Увеличение доли безналичных средств платежа, вплоть до полного вытеснения наличных денег из оборота, в последние годы становится одной из самых обсуждаемых тем в мировой финансовой дискуссии. Движение в сторону "безналичной экономики" официально является одним из приоритетов финансовых регуляторов ряда стран, как развитых, так и развивающихся. Одновременно значительное количество частных компаний и бизнес-ассоциаций работает над созданием и развитием необходимых для этого инструментов и платформ. Почти во всех странах констатируется недостаточная скорость развития в этой области. Целый ряд барьеров, порой самого неожиданного характера, наряду с простой инерцией рынков, замедляют вытеснение из оборота наличных денег. Россия не является исключением в глобальном процессе. В России, с одной стороны, неоднократно декларировалось стратегическое движение в сторону безналичной экономики, как на уровне государственных органов, так и на уровне крупнейших игроков финансового рынка, с другой - существует консенсус о том, что скорость движения в настоящий момент недостаточна и должны быть предприняты определенные усилия по его ускорению.

Согласно данным международных исследований, можно выделить три типа эффектов от увеличения доли безналичных денег в экономике:

1. Транспарентность: группа эффектов, связанная с лучшим учетом денежных операций, повышением собираемости налогов, уменьшением доли теневой экономики, снижением операционных затрат различных бизнесов и т.д. На развитых рынках на этот тип эффектов приходится до 50% общего потенциального выигрыша от безналичных платежей; очевидно, что основным бенефициаром в данной области выступает государство. Так, например, Гарсия-Шварц и др. в 2004 году провели эмпирический анализ. В силу того, что платежи проходят авторизацию, транзакции становятся более прозрачными, это увеличивает общий уровень транспарентности в экономике.

2. Устойчивость: системы с высокой долей безналичных платежей, по мнению ряда исследований, более устойчивы к колебаниям экономической конъюнктуры, в фазах спада /рецессии. Безналичность денежного оборота дает дополнительный источник ликвидности финансовой системе. Было отмечено, что увеличение доли безналичных расчетов приводит к росту пассивов коммерческих банков, открывая новые возможности для повышения активов.

3. Рост: ряд исследований указывает на прямое влияние увеличения доли безналичных платежей на общий экономический рост через повышение скорости транзакций и увеличения их количества за счет снижения себестоимости каждой транзакции. Связь повышения доли безналичных платежей с общим ускорением роста экономики была отмечена в гипотезе Уортингтона в 1995 году на основании анализа эмпирических данных рынка Великобритании. Однако недостаточно исследовано направление причинно-следственной связи между безналичным оборотом и уровнем развития: возможна обратная причинность в силу того, что страны с более высоким ВВП на душу населения имеют большее историческое наследие систем безналичных платежей, более высокое развитие банковского рынка и более качественную инфраструктуру.

Текущее состояние рынка безналичных платежей в России довольно необычно на фоне других стран мира. По доле безналичных средств в денежной массе, Россия оказывается вполне сопоставима с другими крупными экономиками мира. На конец 2014 года этот показатель составил 77,67%, что заметно выше, чем в США (65,7%), однако несколько ниже, чем в Бразилии (88.8%) или Японии (90%). Значительный объем наличной валюты может объясняться мировым спросом в большей степени, чем внутренним.

безналичный платеж экономика равновесие наличный

Уровень использования безналичных средств в России демонстрирует четкую позитивную динамику с начала 2000-х г. г., хотя и относительно медленную. В период с 2000 по 2014 год показатель вырос с 62.8% до 77.4%, т.е. в среднем увеличивался чуть больше, чем на 1 п. п. в год. Прирост количества карт за период с 2001 по 2013 год составил около 220%, эта скорость совпадает с ростом использования Интернет в России в тот же период, хотя и уступает скорости развития мобильной связи. Таким образом, сложившаяся динамика выпуска карт не выбивается из общего тренда распространения в стране технологических инноваций.

С другой стороны, имеющиеся оценки использования безналичных методов расчета в текущих транзакциях показывают существенное отставание России как от стран с более высоким уровнем ВВП на душу населения, так и от некоторых развивающихся стран. По данным исследований компании MasterCard, Россия входит в группу "переходных" стран, находясь на 21-м месте в мире по доле потребительских транзакций, совершаемых с помощью безналичных инструментов. В России эта доля составляет 4%, в то время, как в Сингапуре (лидер рейтинга) - 61%, США - 45%, Германии - 33%, Республике Корея - 29%, Японии - 14%, Китае - 10%. Согласно рейтингу MasterCard, Россия также находится в середине списка в динамике процесса - ее интегральный динамический показатель составляет 22, лидером по этому показателю является Китай (100).

В исследовании World Payment Report компании CapGemini иRoyal Bank of Scotland Россия входит в глобальные топ-10 рынков по общему объему безналичных платежей за счет большого размера рынка. Однако по показателю количества безналичных транзакций на душу населения в год Россия (около 20 транзакций) отстает почти в 20 раз от лидеров - Финляндии (400), США (370) или Нидерландов (340).

На основании приведенных данных можно констатировать следующую парадоксальную ситуацию: с одной стороны в России есть достаточный объем безналичной массы (в отличие, например от Индии), а также вполне динамично развивается ключевой на данный момент инструмент потребительских безналичных платежей - банковские карты. С другой стороны, оба фактора не транслируются в повседневное использование в транзакциях. Приходится констатировать, что, судя по динамике роста доли безналичных средств в денежной массе, в России сложилось определенное рыночное равновесие наличных и безналичных платежей. Это равновесие субоптимально относительно потенциала перехода к безналичной экономике (демонстрируемого другими странами), но довольно устойчиво; выход из него важен для реализации преимуществ безналичного оборота. Возможны три основных варианта развития ситуации:

1. "Инерционный". Основан на постепенном проникновении инновационных инструментов на рынок, а также на нарастающей общей дижитализации среды. Существует вероятность того, что в какой-то момент цифровые процессы в различных сферах жизни достигнут определенной критической массы, после чего сетевые эффекты сами по себе приведут к резкому росту безналичных платежей в системе.

2. "Рыночный толчок". Как показывает пример ряда стран, существует вероятность мощного инновационного развития, "драйвером" которого выступает крупный игрок рынка, как правило, из числа новых игроков. Однако, шансы на реализацию такого сценария в национальном масштабе в России невелики: с одной стороны, для ее реализации необходим частный игрок потребительского рынка с ресурсами, заметными на фоне ВВП страны, с другой - необходимы области острой неудовлетворенности потребителей, способные обеспечить быстрый спрос. В настоящий момент не просматривается предпосылок к соблюдению обоих условий.

3. "Административный толчок". При движении к безналичной экономике главным бенефициаром является государство, т.к. оно получает большую часть эффектов транспарентности. С этой точки зрения нынешняя установка ряда государственных органов на стратегические действия, нацеленные на увеличение безналичного оборота, представляется совершенно оправданной. Важным барьером к развитию рынка является отсутствие синхронности действий прямых и косвенных регуляторов систем платежей, при которой последние выступают в роли невольных создателей административных барьеров и демотиваторов для ключевых участников рынка.

В случае решения возникающих проблем перехода к безналичной экономике путем системной ревизии всего поля законодательного и административного регулирования, имеющего отношение к теме платежей во всех сферах экономической жизни, возможно резкое ускорение развития рынка. Эффективное и системное решение вопросов, связанных со сложившимися косвенными административными барьерами в области безналичного оборота, способно ускорить динамику процессов на 80-120%. Таким образом для достижения нынешнего уровня стран - безналичных лидеров России понадобится время.

Литература

1. Перекрёстова Л.В., Коробейникова О.М., Коробейников Д.А. Эволюция платежных инструментов в мировой экономике // Экономика и предпринимательство. - 2013. - №11 (40). - С.126-1292.

2. Подосенков Н.С. Эволюция форм международных расчетов // Проблемы современной экономики. - 2012. - №3. - С.165-167.

3. Официальный сайт Центробанка - http://www.cbr.ru.

Размещено на Allbest.ru