Впровадження карткового проекту

Размещено на http://www.allbest.ru/

Київський національний торговельно-економічний університет

Міністерство освіти і науки Україна

Бізнес-план

з дисципліни ,, Електронні пластикові картки”

на тему: ,,Впровадження карткового проекту”

Київ 2008 р.

Зміст

1. Зображення картки, емблема, логотип

2. Характеристика користувачів картки

3. Вид розрахунків та операцій за карткою

4. Перелік основних учасників розрахунків

5. Документи на видачу та використання карки

6. Організаційна структура банку щодо проведення обслуговування картки

7. Розподіл обов'язків підрозділів банку щодо обслуговування карткового бізнесу

8. Технічні засоби карткових розрахунків. Розміщення пост-термінальної та банкоматної мережі. Графіки завантаження банкоматів

9. Схеми інформаційного обміну та авторизації. Визначення сфери діяльності процесингового центру

10. Маркетингові заходи щодо карткового проекту. Аналіз ринку карткових продуктів. Оцінка потенційних споживачів карток. Визначення торговельно-сервісної мережі для використання карток

11. Фінансовий план проекту. Розрахунок окупності проекту. Оцінка економічної ефективності проекту для банку

12. Ризики проекту та механізм їх запобігання

пластиковий картка платіжний

1. Зображення картки, емблема, логотип

Метою виконання даної роботи є розробка проекту банківської пластикової картки - як нового продукту, та впровадження її на вже існуючий ринок банківських послуг. Основним завданням є створення проекту пластикової картки, методів її впровадження на ринок, та визначення основних показників, які будуть необхідними для прибутковості даного проекту. Тобто необхідно привести основні методи та способи за допомогою котрих буде відбуватися функціонування платіжної картки, визначити основний діапазон споживачів та можливе коло учасників, серед яких буде використовуватися дана платіжна картка. Також важливим показником буде розрахунок окупності проекту, визначення точки беззбитковості та наведення можливих майбутніх результатів від впровадження даного проекту. Саме тому основну частину уваги необхідно приділити маркетинговим заходам та організаційній структурі функціонування картки.

Дана платіжна картка буде функціонувати у системі НСМЕП, і відноситиметься до кредитних карток з вбудованим чипом пам'яті. Національна система масових електронних платежів - це внутрішньодержавна банківська багатоемітентна платіжна система масових платежів, в якій розрахунки за товари та послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних смарт-карток за технологією, що розроблена Національним банком України.

Отже платіжна картка матиме наступний вигляд, з урахуванням основних вимог до її оформлення.

На лицьовому боці картки розміщуються основні ідентифікаційні ознаки - логотип платіжної системи до котрої відноситься картка, та емблема банку-емітента, котрий обслуговує дану платіжну картку. Також важливо вказати назву банку-власника, цифровий номер картки, дату, до якої картка залишається функціональною та ідентифікаційні реквізити держателя картки.

На зворотному боці картки вказується штрих-код, телефонний номер підтримки клієнтів, також вказується, що дана картка є власністю певного банку, на нашому прикладі - це ІМЕКСБАНК, та контактна адреса банку власника, з його місцем розташуванням та електронною адресою для доступності клієнтів до основної інформаційної бази банку.

2. Характеристика користувачів картки

При розробленні даного проекту пластикової картки неможливо було не взяти до уваги основні економічні тенденції сьогодення в Україні. Також основну увагу було звернено при виборі типу пластикової картки на захист інформації. Саме тому була обрана пластикова кредитна картка з вбудованим чипом пам'яті.

Картки платіжної системи НСМЕП мають такі основні переваги в порівнянні з іншими платіжними системами:

1. Картки НСМЕП виготовляють за найбільш передовою технологією у світі (смарт-технологія), яка забезпечує значно вищий рівень захисту від несанкціонованого використання і надійність порівняно з пластиковими картками з магнітною смугою.

2. Картка НСМЕП передбачає можливість здійснення операцій навіть за відсутності зв'язку з банком, оскільки інформація про наявність грошових коштів на картковому рахунку власника зберігається на самій картці.

3. Незалежність від режиму роботи обслуговуючого банку, тобто можливість здійснювати операції цілодобово;

НСМЕП має переваги порівняно з найбільш розповсюдженими в Україні міжнародними картковими платіжними системами у використанні карток на інтегрованих схемах або смарт-карток. Смарт-картка містить вмонтовану мікросхему, що має процесор, пам'ять, введення - вивід і власну операційну систему. Інтелектуальні картки можуть не лише зберігати данні, а й оперувати ними. Картки НСМЕП є носієм двох платіжних інструментів - електронного чека і електронного гаманця, за допомогою яких здійснюються платіжні операції.

Застосування електронного гаманця економічно доцільне навіть при розрахунках малими сумами. Електронний чек орієнтований на застосування при середніх та значних за сумою платежах.

Отже основними користувачами даної платіжної картки будуть звичайні фізичні особи, тобто громадяни України. Для них найдоцільнішим буде використання електронного гаманця, як спеціального платіжного засобу, що даватиме можливість вести безготівкові розрахунки з використанням карткового рахунку, відкритого в банку на тримача картки. Також передбачатиметься можливість відкриття банком кредитної лінії, при тимчасовій нестачі коштів на рахунку клієнта. Також важливою перевагою даної картки буде те, що вона не потребує оперативного зв'язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій (це дуже важливо, враховуючи недостатньо високу якість вітчизняних каналів зв'язку) і яка значно зменшує експлуатаційні витрати. За рахунок цього участь в НСМЕП може брати населення України з малими доходами (пенсіонери, студенти, школярі тощо), а швидкість обслуговування набагато більша, ніж при розрахунках готівкою та операціях картками з магнітною смугою.

3. Вид розрахунків та операцій за карткою

Останнім часом використання пластикових карток у повсякденному житті кожного громадянина України починає набувати все більшого значення. Адже набагато зручніше використовувати лише один певний елемент платіжної системи і бути впевненим в його ефективності, ніж кожного разу здійснюючи покупки в магазині сподіватися, що сума в вашому гаманці не буде меншою від вартості необхідних речей.

Пластикова картка передбачає безготівкові розрахунки з використанням коштів, котрі містяться на вашому картрахунку. Крім того презентована кредитна картка передбачає можливість відкриття кредитної лінії , ліміт якої буде встановлюватися банком самостійно в залежності від різних факторів, наприклад середньої кількості коштів на картрахунку протягом певного періоду, та фінансової надійності держателя картки.

Дана кредитна картка відкриває широкі можливості її використання в повсякденному житті. Наприклад без жодних труднощів з її допомогою можна здійснювати такі операції:

1. Проведення платежів за товари та послуги придбані безпосередньо в торговій точці, що є членом платіжної системи, або містить необхідні для цього умови.

2. Постійна можливість контролю залишків коштів на рахунку через мережу банкоматів.

3. Зняття готівкових коштів з поточного карткового рахунку в будь-який прийнятний час.

4. Поповнення картрахунку за допомогою банкоматної мережі без відвідування установи банку як в режимі он-лайн так і в режимі оф-лайн.

5. Можливість перевезення грошових коштів, що є на банківській платіжних картках через кордон здійснюється без зайвих митних процедур.

6. Крім того щомісяця відбувається нарахування відсотків на картковий рахунок;

Ви можете проводити операції з представленою пластиковою карткою через банкомати, термінали у відділеннях банку, торгові термінали в магазинах.

Операції з пластиковою карткою можуть здійснюватись в двох режимах:

- он-лайн (on-line) - технологія, яка дозволяє отримувати готівку та оплачувати покупки лише за наявності зв'язку з базою даних банку;

- оф-лайн (off-line) - технологія, яка дозволяє проводити операції незалежно від наявності зв'язку з базою даних банку.

4. Перелік основних учасників розрахунків

На сьогоднішній день кількість банків членів платіжної системи НСМЕП становить 46, та 7 небанківських установ-членів. Крім того дана платіжна система має досить розповсюджену мережу банкоматів, POS-терміналів, та торговельних точок, котрі приймають при розрахунках пластикові картки даної платіжної системи. Отже фізичні особи, котрі стануть власниками нової банківської кредитної картки, можуть не турбуватися про те, чи зможуть вони здійснити операцію купівлі чи розрахунку в своїх звичних магазинах.

Отже основними учасниками НСМЕП можуть бути як юридичні, так і фізичні особи.

При виконанні розрахунків за допомогою карток, в системі беруть участь:

1. Держателі (власники) карток.

2. Банк-емітент.

3. Торговельні установи та заклади сфери послуг.

4. Банк-еквайр.

5. Процесинговий центр.

6. Розрахунковий банк.

Банк-емітент видає кредитну картку лише після ретельної перевірки фінансового стану та оцінки кредитоспроможності клієнта, відкриває власнику картки спеціальний картковий рахунок для проведення всіх операцій з карткою, кожного місяця надсилає клієнту спеціальну виписку з його карткового рахунку із зазначенням усіх трансакцій, проведених за цей період, а також розмірів заборгованості та визначення термінів її погашення, стягує комісійні та відсотки згідно з встановленими тарифами, виконує авторизацію платежів, даючи відповідь на запит торговця про дозвіл чи заборону на проведення операції, бере на себе зобов'язання щодо оплати рахунків торговельних підприємств за операції, виконані з використанням карток з відрахуванням комісійних (дисконту).

Власник картки для придбання картки укладає з банком-емітентом відповідну угоду, в якій бере на себе зобов'язання сплачувати борги та відсотки по них згідно з визначеними в угоді умовами.

Торговельне підприємство зобов'язується приймати картки як платіжний засіб розрахунку за товари та послуги і проводити авторизацію в передбачених домовленістю випадках, зобов'язується вилучати картки при підозрі, що покупець не є її власником, надавати банку торговельні рахунки, оформлені з використанням карток.

Функціями процесингового центру є: розробка стандартів та правил ведення операцій, забезпечення належного функціонування систем авторизації і розрахунків, обмін фінансовою інформаційно і переведення комісійних виплат між учасниками системи, дослідження і аналіз функціонування системи, розробка нових платіжних продуктів, реклама і просування продукту на ринок.

Банки-еквайри укладають договори з різними торговельними організаціями на прийом від клієнтів пластикових карток певного типу як платіжного засобу; виконують обробку торговельних рахунків; зараховують суми з торговельних рахунків на рахунки закладів торгівлі; передають інформацію про проведені операції до банків-емітентів через процесингову компанію.

У системі електронних роздрібних банківських послуг може в деяких випадках існувати ще третій - розрахунковий банк. Він може використовуватись для проведення розрахунків в системі між банком-еквайром та банком-емітентом. Наявність розрахункового банку в системі не є обов'язковою.

5. Документи на видачу та використання карки

Для того, щоб отримати дану кредитну картку, фізичній особі необхідно подати до банку певні документи. Основний перелік котрих включає:

1. Заява-анкета для відкриття рахунку та оформлення пластикової картки.

2. Паспорт( Український ).

3. Довідка про реєстрацію в податковій інспекції.

4. Договір на обслуговування пластикової картки.

5. Довідки з ДПІ про присвоєння ідентифікаційного номера.

Приклад Заяви - анкети наведений нижче. Вона повинна містити основні дані необхідні банку для впевненості в клієнті. Тобто в тому, що користувач у разі використання кредитної лінії наданої банком буде в змозі його повернути, також перевіряється кредитна історія користувача картки.

Основними пунктами котрі повинні бути заповнені є :

1. Персональні та контактні дані отримувача.

2. Відомості про сім'ю, найближчих родичів ( сімейний стан, кількість членів сім'ї ).

3. Інформація про місце роботи ( адреса підприємства, трудовий стаж, кількість змін робочих місць за останні 3 роки, вид діяльності підприємства, статус працівника, займану посаду ).

4. Інформація про щомісячні доходи та витрати.

5. Відомості про банківські рахунки.

6. Кредитні зобов'язання.

6. Організаційна структура банку щодо проведення обслуговування картки

В організаційній структурі банку реалізуються його завдання, безпосередньо пов'язані з виконанням поставлених перед банком цілей.

Організаційна структура банку схожа з іншими підприємницькими структурами і регламентується Законами України «Про господарські товариства», «Про банки і банківську діяльність».

Організаційна структура банку:

1. Загальні збори акціонерів.

2. Ревізійна комісія, правління наглядова комісія;

3. Голова правління;

4. Головний бухгалтер, секретар;

5. Заступник голови правління;

6. Начальник управління кредитних операцій, начальник операційно-розрахункового управління, начальник відділу депозитних операцій, начальник відділу цінних паперів;

7. Начальник операційного відділу;

8. Відділ платіжних карток;

9. Голова відділу платіжних карток;

10. Старший економіст;

11. Економісти.

В Україні банки діють як акціонерні товариства (АТ) та товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ). В обох випадках майнова відповідальність учасників товариства обмежена розміром коштів, вкладених у статутний фонд товариства. Учасники відкритого акціонерного товариства (ВАТ) на суму своєї частки в товаристві отримують акції, які можуть вільно обертатися. Учасники закритого акціонерного товариства (ЗАТ) розподіляють акції між собою, і ці акції не можуть вільно обертатися.

7. Розподіл обов'язків підрозділів банку щодо обслуговування карткового бізнесу

Найвищим органом управління комерційного банку є загальні збори товариства, до компетенції яких належить:

1. визначення основних напрямів діяльності товариства і затвердження його планів та звіту про їх виконання;

2. затвердження річних результатів діяльності банку, порядку розподілу прибутку, строку та порядку виплати дивідендів, визначення порядку покриття збитків;

3. затвердження внутрішніх документів товариства, визначення організаційної структури;

4. деякі інші повноваження.

Що стосується відділу платіжних карток, то в його обов'язки покладено основні функції аналітика стану завантаженості ринку пластикових карток України, розробка та часткове впровадження нових проектів пластикових карток, аналіз стану банку на відповідному ринку. А також проведення основних операції з пластиковими картками які обертаються в сфері банку.

8. Технічні засоби карткових розрахунків. Розміщення пост - термінальної та банкоматної мережі. Графіки завантаження банкоматів

При проектуванні даного бізнес плану впровадження нової пластикової картки просто необхідним є прорахунок можливих майбутніх технічних засобів, за допомогою котрих будуть проводитися операції з використанням даної пластикової картки.

Отже основними технічними засобами, до використання котрих при проведенні операцій звертатимуться частіше всього буде POS-термінал та банкомат. Що стосується імпринтера, то дана картка не передбачена для його використання, адже його технологія використання на сьогоднішній час не забезпечує належного захисту інформації та швидкості проведення операцій.

POS-термінал -- електронний пристрій, що зчитує дані з магнітної смуги або з мікросхеми пластикової картки й одразу зв'язується з банком по електронних каналах зв'язку. Сума операції вводиться з клавіатури (якщо це POS-термінал, інтегрований у касу, то сума береться з даних каси до оплати). Всі дані операції фіксуються на чекові.

З кожним днем використання банкоматів для отримання готівки з карткового рахунку, або його поповнення набуває все більшої популярності. Дана пластикова картка може використовуватися в банкоматах декількох типів. По - перше - це звичні нам АТМ банкомати, за допомогою котрих ми отримуємо готівкові гроші використовуючи картку, та банкоматів за допомогою котрих можливо поповнити свій картковий рахунок з використанням готівкових коштів.

Економічним рішенням розміщення банкоматної мережі з точки зору масовості обертання населення буде їх розміщення в центрі міст та на території достатньо великих магазинів, вокзалів та аеропортів. У більшості випадків банкомати доступні з вулиці - 67%, та лише 23 % розміщуються в приміщеннях банків.

У НСМЕП на кінець 2006 року термінальна мережа (банкомати і термінали) нараховувала 3195 одиниць (зростання цього показника протягом року склало 778 терміналів або понад 32%). Динаміку зростання кількості термінального обладнання НСМЕП наведено нижче.

А вже на кінець 2007 року кількість термінального обладнання становила 4461 одиниць. Протягом 2007 року було встановлено 1266 одиниць термінального обладнання, що перевищує цей показник у 2006 році на 63%.



Кожен банкомат в середньому використовується приблизно 80 разів на день із зняттям готівки, або іншими словами на нього припадає приблизно 1000 - 1500 карток. Середня сума, котру знімають з рахунку становить приблизно 150 гривень. Тому доцільним є завантаження банкоматів один раз на декілька днів, проте ті банкомати, котрі не мають такої кількості звертань, можна поповняти рідше.

9. Схеми інформаційного обміну та авторизації. Визначення сфери діяльності процесингового центру

Функціями процесингового центру є:

1. розробка стандартів та правил ведення операцій;

2. забезпечення належного функціонування систем авторизації і розрахунків; обмін фінансовою інформаційно і переведення комісійних виплат між учасниками системи;

3. дослідження і аналіз функціонування системи;

4. розробка нових платіжних продуктів;

5. реклама і просування продукту на ринок.

Є два режими взаємодії банку-емітента і процесингового центру off-lіnе і оn-lіnе. Режим off-lіnе є найбільш простим і недорогим для банку-емітента та процесингового центру. Банк дозволяє процесинговому центру ведення бази даних по картках, рахунках і лімітах клієнтів банку. У встановлені домовленістю сеанси зв'язку банк передає в процесинговий центр доручення на внесення змін в базу даних процесингового центру. В свою чергу з процесингового центру банк отримує звіти щодо операцій клієнтів банку, виконаних по картках. Відповідальність за авторизацію по лімітах клієнтів банку лежить на процесинговому центрі. Доступ до рахунку клієнт має тільки за допомогою картки, а час від моменту внесення коштів на рахунок клієнта до моменту їх надходження в базу даних процесингового центру становить декілька годин. Тобто банк отримує інформацію про проведені за день операції лише після його завершення і дебетує рахунок клієнта за підсумком всіх здійснених за день трансакцій.

При взаємодії банку з процесинговим центром в режимі оn-Ііnе банк устатковується спеціальним обладнанням та програмним забезпеченням і підключається до мереж передачі даних або з'єднується з процесинговим центром виділеним каналом. Банк самостійно веде базу даних карток, рахунків та лімітів і виконує процес авторизації платежів. У цьому випадку банк має можливість керувати рахунками клієнтів і здійснювати їх дебетування в режимі реального часу. Крім того, банк оперативно може виконувати блокування карток і рахунків. Банк-еквайр може взаємодіяти з процесинговою компанією також у двох режимах: оff-lіnе і оn-lіnе.

Загальна схема авторизації при операціях з платиковими картками матиме наступний вигляд:



1. Укладення договору з банком-емітентом на відкриття карткового рахунку.

2. предача в процесинговий центр банку - емітенті інформації про відкриття картки, авторизаційний залишок та ліміт авторизації.

3. Надання картки в підприємстві торгівля для здійснення покупки.

4. Касир торговця по телефону робить авторизаційний запит.

5. Оператор банку - екваєра формує електронний авторизаційний запит, що надходить у процесинговий центр екваєра і далі черех телекомунікаційну мережу платіжної системи до процесингового центру банку-емітента.

6. Процесинговий центр банку-емітента проводить авторизацію відповідно до запиту, блокує залишок на величину авторизації, формує і відправляє у відповідь банку - екваєру код авторизації через його процесинговий центр.

7. Оператор банка екваєра повідомляє по телефону касиру торговця код авторизації.

8. Касир за допомогою імпринтера робить необхідні операції.

9. Процесинговий центр банку - емітента передає в банк, що обслуговується інформацію про блокування доступної суми на величину авторизації.

10. Підприємство торгівлі наприкінці робочого дня передає в банк - екваєр третій екземпляр сліпа.

11. Працівник банку - екваєра вводить інформацію в систему збору даних і формує електронний звіт по еквайрингових операціях торговців банку.

12. Розрахунковий банк виконує аналогічні проводки по реальних коррахунках цих банків.

13. Банку - екваєру передається через його процесинговий центр інформація про рух коштів на коррахунку.

14. Банк-екваєр зараховує на розрахунковий рахунок підприємства вартість відпущеної покупки.

15. Банку - емітенту через його процесинговий центр передається інформація про рух коштів на коррахунку.

16. Банк - емітент списує з карткового рахунку свого клієнта суму покупки, раз на місяць формує виписку про операції клієнта.

17. На підставі інформації з виписки клієнт починає наступні дії.

10. Маркетингові заходи щодо карткового проекту. Аналіз ринку карткових продуктів. Оцінка потенційних споживачів карток. Визначення торговельно-сервісної мережі для використання карток

Розвиток будь - якого нового товару на сьогоднішньому ринку просто неможливий без маркетингових заходів його просування. В першу чергу необхідно правильно представити продукт, зацікавити в ньому саме те коло споживачів на котрих він розрахований, а не просто донести до їхнього відома щось нове.

Маркетингова програма нового проекту пластикової кредитної старт-картки буде спрямована на фізичних осіб, оскільки саме вони є основними споживачами даного виду товару. Саме тому найдоцільніше буде використовувати такі методи рекламної програми:

ь Реклама в друкованих виданнях;

ь За допомогою засобів мережі інтернет;

ь Візуальна реклама в місті Києві;

Що стосується друкованих видань у котрих буде розміщена реклама, то основними з них будуть: ,,Родинний журнал”, ,,Твоє здоров'я”, ,,Наталі” , ,,Отдохни”, ,,Сімейний досуг”, ,,Космополітен”, ,,Телегид”.

Поліграфічна продукція стала досить дієвим засобом реклами з її поширенням не лише на outdoor-засобах, а й в метрополітені, яким щодня користується переважна більшість населення (щодення пропускна здатність однієї станції метро становить 300-500 тис. осіб).

Що ж стосується преси, то вона може доповнювати вище згадані засоби, оскільки тиражі її випуску щодня зростають.

І щодо останнього виду реклами - реклама в мережі Internet. Даний вид реклами є дуже розповсюджений, адже чимало людей щодня відвідують сайти в пошуках необхідної інформації, і яскравий та цікавий банер здатний привернути увагу не лише дорослої людини, а й навіть дитини.

Таблиця 1

Вартість рекламного проекту ( в доларах )
Джерело	Термін	Тариф на місяць	Всього
1.Друковані видання	1 рік	3600	43200
2.Реклама в інтернеті	1 рік	600	7200
3.Візуальна реклама	1 рік	2000	24000
Всього	74400

Загальна вартість рекламного проекту запропонованого для впровадження даної картки буде становити приблизно 75 тисяч доларів на рік.

Проте будь-яка маркетингова стратегія може виявитися недієвою, адже ринок уже заповнений саме цим товаром, тому маркетинг ті аналіз завжди ідуть пліч-о-пліч.

Провівши аналіз основних статистичних показників діяльності банків України на ринку платіжних карток за 2007 рік можна зробити висновок про стійку тенденцію зростання потенціалу цього ринку в Україні.

Загальна кількість платіжних карток, емітованих українськими банками, протягом 2007 року збільшилась на 27 % з 32500 тис. шт. до 41200 тис. шт., з них на 1 січня 2008 року кількість платіжних карток:

· НСМЕП на 20 % (223 тис.) і становить більше 1346 тис.;

· MasterCard на 14 % (1515 тис.) - більше 12141 тис.;

· VISA на 38 % (6735 тис.) - більше 24631 тис.;

· УкрКарт на 24% (29 тис.) - більше 150 тис.

· одноемітентних (внутрішньобанківських) платіжних систем на 8 % (207 тис.) - майже 2889 тис.

· інші банківські та небанківські платіжні системи зменшились майже на 81% (21 тис.) та становлять близько 5 тис.

Найбільш активний приріст за кількістю емітованих карток спостерігається в таких платіжних системах, як Національна система масових електронних платежів, УкрКарт, MasterCard та VISA, як це видно з наведеного вище графіка.

Постійне зростання зацікавленості з боку банківської системи України до НСМЕП обумовлено наступними чинниками:

· Створення у серпні 2004 року Асоціації «Український союз учасників НСМЕП», яка об'єднує у своєму складі банківські та небанківські установи, яки є учасниками НСМЕП;

· Прийняття в експлуатацію Національним банком мікрочипу нового зразка з операційною системою УкрКос 2.0 (контактно-безконтактний інтерфейс).

· Прийняття до розгляду у березні 2005 Урядом України нової редакції «Державної програми розвитку електронних безготівкових розрахунків»

· Доведена за роки експлуатації надійна захищеність клієнтських коштів та безпечність грошових операцій з використанням чипових карток НСМЕП.

· Створення на базі нового мікрочипу технологій соціальних, транспортних та інших супутніх неплатіжних додатків.

· Реалізація на базі платіжної картки НСМЕП технологій Інтернет-торгівлі, розрахунків за комунальні послуги, послуги «Укртелекому».

· Розвиток на основі платіжної картки НСМЕП систем лояльності та бонусних програм у торгівельних мережах

· Розвиток технологій мобільних платежів для оплати товарів та послуг у торгівельних мережах з використанням технології НСМЕП

· Появою нових можливостей, які можуть стати поштовхом для реалізації проектів соціального призначання в масштабах цілих регіонів України, наприклад таких як «Соціальна картка».

При збільшенні загальної кількості платіжних карток в цілому в Україні, спостерігається тенденція скорочення частки так званих неплатіжних карток.

Найбільш активний приріст за кількістю емітованих карток спостерігається в таких платіжних системах, як Національна система масових електронних платежів, УкрКарт, MasterCard та VISA.

Таблиця 2. Інфраструктура приймання платіжних карток

Платіжні системи	Банкомати	Платіжні термінали
	01.01.07р.	01.01.08р.	Приріст	%	01.01.07р.	01.01.08р.	Приріст	%
Всього:	14 718	20 931	6 213	42	62 045	94 317	32 272	52
НСМЕП	557	887	330	59	2 196	2 804	608	28
УкрКарт	1 049	1 745	696	66	1 880	3 113	1 233	66
Одноемітентні	2 236	2 525	289	13	7 563	4 404	-3 159	-42
MasterCard	13 484	19 143	5 659	42	57 411	86 888	29 477	51
VISA	12 236	17 462	5 226	43	54 721	83 765	29 044	53

На основі наведених даних можна зробити висновок, що сьогодні найбільш динамічно розвивається платіжна технологія на базі пластикових карток з вмонтованим мікропроцесором, так званих «смарт-карток». Найбільша кількість карток даного типу на українському ринку емітована банками що є членами Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП).

Загальносвітова тенденція щодо переходу на використання в якості платіжного засобу «старт-карток» знайшла своє втілення у НСМЕП, яка вже сьогодні пропонує повний спектр технологічних рішень, які дозволяють їй займати лідируюче положення у застосуванні нового типу платіжних карток.

Після проведеного аналізу існуючого ринку пластикових карток в Україні можна зробити висновок, про те, що запропонований нами новий продукт буде мати належне місце на ринку, адже старт-картки почали з'являтися в Україні відносно недавно, і ще не повністю заполонили даний ринок, проте спостерігається тенденція щодо витіснення звичайних карток з магнітною смугою, та перехід ринку на старт-картки.

11. Фінансовий план проекту. Розрахунок окупності проекту. Оцінка економічної ефективності проекту для банку

Фінансовий план проекту в першу чергу виходитиме з маркетингової стратегії банку, та формування основних тарифів, котрі будуть присутні при обслуговуванні картки. Також до уваги будуть братися такі показники, як затрати на обслуговування термінальної мережі та затрати на роботу персоналу пов'язаного з операціями за даною пластиковою карткою.

Основні тарифи котрі банк використовуватиме до держателів кредитної картки при здійсненні операцій з її використанням матиме наступний вигляд:

Таблиця 3

№	Назва операції	Тарифи
1	Вiдкриття картрахунка i рахунка завантаження (поточного рахунка) з наданням платiжної картки НСМЕП	10,00 грн.
2	Переоформлення картрахунка i рахунка завантаження у разi втрати чи крадiжки платiжної картки	12,00 грн.
3	Повернення коштiв з картрахунка на рахунок завантаження (на вимогу клiєнта у разi втрати чи крадiжки платiжної картки)	1,00% вiд суми залишку
4	Внесення платiжної картки до стоп-листу	15,00 грн.
5	Вилучення платiжної картки зi стоп-листу	15,00 грн.
6	Обслуговування БПК	20,00 грн на рік
7	Термінове виготовлення картки на прохання клієнта - протягом 2 банківських днів	54
8	Мінімальний первинний внесок (без врахування плати за відкриття/річне обслуговування)	200
9	Комісія за видачу готівки в системі НСМЕП	0,50%
10	Комісія за видачу готівки в сторонньому банку	0,75
11	Плата за прострочену заборгованість (прострочена заборгованість настає при непогашенні овердрафту протягом 30 календарних днів)	0,2% в день
12	Нарахування процентiв на залишок по рахунку завантаження	0,00% рiчних
13	Нарахування процентiв на залишок по картрахунку	2,00% рiчних
14	Доставка щомiсячної виписки по картрахунку i рахунку завантаження на e-mail	2,00 грн. за документ
15	Надання виписки по картрахунку за довiльний перiод на запит клiєнта	5,00 грн. за документ

Маючи в увазі наведені вище показники можна розрахувати приблизний дохід банку від реалізації однієї картки за рік. Отже для отримання картки необхідно сплатити 254 гривні, 200 з котрих становить мінімальний перший внесок. Також можна сказати, що хоча б раз в середньому кожна картка виходить з ладу, губиться або потрапляє до стоп листу, а відтак для її відновлення необхідно потратити ще 45 гривень. Крім того при розрахунках бралась сума в 5000 гривень, котру кожен держатель картки тратить протягом року, а банк від цього отримує певні комісійні в розмірі 275 гривень ( 80% суми в системі НСМЕП, а 20% у сторонніх банках ). Також врахуємо те, що банк від 5000 гривень повертає держателю 2% (від суми коштів на картрахунку ), що становить 100 гривень. Склавши наведені суми ми отримуємо число в 474 гривні - це прибуток банку від операцій по одній картці.

Але для розрахунку точки беззбитковості та окупності проекту необхідно враховувати витрати на маркетинг, обслуговування термінальної мережі, зарплату персоналу пов'язаного з обслуговуванням картки.

Таблиця 4

Затрати на рік
Маркетингова програма (доларів )	91200
Обслуговування термінальної мережі	15000
Затрати на заробітну плату обслуговуючого персоналу карток	30000
Всьго ( у.о )	136200
Всього ( курс 7,4 )	1007880

Загальна сума витрат від впровадження нового проекту пластикової картки становитиме приблизно 1007880 гривень. Цифра виходить пристойна, проте для виходу проекту в нуль необхідно залучити 2130 користувачів, котрі оберуть саме цю кредитну картку, та витратять з її допомогою протягом року 5000 гривень. В системі на даний час знаходиться 46 банків, отже розділивши 2130 на 46 ми визначимо, що кожному банку необхідно залучити лише 50 користувачів картки. Тому даний проект є доволі перспективним та вигідним. Проте вимагає великого стартового капіталу. На теперішній час найбільш потужні комерційні банки України працюють переважно зі звичайними пластиковими магнітними картками. Орієнтація на картки з інтелектуальними мікросхемами - це значна перевага НСМЕП у порівнянні з іншими платіжними системами.

12. Ризики проекту та механізм їх запобігання

Основними ризиками даного проект є :

· Поява на ринку більш доступної платіжної картки;

· Втрата можливості захисту інформації картки;

· Відсутність стартового капіталу для впровадження проекту;

· Відсутність попиту на дану пропозицію;

· Відмова в подальшому користувачів від запропонованої кредитної картки.

Вирішення основних проблем проекту є передовим завданням, для його успішності. Наявність на картці старт-чипу свідчить про високий рівень захисту інформації, що робить її набагато зручнішою від звичайної з магнітною смугою. Що стосується стартового капіталу, то навіть при частковій його відсутності кошти можна залучити за рахунок початкових надходжень від реалізації проекту з подальшим їх інвестуванням. Проблема відсутності попиту вирішується шляхом аналізу ринку та обрання саме незаповненої його ніші. Старт-картки відносно недавно з'явилися на ринку України, тому проблем з попитом спостерігатися не буде.

Размещено на Allbest.ru

...