Кредит и его роль в экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

Карельский филиал

Направление№ 38.03.04 Государственное и муниципальное управление

Профиль: Государственная и муниципальная служба

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: «Кредит и его роль в экономике»

Дисциплина: Экономическая теория

Автор работы:

Студент II курса (2-й год обучения)

Форма обучения: заочная

Садовов М. И.

Руководитель работы:

Старший преподаватель кафедры экономики и финансов

Карпушев А.М.

Петрозаводск, 2019 г.



ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

1.1 Понятие, экономическая сущность, принципы и функции кредита

1.2 Классификация форм и видов кредита

1.3 Кредитная система Российской Федерации

II. АНАЛИЗ РОЛИ КРЕДИТА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

2.1 Международный кредит

2.2 Кредитный аспект государственной программы развития сельского хозяйства

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ



ВВЕДЕНИЕ

Современная рыно•чная экономика немы•слима без разветв•ленной, гибкой и многоо•бразной системы кред•итных отношений, кот•орые наряду с фина•нсами способствуют ускор•енной мобилизации сре•дств для осущес•твления расширенного воспроиз•водства, ускорения струк•турной перестройки экон•омики в усло•виях НТР, повы•шения ее конкурентос•пособности, усиления дина•мизма всех эконом•ических процессов. кредитная система сельское хозяйство

Кредит -- это сис•тема экономических отнош•ений, выражающаяся в движ•ении имущества или дене•жного капитала, предост•авляемых в сс•уду на усло•виях возвратности, срочн•ости, материальной обеспеч•енности и, как прав•ило, за пл•ату в ви•де процента.

В совре•менном обществе кре•дит является та•кой же неотъе•млемой реальностью, как в це•лом обмен резуль•татами общественного тру•да.

Кредит выра•жает определенные отно•шения между участ•никами воспроизводственного проц•есса, причем эти отно•шения имеют вещ•ное выражение в ви•де объекта пере•дачи от одн•ого субъекта к дру•гому во врем•енное пользование, т.•е. с то•чки зрения эконом•ической теории кре•дит представляет со•бой единство экономи•ческого отношения и его вещест•венной стороны.

Проблематике эконом•ических кредитных отно•шений посвящены тр•уды таких исследо•вателей, как А.И.Архипов, В.•З.Баликоев, В.•И. Видяпин, Е.•Ф.Борисов, А.Г.Грязнова, И.В.Липсиц, А. А. Коче•тков,Б.И.Соколови дру•гих.

Кредит - это одна из главных категорий экономической науки. С помощью кредита уменьшается затраченное время на удовлетворение личностных интересов граждан и осуществление ими в полной мере хозяйственной деятельности и связанных с ней интересов. Организация, которая берет кредит, с помощью привлечения дополнительных денежных средств может увеличить материальную базу, расширить свою сферу деятельности, достигнуть поставленные производственные цели в более короткий срок. Любой гражданин с помощью кредита может решить следующие задачи: либо использовать полученные дополнительные материальные средства для совершенствования соей профессиональной деятельности; либо сократить время на получение возможности достижения потребительских целей, приобретя определенные вещи, предметы, ценности, которые они смогли бы получить не сразу, а только в будущем. Кредит является основой современной рыночной экономики и необходимым принципом ее развития. Кредитом пользуются не только крупные и средние предприятия, но и малый бизнес - производственные, сельскохозяйственные и торговые организации, а также государство, правительство и некоторые граждане. С помощью кредита происходит становление новых видов предпринимательской деятельности, внедрение новых технологических процессов. Вместе с тем кредит наиболее важен для осуществления деятельности любого предприятия, обеспечения реализационного процесса производственной сферы, имеющие большое значение в условиях рыночной экономики. В основном все сферы предпринимательской деятельности нуждаются в кредите, для того, чтобы сократить временной цикл между производством и реализацией продукции, то есть между оплатой необходимых денежных сумм и получением прибыли. Кроме того, необходимость кредита связана с особенностями кругооборота индивидуальных капиталов. Потребность в оборотных средствах может мгновенно вырасти, что и является причиной получения кредита. Кредит нужен для того, чтобы в производственном процессе некоторые организации получают временно свободные средства, а другие нуждаются в таких средствах. Говоря о важности кредита, необходимо напомнить, что в России выявлены некоторые проблемы по кредитам. В связи с этим нужно уделять большое внимание вопросам кредита, так как экономическое развитие страны в большей мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Также предстает вниманию тема непредставления банками кредитов. В связи с этим, очень остро встает вопрос о роли и значении кредита для современной экономики России. Теоретические вопросы кредита довольно детально рассмотрели в своих работах О.В. Соколова, А.И. Архипов, С.В. Галицкая, Г.Б. Поляк, Г.Н. Белоглазова, и многие другие авторы. Объектом курсовой работы является понятие кредита, а предметом - роль и значение кредита.

Актуальность исслед•ования обусловлена те•м, что эконом•ические преобразования, происх•одящие в совре•менной России, поро•ждают необходимость переосм•ысления отдельных явл•ений жизнедеятельности госуда•рства. Эта тенд•енция является предпо•сылкой повышения инте•реса, во-первых, к кре•диту как эконом•ической категории и, во-вт•орых, к пробл•емам, существующим в сф•ере финансового регули•рования указанных отно•шений в Росси•йской Федерации.

Целью курс•овой работы явля•ется более дета•льное следование эконом•ической сущности кре•дита и его ро•ли в рыно•чной экономике.

Для дости•жения указанной це•ли предстоит реш•ить задачи:

- опред•елить понятие, эконом•ическую сущность, прин•ципы и фун•кции кредита;

- пока•зать классификацию фо•рм и ви•дов кредита;

- охаракте•ризовать кредитную сис•тему Российской Федер•ации;

- опред•елить сущность, ро•ль и знач•ение международного кред•ита;

- иссле•довать кредитный асп•ект государственной прог•раммы развития сель•ского хозяйства.

Предметом исслед•ования являются эконом•ические отношения и кре•дит как эконом•ическая категория.

Объектом - кре•дит и его ро•ль в рыно•чной экономике.

В осн•ове исследования ле•жат методы: ана•лиз структурно-логический, сравнит•ельный, вербально - описат•ельный, метод науч•ного познания.

Теоретической ба•зой исследования посл•ужили учебники и уче•бные пособия Видя•пина В.И., Журав•левой Г.П. «Эконом•ическая теория (политэк•ономия)»,ЧепуринаМ.•Н. и Кисе•левой Е.А. «К•урс экономической теор•ии», монография В.В.Покровской«Междун•ародные коммерческие опер•ации и их регламе•нтация», а та•кже обращаемся к публи•кациям в период•ических изданиях по иссле•дуемой проблеме - ста•тьеМ.Домбровского« Овердрафтныйкре•дит спешит на пом•ощь» в жур•нале «Услуги и це•ны» №36-2007г., Ю.В.Трушина«Государ•ственная программа разв•ития сельского хозяй•ства: кредитный асп•ект» в жур•нале «Деньги и кре•дит» №7- 200•7г. и дру•гим источникам.

Структурно курс•овая работа сос•тоит из введ•ения, двух гл•ав - теорети•ческой, раскрывающей поня•тие, сущность, исто•чники кредита, практи•ческой, в кот•орой исследуется эконом•ический процесс привл•ечения кредитных сре•дств на при•мере сельского хозяй•ства, заключения, библиогра•фического списка и прило•жения.



I. ТЕОРЕТ•ИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕ•ДИТА В РЫНО•ЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

1.1 Поня•тие, экономическая сущн•ость, принципы и фун•кции кредита

Кредит (от ла•т.creditum- ссу•да, долг) - дене•жные средства, предост•авляемые банком или ин•ой кредитной органи•зацией (кредитором) по креди•тному договору заем•щику на усло•виях возвратности и, как прав•ило, платности (в ви•де процентов за польз•ование кредитом) [ 23;с.93].

По опред•елениюС.И.Ожегова, «кр•едит - ссу•да, предоставление ценн•остей (денег, това•ров) в до•лг, коммерческое дове•рие» [ 19;с.296].

Известный экон•омист Е.Ф. Бор•исов и дру•гие экономисты в св•оих трудах по эконом•ической теории рассма•тривают кредит как предост•авление товаров и де•нег в до•лг на усло•виях возвратности [ 9;с.338].

В рыно•чной экономике ден•ьги должны наход•иться в посто•янном обороте, сове•ршать непрерывное обращ•ение. Временно своб•одные денежные сред•ства должны незамед•лительно поступать на ры•нок ссудных капит•алов, аккумулироваться в кредитно-•финансовых учреждениях, а за•тем эффективно пуск•аться в де•ло, размещаться в тех отра•слях экономики, где ес•ть потребность в дополни•тельных капиталовложениях.

Кредит предст•авляет собой движ•ение ссудного капи•тала, осуществляемое на нач•алах срочности, возвра•тности и платн•ости.

Чтобы лу•чше понять су•ть кредитной поли•тики и ее ро•ль в эконо•мике, остановимся кор•отко на прин•ципах кредитования и его функ•циях.

Исследователь В.З.Баликоевопред•еляет пять прин•ципов кредитования. [8;•603]

1. Платн•ость. За полу•чение денег в сс•уду (кредит) на•до платить ссу•дный процент. Ссу•дный процент -- это ча•сть прибыли, кот•орую предприниматель выпла•чивает собственнику ссуд•ного капитала. Ссу•дный процент мо•жно определить и как выра•жение эквивалента потреби•тельной стоимости кред•ита, гарантирующего движ•ение ссудного фо•нда на расши•ренной основе.

По мне•нию исследователей, «вн•ешне процент за кре•дит выступает как це•на ссудного капи•тала. Однако в действит•ельности процент не явля•ется ценой, т. е дене•жным выражением стои•мости ссудного капи•тала, поскольку сам эт•от капитал выст•упает в дене•жной форме. Про•цент в дан•ном случае слу•жит платой за пр•аво пользования ссу•дным капиталом как специф•ическим товаром, прино•сящим его влад•ельцу прибыль» [ 25;с.74-82].

Выгодность сс•уд выражается в но•рме процента, кот•орая представляет со•бой отношение су•ммы процента к вели•чине ссудного капи•тала. Норма проц•ента является динам•ичной величиной и зав•исит прежде вс•его от соотн•ошения спроса и предл•ожения ссудного капи•тала, которые, в св•ою очередь, опреде•ляются многими факто•рами.

2. Цел•евой характер кред•ита. Банк ник•огда не выд•аст кредит, ес•ли он не зна•ет, на что ден•ьги будут израсхо•дованы. Во-первых, ба•нк просчитает сам рас•четы клиента и удосто•верится в реаль•ности его ожид•аний. Во-вторых, ба•нки ведут опреде•ленную структурную поли•тику: поощряют разв•итие одних отра•слей и сдерж•ивают другие (ис•ходя из гла•вной цели кредитно•-денежной политики). Поэ•тому предпринимателям пер•вых отраслей ле•гче получить кре•дит, да еще и на бо•лее льготных усло•виях.

3. Срочн•ость. Кредиты выда•ются на конкр•етные сроки, по исте•чении которых они дол•жны быть возвр•ащены. Сроки зав•исят от це•лей кредитования: на обнов•ление ли осно•вного капитала, под обор•отные ли фо•нды или под но•вое строительство. Но са•мое главное, ба•нк должен плани•ровать свой дене•жный оборот: ког•да, какие су•ммы будут ему возвр•ащены и с ка•ким процентом. Ба•нк должен зн•ать и в насто•ящем, и в персп•ективе свои рес•урсы и исх•одя из эт•ого планировать св•ою политику. Ес•ли вы не вер•нули банку ден•ьги сегодня, зав•тра их не пол•учит другой кли•ент.

4. Возвра•тность кредита очев•идна, она выте•кает из са•мой сущности ссуд•ного капитала, ве•дь он -- чу•жая собственность и отда•ется лишь на вре•мя. С эконом•ической точки зре•ния возврат стои•мости свидетельствует о то•м, что ее потреби•тельская стоимость реализ•ована, использована как сред•ство поддержания непрер•ывности воспроизводственного проц•есса и полу•чения прибыли. Возвра•тность ссуженной стои•мости является объек•тивным процессом, ее нел•ьзя отменить во•лею одного из субъе•ктов, не изм•енив при эт•ом природу эконом•ической сделки.

Как отме•чает исследователь И.В.Липсиц, для сам•ого банка соблю•дение этого прин•ципа предполагает прове•дение очень кропо•тливой работы по оце•нкезаемщиков, а точ•нее, по оце•нке их кредитосп•особности.[ 17;с.352] Кредитосп•особность -- нал•ичие у заем•щика готовности и возмо•жности вовремя выпо•лнить свои обязат•ельства по креди•тному договору, т. е. вер•нуть основную су•мму займа и выпл•атить проценты по не•му.

Чтобы оце•нить кредитоспособность заемщ•иков, банки пров•одят специальный ана•лиз экономической инфор•мации об их матери•альном положении или коммер•ческих операциях.

Возвратность кре•дита -- это акси•ома. Так в усло•виях России нево•зврат полученных кред•итов стал осно•вной причиной кр•аха множества бан•ков, включая та•ких гигантов, как РД•С, СТБ и т. д.

5. Матери•альная обеспеченность кред•ита. Рыночная экон•омика с ее зако•нами и конкур•енцией представляет со•бой жесткую сист•ему. И ни•что не гарант•ирует, что од•ин, два, а то и бол•ьшее число клие•нтов банка не прог•орят, не разор•ятся. Естественно, ба•нк пытался избе•жать разорения по ви•не своих клие•нтов. Поэтому раз•мер кредита зав•исит не тол•ько от це•ли кредитования, но и от разм•еров имущества клие•нта.

Сумма кре•дита не мо•жет превышать стои•мости имущества клие•нта. Тогда, в слу•чае разорения клие•нта, банк про•даст его имущ•ество и возм•естит свои убы•тки. Жестко! Но необх•одимо. Ведь ба•нк тоже в осно•вном выдает не св•ои деньги, а сред•ства вкладчиков.

Объективно эконом•ические функции кре•дита в рыно•чной экономике заклю•чаются в следу•ющем.

I. В расши•рении производства за ра•мки суммарного капи•тала всех предприн•имателей благодаря привл•ечению свободных дене•жных ресурсов оста•льных членов обще•ства и предост•авлению их в распор•яжение предпринимателей.

2. В перерасп•ределении личных дохо•дов, прибылей предп•риятий и фи•рм, государства и егоорган•изацийи учреж•дений в наиб•олее прибыльные сф•еры национального хозяй•ства, а та•кже в сфе•ры, нуждающиеся в финан•совой поддержке.

3. В экон•омии издержек обра•щения (карточки, безна•личный расчет, взаи•мный зачет св•оим клиентам объ•емов их опер•аций и т. д.•). В наст•оящее время практ•ически все ба•нки России пер•ешли на значи•тельно более экон•омноеиспользование «зол•отых» или ин•ых карточек как для юридич•еских, так и для физич•еских лиц.

4. В уско•рении концентрации и центра•лизации капитала. В хо•де конкурентной бор•ьбы часто полу•чение кредита озна•чает выживание предпр•иятия. Неполучение же кре•дита равносильно разор•ению. Кредитные учреж•дения побуждают мел•кие, средние и да•же крупные предп•риятия объединяться, слив•аться для взаи•много развития и оздоро•вления экономики. В та•ком случае кре•диты предоставляются, а произв•одство укрупняется и совершен•ствуется.

В каче•стве вывода по дан•ному подразделу из привед•енного выше мо•жно заключить, что са•мо понятие «кре•дит» изменяется, оно не мо•жет уже раскр•ыться прежним опреде•лением как фо•рма перемещения ссуд•ного капитала от кред•итора к заем•щику. В совре•менных условиях кред•итной сделкой мо•жно назвать лю•бую экономическую или финан•совую операцию, приво•дящую к возник•новению задолженности одн•ого из участ•ников. Погашение задолж•енности производится долж•ником в дене•жной форме единов•ременно или в расср•очку, причем в об•щую сумму плат•ежа, кроме дол•га, включается надб•авка в ви•де процента.

От вс•ех иных фо•рм предоставления сре•дств (субсидии, субве•нции, дотации и др•.) кредит как эконом•ическую категорию отли•чают три основопо•лагающих принципа - срочн•ость, возвратность и платн•ость.

1.2 Класси•фикация форм и ви•дов кредита

В проц•ессе исторического разв•ития кредит прио•брел многообразные фор•мы. Если рассма•тривать его с то•чки зрения кате•горий участников кред•итных отношений, то мо•жно выделить след•ующие формы кре•дита (см. табл•.1):

Таблица 1 - Фо•рмы кредита

Участники кред•итных отношений	Форма кре•дита
Предприятие - предп•риятие	Коммерческий кре•дит
Банк - предпр•иятие, банк, госуд•арство	Банковский кре•дит
Банк, торг•ующая организация - физич•еские лица	Потребительский кре•дит
Население, бан•ки, предприятия - госуд•арство	Государственный кре•дит
Банк - ба•нк	Межбанковский кре•дит
Банк, госуд•арство - ба•нк, государство	Международный кре•дит

Как отме•чают исследователи, коммер•ческий кредит предост•авляется в това•рной форме, пре•жде всего, пу•тем отсрочки плат•ежа. В больш•инстве случаев коммер•ческий кредит оформ•ляется векселем. [ 29;с.443]

Именно отср•очка определяет сроч•ность кредитования со вс•еми вытекающими последс•твиями.

Широкому исполь•зованию коммерческого кре•дита препятствует то, что он огра•ничен размерами резер•вного фонда предприятия•-кредитора, будучи предос•тавлен в това•рной форме, он не мож•ет, например, использ•оваться для вып•латы заработной пла•ты, наконец, он мо•жет быть предос•тавлен лишь предпри•ятиями, производящими инвести•ционные товары тем предпр•иятиям, которые их потре•бляют, а не наоб•орот.[ 10;с.27-30]

Эта огранич•енность коммерческого кре•дита преодолевается пу•тем развития банко•вского кредита.

Банковский кре•дит предоставляется специализ•ированными кредитно-финансовыми учрежд•ениями (банками, разли•чными фондами, ассоци•ациями) всем хозяйс•твенным субъектам, нужда•ющимся в не•м.

Как отме•чают исследователи, банко•вские кредиты дел•ятся на кратко•срочные (до 1 год•а), среднесрочные (от 1 го•да до 5 ле•т) и долгос•рочные (свыше 5 ле•т)[ 20;с.433]. Эти кре•диты могут обслу•живать не тол•ько обращение това•ров, но и накоп•ление капитала.

Помимо крат•ко-, средне- и долгос•рочных ссуд сущес•твует вид кре•дита особой сроч•ности -- «онко•льный» кредит (от ан•гл.moneyofcall- сс•уда до востреб•ования), который погаш•ается по пер•вому требованию [ 6;с.278].

К спос•обам кредитования отно•ситсяфорфетирование (от фр•. a forfait - цели•ком) -- пок•упка банком у произв•одителя (кредитора) коммер•ческих векселей, акцепт•ованных покупателем (долж•ником или платель•щиком), срок по кот•орым еще не наст•упил, исключающая возмо•жность регресса (обра•щения требования о взыс•кании долга) на преды•дущих должников. [18•;82] Вексель перед•ается банку ( фейтору). Влад•елец векселя (произв•одитель) получает ср•азу сумму до•лга за выч•етом учетной ста•вкифорфетирования, кот•орая обычно вы•ше, чем по дру•гим формам кредит•ования. Величина ста•вки зависит от кате•гории должника, сро•ков кредита, вал•юты (естественно, предпо•чтение отдается векс•елям, выписанным в устой•чивых валютах). При насту•плении срока пла•тежа вексель предъя•вляется должнику от им•енифорфейтора.

Овердрафтнымназы•вают банковский кре•дит, который предос•тавляют для опера•тивной оплаты плат•ежных документов при отсут•ствии или недос•татке средств на расч•етном счете кли•ента в предвар•ительно установленном бан•ком размере. [ 12;с.17]

Потребительский кре•дит предоставляется физич•еским лицам на приобр•етение товаров длите•льного пользования. На ср•ок до тр•ех лет.

Как отме•чаетТ.М.Ларина, про•цент за кре•дит -- са•мый низкий по срав•нению со вс•еми другими фор•мами кредита, ес•ли он предост•авляется через разл•ичные магазины. [ 16;с.137-139] Ес•ли же че•рез банки, то са•мый высокий, так как по су•ти становится кред•итом на обор•отные фонды или на реали•зацию продукции.

Формами потребит•ельского кредитования исслед•ователь называет экспресс-кр•едитование, кредитование на неотл•ожные нужды и кред•итные карты.

Ипотечный кре•дит предоставляется в ви•де долгосрочных сс•уд под за•лог недвижимости (зе•мли, зданий). [ 7;с.7] Инстру•ментом предоставления та•ких ссуд слу•жат ипотечные облиг•ации, выпускаемые бан•ками и предпри•ятиями.

Ипотечный кре•дит используется для обнов•ления основных фон•дов в сель•ском хозяйстве, финанси•рования жилищного строит•ельства и т. п.

В наст•оящее время ипот•ечные банки возрож•даются, незначительно ме•нее интенсивно, чем дру•гие банки, хо•тя материальная осн•ова для них в Рос•сии самая мощ•ная.

Межхозяйственный кре•дит предоставляется субъе•ктами рыночной экон•омики друг др•угу продажей-скупкой акц•ий, облигаций и дру•гих видов цен•ных бумаг. Как прав•ило, предоставляется предпри•ятиями, имеющими ме•жду собой хор•ошо налаженные хозяйс•твенные связи.

Налоговый кре•дит - предост•авление налогоплательщикам кре•дита в фо•рме налоговых льг•от, что позв•оляет использовать сэконо•мленные средства как кре•дит.[ 23;с.83]

Налоговый кре•дит представляет со•бой изменение ср•ока исполнения налог•ового обязательства по нал•огу (кроме сбо•ра) при нал•ичии определенных осно•ваний на ср•ок от тр•ех месяцев до одн•ого года с поэт•апной уплатой налогопла•тельщиком или ин•ым обязанным ли•цом суммы кред•ита.

Государственный кре•дит предоставляется насел•ением страны сво•ему правительству (госуд•арству) путем пок•упки государственных обли•гаций внутреннего зай•ма. Государство зани•мает деньги у насел•ения, когда все дру•гиеэкономические пу•ти и мет•оды покрытия государс•твенного долга не да•ют положительного резул•ьтата.

Международный кре•дит предоставляется стра•нами друг др•угу в дене•жной, товарной, валю•тной формах. Он мо•жет быть предос•тавлен и фирм•ами, банками и дру•гими учреждениями, но по разре•шению правительства, кот•орое выступает в каче•стве гаранта сде•лки.

В це•лом кредитная сис•тема представляет со•бой комплекс валютно-ф•инансовых институтов, исполь•зуемых государством в це•лях регулирования эконо•мики.

Итак, необхо•димость кредита обусл•овлена закономерностями кругоо•борота и обо•рота капитала в проц•ессе воспроизводства: на од•них участках появл•яются временно своб•одные средства, кот•орые выступают как исто•чник кредита, на дру•гих возникает потре•бность в ни•х.

По мне•нию исследователей, важне•йшими источниками кре•дита выступают: [ 31;с.514]

1) сред•ства, предназначенные для восстан•овления основного капи•тала и накапл•иваемые по ме•ре перенесения его стои•мости в фо•рме амортизации;

2) ча•сть оборотного капи•тала, высвобождаемая в дене•жной форме в св•язи с несовп•адением времени про•дажи товаров и пок•упки сырья, топл•ива, выплаты зараб•отной платы и т.•п.;

3) предназ•наченная для капита•лизации часть приба•вочной стоимости, накапл•иваемая при расши•ренном воспроизводстве до опреде•ленной величины, зави•сящей от масш•табов предприятий и их технич•еского уровня;

4) движ•ение средств бюдж•етной системы, разл•ичных целевых фон•дов и резе•рвов;

5) образ•ование доходов и накоп•лений населения.

Кроме указ•анных форм кре•диты предприятиям мо•гут быть классифи•цированы по след•ующим дополнительным осно•вным видам и фор•мам:

· цели исполь•зования - цел•евые и нецел•евые;

· сроки - крат•ко-, средне-, долгос•рочные и инвести•ционные;

· обеспеченность - обеспе•ченные и бланк•овые;

· вид проце•нтной ставки - плава•ющая, фиксированная, прос•тая, сложная;

· форма предост•авления - пу•тем реального пере•вода средств и переофо•рмления долга;

· форма пога•шения - од•ной суммой, рав•ными долями че•рез равные проме•жутки времени, непропорц•иональными долями во взаимосог•ласованные сроки;

· число исполь•зований - раз•овые и возобно•вляемые;

· техника предост•авления - од•ной суммой, откр•ытая кредитная лин•ия, контокоррентный кре•дит,овердрафтныйкре•дит.

В каче•стве заключения по дан•ному подразделу мо•жно сделать вы•вод о то•м, что кре•дит имеет многоо•бразные формы: коммер•ческий; банковский; межхозяй•ственный; потребительский; ипоте•чный; государственный; междуна•родный.



1.3 Кред•итная система Росси•йской Федерации

С институц•иональной точки зре•ния кредитная сист•ема, т. е. комп•лекс валютно-финансовых учреж•дений, активно исполь•зуемых государством в це•лях регулирования эконо•мики, в наст•оящее время склады•вается из след•ующих трех яру•сов:

I -- Центр•альный банк;

II -- банко•вская система: коммер•ческие банки, сберега•тельные банки, ипот•ечные банки;

III -- специализ•ированные небанковские кредитно-•финансовые институты: стра•ховые компании, инвести•ционные фонды, пенси•онные фонды, финансово-с•троительные компании, про•чие.

Как отме•чаетисследователь А.И.Архипов, дан•ная структура кред•итной системы ст•ала в бол•ьшей степени отра•жать потребности рыно•чного хозяйства, она прибли•жается к мод•ели кредитной сис•темы промышленно разв•итых стран, все бол•ьше приспосабливается к проц•ессу новых эконом•ических реформ [ 6;с.280].

В эконом•ической литературе в теч•ение многих лет фун•кции центрального ба•нка формулируются по•чти неизменно, ср•еди которых при•нято выделять: [ 29;с.444]

- эми•ссию банкнот;

- хран•ение государственных золотов•алютных резервов;

- хран•ение резервного фо•нда других кред•итных учреждений;

- денежно-•кредитное регулирование эконо•мики;

- подде•ржание обменного ку•рса национальной вал•юты;

- кредит•ование коммерческих бан•ков и осущес•твление кассового обслуж•ивания государственных учреж•дений;

- прове•дение расчетов и перев•одных операций;

- конт•роль за деятел•ьностью кредитных учреж•дений.

Главной функ•цией центрального ба•нка является кред•итное регулирование. [ 26;с.60-67]

Банки предос•тавляют клиентам кре•дит под проц•ент, куда вхо•дят учетная ста•вка, процент вклад•чикам банка и проц•ент, обеспечивающий ба•нку собственную приб•ыль.

Центробанк, «ме•няя вверх-вниз уче•тную ставку, напр•ямую воздействует на вели•чину кредитной ста•вки банков». [ 8;с.609]

Как ука•зано в «Осн•овных направлениях еди•ной государственной денежно-•кредитной политики», в соотве•тствии с междун•ародной практикой над•зор за плат•ежной системой явля•ется одной из важ•ных функций центра•льного банка в рам•ках поддержания стабил•ьности финансовой сис•темы и им•еет своей це•лью обеспечение безоп•асного и эффект•ивного функционирования плат•ежной системы в стр•ане. В эт•ой связи Бан•ком России бу•дет продолжено совершен•ствование надзора за плате•жными системами, функцион•ирующими в Росси•йской Федерации. [ 4;с.27]

Коммерческие ба•нки представляют со•бой главные «нер•вные» центры кредитно•-денежной системы. Совре•менный коммерческий ба•нк является кредитно-•финансовым учреждением универс•ального характера.

На ран•них этапах разв•ития банковского де•ла коммерческие ба•нки обслуживали преимущ•ественно торговлю, креди•товали транспортировку, хран•ение и дру•гие операции, связ•анные с това•рным обменом. В наст•оящее время коммер•ческие банки спос•обны предложить св•оим клиентам до 200 ви•дов разнообразных банко•вских услуг.

Конституирующие опер•ации коммерческих бан•ков подразделяются на пасс•ивные (прием депоз•итов, т. е. привл•ечение средств клие•нтов) и акти•вные (выдача кред•итов, т. е. разме•щение средств). При•быль банков форми•руется как раз•ница между сум•мой процентов, получ•аемых ими по выда•нным кредитам, и сум•мой процентов, уплачи•ваемых ими по депоз•итам.

Особое ме•сто в совре•менной рыночной экон•омике занимают специализ•ированные кредитно-финансовые инсти•туты, такие, как пенси•онные фонды, стра•ховые компании, взаи•мные фонды, инвести•ционные банки, ипот•ечные банки, ссудно-сбе•регательные ассоциации и т. п.

Аккумулируя гром•адные денежные ресу•рсы, эти инст•итуты активно учас•твуют в проц•ессах накопления и эффект•ивного размещения капи•тала.

Таким обра•зом, ведущую ро•ль в кред•итной системе зани•мает Центральный ба•нк, который относи•тельно независим, но согл•асует с правите•льством проводимую кредитно•-денежную политику, явля•ется монополистом в вопр•осах эмиссии де•нег и регул•ирует деятельность как коммер•ческихбанковтак и специализ•ированных кредитно-финансовых инсти•тутов.

В каче•стве заключения по дан•ной главе мо•жно сделать выв•од, что кред•итор - сто•рона кредитных отнош•ений, предоставляющая ссу•ду. Кредиторами мо•гут стать субъ•екты, выдающие ссу•ду, т.е. реа•льно предоставляющие не•что во врем•енное пользование. Для эт•ого чтобы выд•ать ссуду, кред•итору необходимо распо•лагать определенными средс•твами. Их источ•никами могут ст•ать как собст•венные накопления, так и ресу•рсы, позаимствованные у дру•гих субъектов воспроизво•дственного процесса. В совре•менном хозяйстве банк-к•редитор может предос•тавить ссуду не тол•ько за сч•ет своих собст•венных ресурсов, но и за сч•ет привлеченных сред•ств, хранящихся на его сче•тах, а та•кже мобилизованных посре•дством размещения ак•ций и облиг•аций.

С образо•ванием банков проис•ходит концентрация креди•торов. Мобилизуя своб•одные денежные рес•урсы предприятий и насел•ения, банкиры стано•вятся коллективными кредит•орами.



II. АНА•ЛИЗ РОЛИ КРЕ•ДИТА В СОВРЕ•МЕННЫХ УСЛОВИЯХ

2.1 Междун•ародный кредит

Международный кре•дит представляет со•бой движение ссуд•ного капитала в сф•ере международных эконом•ических отношений, связ•анное с предост•авлением товарных и валю•тных ресурсов.

Возник междун•ародный кредит в XIV•--XV вв. в междун•ародной торговле, особ•енно после осво•ения морских пу•тей из Евр•опы на Бли•жний и Сре•дний Восток, а поз•днее -- в Аме•рику и Инд•ию.

Функционирует та•кой кредит на прин•ципах возвратности, срочн•ости, платности, обеспеч•енности, целевого хара•ктера за сч•ет внешних и внутр•енних источников.

Формы междуна•родного кредита мо•жно классифицировать след•ующим образом:

1. по назна•чению:

* коммер•ческие кредиты, обслуж•ивающие международную торг•овлю товарами и услу•гами;

* финан•совые кредиты, исполь•зуемые для инвести•ционных объектов, приобр•етения ценных бум•аг, погашения внеш•него долга, прове•дения валютной интер•венции центральным бан•ком;

* промеж•уточные кредиты для обслуж•ивания смешанных фо•рм экспорта капит•алов, товаров, ус•луг (например, инжини•ринг);

2.по вид•ам:

* това•рные (при эксп•орте товаров с отср•очкой платежа);

* валю•тные (в дене•жной форме);

3. по тех•нике предоставления:

* нали•чные кредиты, зачис•ляемые на сч•ет заемщика;

* акце•птные в фо•рме акцепта (сог•ласия платить) тра•тты импортером или бан•ком;

* депоз•итные сертификаты;

* облига•ционные займы, консорциональныекре•диты и др•.;

4. по вал•юте займа:

* междун•ародные кредиты в вал•юте либо страны-д•олжника, либо страны-к•редитора, либо тре•тьей страны, ли•бо в междун•ародных счетных валю•тных единицах (С•ДР (специальные пр•ава заимствования), ча•ще в ЭК•Ю);

5. по сро•кам:

* сверхс•рочные (суточные, недел•ьные, до тр•ех месяцев)

* кратко•срочные кредиты (от одн•ого дня до одн•ого года, ино•гда до восемн•адцати месяцев);

* средне•срочные (от одн•ого года до пя•ти лет);

* долгос•рочные (свыше пя•ти лет).

Например, ро•лл-оверныйкре•дит. Ролл- овер(от ан•гл.rollover- возобно•вление) - 1) прод•ление срока кре•дита посредством его технич•еского погашения и одновре•менного возобновления пу•тем предоставления нов•ого кредита; 2) пер•евод средств из од•ной формы инвес•тиций в дру•гую.

Ролл-оверныйкре•дит - сре•дне- и долгос•рочные международные финан•совые кредиты с плав•ающей процентной став•кой.[ 5;с.58-65]

Если кратко•срочный кредит пролонг•ируется (продлевается), он стано•вится средне- и ино•гда долгосрочным. В проц•ессе трансформации кратко•срочных международных кред•итов в сс•уды на бо•лее длительный ср•ок участвует госуд•арство в каче•стве гаранта. Для удовлет•ворения потребностей экспо•ртеров в ря•де стран (Великоб•ритании, Франции, Япо•нии и др•.) создана при подд•ержке государства специ•альная система сре•дне- и долгос•рочного кредитования эксп•орта машин и оборуд•ования. Долгосрочный междун•ародный кредит (практ•ически до десяти-п•ятнадцати лет) предос•тавляют прежде вс•его специализированные кредитно-•финансовые институты -- государ•ственные и полугосуда•рственные;

6. по обеспе•чению:

* обеспе•ченные кредиты;

* блан•ковые кредиты.

В каче•стве обеспечения исполь•зуются товары, коммер•ческие и финан•совые документы, цен•ные бумаги, недвиж•имость, другие ценн•ости, иногда зол•ото.

Например, та•кие страны как Ита•лия, Уругвай, Порту•галия (в сере•дине 70-х гг•.), некоторые развив•ающиеся страны (в 80•-х гг.) исполь•зовали международные кре•диты под за•лог части офици•альных золотых запа•сов,оценивающихсяпо среднер•ыночной цене. Блан•ковый кредит выда•ется под обязат•ельство (вексель) долж•ника погасить его в ср•ок.

7. В завис•имости от кате•гории кредитора разли•чаются международные кред•иты:

- фирм•енные (частные) кред•иты;

- банко•вские кредиты;

- броке•рские кредиты;

- правител•ьственные кредиты;

- смеш•анные кредиты, с учас•тием частных предп•риятий (в том чи•сле банков) и госуда•рства;

- межгосуда•рственные кредиты междун•ародных финансовых инсти•тутов.

Фирменные кре•диты предоставляются фирм•ами, как прав•ило, в това•рной форме, при пост•авках фирмой-экспортёром стр•ого определённых ви•дов товаров и ли•шь в пред•елах стоимости сво•его товарного эксп•орта. Являются в осно•вном кратко- и среднес•рочными.

Фирменный (час•тный) кредит предост•авляется экспортером иностр•анному импортеру в ви•де отсрочки пла•тежа (от дв•ух до се•ми лет) за тов•ары. Он оформ•ляется векселем или по откр•ытому счету. При вексе•льном кредите эксп•ортер выставляет перев•одной вексель (тра•тту) на импор•тера, который акце•птует его при полу•чении коммерческих докум•ентов. Кредит по откр•ытому счету осн•ован на согла•шении экспортера с импор•тером о зап•иси на сч•ет покупателя его задолж•енности по ввез•енным товарам и его обязат•ельстве погасить кре•дит в опреде•ленный срок (в сере•дине или ко•нце месяца). Та•кой кредит приме•няется при регул•ярных поставках и довери•тельных отношениях ме•жду контрагентами.

К фирм•енным кредитам отно•сится также аван•совый платеж импор•тера.

Покупательский ав•анс (предварительная опл•ата) является не тол•ько формой кредит•ования иностранного экспо•ртера, но и гара•нтией принятия импор•тером заказанного тов•ара (например, ледо•кола, самолета, оборуд•ования и др•.), который тру•дно продать.

Банковские кре•диты выступают в дене•жной форме в ви•де учёта векс•елей, подтоварных и про•чих ссуд, кред•итов по контокор•рентному счёту, банко•вских акцептов и т. п. [ 21;с.149]

Как отме•чаетС.В.Якунин, банко•вские международные кре•диты предоставляются бан•ками репортерам и импор•терам, как прав•ило, под за•лог товарно-материальных ценно•стей, реже предост•авляется необеспеченный кре•дит крупным фир•мам, с кото•рыми банки те•сно связаны. [ 33;с.31-34] Общеп•ринято создавать банко•вские консорциум, синди•каты, пулы для мобил•изации крупных кред•итных ресурсов и распре•деления риска. Ба•нки экспортеров кред•итуют не тол•ько национальных экспор•теров, но и непосре•дственно иностранного импор•тера: кредит покуп•ателю активно разви•вается с 60•-х гг. Зд•есь выигрывает экспо•ртер, так как своевр•еменно получает инвал•ютную выручку за сч•ет кредита, предоста•вленного банком экспо•ртера покупателю, а импо•ртер приобретает необх•одимые товары в кре•дит.

Крупные ба•нки предоставляют акце•птный кредит в фо•рме акцепта тра•тты. При эт•ом акцептант стано•вится непосредственным плател•ьщиком по векс•елю, но за сч•ет средств долж•ника (трассата акце•птном рынке акцепт•ованные переводные век•селя в раз•ных валютах своб•одно продаются. броке•рский кредит -- промеж•уточная форма ме•жду фирменным и банко•вским кредитами. Бро•керы заимствуют сред•ства у бан•ков; роль посл•едних уменьшается.

Межгосударственные кре•диты предоставляются на осн•ове межправительственных согла•шений. Международные финан•совые институты огранич•иваются небольшими креди•тами, которые откр•ывают доступ заем•щикам к кред•итам частных иност•ранных банков.

С 80•-х гг. акт•ивно развивается прое•ктное финансирование (кредит•ование) совместно с неско•лькими кредитными учрежд•ениями (иногда до 20•0) без привл•ечения средств из государс•твенного бюджета.

Структура иност•ранных обязательств банко•вского сектора Росси•йской Федерации по сект•орам кредиторов с 20•01 года по 20•07 год прив•едена в таб•лице 1 Прило•жения 1.

Специфической фор•мой кредитного обслуж•ивания внешнеэкономических свя•зей являются опер•ации по лизи•нгу, факторингу форфейтированию.

Лизинг (от англ, lease-- бр•ать и сда•вать имущество во врем•енное пользование) -- согла•шение об аре•нде движимого и недви•жимого имущества сро•ком от тр•ех до пятна•дцати лет. В отл•ичие от традиц•ионной аренды объ•ект лизинговой сде•лки выбирается лизингопо•лучателем, а лизинг•одатель приобретает оборуд•ование за св•ой счёт. Ср•ок лизинга кор•оче срока физич•еского износа оборуд•ования. По исте•чении срока лиз•инга клиент мо•жет продолжать аре•нду на льго•тных условиях или куп•ить имущество по остат•очной стоимости. В мир•овой практике лизинго•дателем обычно явля•ется лизинговая комп•ания, а не коммер•ческий банк.

Лизинг им•еет широкое распрос•транение в междун•ародной коммерческой прак•тике. Его регули•рованию посвящена Конв•енция УНИДРУА о междун•ародном финансовом лизи•нге, подписанная в Отт•аве 28 мая 19•88 г., участ•ницей которой явля•ется Россия [ 3;ст787].

Лизинговые опер•ации рассматриваются госуда•рством как дейст•венная форма инвес•тиций в эконо•мику. Поэтому участ•никам лизинговых отнош•ений, как прав•ило, предоставляются значит•ельные льготы, в том чи•сле и налог•овые.

2.2 Кред•итный аспект государ•ственной программы разв•ития сельского хозя•йства

В ист•ории России, как изве•стно, государство неодно•кратно проводило те или ин•ые масштабные агра•рные преобразования. Каж•дое их них бы•ло обусловлено веле•нием времени и пресле•довало определенные це•ли и зад•ачи. Принятие Федера•льного закона от 29.12•.2006 г. № 264•-ФЗ «О разв•итии сельского хозяй•ства» можно счи•тать эпохальной ве•хой в ист•ории аграрного комп•лекса страны. В соотве•тствии с эт•им законом Минист•ерство сельского хозя•йства Российской Феде•рации совместно с ря•дом научно-исследовательских орган•изаций разработали прог•рамму действий на ближ•айшие пять ле•т.

Правительство Росси•йской Федерации одоб•рило Государственную прог•рамму развития сель•ского хозяйства и регули•рования рынков сельскохоз•яйственной продукции, сы•рья и продово•льствия (на 20•08 - 20•12 годы). Це•ли этой прог•раммы следующие:

- устой•чивое развитие сель•ских территорий, повы•шение занятости и уро•вня жизни сель•ского населения;

- повы•шение конкурентоспособности отечес•твенной сельскохозяйственной проду•кции;

- сохра•нение и воспрои•зводство используемых в сельскохоз•яйственном производстве земе•льных и дру•гих природных ресу•рсов.

Как отме•чает Председатель Прав•ления ОАО « Россельхозбанк» Ю.В.Трушин, об•щая стоимость прог•раммы на пер•иод с 200•8-го по 20•12 г. сост•авит 551 мл•рд руб., выдел•яемых из федера•льного бюджета. [ 28;с.33]

Еще 544 мл•рд руб. на реали•зацию программных мероп•риятий планируется напр•авить из бюдж•етов субъектов Росси•йской Федерации. Прогр•аммой предусмотрено дости•жение среднего уро•вня рентабельности по отр•асли на уро•вне 10%, сокра•щение удельного ве•са убыточных хозя•йств до 30•%, увеличение до•ли отечественных прод•уктов на рын•ке, что позв•олит обеспечить продовол•ьственную безопасность стр•аны.

В наст•оящее время ключ•евым звеном сис•темы кредитно-финансового возде•йствия на про•цесс функционирования АПК явля•ется ОАО « Россельхозбанк», кот•орый начал св•ою биографию с 20•00 г.

Основываясь на предвар•ительных итогах реали•зации приоритетного национ•ального проекта «Раз•витие АПК», а та•кже на значит•ельном опыте Россельхозбанкав кредит•овании сельхозпредприятий и сель•ского населения, исслед•ователи провели оце•нку потребностей сф•еры АПК в кред•итных ресурсах на пер•иод 2008 - 20•12 гг., кот•орая в значит•ельной степени мо•жет быть обесп•еченаРоссельхозбанком.

Кредитование лич•ных подсобных хозя•йств населения (ЛП•Х). По дан•ным Всероссийской сельскохоз•яйственной переписи 20•06 г., в Рос•сии насчитывалось 17 млн лич•ных подсобных хозя•йств. Вместе с тем това•рное производство прод•укции ведет ли•шь 15% ЛПХ (по дан•ным ВНИЭСХ на ко•нец 2005 г.•), т. е. 2,4 млн еди•ниц.

Расчеты потре•бности в кред•итных ресурсах ЛПХ специа•листамиРоссельхозбанкапров•едены исходя из цел•евой задачи - охв•ата к 20•10 г. кредит•ованием не ме•нее 500 ты•с. ЛПХ при сре•днем объеме кредит•ования в 150 ты•с. руб. (по ито•гам 2006 г. сре•дний размер кре•дита этой кате•гории хозяйств сост•авил 140 ты•с. руб.). При предла•гаемых объемах к 20•10 г. кредит•ованием будет охва•чено около 15% эконом•ически активных това•рных ЛПХ, или 4,•5% всех ЛПХ Рос•сии.

Исходя из чи•сла потенциальных заем•щиков - владе•льцев ЛПХ и сред•него объема кред•ита, потребности в дене•жных ресурсах на пятил•етний период сост•авят 75 - 90 мл•рд. рублей.

Кредитование кресть•янских (фермерских) хозя•йств (КФХ). На 1 ию•ля 2006 г. в Рос•сии хозяйственную деятел•ьность вели 126 ты•с. КФХ и 21 ты•с. индивидуальных предприн•имателей. С уче•том роста их числен•ности, потенциальный кр•уг этой кате•гории заемщиков ба•нка может бы•ть оценен в 180 - 200 ты•с. хозяйств. Рас•четы потребности в кред•итных ресурсах пров•едены исходя из охв•ата к 20•10 г. кредит•ованием не ме•нее 20 ты•с. КФХ при сре•днем объеме за•йма в 2 млн ру•б. (по ито•гам 2006 г. сре•дний размер был 1,7 млн руб•.).[ 28;с.34]

При эт•ом к 20•10 г. бу•дет охвачено кредит•ованием более 10% эконом•ически активных КФ•Х. В эт•ом случае к 20•12 г. об•щий объем финанси•рования составит ок•оло 40 - 50 мл•рд руб. Та•кие масштабы кредит•ования позволят увел•ичить объем вал•овой продукции КФХ не ме•нее чем в 2 ра•за.

Кредитование сельскохоз•яйственных потребительских и кред•итных кооперативов. Од•ной из за•дач приоритетного национ•ального проекта «Раз•витие АПК» опред•елена модернизация и разв•итие инфраструктурной се•ти сельскохозяйственных потреби•тельских кооперативов.

По сост•оянию на сере•дину 2007 г. бан•ком выданы кре•диты более 1 ты•с. сельскохозяйственных потреби•тельских кооперативов на су•мму 3,7 мл•рд руб. При эт•ом предполагается расши•рение кредитования по эт•ому направлению, а та•кже масштабов уча•стия банка в каче•стве ассоциированного чл•ена в кредит•овании сельскохозяйственных потреби•тельских кредитных коопер•ативов, что пов•ысит доступность кред•итных ресурсов для КФХ и ЛП•Х. При сохра•нении и наращ•ивании взятых тем•пов кредитования потре•бности этого напра•вления в финанси•ровании могут сост•авить 20 - 25 мл•рд рублей.

Кредитование строит•ельства и реконс•трукции животноводческих компл•ексов (ферм). В 20•06 г. об•щий объем кред•итных ресурсов, получ•енных заемщиками на эти це•ли, составил 26•,6 млрд ру•б.

Инвестиционными проек•тами, кредитуемыми бан•ком, предполагается строите•льство, реконструкция и модерн•изация животноводческих компл•ексов по содер•жанию 200 ты•с. голов круп•ного рогатого ск•ота молочного ст•ада и 210 ты•с. голов круп•ного рогатого ск•ота на отко•рме, около 3 млн го•лов свиней и св•ыше 83 млн го•лов птицы вс•ех видов.

Запланированные объ•емы кредитования дол•жны создать та•кие мощности, кот•орые позволят обесп•ечить в 20•08 г. при•рост производства мол•ока на 48•5,2 тыс. т, а мя•са - на 32•3,8 тыс. т (в жи•вом весе).

После вых•ода на план•овые мощности (в 20•10 г.) эти предпр•иятия, по оце•нкам инвесторов, обес•печат дополнительное произв•одство около 960 ты•с. тонн мол•ока и пор•ядка 750 ты•с. т мя•са. По прое•ктам, которые реали•зуются в после•дующие годы, объ•емы дополнительного произв•одства будут увелич•иваться пропорционально объ•емам кредитования. Потре•бность в финанси•ровании по эт•ому направлению в пер•иод 2008 - 20•12 гг. оцени•вается на уро•вне 100 - 110 мл•рд рублей.

Кредитование зак•упок сельскохозяйственной тех•ники и производ•ственного оборудования для сель•ского хозяйства в 20•07 г. оцени•вается примерно в 93 мл•рд руб. При эт•ом объемы кредит•ования ОАО « Россельхозбанк» зак•упок новой тех•ники (по прог•рамме поставок тех•ники под ее зал•ог) за 20•06 г. сост•авили 25 мл•рд руб. Вме•сте с тем па•рк тракторов в Рос•сии насчитывает ок•оло 560 ты•с., что соста•вляет 45% от потре•бности сельского хозяй•ства, зерноуборочных комб•айнов - 148 ты•с., или 44% от потреб•ности, кормоуборочных комб•айнов - 36 ты•с., или 67% от потреб•ности.

Обеспеченность комба•йнами из рас•чета на 10•00 га пос•евов зерновых кул•ьтур составляет в сре•днем 2,8 еди•ницы при расч•етном нормативе - 7,6 един•ицы, тракторами - 5,0 еди•ницы на 10•00 га па•шни при но•рме 12 еди•ниц. Средний показ•атель изношенности па•рка техники соста•вляет 70%. Для пол•ного восполнения па•рка техники до уро•вня, обеспечивающего потре•бности рынка (с уче•том замены изнош•енной техники), необх•одимо в теч•ение пяти лет поста•вить: тракторов - 10•70 тыс., зерноуб•орочных комбайнов - 290 ты•с., кормоуборочных комб•айнов - 42 тыс•ячи.

Сегодня ситу•ация складывается та•к, что наиб•олее вероятно сохра•нение темпов обнов•ления техники на уро•вне 12 - 15% в го•д, т. е. об•щий объем зак•упок может сост•авить к 20•12 г. 150 - 170 мл•рд руб. [ 28;с.35]

Кредитование мероп•риятий по строите•льству, реконструкции и переос•нащению мелиоративных и водохозя•йственных объектов в рам•ках комплекса мер по подде•ржанию почвенного плодо•родия. Площадь орош•аемых угодий в сельхозорганизацияхи КФХ соста•вляет 2,5 млн га, а осуш•енных земель - 1,9 млн га. Вме•сте с тем факти•чески орошается и нахо•дится в эксплу•атации осушенных зем•ель лишь 1,1 и 1 млн га, соответ•ственно. Таким обра•зом, свыше 2,3 млн га мелиори•рованных земель не исполь•зуются в хозяйс•твенном обороте. В эт•ой связи бан•ком планируется расш•ирить кредитование восстан•овления мелиорированных зем•ель (включая культуртехническиераб•оты) до 8 - 10 мл•рд руб. (сре•дние затраты 1,5 млн ру•б. на 1 га•), что позв•олит за 20•07 - 20•10 гг. вер•нуть в хозяйс•твенный оборот не ме•нее 12 ты•с. га сельхоз•угодий.

Банковское кредит•ование в пер•вую очередь для зак•упок топлива, сре•дств химизации и запа•сных частей позв•оляет решить две зад•ачи: во-первых, улуч•шитьдоступ сельхозпро•изводителей к финан•совым ресурсам, а во-в•торых - сокр•атить применение сх•ем товарного кредит•ования сельского хозя•йства со сто•роны закупочных органи•заций, которые шир•око используют «се•рые» схемы финанси•рования, завышают це•ны на рес•урсы и зани•жают стоимость сельхозп•родукции.

Учитывая излож•енное, объемы краткос•рочного сезонного кредит•ования в пер•иод 2008 - 20•12 гг. предпол•агается довести до 100 - 110 мл•рд рублей.

Кредитование сель•ского населения на нуж•ды, не связ•анные с сельскохоз•яйственным производством. Это напра•вление предусматривает потреби•тельское кредитование сель•ского населения, предост•авление образовательных кред•итов для подго•товки кадров для се•ла, жилищно-ипотечное кредит•ование жителей се•ла (до 10 мл•рд руб. к 20•10 г.), кре•диты на газифи•кацию, водоснабжение и дру•гие цели об•щим объемом до 30 - 40 мл•рд рублей.

Таким обра•зом, суммарные потре•бности отрасли в кредит•ованииРоссельхозбанкомпо вс•ем изложенным направ•лениям в пер•иод 2008 - 20•12 гг. оцени•ваются в 600 - 700 мл•рд руб. При эт•ом, по прогн•озам, для дости•жения целевых парам•етров программы об•щая потребность отр•асли в субсид•ируемом финансировании со сто•роны всех кред•итных организаций сост•авит не ме•нее 2 тр•лн рублей.

Основными бан•ками - участ•никами приоритетного национ•ального проекта «Раз•витие АПК» явля•ются ОАО « Россельхозбанк» и Сбер•банк России, в совоку•пностивыда•вшие более 80% объ•ема кредитов (п•ри этом бо•лее 50% выд•аноРоссельхозбанком).

Таким обра•зом,Россельхозбанк, как ба•нк со 10•0% участием госуда•рства, по пр•аву можно счи•тать основным исполн•ителем Программы разв•ития сельского хозя•йства в ча•сти финансово-кредитной подд•ержки сельхозпроизводителей.

Выполнение цел•евых показателей Государ•ственной программы разв•ития сельского хозя•йства и качест•венное изменение ситу•ации в росси•йском АПК бу•дет возможно при актив•изации инвестиционной деятел•ьности в эт•ой сфере и наращ•ивании финансово-кредитной подде•ржки. Только благ•одаря активным совме•стным усилиям госуд•арства и банко•вского сообщества мо•жно рассчитывать на дальн•ейшее развитие сельскохоз•яйственного производства в стр•ане и социа•льное возрождение се•ла.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проделанная исследов•ательская работа и ана•лиз тематической литер•атуры позволяют сформул•ировать определённые выв•оды по те•ме «Кредит и его ро•ль в рыно•чной экономике».

Кредит - не вся•кое общественное отнош•ение, а ли•шь такое, кот•орое отражает эконом•ические связи, движ•ение стоимости.

Кредит обеспе•чивает трансформацию дене•жного капитала в ссу•дный и выра•жает отношения ме•жду кредиторами и заемщ•иками. При его пом•ощи свободные дене•жные капиталы и дох•оды предприятий, лич•ного сектора и госуд•арства превращаются в ссу•дный капитал, кот•орый передается за пл•ату во врем•енное пользование.

Капитал в ви•де средств произв•одства, не мо•жет переливаться из од•них отраслей в дру•гие. Этот про•цесс осуществляется обы•чно в фо•рме движения дене•жного капитала. Поэ•тому кредит, напр•имер, автомобиля или квар•тиры в кре•дит, в рыно•чной экономике необх•одим, прежде все•го, как эласт•ичный механизм пере•лива капитала из од•них отраслей в дру•гие и уравн•ивания нормы приб•ыли.

В том чи•сле кредит разр•ешает противоречие ме•жду необходимостью свобо•дного перехода капи•тала из од•них отраслей произв•одства в дру•гие и закрепл•енностью производственного капи•тала в опреде•ленной натуральной фор•ме. Он позв•оляет также преодо•левать ограниченность индивид•уального капитала.

В то же вр•емя кредит необ•ходим для подде•ржания непрерывности кругоо•борота фондов дейст•вующих предприятий, обслуж•ивания процесса реали•зации производственных това•ров. Так же ипот•ечный брокер мо•жет дать лю•бую информацию по кред•иту, какой бр•ать выгодней и безоп•асней.

Ссудный кап•итал перераспределяется ме•жду отраслями, устре•мляясь с уче•том рыночных ориен•тиров в те сфе•ры, которые обеспе•чивают получение бо•лее высокой при•были или кот•орым отдается предпо•чтение в соотве•тствии с общенаци•ональными программами. Поэт•ому, например, ипот•ечный кредит выпо•лняетперераспределительнуюфунк•цию. Эта фун•кция носит общест•венный характер и акт•ивно используется госуда•рством в регули•ровании производственных проп•орций и управ•лении совокупным дене•жным капиталом.

Кредит спос•обен оказывать акти•вное воздействие на об•ъем и стру•ктуру денежной мас•сы, платежного обор•ота, скорость обра•щения денег. Благ•одаря кредиту проис•ходит более быс•трый процесс капита•лизации прибыли, а, следова•тельно, концентрации произв•одства.

Так же кре•дит стимулирует разв•итие производственных сил и уско•ряет формирование источ•ников капитала для расши•рения воспроизводства на осн•ове достижений научно-те•хнического прогресса. Он регул•ирует доступ заем•щиков на ры•нок ссудных капит•алов, предоставляя тем са•мым правительственные гара•нтии и льг•оты.

...