Проблеми і перспективи кредитування малого і середнього бізнесу в Україні

Малий і середній бізнес як потужний чинник структурної перебудови економіки, прискорення науково-технічного прогресу, формування нового соціального шару. Проблеми кредитування малого і середнього бізнесу в Україні, заходи щодо поліпшення кредитування.

Рубрика Экономика и экономическая теория
Вид статья
Язык украинский
Дата добавления 10.01.2019
Размер файла 49,0 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблеми і перспективи кредитування малого і середнього бізнесу в Україні

Олена Михайлівна Юнко, аспірант

Університету банківської справи Національного банку України (м. Київ)

Анотація. Розглянуто проблеми кредитування малого і середнього бізнесу в Україні, запропоновано заходи щодо поліпшення кредитування малого бізнесу в Україні.

Ключові слова: малий і середній бізнес, банківське кредитування, відсоткова ставка кредитування.

Постановка проблеми. Малий і середній бізнес є потужним чинником структурної перебудови еко-номіки, прискорення науково-технічного прогресу, формування нового соціального шару. Успішність ді-яльності малих і середніх підприємств останнім часом дедалі тісніше ставиться в залежність від ступеня за-лучення кредитних ресурсів банківських установ до системи фінансового забезпечення відтворювальних процесів. Розв'язання проблем, пов'язаних із креди-туванням малого і середнього бізнесу, має актуальний характер, особливо в сучасних умовах виходу країни з кризи та реформування податкової законодавчої бази України. Саме банківські кредити, спрямовані на під-тримку діяльності, надають «друге дихання» бізнесові. бізнес економіка кредитування

Аналіз останніх публікацій і досліджень. Проб-лемі розвитку малого та середнього підприємництва в Україні присвятили свої праці багато вчених. Се-ред них: О. Барановський, З. Варналій, Л. Воротіна, О. Другов, Ю. Клочко, М. Козоріз, О. Кузьмін, А. Мо- кій, С. Реверчук, С. Соболь, В. Турчак, В. Черняк та інші. Так, О. Другов відмічає, що малий бізнес є осно-вою для створення середнього, а з представників се-реднього бізнесу формуються великі підприємства та фірми, які в подальшому стають основою економіки. Тому доцільно розглядати саме проблему розвитку малого та середнього бізнесу, питання фінансування якого і розкриті в результатах дослідження [1, с. 116]. Проте низка проблем, що існують і досі не вирішені у сфері малого і середнього підприємництва, свідчать про актуальність і необхідність досліджень у цьому напрямі. Недостатньо вивченими залишаються проб-леми банківського фінансування підприємств мало-го бізнесу, альтернативні джерела залучення коштів, а також шляхи розв'язання проблем фінансування і кредитування.

Мета статті - аналіз проблем, які перешкоджають банківському кредитуванню малого і середнього біз-несу в Україні, та обґрунтування практичних реко-мендацій щодо підвищення ролі банківських установ у формуванні фінансового забезпечення процесів розвитку цього сектору економіки України.

Обґрунтування отриманих наукових результа-тів. Гарантією стресостійкості економіки країни до зовнішніх загроз і викликів є добре розвинений внут-рішній ринок та сильний малий і середній бізнес. Саме тому економіка розвинених країн базується на мало-му та середньому бізнесі. Зокрема, їхня частка у ВВП багатьох європейських країн перевищує 50% (Італія - 70%, Німеччина - 60%, Франція - 52%), у Польщі - 47% ВВП, а в Росії та Білорусі - 22 і 23% відповідно. В Україні мале підприємництво перебуває лише на ета-пі становлення (12-14% ВВП) і потребує значної під-тримки [2, с. 39].

Варто відмітити, що малий і середній бізнес віді-грає низку важливих економічних і соціальних функ-цій, найважливішими з них є такі:

• розв'язання проблеми зайнятості населення, у тому числі за рахунок самозайнятості підпри-ємців, створення нових робочих місць. У розви-нених країнах на малий бізнес припадає до 50% усіх зайнятих і до 70-80% нових робочих місць;

• надання гнучкості економіці. Підприємства малого і середнього бізнесу з їхнім безпосеред-нім контактом зі споживачем мають можли-вість оперативно реагувати на потреби ринку;

• формування конкурентного середовища, у тому числі за рахунок обмеження можливос-тей і ліквідації монополій, стимулювання ви-робництва тих товарів та послуг, яких потре-бує споживач;

• здійснення структурної перебудови економі-ки, швидка окупність витрат, свобода ринко-вого вибору;

• визначення темпів економічного зростання шляхом прискорення реалізації новітніх тех-нічних і комерційних ідей, випуску наукоємної продукції. У США на сектор малого бізнесу припадає близько 50% науково-технічних роз-робок;

• формування середнього класу суспільства, по-слаблення тенденцій до соціальної диференціа-ції, пом'якшення соціальної напруги і демокра-тизації ринкових відносин [3, с. 126; 4, с. 250].

Тому малий і середній бізнес є змістовною частиною економіки, на яку не можуть не зважати регулятивні економічні відносини у країні. Саме бурхливий роз-виток малих і середніх компаній, орієнтованих на ви- сокотехнологічну діяльність, сприяв розвиткові еко-номік ЄС і США наприкінці минулого століття.

У структурі вітчизняного підприємництва за роз-міром підприємств станом на 01.01.2013 частка малих підприємств становила 94,3%, середніх - 5,5% і вели-ких - 0,2% (рис. 1). Протягом 2010-2012 років ці по-казники не зазнали суттєвих змін.

Рис. 1. Кількість підприємств за їхніми розмірами у відсотках до загальної кількості підприємств станом на 01.01.2013

Як і в попередні роки переважна кількість серед-ніх і малих підприємств (далі - МСП) України зосе-реджена у Дніпропетровській, Донецькій, Київській, Львівській, Одеській і Харківській областях та в місті Києві. Найменші кількісні показники середніх і малих підприємств демонструють Волинська, Закарпатська, Івано-Франківська, Рівненська, Тернопільська, Черні-вецька області.

Важливим джерелом фінансових ресурсів для МСП є інвестиції в основний капітал (табл.).

Так, у 2008-2013 роках основним джерелом фінан-сування інвестицій в основний капітал традиційно залишалися власні кошти підприємств та організацій, за рахунок яких здійснено більш як половину всіх ка-піталовкладень; 2013 року їхня частка в загальному обсязі становила 63,4% і збільшилася, порівняно із 2008 роком, на 23,7%.

Другим джерелом фінансування МСП є кредити банків. За даними табл. банки найбільше інвестували в основний капітал МСП 2008 року (22,8% від загаль-ного обсягу фінансування). Станом на 31.12.2013 част-ка банківських кредитів становила 14,8%, що на 2,3 відсоткового пункту менше в порівнянні з попереднім роком.

Таблиця Структура інвестицій в основний капітал МСП за джерелами фінансування у 2008-2013 роках, у % до загального обсягу

Роки

Джерело фінансування

2008

2009

2010

2011

2012

2013

кошти державного бюджету

3,7

3,9

2

3,7

5,8

2,5

кошти місцевих бюджетів

1,6

1,8

1,3

1,3

3,1

2,8

власні кошти підприємств та організацій

39,7

51,9

41,4

45,6

59,7

63,4

кредити банків та інші позики

22,8

8,6

15,5

16,5

17,1

14,8

кошти іноземних інвесторів

1,3

0,8

2,8

2

1,7

1,6

кошти населення на будівництво власних квартир

17

22,8

10,6

10,2

1,3

2,4

кошти населення на індивідуальне житлове будівництво

10,8

2,8

22

13,5

7,5

8,8

інші джерела фінансування

3,1

7,4

4,4

7,2

3,8

3,7

Кредитування сфери малого і середнього бізнесу є перевіреним ефективним методом економічного роз-витку і може виконувати щонайменше два завдання: створення і стимулювання розвитку малих підпри-ємств. Однак світова фінансова криза 2008-2009 ро-ків, негативні процеси у світовій економіці, а також політична криза і рецесія всередині країни завдали удару по банках.

Так, за результатами опитування банків, яке про-водив Центр соціально-економічних досліджень - «^ASE Україна» у травні - червні 2013 року, обсяг портфеля кредитів малому і середньому бізнесу 2012-го у більшості банків був більш як на 30% нижчий, аніж передкризового 2008-го. Банки підтверджують, що їхні вимоги до фінансового стану та застави від малих і середніх підприємств-позичальників стали суворіші, вони частіше відмовляють таким клієнтам у наданні кредитів порівняно з докризовим періодом, при цьому частка кредитів на розвиток бізнесу змен-шилася [6].

Для малих і середніх підприємців найвагомішими проблемами доступу до кредитів є, звичайно, високі відсоткові ставки (рис. 2).

Аналізуючи дані рис. 2, можна сказати, що протя-гом 2007-2012 років спостерігається стабільне наро-щування середньої відсоткової ставки за кредитми, наданими суб'єктам малого підприємництва в Укра-їні, а саме на 5,6 відсоткового пункту за період з 2007 до 2012 рр.

Найвища відсоткова ставка за кредитами мало-го бізнесу, яку пропонували банки своєму клієнтові, була зафіксована 2012 року (24%), однак 2013-го вона знизилася на 3,38%.

Середні відсоткові ставки банків за кредитами, наданими суб'єктам малого підприємництва

Рис. 2. Динаміка середніх відсоткових ставок кредитування суб'єктів малого підприємництва України за 2007-2013 рр., (%)

Серед проблем, які перешкоджають отриманню по-зик малому і середньому бізнесу, слід зазначити:

• складну процедуру отримання кредиту;

• високі витрати на розгляд та оформлення кре-диту за невеликих термінів кредитування, що не дозволяє досягти бажаної рентабельності кредитної операції, а також невисока рента-бельність діяльності малих підприємств, що не перекриває банківські ефективні ставки;

• відсутність прозорості економічної діяльнос-ті позичальників, низька податкова культура, низька якість складених бізнес-планів і пакета документів, відсутність кредитної історії, що значно ускладнює об'єктивну оцінку кредито-спроможності;

• брак або повна відсутність у позичальників ліквідного забезпечення, яку банки розгляда-ють як найбільш привабливий вид забезпе-чення. Суттєвою перешкодою є труднощі з реалізацією застави, яку, за браком відповідної інфраструктури, продають досить довго і за зниженою вартістю;

• обмеженість спектра і обсягів банківських кре-дитних послуг. Якщо в розвинутих ринкових країнах налічується до трьохсот видів фінан-сових послуг, то в Україні - значно менше.

• ризики несвоєчасного повернення кредиту і сплати відсотків за ним;

• ризики банкрутства або втрати підприємства через фінансову неспроможність [7; 8, с. 16].

Сьогодні першим кроком до розв'язання зазначе-них проблем є схвалення Концепції Загальнодержав-ної програми підтримки малого і середнього підпри-ємництва на 2014-2024 роки, яка дозволяє поетапно впровадити в Україні нові види фінансової державної підтримки для малого і середнього підприємництва, а саме: часткову компенсацію процентних ставок за кредитами, які надаються під бізнес-проекти, компен-сацію лізингових платежів; передбачається розширен-ня програми мікрокредитування, а також розвиток відповідної інфраструктури підтримки [9].

Висновки. Отже, підбиваючи підсумки із вищеза-значеного, можна зробити висновок, що сучасний стан джерел фінансування розвитку підприємств ма-лого і середнього бізнесу в Україні не дає змоги їм ак-тивно розвиватися.

Основними причинами цього є недостатнє фінан-сування банківської системи, нерозвиненість фондо-вого ринку і відсутність цілеспрямованої державної регуляторної політики у цій сфері.

Розв'язання всіх перелічених проблем у сфері фі-нансування МСП в Україні потребує розробки та реа-лізації комплексу заходів. Він має включати:

• на державному рівні потрібно стимулювати створення спеціалізованих банків, розвиток венчурного бізнесу;

• здешевлення банківських кредитів, що мож-ливо при проведенні грамотного регулювання ставок рефінансування і мінімізації вартості кредитів з боку центрального банку;

• збільшення суми коштів, передбачених у дер-жавному бюджеті, на компенсацію відсотків сплачених МСП банкам за кредитами, отрима-ними на інвестиційну діяльність;

• отримання кредитних канікул. Здебільшого, у кредитних договорах фіксується граничний розмір заборгованості за тілом кредиту на кон-кретну дату. Тому якщо підприємство дотепер виплачувало кредит із випередженням графіка платежів і створило собі якийсь запас, воно може тимчасово не платити тіло кредиту, а ви-плачувати тільки відсотки;

• розвиток альтернативних способів забезпечен-ня кредиту. Зокрема, розвиток страхування фінансових ризиків, заснування гарантійних фондів або надання державних гарантій за кредитами малих підприємств, що сприятиме збільшенню обсягів кредитування, не вимага-ючи від держави значних бюджетних витрат;

• на рівні вітчизняних банків необхідно більшу увагу приділяти освоєнню та впроваджен-ню нових кредитних технологій інноваційних проектів, розробці нових банківських продук-тів для малих підприємств.

Ураховуючи важливість розвитку малого і серед-нього бізнесу, можна говорити про те, що кредитуван-ня цього сектору економіки є перспективним видом бізнесу для українських банків, а також життєво важ-ливим і необхідним для розвитку підприємництва в Україні. Тому впровадження запропонованих шляхів та способів сприятиме банківському кредитуванню цього сектору економіки країни.

Список використаної літератури

1. Другов О. О. Аналіз джерел фінансування розвитку малого та середнього бізнесу в Україні / О. О. Дру- гов // Стратегічні пріоритети. - 2008. - № 4. - С. 115-120.

2. Турчак В. В. Сучасний стан, проблеми та перспективи розвитку малого бізнесу в Україні / В. В. Турчак // Молодий вчений. - 2013. - № 1. - С. 39-44.

3. Поповенко Н. С. Державна підтримка розвитку малого бізнесу в Україні / Н. С. Поповенко, О. В. Ганен- ко // ЕКОНОМІКА: реалії часу. - 2012. - № 1 (2). - С. 126-132.

4. Кузнєцова Л. В. Вплив банківської системи України на розвиток малого і середнього бізнесу / Л. В. Куз- нєцова // Вісник соціально-економічних досліджень. - 2012. - № 2 (45). - С. 249-254.

5. Державна служба статистики [Електронний ресурс] / Офіційний веб-сайт. - Режим доступу : http:// www.ukrstat.gov.ua.

6. Держава і мале підприємництво: як відновлювати фінансування? [Електронний ресурс]. - Режим до-ступу : http://gazeta.dt.ua/macrolevel.

7. Крухмаль О. В. Джерела та проблеми фінансування малих підприємств в Україні / О. В. Крухмаль, Л. Б. Криворучко // Вісник Сумського національного аграрного університету. - 2010. - № 2. - (Серія «Фінанси і кредит»).

8. Акчуріна Ю. М. Проблеми і перспективи кредитування малого бізнесу / Ю. М. Акчуріна, А. І. Мальцева ; Класичний приватний університет // Вісник Запорізького національного університету : зб. наук. пр. - 2008. - № 1 (3). - С. 13-18.

9. Розпорядження Кабінету Міністрів України «Про схвалення Концепції Загальнодержавної програми розвитку малого і середнього підприємництва на 2014-2024 роки» від 28 серпня 2013 р. № 641-р.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

  • Економічні основи розвітку підприємництва в Україні. Малий та середній бізнес в Україні. Розвиток, труднощі та перспективи становлення малого та середнього бізнесу в Україні в 90-ті роки. Напрямки розвитку малого та середнього бізнесу в Україні.

    курсовая работа [31,2 K], добавлен 27.07.2003

  • Малий бізнес як самостійна, систематична господарська діяльність малих підприємств будь-якої форми власності та громадян-підприємців, характеристика функцій. Знайомство з особливостями державної підтримки розвитку малого і середнього бізнесу в Україні.

    курсовая работа [260,5 K], добавлен 20.05.2014

  • Теоретичні засади розвитку малого бізнесу. Характеристика ринкового середовища господарювання підприємства малого бізнесу. Нормативно–правове забезпечення сталого розвитку малого бізнесу в Україні. Стан та перспективи розвитку малого бізнесу.

    курсовая работа [60,0 K], добавлен 30.03.2007

  • Оцінка умов ведення бізнесу в України за всесвітніми рейтингами. Ресурсна та інформаційна підтримка суб’єктів малого і середнього підприємництва. Реалізація регуляторної політики в сфері господарської діяльності. Система державного нагляду (контролю).

    курсовая работа [1,3 M], добавлен 12.05.2014

  • Загальна характеристика малого бізнесу, його вагомі конкурентні переваги та негативні риси. Державна політика підтримки малого і середнього підприємництва в Україні як самостійного і незамінного елементу ринкової економіки, його значення та функції.

    презентация [3,7 M], добавлен 15.11.2015

  • Поняття ринкової економіки та місце малого бізнесу в ній. Аналіз малого бізнесу в Україні. Значення діяльності малого підприємства в ринкових умовах на прикладі діючого підприємства ТОВ "Лекс Консалтінг". Зарубіжний досвід підтримки малого бізнесу.

    курсовая работа [3,1 M], добавлен 17.12.2012

  • Малий бізнес і його роль у ринковій економіці. Характеристика підприємства малого бізнесу згідно із Законом України "Про підприємства". Особливості малого бізнесу в Україні. Поняття, види і значення інфраструктури підприємства, умови його продуктивності.

    контрольная работа [64,6 K], добавлен 01.05.2009

  • Характеристика умов стратегічного забезпечення інвестиційної безпеки малого та середнього бізнесу. Значення процесу створення конкурентоспроможної економіки між інститутом франчайзингу та інвестиційною безпекою держави, попередження економічних загроз.

    статья [158,0 K], добавлен 05.10.2017

  • Аналіз світового досвіду через моделі господарського розвитку. Заходи державного впливу на збільшення фінансових можливостей малого та середнього підприємництва, фінансування через товариства ризикового капіталу. Функції Адміністрації малого бізнесу.

    реферат [43,4 K], добавлен 29.03.2016

  • Основи малого та середнього підприємництва. Суть і система організації та принципи діяльності підприємств. Форми державної і недержавної підтримки підприємництва. Проблеми, які потребують вирішення у сфері підтримки малого і середнього підприємництва.

    курсовая работа [124,0 K], добавлен 20.03.2009

  • Роль малого підприємництва у структурі перехідної та розвиненої ринкової системи. Статистична оцінка діяльності підприємств малого бізнесу. Шляхи забезпечення позитивного розвитку, форм державної та регіональної підтримки малого підприємництва в Україні.

    научная работа [182,3 K], добавлен 18.05.2014

  • Аналіз стану розвитку малого підприємництва в Україні на сучасному етапі, проблеми та можливі шляхи їх вирішення, підвищення ефективності функціонування. Вирішення питань зайнятості населення як одне із головних завдань розвитку малого підприємництва.

    статья [16,1 K], добавлен 13.11.2011

  • Теоретичні підходи та еволюцію розвитку малого підприємництва в загальній структурі національної економіки. Стан малого бізнесу в Україні та в Донецькому регіоні. Існуючі методи його фінансової оцінки. Економічний зміст підприємницької діяльності.

    автореферат [129,5 K], добавлен 13.04.2009

  • Характерні особливості діяльності малого та середнього бізнесу, класифікація факторів його розвитку. Порядок створення та реєстрації підприємницької діяльності в Україні. Розрахунок амортизації основних фондів пропорційним і прискореним методами.

    контрольная работа [81,2 K], добавлен 24.04.2011

  • Розвиток малого бізнесу в Україні та необхідність його державної підтримки. Організація та особливості функціонування бізнес-інкубаторів в Україні. Необхідність створення бізнес-інкубаторів в Одесі, напрямки їх діяльності і оцінка очікуваних результатів.

    контрольная работа [73,7 K], добавлен 10.05.2011

  • Сутність та особливості підприємницької діяльності як основи туристичного бізнесу, сучасний стан туризму в Україні. Роль та місце малого бізнесу у розвитку туризму, перешкоди розвитку та фактори, що впливають на розвиток малого туристичного бізнесу.

    дипломная работа [530,6 K], добавлен 13.09.2010

  • Роль малого бізнесу в економіці. Державне регулювання та нормативно-правове забезпечення розвитку дрібного підприємництва в Україні. Діючі системи оподаткування для суб’єктів малого бізнесу та організаційні форми здійснення господарської діяльності.

    дипломная работа [166,5 K], добавлен 02.06.2011

  • Обґрунтування та аналіз необхідності відміни мораторію на купівлю-продаж земель сільськогосподарського призначення. Дослідження та характеристика значення впровадження іпотечного кредитування під заставу земель сільськогосподарського призначення.

    статья [23,8 K], добавлен 06.09.2017

  • Аналіз світового досвіду розвитку і державної підтримки малого бізнесу. Державна підтримка виробництва і реалізації продукції, що передбачає надання державних замовлень; фінансово-кредитна підтримка; сприятлива податкова політика, пільгове оподаткування.

    реферат [32,7 K], добавлен 10.05.2011

  • Підприємництво як сучасна форма господарювання. Формування структур бізнесу. Принципи та умови організації підприємницького бізнесу. Розвиток малого підприємництва в умовах ринкової економіки. Порівняння розвитку підприємництва у країнах ЄC та в Україні.

    курсовая работа [157,8 K], добавлен 04.12.2008

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.