Роль кредита в рыночной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Роль кредита в рыночной экономике



Введение

экономический кредит банковский рыночный

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящее время рынок кредитования в России предоставляет широкий спектр банковских услуг. Они направлены на удовлетворение большого круга потребностей физических лиц и поддерживает становление и развитие юридических лиц. Наибольшим спросом кредит пользуется у населения. Кредит является решением одной из главных задач для многих россиян: кредит на неотложные нужды, кредит на отдых, образование. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое становление предприятий среднего и малого бизнеса, внедрение новых технологий. Растущий спрос на кредиты среди населения обуславливает стремление банков вступать в борьбу за потенциальных заемщиков, предлагая наиболее выгодные программы кредитования.

Целью данного исследования является изучение роли банковского кредита в рыночной экономике России.

Исходя из цели поставлены следующие задачи:

· изучить понятие кредита и его сущность

· Рассмотреть формы и виды кредита на современном этапе

· проанализировать банковский кредит в России

· оценить перспективы банковского кредита в России

Предметом курсовой работы является роль банковского кредита в рыночной экономике России

Объектом курсовой работы является роль кредита в рыночной экономике.

В ходе исследования были использованы источники литературы зарубежных и отечественных авторов, учебные пособия, научные статьи, а также интернет источники.



1. Теоретические основы формирование кредита

1.1 Понятие кредита, его сущность

Кредит впервые появился в условиях, когда уже присутствовали товарно-денежные отношения. Кредит преумножал сферу собственного функционирования и становился необходимостью, которая указывает постоянные взаимосвязи между участниками воспроизводственного процесса.

В современной экономике существует несколько понятий кредита

- «Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала» [20, c 165].

- «Кредит ? это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи средств по временное пользование с обязательством возврата в определенный срок» [18, с. 100].

- «Кредит-экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата» [18, с. 353].

- «кредит-это временное заимствование вещи или денежных средств» [4, с. 237].

Таким образом, с учетом перечисленных понятий кредита, можно сформулировать общее определение.

Кредит - это финансовая сделка, возникающая между субъектами экономических отношений, которая заключается в передаче денежных средств на определенный срок и уплаты процента.

Согласно ГК РФ кредит - предоставление банком или же кредитной организацией наличных средств заемщику в объеме и на критериях, которые учтены кредитным уговором, по которому заемщик должен оплатить полученную необходимую сумму и проценты по ней [1].

Экономическое назначение кредита находится в перераспределении ресурсов между разными звеньями и сферами процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойной работы. Основное различие этого перераспределения ресурсов от бюджетного и сметного финансирования состоит в последующем: оно случается на временной и возвратной основе.

В прогрессивной финансовой системе превалирует денежная форма кредита. Роль средств в кредитных отношениях не лишает их специфических черт. При кредитной сделке не осуществляется товарно-денежный обмен, при таком варианте случается предоставление стоимости во временное использование на критериях возврата через конкретное время и уплаты процентов. Возвратность стоимости, которую нельзя отменить дает неотъемлемую черту кредита как финансовой категории.

Сущность кредита проявляется в его функциях. Рассмотрим функции кредита такого автора как И.Т. Балабанов в Таблице.

Являясь частью финансов, кредит выполняет те же три функции:	Специфические функции кредита:
1) формирование денежных фондов и получение наличных денежных средств;	1) Аккумуляция временно свободных денежных средств;
2) использование денежных фондов и наличных денежных средств;	2) Перераспределительная функция;
3) контрольная функция	3) Замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении

Сущность кредита проявляется в аккумуляции временно свободных денег одного лица и передаче их за оплату во временное использование другому лицу.

Так же, сущность кредита плотно связана с его необходимостью и первопричинами происхождения. Причина проявляет взаимосвязь кредита с различными финансовыми процессами. Причина может вызвать всевозможные следствия, вместе с кредитом и другие финансовые явления, означает, она не дает абсолютной характеристики сущности данной финансовой категории.

Кредит может быть предложен для определенных потребностей на удовлетворение которых предоставляются денежные средства. Кругооборот капитала приводит к появлению временно свободных денежных средств, а у других хозяйствующих субъектов создается нужда в них, которая может быть удовлетворена с помощью кредита [8, с. 121].

Роль кредита в рыночной экономике довольно велика. Благодаря кредиту компании располагают такой суммой, которая нужна им для хорошей работы.

Потребности любого предприятия не стабильны, поэтому наиболее важная роль: это пополнение оборотных средств. Большое значение кредит имеет в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов. Без кредитной поддержки нельзя обеспечить быстрое образование фермерских хозяйств, организаций малого и среднего бизнеса, внедрение иных видов деятельности.

Таким образом, под кредитом понимается финансовая сделка, возникающая между субъектами экономических отношений, которая заключается в передаче денежных средств на определенный срок и уплаты процента. Сущность кредита проявляется в аккумуляции временно свободных денег одного лица и передаче их за оплату во временное использование другому лицу. Роль кредита в рыночной экономике очень велика, он обеспечивает быстрое образование организаций, а так же большое значение имеет в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.



1.2 Формы и виды кредита, используемые на современном этапе

экономический кредит банковский рыночный

В ходе исторического становления кредит приобрел многообразные формы. Рассмотрим наиболее распространенную классификацию формы кредита, которая представлена в Таблице.

Классификация форм кредита

Классификация форм кредита:
1) банковский
2) коммерческий
3) государственный
4) международный

По мнению Н.Е. Гаврилина, все формы кредита отличны друг от друга собственным составом участников, динамикой, объектом займов, размером процента и сферой деятельности. Каждой форме кредитования характерны свои особенные формы отношений и методы кредитования [6, с. 100].

Рассмотрим подробно основные формы кредита:

1. Банковская форма кредита - кредит, который выдается банками и иными финансовыми организациями юридическим лицам, населению, государству.

Банковский кредит считается основной формой в рыночной экономике, и всегда имеет денежную форму. Денежный капитал считается объектом кредитования. Субъектами банковского кредита: банк как кредитор, а с другой стороны - компании, фирмы и население как заемщики. Оплата за кредит определяется в виде установленного в договоре процента.

По мнению Г.Н. Белоглазовой, банковский кредит имеет собственные особенности, автор указывает: «Банковский кредит имеет свои особенности, а именно: обладает определенным субъектным составом; предметом договора являются только денежные средства; договор обязательно оформляется в письменной форме; денежные средства предоставляются предприятию-заемщику только в безналичной форме» [8, с. 110].

Рассмотрим виды банковских кредитов по назначению, которые представлены в Таблице.

Виды банковского кредита.

Вид кредита	На что предоставляется
Промышленный	предоставляются предприятиям на покрытие расходов по покупке материалов
Сельскохозяйственный	предоставляются фермерам на сбор урожая
Потребительский	предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд
Ипотечные	выдаются под залог недвижимости на приобретение жилья

Потребительский кредит выдается физическим лицам в виде предоставлении рассрочки платежа при покупке товаров длительного пользования. Максимальный срок данного кредита - 3 года.

Потребительский кредит в явной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения. Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух субъектов: предоставителя кредита и заемщика.

Основное отличие потребительского кредита заключается в том, что ссуда

выдается как в денежной, так и в товарной формах: товар покупается в кредит либо в рассрочку в розничной торговле.

Отличительные черты потребительского кредита: сумма выдачи и сроки потребительского кредита зависят от следующих составляющих: доходность заемщика, положительная кредитная история и прочие; возможность выдачи кредита без справки о доходах, на основании двух документов; универсальность кредита, которая состоит в том, что оформить кредит в банке могут практически все желающие, условия финансирования создаются с учетом интересов разных социальных групп заемщиков.

Ипотечный кредит-кредит, который выдается банками под залог недвижимого имущества физическим и юридическим лицам [21, с143]. В качестве залога может быть: земля, здания и др. виды недвижимости, которые обладают ликвидностью.

Большинство ипотечных кредитов предоставляется коммерческими банками, а также специализированными ипотечными банками, поэтому ипотечное кредитование можно рассматривать как составляющая часть банковского кредитования [12, с. 6].

Участниками процесса ипотечного кредитования являются ипотечный кредитор, заемщик (собственник недвижимости), инвестор, специализированные посредники, а также правительство [5 с. 56-59], [8, с. 137].

В качестве кредиторов могут выступать коммерческие и ипотечные банки, а также сберегательно - ссудные ассоциации. При ипотечном кредитовании в качестве заемщиков могут выступать не только физические лица, но и юридические лица, которые используют ипотечный кредит для удовлетворения своих потребностей [14, с. 17].

2. Коммерческий кредит представляет собой кредитные сделки между кредитором и заемщиком в форме отсрочки или рассрочки платежа за отправленный товар.

Кредитором является не банк, а юридическое лицо, которое реализует свои товары с отсрочкой платежа. Заемщиком является юридическое лицо. Данная форма кредита имеет краткосрочный характер. Данный кредит создается в виде долгового обязательства (векселя), который оплачивается через банк.

Коммерческий кредит ограничен конкретными рамками: размером резервных капиталов, который находиться у работающих кредиторов; данный кредит обладает строго ограниченным направлением.

Роль коммерческого кредита заключается в ускорение процесса реализации товаров.

Виды коммерческого кредита

Виды коммерческого кредита:
1) Лизинг-это долгосрочная аренда машин, оборудования, сооружений производственного назначения, предусматривающая возможность последующего выкупа арендатором.
2) Факторинг относится к посредническим услугам банка, когда банк приобретает у клиента право на взыскание долгов с должников до наступления официального срока их оплаты.
3) Форфейтинг-форма кредитования экспортеров во внешнеторговых операциях путем продажи ими обязательств импортеров фирме-форфейтеру.

На практике используются три вида коммерческого кредита: кредит с фиксированным сроком погашения; кредит, возврат по которому возможен только после фактической реализации заемщиком предоставленных в рассрочку товаров; кредитование по открытому счету, при которой поставка очередной партии товаров происходит до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

3. Государственный кредит - форма денежных отношений между государством и юридическими и физическими лицами, а также зарубежными странами и международными организациями с целью финансирования государственных расходов [3, с144].

В.И Тарасов указывает, «Необходимость государственного кредита характеризуется темпами роста государственных расходов, которые опережают возможности увеличения собственных доходов. С помощью кредита происходит финансирование запланированных расходов бюджета при его дефиците» [18, с. 37].

Характерная черта государственного кредита - непроизводительное применение государством мобилизованных путем займов средств, которые идут в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические и социальные цели.

Если государство выступает в качестве кредитора через центральный банк осуществляется кредитование: определенных отраслей или регионов, которые испытывают потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования истрачены, а кредиты коммерческих банков не могут быть предоставлены в силу действия факторов конъюнктурного характера; коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Главной формой кредитных отношений при государственном кредите являются отношения, в которых государство является заемщиком средств. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при выполнении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

4. Международный кредит - движение ссудного капитала, который

предоставляется в иностранной валюте или в виде товара, причем одна из сторон кредитных отношений является нерезидентом.

Субъекты международных кредитных отношений - государство, государственные предприятия, национальные частные предприятия, транснациональные корпорации, национальные и международные банки, небанковские кредитные компании, а также международные и региональные финансовые институты.

Источники ресурсов данной формы кредитования являются временно свободные денежные средства организаций и корпораций, денежные накопления частных лиц и валютные резервы государства.

Отличительной чертой такой формы кредита является обязательное пересечение кредитными ресурсами государственных границ. Международный кредит обладает частным и государственным характером, отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений

Важным признаком международного кредита является его дополнительная правовая или экономическая защищенность в виде частного страхования и государственных гарантий

Сделаем вывод, что в ходе исторического становления кредит приобрел многообразные формы. Форма кредита - это внешнее проявление кредитных отношений. Классификация форм кредита осуществляется по различным признакам. В настоящее время выделяют такие формы кредита: банковский, коммерческий, государственный и международный. В основу их отличий в первую очередь лежит вид кредитора и заемщика, а так же динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

В результате исследования теоритических основ формирования кредита, мы пришли к выводу, что кредит как экономическая категория существует продолжительное время, однако в научной литературе до сих пор имеет место быть различные определения данной категории. В данной работе под кредитом будет пониматься следующее определение, выведенное в результате обобщения некоторых научных мнений. Кредит - это финансовая сделка возникающая между субъектами экономических отношений, которая заключается в передаче денежных средств на определенный срок и уплаты процента. Сущность кредита проявляется в его функциях (аккумуляция временно свободных средств, перераспределительная функция, замещение наличных денег безналичными в денежном обращении). В современном мире кредит имеет следующие формы: банковский, коммерческий, государственный и международный. Многообразие форм кредита приводит к многообразию видов кредита. Это может быть обусловлено историческими причинами (продолжительное время существования, рыночная (высокая конкуренция среди банков), изобилие товаров и услуг, психологическими (дифференцированный подход), экономическими (процентная ставка, сроки)).



2. Банковский кредит в рыночной экономике

2.1 Анализ банковского кредита в рыночной экономике России

Кредитный рынок - это сегмент финансового рынка, являющийся наиболее крупным в современных рыночных экономиках. Сегментами кредитного рынка являются рынок банковских кредитов, рынок кредитов организаций нефинансового сектора, рынок государственного кредита.

Рынок банковского кредитования предполагает, что в роли кредиторов выступают банки. Банки занимают ведущие позиции на кредитном рынке и, взаимодействуя с другими участниками, обладают информационными, маркетинговыми преимуществами.

Рассмотрим рынок банковского кредитования в современных условиях.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2014 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5% больше чем на то же число 2011 года и на 17,8%, чем на 1 января 2013 года.

Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2011-2014 гг. на начало года, в млрд. руб.

Год	2011	2012	2013	2014
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям	19179,6	21537,3	27911,6	32886,9
В процентах к предыдущему периоду		12,29	29,60	17,83

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2011-2014 года.



Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2011-2014 гг., в млн. руб.

Год	Всего, из них:	Физическим лицам	Организациям	Кредитным организациям
01.2011	19 362 452	3 573 752	12 879 199	2 725 932
01.2012	21 537 339	4 084 821	14 529 858	2 921 119
01.2013	27 911 609	5 550 884	18 400 916	3 957 996
01.2014	32 886 943	7 737 070	20 917 365	4 230 398

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2012 года.

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям - на начало 2014 года она составила 63% или 20917 млрд. руб. На физические лица приходится 24%, а на кредитные организации 13% на тот же период.

В 2013 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2013 г. на 39,4% - до 7737,1 млрд. руб. (за 2012 г. - на 35,9%(5550,8 млрд. руб.)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах. Этому поспособствовали: повышение жизненного уровня населения, стабильная экономическая ситуация [17].

Рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям за аналогичный период.



Динамика объемов кредитования физическим, юридическим лицам и кредитным организациям за 2011Ї2014 гг. на начало периода.

Из г?трафика видно, что объем ?тразмещенных с?тредств о?трганизациям в целом ?трастет, п?тричем темпы ?троста ?тувеличиваются с начала 2013 года. К начал?ту 2014 г. сп?трос на к?тредиты со сто?троны качественных ко?трпоративных заемщиков несколько снизился.

Доля к?тредитов нефинансовым о?трганизациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения - 59,4% на 1.12.12, что стало следствием б?ту?трного ?троста объемов к?тредитования физических лиц. Наименьший п?три?трост объема ко?трпо?тративных к?тредитов за 2013 г.

ОАО «Сбе?трбанк ?тРоссии» за этот пе?триод на?трастило объем к?тредитования нефинансовых о?трганизаций на 13,7%, обеспечив более 40% п?три?троста ко?трпо?тративного к?тредитного по?тртфеля в целом по банковском?ту секто?тр?ту [13].

Объем к?тредитов, выданных населению, также ?трастет, п?тричем заметный ?трост начинается с се?тредины 2013 года. Что касается к?тредитных о?трганизаций, сит?туация стабильная.

Немаловажным является ?трасп?тределение к?тредитов, выданных физическим лицам в ?тРоссийской Феде?трации в ?траз?трезе Феде?тральных ок?тр?тугов.



Ст?тр?тукт?ту?тра выданных к?тредитов физическим лицам в ?т Российской Феде?трации в те?тр?трито?триальном ?траз?трезе на начало 2014 года

Объем к?тредитов физическим лицам на 01.01.2014 составил 7 226 423 млн. ?тр?туб. Согласно диаг?трамме, основной объем к?тредитов выдается на те?тр?трито?триях Цент?трального Феде?трального ок?тр?туга - 31% или 2 270 731 млн. ?тр?туб П?триволжского Феде?трального ок?тр?туга - 17%

(1 257 277 млн. ?тр?туб.), Сиби?трского Феде?трального ок?тр?туга - 15% (1 062 466 млн. ?тр?туб.) и т.д. Данный факт можно сопоставить с те?тр?трито?триальным ?трасп?трост?транением банков. Следовательно, объем к?тредитования населения больше там, где ?трасп?трост?транены банковские ?тусл?туги для физических лиц.

Рассмот?трим также объем к?тредитования ю?тридических лиц и индивид?туальных п?тредп?тринимателей и с?травним его с объемом к?тредитования физических лиц.



Ст?тр?тукт?ту?тра выданных к?тредитов ю?тридическим лицам и индивид?туальным п?тредп?тринимателям в те?тр?трито?триальном ?траз?трезе на начало 2014 года

Объем к?тредитования ю?тридических лиц и индивид?туальных п?тредп?тринимателей составил 27 531 130 млн. ?тр?туб. Основной объем к?тредитов выдается также на те?тр?трито?трии Цент?трального Феде?трального ок?тр?туга, но по с?травнению с к?тредитованием физических лиц, ее доля в ст?тр?тукт?ту?тре больше половины - 55% (15 268 061 млн. ?тр?туб.), что ?туменьшает значение д?тр?тугих Феде?тральных ок?тр?тугов в общей ст?тр?тукт?ту?тре. П?тричем на г. Москва п?триходится 43% всех к?тредитов, выданных в ?тРоссийской Феде?трации, что гово?трит о его особом значении для о?трганизаций и индивид?туальных п?тредп?тринимателей. Это связано также с тем, что Москва имеет самое большое количество действ?тующих банков.

Больш?тую долю в этой ст?тр?тукт?ту?тре отведено П?триволжском?ту Феде?тральном?ту ок?тр?туг?ту (как и в к?тредитовании физических лиц) - 12% (3 182 178 млн. ?тр?туб.) и Севе?тро-Западном?ту Феде?тральном?ту ок?тр?туг?ту - 11% (3 002 649 млн. ?тр?туб.).

Доля к?тредитования на те?тр?трито?трии Сиби?трского Феде?трального ок?тр?туга в два ?траза меньше по с?травнению с той же долей к?тредитования физических лиц - 7% по с?травнению с 15%. Объем к?тредитов в остальных Феде?тральных ок?тр?тугах не п?тревышает 10%.

Сам?тую маленьк?тую долю в к?тредитовании как физических, так и ю?тридических лиц и индивид?туальных п?тредп?тринимателей можно наблюдать на те?тр?трито?трии Севе?тро-Кавказского и Южного Феде?тральных ок?тр?тугов. Данный факт, ско?трее всего, связан с нестабильной политической и экономической сит?туацией и дотационным ха?тракте?тром доходов в ?тРесп?тубликах, входящих в данные ок?тр?туга [7].

В течение большей части 2013 г. ?троссийские банки ?тужесточали т?требования к

финансовом?ту положению и обеспечению по к?тредит?ту ?тРяд банков ?туменьшал максимальный с?трок к?тредитования. Некото?трые к?тредитные о?трганизации повышали п?троцентные ставки по ко?трпо?тративным к?тредитам.

По ?трез?тультатам обследования ?тРосстата, п?троведенного в конце года, в целом с?тредневзвешенные п?троцентные ставки по ?тр?тублевым к?тредитам нефинансовым о?трганизациям в течение 2013 г. колебались около ?ту?тровня, сложившегося к конц?ту 2012 года, но были значительно меньше, чем в течение 2011 года.

С?тредневзвешенные ставки по к?тредитам, п?тредоставленным нефинансовым о?трганизациям, и ставка ?трефинанси?трования Банка ?тРоссии в пе?триод с 2011 по 2013 гг.

Из ?трис?тунка видно, что в 2011 год?ту с?тредневзвешенная ставка по к?тредитам была намного больше, чем ставка ?трефинанси?трования, в 2012 год?ту в некото?трые месячные пе?триоды даже ниже, а с конца 2012 по конец 2013 наблюдается ее ?туме?тренный ?трост и ?тувеличение ?тразницы межд?ту данными ставками.

Столь большое ?туменьшение ставки по к?тредитам нефинансовым о?трганизациям в 2012 год?ту, возможно, было связано с ожиданием новой волны к?тризиса в 2013 г. К том?ту же, доля о?трганизаций, ?трассмат?тривающих высокий ?ту?тровень п?троцентных ставок как один из основных факто?тров, сде?трживающих ?трост п?троизводства, почти не изменилась по с?травнению с тем же пе?триодом 2012 г., составив около 30% [2].

Изменение ?тусловий банковского к?тредитования было неодно?тродным. Влияние ?тряда факто?тров на ?тусловия к?тредитования ?тразличных катего?трий заемщиков об?тусловило ?тразн?тую степень изменения этих ?тусловий.

Основными факто?трами снижения дост?тупности к?тредитования стали изменение ?тусловий п?тривлечения с?тредств на вн?тут?треннем ?трынке, изменение сит?туации с ликвидностью в банках, а также ожидание изменения этих и д?тр?тугих факто?тров в б?туд?тущем. Главным факто?тром, способств?тующим смягчению ?тусловий банковского к?тредитования и, соответственно, ?трост?ту дост?тупности к?тредитных ?трес?ту?трсов для всех катего?трий заемщиков, оставалась конк?ту?тренция межд?ту банками.

В настоящее в?тремя вост?требованы след?тующие виды к?тредитов: ипотечный к?тредит, пот?требительский к?тредит, авток?тредитование и к?тредитная ка?трта.

«Ка?трточные» к?тредиты стали самым поп?туля?трным п?трод?туктом с?треди ?троссиян. Для с?травнения: ?трост ипотечного к?тредитования в декаб?тре составил 3,08%, авток?тредитования - 2,93%, к?тредиты на пок?тупк?ту пот?требительских това?тров вы?тросли на 2,36%. После быст?трого ?троста числа выданных пот?требительских к?тредитов в 1-3-м ква?трталах 2014 года ?трынок к?тредитования возв?тращается к более спокойном?ту ?тразвитию [7].

Вто?трым по поп?туля?трности стало ипотечное к?тредитование - количество займов ?тувеличилось на 50,53% по с?травнению с 35,44% за 2013 год.

Сегодня в т?тренде - единов?тременный пот?требительский к?тредит. Он ?трассчитывается относительно т?тр?тудоспособности заемщика. И п?тредполагает стабильный за?тработок и стабильное место ?тработы. Такой к?тредит, как п?травило, может быть в любом диапазоне.

Все сложнее с к?тредитом на неотложные н?тужды. Его п?тредоставляют всем желающим. Именно с этого вида к?тредита, банки пол?тучают больше всего злостных неплательщиков. Ст?трах?туют они себя тем, что поднимают планк?ту п?троцента по к?тредит?ту до п?тредельно возможной. Также до?трогими считаются к?тредиты на ?тусл?туги. Они выдаются на об?тразование, п?тутешествия и ?тремонт.

Поп?туля?трны сегодня пот?требительские к?тредиты на това?тры. Сп?трос на данный вид к?тредита очень велик. В связи с этим, во многих к?тр?тупных магазинах, имеются п?тредставительства ?тразличных банков. Такие к?тредиты выдают даже тем, ?ту кого не все в по?трядке с к?тредитной исто?трией. Они имеют довольно низкий п?троцент и выдаются лишь тем, кто ни дня не п?трос?трочил п?три выплате по к?тредит?ту.

Таким образом, можно сделать вывод, что динамику банковского кредитования в последние годы можно назвать активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. В январе 2014 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5% больше чем на то же число 2011 года и на 17,8%, чем на 1 января 2013 года. Банковский секто?тр выглядит весьма п?тривлекательным за счет дост?тупности множества к?тредитов с ?тразличными п?троцентными ставками.

2.2 Пе?трспективы банковского к?тредита в ?тРФ

Динамика развития банковского сектора Российской Федерации за последние десять лет (2004-2014 гг.) свидетельствует о его стремительном темпе развитии, что позволило значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации.

Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Можно заметить, что недостатки банковского сектора России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом.

М.И. Сухов выделяет следующие основные проблемы развития банковского сектора России:

- существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями).

- удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты,

снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест).

- падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита

- непрозрачность и высокая концентрация банковской системы

Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться.

Развитие кредитной системы РФ будет иметь следующие тенденции.

В течение 2015 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации.

Но вместе с этим российские банки приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках.

Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

Для развития банковского сектора, главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике, в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению, повышение качества управления, дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

- обеспечение государственной поддержки российским банкам;

- расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за

поставленную продукцию (факторинг);

- предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);

- предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

- улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

- увеличение объема кредитов крупных российских банков;

- снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-12% и повышение доверия заемщиков;

- сокращение непогашенных долгов по кредитам.

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.

Реализация данных мероприятий будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Таким образом, банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.

Проанализировав банковское кредитование в рыночной экономике России необходимо отметить, что рынок банковских кредитов это один из сегментов кредитного рынка на ряду с нефинансовым сектором и государственным кредитом. Банковский кредит выдается на различные цели физических и юридических лиц. Он находится в постоянной динамик, так как зависит от экономических условий в стране в целом. В последние годы банковский кредит является наиболее активно развивающимся сегментом Российского финансового рынка, нов 2015 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации. Но вместе с этим российские банки приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков.



Заключение

экономический кредит банковский рыночный

Целью исследования курсовой работы являлось изучение роли кредита в развитии рыночной экономики.

В первой главе курсовой работы были рассмотрены теоретические основы формирования кредита. На основании изложенного материала, можно сделать вывод, что под кредитом понимается финансовая сделка возникающая между субъектами экономических отношений, которая заключается в передаче денежных средств на определенный срок и уплаты процента.

Сущность кредита проявляется в его функциях (аккумуляция временно свободных денежных средств; перераспределение денежных средств на условиях их возвратности; образование кредитных орудий обращения и кредитных операций; регулирование объема совокупного денежного оборота).

Форма кредита - это внешнее определенное проявление кредитных отношений. По виду кредитора и заемщика выделяют такие формы кредита, как коммерческий, банковский, государственный, международный Классификация форм кредита осуществляется по различным признакам. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Во второй главе курсовой работы осуществлен анализ банковского кредитного России. На основании изложенного материала, можно сделать вывод, что динамика банковского кредитования в последние годы является наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. В январе 2014 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5% больше чем на то же число 2011 года и на 17,8%, чем на 1 января 2013 года.

Банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок по депозитам российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.



Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. №51-ФЗ с изм. 22.10. 2014 г.

2. Аналитический журнал о финансах «Бюрократы» // Эксперты назвали самый популярный кредит [15 января 2013] - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.burocrats.ru/finans/130115113613.html (дата обращения 13.05.2015 г.).

3. Банки и банковское дело /под ред. И.Т. Балабанова, СПБ: Питер, 2010. - 304 с.

4. Банковское дело: Учеб. /под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 672 с.

5. Банковское дело: учебно-практическое пособие/ Т.М. Костерина-М., Изд. Центр ЕАОИ, 2009.-392 с.

6. Гаврилина, Н.Е. Основы финансов и кредита / Н.Е. Гаврилина, Е.Н. Дербенева. - Ростов н/Д.: Феникс, 2008. - 224 с

7. Греков И.Е., Барсукова О.В., Фокина О.Г. Сравнительные тенденции развития банковской системы России и развитых стран // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. №30 (72) - 131 с.

8. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009. -392 с. - 121 с.

9. Деньги. Кредит. Банки: учеб./ М.П. Владимирова, А.И. Козлова. - 2 изд., М.: КНОРУС, 2006.-28 с.

10. Деньги и кредит: журнал №4 / М.ИСухов., 2013.

11. Зимовец А.В. Международные расчеты и финансирование Конспект лекций. Таганрог: Издательство НОУ ВПО ТИУиЭ, 2010. - 124 с.

12. Ипотечное кредитование: учебное пособие/ И.А. Разумова - СПб.: Питер, 2005.-208 с. ил. - (Серия «Учебное пособие»).

13. Ипотека, Новостройки, Кредитные карты - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://shutdownday.org/samyiy-populyarnyiy-kredit.html (дата обращения 12.05.2015 г.).

14. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы в России // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета (Научный журнал КубГАУ) [Электронный ресурс]. - Краснодар: КубГАУ, 2012. - №05 (079). - с. 648-659. URL: http://ej.kubagro.ru/2012/05/pdf/47.pdf (дата обращения 12.05.2015).

15. Кредитный портал - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://k-f-b.ru/article/937-perspektivy-razvitiya-bankovskogo-kreditovaniya-naseleniya (дата обращения 11.05.2015 г.).

16. Общая теория денег и кредита: учеб. /под ред. акад. РАН Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 423 с.

17. РБК. Рейтинги - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://rating.rbc.ru (дата обращения: 13.05.2015 г.).

18. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций / В.И. Тарасов. - Минск: Мисанта, 2008. - 442 с.

19. Финансы и кредит: учеб./под ред. доктора эк. наук, профессора А.М Ковалевой.-Москва 2005.-505 с.

20. Финансы и кредит: учеб./ под ред. Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонова - 2 изд., Москва: Академия, 2004. - 210 с.

21. Финансы и кредит: курс лекций / И.В. Бокова, С.П. Дядичко, И.П. Крымов. - Оренбург, 2004-183 с.

22. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитический сектор. №112 февраль 2014 год - Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации, 2014.

Размещено на Allbest.ru

...