Становление и тенденции развития рынка страховых услуг в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Становление и тенденции развития рынка страховых услуг в России

Экономические науки

Фаизов И.Д.

В статье определены ключевые понятия, связанные с формированием рынка страховых услуг. Рассматривается развитие и тенденции становления рынка страховых услуг в РФ. Отражено состояние российского страхового рынка в наше время.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что собственно в данный момент на рынке услуг широкой известностью используются фирмы, работающие в области страхования. Прогрессивный рынок страховых услуг так широк, что покупатели имеют все шансы обнаружить предложения страховых организаций, удовлетворяющее их дела. Причиной подъема спроса на этот вид услуг считается высочайший подъем рисков в разных сферах работы.

Страхование [3] - отношения по охране интересов физических и юридических лиц, России, субъектов РФ и городских образований при пришествии конкретных страховых случаев с помощью валютных фондов, формируемых страховыми компаниями из оплаченных страховых премий (страховых вкладов), и еще с помощью других средств страховых компаний. К. Маркс [5] в собственных работах отмечал, что страхование описывает финансовую надобность, потому что социальное производство имеет необходимость в средствах, созданных для покрытия чрезвычайных несчастных случаев вызываемых мощами природы.

На основе статистических данных предоставленных Службой Банка России по страховым рынкам был проведен анализ рынка страховых услуг на 2013 год.

Для этого в экономике используются следующие параметры:

Страховые премии - оплата за страхование (вклад страхователя), которая предназначена дня формирования страхового фонда и уплачивается вследствие закона при обязательном страховании или же при добровольном страховании;

Страховые выплаты - воплощение страховой компанией выплаты страхового возмещения.

Страховая премия обязательного страхования ориентируется согласно с стандартными правилами обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна на основании установленных страховой компанией страховых тарифов. Когда страховой случай настал до уплаты еще одного страхового вклада, то страховая компания не имеет право отвергать на данном основании в осуществлении страховой выплаты при обязательном страховании [6].

По результатам 2013 года в государственном реестре было зарегистрировано 454 страховых компаний против 469 по результатам 2012 года и 579 по результатам 2011 года. В связи с этим с укрупнением страхового рынка страховые премии на необходимую сумму наиболее 100 млн. руб. за 2013 год удалось собрать только 189 фирмам из 353 фирм представленных в рейтинге. Выплаты повыше данной суммы сумели преодолеть всего лишь 100 фирм.

Таблица 1. «Рейтинг наиболее крупных страховых компаний России по итогам 2013 года»

Все ведущие страховщики из данной категории имеют 1 важный признак, слишком главный для интересов всякого страхователя. Оказывается, данные фирмы, хоть и считаются по организационно - правовой форме сообществами с урезанной ответственностью либо акционерными сообществами, зато практически принадлежат точному физическому лицу на праве мега - учредителя или мега - собственника - акционера [4].

Страховая премия к ВВП в 2013 году возросло до 1,4 %, что говорит на 0,1 % больше чем в 2012 году.

Доля премии за счет средств граждан в общих сборах стабильно растет, в 2013 она увеличилась до 56 % (54 % в 2012 году). Однако эти показатели нельзя считать индикаторами здоровья рынка - их улучшение обусловлено, тем что, низкий прирост ВВП в связи с торможением российской экономики.

Рассмотрим исследование «Ромир» по страховому рынку, которое велось во всех федеральных округах РФ. В процессе проделанного исследования обнаружилось, что во время 2011 и 2013 гг. жителей России, пользующихся какими-нибудь предложениями страхования, возросла с 37% до 46%. Следовательно, в 2013 году практически любой второй житель России решил воспользоваться страховыми предложениями, а подъем числа юзеров страховых услуг за 2 года составил более 9%.

Соответствие респондентов, являющихся юзерами страховых услуг, по полу и возрасту за 2 года не претерпело суровых перемен. В 2011 году среди собственников разных страховых полисов было 52% представителей сильного пола и 48% дам, в 2013 - 50% парней и 50% представительниц слабого пола. Более интенсивными юзерами страховых услуг в 2013 году считаются респонденты в возрасте от 25 до 59 лет. В совокупности всевозможных возрастных групп данная доля составила 74% от всех респондентов, пользующихся предложениями страхования. Иные возрастные категории - молодые люди 18-24 лет и люди от 60 лет и выше в значительно меньшей степени используют страховые услуги - 14% и 12% соответственно.

Большая доля пользующихся страховыми предложениями приходится на мегаполисы с количеством населения наиболее 1 млн. и мегаполиса с общественностью от 100 до 500 тысяч человек. Разновидности населенных пунктов, в каких доля пользующихся страховыми предложениями маленькая - это поселки городского типа (36%) и города с количеством населения меньше 50 тыс. человек (39%). Численность жителей, пользующихся страховыми предложениями в Москве и Санкт - Петербурге, за последние 2 года возросло с 33% до 41%.

рынок страховой услуга россия

Таблица 2. Пользование различными видами страховых услуг, 2011 и 2013 гг.

Как видно из данной таблицы, видится явная динамика. Например, стоит отметить, что численность жителей России, давших ответ, решили воспользоваться предложениями страхования авто от авто угона и убытка (КАСКО), стало меньше за данные 2 года - с 12% до 8%. Доля жителей России, объявивших, застраховали свое имущество - осталось таким же т.е 8%, а вот респонденты, указавшие на покупку коммерческого добровольного медицинского страхования стало меньше на 1%. Не используют страховые услуги практически 54%, а в 2013 году данный % возрос на 4%.

По добровольному медицинскому страхованию имеются структурные конфигурации состава покупателей. Когда в 2011 году из числа юзеров ДМС было 47% представителей сильного пола и 53% дам, то в 2013 году доля парней уменьшилась до 43%, а доля женщин выросла в соответствии с этим до 57%. Возрастная текстура пользователей ДМС поменялось в сторону сокращения страхователей в возрастной группе от 35 до 59 лет: в 2013 году на данную возрастную категорию приходится 40% пользователей (против приблизительно 50 % в 2011 г), а количество юных пользователей, напротив, возросло. Данные говорят про то, что молодые люди в последнее время стали лучше обдумывать превосходства от использования этим видом страхования, и тогда как, у юношей обнаружилось больше способностей в приобретении полиса ДМС.

Рис. 1. Структура владельцев полисов ДМС в зависимости от возраста [7]

Поменялся и портрет стереотипного пользователя АВТОКАСКО. В 2011 году суровая часть посетителей страховщиков по АВТОКАСКО была представлена представителями сильного пола в возрасте от 25 до 34 лет (31%). В 2013 году из всех опрошенных, оформивших полисы АВТОКАСКО - 57% мужчин и 43% женщин, при всем этом среди мужчин великая доля страхователей КАСКО попадает в возрастную категорию 25-34 года (34%), а среди женщин - 35-34 года (29%). В общем, за последние два года аудитория существенно «помолодела»: возросло количество пользователей в возрасте от 18 до 34 лет, а посетителей АВТОКАСКО выше 35 лет уменьшилось [7].

Современное финансовое становление РФ обусловило необходимость восстановления страхового дела и развитие его на сознательно свежей базе. Российский страховой рынок владеет мощнейшим потенциалом развития. Про это говорит тот прецедент, что единый размер страховых платежей составляет в России менее 1 % от годового ВВП, вместе с тем в развитых государствах данный показатель составляет 8 - 10 %.

В перспективе медленного становления рынка, несколько тенденций характеризуют текстуру его становления:

Ускорение консолидации в выгоду крупных, устоявшихся фирм с сетями продаж федерального уровня;

Выход на рынок банков, поскольку они открыли для себя плюсы без рискового комиссионного заработка от действий в области банк страхования. Почти все банки рассматривают вероятность реализовывать страховые продукты, особенно продукты страхования жизни и накопительного страхования;

Невысокая маржа в розничном разделе вследствие продолжения конкурентной борьбы по тарифам и уровням комиссионного гонорара. Автострахование при всем этом остается ключевым сектором, а Каско остается бесприбыльным по отмеченным выше причинам;

Дополнительный подъем, обеспеченный вводом новейших видов неотъемлемого страхования и повышением тарифов. К примеру, вследствие постепенного роста размеров премий в обязательном страховании ответственности хозяев ОПО и увеличения тарифов в ОСАГО для учета стагнации экономики;

Дополнительный подъем, обеспеченный подъемом размеров кредитования, вследствие чего увеличивается спрос на вмененные продукты страхования, связанные с кредитами. Вдобавок, вследствие подъема авторынка РФ, который имеет возможность опередить Германию и стать наиболее большим авторынком Европы, кроме того подрастает спрос на продукты Каско;

Творение личной инфраструктуры продаж, необыкновенно большими страховыми компаниями, ставящими стратегические задачи и владеющими средствами для финансирования финансовложений в становление наиболее крепких, собственных сетей продаж (агентских сетей);

Увеличение значимости брокеров в продажах корпоративного страхования по мере профессионализации корпоративного рынка и усложнения укрепления кэптивных взаимоотношений, обеспечивающих пафосный доступ к посетителю [2].

Существует ряд структурных заморочек и препятствий для развития, мешающих реализации потенциала рынка.

Уже к 2020 году в экономике нашей страны сегмент страхования просто обязан превратиться в стратегически важную сферу, которая начнет способствовать:

участию в росте экономической стабильности;

обеспечению защищенности граждан на социальном уровне;

снижению общественной напряженности в определенных социальных слоях, обеспечивая страховую защиту участников страхового сектора;

поднять привлекательность инвестиций в экономику РФ [1].

Достижение тех задач, которые были обозначены в предложенной Правительством РФ стратегии, требует осуществления мер по всем глобальным направлениям современного рынка страхования. Предстоит:

совершенствовать урегулирование обязательного сегмента, в наши дни идущего по экстенсивному пути развития, являющегося базой увеличения размеров страховых премий (предлагается усовершенствование всех существующих видов страхования, переход к госрегулированию тарифов, улучшению информированности страхователей о предложенном продукте, унифицирование методов определения объемов ущерба, страхового возмещения и пр.);

стимулировать активное повышение уровня добровольного страхования (предлагается реализация предложенных инновационных условий, формирование перспективных продуктов и путей их продвижения, определение списка мер, направленных на развитие сегмента, расширение аудитории потенциальных клиентов, обеспечение доступности услуг страховщиков для всех, независимо от уровня и положения физического или юридического лица, и многое другое);

расширять сферы работы субъектов рынка страхования (предложено сформировать регулятивные основы гарантий страхования при соблюдении ГК РФ, усовершенствовать процесс страхования ответственности, разработать норм деятельности страховщиков, комплексное развитие страхования и пр.);

развивать инфраструктуру рынка страхования жизни, имущества и пр. (предполагается, что буду усовершенствованы институты брокерства, работы агентов, урегулируется работа актуариев, сформируется целый институт сюрвейеров, оценивающих риски на профессиональном уровне еще при подписании договора с клиентом и так далее);

оптимизировать систему управления рисками с привлечением средств из бюджета страны, систематизировать и устранить кривотолки в области терминологии;

развивать системы сельхоз. страхования с переходом на добровольную основу (имеется в виду предоставление доступов к СХС с господдержкой на одинаковых условиях, вариативность норм СХС, господдержка при ЧС и пр.);

повышать результативность госконтроля и надзора за субъектами страхового сегмента, обеспечивать их финансовую стабильность (требуется совершенствование механизмов оценки, контроля, регулирования проверок субъектов в сфере страхования, улучшение процессов госнадзора за компаниями-страховщиками пр.);

защищать права страхователя, повышать культуру общения с ним фирм, предоставляющих страховые услуги, популяризировать всю систему страхования (более конкретно это рост информативности, объективности, формирование единого инструмента разрешения споров страховщика со страхователем, нормирование подходов к формированию фондов с гарантиями по основным типам страхования и т.д);

усиливать значимость отечественного страхового рынка на крупном уровне, что особенно главное при предисловии РФ в ВТО и принятии на страну определенных обязательств (в понятие усиления входит создание методов и определение норм для участия зарубежных инвесторов в страховых фирмах, надзор и контроль зарубежных компаний и их действующих в РФ филиалов, надзор и контроль трансграничных операций в области страхования и пр.).

Работа специалистами проделана колоссальная. Остается только рассчитывать на то, что вышеописанные и прочие стратегические меры, изложенные в двух документах, будут способствовать превращению нашей страховой сферы в поистине стратегически важный и весомый сектор российской экономики. Страхование физ. и юр. лиц в России, наконец, начнет максимально точно действовать, оправдывая предназначение, т.е. защищать интересы страхователя при констатации факта наступления страхового случая.

Список литературы

1. Распоряжение Правительства РФ: от 22 февраля 2013 г. № 226-р [Электронный ресурс] : (ред. от 12.11.2014) // СПС «Консультант Плюс». Версия Проф.

2. Стратегия развития рынка страхования на период до 2020 года // OLIVER WYMAN. Режим доступа: http://www.ins-union.ru/assets/files/20121022%20RIMS%20whitepaper%20vsent.pdf (дата обращения 24.10.2012).

3. Ефимов, О.Н. Страхование по закону о страховом деле [Текст]: учебное пособие / О.Н. Ефимов. - 791 с.

4. Ефимов, О.Н. Структура местного страхового рынка [Электронный ресурс] / Ефимов О.Н.-- Электрон, текстовые данные.-- Саратов: Вузовское образование, 2014. - 58с. Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23089.-- ЭБС «IPRbooks».

5. Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения [Текст]: учебник / Маркс К., Энгельс Ф. - Том 24. - 2 изд., 2010. - 199 с.

6. Efimov O. N. Newest insurance in laws [Text] : Monograph. - Yelm, WA, USA: Science Book Publishing House, 2013. - 484 p.

7. Россияне стали по-новому относиться к страхованию // Страхование сегодня. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/463 (дата обращения 04.12.2007).

Размещено на Allbest.ru