Развитие системы безналичных расчетов физических лиц по пластиковым картам, особенности потребительского кредитования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по образованию

Филиал Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования

Российский государственный гуманитарный университет

в г. Железнодорожном Московской области

Специальность 080105.65 - Финансы и кредит

Реферат

по предмету: Деньги, кредит, банки

Тема:

Развитие системы безналичных расчетов физических лиц по пластиковым картам, особенности потребительского кредитования в России

Студентки 4 курса очной формы обучения

Быхановой Оксаны Сергеевны

Руководитель к.э.н., доцент Щурина С.В.

Железнодорожный 2011



Содержание

1. Развитие системы безналичных расчетов физических лиц по пластиковым картам

1.1 Понятие безналичных расчетов и пластиковых карт

1.2 Развитие системы безналичных расчетов

1.3 Правовые основы применения пластиковых карточек в Российской Федерации

2. Особенности потребительского кредитования в России

2.1 Понятие потребительского кредита

2.2 Роль потребительского кредита

2.3 Особенности потребительского кредитования в России

Список использованной литературы



1. Развитие системы безналичных расчетов физическими лицами по пластиковым картам

1.1 Понятие безналичных расчетов и пластиковых карт

Безналичные расчеты -- это расчёты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

В настоящее время в России одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Сами карточки, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежных системах). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь-то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

По способу записи информации на карту:

графическая запись;

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные.

эмбоссирование;

Эмбоссирование (механическое выдавливание информации) позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа.

штрих-кодирование;

Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако карточки со штрих-кодами, подобные тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты.

кодировка на магнитной полосе;

Основную массу выпущенных на данный момент карточек составляют карточки с магнитной полосой (или магнитные). При расчетах с использованием данного типа карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру с тем, чтобы проверить, содержится ли на счете необходимая для оплаты денежная сумма. В настоящее время магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. А это является критическим моментом в платежных и банковских системах, основанных на карточках. Поиск более надежного способа записи информации привел к появлению чипа или микросхемы.

чип;

В отличие от карточки с магнитной полосой, при помощи карточки с микропроцессором можно выполнять несколько функций. Так, помимо стандартных операций, владелец карточки с микропроцессором может перевести средства с карточного счета на другой счет. Благодаря техническим характеристикам чиповая карточка не только предполагает более широкий набор возможностей по управлению счетом, но и надежнее защищена от подделки.

лазерная запись (оптические карты).

Лазерная оптическая карта является практически единственным представителем нового поколения карточных документов, который полностью удовлетворяет требованиям по защите персональных и других данных.

1.2 Развитие системы безналичных расчетов

Сорок лет назад «Интурист» впервые в СССР приступил к обслуживанию международных пластиковых карт American Express. Однако их широкое появление на российском рынке банковских услуг произошло лишь в середине 90-х гг. XX в. С тех пор доверие населения к банковским пластиковым картам растет, увеличивается и число их держателей.

Рост эмиссии пластиковых карт новом тысячелетии составляет более 1 млн. штук ежегодно, а оборот по этим картам составляет до 10 млрд. долл. в год. Одним из лидеров эмиссии пластиковых карт в России является Сбербанк.

В последние годы увеличивается число владельцев карт за счет пенсионеров, которым предоставляется возможность получать пенсии по карточкам Сбербанка, а первые карты появились в отделениях Сбербанка Москвы, Петербурга и ряда других городов еще в 2001 г.

С 1914 торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам.

Последующие десятилетия ознаменовались бурным развитием системы пластиковых карточек. Их достоинства были настолько очевидными, что привлекли внимание большого числа как коммерческих фирм, так и частных граждан.

Уже в 1970 г. свыше 20 миллионов человек успешно пользовались карточками Банк Америкард (в настоящее время - Visa). К концу 1980 г. число банковских карточек превысило 73 миллиона, а число обработанных кассовых чеков достигло почти 1 миллиарда. В течение указанного десятилетия годовой объем продаж по карточкам возрос в США с 3 млрд. долларов до 31 млрд. долларов, что составляло десятикратный рост.

В настоящее время оборот одного из самых крупных эмитентов пластиковых карточек - Visa International - достигает триллиона долларов, а общее число выпушенных во всем мире карт этой компании составляет более 650 миллионов.

Мировой рынок пластиковых карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом:

Visa - 50%;

Eurocard - 30%;

American Express - 18%;

Diners Club, JCB и др. - 2%.

Лидером в пользовании кредитными карточками является Канада. В этой стране платежи с помощью банковских карточек в общем объеме безналичных расчетов составляют 23,5%, в то время как в США - 15,3%, в Великобритании - 11%.

На российском рынке в настоящее время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире. Большинство фирм, которые могут обслуживать клиентов, обладающих пластиковыми карточками расположены в Москве и в Санкт-Петербурге.

Следует отметить, что хождение на территории нашей страны пластиковых карточек началось еще в советское время, хотя в тот период они имели ограниченное распространение и применялись преимущественно в системе «Интуриста» путем использования в специализированных магазинах, предназначенных для обслуживания иностранцев.

С появлением в России коммерческих банков некоторые из них активно начали распространять пластиковые карточки зарубежных эмитентов. В число начинателей вошли Кредо-банк и Мост-банк, а чуть позже к ним присоединились Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Оптимум, Диалог-банк, Элбим-банк. Нашлись и такие банки (Элексбанк, Кредит-Москва и др.), кто начал выпускать свои собственные пластиковые карточки.

Российский рынок пластиковых банковских карточек поделен между иностранными платежными системами в следующей пропорции:

American Express - 47%;

Visa - 27%;

MasterCard - 19%;

Diner Club - 7%;

JCB - менее 1%.

Известно, что пластиковые карточки могут выполнять функцию ключа при доступе в различные помещения, специализироваться на отдельных видах услуг (телефонная связь, обслуживание на бензоколонках, доступ в метро и т.д.).

В настоящее время в нашей стране решается вопрос о выдаче пластиковых карточек гражданам - пользователям системы социального страхования. Рассматривалось предложение о выдаче карточек всем владельцам автотранспортных средств для облегчения выплаты штрафов и пресечения коррупции в органах ГИБДД, однако реального воплощения в жизнь эта идея не получила.

Сравнительно недавно на российском рынке начали появляться настоящие кредитные карточки. Эту разновидность пластиковых карт банки все еще не воспринимают как бизнес. Кредитная карта - довольно затратный, технологоемкий и статусный продукт, который чаще всего предлагается как часть пакета услуг. Поэтому настоящие кредитные карты начали выпускаться в первую очередь банками, ориентированными на корпоративных клиентов, а не на физических лиц. Прийти за банковским кредитом «с улицы» очень сложно, это же относится и к открытию кредитной карты. Здесь, как правило, не обходится без проверки клиента службой безопасности. Такая проверка может обойтись в несколько сотен долларов, тогда как прибыльность каждой карты в год для банка гораздо ниже.

Методики оценки рисков каждый банк изобретает самостоятельно, учитывая рекомендации платежной системы, чей продукт он эмитирует, и специфику клиентов, на которых карта ориентирована. Например, потенциальный средний клиент, который может получить кредитную карту, имеет российское гражданство, московскую прописку, стабильную работу и официальный оклад около 500 долларов в месяц. По карте он сможет получить кредит около 1000 долларов. Кредитная история приветствуется в любом случае. Основания для отказа могут обнаружиться на любом этапе. Тогда, как правило, предлагается дебетовая карта, чтобы создать кредитную историю.

Процентные ставки за пользование кредитом колеблются в зависимости от банка в пределах 15-19% за первый месяц. Далее процентные ставки могут меняться - таким образом банк стимулирует быстрое возвращение денег.

Использование кредитных карточек может быть ограничено рекомендациями и правилами, которые устанавливают банки-эмитенты. Например, не рекомендуется использовать кредитную карту при расчетах в интернет-магазинах, так как уровень мошенничеств в электронной коммерции на порядок выше, чем при обычных транзакциях. Существует черный список торговых и сервисных заведений, которые пользуются у банковских служб безопасности дурной славой.

1.3 Правовые основы применения пластиковых карточек в Российской Федерации

Одним из важных условий эффективного применения в современной отечественной расчетно-финансовой системе пластиковых карточек является наличие и степень разработанности законодательной базы их выпуска и применения. Центробанк, вместе с инструкцией, касающейся безналичных расчетов, принял положение «О порядке выпуска кредитными организациями банковских карт» Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", в котором рассмотрены вопросы регулирования рынка банковских карточек: порядок получения лицензий на их эмиссию, правила отражения на счетах операций по карточкам, условия размещения залоговых средств, разъяснение базовых терминов и др. Принят федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» Федеральный закон РФ №54-ФЗ от 22.05.2003 г. “О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт”. Принятие указанных нормативных документов является насущной необходимостью, так как возникающие в процессе использования пластиковых карт отношения очень специфичны и требуют специального регулирования.

Обращаясь к российскому законодательству, можно взять и Гражданский кодекс РФ, где существуют некоторые нормы, которые косвенно можно связать с рассматриваемой проблемой. В первую очередь это статья 862 «Формы безналичных расчетов» (глава 46 «Расчеты»), где в ч.1 говорится: «При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Согласно ч.1 ст.5 ГК РФ обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.

Статус Федерального закона имеет статья Уголовного кодекса России предусматривающая ответственность за изготовление с целью сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт (ст. 187). Такие действия при отягчающих обстоятельствах, к которым закон относит неоднократность или совершение преступления организованной группой, наказываются лишением свободы на срок от четырех до семи лет с конфискацией имущества.

Важным звеном в системе правоотношений между банком и пользователем карточек становятся заключаемые между этими сторонами гражданско-правовые договора. Следует заметить, что различные банки-эмитенты карточек вынуждены разрабатывать не только свои типовые договоры с держателями карточек, но и предназначенные для них же правила пользования такими картами. Обычно в таких «правилах» содержатся напоминания пользователю о целевом назначении и возможностях применения карточки, правила ее хранения и особенности операций в торгово-сервисных точках или банкоматах, рекомендации по недопущению злоупотреблений с карточками и т.д.

Одновременно банки распоряжениями своих руководящих органов устанавливают условия получения пластиковых карт, в число которых входят стоимость годового обслуживания, страховой депозит, стоимость и срок изготовления карточки, процент начисления на остаток суммы на счете, стоимость снятия наличных денег, комиссию за безналичные операции. Размеры указанных сумм зависят от вида карточки.

Особо следует обратить внимание на содержание типовых договоров, которые предлагают российские банки держателям карточек. В их традиционной структуре выделяются предмет договора, права и обязанности сторон, их ответственность, условия прекращения договорных обязательств, юридические адреса и подписи сторон.

безналичный пластиковый потребительский кредитование



2. Особенности потребительского кредитования в России

2.1 Понятие потребительского кредита

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

2.2 Роль потребительского кредита

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1. Обеспечивает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли

2. Стимулирует эффективность труда

3. Расширяет рынок сбыта товаров

4. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли

5. Является мощным орудием централизации капитала

6. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала

7. Обеспечивает сокращение издержек обращения:

а) Связанных с обращением денег

б) Связанных с обращением товаров

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1. Развитием системы безналичных расчётов

На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора

2. Увеличением скорости обращения денег

С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться долговой ямой так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

2.3 Особенности потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование в настоящее время является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Наличие позитивных перспектив обусловлено также обозначившимся территориальным расширением данного рынка, до последнего времени сконцентрированного в Москве, Санкт-Петербурге и еще десятке крупных городов. Начиная с середины 2003 г. отмечается заметная экспансия розничных банков, а также расширение розничного бизнеса крупных универсальных банков в регионах.

В начале 2002 г. потребительский кредит не рассматривался региональными банками и филиалами инорегиональных кредитных организаций в качестве значимого направления бизнеса. Потребительские кредиты составляли менее 2% кредитного портфеля. Начиная с 2003 г. динамика потребительского кредитования в России существенно возрастает. За неполные два года объем выданных кредитов физическим лицам увеличился в 7 раз, при этом их доля в совокупном кредитном портфеле приблизилась к среднероссийскому показателю и составила по состоянию на 1 ноября 2004 г. 10,6%.

Представляется, что интенсивному развитию кредитования населения, равно как и расширению географии потребительских кредитов, способствовали в первую очередь следующие факторы.

1. Общее снижение уровня доходности банковских операций. На данном фоне потребительское кредитование, характеризующееся высоким уровнем доходности при низкой волатильности стоимости кредитов по сравнению с доходностью вложений в другие финансовые инструменты, обладает определенной привлекательностью. При этом основной коллизией, определяющий развитие российской банковской системы в сторону розничного бизнеса, является противоречие между снижением доходности финансовых активов и дорожающими из-за роста доли платных ресурсов пассивами.

Обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования. Идет активизация деятельности зарубежных банков, вытеснение мелких и средних отечественных банков крупными из сегмента кредитования первоклассных заемщиков, что также подталкивает банки к освоению рынка кредитов населению.

2. Рост реальных доходов населения. Этот показатель, а также показатели численности и плотности населения являются определяющими для кредитных организаций, специализирующихся на розничном бизнесе, при принятии решения об открытии своего подразделения в том или ином регионе.

3. Заинтересованность торговых предприятий. Устойчивый рост реальных денежных доходов населения на протяжении последних лет способствовал более полному удовлетворению потребительского спроса населения, в результате чего доля денежных расходов на покупку товаров и услуг поступательно сокращалась и концу 2003 г. составляла 70% его доходов. Данная динамика подтверждается и относительно невысокими темпами роста розничного товарооборота непродовольственных товаров. При этом отношение объемов предоставленных потребительских кредитов к объему розничного товарооборота непродовольственных товаров увеличилось с 3,7% в 2002 г. до 12,6% за 10 месяцев 2004 г. Рост доли купленных товаров в кредит на фоне невысоких темпов роста товарооборота непродовольственных товаров свидетельствует о том, что использование потребительского кредитования позволило существенно стимулировать объемы продаж торговых предприятий.

Таким образом, имеет место совпадение интересов всех причастных к развитию рынка потребительского кредитования сторон, что и дало реальную основу для его активного роста в последние годы.

Следует отметить, что существенное развитие потребительского кредитования происходит на фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс кредитования физических лиц.

К вопросам, требующим оперативного решения в целях стимулирования и поддержки развития потребительского кредитования, относятся, в частности, законодательное урегулирование вопросов прозрачности ценообразования на рынке потребительских кредитов, а в перспективе - разработка и принятие закона о потребительском кредите (по примеру США и Великобритании).

Вопрос прозрачности ценообразования и определения реальной стоимости потребительского кредита в настоящее время является одной из не в полной мере урегулированных сторон банковского права в части защиты прав потребителей банковских услуг.

Вопросам прозрачности ценообразования и доступности информации о стоимости потребительского кредита было уделено отдельное внимание в ходе целевого анализа состояния рынка потребительского кредита в регионе, проведенного Главным управлением Банка России.

С учетом результатов анализа можно сделать вывод, что основа для высокой доходности операций по кредитованию физических лиц формируется как высоким уровнем неудовлетворенного спроса со стороны населения, так и использованием банками в работе с населением определенных маркетинговых приемов, направленных на стимулирование данного спроса.

Анализ структуры доходов банков указывает на сопоставимость уровня непроцентных доходов (в первую очередь комиссионного вознаграждения), полученных при кредитовании населения, с уровнем процентных доходов по этим операциям.

В тарифной политике всех банков, работающих на рынке потребительского кредитования и, в частности экспресс-кредитования, в Воронежской области, наряду с декларируемой процентной ставкой по кредитному договору, величина которой колеблется в интервале от 15 до 29% годовых в рублях, присутствуют различные виды комиссионного вознаграждения (за рассмотрение пакета документов и оформление договора, за открытие и ведение текущего и ссудного счетов, за проведение трансакций, выдачу выписок по счету и т. п.). Ставки по каждому виду комиссионного вознаграждения устанавливаются в виде абсолютной величины или процентов от проводимой операции (суммы кредита).

Очевидно, что многочисленные комиссионные существенно увеличивают стоимость потребительского кредита по сравнению с указанной в договоре процентной ставкой. Кроме того, различная база расчета величины вознаграждения банка создает значительные затруднения для определения фактической стоимости услуги ее непосредственным потребителем.

Следует отметить ограничение возможности выбора у физических лиц - потребителей кредитов в связи с недостаточной их информированностью о фактической стоимости заимствований. Кроме того, непрозрачность формирования стоимости кредита, а также сложность расчетов для потребителя создают условия для манипулирования стоимостью в зависимости от условий, определенных кредитными организациями во внутренних документах.

Указанная проблема за рубежом (США, Великобритания) решается в рамках закона, регулирующего отношения физических лиц - заемщиков и их кредиторов. Основная и самая существенная часть закона направлена на обязательство финансовых учреждений по проведению разъяснительной работы с клиентами по характеру сделки и размеру выплачиваемых процентов. При этом законодательно не ограничивается характер платежей или условий по предоставляемым кредитам. Вместе с тем выдвигается требование по четкому и ясному опубликованию информации по финансовым выплатам, относящимся к сделкам по потребительскому кредиту, их условиям и порядку возврата.

При этом, в частности в США, разработано единое понятие годовой процентной ставки, подлежащей опубликованию, которая рассчитывается как отношение суммы всех процентных и комиссионных платежей к сумме кредита, исчисленное в годовых процентах.

Наряду с необходимостью раскрытия информации о потребительских кредитах законом регулируется полнота информации об условиях потребительского кредитования при размещении финансовыми организациями коммерческой рекламы. Реклама кредита должна включать объявление фиксированных сборов, годовых процентных ставок и ставок по видам комиссионных платежей.

Единый подход к определению годовой процентной ставки позволит потребителю проводить объективные сравнения различных предложений кредита в различных финансовых учреждениях, а также исключит манипуляции со ставками при осуществлении недобросовестной рекламы.

В связи с усилением конкуренции на рынке потребительского кредитования острота проблемы выбора потребителем кредитной организации и декларирования последними фактической стоимости услуги будут только возрастать.

Определенным шагом в направлении повышения уровня открытости стоимости потребительского кредита является введение в банковскую практику уже в текущем году отчетности, составляемой на основе Международных стандартов финансовой отчетности, которые предусматривают раскрытие информации о стоимостных параметрах и характере финансовых инструментов.

Тем не менее очевидно, что указанный источник информации предоставит лишь общие сведения о стоимостных параметрах инструмента и применяется для оценки деятельности кредитной организации в целом, а не при принятии решения конкретным потребителем при выборе банка-кредитора.

В связи с этим вопрос о защите потребителей на специфическом рынке розничного кредитования остается открытым. Его решение возможно как в рамках разработки специального закона, регулирующего взаимоотношения субъектов в рамках потребительского кредитования, так и в рамках внесения дополнений в действующие редакции законов «О защите прав потребителей» и «О рекламе».

Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков-кредиторов.

Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.

В США, например, около 96% дел о банкротстве составляют дела физических лиц. В отечественной практике отсутствуют граждане-банкроты, несмотря на то, что указанная возможность предусмотрена действующим законом «О несостоятельности (банкротстве)».

До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемом в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.

В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и т. п. Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.

Практическое отсутствие реального механизма правового решения проблем невозврата потребительских кредитов, не обеспеченных залогом, может подталкивать кредитные организации к применению методов силового давления на заемщиков, решению вопросов возврата просроченной задолженности способами, находящимися на грани правового поля.

Решение рассмотренных в данной статье вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту.



Список использованной литературы

1. Батраков Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: учебное пособие. М.: Логос, 2002. - 152с.

2. Ануреев С.В. Дополнительные услуги платежных систем // Бизнес и банки. - 2002. - №48. - с. 1-3.

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - Изд. 4-е, перераб. и доп. - М., 1999. - 464 с.

4. Воронцов И. Платежные карточки: Микропроцессорная революция // Банковское дело.- 2002.- №10. С. 37-41.

5. Климюк С. Игрушечный пластик: Настоящие кредитные карты - все еще малодоступное удовольствие для российских банков и граждан // Эксперт.- 2002.- №15.- С. 54-60.

6. Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием".

7. Федеральный закон РФ №54-ФЗ от 22.05.2003 г. “О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт”.

Размещено на Allbest.ru

...