Основные направления и критерии эволюции кредитных денег

Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Экономическая теория»

Тема: «Основные направления и критерии эволюции кредитных денег»

Содержание

Введение

1. Кредитные деньги и их критерии

1.1 Сущность и функции кредитных денег

1.2 Основные критерии кредитных денег

2. Эволюция кредитных денег, электронные деньги

2.1 Основные направления эволюции кредитных денег

2.2 Электронные деньги как современное представление кредитных денег

Заключение

Список литературы

Введение

Деньги - одно из величайших наших изобретений - составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. “Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка.

Деньги один из наиболее важных разделов экономической науки. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. К.Маркс показал, что “деньги - продукт стихийного развития товарных отношений, а не результат договоренности товаропроизводителей или какого-либо иного сознательного акта”. Впервые в истории науки Маркс произвёл анализ форм обмена, развития формы стоимости, что и позволило установить происхождение и необходимость денег. Уже в простой форме стоимости заключались противоречия, развитие которых в длительном историческом процессе развёртывания обмена привело к появлению денег. С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар - Деньги - Товар принимает форму Товар - Обязательство - Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово - кредитные отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты.

После возникновения кредитных денег, появляются две системы денежного обращения: 1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и серебреные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);

2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.Еще один фактор возникновения кредитных денег, это то, что золотым деньгам присущи немалые недостатки: дороговизна, невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах опережают добычу золота. Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Уничтожение золотого стандарта - признание того факта, что деньги всегда есть особая вещь.

Предмет курсовой работы - кредитные деньги.

Объект курсовой работы - деньги.

Цель курсовой работы - раскрыть основные направления и критерии эволюции кредитных денег.

1. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ И ИХ КРИТЕРИИ

1.1 Сущность и функции кредитных денег

Кредитные деньги - вид денег, возникший в связи с кредитными отношениями. Использование кредитных денег может в определенной степени нейтрализовать «минусы» бумажных денег.

Это деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда. Кредитные деньги появляются с эволюцией товаропроизводства, когда торговые операции осуществляются в кредит (с рассрочкой платежа). Кредитные деньги служили обязательством, оплачиваемым через определенное время действительными деньгами. Тогда кредитные деньги были обеспечены продуктами, проданными в кредит (бумажные деньги ничем не гарантированы). В текущий период действительные деньги не обращаются, поэтому обязательство, под которое они были эмитированы (например, вексель), оплачивается самими кредитными деньгами, которые, таким образом уходят из оборота и не переполняют каналы денежного обращения, как бумажные деньги. Это классический вариант. Первое время экономический смысл кредитных денег - сформировать денежный оборот, отражающий необходимость товарооборота в деньгах, сократить объем действительных денег в обращении и расходы на их изготовление, стимулировать безналичные расчеты. В этот период кредитные деньги обменивались на золото. Сущность кредита переродилась с дальнейшим развитием товарно-денежных отношений. С дальнейшим развитием капитализма кредитные деньги начинают отражать отношения не между товарами на рынке, что имело место в прошлом (Г - Д - Г,), Г и Г, - различные товары, Д - деньги, а отношения денежного капитала (Д, - Т - Д2), Д, может быть коммерческим векселем, а Д2 - кредитные деньги. Денежный капитал отображается в виде кредитных денег.

Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично). Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает ссуду, она оформляется в форме денежного кредита. Следовательно, кредит -- особая форма движения денег. Это категория рыночная. Рынок должен обслуживаться особым фондом денежных средств (назовем его ссудным фондом общества), которые могут предоставляться экономическим субъектом на условиях возвратности.

Функции кредитных денег - это есть функции кредита, которые представляют собой:

1. Расширительная функция

Заключается в увеличение рамок общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в стране денежной массы.

2. Распределительная функция.

Эта функция состоит в том, что происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

3. Эмиссионная функция.

Представляет собой замещение наличных денег. Появление разнообразных средств использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты). Происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

Безналичный оборот - движение средств на счетах клиентов.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России - также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.

Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются:

1) сокращение издержек обращения;

2) ускорение денежного оборота;

3) удобство безналичных расчётов.

Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.

Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).

Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью.

В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.

Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения.

Наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. Но хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу, более безопасного хранения денег.

1.2 Основные критерии кредитных денег

Денежный капитал - это более высокая ступень развития денег, поглощающая в себя прошлые свойства денег и добавляющая к ним новые. Это одновременно деньги в их прошлом значении и функциях, и новая, более высокая категория денег, выполняющая новые задачи и обладающая для этого новыми свойствами.

Натуральные деньги в виде благородных металлов, унаследованные капитализмом от предыдущего хозяйственного уклада, оказались плохо приспособленными к выполнению задач денежного капитала. Поэтому, используя металлическую денежную систему как основу денежного хозяйства, капитализм создает и развивает на этой основе новый класс денег и новую систему - кредитные деньги и кредитную систему. В течение длительного времени две денежные системы действуют совместно, при этом металлическая денежная система служит для кредитной опорой и гарантом, пока кредитная система не достигает своей зрелости и не перестает нуждаться для устойчивости и надежности своего действия в разменности кредитных денег на золото.

Поскольку кредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционирования требуется общественная гарантия. Натуральные деньги в такой гарантии не нуждались - они обладали собственной ценностью в качестве продукта. Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото.

Кредитные деньги - это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценности.

Основными критериями кредитных денег является их хронология, критерии появления и развития денег.

Исторически первым видом кредитных денег был вексель.

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте. Особенностью является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплата долга), обращаемость. Он обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц. Он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

Также различают:

1. Вексель домицилированный/domiciled - вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя.

2. Вексель казначейский/treasury bill - краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.

3. Вексель коммерческий/commercial bill - вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара.

4. Вексель краткосрочный/short-term bill - вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самого непродолжительного времени.

Вексель по причинам своего происхождения и особенностям оборота характеризуется как частные кредитные деньги. Частный характер происхождения векселя ограничивает его возможности выполнять функции кредитных денег. Недостатки векселя в деле выполнения им роли денег, соответствующих потребностям капитализма, преодолеваются путем дальнейшего развития кредитно-денежных отношений, появления и развития новых форм кредитных денег.

Препятствия и ограничения, на которые наталкивается развитие кредитных денег в форме коммерческих векселей, позволяет преодолеть банковская система. Вместе с превращением коммерческого кредита в банковский кредит происходит появление новых форм кредитных денег - банкнот и депозитных денег.

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые центральным банком при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот ЦБ связан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

Классическая банкнота имела двоякое обеспечение - вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

Банкнота как вид кредитных денег прошла несколько этапов в своём развитии. Первоначально банкнота имела металлическую основу, т.е. существовал свободный обмен банкноты на золото или серебро. В этих условиях обеспечивалась стабильная покупательная способность бумажных денег.

Но была и негативная сторона тесной связи кредитных денег с их металлической основой - периодически (особенно в условиях экономического кризиса) возникал дефицит платёжных средств. В связи с этим размен кредитных денег на металл стал прекращаться в период войн и других нарушений стабильной экономической жизни Эмиссия современных банкнот не связана с золотом, но существуют определённые инструменты, сдерживающие эту эмиссию - прежде всего политика центрального банка .

Переход от векселя к банкноте и расширение благодаря этому сферы применения кредитных денег способствует развитию банковского кредита и прогрессу денежной системы. Но вместе с развитием кредитных денег вширь через применения банкнот возникают новые трудности. Банкнота оказывается непригодной для выполнения функции средства накопления. Она становится способной выполнять в ограниченных пределах функцию сохранения ценности. Накопление банкнот может осуществляться только механическим путем - путем наращивания их количества, а при условии размена на золото это автоматически означает наращивание добычи золота ради потребностей денежной системы. Данное количество банкнот выпадает из обращения. А это нарушает соответствие количества денег ценности товаров. Наконец, при выполнении крупных платежей возникает техническое неудобство, связанное с накоплением и перемещением больших сумм наличных денег, их хранением и обеспечением безопасности. Оказалось утраченным одно из главных свойств кредитных денег: служить средством накопления.

Развитие денежной системы находит способ преодоления недостатков банкноты путем дальнейшего прогресса кредитных денег как символических денег, непосредственно выражающих ценность товарных ресурсов в виде численной величины, которая оказывается достаточной для выполнения денежных функций. В качестве следующей формы кредитных денег появляются депозитные деньги. Они наиболее приспособлены для выражения ценности капитала и обслуживания потребностей его движения.

Депозитные деньги - высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляет в распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществу товарный кредит и еще обеспечил общество соответствующей суммой денег, чтобы эти товары привести в движение. Так формируется экономическая основа процента по депозиту как части прибыли, полученной за счет использования в качестве капитала товаров и денег, предоставленных обществу в кредит.

Депозитные деньги служат мерой ценности этих товаров. Они выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег - они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять расчетные функции денег.

Будучи высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В форме записей на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала. Постепенно функция средства платежа в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. С помощью современных электронных средств расчетов становится возможным осуществлять расчеты с банковских счетов как по розничным покупкам и операциям, так и по всем другим операциям, связанным с хозяйственной деятельностью. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала.

Одно из проявлений прогресса кредитных денег состоит в появлении и развитии их производных форм, применение которых открывает новые возможности продвижения вперед денежно-кредитной системы и совершенствования кредитных и расчетно-платежных операций. В современной науке и практике производные принято относить к категории кредитных инструментов, с помощью которых производятся те или иные операции в денежно-кредитной системе.

Производные формы денег не следует отождествлять с самими деньгами. Это инструменты или приказы, посредством которых депозитные деньги приводятся в движение. Современные производные деньги включают чеки, кредитные карточки и другие формы приказов. Их появление и развитие, связанное с прогрессом банковской техники, оказывает растущее по своим масштабам влияние на денежную систему.

Чек является инструментом, с помощью которого осуществляются расчеты. Если клиент имеет депозит в банке или получил от него кредит, то на основании договора банк может выдать клиенту бланки чеков на сумму депозита или кредита. Чек представляет собой денежный документ установленной формы и действует как приказ выдать деньги со счета или перевести их на другой счет. Передача чека от одного лица к другому в качестве инструмента платежа подразумевает платеж и освобождает плательщика от дальнейшей заботы о выполнении этой операции. Действительный платеж произойдет, когда деньги на счете в банке вступят в движение. Чек, переходя из рук в руки, действует как кредитное средство обращения. Чековая функция обращения бывает чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявления чека к погашению жестко регламентированы во избежание существования дублирующей денежной массы. Известны три основных вида чеков: именные, не подлежащие передаче другому лицу; предъявительские - без указания получателя и ордерные чеки, которые выписываются на определенное лицо, но могут переходить из рук в руки посредством передаточной надписи на обороте.

Чек появился в денежном хозяйстве на рубеже XVI-XVII веков одновременно в Великобритании и Голландии. Чеки используются во внутреннем обороте для получения в банке наличных денег и как средство платежа. Погашение обязательств по чекам, выписанным на разные банки, происходит через расчетные палаты, где по чекам проводится взаимозачет, а остаточные суммы зачисляются на соответствующие счета банков. В международных расчетах применяются банковские чеки, посредством которых осуществляются в основном платежи неторгового характера.

Новое представление кредитных денег - это электронные деньги.

Кредитные карточки - это электронные денежные инструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме.

2. ЭВОЛЮЦИЯ КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ, ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

2.1 Основные направления эволюции кредитных денег

Прогресс электронной техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственным сделкам. Эти операции относятся к оптовым электронным расчетам. Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов.

Роль кредитных денег сегодня велика. Основными направлениями эволюции кредитных денег являются автоматизация и стабильность денежного обращения, наиболее выгодное и практичное их использование.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег..

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными карточками. Это -- средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

Создание кредитных карт - это одно из самых важных проявлений направлений эволюции. В 1990-е гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах. Возможно предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Express, Visa International, MasterCard).

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.

Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

2.2 Электронные деньги как современное представление кредитных денег

кредитный денежный автоматизация электронный

Электронные деньги -- это средства, зафиксированные на счетах компьютерной памяти банков. Распоряжение ими осуществляется с помощью специальных электронных устройств. Например, в США в 70-х годах XX в. была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств - EFTS (Electronic Funds Transfert System). Такая система представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. В частности, внедрение ЭВМ в банковское дело содействует замене чеков пластиковыми карточками. Их применение позволяет обходиться без наличных денег и открывает возможность их владельцам получить в банках краткосрочный кредит. Помимо денежного безналичного оборота, происходящего на основе замещения движения наличных денег кредитными операциями, в хозяйственной практике выделяют так называемые счетные деньги, которые не совершают оборота, но используются при проведении взаиморасчетов. При расчетах путем зачета взаимных требований в размере засчитываемой суммы функционируют, но не совершают оборота счетные деньги. Подобное использование денег имеет место и при применении бартера, когда засчитывается стоимость взаимных поставок и только после этого погашается незачтенная сумма.

Несмотря на особенности, присущие деньгам безналичного оборота, они обладают многими общими чертами с наличными деньгами. Это проявляется, прежде всего, в одинаковой денежной единице наличных денег и денег безналичного оборота. Тесная связь между этими видами денег выражается в перевоплощении одних в другие. Например, наличные деньги при взносе их на какой-либо счет в банке превращаются в деньги безналичного оборота. И наоборот, при получении денежных средств с текущего счета в банке деньги безналичного оборота переходят в наличные деньги. Единство этих видов денег проявляется и в том, что регулирование объема денег безналичного оборота и массы наличных денег осуществляется с помощью кредитных операций.

Электронные деньги в их физической форме ? это файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию. Этот файл сформирован кредитной организацией и хранится на накопителях (в памяти) компьютера пользователя. Данные из него передаются в другой компьютер с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом же смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя. Иными словами ? это новый вид наличных кредитных денег.

Электронные деньги могут называться таковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращаемости, универсальности в использовании, отсутствии прямой связи с банковским счетом, а также клиринга. Расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны. Существует еще один параметр наличных денег ? анонимность, и ряд авторов отмечают это свойство электронных денег в качестве положительного момента, рассматривая его как один из основных параметров классификации электронных денег в качестве наличных. Однако необходимо отметить, что именно с помощью электронных денег существует возможность сделать наличные деньги именными.

Обладая свойствами традиционных наличных денег, электронные деньги в то же время преодолевают большинство их недостатков: высокие издержки обращения, сложности транспортировки, необходимость пересчета, проблемы трансформации (уменьшения или увеличения номинала банкноты), потребность в специальной бумаге и т.д.

В настоящее время исследователи выделяют более 50 относительно хорошо известных видов систем оплаты, связанных с электронными расчетами. Рассмотрим две из них: Mondex (компании Mondex International) и e-cash (компаний DigiCash)

1) Mondex представляет собой вариант электронных денег, реализованный посредством смарт-карт. Реализация началась еще в 1990 г., но первый пилотный проект был запущен лишь летом 1995 г. В 1996 г. было организовано международное акционерное общество Mondex International, ставшее обладателем всех прав на торговую марку и технологию системы. Акционерами компании стали крупнейшие банки западных развитых стран.

Снятие электронных наличных из банка и внесение их на счет в банк осуществляется с помощью банкомата или по телефону. С помощью банкомата можно также превратить электронные деньги в традиционные наличные. Передача электронных денег осуществляется по любой телефонной или коммуникационной сети, в том числе и через Интернет. Электронный бумажник Mondex позволяет хранить и переводить с карты на карту электронные наличные.

2) е-cash реализован с помощью компьютеров, работающих в Интернете.

Механизм проведения операций с деньгами e-cash следующий. Пользователь электронных денег устанавливает на своем компьютере программное обеспечение фирмы DigiCash, связывается с банком, работающим с электронными деньгами e-cash, открывает в нем счет и генерирует цифровую подпись. Затем любым традиционным способом зачисляет деньги на свой счет в банке. В дальнейшем, связавшись со своим банком, пользователь получает электронные деньги в обмен на безналичные. Электронные деньги помещаются в компьютер пользователя, который может производить с ними любые операции путем перевода через Интернет в аналогичное программное обеспечение контрагента: передать торговой организации в обмен на товар или услугу, отдать другому пользователю либо инкассировать.

Отрицательными моментами для системы электронных денег e-cash являются следующие: во-первых, выпущенные деньги не поддаются трансформации, т.е. неделимы, что ограничивает возможности непрерывного обращения электронной банкноты; во-вторых, для предотвращения риска повторного использования банкноты получателям приходится предъявлять ее в банк для инкассации, что опять-таки ограничивает обращение денег и повышает операционные расходы системы; в-третьих, они функционируют только в Интернет.

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникает ряд проблем. Среди них основными являются:

1. Отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег.

Являясь совершенно новым инновационным подходом в области денежно-кредитного обращения, электронные деньги не «вписываются» в существующие национальные правовые акты стран мира. Деловая практика в данном случае является опережающей по отношению к правовому регулированию возникающих процессов. Существуют два варианта выхода из данной ситуации: с одной стороны, возможно коренное изменение законодательной базы, разработка и введение в действие нового законодательства; с другой стороны, в странах, где уже существует определенный правовой базис, регламентирующий особенности не только традиционных, но и новых инструментов оплаты, новые процессы могут адаптироваться к нему путем определенной подстройки под данное законодательство или в результате незначительной его коррекции.

2. Разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками.

Центральные эмиссионные банки являются главным регулятором денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной задачей организаций, внедряющих системы электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

Основные вопросы, стоящие перед центральными банками в связи с внедрением электронных денег, сводятся к следующему:

1. Разрешение эмиссии электронных денег и определение круга эмитентов.

2. Организация регулирования и обращения электронных денег.

3. Решение проблемы возникающих рисков в системах электронных денег.

Без одобрения центрального банка попытка внедрения электронных денег в стране будет несостоятельна.

При первоначальном внедрении электронных денег необходимо ограничить круг эмитентов небольшим числом кредитных организаций, с целью жесткого регулирования, контроля и минимизации возможных рисков.

При разрешении эмиссии электронных денег частными кредитными организациями центральные банки сталкиваются с необходимостью оценить ее влияние на денежно-кредитную политику, денежную массу, эмиссионный доход и другие факторы. Однако влияние электронных денег на денежную систему не будет значительным, так как они займут лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В то же время центральные банки могут применить ряд мер стабилизационного характера, в частности введение норм резервирования или пошлины за эмиссию, в зависимости от объема выпущенных электронных денег, что позволит эффективно регулировать денежный рынок.

3. Проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.

Вопрос обеспечения безопасности и защиты от мошенничества функционирования систем электронных денег остается одним из важных аргументов противников их внедрения. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей. К функциональным методам можно отнести установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер. Правовой же метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки данных (в нашем случае электронных денег) и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства.

Заключение

Изобретение кредитных денег, следовательно, кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря этому сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредитные средства для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл.

В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости.

Уничтожение золотого стандарта - признание того факта, что деньги всегда есть какая-то особая вещь. Соответственно степени развития общества носителем отношений между людьми на рынке товаров может быть золото или бумажный документ, код на кредитной карточке.

Движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах представляет собой денежное обращение. Различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям и финансовым обязательствам.

Наличное и безналичное обращение образует общий денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги одного наименования.

Наша экономика требует особого подхода к роли государства, поскольку это период одновременно и ломки старой государственной системы управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в виде законов, институтов контроля, налоговых сборов и т. п.), без чего рынок превращается в "дикое поле" разбоя.

А кроме того, переходная экономика требует проведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок.

Денежно-кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Являясь основой для обеспечения устойчивости рубля, низкая инфляция способствует формированию позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов.

Список литературы

1. Бабичева Ю.А. Банковское дело / Ю.А. Бабичева. -- М.: Экономика, 2006. -- 208 с.

2. Выборнова Н. К. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики / Н.К. Выборнова. - М.: Вопросы экономики, 2005. - 314 с.

3. Дробозина Л. А Финансы. Денежное обращение. Кредит / Л.А. Дробозина. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007. - 264 с.

4. Экономическая теория: учебник / под ред. В.Д. Камаева. - М.: ВЛАДОС, 2000. - 640 с.

5. Колесников В.И. Банковское дело / В.И. Колесников. - М.:Финансы и статистика, 2006. - 432 с.

6. Красавина Л.Н. Денежное обращение и кредит при капитализме / Л.Н. Красавина - М.: Деньги и кредит, 2006. - 256 с.

7. Лаврушин О. И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. - М.: Банковский консультационный центр, 2005. - 354 с.

8. Экономическая теория: учебник / под. ред. С.С. Носова. - М.: ВЛАДОС, 2005. - 364 с.

9. Макроэкономическое моделирование: учебник / под. ред. А.Д. Смирнова. - М.: ГУ-ВШЭ, 2005. - 248 с.

10. Таранов П.Р. Возможности использования банковских форм кредита / П.Р. Таранов. - М.: Деньги и кредит, 2006. - 222 с.

11. Усоскин В.М. Современный Коммерческий банк: управление и операции / В.М. Усоскин. - М.: ИПЦ, 2005 - 352 с.

12. Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах / Б.Г. Федоров. - М.: Экономика, 2006. - 328 с.

13. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство / В.А. Челноков. - М.: Антедор, 2006. - 212 с.

14. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/ А.В. Чиненков. - Бухгалтерия и банки, 2006. - 326 с.

15. Шаров А.А. Производство потребительских кредитов / А.А. Шаров. - М.: Экономика, 2008 - 244 с.

16. Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. Е. Ф. Щукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 234 с.

Размещено на Allbest.ru

...