Минимизация наличного денежного обращения как один из ключевых факторов перехода к цифровой экономике

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

ФГБОУ ВО «Воронежский государственный аграрный университет имени императора Петра I»

Минимизация наличного денежного обращения как один из ключевых факторов перехода к цифровой экономике

Анжу А.А.

Аннотация

В данной работе рассматриваются проблемы необходимости минимизации наличного денежного обращения в виде одного из ключевых факторов перехода к цифровой экономике. Изучена и проанализирована статистика данных Банка России и некоторых зарубежных информационных ресурсов по структуре наличной денежной массы. Дана сравнительная характеристика преимуществ безналичных денег перед наличными. Отмечены некоторые пункты необходимости использования безналичных денежных средств для выполнения Федеральной программы «Цифровая экономика Российской Федерации». Подтверждена необходимость осуществления различного рода мероприятий и действий для осуществления данной программы.

Ключевые слова: цифровизация экономики, безналичные платежи, структура денежной массы, электронные деньги, национальная платежная система.

Цифровизация экономики накладывает свой отпечаток на различные элементы финансово-кредитной системы страны. На протяжении многих сотен лет наличные деньги были одним из главных платежных инструментов. Активное развитие цифровых технологий принесло изменения в нашу жизнь. Будущее уже наступило, население намного чаще использует безналичные платежи для оплаты товаров, различного рода услуг, чем раньше. Преимуществ у безналичных платежей перед наличными множество. Это и скорость транзакций, безопасность платежей, простота и легкость использования.

Да, у населения существует фактор недоверия к электронным платежам, но он связан с непониманием их возможностей. Несколько веков назад был осуществлен переход с монет из драгметаллов на банкноты, потребовалось довольно много времени для того чтобы все смогли оценить эти удобства.

Наступила эра цифрового общества и вместе с ним цифровой экономики. Системы банковских терминалов и банкоматов постоянно нуждаются в обслуживании и обеспечении достаточным количеством банкнот, для того чтобы они могли бесперебойно функционировать. При использовании банковских карт и различного рода безналичных платежей таких проблем не возникает.

Таблица 1.Структура наличной денежной массы в обращении

по состоянию на 1 октября 2018 года. [7]

Рисунок 1. Изменение количества наличных денег в обращении за период 2017-2018 г.[6]

Рисунок 2. Купюрное и монетное строение наличной денежной массы РФ по состоянию на 1 октября 2018 года.[6]

Рисунок 3. Изменение количества наличных денег в обращении за период 2008-2018 г. [9]

Если рассмотреть график изменения количества наличных денег в обращении в РФ не за один год (рис.1), а за более длительный период 10 лет (рис.3), то будет видна еще более ярко выраженная тенденция роста наличных денег в обращении.

Огромное количество наличной денежной массы (рис.2). Миллиарды рублей тратятся на их эмиссию, обеспечение безопасности, расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию и прочие обязательные действия. Большой и средний бизнес почти полностью отказался от использования наличности, малый бизнес и большая часть населения между тем отказываются от наличных с неохотой. Политика многих коммерческих банков в виде начисления процентов на остаток, различные программы лояльности в виде баллов различных программ или кэшбэка стимулирует население использовать безналичные платежи и держать деньги не «в чулках» а на карточных счетах.[5]

Согласно количественной теории денег (quantitytheoryofmoney), основную роль в определении уровня цен играет объем денежной массы в обращении.[8]

Основными причинами роста наличных денег в обращении в РФ являются: рост цен на различные товары и услуги, рост доходов отдельных групп населения, монополизация отдельных отраслей, снижение процентных ставок по депозитам, «теневая» экономика, в том числе уклонение от уплаты налогов, заработная плата в конвертах, консервативная политика накопления отдельными группами населения наличных денег, также множество различных факторов. Все эти действия, в свою очередь, способствуют высокому росту инфляции, тем самым подрывает экономику в целом.

Если 20 лет назад платежный терминал был не в каждом супермаркете, то в настоящее время ими оборудованы практически все точки организаций по продаже товаров и оказания различного рода услуг. Как мы видим в таблице 2 и на рисунках 4 и 5, количество электронных терминалов, установленных в организациях торговли (услуг) растет каждый год, а количество банкоматов напротив сокращается.

цифровой экономика безналичный деньги

Таблица 2. Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт. [6]

Рисунок 4. Общее количество банкоматов 2014-2018гг.[6]

Рисунок 5. Количество электронных терминалов установленных в организациях торговли (услуг) 2014-2018гг. [6]

Нам осталось дать ответы на вопрос: чем безналичные деньги лучше наличных? Для ответа на него сформулируем на основе определенных критериев преимущества и недостатки каждого из способов. Следует также уточнить, что под безналичными деньгами мы понимаем:

А. Средства, размещенные на соответствующих счетах в банках, с различными способами доступа к ним (кредитные или дебетовые карты, интернет-банкинг и т.д.)

Б. Электронные деньги (интернет-кошельки, сетевые деньги, мобильные деньги) - электронная стоимость денег, которая хранится на виртуальных носителях данных.

1) Простота применения. Конечно же, все зависит от того, где мы рассчитываемся. Очевидно, что самым простым способом расчетов для всех торговых точек, где мы рассчитываемся с продавцом лично, являются наличные деньги: они не требуют присутствия каких-то технических устройств, мобильной или интернет-связи, а также ввода паролей, которые часто забываются. Но в связи с тем, что достаточно большой процент покупок и платежей осуществляется через интернет, то здесь, кроме как безналичными деньгами, больше ничем не обойтись.

2) Распространенность или применимость. Данный критерий тесно связан с предыдущим, но здесь, однозначно, приоритет отдается наличным деньгам, так как по российскому законодательству наличные деньги (рубли) являются общепризнанным средством платежа, тогда как безналичные деньги являются одним из разрешенных, но не обязательных способов оплаты. Кроме того, до сих пор имеются точки продаж, не оборудованные специальными терминалами для безналичной оплаты.

3) Безопасность. Однозначно отдать предпочтение одному из видов денег сложно. С одной стороны, наличные деньги могут подвергаться подделке, краже, а с другой стороны, безналичные деньги часто подвергаются мошенническим махинациям, связанным с хищением банковской карты или средств с банковского счета (в том числе, незаконного, ошибочного списания средств со счета) и пр. Но определенный плюс у безналичных денег в данной ситуации все же есть: если у Вас украли карту, или исчезли деньги со счета, при выполнении определенных действий Ваши деньги можно вернуть, что крайне редко происходит в случае с наличными деньгами.

4) Срок действия. Срок действия наличных денег ограничен износостойкостью бумажных и металлических денег, а безналичных - сроком действия карты или периодом для проведения транзакций (для электронных денег), установленным системой или договором с эмитентом.

5) Удобство перевозки. Этот критерий становится актуален, когда речь идет о транспортировке денежных средств (например, при поездке за границу). При помощи банковской карты можно «перевозить» любую сумму без ограничений, чего нельзя сделать наличными деньгами. Во-первых, когда требуется перевезти крупную сумму, это неудобно, во-вторых, потребуется предоставление декларации.

6) Контроль над расходованием средств. Наличные можно пересчитать, а по карте всегда можно узнать остаток из смс - оповещений или личного кабинета, в любом случае, лимит расходования ограничен суммой имеющихся средств. Сложности с контролем над расходованием средств могут возникнуть при использовании карт, позволяющих выходить за пределы остатка по счету. Не рассчитав однажды свои финансовые возможности, Вам необходимо будет вовремя внести перерасходованную сумму на счет и уплатить проценты за пользование ею.

7) Способность приносить доход. Лежащие в кармане или кошельке наличные деньги не способны приносить какой-либо доход, в то время как условиями некоторых договоров банковского счета предусматривается начисление процентов на остаток, находящийся на счете.

8) Платность содержания. Это касается безналичных средств, доступ к которым производится при помощи банковской карты. В данном случае дополнительные расходы возникают в виде комиссии за оформление карты, за обслуживание карты, за смс-информирование, за снятие наличных в «чужих» банкоматах.

Таблица 3. Преимущества и недостатки наличных и безналичных денежных средств.

Как мы видим, у безналичных денег намного больше плюсов, чем у наличных (таб.3). Перспективы развития безопасности в условиях цифровой экономики позволят минимизировать незаконные действия во всех сферах, и тем самым способствовать повышению экономической обстановки в целом. 

Центральный банк РФ осуществляет денежную эмиссию на территории Российской Федерации. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти. [1]

Председатель Правительства Российской Федерации Д.А. Медведев подписал программу: "Цифровая экономика Российской Федерации" утвержденную распоряжением Правительства Российской Федерации от 28 июля 2017 г. № 1632-р. В рамках для управления развитием цифровой экономики формируется так называемая "дорожная карта", которая по основным направлениям включает описание целей, ключевых вех и задач настоящей Программы, а также сроков их достижения.

Некоторые ее пункты включают в себя следующие задачи:

- совершенствование правового регулирования в сфере защиты прав потребителей в условиях цифровой экономики;

-принятие нормативных правовых актов, обеспечивающие создание правовых условий для формирования единой цифровой среды доверия;

- принятие нормативных правовых актов, обеспечивающие стимулирование развития цифровой экономики;

- использование большинством хозяйствующих субъектов национальной платежной системы;

-разработка концепции цифрового суверенитета в условиях цифровой экономики. [4]

Также в рамках стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017 - 2030 годы от 9 мая 2017 г. № 203 можно выделить более конкретные положения:

- развитие механизмов предоставления финансовых услуг в электронном виде с обеспечением должного уровня информационной безопасности;

- создание условий по развитию электронного взаимодействия между участниками экономической деятельности, финансовыми организациями и государственными органами;

- обеспечение дистанционного доступа к банковским услугам, в том числе за счёт внедрения единых подходов к проверке сведений, предоставляемых при банковском обслуживании, в электронном виде;

- с использованием российской национальной платёжной системы и элементов информационной инфраструктуры Российской Федерации обеспечивается безопасность проведения в сети Интернет финансовых операций, реализуется прозрачность для государства всех трансграничных платежей (идентификация плательщика, получателя, назначения платежа), в том числе за счёт использования сертифицированных средств защиты информации[3].

Основной задачей является необходимость проводить различные мероприятия, способствующие повышению финансовой грамотности населения, т.к. огромная часть населения не понимает выгод от безналичных методов оплаты.

Необходимость создания работающей инфраструктуры во всех сферах товаров и услуг, возможное введение льгот в некоторых из них (например, льгот на проезд для студентов, пенсионеров в общественном транспорте при использовании безналичных методов оплаты). Со стороны государства необходимо также обеспечить распространение НСПК «Мир» по всему миру, создание партнерских отношений с другими платежными системами, такими как Visa , Mastercard, AmericanExpress, JCB, UnionPay и другими, для того, чтобы у держателей не возникало проблем при ее использовании за рубежом.

Эти и многие другие задачи потребуют использования безналичных платежей для их своевременного выполнения и контроля. Но говорить о полном переходе на безналичные расчеты еще рано -- сначала нужно построить полноценную инфраструктуру приема безналичных платежей во всех сферах. Для этого и внесли изменения в закон 54-ФЗ[2], согласно которым большинство коммерческих предприятий должны внедрить электронные кассовые чеки. Уже сделано многое для этого и в ближайшем будущем наличные могут уйти в историю как ушли в свое время связки ракушек, камни с отверстиями, соляные бруски и т.п.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ) / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://constitution.kremlin.ru/ (дата обращения: 11.11.2018).

2. О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации: Федеральный Закон от 22.05.2003 №54-ФЗ // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_42359/ (дата обращения: 11.11.2018).

3. Стратегия развития информационного общества в Российской Федерации на 2017 - 2030 годы: Указ Президента Российской Федерации от 9 мая 2017 г. №203 //[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://kremlin.ru/acts/bank/41919 (дата обращения: 11.11.2018).

4. Об утверждении Программы «Цифровая экономика Российской Федерации»: распоряжение Правительства Российской Федерации от 28.07.2017 г. №1632-р // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_221756/ (дата обращения: 11.11.2018).

5. «Дебетовые карты с CashBack» // Интернет-портал «Банки.ру» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru/products/debitcards/catalogue/debetovyie_kartyi_s_cash_back/ (дата обращения: 11.11.2018).

6. Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт. // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet016.htm (дата обращения: 11.11.2018).

7. Структура наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 октября 2018 года/ «Вестник Банка России» № 78 (2032) от 17.10.2018 // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/8413/str_nal_dm_181001.pdf (дата обращения: 11.11.2018).

8. Friedman M. “The Quantity Theory of Money - a Restatement” / Studies in the Quantity Theory of Money, ed. M. Friedman. Chicago, University of Chicago Press, 1956, p. 51-67.

9. Trading Economics «Statistics of changes in the amount of cash in circulation for the period 2008-2018» // Аналитический сайт Trading Economics [Электронныйресурс]. - Режим доступа: https://tradingeconomics.com/russia/money-supply-m0 (дата обращения: 11.11.2018).

Размещено на Allbest.ru