Развитие рыночных отношений и формирование коммерческих структур невозможно без кредитных организаций, которые играют ведущую роль в этом процессе. Именно кредитные организации, в частности банки, аккумулируют огромные финансовые потоки и способны активно влиять на развитие национальной экономики. Сегодня банки являются основным локомотивом рынка, но в то же время наиболее подвержены риску банки, потому что они накапливают много денег. Проблема безопасности Банка касается не только ее владельцев и сотрудников, но и ее клиентов и акционеров. Проблемы Банка затрагивают население в целом и могут повлиять на ситуацию в государстве. Недавние достижения в области науки и техники, использование современных технологий, раскрывают банкам совершенно новые и более опасные угрозы. Для коммерческих банков особенно важны условия для эффективной и безопасной эксплуатации, такие как обеспечение погашения кредитов, повышение рентабельности, поддержание ликвидности, снижение банковских рисков. Поэтому среди проблем защиты банковской деятельности от угроз внешнего и внутреннего характера, необходимость обеспечения защиты финансовых ресурсов, информации и защиты собственности коммерческого банка, создание его системы финансового обеспечения приобретает все большее значение.

Актуальность темы определяется необходимостью понимания и решения концептуальных вопросов экономической безопасности кредитной организации. Это связано с тем, что деятельность кредитного учреждения всегда связана с риском возможной утечки конфиденциальной информации, наличием внутренних и внешних угроз.

Цель курсовой работы - проанализировать состояние показателей финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации ОАО "Сбербанк России", а так же выявить потенциальные угрозы экономической безопасности и предложить механизм укрепления экономической безопасности функционирования данной организации.

Исходя из поставленной цели, можно сформулировать следующие задачи курсовой работы: экономический безопасность кредитный

ѕ раскрыть понятие экономическая безопасность кредитной организации, систематизировать факторы и условия экономической безопасности кредитной организации;

ѕ представить систему критериев и показателей оценки уровня экономической безопасности кредитной организации;

ѕ провести анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации ОАО "Сбербанк России";

ѕ дать оценку современного уровня экономической безопасности кредитной организации ОАО "Сбербанк России";

ѕ выявить факторы, влияющие на экономическую безопасность кредитной организации ОАО "Сбербанк России";

ѕ определить возможные (потенциальные) угрозы экономической безопасности кредитной организации ОАО "Сбербанк России";

ѕ предложить механизм нейтрализации угроз экономической безопасности кредитной организации ОАО "Сбербанк России".

Объектом исследования курсовой работы является кредитная организация ОАО "Сбербанк России".

Предметом исследования выступают совокупность факторов и условий обеспечения экономической безопасности кредитной организации ОАО "Сбербанк России".

Информационная база курсовой работы включает нормативно-правовые акты, статистические материалы, труды ведущих отечественных и зарубежных авторов, посвященные проблемам экономической безопасности.

1. Теоретические аспекты исследования экономической безопасности кредитной организации

1.1 Экономическая безопасность в сфере кредитования

Многие исследователи предложили интерпретацию определения "экономической безопасности" в широком смысле этого выражения. С точки зрения академика Л.А. Абалкина, экономическая безопасность представляет собой совокупность условий и факторов, обеспечивающих независимость национальной экономики, ее стабильность и стабильность, способность к постоянному обновлению и самосовершенствованию [1]. По словам А. Колосова, "безопасность как экономическая категория предполагает поддержание системы на уровне развития, который обеспечил бы нормальное функционирование населения, в частности его занятость, возможность дальнейшего экономического роста, поддержание всех систем, необходимых для успешное развитие и создание условий жизни населения "[2].

В более узком смысле экономическая безопасность банковской системы заключается в том, что банки выполняют свои основные функции - трансформационные и посреднические - при одновременном минимизации рисков и угроз, наиболее значительным из которых является потеря капитала. В то же время банковская система должна обладать необходимой способностью не только способствовать достижению целей и задач макроэкономического развития страны, но и в идеале создавать импульсы для нее и противостоять внутренним и внешним угрозам [3 ].

Уровень экономической безопасности банковской системы зависит от совокупности банковских рисков, неправильное управление которыми приводит к угрозам безопасности Банка. Если мы рассматриваем экономическую безопасность Банка как элемент безопасности банковской системы, риски в работе Банка оказывают непосредственное влияние на банковскую систему. Банковский риск, как правило, идентифицируется с денежными и фискальными потерями Банка. Банковский риск - это риск убытков, возникающих в связи с особенностями банковских операций, осуществляемых кредитными организациями, что выражается неопределенностью и вероятностью потери прибыли и убытков в связи с ухудшением экономической ситуации в стране, невыплатой кредиты, изменения котировок ценных бумаг, изменения процентных ставок, сокращение ресурсной базы, осуществление платежей

С другой стороны, риски Банка рассматриваются как возможность отрицательного результата в неопределенной ситуации и в результате этого как возможность получения дохода, основанного на волатильности финансовых рынков (валюты, фондового рынка). Банковский риск - это ситуационная характеристика деятельности Банка, которая отражает неопределенность его результатов и характеризует вероятность отрицательного отклонения реальности от ожидаемого [5]. Классификация банковских рисков очень обширна. Группа финансовых рисков включает кредитные риски, которые характеризуют возможность потерь из-за финансовой нестабильности клиента, получившего кредит, и не могут его выплатить, риск ликвидности, который выражается в потере баланса между активами и обязательствами Банк, валютные риски, означающие потери в связи с изменениями обменного курса, рисками в отношении акций и процентных ставок [5].

Сочетание банковских рисков приводит к угрозам для функционирования и развития банков и банковской системы. В литературе нет классификации угроз функционированию банковской системы. Это самый важный момент управления рисками в банковском секторе, поскольку совокупность угроз позволяет сформировать структуру экономической безопасности банковской системы. Структура предполагает разделение существующих угроз на уровни, каждый из которых должен применять специальные инструменты управления рисками.

1.2 Факторы и угрозы обеспечения экономической безопасности в сфере кредитования юридических лиц

1.3 Критерии и показатели оценки уровня экономической безопасности в сфере кредитования

Угрозы экономической безопасности в банковском секторе связаны с нарушением механизма перераспределения финансовых ресурсов между секторами национальной экономики, отсутствием развития инфраструктуры.

Таким образом, при предоставлении кредита юридическому лицу Банк обращает внимание на такие основные моменты, как наличие залога, стабильный бизнес, источники денежных средств для погашения кредита. Если заемщик не отвечает требованиям, банковское учреждение имеет право сообщить ему о получении требуемой суммы. Таким образом, при рассмотрении заявок от юридических лиц банкам помогают следующие основные принципы: платежеспособность, погашение, цель использования средств, безопасность. Нарушение любого из вышеуказанных принципов увеличивает риск отказа кредита

1. Важнейшей причиной отказа от кредитования юридических лиц являются неправильно подготовленные документы, их отсутствие, а также предоставление ложной информации или поддельных копий кредитным учреждениям считается грубым нарушением и рассматривается как попытка обманывать или вводить в заблуждение. Кроме того, Банк имеет право сделать юридическое лицо в "черном списке", созданном в базе данных большей частью банков [7, S. 87].

2. Качество кредитной истории заемщика. Банк имеет право требовать кредит в связи с отрицательной кредитной историей организации - заемщиком. Чаще всего основой для возникновения неблагоприятной кредитной истории организации являются: просроченные кредиты (не погашенные вовремя), наличие невыплаченных долгов, в том числе их процентов. Соответственно, большой плюс в заявке на получение кредита будет, если у организации будет хорошая кредитная история.

3. Репутация компании-заемщика на рынке и отказ юридического лица предоставить запрошенную информацию о доходах и расходах, информацию об активах, основных средствах организации. Отказ в предоставлении вышеуказанных данных не может дать Банку полную оценку деятельности и перспектив развития предприятия [4, с. 21].

4. Отказ предоставить кредит юридическому лицу может произойти, если у компании есть непогашенные ссуды, то есть организация находится в высоком финансовом бремени. Кроме того, если есть факторы, указывающие на финансовое состояние организации, они не отвечают требованиям Банка (например, если у компании нет постоянных источников дохода для погашения кредита или у компании есть деятельность на грани кризис).

5. Нестабильный доход. Кредитная организация анализирует перспективы и динамику бизнеса компании заемщика. Поскольку источником погашения кредита является прежде всего доход за последующие периоды, после изучения этих показателей Банк сможет прогнозировать будущее финансовое состояние организации. Регулярность, последовательность, стабильность - это Фонд погашения, платежеспособности и кредитоспособности компании.

6. У фирмы нет ликвидного залога. Менее рискованным для обслуживания Банка является выдача средств под залог. Если компания по какой-либо причине не сможет погасить долг, так как возврат средств будет собственностью компании, которая может быть быстро реализована. Полное отсутствие или неликвидное залог может служить отказом предоставить кредит юридическому лицу [1].

7. Неправильная цель кредита. Кредитное учреждение вправе потребовать указать: с какой целью необходимо получить кредит и средства для достижения этих целей. Кредит может быть исполнен, если цели не соответствуют принципам кредитной политики Банка или Банк считает, что они являются необоснованными и бесполезными и могут ухудшить финансовое состояние организации.

Таким образом, юридическому лицу необходимо проанализировать финансовое положение организации, подготовить экономические расчеты и сформулировать цели, которые будут указывать на эффективное использование средств, полученных в Банке. Рассмотрев основные причины отказа в кредите, можно отметить, что банки гораздо охотнее сотрудничают с клиентами, которые могут своевременно и полностью погашать свои кредитные обязательства.

Это должно поддерживаться официальными финансовыми отчетами и положительной кредитной историей. Организации, зная это, могут более тщательно подготовиться к подаче заявки на получение кредита и, возможно, избежать отказа в предоставлении кредита. Первым шагом в получении кредита является сбор необходимых документов компании: учредительные документы, финансовые документы и другие. Весь пакет собранных документов предоставляется Банку вместе с заявкой на получение кредита.

Вторым этапом в этом случае будет рассмотрение заявки финансовым учреждением. Остается только ждать, а эксперты Банка проведут проверку всех документов и вынесут решение [6, с. 7].

Если предприниматель получит положительный ответ, он может перейти на следующий этап, который является заключением соглашения между Банком и юридическим лицом. После того, как обе стороны подписали соглашение, средства зачисляются на счет заемщика и напрямую идут в его личный заказ. И последний этап - погашение кредита и контроль за выполнением условий кредитного соглашения.

Одной из наиболее актуальных проблем кредитования юридических лиц является также относительно большая сумма комиссионных платежей. Комиссия по зачислению средств на счет организации в некоторых банках должна быть выплачена при подписании кредитного соглашения, в других банках - в размере основного долга и составляет в среднем 1-2%. Стоит отметить, что на рынке существуют банки, которые требуют от заемщиков получения страховки в качестве обеспечения (например, корпуса для транспортных средств) и жизни гарантов.

Процентная ставка рассчитывается на основе премии за риск, которая определяется анализом доходов как годового, так и квартального периодов, долговой нагрузки клиента, рыночной стоимости залога, формы обеспечения, количества гаранты и т. д. в кредитных организациях наблюдаются разные процентные ставки. В некоторых банках устанавливаются высокие ставки (ОАО "Россельхозбанк"), в других банках - лучшие (ПАО "Сбербанк", "Банк ВТБ", ПАО "СКБП Примсоцбанк") [5, с.42]. В тех банках, где низкие процентные ставки, возросшие требования к заемщику, как для обеспечения количества документов, так и для обеспечения безопасности. Такие банки имеют высокие критерии финансового состояния заемщика и гарантов. Очень сложно получить кредит в таких кредитных учреждениях.

Таким образом, рынок кредитования юридических лиц в России сегодня сталкивается со многими проблемами, что обусловлено в основном значительным объемом невозмещаемых кредитов, недостатками действующего законодательства. Выход из этой ситуации возможен только в случае увеличения доверия к банковской системе: между Центральным банком, коммерческими банками и юридическими лицами Российской Федерации.

В контексте роста невозврата банковских кредитов задача повышения уровня погашения кредитов становится все более актуальной. Тенденция к увеличению просроченных кредитов в общем объеме рублевых кредитов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей также вызывает тревогу. В этих условиях банки ставили задачу реорганизации рынка, реструктуризации бизнес-моделей, корректировки политики управления рисками: с одной стороны, необходимо упростить и ускорить процесс подачи заявок, чтобы обратить вспять тенденцию снижения темпов роста корпоративного кредитования и с другой - минимизировать риски для улучшения качества кредитного портфеля.

В настоящее время процентные ставки, их изменение, порядок предоставления информации о кредитных операциях определяются коммерческими банками и часто не удовлетворяют потенциальных заемщиков. Обычная процентная ставка по кредиту и эффективная ставка по нему значительно различаются. В соответствии со ст. 10 Из закона "О защите прав потребителей" полная сумма, подлежащая выплате потребителем, относится к обязательной информации, предоставляемой гражданам [1]. Поэтому для граждан должна быть предоставлена полная информация о реальных выплатах по кредиту.

2. Анализ и оценка уровня экономической безопасности организации (на примере ОАО Сбербанк России) в области кредитования юридических лиц

2.1 Анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности ОАО Сбербанк

Сбербанк России - универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Сбербанк сегодня - это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2018 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Основные итоги деятельности Группы Сбербанка России по состоянию на 31 декабря 2017 года в сравнении с 2016 годом:

За 2017 год Группа получила чистую прибыль в размере 222,9 млрд. руб. против 290,3 млрд. руб. за 2016 год. Причиной снижения чистой прибыли явились убытки от торговых операций и переоценки ценных бумаг, а также рост операционных расходов. Прибыль на обыкновенную акцию составила 8,42 руб. в сравнении с 1,10 руб. за прошлый год. совокупный доход за 2017 год составил 365,8 млрд. руб. в сравнении с 214,6 млрд. руб. за 2016 год;

Операционные доходы до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля за 2017 год составили 475,2 млрд. руб. в сравнении с 361,4 млрд. руб. за 2016 год; рост составил 31,5 %;

Рентабельность собственных средств за 2017 составила 10,2 % по сравнению с 14,8 % за 2016 год;

Отношение операционных расходов к операционным доходам продолжает оставаться на комфортном уровне: 42,4 % процента в сравнении с 35,4 % за прошлый год;

Расходы на формирование резервов под обесценение кредитного портфеля повысились на 31,5 % с 361,4 млрд. руб. за 2016 год до 475,2 млрд. руб. за 2017 год;

Коэффициент достаточности основного капитала Группы в соответствии с Базельским соглашением (Basel 1) составил 8,9 %, коэффициент достаточности общего капитала составил 11,1 % по состоянию на 31 декабря 2017 года, что превышает установленный минимальный уровень в 8 процентов.

За 2017 год процентные доходы сократились на 3,1 процента в сравнении с аналогичным показателем прошлого года, составив 988 млрд. рублей. Данное снижение обусловлено общим снижением процентных ставок по кредитам на рынке, наблюдавшимся в течение года, а также высокой конкуренцией в сфере привлечения качественных заемщиков.

Средняя доходность кредитного портфеля выросла вследствие активизации работы по сбору ранее недоплаченных процентов по кредитам юридическим лицам. Основные итоги деятельности за 2017 "Сбербанка России" наглядно демонстрирует таблица 2.

Таблица 2 - Основные итоги деятельности за 2017 "Сбербанка России"

Расходы на выплату процентов, в том числе расходы на страхование вкладов, увеличились на 22,3% в 4 квартале 2017 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на сумму 301,7 млрд. Рублей. Стоимость обязательств снизилась на 50 базисных пунктов до 5,3% в 4 квартале 2017 года по сравнению с предыдущим кварталом 2017 года из-за снижения стоимости корпоративных и розничных депозитов на 50 базисных пунктов до 5,0% и 40 базисных пунктов до 6,7% соответственно. Сбербанк продолжал сокращать объем средств, привлеченных Банком России, без учета субординированного долга Банка России, сократив объем кредитов на 73,4% за 4 квартал 2017 года до 269,8 млрд. Рублей. Улучшение ситуация с ликвидностью позволяет Банку быть более гибким в управлении стоимостью финансирования.

Динамика процентных доходов (рост на 14,9% до 598,9 млрд. Рублей по сравнению с 4-м кварталом 2016 года) объясняется умеренным восстановлением спроса в корпоративном сегменте и ростом ипотечного кредитования.

Рост процентной маржи был обусловлен главным образом общим снижением стоимости заимствований в четвертом квартале 2017 года на 1,2 п. п. на фоне роста доходности кредитов юридическим лицам на 0,5 п. п.

Чистый гонорар и доход Комиссии за 4 квартал составили 95,6 млрд. Рублей, увеличившись на 19,2% по сравнению с 4-м кварталом 2016 года. Доля доходов от денежных и расчетных услуг клиентам (87,0 млрд. Рублей) в доходах Комиссии в 4-м квартале квартал составил 75,7%. Доходы от операций с банковскими карточками в четвертом квартале 2017 года увеличились на 48,6% по сравнению с четвертым кварталом годом ранее.

Чистые резервы на обесценение кредитов за четвертый квартал составили 112,3 млрд рублей против 103,4 млрд рублей за аналогичный период 2016 года, что соответствует стоимости кредитного риска в размере 230 базисных пунктов по сравнению с 240 базисными пунктами годом ранее. Стоимость кредитного риска корпоративного портфеля снизилась на 10 базисных пунктов до 292 базисных пунктов по сравнению с предыдущим кварталом. Стоимость розничного кредитного риска снизилась на 162 базисных пункта до 49 базисных пунктов по сравнению с предыдущим кварталом.

По состоянию на 31 декабря 2017 года активы Группы составили 27 334,7 млрд. Рублей, увеличившись за отчетный период на 5,4%. Основными источниками роста активов стали увеличение кредитного портфеля Группы и рост инвестиций в ценные бумаги.

Кредитный портфель за вычетом резервов увеличился на 4,3% до 18 727,8 млрд. В 4 квартале 2017 года по сравнению с третьим кварталом 2017 года. Основным фактором роста корпоративного портфеля была переоценка портфеля иностранной валюты. Качественный спрос на ипотечные кредиты способствовал росту кредитного портфеля физических лиц. Кредиты физическим лицам за тот же период выросли на 2,4 процента и составили 4965,5 млрд. Рублей

По сравнению с предыдущим кварталом отчетность клиентов показала значительный рост по сравнению с предыдущим кварталом как в сегменте розничной торговли (рост на 10,6%), так и в корпоративном сегменте (рост на 4,9%). Средства на текущих счетах клиентов увеличились на 7,5% за тот же период.

Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле за 4 квартал снизилась до 5,0% с 5,4% в предыдущем квартале 2017 года, в основном за счет корпоративного сегмента. Резервы, созданные на балансе, превысили объем неработающих кредитов в 1,2 раза в 4 квартале 2017 года по сравнению с 1,1 раза в предыдущем квартале.

Портфель реструктурированных кредитов остался стабильным примерно на 17% от общего портфеля в 4 квартале 2017 года по сравнению с третьим кварталом 2017 года и составил 3,4 трлн. Квартальная динамика качества реструктурированных кредитов обусловлена ??макроэкономической ситуацией, что нашло отражение в небольшом увеличении доли неработающих кредитов в реструктурированном портфеле с 10,3% до 11,0%.

Экономическая безопасность Банка включает в себя все виды безопасности, поскольку в процессе ее обеспечения обеспечивается безопасность от тех угроз, которые направлены на устранение деятельности информации и "реальной" безопасности. Для более эффективной экономической безопасности Сбербанк России создал специализированную услугу. Деятельность службы внутренней безопасности Банка направлена ??на устранение угроз нормальному функционированию банковских структур и создание условий для эффективного развития банковской деятельности.

Чтобы быть эффективными, управление безопасностью должно осуществляться в рамках интегрированной системы управления. Стратегия безопасности - совокупность долгосрочных целей и управленческих подходов, реализация которых обеспечивает защиту кредитных и финансовых институтов от потенциальных угроз раскрытия коммерческой и банковской тайны, а также причинение ей любых других форм ущерба имуществу и неимущественный характер.

Безопасность включает несколько областей.

1) связь системы управления безопасностью состоит из трех компонентов:

? методы, используемые в системе, и конкретные процедуры получения необходимой первичной информации субъектами управления;

? формализованные каналы информационного потока внутри системы, которые определяют маршрут ранее собранной информации о случаях (концепция: от кого - кому - в какой форме - в какое время);

?, которые связаны с любыми проблемами внутренней и внешней безопасности, которые накапливаются и обновляются в течение всего периода функционирования на рынке и используются при формировании управленческих решений на любом уровне.

2) Нормативно-методическая поддержка включает набор внешних и внутренних правил, используемых при управлении рассматриваемой деятельностью, а также рекомендательные документы, то есть не относящиеся к Директивному характеру. Внешние правила включают законодательные (например, Закон Российской Федерации "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации") и подчиненные (например, Постановление Правительства Российской Федерации "в списке информации, которая может не являются коммерческой тайной "). К внутренним правилам и рекомендациям относятся любые текущие документы, разработанные в рамках конкретного Банка и наложенные в соответствии с действующим в этом порядке - инструкциями, распоряжениями, директивами и т. Д. Единственное ограничение в разработке внутренних политик - это наименее формально, согласованность (согласованность) применимого права.

3) Технологическая поддержка определяется как набор формализованных технологий для обеспечения безопасности Банка от различных видов угроз. Их присутствие является основным предварительным условием эффективного управления, поскольку оно позволяет четко определить:

? прямые участники (органы и рабочие места, участвующие в описанной операции, для защиты от конкретной угрозы);

? процессы управления (мероприятия, осуществляемые в рамках операции);

? стандартные условия для операции в целом и каждая процедура управления отдельно;

? ответственность участников за нарушение описанной технологии.

(4) Инструментарий определяется как набор применяемых методов управления, используемых в системе. Что касается управления безопасностью, их можно разделить на три группы:

? превентивные методы предотвращения практической реализации потенциальной угрозы;

? методы подавления характера, позволяющие отразить уже реализованную угрозу, не позволяя или минимизируя возможный ущерб;

? методы наказания природы, позволяющие наказывать прямых исполнителей внедряемой угрозы.

5) Трудовое обеспечение определяется как полностью укомплектованный штат службы безопасности, включающей в себя три квалификационные категории работников:

ѕ менеджеры, т.е. руководители различного уровня - от возглавляющего рассматриваемое направление вице-президента банка до бригадира смены охранников;

ѕ эксперты, т.е. высококвалифицированные сотрудники службы безопасности, специализирующиеся на определенных направлениях ее обеспечения (аналитики, разработчики специальных программных средств и т.п.), но не выполняющие при этом прямых управленческих функций;

ѕ исполнители (охранники, ремонтники спецоборудования и др.).

6) Финансовое обеспечение определяется как совокупность финансовых ресурсов, выделяемых на поддержание и развитие рассматриваемого направления (приобретение спецоборудования, зарплата персонала, оплата информации и т.п.).

При формировании, эксплуатации и развитии системы управления безопасностью Банка необходимо соблюдать некоторые общие методологические требования. Основной из них - системный подход к проблеме безопасности. Под этим понимается, что не следует разрешать сосредоточение службы безопасности на отражении одного или нескольких типов потенциальных угроз в ущерб другим.

Важно определить приоритеты действий по предотвращению потенциальных угроз (т. Е. Превентивных методов). Не требует дополнительных оправданий, которые уже вступили в силу, дают возможность предотвратить ущерб в принципе, тогда как другие методы предусматривают сокращение или наказание виновных.

Система экономической безопасности должна быть ориентирована на обеспечение приоритетной защиты конфиденциальной информации и только тогда других объектов потенциальных угроз. Роль информационных и информационных технологий в функционировании современного Сбербанка неуклонно растет.