Проблемы банковского финансирования малого и среднего бизнеса в Кыргызстане

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблемы банковского финансирования малого и среднего бизнеса в Кыргызстане

В статье рассмотрены проблемы финансирования экономики посредством выдачи банковских кредитов. Рассмотрено развитие и становление частного сектора экономики. Выявлены структурные особенности Кыргызстана.

В современной рыночной экономике, которая основывается на частном секторе, большое значение имеет малый и средний бизнес (МСБ). Открытие и расширение МСБ не требует больших финансовых вложений, кроме этого он маневрен в изменении рынка и экономики, в этом и заключаются его преимущества. В переходной экономике Кыргызстана, где постоянная нехватка финансирования, политическая и экономическая нестабильность, рассвет МСБ был вполне закономерным. Сектор малого и среднего бизнеса в Кыргызстане играет важную роль не только в экономике, но и в социальной сфере. Поскольку данный сектор экономики обеспечивает рабочие места. За последние 20 лет, в этот сектор экономики было вложено достаточно капитала и учитывая малый размер экономики, который постоянно меняется, актуальность и значимость МСБ в будущем будет только расти.

В настоящее время в республике функционирует более 12 тыс. малых и средних предприятий. Общая численность работающих субъектов малого и среднего бизнеса составляет 417,3 тыс. человек (без учета занятых в крестьянских/фермерских хозяйствах). Объем промышленной продукции, произведенный субъектами МСП, в общем объеме произведенной продукции составляет 1828,8 млн. сомов 1. Большая часть произведенной продукции приходится на сельскохозяйственный сектор экономики (60,8% от общего объема продукции республики).

Малое предпринимательство определяется как совокупность хозяйствующих единиц: малых предприятий, крестьянских (фермерских) хозяйств и индивидуальных предпринимателей. По статистическим данным, в Кыргызстане, за период 1991-2013 гг., произошло увеличение числа малых и средних предприятий (табл. 1).

Таблица 1. Динамика развития малого и среднего предпринимательства в Кыргызстане за период 1991-2013 гг. (количество субъектов)

Стремительными темпами развивались крестьянские (фермерские) хозяйства и индивидуальное частное предпринимательство: рост соответственно в 83 и 43 раза; значительно возросло количество действующих малых предприятий (в 5,2 раза). В развитии малых предприятий в республике прослеживаются три периода: с 1990 по 1993 г. - когда наблюдался бурный рост малых предприятий; с 1993 по 1999 г. - отмечалась некоторая стабилизация их развития, в 2000 г. незначительное сокращение темпов роста числа малых предприятий произошло из-за отмены для них экономических льгот и некоторого ухудшения макроэкономической ситуации, с 2001 г. по настоящее время наблюдается тенденция стабильного роста [1, стр. 6]. Количественный рост субъектов этого сектора сопровождался ежегодным ростом его доли в объеме валовой добавленной стоимости (рис. 1).

Несмотря на то, что развитие МСБ несет в себе вышеперечисленные преимущества, малое предпринимательство в нашей стране продолжает сталкиваться с серьезными трудностями роста, среди которых особо выделяются: неустойчивость и незавершенность законодательной базы деятельности малого предпринимательства, жесткий налоговый прессинг и чрезвычайная усложненность систем налогообложения, отсутствие необходимого объема начального капитала и собственных средств, трудности с получением банковских кредитов, усиление давления криминальных структур, нехватка квалифицированных кадров (бухгалтеров, менеджеров, консультантов), сложности с получением помещений и крайне высокая арендная плата, ограниченные возможности получения лизинговых услуг и др.

Во всем мире малый бизнес представляет собой движущую силу экономики, основу формирования стабильного среднего класса в стране, что становится стратегической задачей повышения политической, экономической и социальной стабильности и в Кыргызстане. Финансирование деятельности малого предпринимательства представляет собой обеспечение малого предприятия необходимыми финансовыми ресурсами на всех этапах его функционирования. В зависимости от условий предоставления денежных средств выделяют:

-- собственное финансирование - предоставление денежных средств субъекту малого предпринимательства без условия их возврата;

-- кредитование - предоставление определенной денежной суммы субъекту малого предпринимательства при условии возврата ее через определенный промежуток времени.

Кредитование, как и собственное финансирование, обеспечивает финансовые потребности процесса расширенного воспроизводства. Вместе с тем, кредит выступает как относительно самостоятельное звено в финансовой системе, имеет особые специфические методы перераспределения временно свободных денежных средств. В связи с этим, важным аспектом рассматриваемой проблемы, является изучение системы кредитования, с учетом специфики сектора малого бизнеса.

По результатам обследования Всемирного Банка, в Кыргызстане 84 % от всего бизнеса относятся к малым и средним предприятиям. Малые и средние предприятия производят 42 % ВВП и в этих предприятиях заняты 16 % рабочей силы страны.

кредитование банковский бизнес

Если рассматривать финансирование МСБ, то 2009 г. 58,3% из общего объёма финансирования составляли внутренние источники и только 13,9% банковское финансирование. Эти же показатели 2013 г. составили 80% внутренние источники и 8,6% банковское финансирование. На основе этих данных можем сказать, что в течение 5 лет банковское финансирование уменьшилось на 5%, то есть МСБ мало пользуется кредитами банков.

Если рассмотреть требование по залоговому обеспечению кредитов, то оно составляет 127% от кредита. При этом 85,1% кредитов были получены через залоговое обеспечение. В 2013 г. залоговое обеспечение кредита должно было быть 187% от суммы кредита. Это говорит о том, что очередной барьер банковскому кредиту повысился для МСБ. Кроме этого, если в 2009 г. только 68% МСБ имело сберегательный счет в банке, то в 2013 г. данный показатель составил 94%.

Большую тревогу вызывает отсутствие должной социальной и личной защищенности, как владельцев, так и работников частных малых предприятий. Укрепление финансового положения таких предприятий - основа развития частного сектора в Кыргызстане. Недостаток оборотных средств и связанные с этим проблемы материально-ресурсного обеспечения, в совокупности с затрудненным доступом к финансовым ресурсам, существенно снижают предпринимательскую активность населения, не дают стимула к развитию малого и среднего предпринимательства.

В Кыргызстане из-за высоких процентных ставок часто возникают затруднения с кредитами, получаемыми от коммерческих банков. На рынке малого и среднего предпринимательства в настоящее время банковский капитал не работает, так как у предпринимателей этого сектора нет достаточного ликвидного залогового обеспечения. Незначительный размер кредита увеличивает издержки банка, и они кредитуют под очень высокий процент, значительный объем залога или поручительство третьих лиц. Это происходит даже в случае, если речь идет о финансировании оборотного капитала, не говоря уже о долгосрочных инвестиционных займах.

Из-за риска невозврата кредитов коммерческие банки предоставляют их на короткий срок - в основном, в пределах полугода - и устанавливают залог в сумме, превышающей сумму кредита. Банки берут 100--130% обеспечения в качестве гаранта для своих займов. Процедура получения кредита очень трудоемкая и длительная, а это ограничивает возможности малых и средних предприятий по укреплению финансовой базы для развития.

Рынок ценных бумаг в нашей республике функционирует пока еще слабо. Акции из-за их практической неликвидности не являются источником средств для предпринимателей. Слабо развиты в республике и инвестиционные фонды, уставной капитал которых не достаточен для финансирования предпринимательских структур. Иностранные инвестиции, привлекаемые в республику, преимущественно идут на реализацию крупномасштабных проектов.

В результате перечисленного выше, можно сделать вывод о том, что происходит неэффективное распределение ресурсов и провал рынка. Об этом писали американские ученые первые в 1981 г. Стиглиц и Вэйс [4], позже, в 1991 г. Бергер и Удель [5] и они утверждали, что в таких случаях появляется необходимость повышения роли государства в финансировании МСБ.

В Кыргызстане происходит тоже самое, банки не хотят и не могут финансировать МСБ и необходима государственная поддержка в их финансировании. Но это уже отдельная тема для исследования.

Библиографический список

1. Югай Л. Развитие малого и среднего предпринимательства в Кыргызской Республике, Национальный институт стратегических исследований, Бишкек, 2014 г.

2. НСКР.stat.kg

3. Worldbank.org

4. Stiglitz, J. and A. Weiss (1981), “Credit Rationing in Markets with Imperfect Information”, American Economic Review, Vol. 71, No. 3.

5. Berger, A. and G. Udell (1990), “Collateral, Loan Quality and Bank Risk”, Journal of Monetary Economics, Vol. 25, No. 1.

Размещено на Allbest.ru