Предпосылки перехода к обществу без наличных денег

Размещено на http://www.allbest.ru/

Российский Государственный Социальный Университет

Предпосылки перехода к обществу без наличных денег

Огрызько Константин Викторович,

кандидат наук, доцент, доцент кафедры

Филиппова Инесса Павловна, студент

В работе рассматриваются различные виды безналичных денег. Особое внимание уделено вопросу возникновения электронных кошельков и криптографических валют. Рассмотрена сущность каждого вида безналичных форм платежа, их преимущества и недостатки, в том числе преимущества перед наличными денежными средствами. Определены реальные перспективы и стимулы/«антистимулы» полного вытеснения наличного доллара в США и евро в Европейском Союзе, «безналичной» валютой. Так же определены тенденции в Российской экономике к замене наличных денег, безналичными. Выдвинуты предположения о последствиях перехода к обществу без наличных денег, а также возможные пути достижения данной цели. электронный криптографический безналичный деньги

XXI век принято называть эрой компьютеров или же началом новой информационной эпохи. Это связано с внедрением новых технологий во все сферы жизнедеятельности общества и государства в целом. Технический и технологический прогресс проник как в органы государственной власти, так и в коммерческие структуры, и в повседневную жизнь граждан. Однако с появлением абсолютно новых средств для работы, человечество не остановилось на достигнутом и пошло дальше, создав всемирную (глобальную) информационную сети Интернет.

Преимущества информационной эпохи нельзя недооценивать, с момента перехода к ней у людей возникло огромное количество возможностей для собственного развития, а также развития государства на мировой арене. Но создание технически и технологически развитого общества несло идею, скорее, интеграции мира в целом, нежели возвышение одной страны над остальными.

Появление информационных технологий так же не обошло и экономическую сферу жизнедеятельности граждан и государства в целом. Как уже упоминалось ранее, появление в жизни людей глобальной информационной сети имеет множество преимуществ, к таким можно отнести и автоматизацию многих экономических процессов, с которыми общество сталкивается повседневно: заказ и оплата товаров и услуг, переводы денежных средств на счета родственникам и близким людям. С появлением такой потребности, в удаленном пользовании своими средствами, банковская система страны стала преобразовываться, подстраиваясь под увеличение спроса среди населения и организаций на безналичные расчеты. Изменение спроса на такие операции прежде всего связано с одной специфической чертой, присущей им: они не имеют материального воплощения непосредственно в момент совершения самой операции, отсюда и название - «безналичный» оборот. Его суть заключается не в замене фактически существующей денежной системы на новую, а в изменении именно формы обращения текущих денежных знаков с их материальной формы на нематериальную - цифровую. Таким образом, при переходе от наличной формы обращения денежных средств к безналичной, субъекты хозяйственных отношений не теряют свои ранее заработанные денежные средства, а заменяют их цифровым аналогом, сохраняя при этом свою платежеспособность.

Увеличение спроса на безналичные формы расчета привлекло к себе внимание не только банковского сектора экономики, но и предприимчивых людей. Заметив востребованность «безналичной валюты» предприниматели задались вопросом: «А почему бы не создать свою систему платежей, которая в большей степени упростит расчеты между участниками хозяйственных отношений?». Первым из таких предпринимателей был Дэвид Чаум - доктор наук по менеджменту и информатике Калифорнийского университета, основатель компании DigiCash. В конце 1994 года компания стала выпускать первые электронные деньги - eCash, которые были одним из основных продуктов компании. Платежная система eCash представляла собой абсолютно анонимную сетевую денежную систему, состоящую из цифровых валют. Эта платежная система с успехом прошла испытания и примерно через год была введена в один из американских банков, но, к сожалению, провалилась, из-за того, что через какое-то время компания Дэвида Чаума обанкротилась, дав другим предпринимателем концепцию для дальнейшего ее развития.

Безналичные платежи стремительно и неминуемо вошли в повседневную жизнь общества. В настоящее время они являются неотъемлемой частью хозяйственной жизни всех субъектов экономических отношений, прежде всего это связано с их мобильностью, которая чрезвычайно необходима в условиях нового ритма жизнедеятельности общества. Говоря о безналичных платежах, необходимо отметить средства, без которых их осуществление не возможно, а именно о безналичный денежных средствах, которые можно подразделить на две основные группы:

1. Безналичные денежные средства, привязанные к банковскому счету;

2. Безналичные денежные средства, привязанные к системам электронных кошельков.

Несомненно, обе эти группы можно назвать электронными деньгами, так как их оборот происходит исключительно с использованием электронных устройств (компьютеры, различные терминалы, смартфоны), при этом сводя к минимуму использование наличных средств. Так же необходимо отметить, что операторам электронных кошельков, так же, как и банкам, необходимо зарегистрироваться в качестве кредитной организации и получить лицензию на осуществление данной деятельности. Но они имеют существенную разницу между собой, весь ряд таких отличий вытекает из самого главного различия, которое мы сейчас рассмотрим. Безналичные деньги, привязанные к банковскому счету, полностью исключают анонимность их держателя, так как в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации открытие счета производится только на основании заключения договора банковского счета, для заполнение которого необходим документ удостоверяющий личность (для физических лиц) /уставные документы и свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ (для организаций). Таким образом можно сказать, что все операции, проводимые с этими деньгами можно полностью отследить не только в рамках одного банковского счета, но и цепочку платежей, состоящую из нескольких пользователей данной платежной системы, начиная с момента внесения наличных денежных средств на банковский счет и заканчивая снятием их со счета. Что касается безналичных денежных средств, привязанных к системам электронных кошельков, то по сравнению с предыдущим видом, здесь анонимность так же исключается, правда не полностью.

Для того чтобы получить возможность использовать электронный кошелек, необходимо пройти процедуру регистрации. Большинство электронных платежных систем при регистрации нового пользователя, запрашивает личную конфиденциальную информацию, таким образом данная процедура является неким аналогом заключения договора банковского счета. Но также есть операторы электронных кошельков, которые дают возможность не предоставлять конфиденциальную информацию, при этом они устанавливают лимиты операций для таких пользователей. Именно в данной ситуации встает вопрос о неполном исключении анонимности пользователя, так называемой «псевдонимности».

Но помимо этих двух видов безналичных денег, стоит отметить, что существует еще один вид, самый молодой среди всех - это криптографическая валюта, возникшая впервые в 2009 году в виде «Вitcoin». Она имеет такие же основные функции, как и обычные деньги, но в их эмиссии и функционировании и учете существует одна принципиальная разница по сравнению с вышерассмотренными видами денег. У данной системы нет какого-либо администратора, поэтому она функционирует децентрализовано - в рамках распределенной компьютерной сети. Именно этот факт не позволяет назвать крипровалюту деньгами, в том смысле, в котором мы привыкли их понимать, они скорее являются цифровым финансовым активом, чем-то на подобии акций. С первого взгляда может показаться, что данная система похожа на финансовую пирамиду, однако это не так, курс криптовалюты зависит отнюдь не от последующих вкладчиков, а исключительно от спроса и предложения на нее. Помимо того, что данная валюта не имеет органа администрирования, к тому же она является полностью анонимной, это непосредственно связано с процессом их создания - криптографическим методом шифрования, таким образом получается, что вся информация о произведенных транзакциях остается открыта, за исключением информации о отправителе и получателе криптовалюты.

И так, рассмотрев сущность и виды безналичных средств платежа, хотелось бы отметить их самые важные преимущества перед наличными средствами платежа.

1. Затраты на содержание безналичных денежных средств обходятся дешевле, чем содержание бумажных денег.

2. Безналичный оборот упрощает хозяйственную жизнь общества. Это связано с тем, что при перечислении какой-либо крупной суммы, во-первых, не придется ехать на встречу, для того чтобы передать данную сумму ее получателю. Во-вторых, любая крупная сумма займет у ее владельца места не более, чем займет обыкновенная пластиковая карта. В-третьих, пропадет необходимость постоянного пересчета денежных средств, так как этот процесс происходит в автоматическом режиме. Кроме того, при пользовании безналичных денежных средств появляется возможность контроля своих расходов, так как в любой системе безналичных платежей есть функция, которая позволяет получить детализацию по произведенным операциям.

3. Безналичный оборот дает больше возможностей государству для осуществления контроля не только в сфере денежного оборота, но и в других не менее важных сферах жизнедеятельности общества.

Вышеуказанные преимущества безналичного оборота над наличным доказывает неоспоримые перспективы вытеснения наличных денег из оборота и ставит перед правительствами большинства стран мира конкретную цель, при достижении которой положительный эффект увидят все (законопослушные) субъекты экономических отношений. Как известно в несколько последних десятилетий во всех экономически и индустриально развитых странах процесс замены наличных денег безналичными достиг немалых успехов. Данное направление зашло настолько далеко, что в научных кругах стала обсуждаться концепция «Общества без наличных денег», так называемая «Cashless Society». Необходимо отметить, что на территории Соединенных Штатов Америки, также, как и Европейского Союза наличные деньги практически не используются, их использование сводится только к покупкам на минимальные суммы. Так почему же США и ЕС полностью не откажутся от наличных денег? Как всем известно, доллар и евро, являются международной валютой, именно это и является «атистимулом» к отказу от их наличного оборота - США и ЕС, продают свою «наличность» в другие страны, особенно их валютами заинтересованы в странах третьего мира. Таким образом, можно сказать, что бумажный доллар для США также, как и евро для Европейского Союза стали скорее экспортным товаром, нежели частью денежного оборота.

По сравнению с Америкой и Европой Российская Федерация несомненно отстает от их показателей, причиной этому может быть недостаточно грамотная государственная политика в сфере денежного обращения, а также недоверие граждан к безналичным деньгам. Но действительно ли эти причины могут остановить технический прогресс в банковском секторе и сфере экономики в целом? Попробуем дать ответ на этот вопрос, проанализировав долю наличных денег в общей денежной массе Российской Федерации. Для анализа динамики денежной массы в определенный отрезок времени, в финансовой статистике существует система денежных агрегатов: М0, М1, М2, М3, М4, но в настоящий момент, для оценки наличных денег в обороте, нас интересует только денежные агрегаты М0 - наличные деньги в обращении и М2 - общая денежная масса. Для этого рассмотрим динамику денежной массы по данным Центрального Банка Российской Федерации, взятую на основе Годовых Отчетов ЦБ РФ за 2005 -2016гг. (Таблица 1).

Таблица 1

Динамика денежной массы в 2005-2016гг по данным ЦБ РФ на начало года

На основании представленных данных можно сделать вывод, что общая денежная масса М2 за 12 лет увеличилась более чем в 8 раз, в то время, когда за этот же период объем наличных денежных средств увеличился всего лишь в 4,7 раза. Но является ли это доказательством того, что наличные деньги действительно медленными шагами выходят из денежного оборота в Российской Федерации? Для того, чтобы дать точный ответ на этот вопрос, необходимо рассмотреть структуру денежной массы, а именно, определить долю наличных и безналичных денежных средств в общей денежной массе. Она определяется как отношение наличных/безналичных денег к общей денежной массе. Поскольку общая денежная масса состоит только из наличных и безналичных денег, необходимость рассчитывать оба эти показателя пропадает. Полученные данным способом соотношения приведены в таблице ниже (Таблица 2).

Таблица 2

Структура денежном массы в Российской Федерации в 2005-2016гг.

Из Таблицы 2 видно, что предварительный вывод, сделанный по результатам анализа Таблицы 1, был верен. На начало 2016 года удельный вес денежного агрегата М0 снизился более чем на 15 процентных пунктов по сравнению с 2005 годом. В свою очередь, данная тенденция не могла не повлиять на объемы безналичных денежных средств, так они находятся в прямо пропорциональной зависимости. Так же необходимо отметить отрицательную динамику на начало 2009 года и 2015 года, обе эти сложившиеся ситуации не случайны. Отрицательная динамика в начале 2009 года связана с мировым финансовым кризисом, когда доверие граждан Российской Федерации к банковской структуре незначительно снизилось, и после чего, как видно из Таблицы 2, сполна восстановило его. Так же обоснована и отрицательная динамика после 2014 года, как мы помним, именно весной этого года произошло важное политическое событие, взбудоражившее не только Россию, но и весь мир - так называемая «Крымская весна». Выход Крыма из состава Украины, и присоединение его к Российской Федерации спровоцировал не столько Украину, сколько США и Европейский Союз, что незамедлительно повлекло за собой санкций против России. Небольшое увеличение удельного веса наличных денег могло возникнуть как из-за незначительного ухудшения финансового положения граждан России, так и из-за контрабандного ввоза санкционных товаров на ее территорию, ведь как известно, вся теневая экономика всегда была завязана на наличных деньгах. Но с развитием информационных технологий, можно смело заявлять, что вся теневая экономика завязана на обезличенных деньгах - анонимных и псевдонимных, к которым как раз и относятся наличные деньги, анонимные электронные кошельки и криптовалюты.

Переход к обществу без наличных денег приведет не только к решению проблем с основными видами преступности (в их числе такие важные как коррупция, наркоторговля, спонсирование терроризма), но также даст возможность полнейшего ее реформирования. В обществе без наличных денег впервые можно говорить о преодолении, так называемой, «ловушки ликвидности» (liquidity trap), что открывает путь к модели устойчивого развития экономики в условиях нулевой инфляции. В области налогообложения здесь впервые открывается возможность практической реализации одного из самых революционных налогов - на свободные («невложенные») денежные средства (так называемые, «лишние» деньги), который связан с именем Сильвио Гезеля. Одновременно в этой области возникает возможность другой кардинальной реформы - переноса центра тяжести налогообложения (фискальной его части) на конечные доходы, т.е. доходы физических лиц; сегодня это невозможно пока есть «наличка» и не исключается зарплата «в конверте». Наконец, переход к модели «Cashless Society» потребует кардинальной реформы банковской системы. Можно показать, что современная банковская система не готова к «Cashless Society» (т.е. во многом неадекватна этой модели).

В заключении, хотелось бы отметить, что создание общества без наличных денег будет нести исключительно положительный характер для законопослушных граждан, но стоит заметить, и то что все представители теневого сектора экономики будут изобретать все новые и новые средства сохранения своей анонимности перед государственными органами исполнительной власти. Из этого можно сделать вывод, что борьба с анонимными и псевдонимными денежными средствами в первую очередь в интересах государства, так как именно оно признано защищать своих граждан. Каким же образом возможен переход к обществу без наличных денег? И здесь практически вся ответственность ложиться на плечи государства, как органа власти - это разработка законов, позволяющих существенно снизить удельный вес наличной валюты в стране; законы, поддерживающие субъектов хозяйственной деятельности, активно использующих безналичные деньги; законы, регламентирующие деятельность электронных кошельков на территории данной страны; развитие и спонсирование деятельности, способной найти ответ на вопрос о полном исключении псевдонимности в криптовалюте или способе борьбы с ней на мировом уровне.

Список литературы

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015).

2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) "О банках и банковской деятельности".

3. Материала с сайта Федеральной Службы Государственной Статистики: http://www.gks.ru/.

4. Материалы с сайта Центрального Банка России: http://www.cbr.ru/.

5. Материалы с информационного портала «Банки.ру»: http://www.banki.ru/.

6. Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. 12-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2014. 448 с. (Бакалавриат).

Размещено на Allbest.ru