Проблеми і перспективи кредитування малого і середнього бізнесу в Україні
Малий і середній бізнес як потужний чинник структурної перебудови економіки, прискорення науково-технічного прогресу, формування нового соціального шару. Проблеми кредитування малого і середнього бізнесу в Україні, заходи щодо поліпшення кредитування.
Рубрика | Экономика и экономическая теория |
Вид | статья |
Язык | украинский |
Дата добавления | 10.01.2019 |
Размер файла | 49,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Проблеми і перспективи кредитування малого і середнього бізнесу в Україні
Олена Михайлівна Юнко, аспірант
Університету банківської справи Національного банку України (м. Київ)
Анотація. Розглянуто проблеми кредитування малого і середнього бізнесу в Україні, запропоновано заходи щодо поліпшення кредитування малого бізнесу в Україні.
Ключові слова: малий і середній бізнес, банківське кредитування, відсоткова ставка кредитування.
Постановка проблеми. Малий і середній бізнес є потужним чинником структурної перебудови еко-номіки, прискорення науково-технічного прогресу, формування нового соціального шару. Успішність ді-яльності малих і середніх підприємств останнім часом дедалі тісніше ставиться в залежність від ступеня за-лучення кредитних ресурсів банківських установ до системи фінансового забезпечення відтворювальних процесів. Розв'язання проблем, пов'язаних із креди-туванням малого і середнього бізнесу, має актуальний характер, особливо в сучасних умовах виходу країни з кризи та реформування податкової законодавчої бази України. Саме банківські кредити, спрямовані на під-тримку діяльності, надають «друге дихання» бізнесові. бізнес економіка кредитування
Аналіз останніх публікацій і досліджень. Проб-лемі розвитку малого та середнього підприємництва в Україні присвятили свої праці багато вчених. Се-ред них: О. Барановський, З. Варналій, Л. Воротіна, О. Другов, Ю. Клочко, М. Козоріз, О. Кузьмін, А. Мо- кій, С. Реверчук, С. Соболь, В. Турчак, В. Черняк та інші. Так, О. Другов відмічає, що малий бізнес є осно-вою для створення середнього, а з представників се-реднього бізнесу формуються великі підприємства та фірми, які в подальшому стають основою економіки. Тому доцільно розглядати саме проблему розвитку малого та середнього бізнесу, питання фінансування якого і розкриті в результатах дослідження [1, с. 116]. Проте низка проблем, що існують і досі не вирішені у сфері малого і середнього підприємництва, свідчать про актуальність і необхідність досліджень у цьому напрямі. Недостатньо вивченими залишаються проб-леми банківського фінансування підприємств мало-го бізнесу, альтернативні джерела залучення коштів, а також шляхи розв'язання проблем фінансування і кредитування.
Мета статті - аналіз проблем, які перешкоджають банківському кредитуванню малого і середнього біз-несу в Україні, та обґрунтування практичних реко-мендацій щодо підвищення ролі банківських установ у формуванні фінансового забезпечення процесів розвитку цього сектору економіки України.
Обґрунтування отриманих наукових результа-тів. Гарантією стресостійкості економіки країни до зовнішніх загроз і викликів є добре розвинений внут-рішній ринок та сильний малий і середній бізнес. Саме тому економіка розвинених країн базується на мало-му та середньому бізнесі. Зокрема, їхня частка у ВВП багатьох європейських країн перевищує 50% (Італія - 70%, Німеччина - 60%, Франція - 52%), у Польщі - 47% ВВП, а в Росії та Білорусі - 22 і 23% відповідно. В Україні мале підприємництво перебуває лише на ета-пі становлення (12-14% ВВП) і потребує значної під-тримки [2, с. 39].
Варто відмітити, що малий і середній бізнес віді-грає низку важливих економічних і соціальних функ-цій, найважливішими з них є такі:
• розв'язання проблеми зайнятості населення, у тому числі за рахунок самозайнятості підпри-ємців, створення нових робочих місць. У розви-нених країнах на малий бізнес припадає до 50% усіх зайнятих і до 70-80% нових робочих місць;
• надання гнучкості економіці. Підприємства малого і середнього бізнесу з їхнім безпосеред-нім контактом зі споживачем мають можли-вість оперативно реагувати на потреби ринку;
• формування конкурентного середовища, у тому числі за рахунок обмеження можливос-тей і ліквідації монополій, стимулювання ви-робництва тих товарів та послуг, яких потре-бує споживач;
• здійснення структурної перебудови економі-ки, швидка окупність витрат, свобода ринко-вого вибору;
• визначення темпів економічного зростання шляхом прискорення реалізації новітніх тех-нічних і комерційних ідей, випуску наукоємної продукції. У США на сектор малого бізнесу припадає близько 50% науково-технічних роз-робок;
• формування середнього класу суспільства, по-слаблення тенденцій до соціальної диференціа-ції, пом'якшення соціальної напруги і демокра-тизації ринкових відносин [3, с. 126; 4, с. 250].
Тому малий і середній бізнес є змістовною частиною економіки, на яку не можуть не зважати регулятивні економічні відносини у країні. Саме бурхливий роз-виток малих і середніх компаній, орієнтованих на ви- сокотехнологічну діяльність, сприяв розвиткові еко-номік ЄС і США наприкінці минулого століття.
У структурі вітчизняного підприємництва за роз-міром підприємств станом на 01.01.2013 частка малих підприємств становила 94,3%, середніх - 5,5% і вели-ких - 0,2% (рис. 1). Протягом 2010-2012 років ці по-казники не зазнали суттєвих змін.
Рис. 1. Кількість підприємств за їхніми розмірами у відсотках до загальної кількості підприємств станом на 01.01.2013
Як і в попередні роки переважна кількість серед-ніх і малих підприємств (далі - МСП) України зосе-реджена у Дніпропетровській, Донецькій, Київській, Львівській, Одеській і Харківській областях та в місті Києві. Найменші кількісні показники середніх і малих підприємств демонструють Волинська, Закарпатська, Івано-Франківська, Рівненська, Тернопільська, Черні-вецька області.
Важливим джерелом фінансових ресурсів для МСП є інвестиції в основний капітал (табл.).
Так, у 2008-2013 роках основним джерелом фінан-сування інвестицій в основний капітал традиційно залишалися власні кошти підприємств та організацій, за рахунок яких здійснено більш як половину всіх ка-піталовкладень; 2013 року їхня частка в загальному обсязі становила 63,4% і збільшилася, порівняно із 2008 роком, на 23,7%.
Другим джерелом фінансування МСП є кредити банків. За даними табл. банки найбільше інвестували в основний капітал МСП 2008 року (22,8% від загаль-ного обсягу фінансування). Станом на 31.12.2013 част-ка банківських кредитів становила 14,8%, що на 2,3 відсоткового пункту менше в порівнянні з попереднім роком.
Таблиця Структура інвестицій в основний капітал МСП за джерелами фінансування у 2008-2013 роках, у % до загального обсягу
Роки Джерело фінансування |
2008 |
2009 |
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
|
кошти державного бюджету |
3,7 |
3,9 |
2 |
3,7 |
5,8 |
2,5 |
|
кошти місцевих бюджетів |
1,6 |
1,8 |
1,3 |
1,3 |
3,1 |
2,8 |
|
власні кошти підприємств та організацій |
39,7 |
51,9 |
41,4 |
45,6 |
59,7 |
63,4 |
|
кредити банків та інші позики |
22,8 |
8,6 |
15,5 |
16,5 |
17,1 |
14,8 |
|
кошти іноземних інвесторів |
1,3 |
0,8 |
2,8 |
2 |
1,7 |
1,6 |
|
кошти населення на будівництво власних квартир |
17 |
22,8 |
10,6 |
10,2 |
1,3 |
2,4 |
|
кошти населення на індивідуальне житлове будівництво |
10,8 |
2,8 |
22 |
13,5 |
7,5 |
8,8 |
|
інші джерела фінансування |
3,1 |
7,4 |
4,4 |
7,2 |
3,8 |
3,7 |
Кредитування сфери малого і середнього бізнесу є перевіреним ефективним методом економічного роз-витку і може виконувати щонайменше два завдання: створення і стимулювання розвитку малих підпри-ємств. Однак світова фінансова криза 2008-2009 ро-ків, негативні процеси у світовій економіці, а також політична криза і рецесія всередині країни завдали удару по банках.
Так, за результатами опитування банків, яке про-водив Центр соціально-економічних досліджень - «^ASE Україна» у травні - червні 2013 року, обсяг портфеля кредитів малому і середньому бізнесу 2012-го у більшості банків був більш як на 30% нижчий, аніж передкризового 2008-го. Банки підтверджують, що їхні вимоги до фінансового стану та застави від малих і середніх підприємств-позичальників стали суворіші, вони частіше відмовляють таким клієнтам у наданні кредитів порівняно з докризовим періодом, при цьому частка кредитів на розвиток бізнесу змен-шилася [6].
Для малих і середніх підприємців найвагомішими проблемами доступу до кредитів є, звичайно, високі відсоткові ставки (рис. 2).
Аналізуючи дані рис. 2, можна сказати, що протя-гом 2007-2012 років спостерігається стабільне наро-щування середньої відсоткової ставки за кредитми, наданими суб'єктам малого підприємництва в Укра-їні, а саме на 5,6 відсоткового пункту за період з 2007 до 2012 рр.
Найвища відсоткова ставка за кредитами мало-го бізнесу, яку пропонували банки своєму клієнтові, була зафіксована 2012 року (24%), однак 2013-го вона знизилася на 3,38%.
Середні відсоткові ставки банків за кредитами, наданими суб'єктам малого підприємництва
Рис. 2. Динаміка середніх відсоткових ставок кредитування суб'єктів малого підприємництва України за 2007-2013 рр., (%)
Серед проблем, які перешкоджають отриманню по-зик малому і середньому бізнесу, слід зазначити:
• складну процедуру отримання кредиту;
• високі витрати на розгляд та оформлення кре-диту за невеликих термінів кредитування, що не дозволяє досягти бажаної рентабельності кредитної операції, а також невисока рента-бельність діяльності малих підприємств, що не перекриває банківські ефективні ставки;
• відсутність прозорості економічної діяльнос-ті позичальників, низька податкова культура, низька якість складених бізнес-планів і пакета документів, відсутність кредитної історії, що значно ускладнює об'єктивну оцінку кредито-спроможності;
• брак або повна відсутність у позичальників ліквідного забезпечення, яку банки розгляда-ють як найбільш привабливий вид забезпе-чення. Суттєвою перешкодою є труднощі з реалізацією застави, яку, за браком відповідної інфраструктури, продають досить довго і за зниженою вартістю;
• обмеженість спектра і обсягів банківських кре-дитних послуг. Якщо в розвинутих ринкових країнах налічується до трьохсот видів фінан-сових послуг, то в Україні - значно менше.
• ризики несвоєчасного повернення кредиту і сплати відсотків за ним;
• ризики банкрутства або втрати підприємства через фінансову неспроможність [7; 8, с. 16].
Сьогодні першим кроком до розв'язання зазначе-них проблем є схвалення Концепції Загальнодержав-ної програми підтримки малого і середнього підпри-ємництва на 2014-2024 роки, яка дозволяє поетапно впровадити в Україні нові види фінансової державної підтримки для малого і середнього підприємництва, а саме: часткову компенсацію процентних ставок за кредитами, які надаються під бізнес-проекти, компен-сацію лізингових платежів; передбачається розширен-ня програми мікрокредитування, а також розвиток відповідної інфраструктури підтримки [9].
Висновки. Отже, підбиваючи підсумки із вищеза-значеного, можна зробити висновок, що сучасний стан джерел фінансування розвитку підприємств ма-лого і середнього бізнесу в Україні не дає змоги їм ак-тивно розвиватися.
Основними причинами цього є недостатнє фінан-сування банківської системи, нерозвиненість фондо-вого ринку і відсутність цілеспрямованої державної регуляторної політики у цій сфері.
Розв'язання всіх перелічених проблем у сфері фі-нансування МСП в Україні потребує розробки та реа-лізації комплексу заходів. Він має включати:
• на державному рівні потрібно стимулювати створення спеціалізованих банків, розвиток венчурного бізнесу;
• здешевлення банківських кредитів, що мож-ливо при проведенні грамотного регулювання ставок рефінансування і мінімізації вартості кредитів з боку центрального банку;
• збільшення суми коштів, передбачених у дер-жавному бюджеті, на компенсацію відсотків сплачених МСП банкам за кредитами, отрима-ними на інвестиційну діяльність;
• отримання кредитних канікул. Здебільшого, у кредитних договорах фіксується граничний розмір заборгованості за тілом кредиту на кон-кретну дату. Тому якщо підприємство дотепер виплачувало кредит із випередженням графіка платежів і створило собі якийсь запас, воно може тимчасово не платити тіло кредиту, а ви-плачувати тільки відсотки;
• розвиток альтернативних способів забезпечен-ня кредиту. Зокрема, розвиток страхування фінансових ризиків, заснування гарантійних фондів або надання державних гарантій за кредитами малих підприємств, що сприятиме збільшенню обсягів кредитування, не вимага-ючи від держави значних бюджетних витрат;
• на рівні вітчизняних банків необхідно більшу увагу приділяти освоєнню та впроваджен-ню нових кредитних технологій інноваційних проектів, розробці нових банківських продук-тів для малих підприємств.
Ураховуючи важливість розвитку малого і серед-нього бізнесу, можна говорити про те, що кредитуван-ня цього сектору економіки є перспективним видом бізнесу для українських банків, а також життєво важ-ливим і необхідним для розвитку підприємництва в Україні. Тому впровадження запропонованих шляхів та способів сприятиме банківському кредитуванню цього сектору економіки країни.
Список використаної літератури
1. Другов О. О. Аналіз джерел фінансування розвитку малого та середнього бізнесу в Україні / О. О. Дру- гов // Стратегічні пріоритети. - 2008. - № 4. - С. 115-120.
2. Турчак В. В. Сучасний стан, проблеми та перспективи розвитку малого бізнесу в Україні / В. В. Турчак // Молодий вчений. - 2013. - № 1. - С. 39-44.
3. Поповенко Н. С. Державна підтримка розвитку малого бізнесу в Україні / Н. С. Поповенко, О. В. Ганен- ко // ЕКОНОМІКА: реалії часу. - 2012. - № 1 (2). - С. 126-132.
4. Кузнєцова Л. В. Вплив банківської системи України на розвиток малого і середнього бізнесу / Л. В. Куз- нєцова // Вісник соціально-економічних досліджень. - 2012. - № 2 (45). - С. 249-254.
5. Державна служба статистики [Електронний ресурс] / Офіційний веб-сайт. - Режим доступу : http:// www.ukrstat.gov.ua.
6. Держава і мале підприємництво: як відновлювати фінансування? [Електронний ресурс]. - Режим до-ступу : http://gazeta.dt.ua/macrolevel.
7. Крухмаль О. В. Джерела та проблеми фінансування малих підприємств в Україні / О. В. Крухмаль, Л. Б. Криворучко // Вісник Сумського національного аграрного університету. - 2010. - № 2. - (Серія «Фінанси і кредит»).
8. Акчуріна Ю. М. Проблеми і перспективи кредитування малого бізнесу / Ю. М. Акчуріна, А. І. Мальцева ; Класичний приватний університет // Вісник Запорізького національного університету : зб. наук. пр. - 2008. - № 1 (3). - С. 13-18.
9. Розпорядження Кабінету Міністрів України «Про схвалення Концепції Загальнодержавної програми розвитку малого і середнього підприємництва на 2014-2024 роки» від 28 серпня 2013 р. № 641-р.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Економічні основи розвітку підприємництва в Україні. Малий та середній бізнес в Україні. Розвиток, труднощі та перспективи становлення малого та середнього бізнесу в Україні в 90-ті роки. Напрямки розвитку малого та середнього бізнесу в Україні.
курсовая работа [31,2 K], добавлен 27.07.2003Малий бізнес як самостійна, систематична господарська діяльність малих підприємств будь-якої форми власності та громадян-підприємців, характеристика функцій. Знайомство з особливостями державної підтримки розвитку малого і середнього бізнесу в Україні.
курсовая работа [260,5 K], добавлен 20.05.2014Теоретичні засади розвитку малого бізнесу. Характеристика ринкового середовища господарювання підприємства малого бізнесу. Нормативно–правове забезпечення сталого розвитку малого бізнесу в Україні. Стан та перспективи розвитку малого бізнесу.
курсовая работа [60,0 K], добавлен 30.03.2007Оцінка умов ведення бізнесу в України за всесвітніми рейтингами. Ресурсна та інформаційна підтримка суб’єктів малого і середнього підприємництва. Реалізація регуляторної політики в сфері господарської діяльності. Система державного нагляду (контролю).
курсовая работа [1,3 M], добавлен 12.05.2014Загальна характеристика малого бізнесу, його вагомі конкурентні переваги та негативні риси. Державна політика підтримки малого і середнього підприємництва в Україні як самостійного і незамінного елементу ринкової економіки, його значення та функції.
презентация [3,7 M], добавлен 15.11.2015Поняття ринкової економіки та місце малого бізнесу в ній. Аналіз малого бізнесу в Україні. Значення діяльності малого підприємства в ринкових умовах на прикладі діючого підприємства ТОВ "Лекс Консалтінг". Зарубіжний досвід підтримки малого бізнесу.
курсовая работа [3,1 M], добавлен 17.12.2012Малий бізнес і його роль у ринковій економіці. Характеристика підприємства малого бізнесу згідно із Законом України "Про підприємства". Особливості малого бізнесу в Україні. Поняття, види і значення інфраструктури підприємства, умови його продуктивності.
контрольная работа [64,6 K], добавлен 01.05.2009Характеристика умов стратегічного забезпечення інвестиційної безпеки малого та середнього бізнесу. Значення процесу створення конкурентоспроможної економіки між інститутом франчайзингу та інвестиційною безпекою держави, попередження економічних загроз.
статья [158,0 K], добавлен 05.10.2017Аналіз світового досвіду через моделі господарського розвитку. Заходи державного впливу на збільшення фінансових можливостей малого та середнього підприємництва, фінансування через товариства ризикового капіталу. Функції Адміністрації малого бізнесу.
реферат [43,4 K], добавлен 29.03.2016Основи малого та середнього підприємництва. Суть і система організації та принципи діяльності підприємств. Форми державної і недержавної підтримки підприємництва. Проблеми, які потребують вирішення у сфері підтримки малого і середнього підприємництва.
курсовая работа [124,0 K], добавлен 20.03.2009Роль малого підприємництва у структурі перехідної та розвиненої ринкової системи. Статистична оцінка діяльності підприємств малого бізнесу. Шляхи забезпечення позитивного розвитку, форм державної та регіональної підтримки малого підприємництва в Україні.
научная работа [182,3 K], добавлен 18.05.2014Аналіз стану розвитку малого підприємництва в Україні на сучасному етапі, проблеми та можливі шляхи їх вирішення, підвищення ефективності функціонування. Вирішення питань зайнятості населення як одне із головних завдань розвитку малого підприємництва.
статья [16,1 K], добавлен 13.11.2011Теоретичні підходи та еволюцію розвитку малого підприємництва в загальній структурі національної економіки. Стан малого бізнесу в Україні та в Донецькому регіоні. Існуючі методи його фінансової оцінки. Економічний зміст підприємницької діяльності.
автореферат [129,5 K], добавлен 13.04.2009Характерні особливості діяльності малого та середнього бізнесу, класифікація факторів його розвитку. Порядок створення та реєстрації підприємницької діяльності в Україні. Розрахунок амортизації основних фондів пропорційним і прискореним методами.
контрольная работа [81,2 K], добавлен 24.04.2011Розвиток малого бізнесу в Україні та необхідність його державної підтримки. Організація та особливості функціонування бізнес-інкубаторів в Україні. Необхідність створення бізнес-інкубаторів в Одесі, напрямки їх діяльності і оцінка очікуваних результатів.
контрольная работа [73,7 K], добавлен 10.05.2011Сутність та особливості підприємницької діяльності як основи туристичного бізнесу, сучасний стан туризму в Україні. Роль та місце малого бізнесу у розвитку туризму, перешкоди розвитку та фактори, що впливають на розвиток малого туристичного бізнесу.
дипломная работа [530,6 K], добавлен 13.09.2010Роль малого бізнесу в економіці. Державне регулювання та нормативно-правове забезпечення розвитку дрібного підприємництва в Україні. Діючі системи оподаткування для суб’єктів малого бізнесу та організаційні форми здійснення господарської діяльності.
дипломная работа [166,5 K], добавлен 02.06.2011Обґрунтування та аналіз необхідності відміни мораторію на купівлю-продаж земель сільськогосподарського призначення. Дослідження та характеристика значення впровадження іпотечного кредитування під заставу земель сільськогосподарського призначення.
статья [23,8 K], добавлен 06.09.2017Аналіз світового досвіду розвитку і державної підтримки малого бізнесу. Державна підтримка виробництва і реалізації продукції, що передбачає надання державних замовлень; фінансово-кредитна підтримка; сприятлива податкова політика, пільгове оподаткування.
реферат [32,7 K], добавлен 10.05.2011Підприємництво як сучасна форма господарювання. Формування структур бізнесу. Принципи та умови організації підприємницького бізнесу. Розвиток малого підприємництва в умовах ринкової економіки. Порівняння розвитку підприємництва у країнах ЄC та в Україні.
курсовая работа [157,8 K], добавлен 04.12.2008