Банкротство кредитных организаций

Размещено на http://www.allbest.ru/

Банкротство кредитных организаций

Гарицкий Егор Александрович Студент 3 курса

Аннотация

Ключевые слова. Банкротство кредитных организаций, отзыв лицензии, санация, банки, ликвидация.

Annotation

Key words.Bankruptcy of credit institutions, license revocation, reorganization, banks, liquidation.

Кредитные организации нуждаются в особом правовом регулировании, поскольку обладают ограниченной правоспособностью и осуществляют банковские операции и иные виды деятельности согласно выданной лицензии. банкротство кредитный банковский сектор

Законодатель в § 4.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.01.2021) // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ закрепил положения о банкротстве кредитных организаций. Данный параграф регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и порядка признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства. Всё, что прямо не закреплено в данном федеральном законе, регулируется нормативными актами Банка России.

Процесс банкротства кредитной организации начинается при наличии следующих условий:

• Отзыв лицензии на осуществление банковских операций;

• Неисполнение законных обязанностей в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения;

• Существует задолженность по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда и (или) обязательным платежам в размере не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда.

Так, для успешной работы кредитной организации и для того, чтобы избежать процедуры банкротства, банку необходимо выполнить такие условия, как:

• Своевременно выполнять обязанности по функционированию кредитной организации. Среди банков существует тенденция осуществления своей законной деятельности, а также сокрытие информации об отмывании денежных средств и финансировании терроризма.

• Предоставлять своевременно банковскую отчетность. При выявлении ошибок, допущенных в таких отчетах, Центральный банк вправе отозвать лицензию у кредитной организации. Также в случае недоверия банку со стороны граждан, кредитный капитал банка будет страдать, что также приведет к потере лицензии.

• Наличие своеобразной «подушки безопасности», чтобы в случае форс - мажорных обстоятельств банк был в состоянии в течение четырнадцати дней рассчитаться с кредиторами.

Добровольная ликвидация осуществляется в случае принятия учредителями (участниками) кредитной организации решения о ликвидации кредитной организации и при отсутствии у данной кредитной организации оснований для отзыва лицензия на осуществление банковских операций. При этом Банк России по ходатайству кредитной организации аннулирует у нее лицензию на осуществление банковских операций и согласовывает ликвидационную комиссию.

Принудительная ликвидация происходит в случае отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций,

но ко дню отзыва лицензии должны отсутствовать признаки банкротства, предусмотренные законом о банкротстве. При принятии арбитражным судом решения о введении в отношении кредитной организации процедуры принудительной ликвидации арбитражный суд утверждает ликвидатора.

Банкротство означает, что кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов или обязанности по уплате обязательных платежей. При принятии арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства арбитражный суд утверждает конкурсного управляющего.

Основная цель при прекращении деятельности кредитной

организации -- удовлетворение требований кредиторов в максимально возможном размере в сжатый срок. Для этого проводятся мероприятия по формированию конкурсной (имущественной) массы за счет реализации и взыскания активов ликвидируемой кредитной организации Ликвидация кредитных организаций. Официальный сайт Банка России // https://www.cbr.ru/banking_sector/likvidbase/.

Стоит обратить внимание на то, что с каждым годом снижается количество кредитных организаций, у которых отозвана лицензия. Однако увеличивается количество банков, которые покидают рынок ввиду добровольной ликвидации своей деятельности.

Причины для добровольной ликвидации вполне очевидны. Первой причиной является деятельность Банка России и Агентства по страхованию вкладов по привлечению собственников и руководителей кредитных организаций-банкнотов к субсидиарной ответственности. Например, в 2020 г. 289,5 млрд руб. было взыскано Арбитражным судом Московского округа в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» с бывших акционеров, совладельцев и руководителей организации Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда (9 ААС) от 5 ноября 2019 г. по делу № А40-170390/201 // https://sudact.ru/arbitral/doc/o8H4hv2k2XmG/.

Второй причиной выступает более тщательное наблюдение Банком России за деятельностью кредитных организаций, а также предъявление требований к деятельности банков, при которых мелкие кредитные организации не в силах конкурировать с крупными банками. Ввиду таких условий неокрепшие в финансовом плане банки терпят крах и заканчивают свою деятельность или присоединяются к крупным банкам.

На сегодняшний день банковский рынок характеризуется тенденцией олигополизации банковского рынка. Это связано с тем, что большинство банков переходят в собственность Банка России. Несомненно, уровень конкуренции снижается, но не всегда это позитивная тенденция, ведь в большинстве случаев банки не могут успешно начать свою деятельность ввиду завышенных требований для входа на банковский рынок. Опять же подобные завышенные требования защищают банковский сектор, поскольку функционируют на рынке сильные кредитные организации, но, с другой стороны, у других банков нет даже возможности успешно стартовать и осуществлять свою деятельность.

Отзыв лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций создает две противоположные ситуации. В первом случае, когда имущества банка достаточно для покрытия всех своих обязательств, начинается процедура принудительной ликвидации. Во втором, наоборот, когда имущества недостаточно, начинается процедура банкротства.

На официальном сайте Центрального Банка РФ (ЦБ РФ) Официальный сайт Банка России // https://cbr.ru/ представлены сведения о проведении ликвидационных мероприятий в кредитных организациях с отозванными лицензиями на осуществление банковских операций, которые периодически обновляются. Данные сведения систематизированы в таблицу, которая отражает не оконченные процедуры ликвидации, начавшиеся и завершенные ликвидационные процедуры.

Так, среди более поздних завершенных ликвидационных процедур банкротства кредитных организаций можно выделить банк «Русский национальный банк», расположенный в г. Ростов-на-Дону. 06 июня 2018 года у данной кредитной организации была отозвана лицензия, организация признана банкротом и открыто конкурсное производство, принятое арбитражным судом в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». 16 января 2019 года был закрыт реестр требований кредиторов. Конкурсное производство (ликвидация) в отношении кредитной организации «Русский национальный банк» полностью было завершено 06 июля 2020 года.

Также можно выделить кредитную организацию, в отношении которой ликвидационные процедуры начаты, но еще не закрыт реестр требований кредиторов. Таковой кредитной организацией является «Жилкредит», г. Москва. Лицензия отозвана у данной кредитной организации 19 июля 2019 года, а само решение о ликвидации принято 26 октября 2020 года. Для данной организации утвержден конкурсный управляющий. Сама процедура банкротства еще длится и не окончена Сведения о проведении ликвидационных мероприятий в кредитных организациях с отозванными лицензиями на

осуществление банковских операций (не исключенных из ЕГРЮЛ), актуальны на

01.04.2021 г. // https://cbr.ru/banking_sector/likvidbase/.

На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы. Недобросовестные действия собственников и руководства кредитных организаций ухудшают финансовое положение банков. Банк России стал заложником собственной стратегии, так как потребовались огромные государственные расходы на спасение кредитных организаций и поддержание стабильности финансовой системы страны. При этом изначально планировалось, что в будущем понесенные расходы будут взысканы с собственников кредитных организаций. Однако практика показывает, что, во - первых, данные судебные процессы длятся годами и, во-вторых, даже в случае успешного завершения дела фактически возвратить активы не представляется возможным.

Поэтому в первую очередь необходимо повышать скорость применения мер надзорного воздействия со стороны Банка России. Несвоевременность приводит к раздуванию дыр в собственных капиталах банков Федотов Д.А., Стародубова Н.Н. Проблемы функционирования института банкротства кредитных организаций в России // Экономика и бизнес: теория и практика. 2019. № 6-2. С. 142--145..

Другой проблемой для Банка России в ближайшем будущем станет вопрос продажи банков, которые попали под санацию. Необходимость продажи продиктована сверхконцентрацией банковского капитала в руках государства. Однако разразившийся во второй половине 2020 г. кризис существенно сдвигает сроки реализации.

Банкротства кредитных организаций за последние несколько лет существенно подорвали доверие населения к банкам. Продолжение данной тенденции приведет не только к сокращению кредитных ресурсов самих банков, но и к дальнейшему закрытию мелких банков, которые создают фундамент для конкуренции на банковском рынке.

Использованные источники:

1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.01.2021) // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/

2. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда

(9 ААС) от 5 ноября 2019 г. по делу № А40-170390/201 //

https:// sudact.ru/arbitral/doc/ o8H4hv2k2XmG/

3. Ликвидация кредитных организаций. Официальный сайт Банка России // https://www.cbr.ru/banking_sector/likvidbase/

4. Сведения о проведении ликвидационных мероприятий в кредитных организациях с отозванными лицензиями на осуществление банковских операций (не исключенных из ЕГРЮЛ), актуальны на 01.04.2021 г. // https://cbr.ru/banking_sector/likvidbase/

5. Терехова В.В. Проблемы правового регулирования банковской деятельности в сфере банкротства кредитных организаций // Юридическая наука. 2020. № 11 (ЮН). С. 61-64.

6. Федотов Д.А., Стародубова Н.Н. Проблемы функционирования института банкротства кредитных организаций в России // Экономика и бизнес: теория и практика. 2019. № 6-2. С. 142--145.

7. Чемоданова Ю.В., Ванюкова Д.О., Соколова Е.Е. К вопросу о банкротстве финансово-кредитных организаций // Символ науки. №1-2/ 2020. С. 41-46.

Размещено на Allbest.ru