Сегментирование клиентов малого и среднего препринимательства финансовыми институтами
Малое и среднее предпринимательство - гарант развития гражданского общества. Факторы, влияющие на выбор финансового инструмента, финансового института у разных групп МСП. Системы ценообразования, методики анализа рисков каждой группы клиентов сектора МСП.
| Рубрика | Экономика и экономическая теория |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 01.03.2019 |
| Размер файла | 13,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
сегментирование клиентов малого и среднего препринимательства финансовыми институтами
Малое и среднее предпринимательство (МСП) - является гарантом развития гражданского общества, стабильное развитие сектора МСП позволяет стабилизировать общество не только от экономических потрясений, но и выступает социальным лифтом. Развитый сектор МСП позволяет защитить государство от социальных вызовов, в виде проявлений различных акций, революций, протестов.
МСП не только поддерживает экономическую активность значительной части общества, но и гарантирует стабильные платежи в бюджет и внебюджетные фонды, сохраняет и формирует рабочие места. В период постоянного экономической турбулентности МСП выступает в качестве экономического и социального стабилизатора, как следствие государство уделят значительное внимание данному сектору экономики.
Опыт развитых стран показывает нам, если государство планирует развиваться долговременно и стабильно, динамично и устойчиво, то его стратегия развития должна включать программы поддержки и защиты малого и среднего предпринимательства.
Статистика развитых стран показывает, что ВВП наиболее развитых стран формируется от 40 до 80 % сегментом МСП (на текущий момент в РФ по различным оценкам от 21-22 %) [4]. В последние годы Правительством Российской Федерации подготовлен ряд важных документов по стратегическому развитию страны. Применительно к малому и среднему бизнесу следует отметить принятие Федерального закона от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Подготовлено значительное количество стратегических документов на федеральном уровне и в субъектах Российской Федерации. Однако справедливости ради необходимо отметить, что темпы, динамика прироста по увеличению доли МСП (в среднем 0,3% в год) в структуре ВВП незначительна. Поэтому можно свидетельствовать, что в настоящее время малый и средний бизнес страны находится в стадии организационного становления.
Характеристики малого и среднего предпринимательства, согласно действующего законодательства РФ приведены в Таблице №1.
Таблица №1
|
Критерии |
Микропредприятия |
Субъекты малого предпринимательства |
Субъекты среднего предпринимательства |
|
|
Штат сотрудников |
? 100 человек/год |
?100 человек/год |
От 101 до 250 человек/год |
|
|
Объем выручки |
? 60 млн. руб. |
?400 млн. руб. |
? 1 000 млн. руб. |
Несмотря на наличие официального разделения МСП на сегменты в зависимости от количества штатной численности предприятий и объемов выручки, приведенные параметры малоприменимы в финансовых институтах. Фактически в банках подбор финансовых инструментов клиенту будет происходить по следующим параметрам:
1.Лимит риска на потенциального заемщика;
2.Качество предоставленной финансовой отчетности со сторон клиента;
3.Получаемый совокупный доход от обслуживания клиента;
4.Перспективы развития/построения долгосрочных партнерских отношений с клиентом.
Как правило, в банках действуют различные программы кредитования МСП учитывающие портрет клиента (таблица 2), объем предоставляемой информации со стороны клиента, качество предоставляемой информации, залоговое имущество, масштаб бизнеса заемщика, применяемая система налогообложения, как при одобрении финансирования, так и сопровождении сделки.
Таблица 2 - Примеры разбивки на целевые группы потенциальных клиентов банка
|
Целевая группа №1 |
||
|
№ |
Критерий (Средние предприятия) |
|
|
1 |
Юридические лица; |
|
|
2 |
Индивидуальные предприниматели; |
|
|
3 |
Осуществляющие коммерческую деятельность продолжительный период времени; |
|
|
4 |
Имеющие в штате бухгалтерскую службу; |
|
|
5 |
Компании способные предоставить качественную финансовую отчетность на ежеквартальной основе; |
|
|
6 |
Крупные суммы финансирования; |
|
|
7 |
Использование клиентом широкой продуктовой линейки финансового института; |
|
|
Целевая группа №2 |
||
|
№ |
Критерий (Малые предприятия) |
|
|
1 |
Юридические лица; |
|
|
2 |
Индивидуальные предприниматели; |
|
|
3 |
Осуществляющие коммерческую деятельность не менее 6 месяцев; |
|
|
4 |
Работающие по общеустановленной или упрощенной схеме налогообложения; |
|
|
5 |
Данные управленческого учета подтверждены первичными документами используют оптимизационные схемы налогообложения; |
|
|
6 |
Финансовая отчетность требует доработки со стороны сотрудников банка; |
|
|
7 |
Средние суммы финансирования; |
|
|
8 |
Использование клиентом нескольких продуктов финансового института. |
|
|
Целевая группа №3 |
||
|
№ |
Критерий (Микро предприятия) |
|
|
1 |
Юридические лица; |
|
|
2 |
Индивидуальные предприниматели; |
|
|
3 |
Осуществляющие коммерческую деятельность не менее 6 месяцев; |
|
|
4 |
Работающие по упрощенной системе налогообложения; |
|
|
5 |
Компании активно использующие управленческий учет и оптимизационные схемы налогообложения; |
|
|
6 |
Компании испытывают затруднения при подтверждении данных управленческого учета первичными документами; |
|
|
7 |
Не большие суммы финансирования; |
|
|
8 |
Использование ограниченного количества услуг финансового института. |
На выбор финансового инструмента и финансового института у разных групп МСП влияют различные факторы. В таблице 3 сделана попытка их систематизировать.
Таблица 3 - Факторы, влияющие на выбор финансового инструмента и финансового института
|
№ |
Средний бизнес, (Финансовая отчетность высокого качества) |
Малые предприятия, (финансовая отчетность требует доработки со стороны сотрудников банка) |
Микро предприятия, (финансовая отчетность не систематизирована /отсутствует) |
|
|
1 |
Цена ресурса (Эффективная процентная ставка) |
Скорость принятия решения финансовым институтом по кредитной заявке |
Требование к финансовой отчетности |
|
|
2 |
Оптимальная структура финансирования |
Оптимальная структура финансирования |
Требование к залоговому имуществу |
|
|
3 |
Скорость принятия решения финансовым институтом по кредитной заявке |
Цена ресурса (Эффективная процентная ставка) |
Скорость принятия решения финансовым институтом по кредитной заявке |
|
|
4 |
Требование к залоговому имуществу |
Требование к залоговому имуществу |
Оптимальная структура финансирования |
|
|
5 |
Требование к финансовой отчетности |
Требование к финансовой отчетности |
Цена ресурса (Эффективная процентная ставка) |
Из всего приведенного можно сделать выводы:
1. МСП не является однородной средой, в это понятия включены:
- Предприятия различного размера;
- Предприятия использующие различные системы налогообложения;
- Предприятия использующие разное количество финансовых услуг со стороны финансовых институтов;
- Предприятия обладающие различным уровнем возможностей предоставления финансовой отчетности в финансовые институты;
- Предприятия имеют различные требования к предоставляемым финансовым инструментам и финансовым институтам.
2. Для эффективной работы с сектором МСП финансовому институту желающему быть конкурентным необходимо иметь:
- Широкую продуктовую линейку для удовлетворения спроса со стороны различных сегментов МСП:
- Должны быть сформированы различные подходы, системы ценообразования продуктов, методики, системы анализа рисков к каждой группе клиентов сектора МСП, с учетом возможностей и потребностей клиента;
Список литературы
предпринимательство финансовый риск
1. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации //Федеральный закон от 24.07.2007 г;
2. О придельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства//Постановление правительства РФ от 09.02.2013 г. № 101;
3. В.В. Путин, Третья программная статья. О наших экономических задачах// [Электронный ресурс]// Режим доступа - http://www.vedomosti.ru/politics/news/1488145/o_nashih_ekonomicheskih_zadachah;
4. Стенограмма встречи Президента РФ Путина В.В. с руководством общественного объединения предпринимателей «ОПОРА России», //[Электронный ресурс]// Режим доступа http://www.kremlin.ru/news/16837.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Роль малого и среднего предпринимательства в странах с переходной экономикой и пути стимулирования их развития. Тенденции их развития и современное состояние. Государственная политика поддержки малого и среднего предпринимательства Кыргызской Республики.
курсовая работа [484,5 K], добавлен 10.02.2015Поддержка малого и среднего предпринимательства: региональный аспект. Основные задачи долгосрочной целевой программы "Развитие малого и среднего предпринимательства в Вологодской области на 2009-2012 гг." Франчайзинг в предпринимательской деятельности.
реферат [12,7 K], добавлен 17.09.2011Понятие и правовые аспекты малого и среднего предпринимательства, их роль в государственной экономике, анализ зарубежного опыта регулирования. Особенности государственного регулирования малого и среднего предпринимательства в Республике Беларусь.
курсовая работа [243,3 K], добавлен 04.05.2014Понятие субъектов малого и среднего предпринимательства. Организация бухгалтерского учета на малых предприятиях. Бухгалтерская, налоговая и статистическая отчетность. Учетная политика малого предприятия. Сущность упрощенной системы налогообложения.
курс лекций [140,2 K], добавлен 08.05.2012История развития предпринимательства. Основные направления государственной поддержки развития малого и среднего бизнеса в Российской Федерации. Характерные особенности малых предприятий. Развитие и поддержка предпринимательства в Красноярском крае.
курсовая работа [46,2 K], добавлен 30.11.2015Развитие малого и среднего предпринимательства (МСП) как основа экономического роста и стабильности в экономике. Исследование проблемных областей в системе поддержки МСП, определение возможностей для их решения. Основные элементы инфраструктуры МСП.
статья [439,3 K], добавлен 07.08.2017Малое предпринимательство: критерии определения, характерные особенности, преимущества и недостатки, проблемы становления и развития его в России. Анализ экономической деятельности и оценка финансового состояния малого бизнеса на примере ООО "Геотоп 2".
курсовая работа [31,8 K], добавлен 18.06.2008Понятие малого и среднего предпринимательства, нормативно-правовая база регулирования и поддержки. Характеристика деятельности органа исполнительной власти Забайкальского края. Необходимость оказания финансовой поддержки по сертификации продукции.
дипломная работа [631,6 K], добавлен 28.09.2012Экономические и организационные основы малого и среднего бизнеса. Предпринимательство – стратегический фактор экономического развития малого и среднего бизнеса. Экономическая сущность предпринимательства. Предпринимательство как экономический процесс.
курсовая работа [58,6 K], добавлен 29.04.2009Предпринимательская деятельность как объект государственно-финансового регулирования. Законодательно-правовые основы малого и среднего бизнеса. Современное состояние его развития в РК. Методы государственной поддержки субъектов предпринимательства.
презентация [134,3 K], добавлен 12.04.2014Сущность малого бизнеса и его значение в экономике страны. Динамика развития малого предпринимательства России за последние годы и влияние на него кризисных явлений. Меры, направленные на снижение воздействия кризиса на малое предпринимательство.
курсовая работа [293,7 K], добавлен 13.12.2010Понятие, сущность и цели предпринимательской деятельности. Конкурентоспособность малого бизнеса, особенности его налогообложения. Анализ современного состояния малого и среднего предпринимательства в Башкортостане. Проблемы и перспективы его развития.
курсовая работа [38,6 K], добавлен 05.02.2014История развития предпринимательства в постсоветской России. Исследование показателей объемов оборота и среднесписочной численности занятых с целью оценки роли малого бизнеса в экономике РФ. Проблемы развития малого и среднего предпринимательства.
курсовая работа [395,0 K], добавлен 16.03.2014Малое предпринимательство в современной рыночной экономике. Пути государственного регулирования малого бизнеса. Становление малого предпринимательства в условиях рыночных реформ в России. Перспективы развития малого бизнеса в Курганской области.
научная работа [2,3 M], добавлен 25.03.2010Содержание и значение малого предпринимательства для территории и общества. Характеристика деятельности префектуры ЦАО в области развития системы малого предпринимательства, анализ основных проблем и разработка предложения по дальнейшему его развитию.
курсовая работа [30,8 K], добавлен 26.06.2009Малое предпринимательство как составляющая цивилизованного рыночного хозяйства, основные аспекты деятельности. Анализ влияния малого предпринимательства на экономическое и социальное развитие государства. Состояние малого бизнеса в России и зарубежья.
контрольная работа [71,3 K], добавлен 19.02.2013Основные показатели, характеризующие малое предпринимательство. Характеристика и сущность развития малого предпринимательства в Нижегородской области: цели, приоритеты и принципы развития. Осуществление на практике государственной поддержки предприятия.
курсовая работа [62,4 K], добавлен 16.09.2011Сущность малого и среднего предпринимательства и их роль в экономике. Анализ развития и реализации государственной поддержки малого и среднего предпринимательства в Еврейской автономной области. Проблемы развития малого и среднего предпринимательства.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 13.10.2011Применение программно-целевого метода планирования для развития предпринимательского сектора Украины. Анализ состояния малого бизнеса, основные проблемы его деятельности. Пути повышения эффективности государственной поддержки малого предпринимательства.
контрольная работа [947,2 K], добавлен 25.03.2013Сущность и роль малого предпринимательства в современной рыночной экономике, его формирование и развитие в России. Состояние малого бизнеса в России и проблемы его развития, формы государственной поддержки и защиты интересов предприятий этой сферы.
курсовая работа [69,8 K], добавлен 12.07.2010
