Современные тенденции и перспективы развития исламского банкинга в России
Повышенное внимание к исламским банкам со стороны отдельных зарубежных государств в современных условиях. Увеличение объема исламского банковского сектора в мире происходит за счет внедрения новых цифровых продуктов. Принципы работы исламских банков.
| Рубрика | Экономика и экономическая теория |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 10.12.2024 |
| Размер файла | 169,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Современные тенденции и перспективы развития исламского банкинга в России
Мамедов Турал Натиг оглы
ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», Москва, Россия
Институт исследований международных экономических отношений Ведущий научный сотрудник, доцент кафедры «Мировой экономики и мировых финансов»
Кандидат экономических наук
Стельмах Валерия Дмитриевна
ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», Москва, Россия
Аннотация
Актуальность статьи обусловлена тем, что за последние десятилетия исламские банки продемонстрировали стабильный рост, несмотря на кризисы, и стали популярны во всем мире. Исламские банки являются альтернативой традиционным банкам и предлагают уникальные банковские услуги. Исламский банкинг также играет важную роль в развитии экономики, оказывая финансовую поддержку малому и среднему бизнесу, инвестируя в реальные активы и проекты устойчивого развития. В современных условиях исламские банки активно расширяют свою деятельность, выступая важным участником на международных рынках банковского капитала и прямых инвестиций. Целью научной статьи является выявление перспектив развития исламских банков в России на основе изучения зарубежного опыта. Авторами исследован мировой опыт развития исламских банков. Отмечено повышенное внимание к исламским банкам со стороны отдельных зарубежных государств в современных условиях. Увеличение объема исламского банковского сектора в мире происходит за счет внедрения новых цифровых продуктов. При этом принципы работы исламских банков полностью соответствуют ESG-критериям, которым следует большое количество иностранных инвесторов. В статье рассмотрены ключевые направления развития исламского банкинга в России в условиях глобальной геоэкономической нестабильности. В 2023 году в России был запущен эксперимент, первые результаты которого рассмотрены в работе. Определены перспективы внедрения исламских банков в российский банковский сектор в условиях санкционных ограничений. Выявлены возможности развития исламских финансов в России и барьеры, препятствующие их развитию. Установлено, что в настоящее время большая часть населения не осведомлена об исламских финансовых продуктах. Сделаны выводы и предложения по развитию данного направления в Российской Федерации с акцентом на переориентацию бизнес-процессов на рынки дружественных стран.
Ключевые слова: исламский банкинг; исламские финансы; санкции; цифровизация исламских банков; Россия; Азия; партнерское финансирование; инвестиционное сотрудничество
Mamedov Tural Natig ogly
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
Stelmakh Valeriya Dmitrievna
Financial Universitv under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia исламский банкинг исламский санкция
Current trends and prospects for the development of Islamic banking in Russia
Abstract. The relevance of the article is due to the fact that over the past decades, Islamic banks have demonstrated stable growth, despite crises, and have become popular all over the world. Islamic banks are an alternative to traditional banks and offer unique banking services. Islamic banking also plays an important role in economic development, providing financial support to small and medium-sized businesses, investing in real assets and sustainable development projects. In modern conditions, Islamic banks are actively expanding their activities, acting as an important participant in the international markets of banking capital and direct investment. The purpose of the scientific article is to identify the prospects for the development of Islamic banks in Russia based on the study of foreign experience. The authors have studied the world experience in the development of Islamic banks. The increased attention to Islamic banks from certain foreign countries in modern conditions was noted. The increase in the volume of the Islamic banking sector in the world is due to the introduction of new digital products. At the same time, the principles of operation of Islamic banks fully comply with the ESG criteria, which are followed by a large number of foreign investors. The article examines the key directions of the development of Islamic banking in Russia in the context of global geo-economic instability. In 2023, an experiment was launched in Russia, the first results of which are considered in the work. The prospects for the introduction of Islamic banks into the Russian banking sector in the context of sanctions restrictions have been determined. The possibilities of the development of Islamic finance in Russia and the barriers preventing their development are revealed. It has been established that currently most of the population is not aware of Islamic financial products. Conclusions and proposals are made for the development of this area in the Russian Federation with an emphasis on the reorientation of business processes to the markets of friendly countries.
Keywords: Islamic banking; Islamic finance; sanctions; digitalization of Islamic banks; Russia; Asia; partner financing; investment cooperation
Введение
На протяжении последних десятилетий рынок исламских банковских услуг демонстрирует устойчивый рост, несмотря на усиление нестабильности на финансовых рынках и ужесточение монетарной политики большинства стран, тем самым набирая популярность по всему миру. Исламский банкинг, как альтернатива традиционным банкам, предоставляет различный спектр банковских услуг. Как свидетельствует международная практика, исламские банковские услуги позволяют обеспечить финансовую поддержку малому и среднему бизнесу (МСБ), инвестировать в реальный сектор экономики, реализовывать проекты в области устойчивого развития.
Актуальность исследуемой темы обусловлена тем, что в условиях усиления санкционного давления западных стран существует высокий потенциал расширения финансово-экономического сотрудничества России с «дружественными» странами Ближнего Востока, Азии, Африки посредством развития исламских финансов. Реализация данной инициативы позволит привлечь частных и институциональных инвесторов в российскую экономику, что имеет особое значение в контексте сохранения и укрепления связей России со странами-партнерами.
Целью исследования является выявление основных тенденций и перспектив развития исламских банков в России на современном этапе.
Объект исследования -- исламский банкинг.
Предмет исследования -- тенденции и направления развития исламского банкинга в Российской Федерации.
1. Методы и материалы
В рамках написания статьи авторы применяли следующие методы: анализ, синтез и сравнение; индуктивный метод; изучение экономической статистики.
Исследование мирового опыта развития исламских банков достигнуто с помощью анализа нормативных документов зарубежных стран. На основе анализа экономической данных выявлены современные тенденции развития исламских банков в России.
Для достижения цели работы были поставлены следующие задачи:
• изучить сущность и принципы исламского банкинга;
• проанализировать мировой опыт развития исламского банкинга;
• исследовать риски и новые тренды развития исламских банков в России;
• определить направления развития исламского банкинга в Российской Федерации.
При написании статьи авторы опирались на научные труды отечественных ученых -- Антропова В.В. [1], Исаевой Е.А. [4], Рябченко Л.И. [8], Гарифуллина И.И. [5] и др.
2. Результаты и их обсуждения
Исламский банкинг -- это финансовая деятельность, соответствующая основным принципам шариата [1]. Из таблицы 1 можно определить принципы, по которым действует исламский банк. Во-первых, в исламских финансах запрещено ростовщичество, однако целью банка также является извлечение прибыли. В связи с этим вместо начисления процентов исламские банки берут комиссию за свои услуги. Во-вторых, банк является партнером, тем самым разделяет прибыль и риски вместе с клиентом. Кроме того, не допускается финансирование запрещенных видов деятельности, получение прибыли в результате случайно произошедших событий [3].
Таблица 1
Сравнение исламских банковских инструментов и традиционных
|
Инструменты исламских банков |
Инструменты традиционных банков |
Специфика инструментов исламских банков |
|
|
Мурабаха |
Ипотека, автокредит |
Исламский банк выкупает товар с целью перепродажи, а не выдает кредит под залог. Вместо дохода в виде начисления процентов банк берет комиссию. |
|
|
Мудараба |
Депозит |
В связи с запретом процентов пассивный доход можно получать следующим образом: банк инвестирует свободные денежные средства клиента в коммерческий проект, направление которого выбирает последний участник сделки. Прибыль от проекта делится в заранее определенном в договоре соотношении. |
|
|
Мушарака |
Совместное финансирование |
Банк финансирует проект и не берет процент от сделки, но получает вознаграждение в виде доли в прибыли от проекта. |
|
|
Кард аль-хасан |
Кредит |
Вместо процентов исламский банк берет комиссию за предоставление средств. |
Составлено автором по [2]
На протяжении нескольких лет исламские банки активно расширяют свою деятельность, выступая важным участником на международном рынке банковского капитала и долгосрочных прямых инвестиций. Следует заметить, на начало 2022 года в мире функционировало около 21 500 банков, из которых более 1 % (316 банков) составляли исламские банки, а также насчитывалось 250 исламских окон (отделения, предоставляющие финансовые услуги по принципам шариата) в традиционных банках.1
Рисунок 1. Активы исламских институтов финансирования в мире, 2015-2022 гг., трлн долл. (составлено автором по 2)
Активы исламских банков растут ежегодно достаточно быстрыми темпами. С 2015 года по 2021 год исламские финансовые активы увеличились почти в 2 раза (с 2,17 трлн долл. до 4 трлн долл.). Прогнозируется, что к 2026 году они вырастут еще на 2 трлн долл. (рис. 1).
Как отмечают некоторые эксперты2, увеличение исламских активов в мире за 2015-2022 гг. в основном было связано с ростом экономик мусульманских стран, которые получили выгоду из-за высоких цен на нефть. Вместе с тем тенденция к росту активов исламских банков обусловлена, прежде всего, увеличением числа мусульман в мире: с 2010 по
2020 год количество людей, исповедующих ислам, выросло на 19 % и составило 23 % (1,8 млрд чел.) от общей численности мирового населения.3 Более того, за последние 20 лет доля стран с преобладающим мусульманским населением в совокупном ВВП выросла до 14 %, а их национальные экономики -- на 263 %.4 Как показывает практика, цифровизация не обошла стороной и исламские банки. На сегодняшний день насчитывается более 400 FinTech компаний, которые связаны с исламскими финансами.5 Цифровизация финансового сектора делает услуги более доступными и привлекательными.
Особую роль в развитии исламской банковской системы играет поддержка государства. В частности, органы государственной власти создают условия, которые необходимы для развития финансовой инфраструктуры, создания законодательных актов в сфере функционирования исламских институтов.
Темп роста активов исламских институтов финансирования составил более 15 % в году, несмотря на прогноз рейтингового агентства S&P Global на уровне 10-12 %.6 В 2021 году рост был обусловлен несколькими факторами, которые включают в себя расширенную государственную поддержку, улучшение операционной эффективности и постоянный спрос населения на исламские финансовые продукты. При этом подъём произошел не только в развитых, но и в развивающихся странах. Например, наибольшие темпы роста были зафиксированы в Таджикистане -- 84 %, Буркина-Фасо -- 27 %, Эфиопии -- 26 %.2
С 2021 года крупнейшими участниками рынка исламского финансирования являются страны Персидского залива и Иран. Стоимость исламских финансовых активов Ирана в мировых исламских финансовых активах составляет 1,6 трлн долл. (доля в мировом объеме финансовых активах -- более 31 %) (рис. 2).
Исламский банкинг занимает значительную долю в национальных банковских системах Ирана и стран Персидского залива. Исламские банки предлагают широкий спектр финансовых продуктов, включая страхование и участие в финансировании проектов в различных отраслях промышленности. В настоящее время Саудовская Аравия, ОАЭ и Катар являются лидерами по развитию исламского банкинга в регионе. Более 25 % исламских банков в регионе расположены в этих странах [4].
Рисунок 2. Страны с наибольшей стоимостью исламских финансовых активов, 2022 г., млрд долл.2
Отметим, что исламский банкинг также развивается в Восточной и Центральной Азии. Например, Малайзия является наиболее успешной страной в развитии исламских финансов. В Малайзии уже действуют 18 исламских банков. 7 Ближний Восток и Центральная Азия являются регионами с наиболее развитым исламским банкингом. Это связано с религиозными и социальными факторами. Исламские финансы развиваются и в развитых странах. Например, Великобритания является лидером по развитию исламского банкинга в Европе. В 2021 году активы исламских банков в Великобритании достигли 7,5 млрд долл.8
Четыре полноценных исламских банка работают в Великобритании, на которые приходится 85 % активов всех исламских банков, функционирующих в Европе. Однако их доля в общих активах Британских банков незначительна -- 0,3 %.8 Стимулирующим фактором развития исламских банкинга в стране стало уравнивание налоговой, регуляторной и законодательной нагрузок для всех типов банков. С 2015 года депозиты в исламских банках Великобритании застрахованы по схеме компенсации финансовых услуг. В 2018 году сумма гарантии по вкладам были увеличены с 75 тыс. фунтов стерлингов до 85 тыс. фунтов стерлингов. Эти меры способствовали увеличению активов исламских банков Великобритании на 84 %.1 Основные продукты исламского банкинга в Великобритании -- ипотечные займы и финансирование коммерческой недвижимости, которые приносят доход 60 % и 30 % соответственно.1 Второе место с большим отставанием занимает Босния и Герцеговина, где активы исламских банков составляют 860 млн долл. Активы исламских банков в США превышают 636 млн долл.8
Важным направлением развития исламских финансов является цифровизация, так как в мировой экономике наблюдается тенденция к отказу от использования наличных денег и офисов банков. Исламские финансовые технологии имеют перспективы в части увеличении числа пользователей, так как большинство мусульман не пользуются традиционными банковскими услугами. Цифровые решения в области исламского банкинга могут расширить возможности потребителей и увеличить количество их пользователей. Исламские банки активно инвестируют в цифровые технологии. В 2021 году объем исламского финтех-рынка достиг 79 млрд долл. По оценкам экспертов данный рынок будет расти ежегодно на 18 % и к 2026 году достигнет 179 млрд долл. [5]. Благодаря этим капиталовложениям существуют полностью цифровые филиалы банков, внедрены мобильные приложения и виртуальные кошельки. Наиболее успешны в цифровизации исламского банкинга 6 стран Ближнего Востока и Азии, на которые приходится 81 % объема исламского финтех-сектора: Саудовская Аравия,
Иран, Малайзия, ОАЭ, Турция и Индонезия.8 Полагаем, что увеличение объема исламского банковского сектора будет происходить, в том числе, из-за внедрения новых цифровых продуктов.
Рассмотрим опыт Турции в развитии исламских банков, где действуют 54 традиционных банка, из которых 6 (11 %) -- это исламские. Следует заметить, что половина из исламских банков Турции государственные. Это показывает, что государственный сектор играет важную роль в развитии исламского банкинга. Также государство планирует увеличить активы исламских банков в 2 раза. Так, в 2022 году их активы оценивались в 56 млрд долл. -- 8 % от всех активов банков. Кредитный портфель турецких исламских банков составляет 27 млрд долл. (7 % от общего кредитного портфеля банков). В основном кредиты выдаются бизнесу -- более 60 % выданных кредитов. Это подтверждает высокую роль исламских банков в экономике страны. Депозитный портфель равен 43,7 млрд долл. (10,5 % от всего депозитного портфеля). Популярность депозитов обусловлена наличием инструмента страхования вкладов. Под гарантию попадают вклады на сумму до 100 тыс. турецких лир в случае банкротства банков. Тем самым государство играет ключевую роль в развитии исламских банков в Турции, а банки, в свою очередь, -- важную роль в развитии национальной экономики. Большая часть мусульманского населения также поддерживает развитие исламского банкинга в Турции.1
На пространстве СНГ исламский банкинг наиболее развит в Казахстане. Исламский банкинг в Казахстане начал развиваться в 1995 г., когда Казахстан стал членом Исламского банка развития. Однако законодательное регулирование вступило в силу только в 2009 г.9
В настоящее время в Казахстане функционируют два исламских банка -- Al Hilal и Заман. Al Hilal -- первый исламский банк в СНГ, созданный в 2010 г. (дочерний банк одноименного международного финансового института). За последние пять лет среднегодовой рост исламских банков в Казахстане составил 18 %, в то время как рост банковского сектора -- около 12 %. Однако доля исламского банкинга в банковском секторе не превышает 0,2 %. Основная причина низкой доли в секторе, по мнению экспертов1, заключается в бизнес-модели и окружающей бизнес-среде исламских банков в Казахстане. Исламские банки, в основном, работают с корпоративными клиентами, что видно как по депозитной базе, так и по кредитному портфелю. Корпоративные займы составляют основную часть кредитного портфеля, в то время как розничные клиенты составляют менее 10 %. Помимо банков в Казахстане также действуют несколько исламских компаний, включая две лизинговые компании -- «Казахстанская Иджара Компания» и «Аль Сакр Финанс».1
По оценкам аналитической компании Jusan1, аудитория, пользующаяся услугами исламских банков в Казахстане, составляет 1,5-2 млн чел., при этом мусульманское население Казахстана составляет 13,3 млн чел. Анализ данных показал, что в перспективе объемы депозитов исламских банков могут достигнуть 430 млн долл., а объем кредитного портфеля -- 320 млрд долл. На декабрь 2022 г. значения по этим показателям составляли 65 млрд долл. и 110 млрд долл. соответственно. Возможно, развитию препятствует отсутствие страхования депозитов и исламских инструментов инвестирования.9 В этой связи полагаем, что потенциал рынка исламских финансов в Казахстане реализован неполностью.
Важно отметить, что принципы работы исламских банков полностью соответствуют принципам ESG (environmental, social, governance), которым следует большое количество инвесторов. Их цель, помимо извлечения прибыли, -- это установление справедливых и долгосрочных партнерских отношений, предполагающих исключение ущерба для общества.
Таким образом, по нашему мнению, активы исламских банков будут расти в перспективе в связи с увеличением мусульманского населения, ростом экономик с превалирующим мусульманским населением, цифровизацией этого сектора, а также государственной поддержке. Соответствие исламских финансов принципам ESG также увеличивает значимость исламского банкинга в мировой экономике.
Исламский банкинг в России: новые тренды
В России первые попытки внедрения принципов исламского финансирования начались в конце ХІХ в., однако тогда учредители банков столкнулись с трудностями из-за противоречия между исламскими нормами и российским законодательством. В настоящее время в России самой распространенной формой компаний, работающих по принципам шариата, является товарищество на вере -- форма организации, где участники создают капитал и осуществляют свою деятельность в рамках этого капитала.10
Причинами, препятствующими развитию исламского банкинга в России, являются отсутствие единой законодательной базы и необходимой инфраструктуры в данной сфере. Однако предпринимаются активные шаги в данном направлении.
Анализ международного опыта показал, что для успешного функционирования исламских банков особое значение имеет регулирование на одном уровне с классическими банками. Также целесообразно страхование вкладов для роста депозитного портфеля банка. При этом цифровые решения значимы, так как они определяют конкурентоспособность финансово-кредитных институтов [6].
Банк России определяет партнерское финансирование как деятельность на финансовом рынке, в основе которой заложен принцип партнерства между инвестором и клиентом в распределении как прибыли, так и рисков.11
В 2023 г. был принят Федеральный закон «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»12, основной целью которого является формирование необходимых условий для деятельности по партнерскому финансированию. Эксперимент проходит с 1 сентября 2023 до 1 сентября 2025 года в четырех регионах, где большая доля населения, исповедует ислам: Республика Башкортостан, Республика Дагестан, Республика Татарстан, Чеченская Республика. Данный проект был направлен на выявление заинтересованности населения в продуктах исламских банков, а также оценку эффективности регулирования для оказания исламских финансовых услуг. По результатам проекта планируется подготовка предложений о внесении изменений в законодательство для функционирования исламских банков.
К ноябрю 2023 года в реестре участников эксперимента числятся 4 организации: «Ак Барс», УК «Ак Барс капитал», «Сбер», ООО «Домклик». Еще в 2021 году «Сбером» и Мосбиржей был запущен индекс исламских инвестиций. В 2022 г. было открыто первое исламское отделение в Казани, где можно получить различный спектр исламских услуг, а именно: депозитные счета, халяльные инвестиционные инструменты и другие. Осенью 2023 г. были запущены халяльные накопительные и платежные счета в 9 регионах, в том числе в Москве. Также в Уфе планируется открытие офиса исламского банка.13
Стоит отметить заинтересованность Республики Башкортостан в развитии исламского банкинга. Как было отмечено, участие Республики Башкортостан в эксперименте является значимым направлением взаимодействия с финансовым сектором. Республика проявляет интерес к развитию партнерского финансирования, что обусловлено экономической ситуацией в мире, введением санкций, а также тем, что 70 % населения Башкортостана -- мусульмане. На данный момент в регионе согласовывается дорожная карта по партнерскому финансированию, включающая мероприятия по созданию условий для партнерского финансирования и по повышению осведомленности граждан и бизнеса о возможностях новых финансовых продуктов. Также планируется определить потенциальную целевую аудиторию эксперимента. Башкортостан планирует представить предложения по внесению изменений в законодательство с целью его совершенствования.13
Банк «Ак Барс» имеют такую же продуктовую линейку. Отличительной чертой является запрет на проведение операций, которые имеют нехаляльный МСС-код (алкогольные супермаркеты, табачные магазины и другие). Также «Ак Барс» запустил программу «Исламская ипотека», которая подразумевает покупку недвижимости в рассрочку. Однако, как отмечает заместитель председателя правления банка, исламская ипотека обходится дороже обычной, что делает ее неконкурентоспособной. Это связано с нераспространением льготных программ на этот продукт партнерского финансирования.14
Весной 2024 года Республика Татарстан готовится принять международный экономический форум «Россия -- исламский мир: KazanForum». Вопрос о развитии институтов исламского финансирования в Россия станет одной из его главных целей. Уже сегодня в России действуют финансовые организации из Ближнего Востока. К примеру, отметим «Мир Бизнес Банк», единственным учредителем и акционером которого является Национальный банк Ирана. Интерес иранских инвесторов к российскому эксперименту повышается на фоне развития торгово-экономического сотрудничества.14
На сегодняшний день примерно 20 миллионов чел., проживающих в России, -- мусульмане [4]. Этот факт также является драйвером роста спроса на исламские банковские услуги. Внедрение исламского банкинга расширит возможности мусульманского населения в области финансов.
Исламский банкинг способствует снижению рисков инвестиционных невозвратов. Он также повышает качество инвестиционных проектов и уровень их проработанности [7].
Принимая во внимание тот факт, что исламские банки зарабатывают. в основном, на исламской ипотеке, можно заключить, что данное направление может стать приоритетным для России. На сегодняшний день в России отсутствуют исламские финансовые организации,
которые занимались бы недвижимостью. Это объясняется тем, что для этого нужен долгосрочный дешевый капитал, который может быть предоставлен государством. Кроме того, сегодня строительная отрасль в Российской Федерации активно развивается и поддерживается государством. Исламская ипотека может сделать покупку жилья более доступной как для мусульманского населения России, так и для других граждан.
Таким образом, потенциальными партнерами для России в сфере исламского банкинга выступают страны Ближнего и Среднего Востока, в которых преобладает мусульманское население, пользующееся исламскими банковскими инструментами. Также количество мусульман в странах растет, что повышает востребованность этих финансовых продуктов. Специфика кредитных продуктов, предоставляемых исламскими банками, может снизить риск невозврата средств, что важно сегодня для частного бизнеса. Рост строительства жилых домов может вызвать спрос на ипотечные кредиты, выдача которых играет важную роль в исламском банкинге, так как большая доля прибыли банков формируется за счет ипотеки.
Однако существуют факторы, препятствующие развитию исламских банков в России. Институты проектного финансирования не будут иметь банковской лицензии от Центрального банка. Это значит, что они не могут подчиняться Банку России и службе финансового мониторинга. Это может вызвать недоверие со стороны населения. Кроме того, за рубежом есть практика шариатского контроля за операциями банка, которая сможет применяться в России, так как возможно злоупотребление законом в собственных интересах. Также исламские финансовые услуги являются дорогими, так как отсутствуют налоговые режимы и инфраструктура для этой сферы [8].
Отмечается, что в связи с кризисной ситуацией на рынке, скорее всего, не появится много новых исламских финансовых организаций. Высока вероятность того, что традиционные банки будут предлагать исламские банковские продукты, либо будут открываться «исламские окна» в крупных банках.10
Исламские банки могут быть интересны не только мусульманской части населения России, но и остальной части общества, однако население слабо осведомлено о таком виде банкинга, что может стать препятствием в развитии исламских банков [8].
В законе о партнерском финансировании отсутствует информация о шариатском контроле. Организации шариатского контроля устанавливают «халяльность» финансовых продуктов. Это серьезный пробел, который может привезти к противоправным действиям и злоупотреблению законом [9].
Существует факторы, благоприятствующие развитию исламских банков в России. Однако есть еще препятствия, которые сводятся к отсутствию регулирования в области исламских финансов, низкой осведомленности общества об исламских финансовых продуктах.
В условиях новых геополитических вызовов для развития финансового рынка целесообразно реализовать комплекс мер, направленных на совершенствование банковских продуктов и услуг. По нашему мнению, возможно использовать зарубежный опыт исламского банкинга, электронный банкинг, осуществлять трансфер банковских технологий и финансовых продуктов между странами-партнёрами. Открытие специализированных институтов партнерского банкинга в дополнение к традиционным банкам позволит расширить кредитную основу финансирования частного сектора за счет инвестиционной деятельности на базе долевого финансирования. Внедрение принципов исламского банкинга в России позволит привлечь инвестиции в реальный сектор экономики и активизировать деятельность финансово-кредитных институтов, усилить финансовое взаимодействие со странами Ближнего Востока. Одновременно важно совершенствовать условия деятельности небанковских финансовых организаций посредством содействия инновациям в финансовой сфере и расширения использования национальной валюты в рамках ЕЭАС, СНГ, ШОС, БРИКС и АСЕАН [10].
Выводы
Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы.
1. Активы исламских банков демонстрируют стабильный рост, что говорит о расширении их деятельности: за 2015-2022 гг. активы исламских банков в мире увеличились практически в 2 раза.
2. Ближний Восток и Азия -- регионы, где исламский банкинг наиболее развит. Это объясняется религиозными и социальными факторами. В развитых странах лидером в этой области является Великобритания, где благоприятствующим фактором развития исламских банков стало уравнивание налоговой, регуляторной и законодательной нагрузок для всех типов банков. На современном этапе в Великобритании активно разрабатываются цифровые решения для исламского банкинга: именно в этой стране (за исключением стран Персидского залива) наибольшее количество FinTech проектов в области исламских финансов.
3. Исламские банки продолжат активно развиваться в связи с ростом мусульманского населения планеты, которое и будет повышать спрос на исламские банковские продукты. По нашему мнению, цифровизация сделает эти продукты более доступными, так как активно разрабатываются мобильные приложения и виртуальные офисы банков. Для немусульманской части населения исламский банкинг представляет интерес с точки зрения ответственного инвестирования, потому что исламские банки соответствуют принципам ESG-инвестирования, которое сегодня набирает популярность.
4. Что касается России, развитию исламских банков благоприятствует ряд факторов. Как и во всем мире, в России наблюдается тенденция к увеличению интереса к исламским финансовым услугам. В условиях санкционной политики развитых стран сотрудничество России со странами Африки, Азии и Ближнего Востока может выйти на новый уровень. Создание и развитие совместных исламских банков может повысить уровень привлекательной отечественной экономики для инвестиций и торговли. Кроме того, в сентябре 2023 г. был запущен проект по партнерскому финансированию с целью выявления заинтересованности населения в этом типе банковских услуг, а также слабых сторон законодательства для создания предложений по его изменению. Исламские банки положительно влияют на экономику, так как предоставляют удобные финансовые услуги малому и среднему бизнесу.
5. В России активно развивается строительная отрасль и ипотечное кредитование. При этом в мире исламские банки получают большую часть прибыли за счет исламской ипотеки. Так, исламские банки могут сделать ипотеку более доступной для всего населения России, в особенности для жителей Северного Кавказа, а вместе с этим и получать высокую прибыль. Однако полагаем возможным выделить факторы, которые ограничивают развитию исламских банков в России: отсутствие законодательства в сфере исламского банкинга, недостаточное применение налоговых льгот, слабо развития исламская финансовая инфраструктура. Установлено, что в настоящее время большая часть населения не осведомлена об исламских финансовых продуктах.
Научная новизна результатов исследования заключается в комплексном рассмотрении исламского банкинга в мировой финансовой системе и выявлении перспектив развития исламских банков в России в современных условиях.
Практическая значимость работы состоит в том, что выводы могут быть использованы в деятельности профильных министерств в части стимулирования финансового сотрудничества России с странами-партнерами.
ЛИТЕРАТУРА
1. Антропов, В.В. Исламские банки в мировой финансовой системе / В.В. Антропов //
Деньги и кредит. --2017.--№ 7.-- C. 57-64.-- URL:
https://www.elibrarv.ru/item.asp?edn=vzbitl (дата обращения: 02.01.2024).
2. Гримаренко, И.Е. Сравнительный анализ исламской и традиционной западной банковских моделей / И.Е. Гримаренко // Восточная аналитика. -- 2015. -- № 2. -- С. 18-34. -- URL: https://cvberleninka.ru/article/n/sravnitelnvv-analiz-islamskov-i- traditsionnov-zapadnoy-bankovskih-modelev (дата обращения: 02.01.2024).
3. Антропов, В.В. Исламские финансы в глобальной экономике: современные тенденции и перспективы. Причины появления исламских финансов /
B. В. Антропов. // Экономический журнал. -- 2017. -- № 4(48). -- С. 57-77. -- URL: https://www.elibrarv.ru/item.asp?id=35292523 (дата обращения: 02.01.2024).
4. Исаева, Е.А. Исламский банкинг: основные правила и принципы, перспективы развития в современных условиях / Е.А. Исаева // Финансовые рынки и банки. -- 2023. -- № 6. -- C. 140-145. -- URL: https://cvberleninka.ru/article/n/islamskiv- banking-osnovnve-pravila-i-printsipv-perspektivv-razvitiva-v-sovremennvh-uslovivah
(дата обращения: 02.01.2024).
5. Гарифуллин, И.И. Цифровизация исламского банковского сектора как рычаг
воздействия для дальнейшего роста и развития / И.И. Гарифуллин. -- DOI: https://doi.org/10.51832/2223-7984 2021 1 157// Инновационное развитие
экономики. -- 2021. -- № 1. -- С. 157-165. -- URL: https://www.elibrarv.ru/item.asp?id=45483565 (дата обращения: 02.01.2024).
6. Хасанова, Ф.Р. Интеграция модели исламского банкинга в российский банковский сектор / Ф.Р. Хасанова // Экономические науки. -- 2022. -- № 7. --
C. 195-197. -- URL: https://www.elibrarv.ru/item.asp?edn=axnigw (дата обращения: 02.01.2024).
7. Темирбулатова, А.Х. Перспективы развития исламского банкинга в России / Темирбулатова Х.А., А.Х. Цакаев // Молодежь, наука, инновации. Сборник статей IX Всероссийской научно-практической конференции. Грозный, АЛЕФ. -- 2020. -- № 9. -- С. 131-137. -- URL: https://elibrarv.ru/item.asp?id=44385899 (дата обращения: 02.01.2024).
8. Рябченко, Л.И. Перспективы развития исламского банкинга в России / Л.И. Рябченко // Вестник университета / Государственный университет управления. -- 2018. -- № 9. -- С. 140-146. -- URL:
https://cvberleninka.ru/article/n/perspektivv-razvitiva-islamskogo-bankinga-v-rossii
(дата обращения: 02.01.2024).
9. Солодовник, Д.М. Особенности исламской экономики и практическая
реализация исламского банкинга / Д.М. Солодовник, Д.З. Хайретдинов. -- DOI: https://doi.org/10.36871/ek.up.p.r.2022.01.02.007 // Экономика и управление: проблемы, решения. --2022.--№ 1(121).-- С. 45-50.-- URL:
https://elibrarv.ru/item.asp?id=48017274 (дата обращения: 02.01.2024).
10. Ярыгина, И.З. Банковское участие в инвестиционном сотрудничестве СНГ / И.З. Ярыгина, Т.Н. Мамедов // Банковские услуги. -- 2018. -- № 1. -- С. 12-17. -- URL: https://www.elibrarv.ru/item.asp?edn=vnrzun (дата обращения: 02.01.2024).
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие банковской системы, ее сущность, элементы, уровни и качество. Основные факторы, влияющие на развитие банков. Характеристика банковского сектора России в современных экономических условиях. Перспективы развития финансового сектора экономики.
курсовая работа [119,4 K], добавлен 26.09.2014Характеристика некоммерческого сектора экономики, его основные цели и задачи, значение на рынке. Принципы деятельности предприятий некоммерческого сектора. Проблемы и перспективы, современные тенденции развития неприбыльной сферы в России и за рубежом.
реферат [18,9 K], добавлен 08.05.2009Специфика реального сектора при макроэкономическом анализе. Тенденции развития текстильной и швейной промышленности и пути реформирования в современных экономических условиях. Закономерности развития реального сектора в условиях рыночной экономики России.
дипломная работа [2,1 M], добавлен 06.08.2015Значение реструктуризации и приватизации польского банковского сектора для формирования механизмов рыночной экономики и, в частности, на процесс смены форм собственности в Польше. Увеличение объемов совокупных активов польского банковского сектора.
реферат [12,9 K], добавлен 14.02.2008Экономическая природа предпринимательства, формы и виды. Мотивы и цели предпринимательской деятельности, социально-экономическая эволюция. Современные тенденции развития предпринимательства в России и перспективы развития после вступления во ВТО.
курсовая работа [599,7 K], добавлен 05.11.2014Сущность и субъекты предпринимательства, его организационно-правовые формы, история становления и развития, современные тенденции и перспективы. Налогообложение российского предпринимательства, оценка его роли и значения в экономике государства.
курсовая работа [241,4 K], добавлен 08.12.2014Металлургический комплекс как базовая отрасль экономики России, перспективы ее развития. Основные показатели, характеризующие инновационную активность в отрасли. Исследования и разработки в крупнейших компаниях металлургического сектора России.
статья [264,2 K], добавлен 11.11.2010Сущность продовольственной проблемы, ее региональный аспект, тенденции и перспективы решения. Декларация всемирной продовольственной безопасности. Качество и безопасность продуктов питания в Российской Федерации, их доступность и доходы населения.
презентация [643,8 K], добавлен 07.08.2013Развитие сектора информационно-коммуникационных технологий (ИКТ) в экономике. Применение новых возможностей ИКТ. Причины и понятие информационного неравенства. Современное состояние сектора ИКТ в мире и России. Развитие ИКТ в Краснодарском крае.
дипломная работа [115,8 K], добавлен 25.05.2015Рассмотрение специфики деятельности инвестиционных фондов. Пути и перспективы развития данного направления деятельности банковского сектора. Изучение практических аспектов инвестиционной деятельности негосударственного пенсионного фонда "Социум".
дипломная работа [631,4 K], добавлен 16.04.2014Особая социальная значимость конкуренции на рынке банковских услуг, по сравнению с иными финансовыми рынками. Состояние банковского сектора в России, перспективы его развития. Анализ системы приобретения банками долей участия в нефинансовых предприятиях.
курсовая работа [42,1 K], добавлен 28.05.2014Сущность инфляции, ее основные виды и причины. Ее состояние в России, причины, факторы и пути её снижения. Современные тенденции инфляционных процессов. Антиинфляционная политика Центрального банка и правительства РФ в условиях кризиса и ее перспективы.
курсовая работа [141,7 K], добавлен 23.07.2014Инновации - реализация научно-технического прогресса, новаторство, разработка новых продуктов и технологий. Анализ инновационного типа экономического развития: факторы, проблемы перехода. Перспективы развития инновационной экономики России; наукограды.
курсовая работа [91,7 K], добавлен 29.09.2011Экономическая сущность и виды инвестиций. Структура реального сектора экономики, специфические требования и условия инвестирования в него. Современные тенденции и перспективы привлечения инвестиций в реальный сектор экономики России, управление ими.
курсовая работа [592,0 K], добавлен 12.04.2016Государство в управлении экономикой. Сельское хозяйство Республики Казахстан: особенности, тенденции и перспективы развития. Основные пути совершенствования и стимулирования развития аграрного предпринимательства в условиях усиления конкурентной борьбы.
курсовая работа [49,8 K], добавлен 12.04.2010Значение энергоэффективных инноваций для национальной экономики РФ. Законодательное регулирование энергоэффективности. Современные тенденции и перспективы развития энергетики России, повышение ее инновативности в рамках государственной макропрограммы.
курсовая работа [981,0 K], добавлен 24.10.2012Структура АПК и сущность аграрной реформы на современном этапе. Направления аграрных преобразований в России и зарубежных странах. Характеристика и формирование белорусской модели АПК. Современные проблемы и перспективы совершенствования АПК Беларуси.
курсовая работа [183,2 K], добавлен 18.10.2011Основные направления развития отраслевой структуры в современных условиях. Расчет объема продаж предприятия. Определение валовой, чистой прибыли, чистой рентабельности продаж и продукции. Методика расчета заработной платы бухгалтера за отработанное время.
контрольная работа [23,4 K], добавлен 26.12.2010Оптовая торговля и ее место в отраслевой структуре национальной экономики. Основные задачи оптовых предприятий. Этапы развития, структура оптовой торговли. Тенденции и перспективы развития торговли. Проблемы, препятствующие развитию сектора торговли.
контрольная работа [176,4 K], добавлен 29.11.2010Системный анализ факторов формирования спроса и предложения на нефть. Экономика невозобновляемых ресурсов. Современные проблемы развития российского рынка нефти, его состояние, проблемы и перспективы экспорта. Тенденции развития мирового рынка нефти.
курсовая работа [1,2 M], добавлен 29.09.2011
