Статистическая оценка кредитования малого бизнеса в Казахстане

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Статистическая оценка кредитования малого бизнеса в Казахстане

кредитование банк малый бизнес

Бельгибаева К.К.

Деятельность банков многообразна. Банки организуют денежный оборот и кредитные отношения, осуществляют страховые операции, куплю-продажу ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом, финансирование отраслей экономики, сфер деятельности. Сфера малого бизнеса обеспечивает занятость большей части населения любой страны, без получения сверхвысоких доходов. В отличие от других сфер деятельности малое предпринимательство специфично тем, что имеет высокую степень определенности, гарантирующую основной части населения относительно надежное существование. Статистически подтверждено: массовым является предпринимательство с высоким уровнем определенности и низким уровнем неопределенности.

Развитию кредитования населения в Казахстане банками благоприятствует множество социально-демографических факторов. Общая численность населения РК увеличивалась ежегодно с небольшой вариацией прироста от 0,8% на 1 января 2005г. до 2,6% на 1 января 2009г. В посткризисные годы (2010-2013) ежегодный прирост населения составил 1,4-1,5%. Численность населения в трудоспособном возрасте превышает 60%.

Удельный вес городского населения имеет тенденцию к снижению: с 57,1% на начало 2005г. до 55,1% на начало 2014г. Доля сельского населения, наоборот, повышается с 42,9% до 44,9% в эти годы, что свидетельствует о небольшом процессе субурбанизации. Более половины населения образуют горожане.

Прирост экономически активного и занятого населения в 2013г. колеблется по месяцам от 0,1% до 0,4%. Чуть более половины населения (53,2-52,7%) составляет экономически активное население. Из экономически активного населения почти половина (50,4-50%) составляет занятое население, имеющее работу, приносящую доходы.

Показатели оплаты труда по состоянию на начало 2009-2014гг. ежегодно растут, что отчетливо видно на рисунке 1 слева. Так, средняя номинальная заработная плата выросла в 1,7 раза - с 61 тыс.тенге на 1 января 2009г. до 105 тыс.тенге на 1 января 2014г.

Соответственно возрос номинальный денежный доход - в 1,7 раза с 32 тыс.тенге до 55 тыс.тенге за этот период времени. Однако на фоне роста номинальных показателей оплаты труда, их покупательная способность снижалась существенно. Об этом свидетельствуют индексы реальных показателей оплаты труда, представленные на рисунке справа. Вариация снижения покупательной способности заработной платы колеблется в эти годы с 14,2% до 16,1%. Покупательная способность денежных доходов уменьшилась с колебаниями от 16,5% до 24,1%.

Вследствие этого, из общего объема кредитов, выданных банками второго уровня Казахстана, доля кредитов субъектам малого бизнеса снизилась в 1,7 раза: с 19,2% на 1 января 2005г. до 11,3% на 1 января 2014г. (рисунок 2). Основные составляющие кредитов, взятых субъектами малого предпринимательства - это строительство и приобретение жилья гражданами, в том числе ипотечное кредитование. Внутри данного промежутка времени максимальное значение, свыше пятой части (22,3%) кредитов банки выдавали по состоянию на 1 января 2010г. В посткризисные годы наметилось ежегодное снижение доли кредитов субъектам малого предпринимательства за счет уменьшения доли кредитов под строительство и приобретение жилья населения, и особенно ипотечного кредитования.

Растут кредиты субъектам малого предпринимательства. По состоянию на 1 января 2014г. в сравнении с 1 января 2005г. их объемы увеличились в 4,4 раза, в том числе физическим лицам - в 5,4 раза, юридическим лицам - 4,4 раза. Несмотря на рост абсолютных размеров кредитов, их доля в общей сумме банковских кредитов росла с 1 января 2005г. по 1 января 2010г. Особенно высокой доля кредитов была в 2008-2010гг., что указывает на определенную переориентацию банков второго уровня в сферу розничного кредитования. Такое поведение банков увеличило предложение на рынке и доступность кредитования в эти годы. Зато с 1 января 2011 г. по 1 января 2014г. этот показатель снизился почти в 2 раза.

Преобладающую часть кредитов для развития малого бизнеса приобретают юридические лица. Доля кредитов физическим лицам как субъектам малого предпринимательства не значительна, не достигает даже одного процента, варьируя от 0,2 до 0,8% в разные годы. Физические лица, все меньше стали обращаться в банки за кредитами для развития малого бизнеса.

Население Казахстана довольно охотно брало кредиты в докризисные и кризисные годы 2005-2008. К началу 2009г. по сравнению с 2005г. размеры кредитов возросли в 8,2 раза, в том числе физическим лицам - в 8 раз, субъектам малого предпринимательства - в 11,8 раз. С 2009 по 2011г. наметился существенный спад спроса населения на кредиты банков. С 2012 по 2013гг. происходит новое наращение объема кредитов населения на потребительские кредиты. С 2010 по 2013гг. размеры кредитов на эти цели уменьшились резко в 2,4 раза (с 61,1 до 25 млрд.тг.).

Подверженность кредитному риску и размер риска оценивают статистические показатели: просроченная задолженность по кредитам, соотношение просроченной задолженности к кредитам. Просроченные платежи способствуют появлению косвенных убытков таких, как издержки по процентам, из-за необходимости финансировать дебиторов в течение более длительного времени, чем необходимо, или потеря процентов, которые можно было бы получить, если бы деньги были возвращены раньше и помещены на депозит.

Просроченная задолженность по кредитам населению на потребительские цели растет ускоренными темпами. Если к 1 января 2014г. по сравнению с 1 января 2005г. кредиты повысились в 10,3 раза, то просроченная задолженность по ним - в 83,4 раза. В результате такой динамики, почти каждый десятый кредит на потребительские цели оказался просроченным.

В сумме кредитов на потребительские цели населению растет доля просроченной задолженности, вследствие повышения долгов по долгосрочным кредитам, а также физическим лицам. Так, на 1 января 2011 г. по сравнению с 1 января 2005г. доля долгосрочных кредитов населению увеличилась с 0,3% до 15,4%, а физическим лицам с 1,2% до 15,3%. Лишь в 2012-2013гг. в сравнении с 2011г. прослеживается некоторое уменьшение доли этой задолженности. В сумме просроченной задолженности по кредитам населению менее одного процента занимают долги по краткосрочным кредитам и кредитам физическим лицам.

Соотношение просроченной задолженности к кредитам банков на потребительские цели населению повысилось в 2,5 раза. При этом, из двух показателей: отношение просроченной задолженности по кредитам на потребительские цели граждан по своей величине больше, чем по ипотечному кредитованию. Ситуация объясняется тем, что большей части населения и домашних хозяйств, приобретение потребительских кредитов доступнее, чем ипотечное кредитование.

Таким образом, в составе ссудного портфеля банков определенная часть составляют сомнительные и безнадежные кредиты, повышающие кредитный риск, тормозящие развитие малого бизнеса и экономический рост. Банки Казахстана и в посткризисный период сталкиваются с неплатёжеспособностью не только предприятий-дебиторов, но и физических лиц.

Литературы

Динамика численности населения на начало года. - Астана: Агентство РК по статистике: stat.kz/digital/naselsenie/ Pages/default.aspx

Статистический бюллетень Национального Банка Республики Казахстан. - Астана: Национальный Банк Казахстана: http:\\www. nationalbank.kz

Размещено на Allbest.ru