Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

• Содержание

Введение

1. Новые информационно-коммуникационные технологии в системе расчётов и платежей

2. Современные системы Интернет-платежей

Список использованной литературы

Введение

Важным направлением повышения эффективности маркетинговой деятельности банков и филиалов банков становится усиление конкурентоспособности сетей распределения финансовых средств и услуг. Она достигается путем адаптации каналов сбыта к различным категориям банковской клиентуры и сокращения издержек. При этом сегментирование сетей распределения, направленное на сокращение издержек, может привести к разработке новых подходов в области маркетинга. К важнейшим из них относятся следующие:

· адаптация размеров и организационной структуры пунктов продажи к ожиданиям клиентов;

· развитие способов сбыта, направленных на улучшение условий продажи («мерчандайзинг»);

· использование внешних каналов сбыта, позволяющих увеличивать объем предложения путем заключения соглашений о партнерстве, что особенно важно для специализированных институтов, не имеющих развитой сбытовой сети;

· организация местных пунктов продажи путем передачи всех или части существующих сетей партнерам на условиях франчайзинга;

· расширение предложения услуг по своим собственным каналам за счет развития методов «прямого маркетинга», создания оптовых баз и прямых банков, использующих центры приема телефонных обращений клиентов, сеть Интернет и другие способы передачи информации Уткин Э.А. и др.Нововведения в банковском бизнесе России. М.; Финансы и статистика, 2003 - С.145.

Следует отметить, что автоматизация банковских услуг, способствует увеличению доли рынка. Так, осуществляя автоматизацию трудоемкого обслуживания мелких клиентов и частных вкладчиков, можно добиться значительного увеличения доли рынка на этом сегменте и укрепления своих позиций на рынке.

1. Новые информационно-коммуникационные технологии в системе расчётов и платежей

Специальные автоматизированные системы позволяют обеспечить обработку любой информации и проведение сложного финансового анализа. Электронные коммуникационные системы постепенно стали входить в практику отечественных банков. Изменяющиеся условия нашей жизни приводят к новым требованиям, предъявляемым банкам со стороны клиентов, одним из которых является скорость проведения расчетов. Примером такой услуги может служить перевод денег перевод денег с использованием системы «Маниграмма», позволяющей осуществлять переводы в 26 тысяч городов стран мира за 15 минут. Этот прогрессивный, быстрый и надежный вид услуги по переводу денежных средств целесообразно взять на вооружение отечественным коммерческим банкам в проведении инновационной маркетинговой работы.

В последние годы ожидания и предпочтения клиентов претерпели значительные изменения. Наиболее значимыми являются: надежность банка, скорость реализации услуг, решение банком проблем клиента, непрерывный доступ к банковским услугам. Для удовлетворения таких требований региональные банки должны «приблизить» к клиенту свои услуги. Достичь этого можно с помощью использования электронных каналов предоставления банковских услуг.

По характеру взаимодействия между банком и клиентом можно выделить следующие типы каналов:

1. филиальная сеть (филиалы, отделения, агентства, обменные пункты), предполагающая обязательное присутствие сотрудников банка при взаимодействии с клиентом;

2. банкоматы и POSы - устройство удаленного обслуживания с использованием пластиковой карточки;

3. «клиент-банк» с использованием персонального компьютера, что требует прямого соединение клиента с сервером банка и специального программного обеспечения у клиента;

4. Интернет с использованием персонального компьютера и сети Интернет, что связано с подключением к системе «Интернет», но позволяет использовать стандартное программное обеспечение клиентом;

5. телефонный автоматический, когда клиент получает автоматические ответы голосом от банковского сервера и имеет возможность выполнять операции из заранее определенного набора, вводя их коды в тоновом режиме.

6. телефонный операторский с использованием оператора (через операторские центры, call centers). Бацина С. Ю. Маркетинг и банки: опыт и проблемы становление рынка. Махачкала: Юпитер, 2005 - С.117

В России автоматизация банковских операций пока не получила нужного развития. В настоящее время на рынке имеется несколько поставщиков систем обслуживания карточек, около 20 разработчиков систем «Клиент-банк», ряд небольших фирм, создающих системы доступа через Интернет. Системы автоматического обслуживания по телефону разрабатываются пока собственными силами единичных банков (в том числе и ООО «Связь-Банк»).

С позиции современного банковского маркетинга наибольшее преимущество получит тот банк, который не только обеспечит обслуживание клиентов, но и предоставит им доступ к счетам. Данному положению отвечает применение интегрированных систем, позволяющих обслуживать максимальное число клиентов. В связи с этим, маркетинговая деятельность банка должна быть направлена на проведения исследований в области такого типа систем и подбору необходимых каналов доставки банковских услуг.

Решение такой задачи требует от банка организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов банка в любом его филиале и отделении, создавая возможности самообслуживания клиентов из дома или офиса, а также эффективного мониторинга предоставления услуг. Однако, традиционные способы доставки услуг клиентам не позволяют добиться ее решения, главным образом, по причине большой сложности обслуживания клиентов в удаленных филиалах и отделениях. Это связано с недостаточной поддержкой различных каналов связи и периферийных устройств, а так же высокой стоимостью эксплуатации системы. Причина такого положения сводится к отсутствию интегрированного решения, охватывающего все требуемые функциональные возможности.

Стремление к расширению возможностей сбыта своих услуг обусловило возникновение нетрадиционных методов их предоставления, к которым следует отнести электронную доставку услуг клиентам. Такой подход к обслуживанию несет в себе ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционным, а именно: удобство для клиентов; возможность быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на изменения требований рынка; проведение оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные услуги.

Указанные особенности электронного способа предоставления услуг позволяют банкам повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом. В этом аспекте интерес представляют также системы типа «банк-банк», предназначенными для управления межбанковскими расчетами.

Используемые в настоящее время средства предоставления банковских услуг существенно ограничивают набор возможных услуг и не позволяют банку проводить оперативный анализ их качества и ассортимента. Кроме того, многим клиентам уже не хватает заложенных в существующих системах функциональных возможностей. Практически сложившееся положение означает, что появление новой банковской услуги становится возможным только при наличии новых технических средств ее обеспечения Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. - 2002. -№1. - С.3-5.

На решение такой задачи направлено использование системы Home banking, которая способна охватить широкий круг банковских операций. По своим функциональным возможностям она способна: осуществлять мониторинг, анализ и управление портфелем банка; посылать запросы, распоряжения различного рода, письма в отдел по работе с клиентами, изменять информацию о себе и пр.; переводить средства между своими счетами в режиме онлайн; производить оплату счетов (коммунальные платежи, счета по кредитной карточке и др.), в том числе с заданной периодичностью; получать в банке кредитно-депозитное обслуживание; размещать капиталы на денежном рынке; проводить работу с финансовыми инструментами по документарным операциям (аккредитивы, гарантии, инкассо); получать информацию о различных банковских продуктах в демонстрационном режиме.

Так как маркетинг представляет собой систему управления сбытовой деятельностью, ориентированной на требования рынка и запросы покупателя, то использование электронных каналов предоставления услуг позволяет не только качественно удовлетворять запросы клиентов, но и автоматически собирать в базу данных информацию о результатах продаж услуг и осуществлять маркетинговый анализ. Его результаты позволяют банку повысить эффективность представляемых услуг, путем их реструктуризации по составу, ориентации на различные категории клиентов и способам доставки. Таким образом, использование электронной доставки банковских продуктов и услуг дает банку реальные конкурентные преимущества на рынке услуг. Мурычев А.В. К вопросу о целесообразности создания саморегулируемых организаций в банковской сфере Деньги и кредит, 2005, № 8, с. 29

2. Современные системы Интернет-платежей

Недостаточная распространенность пластиковых карточек в нашей стране, особенно международных, делает необходимым создание «мультиинструментальных» систем расчетов через Интернет, ориентированных на различные группы виртуальных покупателей. Именно эта идеология и была положена в основу Универсальной Системы Платежей через Интернет. Система позволяет осуществлять платежи как с использованием кредитных карт, так и с банковского счета и включает в себя два платежных интерфейса - CyberPlat и ASSIST.

Клиенты, использующие CyberPlat (www.cyberplat.ru), должны предварительно зарегистрироваться. Регистрация клиентов, а также использование на клиентском месте специального программного обеспечения (поставляемого бесплатно) обеспечивают высокий уровень безопасности платежей. CyberPlat позволяет осуществлять платежи как со счета, открытого в банке «Платина», так и с помощью пластиковых карточек. При этом клиент может использовать международную карточку, выпущенную любым банком - членом международных платежных систем.

Таким образом, CyberPlat представляет собой систему клубного типа, которая может быть эффективно использована для надежного и безопасного проведения платежей между участниками. Это свойство делает ее весьма притягательной для корпоративных взаиморасчетов, когда размеры платежей могут быть весьма велики (сектор business-to-business). Действительно, на сегодняшний день обороты в корпоративном секторе CyberPlat составляют несколько десятков миллионов. рублей в месяц.

ASSIST (www.assist.ru) функционирует в рамках правил международных платежных систем проведения Интернет-платежей по кредитным картам и процесс оплаты покупки в магазине, подключенном к ASSIST, практически ничем не отличается от покупке в любом американском или европейском Интернет-магазине.

Предварительная регистрация не является обязательной. Для того, чтобы оплатить покупку в Интернет-магазине клиенту достаточно иметь карточку одной из международных платежных систем (VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB и American Express). Карточка может быть выпущена любым банком, как зарубежным, так и российским. Вся информация о карточке передается в зашифрованном виде, при этом используется протокол SSL, ставший стандартным протоколом для передачи конфиденциальной информации в Интернет, а сертификат системе ASSIST выдан компанией VeriSign.

Универсальная Система Платежей через Интернет эксплуатируется с апреля 1998 года и уже доказала свою работоспособность и надежность для участников рынка электронной коммерции России. ASSIST, разработанная известной компанией «Рексофт» была запущена в марте 1999 г., но, тем не менее, быстро набирает популярность.

Обороты системы CyberPlat-ASSIST превысили в ноябре 1,5 млн. рублей, а число активно работающих магазинов приблизилось к 40. Двукратный рост оборотов в ноябре по сравнению с показателями октября месяца свидетельствует о положительной динамике рынка электронной коммерции в России. Причем, если CyberPlat используется для расчетов в основном жителями России, то значительная часть платежей, проходящих через ASSIST, приходится на зарубежных клиентов.

Благодаря реализации различных механизмов расчетов в Интернет, компании, занимающиеся электронной коммерцией, могут получить все необходимые расчетные услуги в одном месте и в максимально сжатые сроки. Причем можно выбрать только те расчетные механизмы, которые действительно необходимы и соответствуют выбранной стратегии ведения бизнеса в Интернет. Хочется подчеркнуть и то, что все расчетные технологии находятся в согласии с действующим российским законодательством.

Рассмотрим некоторые Интернет-сервисы моментальной оплаты.

ATMADIS - - диспетчер приложений с подключением модулей приема карт «Золотая Корона» и ««СберКарт». Cхема подключения дополнительных сервисов с использованием диспетчера приложений выглядит следующим образом

ПРЕИМУЩЕСТВА РЕШЕНИЯ:

1. Легко интегрируется в существующую инфраструктуру банка и не требует ее аппаратной модификации. Протоколы обслуживания карт: Diebold912, NDC. Платформы: Wincor Nixdorf (ProCash DDC/NDC); NCR (APTRA Advance NDC).

2. Не требует установки дополнительных процессинговых комплексов, обучения и сопровождения (адресация в различные платежные системы осуществляется соответствующим коммуникационным оборудованием).

3. Обеспечивает единую систему отчетности по операциям с наличными для всех платежных систем, поддерживаемых на банкомате.

ATMMonitor - система мониторинга банкоматов и информационных киосков. В рамках данной подсистемы осуществляется контроль регламента загрузки терминальных устройств справочной информацией и ключами. Информация, передаваемая от устройства, отражает: программно-аппаратную конфигурацию, текущий режим работы, состояние устройств, данные по кассетам, (включая CASH-IN кассеты), регламент обмена, перечень арестованных карт и случаев возврата купюр, данные регистрационного журнала, отчеты по обмену информацией.В базе данных сервера ведется архив сообщений от устройств за определенный период.

PaymentSwitch - подсистема подключения к биллинговым системам. Обеспечивает оплату по банковским картам услуг в пользу третьих лиц (операторов мобильной связи, страховых компаний, студий кабельного телевидения и проч.), а также счетов за коммунальные услуги, в том числе требующие ввода дополнительных реквизитов. Данный сервис не зависит от качества каналов связи. Проверка реквизитов платежа выполняется в режиме offline. Предлагаются широкие возможности по настройке экранов ввода информации.

PayRegister - подсистема хранения реквизитов платежей для последующего повторного использования. Данный компонент предоставляет дополнительный сервис для пользователей, совершающих регулярные платежи c постоянными реквизитами. Каждый раз при повторном платеже на экран автоматически выводятся реквизиты, использованные при последней аналогичной оплате.

Exchanger - подсистема обмена валют на банкоматах с функцией приема наличных. В настоящее время доступна реализация для банкоматов Wincor Nixdorf ProCash 2100/3100. Для активизации ресурса не требуется установка платежной карты.

SmartEngine - прикладное программное обеспечение для терминальных устройств INGENICO, работающих на платформе Unicapt32. Реализует полный спектр операций по обслуживанию банковских карт с магнитной полосой и EMV-карт (VSDC, M/Chip, MPAD) в торговых точках.

SmartPay - система безналичных расчетов, разработанная на основе платежная технология preauthorized offline debit: платежи по карте производятся в режиме off-line в пределах остатка средств, хранящегося на карте. Возможности системы SmartPay позволяют реализовывать самостоятельные платежные программы (в т.ч. оплату коммунальных услуг, спецпитание на предприятии и т.п.), а также принять участие в социальных программах своего региона (обеспечение адресной социальной помощи, предоставление выписок с накопительных пенсионных счетов и т.п.).

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ С ДВУМЯ ПРИЛОЖЕНИЯМИ. В качестве платежных карт в системе SmartPay используются многофункциональные смарт-карты Gemalto MPCOS EMV R5. В рамках одного приложения эмитент может создавать до семи независимых кошельков.

ВОЗМОЖНОСТИ ТЕРМИНАЛЬНОЙ СЕТИ. Банкоматы (Wincor Nixdorf, NCR) и терминалы (NURIT, Ingenico) позволяют одновременно обслуживать карты SmartPay и международных платежных систем (с магнитной полосой и стандарта EMV). На банкоматах ProCash 2100/3100 и банковских терминалах обеспечена возможность приема наличных с online зачислением на карту или карт-счет.

КРЕДИТНАЯ СХЕМА. В рамках технологии овердрафта владелец кредитной карты SmartPay имеет возможность при online кредитовании на банкоматах и в кассах банка самостоятельно определить размер зачислений на карту в пределах кредитного лимита. Функция «Окончание кредитного договора» позволяет владельцам кредитных карт в любой момент погасить текущую задолженность перед банком.

КОМИССИОННЫЕ. Эквайеру предоставлен гибкий механизм для определения размера и типа комиссионных (фиксированная сумма; процент от суммы платежа; процент от суммы платежа в пределах лимитов). Для разных типов платежа может быть установлен разный размер и тип комиссии.

УПРАВЛЕНИЕ ИНФРАСТРУКТУРОЙ. Обеспечивается мониторинг состояния безоператорных терминальных устройств (банкоматов, информационных киосков, пунктов автономного кредитования, рабочих мест автоматического обмена данными) и контроль их загрузки справочной информацией и ключами.

SmartPay Internet-banking - это интегрированный компонент центра обработки транзакций системы SmartPay, который существенно расширяет рамки платежной системы, используя Internet как среду передачи данных. Подключение данного компонента позволяет эмитенту предоставить владельцам карт возможность самостоятельно выполнять платежные операции с любого персонального компьютера, имеющего считыватель смарт-карт и выход в Internet. При этом сам эмитент получает возможность проводить online аутентификацию платежной карты в центре обработки транзакций.

банковский сеть расчет платеж

Заключение

1. Рассмотренные направления инновационных преобразований в банковской системе позволяют считать, что маркетинговые службы региональных банков должны проводить постоянную работу по изучению и внедрению новых каналов доставки банковских услуг. Для современного банка становится все более важным комплексный подход к внедрению специальной банковской техники и технологии, подключению к международным коммуникационным системам, использованию Интернет- и телефонной сети. Он выступает необходимым условием для успешной деятельности региональных банков на внутреннем, внешнем и международном рынках. Только использование новейших технических средств и банковских технологий позволит им создать принципиально новые электронные банковские услуги и осваивать новые рынки.

2. В России существуют несколько платежных систем, представляющих альтернативу платежам по пластиковым картам. Это такие системы, как «Instant!», «Cyberplat», «WebMoney» и «PayCash».

Систему «Cyberplat» можно рассматривать как разновидность системы «банк-клиент», позволяющую проведение электронных платежей. Система создана московским банком «Платина». Ее основным плюсом является полное соответствие российским стандартом бухгалтерского и банковского учета. Возникающая при этом чрезмерная заформализованность транзакций увеличивает нагрузку на банк. Поэтому, по большому счету, работа с мелкими платежами для банка является невыгодной. Очевидно, система наиболее подходит для использования в больших Интернет-магазинах, торгующих реальным товаром.

Две другие платежные системы, представленные на российском рынке Интернет-платежей, Instant и WebMoney опираются на банковские системы, находящиеся за пределами РФ. Они пользуются всеми преимуществами оффшорного законодательства, предоставляемого некоторыми странами третьего мира. Такие системы удобны для покупателей и, очевидно, для оффшорных же продавцов. Как и для всех, кто не очень озабочен тем, чтобы вписываться в рамки российского законодательства.

«PayCash» -- платежная система, созданная силами петербургских разработчиков, представляет собой систему наличных электронных платежей. Она оперирует не с банковским счетом, а с «электронными купюрами». Создатели системы дают возможность ознакомиться с ее работой в демонстрационном режиме, совершив виртуальные (а во время рекламных акций -- и реальные) покупки за «игрушечные» деньги на своем сайте. Если вам повезет, вы сможете купить за «игрушечные деньги» даже тестовый почасовой Интернет-доступ и получить скидки на ряд товаров и услуг. Для системы характерна полная анонимность счетов и платежей. Может быть рекомендована для платежей в широком диапазоне цен, начиная от 1 рубля до сумм со многими нулями, для оплаты как виртуальных, так и реальных товаров.

Список использованной литературы

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02. 1996 г. (с последующими изменениями и дополнениями).

2. Антропов Д. Л. Интегрированный менеджмент в системе управления банками //Деньги и кредит, 2005, № 1, с. 33 - 38.

3. Банковское дело /под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 2004 - 576 с.

4. Бацина С. Ю. Маркетинг и банки: опыт и проблемы становление рынка. Махачкала: Юпитер, 2005 - 236 с.

5. Иванов А. Пять составляющих успеха в электронной коммерции. http://www.aup.ru/articles/marketing/11.htm

6. Мурычев А. В. Российские банки: трудный путь становления. Русская электронная библиотека Book.zu (www.book.zu.ru)

7. Стратегия развития коммерческого банка /под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. Новосибирск: ЭКОР, 2001- 299 с.

8. Уткин Э.А., Морозова Г. И., Морозова Н. И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.; Финансы и статистика, 2003 - 352 с.

Размещено на Allbest.ru