Сущность кредитной системы и ее структура в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство транспорта РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Омский государственный университет путей сообщения»

Кафедра «Экономика»

Курсовая работа

по дисциплине «Макроэкономика»

Сущность кредитной системы и ее структура в России

Выполнил студент: Группы 53В

Арнаутова А.Н.

Руководитель:

Исаенко Н.Н.

Омск 2014



Содержание

Введение

1. Организация кредитной системы

1.1 Сущность кредитной системы и принципы ее функционирования

1.2 Структура кредитной системы в России

2. Пути совершенствования кредитной системы в России

2.1 Основные проблемы функционирования кредитной системы

2.2 Совершенствование кредитной системы в России

Заключение

Библиографический список

Приложение



Введение

кредитный система российский

Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.

Кредитование - это одна из главных проблем экономики страны, состояние которой остается желать лучшего.

В настоящее время кредитная система РФ имеет различные проблемы, такие как:

Недостаточное кредитование (недостаточные проверки и отсутствие сбалансированности в процессе кредитования, плохой контроль за документированием кредитов)- одна из серьезнейших проблем отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения финансовых ресурсов по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств.

Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

Монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;

Отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов и др.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и поэтому требуют скорейшего их решения.

Объектом курсовой работы является исследование кредитной системы России.

Предметом исследования является выявление проблем кредитования и пути к его усовершенствованию.

Цель работы: рассмотреть понятие кредитной системы России, факторы ее развития, становление и особенности системы.

Задачи:

* Раскрыть структуру кредитной системы, особенностями развития ее в странах с развитой экономикой, а также в странах с переходной экономикой, на примере России.

* Рассмотреть функции и операции, выполняемые центральным банком

* Раскрыть основные функции коммерческих банков.

Раскрытие этого вопроса поможет в целом сформировать мнение по этому вопросу, понять особенности кредитной системы РФ.



1. Организация кредитной системы

1.1 Сущность кредитной системы и принципы ее функционирования

Кредит выражает экономические отношения по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Источником кредита служат временно свободные денежные средства, высвобождаемые в процессе воспроизводства:

а)амортизационные отчисления предприятий (денежные средства, предназначенные для возмещения износа предметов, относящихся к основным средствам предприятия (основным фондам));

б) часть оборотного капитала, образующаяся в связи с несовпадением во времени продажи изготовленных товаров и покупки сырья, топлива, материалов;

в) сбережения населения;

г) остатки средств на счетах предприятий в коммерческих банках;

д) нераспределяемая среди акционеров прибыль предприятий.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет очень важные функции:

1) перераспределяет временно свободные денежные средства. Посредством перераспределения бездействующие ресурсы превращаются в функционирующие;

2) экономит издержки обращения путем замещения в обороте наличных денег безналичными деньгами;

3) расширяет рынок сбыта товаров, позволяет предприятиям реализовывать в своей деятельности эффект масштаба;

4) ускоряет процессы концентрации производства и накопления капитала;

5) способствует повышению эффективности производства. Кредит обязывает заемщика средств осуществлять свою хозяйственную деятельность так, чтобы улучшить экономические показатели, обеспечить получение дохода, достаточного для его погашения. Кроме этого, банки, выдавая кредиты, могут выдвигать конкретные условия, предусматривающие улучшение отдельных аспектов деятельности заемщиков [5 стр.3428-343].

Основными принципами кредита являются:

а) возвратность (специфическое свойство, объективно присущее кредиту, как экономической категории, которое характеризует возвращение стоимости, полученной во временное пользование к своему владельцу);

б) срочность(естественная форма обеспечения возвратности кредита);

в)платность (каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств);

г)обеспеченность (для защиты имущественных интересов кредитора);

д)целевой характер предоставления (предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный заемщик, спрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель).

Возвратность, срочность и платность отличают кредит от финансирования. Кредит выступает в двух основных формах -- коммерческого и банковского кредита. Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа и используется для ускорения реализации произведенной продукции. В развитых странах коммерческий кредит составляет 20--30% всех кредитных сделок. Оформляется такой кредит векселем. Вексельное обращение получает все большее распространение и в России. Его законодательной базой служит Федеральный закон «О переводном и простом векселе» (1997 г.) и Женевская вексельная конвенция 1930 г. («Единообразный закон о простых и переводных векселях»).

Коммерческий кредит имеет ряд ограничений:

1) он предоставляется, как правило, в товарной форме;

2) размеры кредита ограничены величиной свободных капиталов, имеющихся у предпринимателя;

3) краткосрочный характер;

4) не может использоваться для выплаты заработной платы.

В силу этих обстоятельств возникает потребность в развитии банковского кредита.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

1. По срокам пользования:

* до востребования (онкольные). Онкольный кредит -- краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию и выдается под обеспечение ценными бумагами;

• срочные (краткосрочные -- до одного года, среднесрочные -- от одного до трех лет, долгосрочные -- свыше трех лет).

2. По обеспечению:

• необеспеченные (бланковые);

• обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные). Основные виды обеспечения кредита: поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

3. По числу кредиторов:

• синдицированные (выделяются группой банков);

• одного банка.

4. По условиям предоставления:

• связанные (целевые);

• несвязанные (нецелевые).

5. По размерам:

• мелкие (менее 1% собственного капитала банка);

• средние (от 1 до 5% собственного капитала банка);

• крупные (более 5% собственного капитала банка).

6. По назначению:

• потребительский (кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам для приобретения предметов потребления.);

• промышленный (кредит обслуживает потребности промышленных предприятий);

• торговый (приобретение товаров в кредит для последующей продажи с выплатой их стоимости и процентов в ближайшей перспективе; распространенная форма краткосрочных займов, которая широко используется в оптовой и розничной торговле);

• сельскохозяйственный (особые банковские кредитные программы, направленные на разрешение определённых задач, лежащих в сельскохозяйственной сфере);

• инвестиционный (экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу финансирования инвестиционных проектов);

• ипотечный (долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости);

• сезонный (финансовая программа созданная специально для поддержки предпринимателей с ярко выраженной сезонностью бизнеса).

7. По способу погашения:

• погашаемые единовременно (выдача ресурсов осуществляется разовым зачислением денежных средств на расчетный счет клиента);

• погашаемые в рассрочку (Вы покупаете нужные вещи в кредит на самых выгодных условиях (без переплаты).Вы делаете покупки, ежемесячно погашаете всю сумму задолженности до даты, указанной в выписке и не платите проценты).

8. По способу предоставления:

• постоянно возобновляемые (револьверные: Банковский кредит, автоматически возобновляемый вплоть до аннулирования);

• разовые (кредиты, которые предоставляются заемщикам от случая к случаю, на удовлетворение различных их потребностей).

Прежде чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предложен. Анализ включает: солидность заемщика, способность его производить конкурентоспособную продукцию, доходы (оценка прибыли), цель использования кредита, сумма кредита, способность погашения и обеспечение кредита, т.е. право банка брать в залог под выданную сумму активы заемщика [5 стр.355-356].

Кредитная система -- это совокупность кредитных отношений и институтов, обеспечивающих аккумуляцию денежных сбережений и доходов по различных каналам и передачу их в виде ссуд предприятиям, государству, населению.

Организационно кредитная система состоит из двух звеньев:

1) банковской системы;

2) специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционные, страховые, финансовые компании, пенсионные фонды, лизинговые и факторинговые фирмы, ломбарды и т.п.).

По масштабам проводимых операций и их значимости в обслуживании хозяйственного оборота основным элементом кредитной системы является банковская система.

Прежде чем говорить о банковской системе и ее структуре, выясним, что такое банк. Банк -- это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (выдача кредитов);

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Кредитная организация имеет статус банка только при условии одновременного выполнения всех трех указанных банковских операций. В некоторых странах для отнесения к разряду банков достаточно выполнения хотя бы одной операции (к примеру, в Великобритании и Дании -- приема вкладов).

В Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности» содержится перечень банковских и небанковских операций. К банковским операциям, помимо трех перечисленных выше, относятся:

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание граждан и предприятий;

• купля-продажа иностранной валюты;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств по поручению граждан;

• Перечень банковских операций является закрытым и включает девять операций. Для их выполнения требуется наличие банковской лицензии.

Небанковские операции включают:

· выдачу поручительств за третьих лиц;

· осуществление операций с драгоценными камнями и металлами;

· доверительное управление денежными средствами и другим имуществом по договору с юридическими и физическими лицами;

· приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

· оказание консультационных и информационных услуг;

· лизинговые операции;

· предоставление в аренду специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей.

Перечень небанковских операций открыт, он может дополняться и расширяться, а для их проведения банковская лицензия не требуется.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневое построение существовало в плановой экономике, например, в СССР, где Госбанк был монополистом в банковском деле и непосредственно работал с клиентурой. В рыночной экономике банковская система является двухуровневой.

Первый, верхний уровень -- Центральный банк (ЦБ). Центральный банк исторически появился исключительно для формирования государственной эмиссионной монополии (посредством ее принудительного отъема у частных кредитных организаций, обладающих эмиссионным правом) и решения этим способом бюджетных проблем государственной власти. Появление системы регулирования банковской деятельности стало более поздним процессом, нежели появление Центрального банка.

Второй, нижний уровень, представлен национальными коммерческими банками (КБ), филиалами и дочерними банками иностранных КБ, специализированными кредитно-финансовыми учреждениями (СКФУ), осуществляющими отдельные банковские операции.

Важнейшим элементом банковской системы являются вспомогательные организации, обеспечивающие деятельность банков и других кредитных организаций: фирмы, определяющие рейтинги банков, аудиторские компании, учебные заведения, поставщики специального оборудования, информационные агентства и т.п.

По характеру деятельности банки подразделяются на две большие группы -- эмиссионные и коммерческие. Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами банковской системы, занимая в ней особое положение банка банков. Коммерческие банки работают в пределах реально привлеченных ресурсов и главной целью своей деятельности ставят получение прибыли [5 стр.378-383].

Вот как рассматривал денежно-кредитную систему Шумпетер:

Средства попадают в обращение в процессе кредитования и более того, за исключенном случаев, когда это делается во избежание неудобств, связанных с пересылкой металлических денег, создаются главным образом в интересах предоставления кредитов.

Согласно определению Феттера, банк - «это предприятие, которое получает доход, ссужая другим свои обязательства выплатить деньги». Шумпетер выступил против тезиса Рикардо, согласно которому «банковские операции» не могут увеличивать богатство страны. В наиболее развитых в экономическом отношении странах примерно всех банковских депозитов отражают простую запись на счета сумм, выданных банком и долг, что предприниматель регулярно становится вначале именно должником банка, чтобы затем превратиться в его кредитора, что он вначале «занимает» те самые деньги, которые вносит на депозит. Все внешние формы кредита -- от банкнот до записи в кредит - сходны по своему содержанию и во всех этих формах кредит увеличивает массу платежных средств [9 c.208].

Любое средство обращения не создается на пустом месте, без обеспечения. Я думаю: как деловому человеку, так и теоретику типичным примером подобного средства обращения представляется вексель производителя, который, завершив производство и продав продукцию, выставляет вексель на своего покупателя, чтобы свое требование немедленно «превратить в деньги». В этом случае продукты накладные - являются обеспечением и вексель опирается если не на реальную денежную сумму, то по крайней мере на существующие блага, а значит, в известном смысле на существующую «покупательную силу». Депозиты также в большинстве случаев обеспечиваются такими «товарными стоимостями». Можно считать это нормальным способом кредитования и возникновения кредитных платежных средств, а все остальное-- аномалией. Для получения ссуды, как правило, требуется покрытие, т. е. мобилизация существующих ценностей. Таким образом, все сведено к обмену товара на товар, т. е. к процессам, протекающим всецело в мире благ [9 с.209].

Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что кредитная система имеет сложную структуру. Основным направлением кредитования можно считать своевременное обеспечение физических и юридических лиц необходимыми средствами для достижения определенных экономических целей. Кредитная система является ячейкой экономики страны на макроуровне, которая перераспределяет денежную массу по нужным направлениям. Элементом кредитной системы является банковская система, от слаженности которой зависит рентабельность страны.

1.2 Структура кредитной системы в России

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Банк России.

2. Банковская система:

Ш Коммерческие банки;

Ш Сберегательный банк России;

Ш Иные специализированные банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые институты:

Ш Страховые компании;

Ш Негосударственные пенсионные фонды;

Ш Инвестиционные компании;

Ш Финансово-строительные компании.

Ведущим звеном в кредитной системе России является банковская система. Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру, взаимоотношения между банками в которой протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Она включает в себя Банк России, который представляет собой I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - II уровень (см. Приложение рис.1).

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

Деятельность Банка России осуществляется в соответствии с Федеральным закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" [в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009]. Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со 100% -ным участием государства в его капитале.

Центральный Банк - самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:

- обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;

- обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства) [4 стр.546].

Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании . Их деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" [в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ].

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая по российскому законодательству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2) размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями.[6 стр. 257]

Применительно к России среди последних можно выделить следующие виды специализаций и банки-представители:

- Отраслевая: земельные, торговые, строительные, промышленные, дорожные, конверсионные, связи и информации, культуры и искусства;

- Субъективная: " АвтоВАЗбанк", "БратскГЭС стройбанк".

- Территориальная: " Дальневосточный", "Кубаньбанк".

- Территориально-отраслевая: " Сибирьгазбанк", "Юганскнефтебанк".

- Функциональная: инновационные, инвестиционные, сберегательные, кредитные, ипотечные, трастовые и т.д.

- Территориально-функциональная: " Стройинвестбанк", "Инвестторгбанк".

Национально-религиозная, экологическая.

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (ОАО и ЗАО) и общества с ограниченной ответственностью ООО.

Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России .

Небанковские кредитные организации (НКО) - относительно новый для России финансовый институт. До настоящего момента НКО не столь распространены в нашей стране, хотя старейшие из них ведут свою историю с 1993 г. (на 01.10.2010г. в России действует 61 НКО). Причина тому - малый набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам. Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с банковским законодательством НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В российской банковской системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов.

В последнее время в России стали образовываться такие формы НКО, как кредитные кооперативы - это добровольное объединение двух или более физических и (или) юридических лиц, имеющие своей целью удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи. Основной его целью является удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах любого вида. Основные виды деятельности кредитных кооперативов заключаются в приеме сбережений (вкладов) от населения и выдачи займов (кредитов) пайщикам. ФЗ от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. Количество их незначительно (в 2005г. - 1500 кооперативов), а их активы на 01.12.2008г. составляют 0,1% из всего актива кредитных организаций.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям.

В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ), организованная в Москве 27-28 марта 1991г. Ассоциация российских банков (АРБ) является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы Российской Федерации. Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. По состоянию на 14 октября 2010г. Ассоциация российских банков насчитывает 712 членов, в том числе 539 кредитных организаций, которые имеют 2964 филиалов. Банки - члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации. Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все 30 крупнейших банков - члены АРБ), так и малых и средних банков (10% банков - членов АРБ имеют уставный капитал до 30 млн. руб., 47% - от 30 до 300 млн. руб.). В числе членов АРБ 55 банков со 100% -ным и 17 банков с более 50% -ным иностранным участием в уставном капитале, 15 представительств иностранных банков.[8 стр.487]

Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Другой особенностью кредитной системы России тот факт, что при общем снижении количества банков в России, начиная с 2005г. наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн. руб. и выше и составляет на 01.01.2010г.602 банка (см.Приложение таблица 2), а также то, что основная масса активов приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ .

Особенностью современного периода развития кредитной системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличивается. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом "МДМ Банк". Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.[7 стр.490].

В этом параграфе акцент делается на то, что любая система, в том числе и банковская подчинена Федеральному Закону РФ, так как должна быть обеспечена эффективность и стабильность проведения банковских операций по поручению Правительства. Несмотря на направленную экономическую политику в РФ, нужно решить назревшие острые проблемы в плане повышения качества управления кредитных организаций, сформировать единый подход к надзору за банками, осуществляющими кредитные операции.



2. Пути совершенствования кредитной системы в России

2.1 Основные проблемы функционирования кредитной системы

Современное состояние российских банков - практически зеркальное отражение состояния отечественной экономики. Это, в частности сказывается на одной из важнейших проблем - смещении ресурсов банков к краткосрочным ресурсам, преобладанию краткосрочного кредитования. Изначально эта проблема порождена разрушением институтов сбережений населения и в еще большей степени институциональной основы амортизации и обновления основных фондов, а в целом - финансовой неустойчивостью и деструктивной финансовой и денежно- кредитной политикой.

Сложившаяся структура банковского сектора отражает его внесистемный характер, качественную неоднородность и различие проблем, возникающих у крупнейших государственных и частных банков, средних и малых, а также столичных и региональных кредитных организаций.

Однако ряд проблем имеет общий характер. Одна из них связана с антиинфляционным синдромом денежно-кредитной политики. Другая - с непреодолимым недоверием к банковским услугам на внутреннем рынке, привлекательностью наличных денег в функции средств обращения и сбережения. Так, на начало 2013 года сумма наличности составляла около трети всей денежной массы. За пределами ресурсной базы российских банков остались денежные средства в объеме наличных денег в обращении и сбережениях, а также остатки на счетах обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России - на 30.03.2013 эта сумма составляла 3729,8 млрд. рублей [1 стр.322].

Реформирование банковского сектора в предшествующем десятилетии породило ряд внутрисистемных проблем: снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы, вывод капитала за пределы страны, интенсивное развитие теневой экономики.

Состояние системной неустойчивости в 2011 - 2012-х годах определило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно- кредитных отношений в 2013-2014-х гг., что можно проследить в новом витке системного банковского кризиса [1 стр.340].

В частности:

· Не было здоровой конкуренции кредитных организаций;

· Исходно отсутствовала институциональная основа равенства банков, что привело к гипертрофии функций отдельных кредитных организаций и кризисной ситуации в сфере банковских услуг;

· Кредитных потенциал банков был подавлен репрессивной политикой финансовых властей.

Разумеется, перспективы средне и долгосрочного развития кредитно-банковской системы России связаны с общемировыми тенденциями. Но определяющую роль играет ее функционирование в качестве ограниченного звена национальной экономики. На фоне ускорения финансовой глобализации перевод экспортно-сырьевой экономики на инновационные рельсы ставит перед отечественной банковской системой ряд проблем:

1. Степень адаптации национальной финансовой и денежно- кредитной системы к переходу от экспортно-сырьевой экономики к инновационной;

2. Повышение эффективности деятельности национальных банков( увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков);

3. Оценка воспроизводственного потенциала российских банков в рамках формирования ресурсов и их размещения в соответствии с целевой ориентацией на инновационное развитие экономики.[10 стр.158]

Также существует еще большое множество проблем, и в России есть стратегия, которая обеспечивает устойчивость банковской системы.

Стратегия обеспечения устойчивости банковской системы состоит в целенаправленном формировании ее воздействия на развитие российской экономики.

Преодоление системного банковского кризиса в России, периодических его обострений (особенно на фоне глобального финансового кризиса) требует обеспечения воспроизводственной функции банковского сектора:

· Достижения уровня монетаризации экономики (до 50% ВВП к 2013г.), адекватного потребностям реального сектора в денежных ресурсах, необходимых для экономического роста и инновационного развития;

· Наращивания золотовалютных резервов в объемах, соответствующих обеспечению устойчивости платежного баланса страны и курса рубля, созданию оптимальных условий для развития научно-технического прогресса и структурно-отраслевой сбалансированности экономики.

Нестабильность и низкая воспроизводительная функция российских банков напрямую связанны с курсом, проводимым Банком России с участием Министерства финансов: игнорирование потребности и спроса реального сектора в инвестиционных денежных средствах; индифферентностью инструментов денежно-кредитной политики к стимулированию деятельности кредитных учреждений [10 стр.146].

Исходя из вышеперечисленного можно понять причины, которые стопорят развитие банковской сферы. Современное состояние Российских банков схоже с состоянием отечественной экономики, так как практически отсутствует институциональная основа равенства банков, невысокая эффективность деятельности национальных банков, низкий удельный вес воспроизводственного потенциала Российских банков в формировании ресурсов и их размещении,- основные причины отсталости РФ от развитых стран.

2.2 Совершенствование кредитной системы в России

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.[11 стр.110]

Современные кредитно-банковские системы имеют сложнейшую многозвенную структуру. Если в качестве основного параметра классификации принять характер предоставляемых услуг, то можно определить три основных элемента современной кредитно-банковской системы:

- центральный (эмиссионный) банк - это банк банков. Он не производит операций с деловыми фирмами или частными вкладчиками. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет широкий спектр услуг. Одна из важнейших функций современного центрального банка состоит в проведении общенациональной кредитно-денежной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства;

- коммерческие банки - это многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, который включает: кредиты, прием депозитов, расчеты и так далее. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы;

- специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и так далее) - оперируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы.

Создание эффективной банковской системы - одна из важнейших задач экономических преобразований в России.

За минувшие годы в нашей стране ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение [№11 стр.58].

Для поддержания банковской ликвидности Банк России с сентября 2013 г. активно использовал механизм рефинансирования банков. В августе-сентябре 2013 г. Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам 19 регионов Российской Федерации на общую сумму 14,9 млрд. руб., а в период с 1 августа 2014 г. по 1 марта текущего года были предоставлены кредиты "овернайт" 34 банкам на общую сумму 65,7 млрд. руб. С 1 августа 2013 г. по март текущего года Банком России в соответствии с решением Совета директоров Банка России были предоставлены кредиты 15 банкам на общую сумму 17,8 млрд. руб. на срок до 1 года, из них 8 банкам г. Москвы - на сумму 17,4 млрд. руб., 7 региональным банкам - на сумму 0,4 млрд. руб.[№8 стр.456]

По мере нормализации ситуации в банковском секторе Банк России предполагает прекратить предоставление кредитов, выдаваемых по отдельным решениям Совета директоров Банка России, и полностью перейти на рефинансирование банков на рыночных принципах. При этом Банк России проводит активную работу по распространению процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных кредитов и кредитов "овернайт") на банки ряда регионов (помимо банков Московского региона и г. Санкт-Петербурга).

Другим инструментом денежно-кредитного регулирования, который был задействован Центральным банком Российской Федерации для смягчения кризиса, стало изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России. Установление с ноября 2013г. единого норматива обязательных резервов по привлеченным средствам в рублях и иностранной валюте в размере 5%, предоставление кредитным организациям возможности проведения внеочередного регулирования обязательных резервов и установление специального курса при расчете обязательных резервов по привлеченным средствам в иностранной валюте способствовало высвобождению дополнительных денежных ресурсов банковской системы [№11 стр.170].

Подводя итог, можно сказать, что в России идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры, особая роль уделяется правильному обслуживанию физических и юридических лиц. Важную роль при построении системы играет высокое качество знаний и умение работать с техническими устройствами. Я думаю, что стремление к правильной структуризации кредитования, приведет к успешному созданию эффективной банковской системы.



Заключение

Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи.

Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий.

Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Целесообразно учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные кредитные организации с государственным участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности.

В отношении остальных банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные слияния банковских структур в целях повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.



Библиографический список

1 Федеральная служба государственной статистики. Официальная статистика. Россия в цифрах М.: Росстат, 2013 [Электронный ресурс], режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics

2 Консультант Плюс. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" [Электронный ресурс], режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online

3 Консультант Плюс. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ) [Электронный ресурс], режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc

4 Жуков Е.Ф. «Деньги. Кредит. Банки» 4-е изд. перераб. и доп. / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова// М.: 2011. 783с. [Электронный ресурс], режим доступа: http://www.alleng.ru/d/econ-fin/econ-fin370.htm

5 Анисимов А.А. Макроэкономика / А.А. Анисимов, Н.В Артемьев, Тихонова О.Б// М.: 2011. 598 с. [Электронный ресурс], режим доступа: http://www.alleng.ru/d/econ/econ418.htm

6 Грязнова А.Г. Финансы 2-е изд., перераб. и доп. / А.Г. Грязнова, Е.В. Маркина// М.: 2012. 832 с. [Электронный ресурс], режим доступа: http://www.alleng.ru/d/econ-fin/econ-fin021.htm

7 Савченко П.В. Национальная экономика 2-е изд., перераб. и доп. /П.В. Савченко// М.: ИНФРА-М, 2010. 832 с.

8 Иванов Ю.Н. Экономическая статистика: Учебник / Московский Государственный Университет им. М.В.Ломоносова (МГУ); Под ред. - 4 изд., перераб. и доп. /Ю.Н. Савченко// М.: ИНФРА-М, 2011. 668 с. [Электронный ресурс], режим доступа: http://znanium.com/catalog.php?bookinfo=245351

9 Шумпетер Й.А. Теория экономического развития. Монография. / Й.А. Шумпетер// Директмедиа Паблишинг. 2008. 400 с. [Электронный ресурс], режим доступа: http://institutiones.com/download/books/1959-teoriya-ekonomicheskogo-razvitiya-shumpeter.html

10 Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров 2-е изд., перераб. и доп. /Т.М. Костерина// М.: Издательство Юрайт. 2013. 332 с. [Электронный ресурс], режим доступа: http://static.ozone.ru/multimedia/book_file/1009319403.pdf

11 Колташов В.И. Совершенствование кредитной системы в России /В.И. Колташов// Экономика России: ХХI век. 2012. № 21 с. 175

12 Ларионова Л.К. Экономическая теория. Экономические системы: формирование и развитие / Л.К. Ларионова, С.Н. Сильвестрова// М.: 2012. 876 с. [Электронный ресурс], режим доступа: http://www.alleng.ru/d/econ/econ506.htm

13 Никифоров А.А. Макроэкономика: Научные школы, концепции, экономическая политика: Учебник /А.А. Никифоров// М.: ДиС, 2010. 624 c.

14 Скрябин О.О. Макроэкономика: Учебное пособие / О.О. Скрябин, А.Ю. Анисимов, Ю.Ю. Костюхин// М.: МИСиС, 2013. 88 c.



Приложение

[1 стр.156]

Рис.1 Организационная структура банковской системы России

Размещено на Allbest.ru

...