Социально-экономические аспекты микрокредитования малого бизнеса

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кокшетауский университет им. А.Мырзахметова

СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Кудайбергенова К.С. - к.э.н.,

Кайрмагамбетов Б.М.

Аnnotation

In article are considered a role of microcrediting of small-scale business in the decision of social and economic problems, including employment problems. The basic directions and results of realization of the Program of joint-stock company «Fund of development of small business» are analyzed.

Основная часть

В Послании народу страны «Новое десятилетие -- новый экономический подъем -- новые возможности Казахстана», Президент Нурсултан Назарбаев дал высокую оценку отечественному предпринимательству, назвав его «движущей силой новой экономики». Данный подход логически предполагает оказание государством и его органами разносторонней поддержки развитию частного бизнеса.

Малый бизнес является необходимым элементом социально-экономической системы любой страны, в значительной степени обеспечивающим устойчивость ее развития. В условиях кризисных тенденций и структурной перестройки экономики устойчивое функционирование малых предприятий является приоритетной задачей, как на региональном уровне, так и на уровне всей страны в целом.

Эффективно функционирующий малый бизнес является важным фактором создания оптимальной структуры экономики, в первую очередь, региональной, благодаря гибкости и способности занимать мельчайшие рыночные ниши. Малое предпринимательство способствует гибкой перестройке производства, росту занятости, формированию предпринимательской культуры, равномерному развитию регионов, активной инновационной деятельности, инициирует накопление капиталов, содействует развитию научно-технического прогресса, решению социальных проблем, сглаживая социальные конфликты, способствует снижению уровня безработицы, обеспечению населения дополнительными доходами и т. д.

Достоинствам малых предприятий относятся динамизм, дух инициативы, быстроту адаптации к изменениям конъюнктуры рынка. Преимущество малых и средних предприятий заключается в высокой адаптации к воздействию внешних факторов, более эффективном использовании местных ресурсов, широком привлечении проблемных групп населения и гибком использовании рабочего времени [1].

Однако малое бизнес как базовый элемент социально-экономической системы, является также уязвимым экономическим субъектом хозяйственных отношений, что обусловлено незначительной величиной индивидуального капитала, недостаточным количеством квалифицированных кадров, нормативно-правовыми и административными барьерами, инвестиционными ограничениями и многими другими факторами.

В этих условиях устойчивость развития малых предпринимательских структур должна обеспечиваться за счет формирования нового механизма государственной поддержки ее конкурентных преимуществ. Микрокредитование - относительно новая финансовая технология, которая учитывает специфические черты малого бизнеса, и является наиболее эффективным вариантом обеспечения его потребностей, позволяющим согласовать интересы малых фирм и кредитных учреждений. Использование механизмов микрокредитования - одна из основных современных тенденций развития кредитных отношений малого предпринимательства. В развивающихся странах микрокредитование позволяет очень бедным людям стать предпринимателями и улучшить своё материальное положение. Генеральная Ассамблея ООН объявила 2005 год Международным годом микрокредитования, чтобы подчеркнуть вклад микрокредитования в искоренение бедности по всему миру.

С точки зрения микрокредита как инструмента повышения занятости можно выделить две основные функции микрокредитования - социальную и экономическую. В первом случае микрокредитование малого бизнеса выступает как инструмент сокращения бедности, за счет создания новых рабочих мест при стимулировании предпринимательской активности. В исполнении экономического своего назначения микрокредитование малого предпринимательства обеспечивает повышение финансовой устойчивости мелкого бизнеса, расширение сектора малого предпринимательства, общее улучшение деятельности финансовой системы в стране [2].

В Республике Казахстан система микрокредитования появилась относительно недавно - в середине 1990-х годов. Первыми микрофинансовыми организацими были некоммерческие организации, созданные в рамках международных проектов и преобразованные в общественные фонды. Ежегодно количество зарегистрированных микрокредитных организаций увеличивается примерно в 2 раза, что говорит о повышении их роли, о понимании больших возможностей микрокредитов как для субъектов предпринимательства, так и для широкого круга населения, в том числе для малообеспеченных его слоев. В Казахстане на данном этапе развития финансовой и банковской системы мелкому кредиту отводится роль одного из ключевых инструментов развития малого бизнеса и вовлечения малообеспеченных граждан в деятельность, позволяющую увеличить производство и повысить уровень жизни. Сегодня Правительство заявляет о большой социальной значимости программ микрокредитования, особенно в связи с тем, что одно из направлений работы по таким программам -- финансово-кредитная поддержка начинающих мелких предпринимателей. К тому же микрокредитование значительного количества небольших компаний требует отлаженной технологии работы, для чего необходимы средства и систематический анализ, а также наличие высококвалифицированного персонала.

Правительством Республики Казахстан разработана и принята «Программа занятости-2020», нацеленная на повышение доходов населения путем содействия устойчивой и продуктивной занятости. Одним из трех направлений реализации данной программы является повышение экономической активности граждан через организацию своего дела. В рамках данного направления микрокредитование направлено на финансирование предпринимателей, не имеющих доступа к традиционным банковским кредитам. Микрокредиты выдаются наименее обеспеченным гражданам и безработным, желающим заняться индивидуальной предпринимательской деятельностью, но не имеющим необходимого стартового капитала и возможности предоставления залогового или иного обеспечения для получения кредитов. Таким образом, развитие микрокредитования в регионах с низким уровнем предложения финансовых услуг, позволит повысить предпринимательскую активность в депрессивных регионах.

Если в 2009 году микрокредитными организациями было предоставлено более 190 198 микрокредитов на общую сумму 37,7 млрд. тенге, то в 2010 году, по данным Агентства РК по статистике, в Казахстане зарегистрировано 1770 МКО и было предоставлено 164 400 микрокредитов на общую сумму 23,4 млрд. тенге. В целях стабилизации экономики и финансовой системы республики на 2009 - 2010 годы Правительство РК предоставило дополнительное финансирование на общую сумму 1 087,5 млрд. тенге, из которых 120 млрд. тенге были направлены для поддержки малого и среднего бизнеса. В итоге 117 млрд. тенге были размещены через 12 БВУ, при этом доля государственного финансирования малого и среднего бизнеса в судном портфеле БВУ в рамках стабилизационной программы составила 23%. С конца 2007 года всего по стабилизационным программам профинансировано более 9 тысяч проектов на сумму 421 млрд. тенге. Было создано и поддержано более 12 тысяч рабочих мест [3].

Для развития малого предпринимательства принята Программа АО «Фонд развития малого предпринимательства» по развитию микрокредитных организаций в Республике Казахстан на 2008-2012 годы. Целью Программы является содействие качественному развитию микрофинансового сектора, как третьего уровня кредитной системы страны, путем оказания финансовой и нефинансовой поддержки МКО. Объемы и источники финансирования определены: 2008 год - 5,1 млрд. тенге, за счет собственных средств Фонда, в 2009 году - 6 млрд. тенге, в 2010 году - 7 млрд. тенге, в 2011 году - 8 млрд. тенге, за счет средств республиканского бюджета в пределах ежегодно выделяемых средств на указанные цели и других, не запрещенных законодательством Республики Казахстан, источников. А в 2012 году - 9,5 млрд. тенге, за счет возвратных средств Фонда. При этом ожидаемые результаты реализация данной Программы будет иметь:

1) экономические результаты:

- в течение 2008-2012 гг. Фондом будет удовлетворяться ежегодно более 10% потребностей МКО в финансовых ресурсах;

- количество клиентов, получивших доступ к финансовым ресурсам, увеличится, и будет выдано не менее 287 000 микрокредитов, только за счет реализации настоящей Программы.

2) социальные результаты:

- учитывая, что в среднем, типичным клиентом МКО будут являться физические лица с предпринимательской инициативой, будет создано и поддержано не менее 140 000 рабочих мест.

3) институциональное усиление микрокредитного сектора через:

- развитие информационных технологий в микрокредитных организациях;

- реализацию обучающих программ;

- внедрение современных стандартов деятельности МКО [4].

Таким образом, реализация Программы обеспечит формирование стабильной и устойчивой системы микрокредитования, охватывающей все регионы Казахстана и которая: расширит доступ экономически активного населения к финансовым ресурсам; окажет воздействие на увеличение доходов населения за счет развития малого и среднего предпринимательства, повышение самозанятости населения, создание дополнительных рабочих мест, стимулирование развития конкуренции на финансовом рынке.

Система микрокредитования адаптивна к изменяющимся условиях внешней экономической среды и находится в постоянном развитии. В этой связи актуализируется проблема поиска эффективных схем, моделей, инструментов организации микрокредитования, уточнения и обоснования нового экономического механизма, учитывающего специфику деятельности отечественного малого предпринимательства.

В настоящее время предлагается внести в программу «Занятость 2020» изменения, согласно которым микрокредиты для содействия развитию предпринимательства будут получать жители не только сельской местности, но и малых городов республики. По направлению содействия развитию предпринимательства на селе предлагается предусмотреть выдачу микрокредитов не только сельским жителям, но жителям городов, кроме областных центров, городов Алматы и Астаны». При этом, в областных центрах, в Астане и Алматы микрокредитование охватит жителей сельских населенных пунктов, входящих в черту этих городов. Предлагается внести ряд дополнений по процедуре отбора микрокредитных организаций, в части введения норм о порядке проведения повторного конкурса или конкурса из одного источника, а также ввести норму по освобождению части залога пропорционально возвращенной сумме кредита. Это направление программы помимо кредитования предусматривает бесплатное обучение основам предпринимательства. Микрокредитования как форма финансирования в большей степени востребована среди предпринимателей, осуществляющих свою деятельность в сельской местности. Используя опыт Дорожной карты в 2009-2010 годов, в целях создания рабочих мест в сельских местностях, предлагается ввести новое четвертое направление Программы в виде реализации на селе проектов по ремонту (реконструкции) инфраструктуры и благоустройству сел.

В ходе реализации программы по содействию развитию предпринимательства на селе в 2011 году получили микрокредиты 1435 человек. Средний размер микрокредита сложился на уровне 1,862 миллиона тенге. Микрокредиты выдавались в основном на разведение крупного рогатого скота, производство мясных продуктов, выращивание овощей и бахчевых, и развитию сферы обслуживания (бани, парикмахерские, СТО, швейные, ремонтные мастерские). Процентные ставки по микрокредитам сложились на уровне от 5,15% (Восточно-Казахстанская область) до 8,15% (Карагандинская область). На микрокредитование по программе было выделено 3,569 миллиардов тенге, которые в полном объеме доведены до микрофинансовых организаций.

В результате реализации программы в январе-ноябре 2011 года по сравнению с январем-ноябрем предыдущего года выпуск продукции (в сопоставимых ценах) вырос на 2,5%, количество активных субъектов - на 4,0%, численность занятых снизилась на 4,0%. Выпуск продукции субъектами малого и среднего предпринимательства за январь-ноябрь 2011 года составил 7422,0 млрд. тенге. В общем количестве субъектов МСП доля индивидуальных предпринимателей составила 65,0%, крестьянских (фермерских) хозяйств - 24,7%, юридических лиц малого предпринимательства - 9,1%, юридических лиц среднего предпринимательства - 1,2%. В январе 2012 года по сравнению с январем предыдущего года выпуск продукции (в сопоставимых ценах) вырос на 3,1%, количество активных субъектов - на 14,5%, численность занятых - на 4,7%. Выпуск продукции субъектами малого и среднего предпринимательства за январь 2012 года составил 569,4 млрд. тенге. В общем количестве субъектов МСП доля индивидуальных предпринимателей составила 66,3%, крестьянских (фермерских) хозяйств - 24,2%, юридических лиц малого предпринимательства - 8,5%, юридических лиц среднего предпринимательства - 1,0% [5].

Таким образом, реализация Программы обеспечит формирование стабильной и устойчивой системы микрокредитования, охватывающей все регионы Казахстана и которая окажет воздействие на увеличение доходов населения за счет развития малого и среднего предпринимательства и повысит самозанятости населения. Для Казахстана дальнейшее развитие микрофинансового сектора даст возможность вовлечения новых слоев населения в малый бизнес и сокращение барьеров для перехода мелкого бизнеса в малый и средний.

Литература

малый предпринимательство бизнес микрокредитование

1. Бухвальд Е., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики. № 4, 2001.

2. Заболоцкая В.В., Оломская Е.В. Микрокредитование как инструмент финансового обеспечения малого бизнеса //Вектор науки ТГУ. № 1(15), 2011.

3. Стат.агентства РК.http://www/stat.kz/.

4. Программа мер АО «Фонд развития малого предпринимательства» по развитию микрокредитных организаций в Республике Казахстан на 2008-2012 годы Программа «Занятость-2020».

5. http://www/anfok.kz/.

Размещено на Allbest.ru