Выгодно ли жить в долг?

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Восточно-Сибирский государственный университет технологий и управления»

Технологический колледж

Индивидуальный проект по экономике

на тему: Выгодно ли жить в долг?

Выполнил(а) студент 1 курса

группы К70/3

Цыбиков Б.Б.

Улан-Удэ, 2020

Оглавление

Введение

Глава 1. Жизнь человека в долг

1.1 Зачем люди берут в долг или в кредит?

1.2 О чем нужно знать беря в долг

1.3 Виды и формы долгов и кредитов

Глава 2. Возврат кредитов и долгов

2.1 Как банки рассчитывают кредит в зависимости от зарплаты

2.2 Как выбраться из долговой ямы

2.3 Как учесть выгоду взятия кредита

Заключение: Выгодно ли жить в долг

Список использованных источников

Введение

Актуальность выбранной темы: Кредитование населения прочно вошло в нашу жизнь и уже многие люди пользуются кредитом. Таким образом, тема долга и кредита в данное время как никогда актуальна.

Цель моей работы - разобраться стоит ли пользоваться долгами и кредитами.

Задачи: Изучить всевозможные принципы жизни в долг.

Объект исследования: Человек берущий кредит или в долг.

Предмет исследования: долги и кредиты.

Гипотеза: Жизнь в долг возможна при ответственном подходе получения и возврата денег.

Методы исследования

Глава 1. Жизнь человека в долг

1.1 Зачем люди берут в долг или в кредит?

Кредит берут, когда нужно купить какую-то вещь, а своих денег не хватает. Иногда без кредита никак не обойтись. Например, если нужна машина - ведь накопить на нее может быть сложно. А купить без кредита квартиру или дом чаще всего вообще невозможно, потому что они стоят очень дорого.

Но чаще всего люди берут потребительские кредиты. Потребительский кредит -- это деньги, которые человек одалживает у банка на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Например, чтобы приобрести новый телефон, компьютер, холодильник или чтобы сделать ремонт. А собственных сбережений на такой случай у него нет.

Кредиты выдают под проценты. То есть отдать придется больше, чем человек занимал. Например, банк выдал заемщику 50 тыс. рублей на год под 10% годовых. Это значит, что вернуть придется 52 749 рублей 54 копейки.

В кредитах нет ничего страшного, если не набирать их слишком много и если долг по всем кредитам и займам не слишком большой по сравнению с доходом человека. В идеале общая сумма долга не должна превышать 30% от ежемесячного дохода заемщика.

1.2 О чем нужно знать беря в долг

Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ответственность - это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность - это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющем критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа - вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом. Другие условия сводятся фактически к особенностям ее выплаты (периодичность, длительность рассрочки). Напротив, должник часто ориентируется на размер месячных выплат.

Запущенные долги или долги, вызванные большими незапланированными расходами, могут повергнуть заемщика в состояние банкротства. В российских законах статус личного банкротства не определен, но в некоторых странах он есть.

Жизнь показывает, что, беря в долг, всегда надо помнить о связанной с этим ответственностью. В одной из популярных российских газет был описан следующий случай.

Одному предпринимателю была предложена сделка, которая сулила большие выгода. Для осуществления этой сделки бизнесмен занял денег. Но некоторые условия сделки оказались трудновыполнимыми, и предприниматель в результате остался должен около 5 тысяч долларов. Заплатить в срок эти деньги он не сумел, и у него начались неприятности с кредиторами, которые, на его беду, были представителями криминального мира. В итоге долгих и тяжелых переговоров сумма дола была увеличена до 10,5 тысячи долларов, а срок расплаты отодвинут на три месяца. Чтобы расплатиться, предприниматель стал искать новые перспективные проекты и вкладывать в них деньги, одолженные у знакомых опять же под проценты. «Я так спешил отдать висевший гирей долг, что брал кредиты, не задумываясь, чем это может кончится», - сказал этот человек корреспонденту газеты. С первыми кредиторами он сумел расплатиться в срок, но через некоторое время оказался должен еще около 70 тысяч долларов 26 кредиторам, хотя он уже продал две квартиры - свою и жены. Чем закончилась эта история, неизвестно.

Из этой грустной истории можно извлечь несколько уроков:

1. Во-первых, не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;

2. Во-вторых, стремясь отдать долг одном кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях - с первым кредитором еще можно будет договориться о смягчении наказания, с кредиторами второй волны - скорее всего, нет;

3. В-третьих, как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.

1.3 Виды и формы долгов и кредитов

На рынке реализуются различные формы кредита: в зависимости от размера процентной ставки можно выделить кредиты с положительной процентной ставкой, беспроцентные кредиты и кредиты с отрицательной процентной ставкой. Выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Виды кредитов многообразны:

1. Коммерческий кредит -- предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит -- это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит -- совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам.

6. Международный кредит -- движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

В последнее время широкое распространение получил банковский кредит -- ипотечный. Так, сегодня процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте (доллары, евро) варьируются в среднем от 8 до 12% годовых. Рублевые ставки, как правило, на 1-3% выше, чем валютные. Если берете кредит на новостройку, то банки устанавливают два вида ставок: на период до возведения дома и оформления вашего права собственности на квартиру (более высокие проценты после госрегистрации права собственности) и оформления жилья в залог банку (те же ставки, что и при покупке «вторички»). По прогнозам, в ближайшие 2 года процентные ставки упадут еще на 1-2%. Если вы решите покупать жилье в кредит, обязательно обратите внимание, что декларируемые некоторыми банками процентные ставки по данным кредитам носят исключительно рекламный характер. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны.

Потребительский кредит - это кредит с намерением использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.

Потребительский бум накрыл Россию. Сегодня кредиты стали уже настолько популярны и доступны, что мы не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%! При этом вклады растут вдвое медленнее, а накопления быстро тают.

долг кредит займ зарплата

Глава 2. Возврат кредитов и долгов

2.1 Как банки рассчитывают кредит в зависимости от зарплаты

Основной принцип расчёта

При всех различиях банковских структур подход к определению суммы по кредиту одинаков: Максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода клиента или, так называемой, «белой» зарплаты с учетом поправочного коэффициента, в которые банк вносит то, что считает факторами риска. Это могут быть риски, которые являются некоторыми показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.Оценивая платежеспособность потенциального получателя кредита, банк производит некоторые расчеты, позволяющие определить максимальную сумму кредита, которую можно выдать данному клиенту с учетом его доходов и расходов, при этом, сведя к минимуму риск невозвращения кредита частично или полностью.

1. В первую очередь банк определяет максимальный размер ежемесячного платежа, то есть, сумму, которую клиент сможет платить по кредиту без значительного ущерба своему бюджету. Расчет ведется примерно по такой схеме: чистый среднемесячный доход клиента - средняя сумма постоянных расходов (коммунальные платежи, оплата услуг телекоммуникаций, Интернета, плата за образование, алименты или иные платежи и прочее) = чистый доход заемщика. Если на ежемесячный платеж банку будет расходоваться только часть от чистого дохода, то заемщик сможет добросовестно выплачивать долги по кредиту. Для более быстрого подсчета максимального ежемесячного платежа банк использует специальную формулу, где чистый доход умножается на коэффициент, который в разных банках колеблется от 0,5 до 0,7.Оставшаяся от среднемесячного дохода заемщика сумма после вычета всех обязательных платежей, включая платеж по кредиту, не должна быть значительно меньше величины прожиточного минимума. В противном случае, банк предложит взять кредит на более длительный срок и на меньшую сумму кредита.

2. Исходя из уже определенной максимальной величины ежемесячного платежа, банк рассчитывает максимальную сумму кредита, возможную к выдаче этому потенциальному заемщику.Большинство банков для этого используют стандартную формулу, которая учитывает срок кредитования в месяцах, ежемесячный платеж по данному кредиту и процентную месячную ставку.

1. Расчет максимально ежемесячного платежа (Пм)

Доход потенциального заемщика или «белая зарплата» (по справке 2-НДФЛ) - 70 т. руб.Список необходимых платежей, которые заемщик указал в своей анкете - 5 т. руб. (коммунальные платежи - 2,5 т.р., услуги связи и телевидения - 400 р., оплата детского сада - 1,1 т.р., другие выплаты - 1 т.р).

Чистый доход (Чд) составит -- 55,9 т.р. (70 000 - 13% (НДФЛ) - 5 000)

Пм = Чд х К,

где К - это коэффициент, установленный банком, может быть в пределах 0,5 - 0,7.Для примера возьмем К = 0,6 (средняя величина К). Тогда Пм = 55,9 х 0,6 = 33,5 т.р.

Учитывая величину прожиточного минимума, банк делает поправку на число членов семьи заемщика. В примере рассмотрим семью из 1 взрослого и 1 ребенка дошкольного возраста. Величина прожиточного минимума в среднем (ПрМ) = 7 т.р. (взрослый) + 6 т.р. (ребенок) = 13 т.р.

Только в том случае, когда разница между Чд заемщика и Пм больше, чем ПрМ, банк будет рассматривать кандидатуру данного клиента.

В примере: 55,9-33,5=22,4 (что значительно превышает ПрМ = 13 т.р.).

2. Расчет максимальной суммы кредита (Ск) производится банками по стандартной формуле:

Ск = Пм х (1 -- (1 + %(мес)) ^(Ср-1) / %(мес))

%(мес) - месячная процентная ставка; Ср -- срок кредитования, исчисляемый в месяцах; ^ -- знак возведения в степень

В нашем примере: Срок кредита в месяцах - 60, процентная ставка 12% (годовых).

Ск = 33,5 х ((1 + 12%/12) ^(60-1)) /12%/12 = 1 489 т.р.

Кроме этого, существует некоторые специфические варианты расчета максимальной суммы кредита, в том числе, с помощью кредитного калькулятора.

2.2 Как выбраться из долговой ямы

Первое с чего необходимо начать это определить причину, почему ты в этой яме оказался.

Если причина это твои развлечения, расточительность и склонность к праздному образу жизни, не имея на это финансовых возможностей, то у меня для тебя плохие новости, даже если дать тебе мешок денег на то чтобы покрыть все долги, через некоторое время (очень короткое время порой), ты снова окажешься в этой же долговой яме или даже хуже, глубже...

Ситуация вторая, ты влез в долги по какой то острой необходимости, никто от этого не застрахован и у всех эти необходимости свои, начиная от несчастного случая, заканчивая проблемами со здоровьем у себя или у близких, тут уже расклад другой. Я не хочу давать банальные рекомендации типа: попросить реструктуризацию у банка или отсрочку, это всё само собой разумеется, но как де выйти из долговой ямы?

1. Забудь и вычеркни из своего словаря фразу: "НЕТ ДЕНЕГ". Не произноси это словосочетание ни в каких его вариациях, перестать произносить это в слух-пол дела, куда важнее не думать об этом. Думая о том что у тебя нет денег, их будет становиться всё меньше.

2. Деньги есть. Это должно стать твоей мантрой на каждый день, даже если в кошельке на данный момент пусто, просто, как бы это не казалось тупо со стороны, тверди себе что они у тебя есть. Повторяй про себя или вслух то, что у тебя куча денег, денег на всё хватает.

3. Настойчиво и непрекословно жди изменений в реальности. Почему 99% людей не верят в силу мысли? У них просто не хватает терпения выждать время от момента заказа желаемых событий до момента их исполнения. Если ты всю жизнь ходил как радиостанция и транслировал мысли что у тебя ничего нет, не было и не будет, придётся запастись терпением, чтобы реальность могла измениться.

2.3 Как учесть выгоду взятия кредита

Выгода от кредита для малого бизнеса.

Для малого бизнеса есть несколько возможностей определить выгоду от кредита.

Самый простой, но и самый приблизительный способ. Вернее, даже не способ, а просто условие, для тех предпринимателей, которые не хотят считать экономику своего бизнеса. Условие это довольно простое. Чистая прибыль малого бизнеса должна существенно превышать все выплаты по кредиту. Выполнение этого условия должно быть непременным. В какой-то степени это позволит бизнесу избежать банкротства. Но и только. Непонятно, существует ли выгода от кредита, или нет.

Можно рекомендовать несколько вариантов определения выгодности привлечения заемных средств при помощи рентабельности. Например, определение и сравнение рентабельности активов до и после кредитования.

Эффективность кредитования бизнеса определяет и капитализация, определяемая по простой формуле:

Капитализация = Активы / Чистые активы.

Где активы - это сумма стоимостей имущества бизнеса, денежные средства, материальных запасов, дебиторская задолженность, основных средств;

чистые активы - это разность между стоимостью всех активов и суммой долговых обязательств, или пассивов.

Для более точного определения привлекательности и эффективности кредитования, эффективности использования заемного капитала по отношению к собственному, следует определить так называемое кредитное плечо. Опять же, формула очень простая:

Кредитное плечо = Заемные средства / Чистые активы.

Как видно из формулы, кредитное плечо (в экономической литературе существуют и другие наименования, например, финансовый рычаг, плечо финансового рычага, кредитный рычаг) -- это отношение заёмного капитала к собственным средствам. Эффект кредитного плеча возникает только в том случае, если процентная стоимость заемных средств, значительно ниже прибыли от их использования, что, в свою очередь, позволяет увеличить рентабельность.

Эффект кредитного плеча.

Выгода от кредита измеряется в том, насколько кредит увеличит рентабельность собственного капитала. Эффект кредитного плеча, выраженный в процентах, можно определить по упрощенной формуле:

ЭКП = (1 -- Снп) * (RA -- Rск) * ЗК/СК

Снп -- ставка налога на прибыль;

RA -- рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).

Rск - расчетная ставка процента по кредитам (желательно в пересчете, учитывающем все издержки по кредиту).

ЗК- сумма кредита.

СК -- собственный капитал.

Кредитное плечо (финансовый рычаг) показывает, как использование кредитов влияет на величину чистой прибыли.

Пример влияния кредитного плеча на рентабельность бизнеса.

Для примера посчитаем эффект кредитного плеча для двух произвольных малых бизнесов, один из которых производит какой-то продукт - бизнес «Х», а второй занимается продажей какого-то продукта - бизнес «У». Для удобства все расчеты сводим в таблицу.

Таблица 1

Рентабельность собственного капитала показывает, насколько эффективно работает капитал бизнеса. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

Рентабельность собственного капитала = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Итак, что мы получили в результате расчетов. Выгода от кредита в бизнесе «Х» получилась практически нулевой, даже несколько отрицательной. Т.е. заемные средства съедают часть прибыли бизнеса.

Выгода от кредита бизнеса «У» очевидна. Заемные средства приносят бизнесу дополнительную прибыль, работают на бизнес.

Выгода от кредита может быть обманчивой.

Финансовый рычаг, если им правильно пользоваться, позволяет повысить рентабельность собственного капитала и, соответственно, прибыль бизнеса. Однако существует и обратная сторона медали. При существенном увеличении доли заемных средств, растет риск потери финансовой устойчивости бизнеса, растет зависимость от банковского капитала.

И банки могут этим могут прекрасно пользоваться, повышая ставку по кредитам для бизнесов, у которых доля заемного капитала высока и превышает долю собственного капитала.

Поэтому при привлечении заимствованных средств следует ориентироваться только на ту сумму, которая необходима.

В экономической литературе можно увидеть информацию, что крупные компании, активно развиваются за счет кредитования. И у некоторых из них доля заемных средств в общей структуре капитала может составлять до 70%.

Однако малому бизнесу не следует ориентироваться на эти показатели. У крупных корпораций куда больше возможностей для финансового маневра, особенно если они состоят из нескольких бизнесов. Долговые обязательства могут быть распределены так, чтобы вывести из зоны ответственности основные бизнесы. У малого бизнеса таких возможностей нет.

По оценкам экономистов, по статистике успешных компаний мирового уровня, доля заемного капитала для малого бизнеса не должна превышать 30-40%.

Выводы

Жизнь в долг - вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.

Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.

Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.

Размещено на Allbest.ru