренции неценовой, и с изменениями в правовой сфере, где принятие новых законодательных актов позволяет переходить к более цивилизованному рынку, и с изменениями в инфраструктуре рынке, обусловившими появление кредитных бюро, коллекторских агентств позволяющих снизить риск и уменьшить неплатежи по кредитам. Вместе с тем уже имеющийся опыт кредитования позволил выделить некоторые тенденции развития рынка кредитования населения, которые можно условно разделить на три группы: тенденции развития рынка, структурные тенденции и продуктовые тенденции (табл. 3.1).

Таблица 3.1. Тенденции развития рынка кредитования населения Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл. - 2014. - №2. - С.23.

Виды тенденций	Содержание тенденций
Общие тенденции рынка	Замедление темпов роста товарного потребительского кредитования, соответственно, снижение уровня высоко рискованных кредитов в портфелях банков за счет более строгого подхода к оценке заемщика
	Замедление темпов роста классического автокредитования
	Рост ипотечного кредитования
Структурные тенденции	Постепенное замещение краткосрочных потребительских кредитов банковскими кредитными картами.
	Увеличение доли долгосрочных потребительских кредитов в общем кредитном портфеле банков
	Увеличение доли рублевых кредитов
Продуктовые тенденции	Модификация кредитов на неотложные нужды в сторону «целевого» использования
	Выравнивание процентных ставок в рублях и в валюте

Перспективы развития рынка и его продуктов невозможно в полной мере оценить без учета конкуренции на рынке. В настоящее время рынок кредитования населения представлен относительно небольшим, но постоянно увеличивающимся количеством участников. Если в начале своего развития на рынке присутствовало около 10 коммерческих банков, занимающихся кредитованием населения, то впоследствии их количество постоянно увеличивалось, в 2015 году кредиты населению предлагали уже более 300 коммерческих банков. Увеличение количества банков на рынке связано с высокой рентабельностью рынка, высоким спросом на кредитные продукты со стороны населения.

Серьезные изменения на рынке произошли с приходом на него иностранных банков, имеющих опыт в сфере кредитования населения и располагающих дешевыми ресурсами. Экономия на курсовой разнице валют при валютном кредитовании, позволили им занять серьезное место на этом рынке, потеснив некоторые отечественные банки.

Полноценный рынок кредитования населения - неотъемлемый атрибут всех развитых экономик. Это один из ключевых механизмов, позволяющий монетарным властям гибко и эффективно регулировать экономический рост и уровень потребления в стране через институт процентных ставок. Бурный рост этого сектора в России в последние годы -- важный признак успеха рыночных реформ и роста уверенности граждан в дальнейшем улучшении своего благосостояния. Между тем неограниченный рост объемов выдаваемых населению кредитов на практике может не только ухудшить финансовое состояние самих банков и спровоцировать рост процентных ставок (а такие тенденции уже просматриваются), но и подорвать доверие между участниками рынка. Сегодня банки объективно должны проводить более взвешенную политику в части кредитования населения, с тем, чтобы в перспективе избежать возможных негативных последствий.

Необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию. Существует ряд причин, препятствующих его развитию Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков // Финансы и кредит. - 2017. - №25(265). - С.37..

Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрения.

Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй).

В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты.

В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.

В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля.

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. Можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл. - 2017. - №2. - С.24..

Таким образом, подводя итог можно сказать, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Заключение

Потребительский кредит - это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.

...