Роль цифрових технологій у розвитку ринку перестрахування

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Державний торговельно-економічний університет

Кафедра фінансів

Роль цифрових технологій у розвитку ринку перестрахування

Л.С. Морозова, д.е.н., професор

В.І. Шкурко, аспірант

Київ, Україна

Анотація

Ринок перестрахування відіграє вирішальну роль у світовій економіці, надаючи страховикам рішення щодо управління ризиками та сприяючи ефективній передачі ризиків. Актуальність проведеного дослідження полягає у важливості впровадження цифрових інновацій як стратегічного інструменту для стимулювання сталого зростання ринку перестрахування. Статтю присвячено дослідженню ключової ролі цифрових технологій у формуванні еволюції та зростання ринку перестрахування. За останні роки впровадження цифрових технологій значно змінило галузь перестрахування, революціонізувавши традиційні практики та відкривши нові можливості для зростання та інновацій.

Авторами проведено ґрунтовне дослідження розвитку ринку перестрахування в епоху цифрових технологій, особливу увагу приділено ключовим технологічним тенденціям, що визначають його розвиток. У статті досліджено штучний інтелект, аналітику великих даних, блокчейн технології та цифрові платформи, що революціонізують оцінку ризиків, процеси андеррайтингу та управління претензіями в секторі перестрахування. Крім того, було розглянуто проблеми та можливості, пов'язані з інтеграцією цифрових технологій, зокрема питання конфіденційності даних, ризики кібербезпеки, потреба в кваліфікованому персоналі тощо.

Визначено, що одним із нових підходів до розвитку ринку перестрахування в Україні могло б стати створення інноваційного центру, що слугуватиме платформою для співпраці, яка об'єднає страховиків, перестраховиків, постачальників технологій, регуляторів та інших зацікавлених сторін для сприяння інноваціям, стимулювання цифрової трансформації та прискорення розвитку ринку в секторі перестрахування.

Ключові слова: цифрові технології; перестрахування; ринок перестрахування; блокчейн; штучний інтелект; аналітика великих даних.

Annotation

The role of digital technologies in the development of the reinsurance market

Постановка проблеми

Ринок перестрахування, важливий компонент глобальної страхової індустрії, що зазнає суттєвої трансформації завдяки прогресу цифрових технологій. Незважаючи на значні дослідження та публікації, що стосуються різних аспектів цифровізації в перестрахуванні, залишається потреба у всебічному аналізі останніх тенденцій, викликів і можливостей диджиталізації в умовах мінливого середовища. У той час як наявні дослідження вивчали вплив окремих технологій, таких як штучний інтелект, аналітика великих даних і блокчейн технології, є прогалина в дослідженнях, які цілісно інтегрують ці технології, для розуміння їхнього синергічного впливу на ринок перестрахування. Крім того, є обмежене дослідження конкретних наслідків цифровізації для учасників ринку перестрахування, включаючи перестраховиків, страховиків, брокерів і регуляторів. Таким чином, головна проблема полягає в необхідності глибшого вивчення багатогранної ролі цифрових технологій у зміні та розвитку ринку перестрахування та виявлення недосліджених областей, які потребують подальшого вивчення, в умовах глобальної цифровізації.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Останні дослідження та публікації підкреслили трансформаційний потенціал цифрових технологій на ринку перестрахування. Дослідження М.В. Пшеничної [1], продемонстрували, як застосування штучного інтелекту може підвищити точність оцінювання ризиків та оптимізувати процеси андерайтингу. Науковці А.М. Соколова, О.В. Гасій, О.В. Тимошенко, Н.С. Педченко [2] досліджували технологію блокчейн, цифрові платформи та екосистеми, які стали багатообіцяючим рішенням для підвищення прозорості, зменшення шахрайства та автоматизації виконання контрактів у перестрахових операціях та сприяють тіснішій співпраці та обміну даними між учасниками ринку, сприяють інноваціям і створюють нові бізнес-моделі. Однак, зважаючи на вагомий внесок науковців у вирішення питання трансформації цифрових технологій у страхуванні у практичну діяльність, невирішеними залишаються питання практичного впровадження, нормативних міркувань і довгострокових наслідків цифровізації для ринку перестрахування.

Виділення недосліджених частин загальної проблеми. Попри прогрес у розумінні впливу цифрових технологій на перестрахування, деякі аспекти залишаються відносно невивченими. Крім того, є обмежені дослідження ролі цифрових технологій у вирішенні нових ризиків, таких як кіберзагрози та пандемії, а також їхніх наслідків для ціноутворення перестрахування, покриття та стійкості. Тому в цьому дослідженні значну увагу буде приділено обґрунтуванню особливостей, переваг та впливу цифрових технологій на перестрахування загалом.

Мета статті. Метою статті є комплексний огляд ролі цифрових технологій у розвитку ринку перестрахування та обґрунтування підходів до розвитку ринку перестрахування в умовах глобальної цифровізації.

Виклад основного матеріалу

цифровий управління перестрахування кібербезпека андеррайтинг

Явища глобальної кризи, зокрема пандемія COVID-19 і повномасштабна війна в Україні, мали глибокий вплив на фінансову доступність та інновації в Україні. Ці кризи прискорили впровадження цифрових фінансових послуг, сприяли високій лояльності клієнтів до цифрових інновацій і популяризували інноваційні фінансові технології (FinTech). Визнаючи важливість модернізації фінансових послуг як стратегічної мети національного розвитку, Національний банк України визначив пріоритетом фінансового розвитку країни побудову сучасної фінансової екосистеми зі значними технологічними складовими. Ця ініціатива узгоджується з ширшою стратегією країни щодо досягнення фінансової стабільності та економічної безпеки, викладеною в стратегії «Фінансова фортеця України» [3]. Отже, цифровізація вітчизняного фінансового ринку та його високотехнологічний розвиток не лише відповідають світовим трендам, а й відповідають нагальній потребі забезпечення фінансової стабільності та економічної безпеки в Україні.

Цифровізація страхової діяльності започаткувала нову еру клієнтоорієнтованості, інновацій та ефективності в страховій та перестраховій галузі. Застосовуючи цифрові технології (програмне забезпечення, мережеві технології, штучний інтелект, блокчейн технології, хмарні обчислення та інші сучасні технології), страхові компанії можуть підвищити свою конкурентоспроможність, розширити охоплення ринку та забезпечити більшу цінність як клієнтам, так і зацікавленим сторонам [4; 9].

За даними Forinsurer найбільшою популярністю серед технологічних рішень, які вже використовуються у страхуванні є: big data, штучний інтелект та машинне навчання (20%), страхування на основі часу використання ("плати коли їздиш") (13%), телематика (13%), страхування для IoT-сфери (інтернет речей) (12%), робо-едвайзери та чат-боти (10%), блокчейн (4%) [5].

Цифрові технології зробили революцію в діяльності страхових компаній, зокрема в бізнес-процесах страховиків, що призвело до значного спрощення, зниження витрат та підвищення ефективності протягом життєвого циклу страхування.

Процес цифровізації в перестраховій діяльності передбачає використання різноманітних діджитал-технологій, які допомагають перестраховикам трансформувати страховий бізнес (табл. 1).

Таблиця 1

Основні компоненти цифрових технологій у перестрахуванні

Джерело: удосконалено авторами на основі [6; 7; 8; 10].

Цифрові технології автоматизували багато ручних процесів у перестрахових операціях. Такі завдання, як андерайтинг, обробка претензій, адміністрування політики та аналіз даних, тепер виконуються з більшою швидкістю та точністю завдяки використанню передових алгоритмів, штучного інтелекту (ШІ).

За допомогою аналітики великих даних, прогнозного моделювання та інструментів моніторингу в реальному часі перестраховики можуть ефективніше управляти своїми ризиками.

Аналіз величезної кількості даних із різних джерел, включаючи пристрої Інтернету речей та соціальні мережі, дозволяють перестраховикам проводити детальну оцінку та зменшувати ризики, що призводить до прийняття більш обґрунтованих рішень щодо андерайтингу та оптимізації портфелів ризиків.

За допомогою онлайн-порталів, мобільних додатків і платформ самообслуговування клієнти можуть отримати доступ до інформації про політику, подати претензії та спілкуватися зі своїми постачальниками послуг перестрахування більш зручно й ефективно. Така доступність і прозорість сприяють підвищенню рівня задоволеності та лояльності клієнтів.

Хмарні обчислення, зокрема, надали перестраховикам можливість використання масштабованої та економічно ефективної інфраструктури для розміщення додатків, керування даними та співпраці з партнерами в глобальному масштабі.

Однією з важливих проблем у галузі перестрахування є необхідність більш повного розуміння багатогранної ролі цифрових технологій та їх впливу на динаміку ринку. Серед основних проблем і перепон впровадження та активного застосування цифрових технологій у перестрахування доцільно виділити такі:

- складність поєднання між собою різних видів цифрових технологій;

- проблема інтеграції та сумісництва цифрових технологій у вже існуючі системи та програмні забезпечення перестраховиків;

- проблема безпеки та конфіденційності даних;

- нестача знань та досвіду всебічного використання цифрових технологій та імплементації їх можливостей в практичну діяльність;

- нормативно-правова невизначеність з дотриманням вимог для учасників ринку.

Перестраховики повинні долати ці виклики, одночасно використовуючи потенціал цифрових технологій для стимулювання зростання та підвищення власної конкурентоспроможності. Загалом цифровізація перестрахування підвищує ефективність, знижує витрати, покращує ефективність управління ризиками, сприяє впровадженню інновацій та надає такі переваги:

- зменшення адміністративних витрат, пов'язаних із паперовою роботою, введенням даних і ручними завданнями, що призводить до загальної економії коштів;

- детальніша оцінка ризиків за допомогою розширеної аналітики, що дозволяє перестраховим компаніям приймати більш обґрунтовані рішення щодо андерайтингу та оптимізувати портфелі ризиків;

- полегшена взаємодія з клієнтами через зручний доступ до необхідної інформації;

- гнучкість перестрахових компаній щодо швидкої адаптації до мінливих умов ринку та вимог клієнтів, покращуючи свою здатність конкурувати на ринку;

- оптимізація прийняття рішень на основі аналізу даних, що дозволяє перестраховим компаніям приймати обґрунтовані рішення та оптимізувати бізнес-стратегії.

Загалом цифровізація перестрахової діяльності відкриває значні можливості для підвищення ефективності в діяльності страховиків, впровадження інновацій та покращенні досвіду роботи з клієнтами. Однак це також створює проблеми, пов'язані з інтеграцією, конфіденційністю даних, кібербезпекою та дотриманням нормативних вимог, які необхідно вирішити, щоб повністю реалізувати потенційні переваги перестрахування (табл. 2).

З огляду на ймовірні наслідки від активного використання цифрових технологій, вважаємо, що одним із нових підходів до розвитку ринку перестрахування в Україні могло б стати створення інноваційного центру. Такий центр, хаб або своєрідна екосистема слугуватиме платформою для співпраці, яка об'єднає страховиків, перестраховиків, постачальників технологій, регуляторів та інших зацікавлених сторін для сприяння інноваціям, стимулювання цифрової трансформації та прискорення розвитку ринку в секторі перестрахування.

Таблиця 2

SWOT-аналіз процесу впровадження цифрових технологій у перестрахування

Джерело: розроблено авторами.

Таким чином, запропонована екосистема сприятиме співпраці, обміну знаннями та спільному створенню інноваційних рішень. Це забезпечить фізичний або віртуальний простір, де учасники галузі зможуть спілкуватися, обмінюватися ідеями та співпрацювати над проектами, спрямованими на вирішення проблем ринку та використання можливостей для зростання. Також, центр сприятиме впровадженню нових технологій, таких як штучний інтелект, машинне навчання, блокчейн і аналітика даних, у галузі перестрахування. Це забезпечить доступ до передових технологій, досвіду та ресурсів, щоб допомогти страховикам і перестраховикам модернізувати свої операції, підвищити можливості оцінки ризиків і покращити взаємодію з клієнтами. Центр пропонуватиме освітні програми, семінари та тренінги для нарощування потенціалу, підвищення обізнаності та просування найкращих практик щодо інновацій у перестрахуванні та впровадження технологій. Також, це може стати своєрідною платформою для розкриття ринкової інформації, досліджень щодо нових тенденцій, викликів і можливостей у секторі перестрахування.

Висновки і пропозиції

Використання цифрових технологій у перестрахувальній діяльності відкриває значні можливості для підвищення ефективності, покращення управління ризиками та стимулювання інновацій. Однак це також створює проблеми, пов'язані з захистом конфіденційності даних, безпекою, залученням професіоналів з досвідом і дотриманням нормативних вимог. Розуміючи можливості та виклики, пов'язані з цифровими екосистемами, перестраховики можуть сформулювати стратегії для ефективного використання цих платформ і орієнтуватися в мінливому ландшафті перестрахування в епоху цифрових технологій. Зрештою, це дослідження сприяє глибшому розумінню трансформаційного впливу цифрових екосистем на перестрахування та надає інформацію для ухвалення стратегічних рішень у галузі.

Список використаних джерел

1. Пшенична М. Технології штучного інтелекту в страховій індустрії України: аналіз тенденцій та перспективи розвитку / Пшенична М. // Цифрова економіка та економічна безпека. 2023. № 6(06). С. 92-96.

2. Сучасні тенденції розвитку страхового ринку України в умовах цифровізації / А.М. Соколова, О.В. Гасій, О.В. Тимошенко, Педченко Н.С. // Науковий вісник Полтавського університету економіки і торгівлі. Серія «Економічні науки». 2022. - Вип. 1(105). С. 47-60.

3. Стратегія Національного Банку України [Електронний ресурс].

4. Панченко О. Вплив цифрових технологій на розвиток страхового бізнесу / О. Панченко, І. Садчикова // Проблеми і перспективи економіки та управління. 2024. №4(36). С. 291-301.

5. Технології: Телематика, BigData, IoT, Штучний інтелект [Електронний ресурс].

6. Insurtechs: Threat or Opportunity for Insurance Incumbents? [Electronic resource].

7. Top 6 Business Benefits of Digital Insurance. [Electronic resource].

8. Insurance 2030 The impact of AI on the future of insurance. [Electronic resource].

9. Морозова Л.С. Цифрова трансформація страхового ринку [Електронний ресурс] / Л.С. Морозова, І.С. Микитюк // Інвестиції: практика та досвід. 2023. №17. С. 49-53.

10. Blockchain In Insurance: What To Learn From B3i Failure. [Electronic resource].

References

1. Pshenychna, M. (2023). Tekhnolohii shtuchnoho intelektu v strakhovii industrii Ukrainy: analiz tendentsii ta perspektyvy rozvytku [Artificial intelligence technologies in the insurance industry of Ukraine: analysis of trends and development prospects]. Tsyfrova ekonomika ta ekonomichna bezpeka Digital economy and economic security, (6(06), 92-96.

2. Sokolova, A.M., Hasii, O.V., Tymoshenko, O.V., Pedchenko, N.S. (2022). Suchasni tendentsii rozvytku strakhovoho rynku Ukrainy v umovakh tsyfrovizatsii [Modern trends in the development of the insurance market of Ukraine in conditions of digitalization]. Naukovyi visnyk Poltavskoho universytetu ekonomiky i torhivli. Seriia «Ekonomichni nauky» Scientific Bulletin of the Poltava University of Economics and Trade. Series "Economic Sciences", 1(105), 47-60.

3. Stratehiia Natsionalnoho Banku Ukrainy [Strategy of the National Bank of Ukraine].

4. Panchenko, O., Sadchykova, I. (2024). Vplyv tsyfrovykh tekhnolohii na rozvytok strakhovoho biznesu[The influence of digital technologies on the development of the insurance business.]. Problemy i perspektyvy ekonomiky ta upravlinnia Problems andprospects ofeconomics and management, 4, 291-301.

5. Tekhnolohii: Telematyka, BigData, IoT, Shtuchnyi intelekt [Technologies: Telematics, BigData, IoT, Artificial Intelligence]. (n.d.).

6. Insurtechs: Threat or Opportunity for Insurance Incumbents? (n.d.).

7. Top 6 Business Benefits of Digital Insurance. (n.d.).

8. Insurance 2030 The impact of AI on the future of insurance. (n.d.).

9. Morozova, L., Mikituk, І. (2023). Cifrova transrormaciya strahovogo rinku [Digital transformation of the insurance market]. Investucii: practica ta dosvidInvestments: practice and experience, (17), 49-53.

10. Blockchain In Insurance: What To Learn From B3i Failure. (n.d.).

Размещено на Allbest.Ru