Финансирование предприятия за счет банковского кредита

Наибольших успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кредитные организации, которые раньше других создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие эффективно работать на рынке банковских услуг.

В современных условиях выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать и предвидеть результаты кредитной сделки. Это главный залог успеха банка при кредитовании. При этом главной задачей является создание единого механизма управления, обеспечившего бы, в первую очередь, окончательное преодоление негативных явлений в экономике страны, а затем, - создание условий, необходимых для её нормального функционирования и развития как в области финансов, так и в области интенсификации производства, торговли, сельского хозяйства и других отраслей. Важную роль здесь призвано сыграть создание «кредитного двигателя», как элемента кредитной системы в целом, поскольку именно он является главным инструментом регулирования экономики в руках государства. Основанный на денежных и кредитных отношениях, он позволит наиболее быстро сконцентрировать огромные ресурсы в виде временно свободных денежных средств на центральных направлениях экономического и социального развития страны .

2.3 Пути повышения эффективности использования банковского кредита предприятием

Политика Крейнина М.Н. Анализ финансового состояния предприятия. - М.: Экономика, 2004 - 198с. управления заемным капиталом на предприятии должна отражать общую философию финансового управления предприятием с позиций приемлемого соотношения уровня доходности и риска финансовой деятельности.

В практике финансового управления привлеченными заемными средствами существуют правила комбинации производственного и финансового риска для разных видов бизнеса и способов финансирования. Данные комбинации позволяют руководству предприятия выбрать наиболее оптимальную политику эффективного управления заемным капиталом.

Рекомендации Логинов Ф.Г. Историческая справка // Антикризисное управление, 2005, №9,10, с. 10-12. по повышению эффективности управления заемными средствами для разных типов бизнеса приведены в таблице 1.

Таблица 1 - Рекомендации для разных типов бизнеса и способов финансирования

Тип бизнеса	Способ финансирования	Комментарии
1	2	3
Фондоемкий	Преимущественно собственными средствами	Нарушения денежного потока допустимы, если владельцы согласны с потерями вложенных средств.
	Со значительным внешним финансированием	Значительная существенная прибыль и строгая кредитная политика, обеспечивающая прогнозируемость поступлений.
Трудоемкий	Преимущественно собственными средствами	Нарушения денежного потока допустимы, если владельцы понимают, что в периоды нехватки средств зарплата персоналу выплачивается из их кармана.
	Со значительным внешним финансированием	Требования к ЧДП смягчаются настолько, насколько удается увязать доходы и вознаграждение персонала - без риска его потерять.
Материалоемкий	Преимущественно собственными средствами	Неэффективный вариант организации бизнеса. Рекомендуется провести анализ платежеспособности, определить, в каких активах размещен избыточный собственный капитал, и вывести его из бизнеса.
	Со значительным внешним финансированием	Эффективная кредитная политика, обеспечивающая своевременное поступление средств, является достаточным условием для дисциплинированного погашения кредитов даже в отсутствие прибыли. Конечно, от крупных убытков не спасет ничего, но балансировать "на нуле" можно очень долго.

Анализируя таблицу 1 можно заметить, что для фондоемких предприятий со значительным внешним финансированием, в целях повышения эффективности использования заемных средств рекомендуется управлять прибылью (т.е. обеспечивать оптимальный уровень чистых денежных средств) и сформировать кредитную политику.

Важнейшим направлением обеспечения эффективности использования заемных средств является грамотная кредитная политика предприятия

У любого предприятия могут появиться проблемы с чистым денежным потоком. Укрупнено их причины можно разделить на две группы:

- проблемы реализации, когда выручки нет, так как продукция не

- находит покупателя;

- проблемы кредитной политики, когда мы не можем получить оплату за отгруженный товар или оказанную услугу. Моляков Д.С. и др. Актуальные проблемы финансов предприятий // Финансы, 2005, № 4, с.3-7.

Современный этап экономического развития страны характеризуется значительным замедлением платежного оборота, вызывающим рост дебиторской задолженности на предприятиях. Поэтому важной задачей финансового менеджмента является эффективное управление дебиторской задолженностью, направленное на оптимизацию общего ее размера и обеспечение своевременной инкассации долга.

Поэтому управление дебиторской задолженностью на предприятии связанно в первую очередь с оптимизацией размера и обеспечения инкассации задолженности покупателей по расчетам за реализованную продукцию.

В целях эффективного управления этой дебиторской задолженностью на предприятиях должна разрабатываться и осуществляться особая финансовая политика по управлению дебиторской задолженностью (или его кредитная политика по отношению к покупателям продукции).

Политика управления дебиторской задолженностью представляет собой часть общей политики управления оборотными активами и маркетинговой политики предприятия, направленной на расширение объема реализации продукции и заключающейся в оптимизации общего размера этой задолженности и обеспечении своевременной ее инкассации.

Инкассирование долгов - очень важная, но неприятная работа, поэтому руководители компаний зачастую непроизвольно игнорируют ее. В большинстве случаев, когда возникают проблемы с денежным потоком, менеджеры направляют свои усилия на рост реализации продукции или услуг. И достигается прямо противоположный результат: чем больше продажи в условиях слабого инкассирования, тем хуже чистый денежный поток. Кредиторы, однако, требуют свое - бизнес прогорает.

Предложим несколько рекомендаций по управлению дебиторской задолженностью (кредитной политикой) предприятия.

Основной критерий эффективности кредитной политики - это рост доходности по основной деятельности компании, либо вследствие увеличения объемов продаж (что будет происходить при либерализации кредитования), либо за счет ускорения оборачиваемости дебиторской задолженности (чему способствует ужесточение кредитной политики).

Инструменты кредитной политики представляют собой как шаблоны для оценки потенциальных дебиторов, так и регламент или процедуры работы соответствующей службы. Следуя трем основным вопросам кредитной политики, возможно, выделить ряд инструментов, определяющих ответы на них.

Ответ на вопрос «кому предоставлять кредит?» в большей степени зависит от риска невозврата кредита или затягивания сроков распоряжения полученными ресурсами. Поэтому распределение покупателей по группам риска является одной из основных задач кредитной политики. Одним из наиболее распространенных инструментов для решения этой задачи является метод оценки кредитной истории Григорьев В. В. , Федотова М. А. Оценка предприятия: Теория и практика: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 1997. - 318 с. (credit scoring). Он основан на ранжировании покупателей по ряду выбранных показателей и введению критериев принятия решения по предоставлению кредита. Использование данного метода помогает оценить насколько рискованно предоставление отсрочки платежа тому или иному покупателю. Вследствие широкого распространения, метод оценки кредитной истории получил различные интерпретации, поэтому интересно рассмотреть его использование на конкретном предприятии.

Расчет взвешенных оценок по всем крупным дебиторам позволяет определить приоритеты при рассмотрении вариантов их кредитования. Таким образом, предприятие делает первый шаг в оптимизации структуры дебиторской задолженности.

Любая коммерческая структура всегда ограничена в финансовых ресурсах, поэтому задача эффективного их распределения при минимальных рисках наиболее актуальна. Если метод оценки кредитной истории позволяет взвесить риски, связанные с предоставлением кредитов отдельным покупателям, то метод определения оптимального срока кредита (the economic time of credit) дает представление об эффективности коммерческой сделки, отвечая на вопрос об условиях размещения коммерческого кредита.

Предприятия выступают кредиторами для своих покупателей вовсе не из доброго отношения к ним. Основной лейтмотив подобных сделок заключается в попытках увеличения объемов продаж. Расчет оптимальной политики по срокам кредитов сводится к сравнению дополнительных доходов, полученных в результате роста продаж и затрат, связанных с финансированием возросшей дебиторской задолженности.

Как уже стало понятным из представленных выше инструментария основными параметрами постановки и реализации кредитной политики являются:

- объем продаж по отдельным группам товаров (также может проводится сегментация по видам бизнеса или территориальному признаку);

- объем инвестиций в дебиторскую задолженность и стоимость привлекаемого для этих целей капитала (бесплатность задолженности перед персоналом и основными поставщиками является лишь кажущейся, принося неисправимый ущерб предприятию в более длительной перспективе, поэтому, в случае с отечественным бизнесом, также требует оценки альтернативных убытков);

- величина невозвратных долгов по дебиторской задолженности.

Разрабатывая стандарты предоставления коммерческих кредитов предприятия вовсе не вводит новые нормативы, обязательные к исполнению и однозначные в своем толковании. Стандарты скорее заключаются в минимально допустимых условиях, которые должны выполняться покупателями, чем в нормируемых величинах объемов и сроков кредитования. Поэтому чаще всего задаются стандарты не абсолютными значениями, а некоторыми интервалами.

Кредитная политика, обеспечивающая достижение целей по выручке от реализации (валовому доходу валовой прибыли) и максимизирующая прибыль, сопутствующую кредитованию покупателей, называется эффективной кредитной политикой. В связи с этим, критерием эффективности кредитной политики является максимизация эффекта от инвестирования в дебиторскую задолженность.

Как правило, у менеджеров (генеральных директоров, владельцев бизнеса) отсутствует четкий подход, ясно описывающий приоритеты между различными факторами, которыми они могут управлять для достижения своих целей. Очевидно, что многое зависит от способности товара удовлетворять определенные потребности покупателей, от уровня цен, от квалификации бизнес персонала, от системы дистрибуции, от рекламной поддержки, от грамотности построения бизнес-процессов. Но, к сожалению, представление о том, чему уделить внимание в первую очередь, почему, и на что при этом можно рассчитывать, у большинства казахстанских руководителей пока отсутствует.

На практике же четкие формулы и определения вообще отсутствуют, решение «кредитных вопросов» происходит, в основном, методом «научного тыка». Как правило, в кредитной политике используются два основных показателя: отсрочка платежа и размер кредита. Другими параметрами, определяющими содержание кредитных условий, оперируют крайне редко. Иногда в более-менее продвинутых компаниях говорят о скидках в цене за своевременный расчет, крайне редко ведется речь о кредитных статусах или стандартах оценки покупателя. И даже когда обсуждаются такие параметры как отсрочка платежа и размер кредита, то назначаются они совершенно интуитивно - по традициям, которые сложились в отрасли или на предприятии.

Разработка и внедрение эффективной кредитной политики необходимы всем предприятиям, у которых есть дебиторская задолженность (чем больше задолженность, тем острее необходимость во внедрении данной технологии), предприятиям с недостаточно высокой скоростью обращения дебиторской задолженности, а также тем, кто не представляет, как можно относиться к продажам в кредит как к инвестиционному проекту, дающему реальную отдачу на инвестиции.

Определить степень необходимости во внедрении эффективной кредитной политики просто - чем больше коэффициент отвлечения активов в дебиторскую задолженность, тем больше показан этот подход.

Коэффициент отвлечения активов в дебиторскую задолженность представляет собой отношение дебиторской задолженности к сумме активов (товар, деньги, дебиторская задолженность) и выражается в процентах.

Например, если предприятие содержит в дебиторской задолженности от 25% до 50% и более своих активов, эффективная кредитная политика очень показана и принесет высокие экономические результаты. В принципе, если предприятие работает полностью по предоплате, то не возникает потребности в кредитовании, соответственно не возникает необходимости в эффективной кредитной политике. Предприятия с небольшой дебиторской задолженностью - менее 25% также могут испытывать потребность во внедрении технологии.

В связи с тем, что товар пользуется повышенным спросом у конечного потребителя, имеется возможность сокращать сроки расчета для магазинов. В результате выручка от реализации и приток денежных средств значительно превышают размер дебиторской задолженности. Но при этом у предприятия существует проблема - повысить прибыльность.

Проанализируем, от чего зависит выручка от реализации. Если производитель стремится продавать товар по предоплате, то фактически это

означает сокращение выручки от реализации, так как не все готовы делать предоплату или рассчитываться в короткие сроки. Поэтому у этого предприятия часть магазинов остаются неохваченными.

Таким образом, прибыль можно увеличить за счет увеличения выручки от реализации, а это приведет к увеличению валовой прибыли, далее по цепочке увеличится операционная прибыль и в конечном итоге чистая прибыль. Ну, а чтобы увеличить выручку от реализации необходимо предоставить больший кредит покупателю.

Естественно возникает вопрос о просроченной и безнадежной задолженности. Чтобы избежать этих неприятных ньюансов, в качестве защиты в бизнес-процесс встраиваются инструменты, которые будут профилактировать возникновение такой задолженности ".

Кредитование практически всегда сопровождается возникновением безнадежных и сомнительных долгов. Безусловно, при несистемном подходе и мягкой кредитной политике сомнительные и безнадежные задолженности возникают слишком часто. Ценность эффективной кредитной политики в том, что с ее помощью этих неприятных неожиданностей вполне можно избежать.

Таким образом, целями эффективной кредитной политики являются:

- увеличение объемов реализации продукции в краткосрочном и долгосрочном периоде для достижения требуемой прибыльности;

- максимизация эффекта (дохода) от инвестирования финансовых средств в дебиторскую задолженность;

- достижение требуемой оборачиваемости дебиторской задолженности;

- ограничение относительного роста просроченной дебиторской задолженности, в том числе сомнительной и безнадежной задолженности в структуре дебиторской задолженности.

Формирование политики управления дебиторской задолженностью предприятия (или его кредитной политики по отношению к покупателям продукции) осуществляется по следующим основным этапам:

1. Анализ дебиторской задолженности предприятия в предшествующем периоде

2. Формирование принципов кредитной политики по отношению к покупателям продукции

3. Определение возможности суммы финансовых средств, инвестируемых в дебиторскую задолженность по товарному (коммерческому) и потребительскому кредиту

4. Формирование системы кредитных условий

5. Формирование стандартов оценки покупателей и дифференциация условия предоставления кредита

6. Формирование процедуры инкассации дебиторской задолженности

7. Обеспечение использования на предприятии современных форм рефинансирования дебиторской задолженности

8. Построение эффективных систем контроля за движением и своевременной инкассацией дебиторской задолженности.

Для уменьшения риска дебиторской задолженности необходимо обратить внимание на управление счетами дебиторов. Управлять счетами дебиторов нужно для того, чтобы увеличить размер прибыли и уменьшить риск. В связи с этим управляющие предприятием должны принимать конкретные меры:

- определить срок просроченных остатков на счетах дебиторов, сравнивания их с нормами в отрасли и с прошлым;

- пересматривать сумму кредита, исходя из оценки финансового положения клиентов;

- когда возникают проблемы с получением денег, получать залог на сумму, не меньшую, чем сумма на счете дебитора

Заключение

В соответствии с целью и задачами дипломной работы была изучена сущность банковских кредитов, его необходимость и роль в деятельности предприятия; изучена кредитоспособность хозяйствующих субъектов;

изучено понятие эффекта финансового Левереджа в анализе эффективности использования банковского кредита; оценена кредитоспособность предприятия на основе анализа финансовых коэффициентов; а так же изучены проблемы использования и пути повышения эффективности банковского кредита.

В настоящее время гарантией нормального процесса расширенного воспроизводства является финансирование капитальных вложений путем заимствования средств.

Заемный капитал - это часть капитала, используемая хозяйствующим субъектом, которая не принадлежит ему, но привлекается на основе банковского, коммерческого кредита или эмиссионного займа на основе возвратности.

Заемный капитал может использоваться как для формирования долгосрочных финансовых средств в виде основных фондов (капитала), так и для формирования краткосрочных (текущих) финансовых средств для каждого производственного цикла.

Структура заемного капитала может быть различной в зависимости от принадлежности предприятия, доступности того или иного источника финансирования и т.д. В современных условиях экономики на предприятиях, как правило, в структуре заемных средств наибольший удельный вес занимает краткосрочные кредиты банка.

Предприятие, пользующиеся только собственным капиталом, обладают высокой финансовой устойчивостью, но низким потенциалом развития и

наоборот. Предприятия, использующие заемный капитал, имеют более низкую финансовую устойчивость, но высокий потенциал развития. Таким образом, оптимизация структуры капитала - важнейшая задача повышения эффективности предприятия.

Управление заемными средствами - это неотъемлемая часть финансового менеджмента на предприятии, активно применяемая для осуществления финансового планирования и разработки финансовой стратегии предприятия.

Также для повышения эффективности использования заемного капитала необходимо предусматривать такую деталь, как сформированная кредитная политика предприятия, которая направлена на оптимизацию общего размера дебиторской задолженности и обеспечение своевременной инкассации долга.

Таким образом, цель курсовой работы достигнута, а именно изучена сущность банковского кредита, и исследована возможность финансирования деятельности предприятия с помощью банковского кредита.

Список использованной литературы

1. Артеменко В.Г., Беллендир М.В. Финансовый анализ: Учебное пособие - М.:ДИС, 2004 - 128с.

2. Артеменков И. , Гуров А. Оценка бизнеса //Финансовая газета, 2005, № 13, с.6.

3. Баканов М.И., Мельник М.В., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа - М.: Финансы и статистика. - 2006 -157с.

4. Бакадаров В.Л., Алексеев П.Д., Финансово - экономическое состояние предприятия. Практическое пособие. - М.: издательство «ПРИОР», 2004- 205с.

5. Бернстайн Л.А. Анализ финансовой отчетности. - М.: Финансы и статистика, 2003.

6. Битков В.П. Основы банковского дела. Часть 1. Учебное пособие. - М.: МГИМО - Университет МИД России, 2005. - 104с.

7. Горчаков А.А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России.//Банковское дело. - 2005. - №3.-с.15-17.

8. Григорьев В.В., Федотова М.А. Оценка предприятия: теория и практика. - М.: ИНФРА-М,2006. -320с.

9. Григорьев В. В. , Федотова М. А. Оценка предприятия: Теория и практика: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 1997. - 318 с.

10. Грязнова А.Г., Федотова М.А. Оценка бизнеса. Учебное пособие, М.: Финансы и статистика, 2002.

11. Ефимова О.Е. Финансовый анализ - М.: АО Бизнес школа, 2005

12. Ковалев В.В. Финансовый анализ: управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. - М.: Финансы и статистика, 2005 - 432с.

13. Ковалева А.М. Финансовый анализ - М.: Финансы и статистика, 2004 - 302с.

14. Ковалев В.В., Волкова О.Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. - М.: Проспект, 2004.

15. Коупленд Т., Коллер Т., Муррин Дж. Стоимость компаний: оценка и управление. М.: ЗАО Олимп Бизнес, 2004.

16. Крейнина М.Н. Анализ финансового состояния предприятия. - М.: Экономика, 2004 - 198с.

17. Лаврушин О. И. Кредит / Российская банковская энциклопедия/ О.И. Лаврушин.- М.:.ЮНИТИ «Банки и кредит». - 2002. - 258с.

18. Логинов Ф.Г. Историческая справка // Антикризисное управление, 2005, №9,10, с. 10-12.

19. Любушин Н.П. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия. - М.: Финансы и кредит, 2003.

20. Медведев Н.Н. О кредитной деятельности банков / Н. Н. Медведев // Деньги и кредит. - 2004. - №7. - С. 57-59.

21. Моляков Д.С. и др. Актуальные проблемы финансов предприятий // Финансы, 2005, № 4, с.3-7.

22. Патров В.В.,Ковалев В.В. Как читать баланс. М.: Финансы и статистика. 2003.

23. Родионова В.М., Федотова М.П. Финансовая устойчивость предприятия в условиях инфляции. - М.: Перспектива. - 2003. - 100 с.

24. Савицкая Г.В. Методика комплексного анализа хозяйственной деятельности: 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007 - 384 с.

25. Савицкая Г.В. Теория анализа хозяйственной деятельности. - М.: ИНФРА-М, 2006.

26. Самин В.Н., Ситникова О.Ю. Техника финансово-экономических расчетов. - Алматы, 2004.

27. Стоянова Е. Финансовый менеджмент. - М.: Перспектива, 2004.

28. Шевчук Д.А. Основы банковского дела: конспект лекций. Учебное пособие для вузов. - М.: Феникс, 2007. - 316 с.

29. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. - М.: Инфра-М, 2003.

30. Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций. - М. : Инфра - М., 2005. - 343 с.

31. Энциклопедический словарь/ Под ред. И. А. Андриевского. - СПб: Издатели Ф. А. Брокгауз, И. Ф. Ефрон, 2004

32. Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит. - 2006. - №7.-с.15-16.

Приложение

ПРОГРАММЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ ПО УСЛОВИЯМ БАНКОВ В САРАТОВЕ

БАНК ВТБ 24 предлагает следующую программу кредитования для предприятий: Кредит «КОММЕРСАНТ», предназначенный для малых организаций и ИП

Процентная ставка по кредиту	от 22,5%
Минимальная сумма кредита	100 000 руб.
Максимальная сумма кредита	3 млн руб.
Срок кредита	до 5 лет

Преимущества кредита «Коммерсант»

1)без залога и поручительства;

2)высокий лимит кредитования;

3)срок кредита до 5 лет;

4)быстрое принятие решения о выдаче кредита;

5)не требуется открытие расчётного счёта ;

6)упрощённый пакет документов;

7)гибкая система подтверждения дохода;

8)отсутствие комиссий за сопровождение и досрочное погашение кредита.

СБЕРБАНК ОСУЩЕСТВЛЯЕТ КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ ПО СЛЕДУЮЩИМ ПРОГРАММАМ:

Юридическим лицам и предпринимателям
Корпоративное кредитование	Кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям
Кредитование предприятий ОПК	Контрактное кредитование предприятий оборонно-промышленного комплекса
Долгосрочное финансирование
Инвестиционное кредитование	Предоставление кредитных средств для реализации долгосрочных инвестиционных проектов компании
Финансирование строительных проектов	Предоставление кредитных средств для финансирования проектов в сфере недвижимости

ЗАО «Экономбанк» осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства.

Сумма кредита

Кредитование осуществляется на суммы от 300 0000 до 2 000 000 рублей;

Срок кредитования

Максимальный срок кредитования до 3-х лет;

Обеспечение кредита

Любое ликвидное имущество (в том числе приобретаемое):

· торговое, офисное, производственное и пр. оборудование,

· легковой и грузовой транспорт, строительная техника и пр.,

· товары в обороте,

· недвижимость.

Оценка залогового имущества осуществляется по рыночной стоимости.

Допускается необеспеченная часть Кредита до 50% от суммы кредита, но не более 300 000 рублей. В качестве залогодателей могут выступать третьи лица.

Поручительство

Обязательно не менее одного поручительства (физическое или юридическое лицо)

Погашение

Возможны различные схемы погашения кредита в зависимости от формы выдачи. При единовременной выдаче кредита возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту и погашение по графику с учетом сезонности бизнеса.

Процедура получения кредита очень проста:

1. Подайте заявку. Это можно сделать: по телефону Информационного центра 44-45-45. Заполнив заявку на сайте. Посетив ближайший филиал банка

2. Обсудите с кредитным экспертом финансовые потребности вашего бизнеса

БАНК МОСКВЫ

Средним предприятиям, работающим в сфере производства, торговли и услуг, Банк Москвы предлагает специальные программы лизингового финансирования и кредитования.

Если Ваше предприятие является средним, работает в сфере производства, торговли и услуг, и Вам необходимы дополнительные средства на:

· увеличение товарооборота

· пополнение оборотного производственного капитала

· закупку оборудования, сырья, материалов и товаров

· приобретение, транспортных средств

· приобретение, строительство и ремонт недвижимости

· финансирование краткосрочных кассовых разрывов

· другие цели

Банк Москвы готов предоставить кредитные средства на следующих условиях:

ВИДЫ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ:

· кредит;

· кредитная линия;

· овердрафт (кредитование расчетного счета);

· аккредитив;

· банковская гарантия в пользу третьих лиц.

ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ:

· Процентная ставка в валюте и рублях устанавливается индивидуально на момент рассмотрения кредитного проекта.

· Погашение процентов -- ежемесячно.

· Погашение основной суммы кредита -- по согласованному графику.

· Обеспечение кредита:

o залог недвижимого имущества;

o залог оборудования, товарных запасов, сырья и материалов;

o залог автотранспорта;

o заклад ценных бумаг (государственные и корпоративные ценные бумаги);

o гарантии и поручительства третьих лиц (финансово-устойчивых предприятий и организаций, субъектов Российской Федерации).

Размещено на Allbest.ru

...