Коллекторские агентства

Размещено на http://www.allbest.ru/

Белгородский государственный Технологический Университет

Им В.Г Шухова

Реферат

По дисциплине: Финансы Организаций

На тему: Коллекторские Агенства

Выполнил Ст гр Фк-32

Федорин С.А

Проверила:

Сергеева С.А

Содержание

Коллекторские агентства

Как себя вести в ситуации, когда вам позвонят из такого агентства, и что за этим может последовать?

Соревнование за должника

Недолгая вежливость

Национальные особенности коллектора

Коллекторские агентства

(агентства по выбиванию долгов)

Россияне все чаще берут взаймы у банков и все реже возвращают им долги. Весь прошлый год объем просроченной задолженности по кредитам рос быстрее, чем кредитные портфели банков. В итоге отношение задолженности к объему выданных кредитов выросло с 1,4% до 2%. Эксперты сходятся во мнении, что эта общероссийская тенденция грозит крахом многим, особенно региональным, банкам

По данным Банка России, за 2005 год объем кредитов, выданных гражданам, увеличился почти в два раза, превысив 1,1 трлн рублей. В то же время сумма просроченной задолженности увеличилась в 2,6 раза - до 22 млрд рублей. Если пару лет назад кредитный офицер банка нередко приезжал к заемщику домой, чтобы проверить, где и как он живет, посещал место работы, то сегодня вопрос о выдаче кредита решается за несколько минут при помощи компьютера, а банковский специалист едва успевает проверить подлинность представленных заемщиком документов. На рынке появилось большое количество компаний, оказывающих помощь в получении кредита, например оформляющих "справки с места работы". И банки таким документам верят.

Недавно, выступая в Петербурге, заместитель председателя комитета Государственной думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимир Тарачев заявил, что уже в этом году в регионах России возможны "локальные банковские дефолты", то есть банкротства одного-двух банков, связанные с высоким уровнем просроченной задолженности. По мнению господина Тарачева, наиболее угрожающая картина складывается на банковских рынках Сибири и юга России. Однако, если ситуация не изменится, кризис может затронуть и петербургский рынок.

Когда рынок потребительского кредитования еще только формировался и объемы кредитования были незначительны, банки справлялись с возвратом кредитов своими силами. Стремительный рост рынка и усиливающаяся конкуренция сопровождаются ослаблением требований к заемщикам, сокращением срока рассмотрения заявок, тогда как общая информационная база по недобросовестным заемщикам еще не сформирована. В результате растет просроченная задолженность, и перед банками возникает дилемма: увеличить штат специализированных сотрудников или передать проблему невозвратов кредитов третьей стороне, на аутсорсинг.

В России коллекторские агентства официально начали работать около года назад, поэтому сейчас их единицы, но, по прогнозам экспертов, уже в скором будущем число игроков на рынке взыскания долгов вырастет в несколько раз. Например, у крупнейшего московского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" за первые пять месяцев работы общий портфель проблемных долгов составил 10 миллионов долларов, средний процент возврата - 60%. В своей работе коллекторные агентства стараются не прибегать к заключению договоров цессии.

Они просто берут на себя общение с недобросовестными должниками своих клиентов, заключая с дебеторами агентские соглашения. В среднем размер вознаграждения составляет 25-40% от суммы погашенной должником задолженности. Как правило, время работы коллекторных агентств с проблемными долгами составляет от 3 до 6 месяцев. По оценкам менеджеров коллекторных агентств, взысканию подлежит от 10% до 50% проблемной задолженности. При этом доля умышленных невозвратов в портфелях банков составляет в среднем 15% от общего объема проблемных кредитов. Подключая к взысканию долгов специализированное агентство, банк, по словам руководителей агентств, помимо экономии операционных расходов решает и имиджевые проблемы - так как все отрицательные эмоции у должника будут связаны с названием агентства, а не банка.

Пока сотрудничество банков и коллекторских агентств происходит без четкого правового регулирования - агентства действуют в рамках права уступки требования, закрепленного в Гражданском кодексе РФ. В Государственной думе уже задумывались о возможности передачи банками проблемной задолженности другим организациям. Когда готовился закон о кредитных бюро, предполагалось, что одной из функций бюро может стать факторинг - финансирование под уступку денежного требования, но данный пункт не попал в окончательную редакцию закона.

Кроме того, Ассоциация региональных банков выступает также с инициативой разработать проект федерального закона о коллекторских услугах, который регулировал бы отношения, связанные с цивилизованным возвратом проблемных долгов по банковским потребительским кредитам, и регламентировал бы деятельность коллекторских агентств.

Тем не менее банкиры не исключают возможности сотрудничества с коллекторскими агентствами в будущем. Создание собственной службы - дорогостоящее занятие, так как требуются специальные знания, навыки, персонал, поэтому целесообразнее отдавать эту функцию на аутсорсинг, поэтому число коллекторских агентств будет увеличиваться. По словам банкиров, при решении вопроса о сотрудничестве с агентствами по сбору долгов банки, прежде всего, будут учитывать вопросы технического взаимодействия и контроля и стоимости самой услуги. Размер комиссии должен быть оправдан, то есть за время работы агентства с должником сотрудники банка должны приносить больший доход, тратить меньше сил и времени, чем в случае самостоятельных действий. Агентства предполагают получать комиссию в размере 20-60%. Для банков же интересны 5% комиссии при стандартном случае и 25-30% - при сложном

Так рост числа просроченных кредитов вынудил "Хоум Кредит энд Финанс Банк" доверить борьбу с недобросовестными заемщиками коллекторским агентствам, специализирующимся на взыскании долгов. За прошлый год кредитный портфель банка вырос почти вчетверо - до 19,6 миллиардов рублей, что позволило ему занять долю в 31% на рынке товарного кредитования, практически сравнявшись с лидером - банком "Русский стандарт". За агрессивную экспансию в регионы банку пришлось рассчитаться высоким процентом невозврата кредитов, что в конечном итоге вынудило руководство банка передать взыскание долгов на аутсорсинг. Агентство, которому будет поручена эта миссия, и условия сделки пока не разглашаются.

Как стало известно, возможность передачи взысканий по просроченным кредитам коллекторским агентствам рассматривается сегодня и "Внешторгбанком 24", начавшим активное продвижение кредитных продуктов. Но процесс выбора агентства и согласования условий сотрудничества может растянуться на достаточно длительный срок.

Отлаженная схема работы с должниками через аффилированное агентство помогает снизить процент просрочки банку "Русский стандарт". Собственное агентство "Русского стандарта" по сбору долгов действует уже пять лет, а с 2003 года даже включено в консолидированную отчетность банка. Банк по номинальной стоимости продает агентству кредиты с просрочкой выплат свыше 3-4 месяцев, и агентство пытается уладить проблемы с неплательщиками во внесудебном порядке. По некоторым оценкам, агентству ежемесячно передаются кредиты на 1,5 миллиона долларов, взыскать удается около 30%.

Как себя вести в ситуации, когда вам позвонят из такого агентства, и что за этим может последовать?

Итак, если вам вдруг позвонят и напомнят о долге или пришлют письмо с напоминанием, не удивляйтесь, а главное - не пугайтесь. Это означает не что иное, как то, что ваш банк передал данные о вас как о должнике агентству по сбору долгов.

Если вы пропустили всего один платеж, вам достаточно будет назвать дату, когда вы сможете его погасить. Разумеется, вместе со штрафами.

Если у вас накопилось долгов месяца за три, есть вероятность, что удастся договориться о рассрочке и даже по той схеме, которая будет для вас удобна. Рассрочка означает не что иное, как отложенный платеж (вместе со штрафами или штрафными процентами), который вы сможете осуществить в несколько приемов. Например, можно договориться выплачивать определенную сумму 2 раза в месяц - после получения зарплаты. При этом она никогда не предоставляется на срок более трех месяцев и только при условии немедленного погашения не менее 30% долга. Впрочем, все это возможно только в том случае, если вы сразу показали, что готовы к диалогу.

Если же вы не отзывались на письма и телефонные звонки 2-3 месяца, то ни на какую рассрочку времени уже не останется. Да и никакое агентство, не говоря уже о банке-кредиторе, вам после этого не поверит.

Если вам в течение месяца не удалось установить контакт с менеджером агентства, ждите повестку в суд. Такое развитие событий ожидает 5% от всех должников и 15% от тех, у кого просрочка составляет 6 месяцев и более. В среднем через 6 недель суд вынесет решение. И не факт, что в пользу должника. Как правило, решение принимается в пользу истца - банка или коллекторского агентства. После чего, если вы и тут не «подсуетитесь», не выйдете на контакт с банком или агентством и срочно не погасите долг, вам придется общаться с судебными приставами, которые придут описывать ваше имущество. Впрочем, большинство должников уже на этой стадии являются «с повинной». Кстати, если сумма кредита небольшая - до 50 тыс. рублей, то агентство может обратиться к мировому судье, что намного сокращает сроки принятия решения.

Коллекторы могут сделать должника «невыездным»

Оказывается, есть способ не пустить находящегося «в бегах» должника отдыхать за границу до тех пор, пока он не вернет долг. Основание - наличие неисполненного судебного решения, которое в таких случаях выносится заочно. Судебные приставы по просьбе коллекторского агентства передают информацию в посольства и в погранслужбу. В результате «беглому» неплательщику либо отказывают в визе, либо «разворачивают» прямо в аэропорту. Судебные приставы могут предъявить исполнительный лист и по месту работы должника - в этом случае будут сделаны вычеты из зарплаты. Впрочем, разослать информацию по посольствам агентство может и без судебного решения. В таком случае у «беглеца» также возникнут проблемы с получением визы в те страны, где к людям, не выполняющим свои финансовые обязательства? относятся заведомо подозрительно.

Важно знать

- Если позвонивший коллектор разговаривает с вами «недостаточно вежливо» - это первый сигнал для сомнений. На самом ли деле с вами разговаривает представитель агентства или самозванец. Настоящее коллекторское агентство, как и банк, дорожит своей репутацией.

- Избегая любыми способами общения с коллекторским агентством в течение месяца-другого, можете не рассчитывать на поблажки при уплате долга (на рассрочку платежа или более мягкие штрафы).

- Надо помнить, что оказывать на вас «давление» у агентства нет никакого права. К вам, конечно, могут прийти судебные приставы, но это произойдет только после того, как суд заочно обяжет вас вернуть долг. Им тоже можно не открывать дверь. Правда, тогда за вами будет числиться неисполненное судебное решение. Со всеми вытекающими

В городе Санкт-Питербурге существуют десятки компаний, оказывающих услуги по возврату просроченных долгов. Большинство из них не афишируют свою деятельность, так как зачастую пользуются полулегальными методами возврата денежных средств. Цивилизованные черты этот рынок начал приобретать весной прошлого года, когда на местном рынке появилось сначала ЗАО «Санкт-Петербургское городское кредитное бюро» (ГКБ), а затем представительства двух крупнейших московских агентств -- ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» (Sequoia Credit Consolidation) и ЗАО «Финансовое агентство по сбору платежей» (ФАСП). С середины прошлого года активно работает на рынке и Центр по работе с проблемными кредитами при Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ).

Каждый из этих игроков обслуживает свой сегмент рынка. Центр при АБСЗ ориентирован на работу с проблемной задолженностью перед банками, московские агентства помимо долгов петербуржцев перед банками активно принимают в разработку и долги горожан перед операторами сотовой связи. ГКБ специализируется на работе с подтвержденной расписками задолженностью одних частных лиц перед другими. Однако, несмотря на разную аудиторию, методы игроков схожи.

По словам господина Шебурова (генеральный директор ЗАО "Санкт-Петербургское городское кредитное бюро"), минимальный размер долга, с которым работает бюро, составляет $1000. "Верхней границы нет, но на практике те, кому частное лицо задолжало более $1 млн, самостоятельно решают вопросы, связанные с возвратом долга, -- говорит господин Шебуров. -- Поэтому в основном клиентами нашей компании становятся предприниматели, которые одолжили имеющиеся в наличии временно свободные деньги своим друзьям или партнерам по бизнесу. В 80 процентах случаев это бывшие друзья, которые поссорились из-за долга и теперь не хотят даже разговаривать друг с другом".

Схема работы компании, по словам господина Шебурова, выглядит следующим образом. Клиент-кредитор подает в бюро заявление, в котором сообщает первоначальные данные о должнике: его местонахождении, фактическом адресе проживания, фактическом месте работы. В заявлении клиент приводит свою оценку финансового положения должника: может ли тот погасить долг за счет своего годового дохода, своего движимого или недвижимого имущества, перезаняв деньги у друзей или родственников.

Кроме того, клиент должен обрисовать модель поведения должника, выбрав один из шести предлагаемых экспертами бюро психологических типов (см. врезку). К заполненному заявлению клиент должен приложить копию паспорта, две копии имеющейся у него на руках расписки, или решения суда о возврате долга, а также дать расписку в том, что он лично предоставил бюро данные копии.

В течение трех рабочих дней бюро оценивает перспективы возвращения долга и, в случае положительного решения, заключает с клиентом договор переуступки права требования долга (договор цессии). Срок договора составляет один год. После его заключения клиент заполняет специальную анкету, в которой сообщает все известные ему сведения о должнике, которые могут помочь в работе.

Специалисты компании связываются с должником и начинают добиваться возвращения долга. "Методы убеждения носят исключительно мирный характер. Мы берем настойчивостью, знанием российского законодательства и психологии должников, - уверяет господин Шебуров. - Например, иногда должники в разговоре с кредиторами ссылаются на отсутствие работы и, как следствие, возможности вернуть долг. С нами такой фокус не проходит - у нас есть дружественное агентство по трудоустройству, которое может в сжатые сроки подыскать должнику работу. Впрочем, обычно, как только речь заходит о таком варианте, у того "неожиданно" находится источник для погашения долга".

При этом компания требует вернуть только то, что отражено в расписке. "Включать «счетчик» в нашей работе бесполезно. Человек в такой ситуации либо пускается в бега, либо совершает от безысходности какую-либо глупость. А статью Уголовного кодекса за доведение до самоубийства никто не отменял, - отмечает генеральный директор ЗАО "Санкт-Петербургское городское кредитное бюро". - Единственное, если долг давний, то его объем пересчитывается с учетом ставки рефинансирования Банка России, точнее, тех ставок, что были установлены со времени просрочки". В случае необходимости составляется график погашения задолженности. Как только должник полностью гасит долг, бюро перечисляет его за минусом комиссионных заемщику. Комиссионные кредитного бюро для юридических лиц составляют 20% от суммы долга, для физических лиц - 25% от суммы долга.

Все финансовые операции осуществляются безналичным путем - во избежание недоразумений или провокаций со стороны должника. Соответственно, недобросовестный заемщик несет и транзакционные издержки, из собственного кармана оплачивая комиссионные услуги банков за перевод средств. "Работа очень тонкая. Одно неверное движение, и ты - вымогатель. Или пособник мошенника. Поэтому, кстати, в том случае если должник отказывается признавать свою расписку, мы сразу передаем дело в правоохранительные органы, которые очень оперативно могут установить, является документ подлинным или нет, - объясняет специфику работы бюро господин Шебуров. -

Если кто-либо предъявил нам фальшивку в надежде обогатиться, его ждут неприятности с законом. А вот если подлинность расписки подтверждается графологической экспертизой, то неприятности возникают уже у должника. Впрочем, в этом случае он обычно предпочитает не дожидаться суда и разрешить ситуацию во внесудебном порядке. Милиция же по таким делам охотно прекращает следственные действия ввиду примирения сторон. Правоохранительным органам и без того работы хватает". В случае не удачи через год кредитное бюро возвращает клиенту требование долга обратно, погашая свои расходы за счет более удачно разрешившихся дел.

Всего же с начала своей работы в марте прошлого года, по словам господина Шебурова, ГКБ взяло в работу свыше 250 проблемных долгов и уже полностью урегулировало 40 из них. Правда, пока кредитное бюро не работает с банками, так как те предлагают урегулировать лишь те долги, что обеспечены залогом.

Владимир Васильев, директор Центра по работе с проблемными кредитами Ассоциации банков Северо-Запада (ЦРПКАБСЗ) говорит: «Нами уже проведена работа по более чем 220 проблемным заемщикам кредитных организаций города. В результате более 40 из них полностью погасили задолженность перед банками. Более 120 начали обслуживать заем. Всего на настоящий момент банкам возвращены платежи на сумму свыше 1,5 млн рублей. Правда, часть дел возвращена по причине заведомого мошенничества или невозможности взыскать долг. По части дел ведется оперативный розыск заемщиков».

Как пояснил господин Васильев, центр работает исключительно по агентским договорам, а не выкупает проблемные долги. Сумма вознаграждения обычно составляет 20% от реально возвращенной банку суммы. «Мы уже неоднократно сталкивались с кредитами, полученными заведомо мошенническим путем или с намерением их невозврата, -- говорит директор ЦРПКАБСЗ. -- Такие клиенты автоматически заносятся в "стоп-лист", и повторно кредит им не выдаст ни один банк, входящий в АБСЗ. Информация о мошенниках и их дела возвращаются банкам-кредиторам, которые и решают, обращаться или нет в правоохранительные органы».

Как сообщили в ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», по итогам прошлого года объем переданной представительству компании задолженности в Санкт-Петербурге составил $2 млн, а общее число должников достигло 3200 человек. «Процент возврата на сегодня составил от 20 до 65 процентов в зависимости от типа долга и срока просроченной задолженности. Размер комиссии колеблется от 25 до 30 процентов от суммы взысканного долга, - говорит генеральный директор этого коллекторного агентства Елена Докучаева. -- В большинстве случаев мы работаем с должниками крупнейших московских банков, страховых и телекоммуникационных компаний, имеющих филиалы в Петербурге. Сейчас завершаются переговоры о сотрудничестве и с местными банками. К середине 2006 года мы планируем создать в Петербурге полноценный филиал».

«В Петербурге мы пока не брались за возврат долга одного физического лица перед другим, поскольку до сих пор нам предлагали дела, по которым вероятность возврата средств была крайне низка, -- говорит директор по развитию бизнеса ФАСП Наталья Никитина. -- На сегодня у нас в разработке находится несколько тысяч просроченных долгов петербуржцев перед юридическими лицами и юридических лиц перед физическими общим объемом $3 млн».

Соревнование за должника

Развитая рыночная экономика и потребительское кредитование не может обойтись без структур берущих на себя черную работу по выбиванию долгов. На Западе обыватели привыкли, что в случае невозврата кредита им приходится иметь дело с профессионально подкованной организацией, с которой спорить бесполезно. Первые коллекторские компании и агентства появились в США. Сегодня там их уже 7 тыс., а в странах Евросоюза -- около 10 тыс. -- их число превышает количество банков. При этом четко отработана система передачи долга от банка к коллектору....

Недолгая вежливость

кредитование потребительский коллекторский агентство

Сегодня в западных странах лишь в первый месяц возникновения неплатежа банк пытается образумить должника похорошему: напоминает, звонит ему и просит погасить долг. На 30-й день задолженности американские банки, в частности, обычно признает кредит проблемным. Дальше возможно различное развитие ситуации -- либо сам банк поплохому пытается договориться с должником, либо привлекает коллекторскую компанию. Опыт показывает, что на 90-й день неплатежа банки полностью передают должника коллекторскому агентству. На 210-й день долга информация о таком заемщике поступает из коллекторского агентства в бюро кредитных историй, и там на неплательщика заводится дело. После этого человеку не позавидуешь -- ни одна приличная организация не примет его на работу, получить маломальский кредит ему будет проблематично, то есть опускание должника на социальное дно неизбежно. По проблемному кредиту выносится судебный вердикт. Наличие такого решения помогает работе коллекторского агентства. Обычно тогда к работе привлекают исполнителей судебных решений, и судебные приставы вытрушивают из неплательщика все, что возможно, невзирая на его бедственное положение.

Расценки на услуги коллекторских фирм зависят от того, на какой стадии они подключаются к работе с проблемным кредитом. В США на ранних этапах досудебных решений агентства берут 20-25% от суммы взимаемого долга, позже, на запущенных этапах -- 45-50%. Если же агентство покупает задолженность, то обычно это происходит по цене от 2 до 5 центов за один доллар долга.

Национальные особенности коллектора

Банкиры, знакомые с опытом работы коллекторских компаний на Западе, рассказывают, что зачастую один лишь факт сотрудничества финучреждения с известной компаниейколлектором стимулирует заемщика возвращать долг своевременно.

Активно развивается коллекторский бизнес и в странах Восточной Европы. Например, в Польше активно работают пятьсемь компаний такого профиля. Их портфели измеряются сотнями миллионов долларов, а лидер польского рынка -- компания Altima -- имеет портфель объемом $500 млн.

В России, действует пара агентств по выбиванию долгов: Финансовое агентство по сбору платежей и «Секвойя Кредит Консолидейшн». Помимо этого, некое подобие коллекторского агентства создал первопроходец потребительского кредитования -- банк «Русский стандарт».

Коллекторские агентства только приступили к своей деятельности и стараются не афишировать себя, но с поправкой на постсоветскую действительность действуют жестко и четко -- в Москве уже известны случаи выброшенных из собственных квартир по решению судов должников.В Свердловской области решили внедрить оригинальную систему отсеивания нечестных заемщиков. Людям, которые взяли в банке кредит и не вернули, будут ставить в паспорт черную метку. С таким предложением свердловские предприниматели собираются обратиться к областным властям. Предприниматели предлагают ставить в паспортах должников специальный штамп с этой меткой человек не сможет не только получить кредит, но и, например, водить машину.

Размещено на Allbest.ru