Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования

Ермакова К.С., Власова Н.В.

Данная статья посвящена анализу современного состояния рынка ипотечного жилищного кредитования. Рассматриваются показатели, влияющие на снижение процентных ставок. В ходе работы было выявлено, что спрос в 2018 году на ипотечные жилищные кредиты будет расти в связи со снижением процентных ставок.

Ключевые слова: Ипотека, ипотечный кредит, ипотечное жилищное кредитование.

This article is devoted to the analysis of the current state of the mortgage lending market. We consider indicators that affect the reduction of interest rates. In the course of the work, it was revealed that demand for mortgage housing loans will grow in 2018 due to lower interest rates.

Keywords: Mortgage, mortgage credit, mortgage-housing loans.

Ипотечное кредитование считается главной программой увеличения спроса на рынке недвижимости. Благодаря ипотеке жители Российской Федерации способны значительно облегчить и улучшить свою жизнь. Приобретение собственного жилья - это мечта каждой молодой семьи, которая может исполниться стоит лишь воспользоваться государственной

поддержкой при выдаче ипотечного кредита [1].

Согласно итогам социологических исследований многопрофильного аналитического центра НАФИ, доля тех опрошенных, кто имеет желание улучшить свои жилищные условия, каждый год возрастает. Так за 3 года с 2015 по 2017 гг. рост составил 18% (с 18% в 2015 году до 36% в 2017 году) [3]. Таким образом, только лишь каждый пятый из стремящихся приобрести жилье, берет ипотечный кредит.

В жизни ипотека - это одна из множественных форм залога, подразумевающая закладывание недвижимого имущества, которое без исключения останется во владении и использовании должником. В случае невыполнения заемщиком своего обязательства, кредитор имеет право на денежную компенсацию за счет продажи заложенного имущества. Благодаря ипотеке, заемщики могут приобрести недвижимое имущество и приступить им пользоваться, отдав первоначальный взнос и платя ежемесячные платежи. В этом заключается главное достоинство ипотечного кредита.

Первоначальный взнос может быть установлен от 10%, но не более 80%. Остальную сумму разделяют на равные части, которые выплачивают каждый месяц на протяжении 10-30 лет. Часто общая сумма превосходит стоимость недвижимости в полтора или даже в два раза. Это главный минус ипотеки.

На развитие ипотечного жилищного кредитования в 2018 году оказывают влияние сразу несколько факторов. Среди них можно выделить, в первую очередь, инфляцию. По данным Росстата, уровень потребительских цен в конце 2016 года составил 5,4% после 12,9% в конце 2015 г [4]. В 2017 году инфляция составила 2,5%. Таким образом, вполне реально достижение цели по инфляции в 4% в 2018 году.

Ключевая ставка с 26 марта 2018 г. составляет 7,25% [2]. Это будет способствовать снижению процентных ставок по ипотечному кредитованию.

Общие тенденции развития российской экономики свидетельствуют о восстановлении роста ВВП. По данным Росстата, в 2017 году ВВП вырос на 1,5%, в 2015 ВВП упал на 2,5%, в 2016 г. ВВП снизился на 0,2% [4]. В 2018 году ЦБ РФ прогнозирует ВВП на уровне 1,5-2,0% [2]. Это в первую очередь связано с повышением цены на нефть марки Brent в 2017 году до 66 долларов за баррель. На 2018 год Минэнерго РФ прогнозирует цену на нефть марки Brent в диапазоне 50-60 долларов за баррель [6]. Это положительно скажется на курсе национальной валюты как основного кредитного ресурса ипотеки.

Уровень реальных доходов населения на 2015-2017 гг. сократился. В 2015 году произошло сокращение на 3,2%, в 2016 году - сокращение на 5,9%, в 2017 году - сокращение на 1,7% [7]. На 2018 год прогнозируется рост уровня реальных доходов на 2,3% [8]. Повышение реальных доходов будет вследствие того, что становится честная и прозрачная система налогообложения, которая не позволяет предприятиям уклоняться от уплаты налогов, так же профицит бюджета повлияет на рост доходов и опережающая индексация зарплат. Поможет увеличить реальные доходы и повышение МРОТ до прожиточного минимума. Все эти факторы положительно скажутся на объемах ипотечного кредитования.

В таблице 1 представлена динамика количества ипотечных жилищных кредитов в национальной валюте, предоставленные кредитными организациями Российской Федерации за период с 01.12.2015 г. по 01.12.2017 г.

Таблица 1. Динамика количества ипотечных жилищных кредитов в национальной валюте, предоставленные кредитными учреждениями Российской Федерации за период с 01.12.2015 г. по 01.12.2017 г.

Проанализировав данные таблицы 1, можно сделать вывод, что количество ипотечных жилищных кредитов в национальной валюте, предоставленные кредитными учреждениями Российской Федерации за период с 01.12.2015 г. по 01.12.2017 г. повысилось на 157,5%. Данная тенденция обусловлена тем, что стали снижаться процентные ставки, требования к заемщикам. Кредитные учреждения стали предлагать различные ипотечные программы для населения. Это позволило заемщикам покупать недвижимость, а строительным компаниям расширять строительство.

В таблице 2 представлена динамика объемов выдачи ипотечных жилищных кредитов в национальной валюте, предоставленные кредитными учреждениями Российской Федерации за период с 01.12.2015 г. по 01.12.2017 г.

Таблица 2. Динамика объемов выдачи ипотечных жилищных кредитов в национальной валюте, предоставленные кредитными учреждениями Российской Федерации за период с 01.12.2015 г. по 01.12.2017 г.

Данные таблицы 2 говорят о том, что объем выданных ипотечных жилищных кредитов в национальной валюте, предоставленные кредитными учреждениями Российской Федерации за период с 01.12.2015 г. по 01.12.2017 г. вырос на 76,2% с 982 732 млн. руб. до 1 731455 млн. руб. Данный рост был обусловлен государственной поддержкой ипотечных жилищных программ, а также повышением спроса на ипотечные жилищные кредиты со стороны населения. ипотечное жилищное кредитование россия

В таблице 3 представлена динамика задолженности по ипотечным жилищным кредитам в национальной валюте, предоставленные кредитными учреждениями Российской Федерации за период с 01.12.2015 г. по 01.12.2017 г.

Таблица 3. Динамика задолженности по ипотечным жилищным кредитам в национальной валюте, предоставленные кредитными учреждениями Российской Федерации за период с 01.12.2015 г. до 01.12.2017 г.

Исходя из данных таблицы 3, можно сделать вывод, что задолженность по ипотечным жилищным кредитам в национальной валюте, предоставленные кредитными учреждениями Российской Федерации за период с 01.12.2015 г. по 01.12.2017 г., выросла на 35% с 3 716 496 млн. руб. до 5 016 067 млн. руб. Склонность к увеличению задолженности по ипотечным жилищным кредитам определена уменьшением доходов населения в связи с изменениями валютного курса и его резкими колебаниями на валютном рынке, инфляционными процессами, непростой экономической ситуацией в стране, неуверенностью в получении стабильных доходов населения в будущем.

Еще больший спрос в 2018 году возможен, если ставка по ипотечному кредиту будет в пределах 7%. Слишком высокие ставки по ипотечным кредитам уменьшают количество потенциальных заемщиков: желаемая ставка, по данным исследования, составляет 7%.

В целом можно сделать вывод, что ипотечное кредитование в 2018 году будет развиваться более эффективно и выгодно как для кредитных учреждений, так и для их клиентов.

Ипотечное жилищное кредитование остается востребованным продуктом со стороны населения даже в условиях объективно сложной экономической ситуации. Владимир Путин в 14-м Послании к Федеральному собранию выделяет 3 ключевых фактора в повышении доступности жилья: «Первый - это рост доходов граждан. Об этом я говорил, мы должны это обеспечить. Снижение ставок ипотечного кредитования и, конечно, увеличение предложения на жилищном рынке» [5]. Специалисты в области ипотечного кредитования высказали мнение о том, что в 2018 году спрос на ипотечные жилищные кредиты все же должен начать расти. Главной причиной, по их мнению, станет снижение процентных ставок, что позитивно повлияет на ипотечный рынок в целом.

Список литературы

1. Бондарькова О. А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в

2. России на ближайшую перспективу // Научно-методический электронный журнал «Концепт». - 2017. - Т. 18. - С. 20-25. - URL: http://e-koncept.ru/2017/770379.htm.

3. «Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,25% годовых:

4. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: - https://www.cbr.ru/press/PR/?file=23032018_133000keyrate2018-03-23T13_20_35.htm (Дата обращения 13.04.2018)»

5. «Более трети россиян надеются на «ипотеку»: Многопрофильный аналитический центр НАФИ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.nafi.ru/analytics/bolee-treti-rossiyannadeyutsya-na-ipoteku/ (Дата обращения 12.04.2018)»

6. «Бюллетень о текущих тенденциях российской экономики: Динамика потребительских цен: итоги 2016 года: Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. -

7. Режим доступа: http://ac.gov.ru/files/publication/a/11681.pdf (Дата обращения 12.04.2018)»

8. «Послание Президента Федеральному Собранию: Официальные сетевые ресурсы

9. Президента России [Электронный ресурс]. - Режим доступа:

10. http://www.kremlin.ru/events/president/news/56957 (Дата обращения 11.04.2018)»

11. «Проект энергостратегии российской федерации на период до 2035 года: Министерство энергетики Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://minenergo.gov.ru/node/1920 (Дата обращения 13.04.2018)»

12. «Росстат сообщил о падении реальных доходов населения РФ в 2016 году на 5,9%:

13. Международная информационная группа «ИНТЕРФАКС» [Электронный ресурс]. - Режим

14. доступа: http://www.interfax.ru/business/546942 (Дата обращения 15.04.2018)»

15. «Росстат сообщил о росте реальных доходов россиян: Мультимедийный информационный центр «ИЗВЕСТИЯ» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://iz.ru/722904/2018-03-21/rosstat-soobshchil-o-roste-realnykh-dokhodov-rossiian (Дата обращения 15.04.2018)»

Размещено на Allbest.ru