Ипотека и рынок недвижимости в Тверском регионе

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тверской филиал МЭСИ

Ипотека и рынок недвижимости в Тверском регионе

Андреева А.В.

В России с каждым годом все большую популярность набирает ипотечное кредитование. Ипотека представляет собой вид залога недвижимости, при котором закладываемое имущество не передается кредитору, а остается у должника во владении и пользовании.

Ипотека позволяет приобрести в собственность жилье сразу, а оплачивать его стоимость в рассрочку в течение последующих лет. Для Российских граждан это выгодней и удобней, чем копить деньги, так как накопления могут подвергаться инфляционным и иным рискам.

Залог недвижимости является одним из наиболее надежных способов обеспечения исполнения обязательств. Недвижимость во все времена обладала и обладает высокой стоимостью и является одним из наиболее удачных способов вложения капитала.

В России порядок осуществления ипотеки регулируется следующими основными документами:

Гражданским кодексом РФ.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации».

Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях».

Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг.

Ипотека в России появилась еще в 18 веке. В конце 19 века работало примерно одиннадцать акционерных ипотечных банков, но после революции 1917 года ипотечных банков не стало. На современном этапе бурное ипотечное кредитование в России началось примерно с 1995 года, ипотечных программ было единицы, а процентные ставки составляли 14-15% годовых. Так в Тверской области банков, выдававших, ипотечные кредиты было очень мало, причем выдавали единичные кредиты на приобретение недвижимости и на сумму не больше 200 тысяч рублей. Для Твери эта сумма небольшая, а в области на эти деньги можно было построить целый дом. В 2003 году при участии областной и городской администрации, а так же администрации 17 районов области был создан Тверской областной фонда ипотечного кредитования. Фонд участвует в предоставлении ипотечных кредитов, их рефинансировании, а также выступает в качестве организации-исполнителя региональных программ, направленных на повышение уровня доступности ипотечных жилищных кредитов (займов) для жителей Тверской области и привлечение наибольшего числа семей Тверской области к улучшению жилищных условий. Фонд является региональным оператором Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). АИЖК было создано в октябре 1997 года Правительством Российской Федерации в форме открытого акционерного общества со 100%-ым государственным капиталом. В целях обеспечение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения на всей территории России, формирование рынка ипотечных ценных бумаг Агентством разработаны стандарты ипотечного жилищного кредитования. Между Администрацией Тверской области, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и Фондом было заключено «Соглашение о сотрудничестве по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования» № 36/РС-69-03 от 30.05.2003. В рамках этого соглашения Фонд участвует в предоставление ипотечных кредитов (займов) в соответствии со стандартами Агентства, а так же в их рефинансировании.

В настоящее время на территории Тверской области реализуется областная целевая программа «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области» целью, которой является развитие ипотечного жилищного кредитования на территории области и улучшение жилищных условий населения. В рамках этой программы оказывается государственная поддержка в виде субсидий гражданам, приобретающим (строящим) жилье с помощью ипотечного кредитования. Ипотечное жилищное кредитование, выступает не только как способ финансирования строительства, но и как средство сглаживания такой проблемы как противоречие между текущими доходами населения и стоимостью жилья.

Одним из основных показателей эффективности развития ипотеки в регионе является рост объемов выдаваемых ипотечных кредитов. Так по данным ЦБ РФ в 2006 году по Тверской области было получено 615919,93 тыс. рублей в форме ипотечных кредитов, размеры субсидий на приобретение (строительство) жилья составили 89290,00 тыс. рублей. В 2007 году было получено 918156,72 тыс. рублей ипотечных кредитов, размеры субсидий составили 119183,51 тыс. рублей, за первые шесть месяцев 2008 года 811579,26 тыс.

рублей размеры субсидий составили 88966,02 тыс. рублей (Рисунок 1).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1. Динамика размеров ипотечного кредитования по Тверской области

Как видно, прослеживается положительная динамика в росте ипотечного кредитования, наряду с этим и плавно увеличивается и количество приобретенных квадратных метров жилья с привлечение ипотеки (Рисунок 2).

Одним из направлений поддержки объемов ипотечного кредитования в Тверской области можно назвать рефинансирование ипотечных кредитов. Механизм рефинансирования прост. При выдаче ипотечного кредита по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию залог приобретаемого жилого помещения оформляется ценной бумагой - закладной, в которой указаны все необходимые данные по заемщику и предмету ипотеки. Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования, являясь региональным оператором агентства, выкупает закладные и предлагает пулы закладных в рефинансирующие компании, с которыми имеются соглашения. Таким образом, банки возвращают себе суммы, затраченные ими на выдачу кредитов, и направляют эти средства на предоставление новых кредитов по стандартам агентства. Однако недостаточное фондирование агентства привело к сокращению последним лимитов выкупа ипотечных пулов у региональных операторов, что составило по итогам 2007 года 15-20% от запланированного объема. Так, за 2007 год фондом было рефинансировано 223 закладные на сумму 235,48 млн. рублей, в том числе в агентство - лишь 90 закладных на сумму 85,93 млн. рублей. Лишь наличие альтернативных рефинансирующих организаций - контрагентов фонда - помогло не только сохранить объем выкупа закладных у тверских банков, но и увеличить его на 40% по сравнению 2006 годом. По состоянию на 1 июля 2008 года фондом рефинансировано 80 закладных на сумму 98,16 млн. рублей.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2

В регионе также разработана новая областная подпрограмма по обеспечению жильем молодых семей. Она предусматривает предоставление субсидий молодым семьям в размере 35% от стоимости жилья - для семей без детей и 40% - для молодых семей с детьми. При этом 10% суммы ипотечного кредита будет компенсироваться федеральным бюджетом, а оставшиеся 30% - региональным и муниципальными бюджетами.

По данным ЦБ РФ жилищное кредитование в Тверской области развивается быстро, по сравнению с другими видами займов.

Структура Ипотечных кредитов по Тверской области в среднем выглядит следующим образом: наибольшую долю в общей сумме средств, направляемых на приобретение (строительство) жилья, - 68%, доля собственных средств граждан составила 23%.

Примерно 21% населения Тверской области имеет достаточные для участия в программе доходы, в то время как стандартный кредит на приобретение типового жилья могут взять лишь 10% жителей Тверской области. Поэтому в настоящее время ведется работа по созданию и внедрению механизма микрокредитования граждан с невысоким уровнем доходов, проживающих на территории Тверской области.

В 2008 году были внесены существенные изменения в областную целевую программу «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2007-2009 годы». Это увеличение возраста молодой семьи до 35 лет (ранее 30 лет). Снято ограничение, но стоимость 1 кв. метра приобретаемого стоящегося жилья (ранее 54000 рублей). Условия получения субсидии для работников организаций финансируемых из федерального бюджета «уравняли» с условиями для областных и муниципальных бюджетников. Так, ранее федеральным бюджетникам субсидия предоставлялась в размере 5% стоимости жилья, но не более 75000 рублей, при условии выделения организацией-работодателем средств на безвозвратной основе в размере не менее 5% стоимости жилья, приобретаемого (возводимого) с помощью ипотечного жилищного кредита (займа). Теперь выделения организацией-работодателем средств на безвозвратной основе не требуется, а размер субсидии установлен 10% от стоимости жилья, но не более 150000 рублей. Добавлена новая категория участников программы: граждане, имеющие двоих и более детей в возрасте до 18 лет. Все эти изменения, дадут реальную возможность воспользоваться ипотекой большему числу семей.

ипотека жилищный кредитование

Размещено на Allbest.ru