Финансовое поведение домохозяйств

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Финансовое поведение домохозяйств

М.В. Синельников, аспирант

Санкт-Петербургский государственный

экономический университет

(Россия, г. Санкт-Петербург)

Аннотация

В статье рассмотрены факторы, влияющие на финансовое поведение домохозяйств, а также приведены эмпирические примеры субъективных и объективных факторов. Основное внимание в данной работе, уделяется анализу влияния объективных факторов и соответствующего ему изменения поведения домохозяйств в России.

Ключевые слова: финансовое поведение; накопительное и инвестиционное поведение домохозяйств.

финансовое накопление инвестиционное поведение домохозяйство

Домохозяйства являются одним из важнейших субъектов экономики. Это обусловлено большим финансовым ресурсом, потоки которого тяжело спрогнозировать. В условиях экономической нестабильности финансы домохозяйств стали уязвимым звеном финансовой системы. Вместе с тем нельзя забывать, что финансовые ресурсы населения являются необходимым источником инвестиционного процесса в экономике страны. От финансового выбора и поведения домохозяйств в значительной степени зависит способность экономики преодолевать негативные тенденции. Финансовое поведение населения является предметом изучения различных общественных наук, в частности экономической теории, экономической социологии, психологии и частично - теории финансов.

По нашему мнению, финансовое поведение представляет собой совокупность, реализуемых домохозяйствами, финансовых стратегий по привлечению, перераспределению и инвестированию активов, основанных на удовлетворении своих потребностей. Финансовое поведение включает в себя стратегию формирования доходов домохозяйства, инвестиционное, сберегательное и потребительское поведение. Но не стоит забывать о существующем взаимодействие субъектов финансовой деятельности и населения, как единой системы - финансовые отношения осуществляются не только между институтами, но также между обществами и индивидами. Данная утверждение отображено отечественным исследователем А.И. Фатиховым, который рассматривает финансовое поведение как «…деятельность индивидов, социальных групп и сообществ, для достижения общих и личных целей, направленных на удовлетворение собственных потребностей через использование финансовых ресурсов при взаимодействии между собой и финансовыми институтами».

Анализу финансового поведения населения России было посвящено большое количество исследований, в то же время, их авторы рассматривают отдельные аспекты, влияющие на накопительные, инвестиционные стратегии россиян, что не позволяет получить комплексного видения их содержания и специфики. Поэтому многие аспекты финансового поведения населения остаются не до конца проясненными. Подробное изучение особенностей финансового поведения домохозяйств, мотивов и факторов его трансформации позволит помочь правительству любой страны в реализации государственной программы повышения уровня финансовой грамотности и информационной культуры населения, что, в свою очередь, будет способствовать развитию финансовых институтов. Очевидно, что только граждане, владеющие определенным набором финансовых знаний, могут самостоятельно анализировать и оценивать основные тенденции экономической жизни государства и в соответствии с обстоятельствами моделировать стратегии своего финансового поведения, выбирая самые эффективные и оптимальные из них.

Выполнив анализ существующих подходов и трактовок рассматриваемого определения, можно сделать вывод о неоднозначности, уникальности и сложной структуре этого финансового феномена.

Вместе с этим, стоит отметить, что большинство ученых соглашаются с фактом влияния многочисленных факторов на инвестиционное и накопительное поведение домохозяйств. И практически никогда решение о реализации той или иной финансовой стратегии не принимается под воздействием лишь одного фактора, таких факторов всегда несколько. В частности, ниже приведены примеры субъективных и объективных факторов.

Таблица 1. Факторы, воздействующие на инвестиционное и накопительное поведение домохозяйств

Рассматривая факторы, влияющие на финансовое поведение домохозяйств, приходим к выводу, что финансовое поведение зависит как от общей экономической ситуации в стране, так и от уровня финансовой культуры, присущей членам домашних хозяйств, социальной ответственности и степени социальной зрелости. При этом основной составляющей при принятии финансовых решений является соотношение средств, находящихся распоряжении домохозяйств, и целей, которые с их помощью необходимо решить.

Именно поэтому, для эффективной реализации финансового потенциала домашних хозяйств и выбора подходящего финансового поведения, необходимо учесть систему отношений между домохозяйствами и другими субъектами рынков, такими как рынок труда, рынок финансовых услуг, а также общественными и государственными институтами.

Модели управления поведением населения России достаточно затруднено в силу ряда причин. Одной из таких причин является многогранность и нестабильность различных факторов внешней и внутренней среды, которой характерна зависимость от поведения населения, что, в свою очередь, накладывает отпечаток на массовые модели финансового поведения. Это проявляется: в активном и пассивном отношении к финансовым инструментам; в недоверии к финансовым институтам, основанном на прошлом личном негативном опыте; в наличии большого объема наличных денежных средств на руках (главным образом, у высокодоходных групп); в не поддающемся контролю выводе средств за рубеж.

С точки зрения психологии, Дж. Катон сделал вывод, что люди особым образом принимают решения относительно сбережений, а также иначе понимают сбережения, чем экономисты, например: платежи по кредитам экономисты относят к сбережениям, а домохозяйства рассматривают их как расходы. Накопления также подвержены воздействию динамики пессимизма и оптимизма относительно личных финансов или в экономике в целом: в периоды кризисов сбережения увеличиваются, а в благополучные времена сокращаются, что прямо противоположно постулатам неоклассического анализа о динамике сбережений по фазам экономического цикла.

Изменение поведения населения России ярко выражено в условиях кризиса: 2008 и 2014 год характеризуется резким снижением ипотечного и потребительского кредитования, в посткризисные года поведение населения меняется в сторону накоплений. Резкое изменение объективных факторов, влияющих на финансовое поведение домохозяйств, привело к увеличению используемых банковских продуктов и финансовых инструментов для накопления и сохранения сбережений. Граждане России начали интересоваться производными финансовыми инструментами, структурными продуктами в банках и инвестиционных компаниях.

В России же общая склонность к сбережениям проявляет большую направленность по снижающимся доходам, т.е. если увеличение дохода рассматривается домохозяйством как временное, то оно с большей вероятностью станет наращивать свои сбережения. Однако если увеличение дохода сопровождается ожиданиями его дальнейшего роста, то вероятней, что произойдет увеличение потребления и сокращение сбережений. Это верно и в обратной ситуации: если снижение дохода рассматривается как временное, то потребление, действительно, выравнивается за счет уменьшения сбережений, вплоть до расходования их части; если же ухудшение экономического состояния сопровождается ожиданиями дальнейшего падения дохода, то тогда, чаще всего, начинает сокращаться потребление⁴.

Для прогнозирования финансового поведения и преодоления неблагоприятных тенденций в обществе необходимо не только усовершенствовать законодательную базу регулирования, но и разработать программу консультации граждан по всей стране. Задача данной программы будет заключаться в повышении уровня социальной ответственности каждого человека, как экономического субъекта.

Библиографический список

1. Фатихов А.И. Финансовое поведение социальных групп населения крупного города в современном российском обществе: автореф. дис… канд. социол. наук: 22.00.04. - Уфа, 2011.

2. Katona G. Psychological Analysis of Economic Behaviour. - N.Y.: McGrow-Hill, 1951.

3. Варламова Ю. А. Влияние цикличности на сберегательное поведение домашних хозяйств в российской экономике // Вестник Пермского университета. - 2013. - № 1 (16).

4. Китов А. И. Экономическая психология. - М.: Экономика, 2001.

6. Турыгин О. М. Эффективность использования инвестиционных ресурсов российской экономики // Экономика региона. - 2014. - № 4.

7. Фатихов А. И. Проблемы социального управления финансовым поведением населения // Управление мегаполисом. - 2010. - № 4.

8. Федоров Е. А. Сберегательное поведение домохозяйств на разных фазах экономического цикла // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2012. - № 5 (44).

Размещено на Allbest.ru