Формирование российской системы государственного регулирования коллекторства

Размещено на http://www.allbest.ru/

Формирование российской системы государственного регулирования коллекторства

Обеспечение надежности и безопасности долгового механизма требует применения эффективного инструментария государственного регулирования экономики. Новым объектом управления стала коллекторская деятельность, направленная на возврат просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств.

Проблемные долги домашних хозяйств приобрели серьезные масштабы. По данным Центрального банка РФ, на 1 марта 2017 года кредиты населению с просроченными платежами свыше 90 дней составили 998 млрд рублей (9,5% от общего объема ссуд). Согласно статистике Федеральной службы судебных приставов (ФССП), по итогам 2016 года насчитывалось 70,2 млн дел, связанных с задолженностью граждан, на общую сумму 5,08 трлн рублей, из которых 2,26 трлн рублей - долги перед кредитными организациями (4,9 млн исполнительных производств).

Более 12 лет коллекторская деятельность в России игнорировалась и не регулировалась государством, отсутствовали обязательные требования к участникам рынка взыскания проблемной задолженности, в отрасли не было единых профессиональных стандартов. В таких условиях встречались коллекторы, которые активно использовали неправомерные и даже криминальные способы «выбивания» долгов [1].

Коллекторство как профессиональная деятельность по взысканию денежных средств с должников в пользу кредиторов впервые упомянута в законе 2013 года «О потребительском кредите (займе)», действующем с 1 июля 2014 года. Государство признало наличие «лиц, осуществляющих деятельность по возврату задолженности», что послужило отправной точкой в формировании системы государственного регулирования отрасли [2].

Федеральный закон от 3 июля 2016 года №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности …» регламентирует функционирование сферы взыскания частных долгов. 15 декабря 2016 года российский президент подписал указ о наделении Министерства юстиции полномочиями по регулированию коллекторской деятельности в отношении долгов физических лиц. За Минюстом закреплены функции по выработке и реализации государственной политики, нормативно-правовому обеспечению данной сферы. Федеральная служба судебных приставов наделена полномочиями по надзору и ведению реестра юридических лиц, для которых возврат просроченной задолженности граждан - основная деятельность.

С 1 января 2017 года организации, не являющиеся кредитными, для предоставления коллекторских услуг обязаны состоять в государственном реестре. Этого не требуется от агентств, работающих исключительно с задолженностью юридических лиц. Реестр профессиональных коллекторов открыт и общедоступен в сети Интернет.

Регистрируя свою деятельность, коллекторы предоставляют в ФССП пакет документов. Для включения в реестр необходимо выполнить ряд условий: минимальный размер чистых активов коллекторского агентства - 10 млн рублей; наличие договора обязательного страхования ответственности на сумму не менее 10 млн рублей в год; владение официальным сайтом в глобальной информационно-телекоммуникационной сети; оплата государственной пошлины за внесение сведений в реестр (100?тыс. рублей). Коллекторам следует соблюдать правила обработки данных должника, иметь статус оператора персональных данных и надлежащим образом сертифицировать свои операционные системы. Обязательно хранение в течение 3 лет документов и записей, подтверждающих взаимодействие с должником.

29 декабря 2016 года ФССП включила в реестр первые 10 коллекторских агентств. В государственном реестре юридических лиц, осуществляющих возврат просроченной задолженности в качестве основной деятельности, содержатся сведения о 115 компаниях (по состоянию на 20 апреля 2017 года). Исключение из реестра грозит агентствам, которые неоднократно в течение года не исполняли предписания регулятора или требования закона.

С начала текущего года в России значительно сократилась численность коллекторских агентств, поскольку в связи с установлением государственного контроля появились требования к размеру чистых активов, страхование профессиональной ответственности и ограничение частоты контактов с должниками. Коллекторство теперь нельзя совмещать с другими видами предпринимательства.

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), созданная в августе 2007 года, представляет наиболее цивилизованную часть рынка. Участниками объединения выступают 43 коллекторских агентства из разных российских регионов. Эта некоммерческая организация разрабатывает стандарты взыскания долгов, оказывает информационную и правовую поддержку членам ассоциации, осуществляет мониторинг методов взыскания. НАПКА приветствует появление государственного реестра взыскателей, их разграничение на легальных и «серых» (порядка 500-600).

НАПКА как профессиональная ассоциация получает жалобы. Пытаясь наладить взаимодействие с приставами, она направила в ФССП подборку обращений граждан за последний квартал 2016 года и начало 2017 года. ФССП рекомендует жаловаться напрямую в ведомство. Копии жалоб, адресованные в Генеральную прокуратуру, содействуют контролю за соблюдением законности, в том числе в части работы ФССП.

Установление надзора за коллекторами не обошлось без затруднений. Государство с существенной задержкой приступило к формированию системы регистрации и контроля в структуре ФССП. Необходимая правовая база создавалась в кратчайшие сроки. В соответствии с Постановлением Правительства РФ №1402 от 19 декабря 2016 года ФССП начала реализацию новых функций по контролю за коллекторами и формированию реестра. Внесение сведений в государственный реестр возложено на территориальные органы ФССП. В результате организационно-штатных мероприятий в центральном аппарате ФССП создано Управление по организации ведения реестра и контроля за деятельностью юридических лиц, осуществляющих возврат просроченной задолженности. В 28 территориальных органах ФССП появились отделы ведения реестра и контроля за деятельностью по возврату задолженности. В остальных территориальных органах введены должности в отделах, занимающихся обращениями граждан.

От ФССП требуется не только жесткий контроль, но и диалог с компаниями, оказывающими коллекторские услуги. Приставы рассматривают коллекторов как профессиональные организации непринудительного негосударственного взыскания долга. Судебные приставы-исполнители имеют опыт взаимодействия с должниками, но им придется выступать в обновленном качестве. Сотрудники ФССП получают роль арбитров в конфликтах между коллекторами и заемщиками кредитных организаций. Поскольку эту функцию приставы никогда не выполняли, у них отсутствуют навыки и компетенции в подобных вопросах.

В рамках надзора приставам придется иметь дело не только с агентствами, работающими в правовом поле, но и с «черными» коллекторами, печально известными пренебрежением к закону и его представителям. Санация отрасли от элементов криминала обеспечит права должников и третьих лиц, возвратит коллекторскому бизнесу доверие со стороны общества. Чтобы коллекторство перестало быть проблемой, необходимо наладить работу правоохранительной системы, достигшей предела «пропускной способности». Сейчас нужны не новые законы, регулирующие активность сборщиков долгов, а исполнение уже имеющихся правовых норм [3].

Надзор за коллекторами потребовал пересмотра бюджетных ассигнований ФССП и корректировки федерального бюджета. ФССП оценила потенциальную стоимость своего участия в наблюдении за рынком взыскания в 600 млн рублей. Первоначально Министерство финансов выступило против выделения средств на эти цели, подчеркивая, что в финансово-экономическом обосновании к закону отсутствует дополнительное финансирование.

Новое законодательство создало множество формальных ограничений для взыскателей, но практически не наделило их полномочиями. Появились единые правила возврата проблемной задолженности как для кредиторов, самостоятельно осуществляющих такие действия, так и для профессиональных взыскателей.

Базовые ограничения для коллекторской деятельности следующие: запрет на телефонные звонки должникам чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц; личные встречи - не более 1 раза в неделю; отправка сообщений должнику - не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц; запрещается тревожить по ночам (с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 часов в выходные и праздничные дни); все звонки осуществляются с определяемых номеров телефонов; не допускается применение физической силы и угроз, причинение вреда здоровью, повреждение имущества, психологическое давление, введение в заблуждение; запрещаются контакты с несовершеннолетними и недееспособными лицами, инвалидами первой группы и проходящими лечение в больнице; не разрешается передавать третьим лицам информацию о задолженности без согласия должника; запрещается раскрывать сведения о должнике, взыскании и персональных данных неограниченному кругу лиц (включая размещение в Интернете, на жилом помещении, доме, любом другом здании), а также по месту работы заемщика. Должник вправе отказаться от общения с коллекторами и кредиторами, для чего он направляет заявление через нотариуса или заказным письмом с уведомлением. Заемщику разрешено прекратить общение с взыскателем спустя 4 месяца после возникновения просроченной задолженности [1].

Нарушение закона легальными коллекторами влечет штраф от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 дней. Незаконное осуществление коллекторской деятельности грозит штрафом от 200 тыс. до 2 млн рублей. Взысканием просроченной задолженности граждан не могут заниматься лица с неснятой (непогашенной) судимостью за преступления против личности, в сфере экономики, против государственной власти и общественной безопасности, а также лица, находящиеся за пределами РФ.

Отдельные ограничения на общение кредиторов и их представителей с должником представляются чрезмерными, технически трудно реализуемыми и сложно контролируемыми. При этом налицо дефицит основополагающих определений, прямо касающихся принципов работы с нерадивым заемщиком. Процесс взаимодействия с должником стал затратнее. Компаниям пришлось обновить комплекс программных и технических средств, скорректировать план обучения, провести тренинги сотрудников. Поскольку общение с должниками происходит реже, простаивает часть операторов. Коллекторские агентства создавали в экономике рабочие места, но теперь произойдет либо сокращение персонала, либо снижение доходности бизнеса из-за недозагрузки кадров.

Заемщики хорошо защищены принятыми недавно законами, теперь очередь за повышением их ответственности. Лишняя опека должников вредна. При проверках ФССП руководствуется количественными, а не качественными критериями. Число простых жалоб напрямую зависит от размера бизнеса компании, поэтому важно проверять именно жалобы на некорректное поведение взыскателя. Обычно государственное ведомство упрощает реакцию: на кого больше жалоб - к тому и внимание [4].

Назначение ФССП основным регулятором оправданно, но данная служба неоднородна. Центральный аппарат успешно справляется со своими обязанностями, а в территориальных органах случаются сбои. Когда участники рынка жалуются в центральный аппарат на неорганизованность в регионах, то предпринимаются конкретные действия. Так, любые запросы служба должна отправлять в письменной форме, но местные сотрудники увлеклись устными запросами по телефону. Руководство ФССП отреагировало информационным письмом.

Будучи принятым под давлением общественного мнения, закон о защите прав граждан-должников не решает проблемы отрасли. Коллекторы вынуждены соблюдать понятия, которые не определены четко, а лишь неофициально истолкованы сотрудниками регулятора. В разных регионах толкования закона отличаются, так как не выработана единая методология. При этом за нарушение грозят серьезные санкции.

Споры вызывает понятие «контакт» в части телефонных переговоров, так как они строго лимитированы. По мнению ФССП, контакт состоялся, если взыскатель успел представиться и идентифицировать должника. По мнению НАПКА, должен произойти содержательный разговор с получением обратной связи, то есть удается выяснить, когда и какой будет платеж.

Закон вызвал путаницу в требованиях к рядовым сотрудникам (операторы, уборщицы и т.п.), на которых распространили требования, предусмотренные для руководящего состава и учредителей коллекторских агентств, - не иметь долгов по судебным решениям в течение предыдущих 3 лет. Наиболее конкретный ответ Минюст дал на вопрос о взаимодействии с третьими лицами: в рамках цессии не требуется согласия должника на общение с этими лицами. В текущем году опорой в толковании спорной терминологии станут решения судов.

Логична защитная реакция на недоработанность и избыточную жесткость закона. В государственном реестре появились похожие компании. Регистрация нескольких юридических лиц произошла для повышения устойчивости бизнеса на случай исключения из реестра. Законом не запрещено иметь компании с одинаковыми учредителями.

«Прозрачность» государственного реестра коллекторских агентств привела к новому виду мошенничества, когда совершаются ночные звонки с угрозами от имени компании из реестра. Также имитируют бланки писем с реквизитами легального взыскателя. Чтобы устранить проблему, пострадавшим коллекторским компаниям придется самостоятельно ловить хулиганов. ФССП по каждой жалобе запрашивает у агентств информацию и выясняется, что такой должник у них отсутствует.

Государственные органы наводят порядок лишь в зарегистрированных компаниях, вошедших в реестр. Прокуратура тоже проверяет только тех, кто не прячется. ФССП направляет в МВД информацию о действиях нелегальных взыскателей, но часто безрезультатно. ФССП охотно регулирует детали деятельности взыскателей из реестра, но в «серой зоне» порядок не наведен. Существование небольших региональных коллекторских агентств затруднено, поэтому Федеральная антимонопольная служба усилит внимание к положению крупных агентств.

Неофициальный рынок взыскания во многом является отражением «черного рынка» выдачи займов. Продолжают свое существование самые жесткие сборщики долгов, часть которых - бывшие сотрудники силовых органов, сохранившие свои связи. Ряд микрофинансовых организаций (МФО) и коллекторы при них принципиально работают с должниками криминальными методами, чтобы заставить бояться и быстро вернуть небольшой долг. Такие методы не срабатывают с крупными долгами, когда заемщик стеснен в средствах. Хулиганскими методами взыскиваются обычно микродолги. Негативный информационный фон создают несколько групп МФО, связанных общими владельцами и учредителями. На них приходится не более 2% кредитного рынка.

«Выбиватели долгов», злоупотреблениями которых обосновывали принятие закона о защите граждан-должников, по-прежнему останутся на рынке. Спрос на незаконные и даже преступные действия в отношении должников препятствует полному искоренению криминальных коллекторов. Проблема подобного взыскания решается только на межведомственном уровне, при тесном сотрудничестве в этом вопросе ФССП и Центробанка. Ликвидировать финансовые пирамиды удалось лишь совместно, объединив усилия всех - от прокуратуры до ФСБ. Ситуация с «черными» взыскателями требует аналогичных мер.

В 2017 году для ФССП осложнено проведение проверок (кроме инициированных жалобами граждан). Планы проверок на год утверждаются, в обязательном порядке согласуются с Генеральной прокуратурой и публикуются. Но в начале года плана не было, что осложняет проверки в 2017 году. За январь-февраль принято 842 жалобы, на основе которых приставы составили 4 протокола, передав их в суд. Часто жалуются на звонки не тем людям. Около 10% - доля жалоб на незаконные и неэтичные методы взыскания [4].

С начала текущего года у агентств снизилась контактность, сбор платежей в среднем сократился на 15-30%. Спад досудебного взаимодействия коллекторов с должниками стимулирует судебное производство, что происходит в условиях перегруженности судов и исполнителей их решений. Заемщики, которые всячески оттягивают дату погашения задолженности, усугубляют свое положение, поскольку итоговая сумма вырастет за счет судебных издержек. Должник сам выбирает последствия: получить от коллектора несколько лишних звонков и договориться о скидке, или выплатить по решению суда сумму, превышающую первоначальный долг. Воздействовать на недобросовестного должника непросто и при наличии судебного акта.

В своей работе коллекторские агентства стали больше зависеть от ФССП в связи с результативностью взыскания, поскольку именно приставы занимаются исполнительным производством. Когда коллектор «просуживает» долговой портфель, он направляет исполнительные листы в ФССП. Приставы взыскивают задолженность неэффективно, их нужно постоянно активизировать. Сотрудник перегружен и работает только по тем исполнительным листам, по которым его тревожат. Стандартная схема - направление запроса по работе пристава. В случае бездействия обращаются в прокуратуру, охотно штрафующую приставов. Этот момент несет определенный конфликт: один отдел надзирает за коллектором, а на сотрудников другого отдела этот взыскатель регулярно жалуется. Проблема решается путем развития электронного документооборота, разгружающего пристава-исполнителя и обеспечивающего стабильное информирование всех кредиторов.

Взыскание долгов посредством собственного регулятора - сложная ситуация. От ФССП ждут ясных и четких правил. Для корректной работы необходима дополнительная терминология. Например, должник характеризуется категориями «добросовестный» и «недобросовестный». Необходим набор признаков, позволяющий идентифицировать недобросовестное поведение: смена паспортных данных, места жительства и контактного телефона без уведомления кредитора, попытки скрыть доходы и активы. Добросовестный должник готов договариваться и гасить задолженность.

В отношении недобросовестных должников разумно взять на вооружение многолетний опыт скандинавских стран, где должники возмещают стандартные расходы на взыскание. Если кредитор запустил процедуру взыскания, выполняет все требования закона (например, хранение данных, отправка заказных писем), то следует компенсировать его издержки. Необходима стандартная пошлина вне зависимости от суммы долга. Появление пошлины, допустим, в 5000 рублей стимулирует погашение мелких долгов: неразумно платить 5300 рублей, если должен 300. Метод радикальный, но он предотвращает безответственное отношение к своим финансовым обязательствам.

Коллекторы и банки - взаимозависимые участники финансового рынка. За последнее десятилетие взыскатели расчистили множество банковских балансов, избавив от требования держать резервы на потери по ссудам. Дальнейшее ужесточение закона под предлогом защиты должников навредит легальным добропорядочным агентствам. Справедливо отстаивать и права кредиторов [4].

Модернизация долгового механизма связана как с законодательным регулированием, так и с появлением новых форматов взаимодействия государственных ведомств и частного бизнеса. Коллекторская деятельность предполагает комплекс мер по взысканию проблемной задолженности. При постсудебной специализации коллекторские услуги включают сопровождение исполнительного производства, которое проводит служба судебных приставов.

Государственное регулирование коллекторской деятельности должно учитывать дифференциацию ее направлений. Коллекторство разделяется на корпоративное (взыскание долгов с юридических лиц) и розничное (взыскание с физических лиц банковских, коммунальных и телекоммуникационных долгов). Сейчас базовые законодательные ограничения касаются взыскания задолженности перед кредитными организациями. Коллекторские процедуры как расширенный претензионный порядок разрешения долговых споров все больше интегрируются в практику деятельности кредиторов, медиаторов и третейских судов [5, С. 80].

До недавнего времени российская модель коллекторства характеризовалась несовершенством организационно-правовых процедур взыскания, распространением злоупотреблений должников, общим негативным информационным фоном. Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности …» дополнительно легитимизировал коллекторство, но одновременно ввел строгие требования к профессиональному взысканию долгов.

Фокусировка произошла на регламентации взыскания с физических лиц. Ограничение сферы регулирования досудебным возвратом долгов граждан объясняется тем, что вал критики обусловлен именно оценкой работы коллекторов с домашними хозяйствами. Когда агентство специализируется на корпоративном коллекторстве, взыскание задолженности юридических лиц воспринимается как проявление борьбы равных субъектов.

Возврат проблемной задолженности граждан только профессиональным коллектором ставит под вопрос досудебную работу сотрудников юридических фирм, действующих по доверенности. Упускается вариант проведения медиации по закону №193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)». В отдельных случаях медиация помогает исполнению финансовых обязательств.

За накопленную задолженность россиян началось соревнование частных кредиторов и государства. Кто быстрее соберет долги с граждан зависит от комплекса факторов. Фактическое взыскание напрямую вытекает из «ликвидности» должников. Один из ее параметров - география проживания. Рейтинг региона сильно влияет на размер дисконта, с которым продаются долги [6].

Профессиональные коллекторские агентства обычно начинают работу с оперативного и дешевого устного общения по телефону. Обязательное письменное уведомление относительно договора на взыскание делает процедуру дороже. Право должника требовать от коллектора взаимодействия только в письменной форме повышает себестоимость взыскания, а также создает возможности злоупотреблений со стороны заемщиков. В ответ на неэтичные приемы взыскания должник часто убеждает себя в наличии морального права не платить.

Предоставление информации по запросу профессиональных взыскателей затрагивает возможность доступа к банковской тайне, изменение ее режима. По аналогии с законом США «О добросовестной практике взыскания долгов» (Fair Debt Collection Practices Act) должна наступать ответственность в виде возмещения убытков или денежной компенсации за разглашение сведений, составляющих профессиональную тайну.

В зависимости от роли, выполняемой саморегулируемыми организациями (СРО) профессиональных взыскателей возможны два сценария: 1) формируется ограниченное количество СРО, реально контролирующих соблюдение стандартов своими участниками; 2) создается множество СРО (как у арбитражных управляющих). Реализации второго сценария препятствуют «антиколлекторы», которые будут привлекать к ответственности «небрежные» СРО. Упускать контроль над соблюдением прав потребителей финансовых услуг не желает и Роспотребнадзор.

Обход чрезмерных ограничений возможен путем переноса внесудебной активности на судебную и постсудебную стадии. Информацию из судебного акта (решение/приказ/исполнительный лист) уже можно передать родственникам, работодателю, соседям должника. Такая трансформация приведет к росту нагрузки на ФССП. Ускорению рассмотрения споров содействуют третейские суды и специальные центры медиации.

В связи с изменениями в ГПК стала доступна упрощенная система судопроизводства. Банковское сообщество перестраивается на получение судебного приказа по кредитам менее 500 тыс. рублей. Если включать в кредитные договоры соответствующие пункты, то просроченная задолженность будет оперативно попадать к приставам. Судебные приказы могут выноситься по долгам граждан (со сроком 3 года) по налогам, за услуги ЖКХ и связи. Данная схема представляет собой альтернативу использованию досудебного взыскания через коллекторов.

Деятельность ФССП совершенствуется на основе долгосрочной программы повышения эффективности исполнения судебных решений. При этом важен учет развития коллекторства и распространения практики медиации. Первостепенное значение имеет мотивация добровольного исполнения судебных актов без государственного принуждения. В российских условиях исполнению решений суда способствуют запрет на выезд из страны и ограничение прав на управление транспортным средством.

Введение тарифа за исполнительное производство (по аналогии с госпошлиной) заставит частных кредиторов прилагать самостоятельные усилия, а не обращаться с исполнительными листами на малые суммы. Такой шаг повышает рентабельность коммунального и телекоммуникационного коллекторства, где приходится иметь дело с небольшими долгами граждан.

ФССП считает, что коллекторам не стоит подменять приставов, частную деятельность по взысканию необходимо регламентировать и контролировать. При существенном повышении эффективности работы ФССП сократятся объемы долгов, передаваемых коллекторским агентствам. Приставы нуждаются в некоторых оперативно-розыскных полномочиях и электронном делопроизводстве (исполнительные действия, обмен информацией с судами, государственными органами, нотариусами). Невостребованность услуг сопровождения исполнительного производства заставит коллекторов сосредоточиться на внесудебном взыскании.

Сопровождение агентствами исполнительного производства в интересах кредитора ускоряет прохождение процедур взыскания. Поддержка активности судебных приставов-исполнителей со стороны коллекторов опирается на: право заявлять ходатайства, давать объяснения, участвовать в исполнительных действиях, приводить доводы по всем вопросам; право использовать для розыска сведения, полученные в результате частной сыскной деятельности; возможность участия в исполнительном производстве понятых [5].

Виды помощи коллекторских агентств сотрудникам ФССП разнообразны: предоставление информации, включая привлечение частных детективов; организационное содействие (например, поиск понятых и их доставка); принятие на хранение арестованного имущества. Через распространение новых форматов взаимодействия с коллекторами снизится коррупционное давление на судебных приставов.

Трудно переоценить роль информационной мотивации добровольного исполнения финансовых обязательств. Инструментом частно-государственного партнерства при защите нарушенных интересов выступают совместные информационные кампании по стимулированию исполнения судебных решений. Использование средств массовой информации (СМИ) для розыска злостного должника позволяет через фиксацию в публичном пространстве наличия задолженности побудить к исполнению обязательств. Пока отсутствует отлаженный механизм безвозмездного сотрудничества ФССП со СМИ, поэтому в силах коллекторских агентств помочь взаимодействию приставов и масс-медиа.

Нередко затрагивает публичную сферу деятельность граждан, которые сами или как поручители по корпоративным кредитам оказались крупными должниками. Их личная репутация влияет на кредитные рейтинги связанных организаций. Правильно сформулированная и поданная информация о розыске дает дополнительный импульс для исполнения судебного решения. Роль коллекторских агентств в информационной кампании по розыску влиятельных должников заключается в контактах со СМИ, адаптации сообщений для целевой аудитории. Коллекторы лучше понимают специфику восприятия информации должниками. Кроме того, коллекторскому агентству проще привлекать и оплачивать профильных специалистов.

Совместной работой приставов и коллекторов в области связей с общественностью является размещение социальной рекламы. По аналогии с информационными кампаниями налоговой службы, ГИБДД и страховых компаний размещаются обращения о своевременном погашении долгов, напоминается о неизбежности неблагоприятных последствий для должников. Такого рода воздействие полезно в отношении накопленной задолженности клиентов сотовых операторов, компаний из сферы ЖКХ и телекоммуникационной отрасли. Сотрудничество приставов с коллекторами обеспечивает комплексность информационного воздействия. Работники коллекторских call-центров помогают доводить информацию персонально.

Проблема приставов-исполнителей состоит не в отсутствии необходимых полномочий, а в низкой заинтересованности конкретных сотрудников в достижении результатов. Ситуация поменяется при изменении статуса приставов и снижении их нагрузки. При столкновении со злоупотреблениями приставов-исполнителей коллектор выбирает способ реагирования: жалоба вышестоящему руководителю (вплоть до главного судебного пристава); заявление в суд об оспаривании действий (бездействия) пристава; жалоба в прокуратуру в порядке надзора за исполнением законов; заявление о возможном совершении должностного преступления. Каждый из вариантов применяется при наличии определенных условий.

Из-за постоянного характера разных жалоб у отдельных сотрудников ФССП вырабатывается иммунитет («одной жалобой больше, одной меньше - все равно»). Оправданием служит чрезмерная нагрузка и низкая заработная платы. Такое положение дел требует новых подходов к стимулированию активности приставов и сдерживанию их злоупотреблений. В будущем усилится конкуренция государственных и частных структур по решению долговых проблем.

Профессиональные объединения коллекторов могут вести рейтинги подразделений ФССП, фиксируя успехи и недостатки в принудительном исполнении судебных решений. Рейтинг оказывает позитивное влияние, если систематически обновляется в сети Интернет и на него ссылаются журналисты. Рейтинг служит заменой общественному контролю, который сейчас осуществляется в виде общественных советов при территориальных органах ФССП [5].

Приставы появились одновременно с законом, поскольку необходимо принудительно исполнять судебные решения. Истории известны долговые ямы, продажа в рабство за долги, битье батогами. После отмены крепостного права в Российской империи понадобилась система исполнения решений, соответствующая новым реалиям. Чуть более 150 лет назад Александр II создал службу судебных исполнителей.

Право, не обеспеченное принудительным исполнением, превращается в фикцию. Незавершенность исполнительного производства дорого обходится отдельным гражданам и обществу в целом. Возможна парадоксальная ситуация, когда выгоднее быть должником, чем кредитором. Если последний не может обеспечить защиту своих прав, происходит криминализация общества. Потенциальная угроза принуждения заставляет должника исполнить судебное решение [7].

В европейских странах благодаря сильной судебной власти и эффективной службе приставов нет проблемы «выбивания долгов». Меры воздействия на должников достаточно суровы. Например, в Голландии применяется гражданский арест на 1 год. Облегчает исполнение решений преобладание безналичных расчетов через банки. В России высокая доля налично-денежного оборота не только создает питательную среду для преступности, но и затрудняет исполнение судебных решений.

В ряде российских регионов растущие долги превышают местные бюджеты, поэтому ФССП выступает с законотворческими инициативами. Если средств должника достаточно для поездки за границу, то почему нельзя заплатить штраф или алименты. Введение ограничений в отношении выезда за рубеж и транспортных средств привело к повышению собираемости долгов. ФССП инициирует временный запрет на управление воздушным, морским или речным судном. Приставы снимают деньги с банковских счетов и карт должников в счет погашения накопленной задолженности.

За последние десятилетия сильно изменилось отношение к обязанности платить по долгам. Воспитание правового поведения и уважения к судебным решениям - длительный процесс, в котором ФССП занимает одно из центральных мест [7].

В 2016 году в ФССП находилось 79 млн исполнительных производств (в 2015 году - 69,9 млн), из которых 58,5% - акты несудебных органов и должностных лиц. В среднем на одного судебного пристава приходилось 3,3 тыс. исполнительных производств (в 2015 году - 2,9 тыс.). Фактическим исполнением окончено 31,1 млн производств (на 5,5 млн больше показателя 2015 года). По итогам 2016 года взысканная приставами сумма составила 590,9 млрд рублей, превысив аналогичный показатель 2015 года на 116,1 млрд рублей. В консолидированный бюджет РФ перечислено 182,9 млрд рублей (на 37 млрд больше, чем в 2015 году) [8].

К началу 2017 года 44,42% от общей суммы исполнительных производств по долгам граждан приходилось на кредитные организации. В прошедшем году выросло число исполнительных производств по задолженности за услуги в сфере ЖКХ. На исполнении находилось 4 млн дел о взыскании долгов физических лиц по жилищно-коммунальным услугам на сумму 91,1 млрд рублей (на 3,1% больше, чем в 2015 году). Штрафы ГИБДД составили всего 0,56% от суммы просроченных долгов россиян. В статистике ФССП группа «прочие категории взыскания» оказалась второй по величине задолженности (43,24%) и количеству исполнительных производств (27,95%). В нее включены долги граждан к гражданам (за исключением алиментов) [6].

В 2016 году разыскано 86,6 тыс. должников-граждан, из них 55,8 тыс. - должники по алиментам. Количество арестов, наложенных на имущество возросло в сравнении с 2015 годом с 326,4 до 387,7 тыс. Сумма денежных средств, полученных от реализации имущества должников достигла 14,1 млрд рублей (2015 год - 11,6 млрд). При этом сумма самостоятельно реализованного должниками имущества увеличилась с 1,4 до 2,2 млрд рублей. Судебные приставы продолжают активно использовать принудительные меры воздействия. В 2016 году территориальными органами ФССП вынесено 2,3 млн постановлений о временном ограничении на выезд должников из РФ (в 2015 году невыездными были 1,5 млн граждан).

Важным аспектом выступает внедрение IT-технологий и межведомственное электронное взаимодействие. Банки, обслуживающие исполнительное производство, обязаны немедленно направлять информацию об оплате в информационную систему о государственных и муниципальных платежах. Число кредитных организаций, с которыми ФССП имеет соглашения об электронном документообороте, - 109 (в 2016 году добавилось 15).

На сайте ФССП доступен электронный сервис «Личный кабинет стороны исполнительного производства», через который в 2016 году пользователи направили 110 тыс. обращений, заявлений, ходатайств и жалоб (в 2015 году поступило 20,4 тыс.). В 2016 году в 21 территориальном органе ФССП запущена вторая очередь сервиса. Стороны исполнительного производства получили возможность доступа к юридически значимым процессуальным документам, выносимым приставами-исполнителями.

Центральный банк (ЦБ) и ФССП осуществляют обмен информацией о банках, МФО и коллекторских агентствах, нарушающих закон о защите прав граждан-должников. К компетенции Центробанка относятся функции надзора за кредиторами (банками и МФО). Если проверка заявлений граждан выявит, что под видом банка или МФО взыскание осуществлял коллектор, ЦБ проинформирует об этом ФССП. При выявлении нарушений, допущенных кредитными организациями, служба приставов информирует Центробанк.

Контроль за соблюдением требований закона №230-ФЗ возложен на ФССП. ЦБ направляет в ФССП материалы проверок банков и МФО для принятия решения об административном производстве и штрафе. Количество нарушений норм взыскания со стороны банков незначительно, самые частые нарушения закона приходятся на МФО.

Кредиторы обходят запрет на взаимодействие с должниками в ночное время. Микрофинансовые организации рассылают по ночам SMS и MMS-сообщения с рекламой новых продуктов, дополняя их требованием о погашении задолженности. Центробанк уже привлек к ответственности одну из крупнейших МФО. С начала года получены сотни жалоб на такие нарушения. Для заемщиков, согласившихся на получение рассылок, сообщения с рекламой (даже с долговым требованием) формально не нарушают закон [9].

На рынке взыскания просроченной задолженности создан прецедент. В начале 2016 года коллекторское агентство, купившее порядка 600 тыс. банковских кредитов на сумму более 20 млрд рублей, прекратило свою деятельность. Взыскание задолженности с граждан остановилось. Так как долги перед пропавшим коллектором значатся в кредитных историях, должники получают отказы при обращении за новыми ссудами.

Граждане обеспокоены невозможностью погасить старые долги и разыскивают агентство. С марта 2015 года все коллекторские агентства обязаны передавать информацию об обслуживаемых долгах в бюро кредитных историй (БКИ). Данные о кредитах хранятся в БКИ 10 лет. При наличии просроченных денежных обязательств рассчитывать на новые ссуды не приходится.

Выход из ситуации - должники обращаются к нотариусу и вносят оставшуюся задолженность в депозит. С момента внесения денег в депозит нотариуса обязательства считаются исполненными. Нотариальная справка о внесении денежных средств предъявляется в БКИ для исправления кредитной истории. Срок хранения денег в депозите нотариуса законом не установлен. Введение регулирования на коллекторском рынке подтолкнет часть компаний к уходу из бизнеса, и подобные истории повторятся [10].

Уже произошло первое исключение коллекторского агентства из государственного реестра. Бизнес потерян московской компанией АКФ. Исключению из реестра предшествовала внеплановая проверка из-за наличия у компании неисполненного в срок финансового обязательства. В ответ на предписание устранить нарушение компания обратилась в ФССП с заявлением об исключении из реестра, сославшись на невозможность своевременного погашения задолженности. Компания являлась участником НАПКА, в реестр она попала в числе первых 10 агентств.

Это не первая административная мера, примененная ФССП по отношению к поднадзорному рынку. В Санкт-Петербурге впервые в России вынесены решения об административных правонарушениях со стороны коллекторов. Двум сотрудникам, нарушившим нормы взаимодействия с должниками, назначены штрафы в размере 20 тыс. и 30 тыс. рублей. В конце марта 2017 года в Москве коллекторская компания оштрафована на 200 тыс. рублей за превышение разрешенного числа телефонных звонков по одному из должников [11].

Теоретически возможна передача службы судебных приставов в частные руки. Так, в Германии государство не тратится на содержание самих приставов, а получает с них налог как с предпринимателей. Для России такое решение преждевременно. Коллекторы, действующие на основании договора и без особых полномочий, не могут заменить судебных приставов, наделенных властными полномочиями по принудительному исполнению денежных обязательств.

На перспективу примем во внимание мировой опыт обслуживания коллекторскими агентствами долгов государству. Так, в США коллекторы причастны к возврату задолженности в бюджет по федеральным кредитам на образование, жилищное строительство и городское развитие. После просрочки в 180 дней начинается процесс взыскания, когда возможно взимание до 15% доходов к моменту полного погашения долга [12].

В России предстоит повысить результативность взаимодействия регулятора и субъектов коллекторства. Появление новых форматов сотрудничества ФССП и взыскателей долгов домашних хозяйств внесет коррективы в реальную практику государственного регулирования. Совместная работа через профессиональную ассоциацию, построенная на открытом диалоге, позволит сделать рынок взыскания проблемной задолженности более цивилизованным. Устойчивое функционирование коллекторской отрасли - обязательное условие достижения долговой безопасности страны.

государственный долговой коллекторский

Библиографический список

государственный долговой коллекторский

1.Осипов А.В. Модернизация долгового механизма через оптимизацию коллекторской деятельности // Гуманитарные научные исследования. 2017. № 3 [Электронный ресурс]. URL: http://human.snauka.ru/2017/03/23212 (дата обращения: 31.03.2017).

2.Осипов А.В. Перспективы и препятствия развития коллекторских услуг в отечественной экономике // Гуманитарные научные исследования. 2016. № 10. С. 391-398.

3.Кочан А. Новый год без коллекторов // Русская планета. 2016 [Электронный ресурс]. URL: http://rusplt.ru/sub/economy/novyiy-kollektorov-28920.html (дата обращения: 19.12.2016).

4.Самусева С. Пришло время защищать кредитора // Коммерсантъ. 2017. № 44. С. 13.

5.Жданухин Д.Ю. Коллекторские агентства и Служба судебных приставов: форматы взаимодействия // Закон. 2012. № 4. С. 79-87.

6.Глушенкова М. Неоплаченный долг Родине // Коммерсантъ Деньги. 2017. № 4.

7.Авдеев С. Ищите меня за плинтусом // Российская газета - Неделя: Урал. 2015. № 6839.

8.Отчет о выполнении целей и задач Публичной декларации // ФССП России. 2017. [Электронный ресурс]. URL: http://fssprus.ru/pressreleases/document24617588(дата обращения: 30.03.2017).

9.Горячева В. Должников разбудили рекламой // Коммерсантъ. 2017. № 59. С. 9.

Размещено на Allbest.ru