Размещено на http://www.allbest.ru/

1

1

УДК 368.042

Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)

Внутренние противоречия современного страхового рынка России как фактор необходимости его дальнейшей трансформации

Ширшов Владимир Юрьевич

кандидат экономических наук, кафедра финансов, pgrostov@mail.ru

Аннотация

добровольный страхование стагнация рынок

Современный страховой рынок России является слабо капитализированной сферой финансовых отношений. Наблюдаемые в разные периоды времени положительные темпы роста рынка, в целом, зачастую продиктованы протекционистской политикой государства по отношению к целым сегментам рынка страхования. Основная цель, преследуемая регулятором в своей деятельности - это создание капиталоёмкого и конкурентного страхового рынка, основанного на доминировании добровольных видов страхования. Достичь данную цель возможно только за счёт массового вовлечения страхователей в процессы страхования за счет временного введения отдельных видов страхования в качестве обязательных. По состоянию на начало 2018 года, доля истинно добровольных видов страхования, в основе которых лежит добровольное волеизъявление страхователя, не превышает 30% от общего объёма премий на страховом рынке. В подавляющем большинстве случаев имеют место сделки по обязательным видам страхования (установленным законом) либо по вменённым видам страхования (установленным иными требованиями). В данном исследовании были выявлены истинные объемы добровольных видов страхования и видов страхования, имеющих статус обязательных и вменённых. Кроме этого, были сделаны выводы о стагнации рынка добровольных видов страхования, происходящей под влиянием общеэкономического нисходящего тренда и несовершенства действующей системы регулирования страхового рынка Результаты исследования имеют как теоретическое, так и прикладное значение.

Ключевые слова: страхование, обязательное страхование, вменённое страхование, добровольное страхования

Annotation

The modern Russian insurance market is a poorly capitalized sphere of financial relations. The positive growth rates observed in the market as a whole in different periods of time are often dictated by the protectionist policy of the state in relation to the whole segments of the insurance market. The main objective pursued by the regulator in its activities is the creation of a capital-intensive and competitive insurance market based on the dominance of voluntary types of insurance. This goal can be achieved only through the mass involvement of policyholders in the insurance process through the temporary introduction of certain types of insurance as mandatory. As of the beginning of 2018, the share of truly voluntary types of insurance, which is based on the voluntary will of the insured, does not exceed 30% of the total premiums in the insurance market. In the vast majority of cases, there are transactions on compulsory types of insurance (established by law), or on imputed types of insurance (established by other requirements). In this study, the true volumes of voluntary types of insurance and types of insurance with the status of mandatory and imputed were revealed. In addition, conclusions were drawn about the stagnation of the market of voluntary insurance taking place under the influence of the General economic downtrend and imperfections of the current system of regulation of the insurance market the results of the study have both theoretical and practical importance.

Keywords: insurance, compulsory insurance, imputed insurance, voluntary insurance.

Современный страховой рынок можно охарактеризовать как совокупность замкнутых перераспределительных экономических отношений между его субъектами, направленных на удовлетворение потребностей страхователей в страховой защите по средствам передачи страхового риска страховщику на платной основе. Объектом купли продажи на страховом рынке выступает страховая защита. Именно на данный товар формируется спрос и предложение на страховом рынке.

Являясь важной составной частью современной финансовой архитектуры любого государства, страховой рынок в наибольшей степени подвержен рыночным колебаниям и всегда болезненно реагирует на происходящие в экономике страны негативные явления. Кроме этого, возросшие политические риски не являются однородными и независимыми, а главное - ущерб по ним может быть очень значительным, то есть не обладает свойством "ограниченности" [3, с. 112]. В условиях снижения экономического роста, на страховом рынке могут происходить процессы стагнации агрегированных страховых сборов и усиления диспропорции между основными направлениями страховой деятельности в сторону увеличения доли обязательных и «вменённых» видов страхования. Необходимо отметить, что снижение страховых сборов в целом по рынку обычно происходит в результате прогрессирования глубинных экономических проблем в экономике государства. Первым на негативные позывы рынка реагирует сегмент добровольного страхования, так как его благополучие напрямую зависит от уровня жизни населения и финансовой обеспеченности субъектов хозяйствования. Наименее подвержен быстрым колебаниям сегмент страхования ответственности и сегмент обязательного страхования. Дело в том, что большинство видов страхования ответственности (будь то гражданская ответственность или профессиональная ответственность [2]) уже давно являются «условно обязательными». Спрос на данные страховые продукты в большей степени формируют страхователи - члены различных саморегулируемых организаций (СРО), для которых страхование их ответственности является неотъемлемым элементом приобретения или продления членства в СРО, поэтому виды страхования ответственности наряду с обязательными видами страхования принято рассматривать в качестве наиболее устойчивых, ключевых и опорных сегментов страхового рынка.

По состоянию на 01.01.2018 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано 313 субъектов страхового дела.

Как видно из данных рисунка 1, объем страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2017 год составил соответственно 1 278,84 и 509,72 млрд руб. (108,3 % и 100, 77 % по сравнению к уровню 2016 года).

Рисунок 1. Структура страховых сборов и выплат по отраслям страхования в 2017 году [1]

Набольший удельный вес в структуре страховых сборов и выплат страхового возмещения в 2017 году приходится на сегмент добровольного страхования. Данный показатель объединяет в себе данные по всем видам страхования, не включенных законодательно в орбиту обязательных видов страхования. Однако значительная часть сборов по добровольным видам страхования обеспечена «условно обязательными» или «вменёнными» видами страхования. Так, 34,4% страховой премии в сегменте добровольного страхования приходится на страхование имущества. В структурном плане подотрасль страхование имущества представлено на рисунке 2.

Рисунок 2. Виды страхования имущества в России

Максимальные показатели по сборам страховой премии в 2017 году в сегменте добровольного страхования имущества показали страхование средств наземного транспорта (другими словами - страхование транспортных средств по рискам «Угон» и «Ущерб») -46,02% от объема сборов по сегменту и страхование имущества юридических лиц и граждан - 43,44% от объема сборов по сегменту. Оба этих вида добровольного страхование за последний год показали отрицательный рост объемов страховой премии. Так, в 2017 году сборы по страхованию средств наземного транспорта сократились на 4,8% и по страхованию имущества юридических лиц и граждан на 3,5% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. Наблюдаемая стагнация это результат продолжающихся кризисных явлений на российском рынке страхования, сопровождающихся падением темпов роста кредитования как в частном, так и в корпоративном сегменте. Учитывая специфику ипотечного страхования и страхования транспортных средств, производимых через банки, можно отметить их «вменённую» природу - существование каждого их подобных договоров страхования есть удовлетворение требований кредитора (банка). Данный факт свидетельствует о том, что благополучие базовых видов имущественного страхования, а вместе с этим и 43,4% общих страховых сборов находятся в прямой зависимости от объёмов кредитования, осуществляемых коммерческими банками. Таким образом, можно констатировать, что большая часть страховых сборов по имущественным видам страхования носит «вменённый» характер и мало коррелирует с основными принципами добровольного страхования. Важное место в структуре страховых сборов в 2017 году занимает сегмент личного страхования и страхования жизни. На долю личного страхования приходится 245,8 млрд.руб. страховой премии. Страхование жизни обеспечило в 2017 году только 215,7млрд.руб. страховой премии, показав прирост к 2016 году в размере 14,3%. Ядром развития страхования жизни в России считаются две основные составляющие - накопительные программы страхования жизни и схемная составляющая. Несмотря на неуклонное сокращение доли схем в структуре поступлений по страхованию жизни, их доля все ещё велика. Однако даже с учётом всех факторов, способствующих формированию отечественного страхового рынка, доля страхования жизни на уровне 25,9% от общего объёма поступлений считается недостаточной для положительной оценки функционирования рынка в целом. Целый ряд видов страхования жизни не получают своего развития в современной России. К их числу можно отнести такие виды страхования жизни как страхование на дожитие, страхования на случай смерти, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии и некоторые другие виды. Также необходимо отметить, что развитый рынок страхования жизни является прямым следствием роста уровня жизни людей и показателем успешного развития экономики государства.

В структуре личного страхования без учета страхования жизни, следует выделить два основных элемента - страхование от несчастных случаев и болезней и добровольное медицинское страхование (ДМС).

Рисунок 3. Видовая структура отрасли личного страхования (non life) в 2017 году (в % общих сборов по отрасли) [1]

За последние годы страхование от несчастных случаев и болезней прочно закрепило за собой роль локомотива в сегменте личного страхования. Данный вид страхования, несмотря на свою очень малую убыточность (11,8% в 2017 году) позволяет страховщикам аккумулировать до четверти всех страховых сборов по рынку. Рост страховых премий ежегодно исчисляется в десятках процентов. Так, например, рост объема страховых премий по данному виду страхования в 2017 году составил 12,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Объяснить подобную динамику этого вида страхования можно наличием так называемых перекрёстных продаж с обязательным страхованием автогражданской ответственности, когда страхователю ОСАГО предлагают (а чаще навязывают) дополнительный полис страхования от несчастного случая. Данным фактом можно объяснить и низкую убыточность страхования от несчастного случая и болезней, т.к. страхователь относится к данном страховому продукту не как к страховой защите, а как к условию для обладания полисом ОСАГО и лишь немногие при наступлении страхового события обращаются в страховую организацию за возмещением причинённого вреда. В связи с этим, можно заявить, что в страховании от несчастного случая и болезней также прослеживается вменённый характер страховых отношений, что не характеризует данный вид страхования как полностью добровольный. Пожалуй, одним из самых ярких примеров добровольного страхования является страхования ДМС. После целого ряда мероприятий направленных на очищение данного вида страхования от схемной составляющей, проведённых регулятором, добровольное медицинское страхование по своим объёмам стало соответствовать реальным платежеспособным потребностям российских страхователей.

Добровольное страхование гражданской ответственности в структуре страховых сборов и страховых выплат представляет собой устоявшуюся и мало изменчивую структуру. Сегмент добровольного страхования гражданской ответственности не является определяющим для современного страхового рынка России. Обеспечивая 3,9% страховых сборов за 2017 год, данный сегмент страхования отражает истинное положение дел в отрасли добровольного страхования. Представленные выше в таблице 1 сведения об основных показателях страховых сборов по добровольному страхованию гражданской ответственности указывают на истинные современные потребности страхователей в данном сегменте страхования. Так, 31,4% от общей страховой премии рассматриваемого сегмента в 2017 году пришлось на разнообразные виды страхования ответственности, в основном на виды страхования профессиональной ответственности. К видам страхования профессиональной ответственности принято относить страхование ответственности оценщиков, нотариусов, строителей, арбитражных управляющих, таможенных брокеров и т.д. Одним словом, необходимость в страховании профессиональной ответственности возникает у субъектов хозяйствования в случае их вступления в разнообразные саморегулируемые организации (СРО) в качестве меры гарантии исполнения членом СРО своих обязательств перед контрагентами в процессе осуществления им своей хозяйственной деятельности.

Таблица 1 - Структура страховых премий и выплат по добровольному страхованию гражданской ответственности в РФ за 2017 год [1]

Необходимость данной меры обусловлена уставами различных саморегулируемых организаций. Поэтому виды страхования профессиональной ответственности также можно отнести к «вменённым» видам страхования, т.к. заключение договора страхования происходит не по добровольному волеизъявлению страхователя, а в следствии его желания добиться при помощи договора страхования иной цели (в нашем случае - получение статуса члена СРО).

В качестве истинно добровольного вида страхования можно отметить страхования ДСАГО - добровольное страхование автогражданской ответственности. Данный вид страхования в 2017 году обеспечил 14% сборов в сегменте добровольного страхования гражданской ответственности. По нашему мнению, потребность в данном виде страхования можно смело экстраполировать на потребность в обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) т.к. целевое страховое поле в этих двух видах страхования ответственности идентичное. Субъекты, заключающие договоры ДСАГО подходят к этому процессу осознанно и взвешено, понимая все выгоды от наличия договора страхования автогражданской ответственности, что является ярким выражением принципа добровольного страхования.

Таким образом, из 1 032 млрд.руб. страховых сборов по добровольным видам страхования в 2017 году 654,78 млрд.руб. можно отнести к условно вменённым видам страхования, так как условия возникновения обязательства по соответствующим договорам страхования зачастую вытекают не из осознанной необходимости в страховой защите своих имущественных интересов, а из необходимости формального соответствия различным номинальным требованиям в ходе кредитования или осуществления иной деятельности сопряжённой с наличием гарантии незыблемости имущественных интересов субъекта хозяйствования либо конкретного индивида. А если в указанной выше сумме условно вменённого страхования прибавить сумму страховой премии по официальным обязательным видам страхования (246,22 млрд.руб. в 2017 году), то получаем искомую сумму вменённых видов страхования на уровне 901 млрд.руб., что соответствует 70,46% от общего количества страховой премии в 2017 году. Данный расклад добровольного и вменённого видов страхования по нашему мнению вполне соответствует современной страховой и финансовой культуре населения России и более отчётливо, чем официальные данные, отражает истинное положение дел в российском страховании.

Основной задачей современного государства в сфере развития страховых отношений является повышение уровня проникновения страхования в ВВП государства. В развитых государствах Европы данный показатель редко бывает меньше 8-10%. В России уровень проникновения оценивается в разные годы на уроне от 1 до 1,5%, [1] что является неприемлемым и отражает низкий уровень вовлечения населения и субъектов хозяйствования в процессы перераспределения национального богатства по средствам механизма страхования. За счёт введения новых видов обязательного страхования возможным становится повысить номинальный уровень рассматриваемого показателя. Однако качественных перемен можно добиться только через неуклонное повышение уровня истинно добровольных видов страхования в структуре страховых сборов современной России. В основе любого вида добровольного страхования должно лежать свободное волеизъявление страхователя, направленное исключительно на обеспечение страховой защиты своих имущественных интересов.

Подводя итог проведённому анализу современного состояния страхового рынка России можно выявить существенные внутренние противоречия в его структуре. Прежде всего, данные противоречия касаются роли обязательных и вменённых видов страхования в структуре страховых сборов и выплат на российском страховом рынке. Как видно из проведенного исследования, большая часть добровольных видов страхования в современных условиях имеют под собой «псевдо добровольное» основание и осуществляются не на основе свободного волеизъявления страхователей, а на основе необходимости соответствия определённым нормативам в целях исполнения условия лицензирования, членства в СРО либо исполнения условий кредитного договора. Данное обстоятельство не позволяет правильно характеризовать структуру страхового рынка России в разрезе обязательных и добровольных видов страхования основываясь на публичной отчётности субъектов страхового дела. По нашему мнению, сегмент добровольного страхования необходимо рассматривать как совокупность вменённых видов страхования и добровольных видов страхования. Данный подход позволит по новому взглянуть на потребности субъектов хозяйствования и индивидов в страховой защите и задаст новый вектор развития отечественного страхования на среднесрочную перспективу.

Литература

1. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/14698/review_insure_290617.pdf

2. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-

1 «Об организации Страхового дела в Российской Федерации»

3. Неровня Ю.В., Самойлова К.Н. Политические риски для России: формы проявления, последствия, возможные способы страхования; Международное научное издание Современные фундаментальные и прикладные исследования, 2017, №2-2(25)., С.111-116

Размещено на Allbest.ru