Актуальность темы дипломной работы заключается в возрастающей популярности автокредитования в настоящее время. На сегодняшний день, появляется все большее количество банков, которые могут предложить различные виды кредитов, и различные кредитные линии. Безусловно, автокредитование является самым популярным видом кредита. Многие желают приобрести автомобиль, однако, не все могут это сделать за наличный расчет. В данной ситуации обычно используют автокредиткредит, и это оказывается гораздо удобнее, чем годами откладывать наличные деньги.

У многих банков и автосалонов автокредитование является приоритетным направлением развития, следовательно, конкуренция в данном направлении также растет. Чем больше рынок данного вида услуг становится больше, тем более выгодными становятся условия между банками по автокредитованию, данной вид услуги становится более выгодным, процентные ставки уменьшаются, сроки, в которые рассматривают возможность выдачи автокредита, становятся короче.

Особенность автокредитования заключается в том, что банк выдает кредит на покупку автомобиля, где залогом является сам автомобиль. Такая схема разработана с той целью, что если клиент не выплачивает сумму кредита, банка может окупить свои расходы. Обязательным условием является страхование автомобиля, что приводит к уменьшению риска банка и соответственно банк уменьшает процентную ставку при кредитовании.

Такие условия выгодны не только банкам, но и потребителям, у которых есть множество плюсов. Например, появляется возможность приобрести новый автомобиль в ближайшее время, и не откладывать покупку на будущее.

По данным социологического опроса 35% респондентов считают, что лучше платить за новый автомобиль постепенно, чем всю сумму сразу. А 23% опрошенных приобретают возможность купить более дорогой автомобиль.

Число покупателей может измениться под воздействием фактора: изменения условий получения автомобиля. Раньше для того, чтобы получить автомобиль в кредит необходимо было ждать продолжительное время, сумма первоначального взноса была значительно выше. На сегодняшний день срок ожидания составляет несколько дней, а сумма первоначального взноса значительно меньше.

В данной дипломной работе объектом исследования является банковский автокредит как экономическая категория. Предмет - особенности автокредитования в России.

Целью работы является выявление проблем автокредитования в Российской Федерации и перспективы его развития. Для достижения поставленной цели, были определены следующие задачи:

1. изучить теоретические основы автокредитования;

2. рассмотреть нормативы банковского автокредитования;

3. охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в Российской Федерации;

4. выявить проблемы автокредитования и наметить пути их решения.

Методы исследования основаны на системном анализе автокредитования и банковской деятельности, соединении финансовых и организационных факторов. В работе использовались общенаучные методы и приемы: научная абстракция, анализ и синтез, группировки, сравнения, качественные экспертные оценки, методы социологических исследований.

В данной дипломной работе были использованы труды российских авторов, таких как: Ю.Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю., Санькова А.А. , Соснина А.Д.

1. Теоретические основы автокредитования в России

Распределительная функция кредита начинает свое действие, когда аккумулируются средства и размещаются, то есть в процессе распределения кредитных средств на основе возврата. Четкое проявление данной функции происходит, когда предоставляются средства на время предприятию или организации, с целью удовлетворить их потребности в денежных ресурсах.

Так, хозяйствующие субъекты обеспечиваются необходимым им оборотным капиталом и свободными ресурсами для инвестирования.

Следующая важная функция - создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция). Данная функция проявляется в процессе кредитования, когда создаются средства платежа, а именно в оборот входят наличные и безналичные средства. Также функция действует в тот момент, когда происходит замещения наличных денежный средств безналичными расчетами. И, несмотря на то, что функция кредита - в первую очередь является объективной категорией, которая существует независимо от желания людей, кредитная система устроена таким образом, что может создавать те условия, которые позволяют использовать кредит в своих целях.

Далее рассмотри принципы кредита, которые представлены на Рис. 2.

Рисунок 2. Принципы кредита.

Итак, Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Принцип возвратности и срочности обусловлен тем, что банки, для кредитования консолидируют временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Данные средства не принадлежат банкам, а поступают с различных сегментов рынка, и также, в результате в них уходят. Особенность таких средств состоит в том, что банки тоже должны быть к тому, чтобы в любой момент вернуть аккумулируемые средства их владельцам, которые вкладывают их на условиях срочных депозитов. Таким образом, существует «золотое правило», суть которого заключается в том, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Если нарушить данное правило, банк становится банкротом.

Срочность кредитования заключается в форме достижения возврата кредита. Принцип срочности говорит о том, что кредит дожжен быть не только возвращен, но и возвращен строго оговоренный конкретный срок. Срок кредитования это предельное время нахождения ссуженных средств у субъекта хозяйствования, и является мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные.

Дифференцированность кредитования несет в себе смысл, что коммерческие банки должны неоднозначно решать вопрос о выдаче кредита клиентам, которые претендуют на его получение. Ссуда может быть предоставлены только тем лицам, которые могут вернуть ее в срок. Поэтому при кредитовании должны учитываться все факторы финансового состояния физического или юридического лица.

Обеспеченность кредита уводит на второй план риск непогашения ссуды. Если бы банки принимали во внимание этот принцип, как полагается, то банки были бы спекулятивными учреждениями, и операции с высоким риском приводили бы к резкому росту процентных ставок.

Принцип платности банковских ссуд несет в себе значение того, что получатели кредита вносят определенную плату за пользование кредитом. Данный принцип реализуется через ставку процента. Таким образом, ставка процента - цена кредита. Банк через ставку процента возмещает свои затраты на привлеченные депозитные средства, уплату процентов по ним, также на содержания аппарата и прибыль на увеличение ресурсов кредитования, и собственных нужд.

1.2 Автокредитование и его виды

Автокредитование - разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. Иными словами, Вы берете в банке деньги и покупаете машину. Потом в течение пяти лет ездите на машине и выплачиваете кредит и проценты по нему. И все это время машина находится в залоге у банка. То есть, в случае банкротства должника, банк имеет право забрать машину. Это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. Получается дороже, чем покупать без займа, но к моменту выплаты последнего взноса рыночная стоимость машины может оказаться не меньше выплаченного кредита с процентами. На сегодняшний день автокредит - это самый популярный вид целевого кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Некоторые Банки предоставляют автокредиты на подержанные машины. Как правило, в требованиях банка записано, что автомобиль должен быть не старше пяти лет. Ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что автомобиль с пробегом имеет амортизационный износ, а значит - обладает повышенными рисками. Главное для будущего автомобилиста, желающего купить машину в кредит, - это наличие достаточного дохода, необходимого для погашения кредита за автомобиль.

Преимущества автокредитования:

· Возможность оформить кредит, как в рублях, так и в иностранной валюте;

· Возможность оформить кредит, как с минимальным первоначальным взносом, так и без него;

· Возможность взять кредит от одного года до семи лет;

· Кредит предоставляется жителям любых городов;

· Возможность воспользоваться кредитом, если возраст заемщика от 20 до 60 лет;

· Возможность застраховать свой автомобиль прямо в автосалоне, и включить стоимость страхования в сумму кредита;

· Возможность воспользоваться льготной процентной ставкой по кредиту от 0% годовых.

Если сравнивать риск при выдаче обычного кредита и выдаче актокредита, риск значительно ниже. Это в первую очередь связано с тем, что автомобиль, приобретаемый в кредит должен быть оформлен в качестве залога и застрахован в обязательном порядке, и желательно в страховой компании, являющейся партнером данного банка. По статистическим данным, в банках, которые активно работают с программами автокредитования, процент невозврата составляет лишь 0,5-0,7%.

Рынок автокредитования в последнее время насытился множеством новых продуктов, которые появляются в связи с активным развитием данного сегмента, а также в связи с обостряющейся конкуренцией. Эксперты оценивают наиболее перспективные кредитные продукты с точки зрения потребителей, которыми являются: классический автокредит, экспресс-кредит, беспроцентный кредит, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классический автокредит.

Данная программа подразумевает все стандартные процедуры: первоначальный взнос, пакет документов. Покупатель выплачивает проценты, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, осуществляет расходы по страхованию. Первоначальный взнос составляет 10-30%, который зависит от условий кредитования. Этот вариант можно описать как оптимальный, так как требования к заемщику и не высокие и не низкие. И условия устраивают всех заемщиков.

Экспресс-кредит.

Условия данного продукта удобны тем, у кого минимальный пакет документов, и необходима упрощенная система оформления. Обычно в экспресс-кредитах сроки составляют минимум несколько часов, максимум один день. Из документов обычно требуется паспорт и водительское удостоверение. В этом заключается удобство данного продукта. Соответсвенно такие условия кредита ведут к увеличению риска банка, и соответственно, возрастет кредитная ставка, обычно, 20 - 40%, чем по классическому автокредитованию. Следовательно, данный вид кредита является самым дорогим на данном сегменте.

Беспроцентное кредитование.

Также не менее востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Такой продукт может предоставляться только совместно с другими участниками рынка автокредитования, например, с автодилерами или страховщиками. Таким вариантом оформления беспроцентного кредита является схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, которые зафиксированы в договоре с клиентом. Для автосалона это тоже самое, что продать автомобиль со скидкой, а клиент в этом случае получает беспроцентный кредит.

Обратный выкуп. (Buy-back)

Это новый кредитный продукт, предлагать который стало возможно после того, как появились совместные программы банков, автопроизводителей и автодилеров. Таким образом, Банк "Сосьете Женераль Восток" предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с "Фольксваген груп финанц". Этот продукт в первую очередь рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. Данная программа заключается в том, что банк предоставляет возможность заемщику определить сумму основного долга, которую выплатит единым платежом к концу срока кредита. Когда продается автомобиль с использованием такого типа кредита, дилер дает гарантирует заемщику на обратный выкуп автомобиля по цене, не менее, суммы последнего платежа. Следовательно, покупатель может либо выплатить полностью кредит до конца, либо переуступить машину дилеру, который в дальнейшем ее реализует. Продавая данный автомобиль, заемщик имеет право приобрести новый.

Кредит без первоначального взноса.

Множество банков предлагают автокредит без первоначального взноса. Такое автокредитование по условием схоже с экспресс-кредитованием. От покупателя требуется только оплатить страховку и установить сигнализацию. Соответственно, при таких условия банк повышает кредитную ставку, в целях компенсации своих рисков. Это является главным недостатком данного виды кредита.

Повышение ставки не столь значительно, составляет обычно на 1 - 2% больше среднерыночного уровня.

Автокредитование без страхования.

Последнее время появился данный вид автокредита, который предлагают банки. Обязательным условиям не является заключение договора страхования.

Многие банки так и не отказались от страхования угона-ущерба, клиентам предоставляется возможность предобрести автомобиль без полиса по страхованию жизни и здоровья, что значительно удешевляет кредит для заемщика.

Trade-in.

На сегодняшний день все больше развивается схема trade-in. Которая распространяется на владельцев иномарок (обычно не старше 5 лет). Суть заключается в том, что автосалон приобретает автомобиль у владельца, и защитывает его в качестве первоначального взноса. Оставшуюся стоимость нового автомобиля оплачивает путем кредита, у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Используя данную схему, автосалон сам устанавливает цену нового автомобиля, которая, как правило, не всегда устраивает. А достоинством данной схемы является экономия времени, которое покупатель потратил бы на продажу прежнего автомобиля, и оформление кредита для нового автомобиля.

Кредиты на покупку автомобиля у частных лиц.

Не так давно на рынок вошел новый продукт - Система "Авто-кредит", предоставляет заемщику возможность приобрести автомобиль не новый, с пробегом, у частного лица и в кредит.

В рамках данной Системы "Авто-кредит" распространяется действие более чем 30 кредитных программ, начиная от экспресс-кредитов, оформление которых занимает 15 минут, до классических, с более длинными сроками оформления. В большинстве случаев необходимый пакет документов минимален - нужны лишь права и паспорт.

Достоинствами данного продукта является: гарантия юридической чистоты сделки, в процессе при купли-продажи подержанного автомобиля, быстрота сроков оформления, а также возможность получить клиентом консультацию по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте.

1.3 Перспективы развития автокредитования

Основной вид кредитования - кредит на покупку автомобиля - переживает в стране период бурного роста. В отличие от ужесточившихся условий по ипотеке, автокредитование по-прежнему демонстрирует оптимистичные тенденции по всем параметрам. Сегодня купить приличный новый автомобиль способен каждый работающий гражданин, причем для этого требуется минимум времени. Периодически можно нарваться на исключительно выгодные предложения по конкретным маркам машин, стоимость кредита при этом может быть минимальной. Как долго продлится подобная идиллия? Специалисты высказывают по этому поводу диаметрально противоположные мнения.

Те, кто уже не раз брал товары в кредит, непосредственно ощутили все проблемы, связанные с кредитом. Рынок потребительского кредитования, переживает тяжелые времена, Центральный банк требует раскрывать размер эффективной процентной ставки (ЭПС), по-прежнему живет с оглядкой на продолжающийся рост невозвратов. Но прогнозы специалистов на будущее - диаметрально противоположные.

Одни эксперты полагают, что рост этого рынка замедлится, другие считают, что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой - есть залог в виде автомобиля, который защищает банки от возможных невозвратов.

Как итог, в прошлом году российский рынок автокредитов достиг объёма в 16 000 млн. долларов, а количество машин, купленных россиянами взаймы, достигло 45% в общем объеме автопродаж. В то время, как у Евросоюза эта цифра составляет 60-70%.

Прошлый год можно с уверенностью назвать годом автокредитования, В этом году прогнозируется дальнейший рост рынка. Возможно снижение ставок в сегменте недорогих автомобилей (ценой 300-400 тыс. руб.), ожидается смещение потребительского спроса на более дорогие машины, покупку которых банки уже кредитуют по сниженным ставкам.

Рынок автокредитования напрямую зависит от автомобильного рынка, а последний весьма далек от насыщения. В США на 100 человек приходится около 75 автомобилей, в Европе - 40. В Москве на 100 человек приходится около 30 автомобилей, в других регионах - в среднем 15. Но число людей, желающих и способных купить автомобиль, в России постоянно растет. И кредит остается актуальным инструментом.

Со стороны банкиров автокредитование тоже выглядит весьма привлекательным. Одна из причин - сравнительно низкие риски по этому виду кредитования. Чтобы в этом убедиться, достаточно проанализировать соотношение доли выданных займов на приобретение авто к общему объему выданных банками кредитов. Еще год назад этот показатель не превышал 10-20%, сегодня он поднялся выше 30%". А в портфеле Росбанка, лидера этого рынка, автокредиты занимают почти половину.

Так что в том, что автокредитование не потеряет свою популярность, сомневаться не приходится. И основной вопрос для потребителя заключается в другом - изменятся ли его условия.

И тут вновь всплывает тема кризиса ликвидности. На соискателе ипотечных ссуд он отразился самым недвусмысленным образом: требования к заемщикам стали жестче, отказы - чаще, а справка 2-НДФЛ, подтверждающая доходы, - актуальнее. В автокредитовании пока все намного либеральнее. Здесь кризис существенно не повлиял и интерес участников рынка к этому виду продуктов не снижается. Автокредитование в сравнении с ипотекой требует меньше денег и на более короткий срок. Крупные банки вполне справляются с потоком ссуд на автомобили даже с учетом дефицита дешевых денег на мировом рынке заимствований.

Последствия кризиса, скорее, могут коснуться банков, фондирующихся на внешних рынках, либо небольших банков. От кризиса в первую очередь пострадали мелкие и средние банки, потерявшие источник дешевого финансирования из-за рубежа и не имеющие доступа к системе рефинансирования Центробанком внутри страны. А крупные структуры сохраняют широкие возможности для развития различных направлений бизнеса, включая и автокредитование.

Практические действия кредиторов подтверждают этот вывод. В последние годы сроки выдачи автокредитов с трех лет увеличились до семи, а в некоторых банках - до десяти лет. Кредитование покупки подержанных авто стало повсеместным. Ныне многие банки продолжают улучшать условия кредитования, прежде всего снижая требования к заемщикам.

Даже один из самых консервативных банков - Сбербанк, дал своим клиентам возможность получить ссуду на машину, предъявив всего лишь справку о доходах в произвольной форме. Раньше для этого требовалась традиционная форма 2-НДФЛ. Такой же шаг предпринял банк "Союз", а лидер автокредитного рынка - Росбанк - при выдаче ссуды готов учитывать совокупный доход семей своих заемщиков.

Начались подвижки и в самом "узком месте" автокредитования - непомерно высоких ставках по страхованию КАСКО, которые отпугивают многих клиентов. Банки начали экспериментировать и с отказом от обязательного страхования покупаемых в долг автомобилей. Недавно, например, по этому пути пошел банк "Хоум Кредит", запустивший новый продукт - автокредит без обязательной страховки КАСКО. Одновременно в "Хоум Кредите" отменили комиссии за выдачу автокредитов. Ранее обязательное КАСКО отменил и Росбанк. Оба банка снизили и время принятие решения о выдаче автокредита: теперь это делается за один час.

У потенциальных заемщиков расширяются и возможности выбора кредитора. Новая тенденция российского автокредитования - приход на наш рынок так называемых "автомобильных банков". Первым стал Тойота Банк, затем в России появился ДаймлерКрайслер Банк Рус. Этой весной вышел на рынок и третий игрок - БМВ Банк. Концерн General Motors развивает свою финансовую структуру в России в партнерстве с Альфа-Банком. О возможности открыть свое кредитное подразделение говорят и в автоконцерне Renault-Nissan.

Конкурентные преимущества так называемых "автобанков" очевидны. Они располагают высокими кредитными рейтингами, могут заимствовать средства для поддержки своих дочерних компаний на международных рынках капитала под низкий процент. Конкуренцию им в этом отношении смогут составить либо крупные российские банки, либо дочерние структуры иностранных кредитных организаций. Еще одно потенциальное конкурентное преимущество: "автобанки" нацелены не столько на получение прибыли, сколько на расширение объемов продаж своего автоконцерна в России, поэтому будут предлагать клиентам максимально выгодные условия и всевозможные бонусы.

Означает ли это, что "автобанки" предложат россиянам намного более выгодные ставки по своим ссудам? Вряд ли, констатируют эксперты. Учитывая работу Тойота Банка, можно сказать, что серьезного передела автокредитного рынка не наблюдается. Введение более выгодных условий кредитования по автомобилям определенной марки может вызвать увеличение спроса, а сроки поставки иномарок в Россию по многим маркам и так доходят до одного года. Иными словами, ценовая конкуренция и тем более демпинг невозможны.

Так что о существенном влиянии банков автопроизводителей на рынок пока говорить рано. Несомненным их преимуществом пока является гарантированное присутствие в салонах всех официальных дилеров своей марки. Но основная доля продаж автосалонами продолжает осуществляться в рамках стандартных продуктов других банков, обеспечивающих возможность приобретения более значительного спектра автомобилей. Поэтому о серьезной роли "автобанков" на рынке можно будет говорить только в одном случае - если внушительно вырастет объем продаж автомобилей соответствующих марок.

В последнее время развивается еще один вариант для потребителей автокредитов - пользоваться услугами кредитных брокеров. Причем время скептического отношения банкиров к брокерам явно миновало.

Сотрудничество с брокерами позволяет автодилеру работать с более широким кругом банков и при этом не отвлекаться на консультирование клиентов и оформление кредитных документов. Дилер фокусируется на продаже автомобилей, а брокер - на привлечении клиентов. Так как брокеры могут охватывать сразу несколько автодилеров, работа с ними выглядит весьма перспективной.

В США, например, где рынок кредитных брокеров чрезвычайно развит, человек, который хочет приобрести машину, приходит непосредственно в автосалон, где решает все вопросы: как с автомобилем, так и с кредитом. То есть брокеры в общем-то не играют какой-либо значимой роли на этом рынке. Сложно однозначно сказать, что произойдет в России через пять или десять лет и как будет меняться роль кредитных брокеров в автокредитовании. Но пока в условиях несформировавшегося и бурно развивающегося рынка брокер способен оказать существенную помощь клиенту.

Чего же ожидать на рынке автокредитов в ближайшем будущем?

Эксперты Альфа-Банка недавно обнародовали свой прогноз. По их мнению, российский рынок автокредитов в ближайшие три года вырастет почти вчетверо.

Уже в этом году более половины автомобилей в России будет продано в кредит. Он предполагает, что рынок подержанных автомобилей и, соответственно, кредитование в этом сегменте в ближайшие два года будет расти менее высокими темпами, но примерно к 2016 году оно получит новый импульс. Учитывая, что наибольшее количество автомобилей продается на четвертый год владения, в это время можно ожидать появления на рынке значительного числа подержанных автомобилей, приобретенных в 2009-2010 годах - в момент пика автокредитования. И банки будут готовы предложить покупателям этих машин новые кредитные программы.

Кроме этого можно ожидать, что банки все чаще станут предлагать клиентам кредиты без обязательной страховки, снижение требований, предъявляемых соискателям кредитов, совместные программы с автопроизводителями, целый набор всевозможных бонусов для заемщиков. Но практически все эксперты сходятся в одном: существенного снижения процентных ставок по автокредитам в обозримом будущем ожидать не приходится. С этой точки зрения рынок уже стабилизировался.

С другой стороны, никто не даст гарантии по другому поводу: а будут ли также активно покупать автомобили, по крайней мере - в крупных городах? Эффект от автомобильного бума на улицах российских городов заметен невооруженным взглядом: количество машин явно превышает возможности дорожной сети мегаполисов. В Москве и Петербурге машины не столько едут, сколько стоят в пробках. Еще немного - и выезжать в город на автомобиле станет бессмысленно. Гораздо быстрее добраться на работу на метро или даже пешком.

2. Анализ рынка автокредитования в России

2.1 Автокредитование в России 2011-2013 гг.

Учитывая последний рейтинг банков, предоставляющих автокредит, совокупный объем целевых кредитов, выданных на покупку автомобиля, в прошлом году вырос на 30% и составил почти 488 500 млн руб. данные учитывают 84 кредитные организации, которые согласились участвовать в рейтинге за 2012 год (см. приложение 1). С учетом того, что в таблице присутствуют практически все ведущие банки рынка автокредитования, данные полностью характеризуют ситуацию по всей отрасли.

У большинства участников рейтинга наблюдается значительный рост автокредитов. Так, из 84 банков, у 57 выданный объем в 2012 году оказался больше, чем он был в 2011 году.. Остальные 27 уменьшили этот данный показатель, и у некоторый банков он практически равен нулю. Данная ситуация характерна в основной у банков, которые находятся на последний позициях рейтинга. Среди остальных же банков, такого не наблюдается.

Так, из первой десятки объем выданных кредитов на покупку авто снизился только у Росбанка (5 место), причем на несущественную величину - 2.33% до 37.8 млрд руб. У остальных участников, среди которых: Сбербанк, ВТБ 24, Русфинанс Банк, ЮниКредит Банк и т.д., зафиксирован рост от минимального 9.36% до максимального 210.55%.

Анализирую темпы роста, из десяти первых банков, занимающих лидирующие позиции, наибольший темп роста прослеживается у Восточного Экспресс Банка. Объем выданных им автокредитов превысил отметку в 14 600 млн. руб., что соответствует 10-й строчке, и на 210% больше, чем было в 2011 году. Данный темп роста можно определить как астрономический, ведь таких результатов, не продемонстрировал ни один банк из данный десяти лидеров. Более того, стоит отметить, что данных результатов банк добился выдавая лишь автокредиты, на покупку поддержанных автомобилей.

Восточный Экспресс Банк в 2012 году выдал кредитов на автомобили с пробегом на общую сумму 14 600 млн. руб., а это более 99% от общего объема всех автокредитов банка. Это оправдывает то, что данный банк занимает первое место в таблице лидеров с огромным отрывом.

Что касается минимальногоа темп роста, если не учитывать отрицательное изменение у Росбанка, был зафиксирован у Русфинанс Банка. За год объем выдачи этого участника рейтинга вырос на 9.36% до 53 700 млн. руб., что ставит его на третье место в таблице результатов. Стоит отметить также такой факт, как изменение количества выданных автокредитов. Учитывая данные анкеты этого банка, в 2011 году Русфинанс Банк выдал 128 415 кредитов, а в 2012 году - 120 448 штук, что почти на 8 тысяч меньше.

Что же касается лидера рейтинга, а им в очередной раз стал Сбербанк, то его объем выданных автокредитов за прошлый год вырос на 41% до 83.5 млрд руб. Большая часть автокредитов была выдана на покупку нового авто - 95.33%, а это 79.6 млрд руб. Остальные кредиты были выданы на покупку автомобилей с пробегом, а это скромные 5%, или 4 млрд руб. В результате чего, Сбербанк занял первое место в рейтинге по объему выданных автокредитов на покупку новых автомобилей  и только шестое по объему поддержанных.

В целом, банки предпочитают кредитовать покупку новых авто, что подтверждают данные обновленного рейтинга. У подавляющего большинства участников доля таких кредитов превышает 90%. Но есть и заметные исключения. О Восточном Экспресс Банке было отмечено выше, он как раз и занимает первую строчку в соответствующей таблице. Еще одним банком, чья доля кредитов, выданных на покупку автомобилей с пробегом весьма значительна, стал Азиатско-Тихоокеанский Банк. По данным его анкеты, в 2012 году им было выдано автокредитов на общую сумму в 1.8 млрд руб. из которых все 100% - на покупку авто с пробегом.

В рейтинге по портфелю автокредитов на первых местах практически те же участники, что и в рейтинге по объему выдачи в 2012 году. Так, в десятку лидеров попали: Сбербанк, чей портфель на 1 января 2013 года превысил отметку в 100 млрд руб., ВТБ 24, Русфинанс Банк, Росбанк, ЮниКредит Банк, Кредит Европа Банк, Тойота Банк, УРАЛСИБ, БМВ Банк и Металлургический Коммерческий Банк. Отдельно стоит отметить о наличии в десятке лидеров так называемых кэптинговых банков. Речь, безусловно, идет о Тойота Банк и БМВ Банк. Несмотря на то что эти участники рейтинга выдают кредиты на покупку автомобилей совершенно конкретных автопроизводителей, их доля в общем объеме автокредитов весьма значительна и позволяет конкурировать с «универсальными банками». По расчетам РБК.Рейтинг, только за посткризисный период (4 года) объемы выдаваемых кредитов такими банками вырос в среднем в 8 раз. Впрочем, это неудивительно, ведь именно кэптинговые банки способны предоставить наиболее выгодные условия по кредитам на покупку определенных автомобилей.

2.2 Условия автокредитования на примере ведущих банков России