К вопросу о классификации потребительских кредитов

ФГОУ ВПО «Российский государственный университет туризма и сервиса»,

В статье освещен вопрос классификации потребительских кредитов по различным признакам с целью оптимизации кредитного процесса путем оценки факторов кредитного риска, факторов кредитоспособности заемщика в соответствии с местом в классификации, а также обоснованного выбора метода оценки кредитоспособности.

Ключевые слова: потребительский кредит, классификация кредитов.

Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов вообще и потребительских кредитов в частности, постоянно появляются новые виды кредитов, учитывающие изменяющиеся потребности населения, выделение новых социальных групп потенциальных заемщиков, направления использования кредитных ресурсов и др. факторы.

Специфика появления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов. Выбор обоснованных критериев разграничения потребительских кредитов, отнесения их к определенным видам, исходя из определенных классификационных признаков, является достаточно сложной, но важной проблемой. Ее решение позволит оценить факторы кредитного риска и кредитоспособности заемщика в соответствии с местом данного вида кредита в классификации, обоснованно выбрать метод оценки кредитоспособности и оптимизировать кредитный процесс в целом.

Основными классификационными признаками потребительского кредитования являются целевое назначение, субъекты кредитования, сроки предоставления кредитных ресурсов, способ предоставления, наличие и вид обеспечения, метод погашения и др. Наряду с традиционными направлениями разделения появляются новые классификационные признаки. К ним можно отнести метод оценки кредитоспособности, срок рассмотрения кредитной заявки. Некоторые ранее существующие признаки могут быть более подробно детализированы. Так за последние годы в отдельную категорию заемщиков выделились VIP-клиенты, работники организаций -- клиентов банка-кредитора, физические лица, имеющие положительную кредитную историю в банке.

Важным классификационным признаком является сфера удовлетворения потребительских нужд заемщика, т.е. целевой характер кредита. Наряду с обязательными принципами банковского кредитования (срочность, платность, возвратность) существует дополнительный принцип целенаправленности использования кредитных ресурсов. При соблюдении этого принципа кредитование носит целевой характер и подразумевает использование кредитных ресурсов на заранее заявленные цели. Если принцип целенаправленности не применяется, то ссуды являются нецелевыми и подразумевают использование кредита в соответствии с потребностями заемщика. В настоящее время нецелевые ссуды -- это ссуды на неотложные нужды и ссуды, выдаваемые по кредитным пластиковым картам. Кредитные карты сочетают в себе преимущества экспресс-займов, выдаваемых в розничных торговых сетях и нецелевых ссуд на неотложные нужды, при выдаче которых банк не интересуется направлениями использования кредитных денег.

Значительную часть рынка потребительских кредитов занимают целевые ссуды. В последние годы российские коммерческие банки активно предоставляют ипотечные кредиты под залог недвижимости -- квартир, домов, дач и т.д. Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Операции по ипотечному кредитованию формируются в отдельную экономическую категорию -- ипотечный рынок. От других рынков его отличает долгосрочность выдаваемых кредитов (от 10 до 40 лет), обеспечение кредита недвижимым имуществом, чаще приобретаемым на кредитные средства, относительно низкие процентные ставки по ипотечным кредитам по сравнению с другими видами кредитов физическим лицам.

По ломбардным программам кредит предоставляется на приобретение квартиры в строящемся доме под залог уже имеющейся у заемщика недвижимости. Благодаря упрощению схемы оформления залога на земельный участок с недостроенным домом, закрепленной законодательно, возрастает число программ по кредитованию загородной недвижимости. Из-за сложностей с реализацией коттеджей банки стимулируют заемщиков на приобретение дорогих домов, ликвидность которых со временем не снижается. Начинает развиваться ипотека коммерческой недвижимости, нацеленная на предпринимателей, желающих купить офис в кредит, хотя объемы ее пока невысоки.

Целевой кредит на оплату доступа к сетям связи предоставляет Сбербанк РФ. Объектом целевого кредитования может быть сотовая радиотелефонная связь, сеть Интернет, электросвязь, телефонная, телеграфная и другая связь. кредитный риск потребительский

К целевым кредитам относятся также автоссуды, при которых автомобиль оформляется в залог. Поскольку в автокредитах риски минимизированы, банки заинтересованы в увеличении кредитного портфеля именно в этом сегменте. В настоящее время ссуды выдаются на приобретение нового автомобиля или автомобиля с пробегом, отечественного производства или импортного. Все больше банков совместно со своими партнерами-автосалонами предлагают т.н. беспроцентные ссуды. В последнее время приобретают популярность такие программы автокредитования, которые предусматривают погашение существенной части основного долга в конце срока кредита или продажу дилеру машины по остаточной стоимости. К целевым ссудам относится предоставление займов на покупку мотоцикла. Банков, выдающих мотокредиты немного, в связи с невысоким спросом на услугу, который, в свою очередь, объясняется большими расходами на страхование транспортного средства.

Еще одной разновидностью целевых ссуд является образовательный кредит. В настоящее время в России нет единой системы образовательных кредитов, хотя соответствующие законопроекты в течение нескольких лет обсуждались и отправлялись на доработку. Программы кредитования образования разработаны не более чем десятью банками. Пока они не совершенны и имеют некоторые общие недостатки: небольшой срок кредитования (3 года), отсутствие льготного периода для погашения, требование обеспечения, ограниченное число московских и петербургских высших школ для оплаты обучения в которых может быть предоставлен кредит, высокие ставки.

К ссудам, имеющим целевую направленность, можно также отнести рефинансирование кредитов, т.е. выдача займов, цель которых погашение прежних кредитных обязательств. Причиной перекредитования (рефондирования) заемщика является получение ссуды по более низкой процентной ставке, чем прежний кредит. Такая услуга становится выгодной для клиента при разнице в ставках не менее трех процентных пунктов, в противном случае дополнительные расходы (комиссия банка за предоставление кредита, затраты на страхование) сделают эту сделку экономически неоправданной. Под рефинансированием частных лиц подразумеваются долгосрочные ссуды, полученные на погашение ипотечных займов и автокредиты, которые выдаются на срок до семи лет.

Важным целевым направлением использования кредитных ресурсов является развитие сельского хозяйства России. Банковское кредитование оказывает содействие жителям села в развитии личных подсобных и фермерских хозяйств и инициирует появление на рынке нового розничного кредитного продукта, имеющего определенную целевую направленность.

Потребительские кредиты могут быть классифицированы по облику кредитора, в качестве которого чаще всего выступает банк или небанковские кредитные организации. В некоторых случаях и в меньшем объеме ссуды выдаются юридическими лицами -- работодателями частных лиц или самими физическими лицами, но такие займы не носят массового характера. В настоящее время российские частные заемщики получили доступ к кредитным ресурсам иностранных банков-кредиторов. Ссуды в иностранных банках выдаются российским гражданам на приобретение недвижимости в стране банка-кредитора.

Следующим признаком разделения кредитов частным лицам считается срок кредитования. Классификация потребительского кредита в разных странах по срокам предоставления имеет свои особенности. В США к краткосрочным потребительским кредитам относят кредиты, выдаваемые на срок до 1 года, к среднесрочным -- от 1 до 10 лет, к долгосрочным -- свыше 10 лет. В Великобритании потребительский кредит можно условно разделить по срокам предоставления на краткосрочные ссуды -- до 3 лет, среднесрочные -- от 3 до 10 лет и долгосрочные -- более 10 лет. В настоящее время в России деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Коммерческие банки, осуществляя потребительское кредитование, часто делят потребительские кредиты на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Некоторые финансовые институты по этому направлению ссуды физическим лицам делят на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет). Наибольшую долю краткосрочных ссуд занимают кредиты населению непосредственно в торговых точках, объектом которых являются потребительские нужды граждан в бытовой технике, компьютерах, мобильных телефонах. Большая часть среднесрочных ссуд -- ссуды, получаемые с помощью кредитных карт, долгосрочные ссуды -- это ипотечные и автокредиты.

Кредиты частным лицам классифицируются по способу предоставления: на ссуды, зачисляемые на ссудный счет, выдаваемые наличными, перечисляемые торговой организации в рамках связанного кредитования. Реже потребительские ссуды предоставляются в форме овердрафта по лицевому счету, который более актуален для заемщиков -- юридических лиц.

По обеспечению кредиты физическим лицам делятся на необеспеченные и обеспеченные ссуды. К необеспеченным ссудам (без имущественного покрытия) относятся краткосрочные и среднесрочные займы на сравнительно небольшие суммы -- ссуды по кредитным картам и экспресс-кредиты в местах продаж. Традиционными формами обеспечения по потребительскому кредиту являются залог, гарантия и поручительство, страхование. В качестве залога может использоваться такой объект кредитования как недвижимость, авто- и мототранспорт. Обеспеченный кредит может выдаваться под залог ценных бумаг, драгоценных металлов, личного имущества заемщика. В качестве обеспечения банки также принимают поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика) и поручительства юридических лиц. Менее распространенной формой обеспечения потребительского кредита является страхование риска непогашения ссуды страховыми компаниями.

По методу погашения ссуды классифицируются на кредиты, погашаемые единовременно после окончания срока кредитования и ссуды, погашаемые с рассрочкой платежа. Платежи по погашению кредита в рассрочку могут производиться равномерными периодическими срочными уплатами (аннуитетные платежи), либо подразумевают неравномерное периодическое погашение равными или изменяющимися суммами основного долга.

По способу уплаты процента банковские потребительские кредиты могут быть обычными и дисконтными. В отличие от обычных кредитов, предоставление дисконтных кредитов предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита. Потребительские кредиты можно разделить на потребительские кредиты с удержанием процентов в момент их предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; потребительские кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По характеру кругооборота средств потребительские кредиты можно разделить на разовые ссуды и револьверные. К последним относят потребительские кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или по счетам в форме овердрафта. Хотя овердрафт применительно к работе с населением используется в отечественной практике довольно редко. Наиболее интересные режимы кредитования физических лиц -- револьверные, или возобновляемые кредитные линии.

В общепринятой классификации потребительских кредитов важным классификационным признаком является только один из субъектов кредитной сделки, а именно кредитор, поскольку второй субъект -- заемщик заранее определен самой спецификой, природой потребительского кредита и выступает как физическое лицо. В современных условиях развития кредитования частных лиц происходит обособление отдельных категорий потребителей, которые принадлежат к различным социальным слоям населения с особенными, присущими только им характеристиками. Таким образом, происходит разделение заемщиков на виды получателей кредита, каждому из которых соответствуют свои признаки, определяющие способ оценки кредитоспособности, условия кредитования и разновидность кредитных продуктов.

При разделении кредитов частным лицам по виду заемщика следует выделить в отдельную группу получателей кредита абитуриентов (студентов), испытывающих потребность в образовательных ссудах; работающих пенсионеров, составляющих значительную часть потребителей; молодые семьи, в которых один из супругов не достиг 30-летнего возраста. Такие кредиты не только являются для банка источником дохода, но и выполняют некую социальную функцию финансирования потребителей, испытывающих материальные трудности. В следующую группу потребителей кредитных ресурсов можно отнести работников предприятий и организаций -- клиентов банка-кредитора, которым выдаются так называемые корпоративные кредиты. Особенностью такого кредита является наличие обеспечения по ссуде в виде поручительства организации -- работодателя потенциального заемщика. Физические лица, обладающие положительной кредитной историей в течение определенного времени взаимодействия с банком-кредитором, также выделяются в отдельную категорию заемщиков, им выдается доверительный кредит. Групповой кредит имеет возможность получить потребитель, имеющий созаемщика, в качестве которого может выступать супруг или иной родственник получателя кредита. Также следует обособить от других частных лиц такую категорию потенциальных заемщиков как VIP-клиенты. В отдельную категорию заемщиков -- физических лиц следует отнести и индивидуальных предпринимателей. К потенциальным заемщикам потребительских ссуд относятся также иностранные граждане.

Потребительские кредиты в настоящее время можно классифицировать по сроку рассмотрения кредитной заявки. Срок одобрения кредита во многих случаях является определяющим фактором для заемщика, который заинтересован в минимальном удалении получения кредитных ресурсов от возникновения потребности в них. По этому направлению кредиты делятся на ссуды, предоставляемые на общих основаниях и экспресс-кредиты («быстро-кредиты»).

Разделение ссуд по размерам займов относительно и условно. Масштабы потребительского кредитования в целом и размеры отдельных ссуд в частности в странах Западной Европы и США не соизмеримы с масштабами кредитования частных лиц в России. Те ссуды, которые в России можно причислить к макрокредитам, по меркам стран, имеющих богатую историю выдачи займов физическим лицам, таковыми не являются.

При классификации ссуд по валюте кредита выделяют кредиты в национальной валюте, в иностранной валюте, кредиты, предоставляемые в нескольких валютах. Выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной валюте, так и в национальной валюте. Это же относится и к кредитам, предоставляемым в нескольких валютах.

Еще одним признаком разделения потребительских ссуд является такое условие кредитования, как вид процентной ставки. По этому направлению можно классифицировать займы на те, по которым предусмотрена фиксированная процентная ставка, неизменная в течение всего срока кредитования, и займы, процентная ставка по которым дифференцирована в зависимости от определенных факторов (кредиты с плавающей процентной ставкой).

Следующим способом систематизации кредитов, предоставляемых населению, является разделение по платности. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой. Платность является основным принципом банковского кредитования. Если в качестве кредитора выступает организация -- работодатель физического лица или частное лицо предоставляет заем, то возможно достижение договоренности о безвозмездном финансировании или личном (дружеском) кредитовании. Для банка бесплатный кредит может применяться при кредитовании инсайдеров (акционеров) банка.

Банковские потребительские ссуды по платности делятся на дорогие и дешевые. Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр. Повышенная процентная ставка по другим кредитам применяется как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за иные нарушения условий кредитного договора. Размер платы за кредит займодавец дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика, целевой направленности заемных средств. Платность также может меняться в зависимости от экономического цикла в стране: подъема, депрессии или экономического кризиса.

Потребительские кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого и косвенного банковского кредита. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком -- пользователем кредита. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов, например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенная банковская ссуда предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка и клиента. Таким посредником выступает чаше всего предприятие розничной торговли. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду на покупку товаров в кредит.

В качестве нового признака разделения потребительских кредитов на виды можно предложить их классификацию в зависимости от способа оценки кредитоспособности потенциального заемщика, которая обязательно проводится перед предоставлением любой розничной ссуды. На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов -- физических лиц. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц: метод экспертных оценок определения платежеспособности; скоринговые модели; андеррайтинг. Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.

Таким образом, можно предложить следующие признаки разделения потребительских кредитов (табл. 1).

Таблица 1

Классификация потребительских кредитов в РФ

Приведенная классификация потребительских кредитов может применяться для диверсификации риска кредитных вложений, разработки разнообразных кредитных продуктов, для эффективной организации розничного кредитования, а также для разработки дифференцированной системы оценки кредитоспособности частных заемщиков.

Литература

1. Антонова А.Л. Тенденции рынка потребительского кредитования.// Банковский ритейл. 2006. № 1.

2. Банковское дело. /Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004. 672 с.

3. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко/ Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. М.: КНОРУС, 2005. 256 с.

4. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. 303 с.

5. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. 411 с.

6. Гуманков К. Рассрочка двигателя// Финанс. 2006. № 12. С. 82--86.

7. Гуманков К. Кредит на ссуду// Финанс. 2006. № 10. С. 20--24.

8. Гуманков К. Суета вокруг ВИПа// Финанс. 2006. № 14. С. 28--30.

9. Гуманков К. По-крупному из-за мелочи// Финанс. 2006. № 15. С. 30--31.

10. Гуманков К. Вы ему должны// Финанс. 2006. № 23. С. 26--36.

11. Гуманков К. Сетевой перевес// Финанс. 2006. № 11. С. 20--25.

12. Захарова А. Кредит без цели// Финанс. 2006. № 31. С. 22--24.

13. Кредиты на образование -- штучный продукт.// Банковское обозрение № 6 (72). 2005.

14. Немного ученья в кредит// Финанс. 2006. № 24. С. 56.

15. Российские банки в розничном бизнесе. Аналитический обзор банковского сектора РФ Агентства Рус-Рейтинг.

16. Шехова А. Много, дешево, надолго// Финанс. 2006. № 4. С. 76--79.

17. Шехова А. Кредиты на «первичку»: сдержанный ажиотаж// Финанс. 2006. № 4. С. 80.

18. Шехова А. Доход кредиту не помеха// Финанс. 2006. № 17. С. 80--82.

19. Шехова А. В комплекте к кредиту// Финанс. 2006. № 4. С. 84.

Размещено на Allbest.ru