Пластиковые карточки в современном мире

Размещено на http://www.allbest.ru/

25

ФГАОУ ВПО «Северо-восточный федеральный университет им. М.К Аммосова»

Финансово-экономический институт

Кафедра «экономика труда и социальных отношений»

Курсовая работа

на тему: «Пластиковые карточки в современном мире»

Выполнила: студентка гр. ЭТ-10

Севостьянова Ж.Г.

Проверила: Элякова И.Д.

Якутск 2013

Содержание

Введение

Глава I. Пластиковые карты

1.1 История возникновения пластиковых карт

1.2 Виды пластиковых карт

1.3 Преимущества и недостатки

1.4 Сферы их применения

1.5 Способы их защиты

Глава II. Опрос по пластиковым карточкам

Глава III. Кредитная карточка «Восточного экспресс банка»

Вывод

Использованная литература

Введение

пластиковый карта банковский

В современном мире пластиковые карточки стали частью нашей жизни. Они удобно обосновались на каждом офисном столе, в карманах, визитницах, кошельках и даже в среде подростков и детей.

Пользуясь ими, мы носим с собой крупную сумму денег и при этом не боимся их потерять, благодаря надёжной системе защиты, который обеспечивает банк.

Мы оплачиваем ими счета, совершаем покупки, делаем вклады, берём кредит с помощью них, получаем зарплату и всё это можно сделать, буквально, не выходя из дома. Они экономят наше время, а значит и деньги. Развитие и расширение возможностей пластиковых карт увеличивается с каждым днём. Сейчас с помощью них можно оплатить даже проезд в автобусе. Пластиковые карты - это выбор человека, который ценит своё время и деньги. Именно, по выше указанным причинам, я посчитала тему «пластиковые карточки» наиболее актуальной на сегодняшний день.

Объектом исследования являются пластиковые карточки.

Как много мы знаем о пластиковых карточках и их функциях? Какая сфера их применения и, вообще, с чего всё началось? Цель моей курсовой работы заключается в том, чтобы узнать ответы на эти вопросы, провести социальный опрос о пластиковых карточках, и узнать предпочтения людей на этот счет, а также подробно рассмотреть кредитную карту одного из банка

Глава I. Пластиковые карты

1.1 История возникновения пластиковых карточек

В 1880 году в книге «Глядя назад» Эдуарда Беллами, впервые была упомянута идея о кредитной карте.

Но, тем не менее, первая кредитная карта была создана и выпущена только через 34 года компанией «Mobil Oil»

Пластиковые карты, созданные этой компанией, осуществляли оплату торговых операций только по нефтепродуктам.

Самые первые карточки изготавливались из картона. Данные о владельцах были выдавлены на них, или просто написаны.

Компания «Farrington Manufacturing» через 15 лет выпустила образцы карт, сделанных в виде металлических пластин, на которых был выдавлен адрес. Эти пластинки имели только кредитоспособные клиенты. Продавец переносил данные о клиенте с пластинки на товарный чек, с помощью специального устройства -импринтера.

Понадобились десятилетия для того, чтобы найти более подходящий материал для изготовления карт. И только в 60-х годах прошлого столетия было найдено самое подходящее решение - это пластиковая карта с магнитной полосой.

Ролан Морено стал первым, кто изобрел, запатентовал электронную карту памяти. Это произошло во Франции в 1975 году. Через несколько лет французская компания «Bull» разработала и запатентовала «smart-карту» оснащенную микропроцессором.

Большинство экспертов считают, что Джон Биггинс положил начало применению кредитных карточек. Он специализировался в области потребительского кредитования в нью-йоркском Национальном банке «Флэтбуш». Джон Биггинс организовал работу под названием "Charge-it в 1946 году по кредитной системе. Эта система заключалась в использовании специальных расписок (документов), которые принимались местными магазинами в качестве оплаты небольших покупок. Магазин отдавал эти документы в банк, который оплачивал их, списывая средства со счетов клиентов.

Такая цепочка расчетов, которая сегодня применяется в карточном бизнесе повсеместно, впервые была применена во Флэтбуше.

1.2 Виды пластиковых карт

Постепенно, начали возникать разные виды пластиковых карточек, отличающихся между собой техническими и функциональными характеристиками и назначением.

С точки зрения механизма расчета выделяют многосторонние и двусторонние системы. Двусторонние карточки возникли на основе обоюдного согласия между участниками расчетов, где владельцы пластиковых карт могут использовать их как средство оплаты за товары в замкнутых сетях, (в универмагах, бензоколонках и др.). А многосторонние системы, возглавляющие национальные ассоциации банковских карт, и компании, которые выпускают карты туризма и развлечений, предоставляют возможность пользователям карточек брать товары в кредит у организаций сервиса и различных торговцев, признающих такие карточки как платежное средство. Банковские карты этих же систем позволяют брать кассовые авансы и пользоваться терминалами для снятия с банковского счета наличных денег и др.

Существует и другое деление карточек, отличающихся функциональными характеристиками. Различаются дебетовые и кредитные карточки. Кредитные карточки дают возможность владельцу брать кредит при покупке товаров или получить кассовые ссуды. Дебетовые же карточки предназначены для покупки товаров и с расчетом через терминал или для снятия наличных денег в банковских автоматах. При этом деньги списываются со счета владельца банковской карты .

Есть люди, выделяющие ещё одну категорию - платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течении определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на электронных системах или в бумажной технологии. В бумажных системах пользователь карточки расписывается на торговом чеке или на другом документе, подготовленном продавцом, что означает подтверждение его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый чек направляется эмитенту карточки, как основание для выплаты определенной суммы продавцу и списание наличных денег со счета владельца карты. В электронных системах владелец карточки напрямую связывается с эмитентом через электронный терминал. И вместо росписи на его счете он вводит секретную комбинацию цифр, с помощью клавиатуры, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.[10]

Основные виды карточек.

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применятся для льготной оплаты некоторых видов услуг, а так же для получения денег в банковских автоматах.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть "стандартными" или "золотыми". Корпоративные предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Карточки туризма развлечений и отдыха. Это "платежные" карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при бронировании авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточек заключается во -первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, обязанности владельца карточки погасить задолженность в течении месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент.

В указанных системах также существует индивидуальные и корпоративные карточки.

Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов, системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, Она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-ых годов, получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк - участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается для членов определенных профессиональных групп или лиц, связанных общими интересами . Их называют "клубными" карточками.

Карточки для банковских автоматов. Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по праздничным, выходным дням. Кроме того, в торговых залах, на вокзалах и т.д.

Банки США устанавливают определенный лимит ежедневного снятия денег со счета через автоматы - до 200 долларов. В последние годы во многих странах автоматы, принадлежащие разным банкам, объединяются в сети совместного пользования, которые охватывают определенный район или носят общенациональный характер. Такие гигантские сети автоматов как "ПЛАС" в США, дают возможность осуществлять операции в глобальном масштабе.

Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимо простого снятия денег со счета; они позволяют вносить деньги на вклад, делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д.

Следует еще раз подчеркнуть, что карточка для автоматов не связана с кредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой), а с текущим или сберегательным счетом владельца карточки в банке. Поэтому в большинстве банков система расчетов по этим карточкам административно и функционально отделена от системы банковских карточек.

Карточка для покупки через терминалы в торговых точках. Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они "привязаны" к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных сетей. Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.

Выше говорилось, что при использовании POS-карт сумма покупки немедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно последнему, так как при других формах расчетов он получает отсрочку платежа. Для торговцев же сделки с POS-картой обходятся дороже, чем при использовании чеков. Это обусловило относительно медленные темпы роста операций с карточками указанного вида.

Чековая гарантийная карточка . Эта карточка выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма. [2]

Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к следующему:

- подписи на чеке и карточке должны быть идентичными

- сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке

- если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взымается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.[5]

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой .

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полоску, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах или электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На карточках крупных международных карточных ассоциаций "Виза" и "Мастер Кард" магнитная полоска имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов или терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на магнитной полоске. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу.

Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме « офф-лайн», т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, то сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности «смарт карт» гораздо шире, чем у карточек с магнитной полоской. Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена, и не надлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип разрушается, и карточка не может быть использована.

Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость. Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира. [1,9]

1.2 Преимущества и недостатки пластиковых карт

На сегодняшний день пластиковые карты имеют ряд преимуществ:

1. Безопасность. При наличии пластиковой карточки не нужно носить в кошельке крупную сумму денег наличными, ведь с ее помощью можно совершать все платежи. При потере или краже карточки ее можно легко заблокировать, позвонив при этом в банк.

2. Платежи по всему миру. Держатели банковских карт международных платежных систем могут оплачивать услуги и товары не только в обычных магазинах, но и в интернет-магазинах всего мира. К тому же на банковской карте можно брать с собой в путешествие любую сумму, ведь она не подлежит таможенному досмотру.

3. Планирование расходов. Получая каждый месяц выписки по счету, можно контролировать текущие и планировать будущие расходы.

4. Приятный бонус. Некоторыми банками предусмотрено начисление процентов на остаток на счету клиента. Это отличный стимул хранить на карте крупные суммы. [7]

Недостатки банковских карт:

Основным недостатком банковских карт является недостаточное количество банкоматов и торговых точек, которые принимают карты. Финансовый кризис заметно обострил эту проблему, ведь количество банков значительно снизилось. Поэтому сегодня легко можно остаться без денег, даже имея при себе пластиковую карту с круглой суммой на счету.

К тому же, с банковской картой финансовое положение держателя становится абсолютно прозрачным и доступным для властей. Нужно отметить, что использование карт пожилыми людьми вызывает большое затруднение. Конечно, интерфейс современных банкоматов достаточно прост, но у пенсионеров все же могут возникнуть проблемы с их использованием.

Открытие счета и оформление платежной карты невозможно без паспорта и идентификационного кода. Если код все же отсутствует, в паспорте должна быть соответствующая пометка. Кроме того, необходимо будет написать заявление на получение банковской карты и заполнить анкету физического лица.

К выбору банка, которому вы доверите свои денежные средства, необходимо подходить очень ответственно. Особенно теперь, когда экономика столь нестабильна. Авторитет многих банков резко снижается из-за закрытия ими отделений и отключения банкоматов. Поэтому доверять свои сбережения стоит только проверенным банкам, устойчивым к кризису.

Важным показателем при выборе банка является возможность снять деньги в банкоматах других банков и в других городах. Речь идет о так называемых объединенных сетях банкоматов. К примеру, довольно крупной объединенной сетью является сеть «Альфа-Банка» в объединении с «Инвестбанком» и «УБРиР». Это объединение насчитывает около трех тысяч банкоматов почти в 300 городах Российской Федерации. Подобные сети дают возможность клиентам этих банков пользоваться банкоматами каждого из них по единым тарифам.

И еще один существенный показатель - тарифы банка. За обслуживание карты любой банк взимает плату согласно установленным тарифам. В разных банках - различные тарифы. Помимо обслуживания, определенную плату могут взимать за снятие денежных средств в банкомате и кассе банка и за осуществление денежных переводов. Значительную сумму можно сэкономить на обслуживании банковской карты, если заключить договор во время проведения банком акций или действия скидок. Что касается безналичных платежей, то в большинстве случаях комиссия за них не взимается.

Для большинства видов карт предусмотрено начисление процентов на остаток на счету. Их размер колеблется от одного до восемнадцати процентов. Зависит процентная ставка от банка, от вида карты и от валюты.

Наиболее распространены в России карты Visa Electron, а также - Visa Classic. Именно их советуют оформить в качестве «зарплатных» карт. Это карты, ориентированные на людей со средним достатком, ими можно пользоваться за границей. Аналог таких карт - MasterCard Standart.

Существуют также карты премиум-класса, рассчитанные на состоятельных людей. Такие карты имеют свои преимущества.

Не каждой пластиковой картой можно воспользоваться за границей. Если человек много путешествует, для него более подходящей станет карта типа International. Существуют и карты, предназначенные для использования исключительно в пределах страны. Такие карты подойдут тем, кто не собирается в заграничные поездки.

Не стоит экономить на безопасности. При подключенной услуге sms-банкинг обо всех движениях денежных средств будут моментально приходить уведомления на мобильный телефон держателя карты. При краже или утере карты нужно незамедлительно обратиться к специалистам сервисного центра банка, чтобы ее заблокировать. Ни в коем случае недопустимо хранение пин-кода рядом с картой. Практически на всех конвертах с пин-кодами, которые выдают при оформлении карты, можно прочитать совет: «запомнить код, а конверт уничтожить». Последовать ему - значит принять необходимые меры безопасности. [7]

Недостатки банковских карт не идут ни в какое сравнение с теми преимуществами, которые она предоставляет. По безопасности пластиковую карту можно сравнить только с сейфом. При грамотном подходе к выбору банка и виду карты использование карты привнесет только хорошее в вашу жизнь.

1.3 Сферы применения пластиковых карт

Сфера применения пластиковых карт поистине безгранична. Трудно найти хотя бы одну область деятельности, в которой пластиковые карты не были бы задействованы.

По своему назначению и сфере использования пластиковые карты делятся на несколько типов:

· Дисконтные карты -- пожалуй, самый распространенный тип пластиковых карточек. Современные дисконтные карты могут предоставлять фиксированную скидку или накопительную, распространяться на конкретный товар/услугу или на весь ассортимент, действовать на одном предприятии или в сети. Накопительные карточки могут увеличивать процент скидки, а могут предоставлять бонус как в виде суммы, так и в виде подарка. Возможности дисконтных карт практически неограниченны и зависят лишь от фантазии заказчика.

· Клубные карты -- это фирменные карты компании или заведения, предоставляющие владельцам карточек кроме скидок права на льготы, привилегии, дополнительные услуги. Это необходимый маркетинговый инструмент для фитнес-центров и салонов красоты, баров и дискотек, любых других заведений и объединений, работающих по клубной программе или просто желающих придать себе и членам клуба статус избранности, элитности, принадлежности.

· Идентификационные карты или еще их называют электронная карта-ключ, карта-пропуск. Такие карточки предоставляют доступ к чему-либо, например, к игровому автомату в детском развлекательном центре или к номеру в отеле. По сути, пластиковая карта становится удостоверением личности и может являться пропуском в офис, на производство, в учебное заведение, на автостоянку... Сферы применения идентификационных пластиковых карт не ограничены, ведь эта карточка может одновременно быть и пропуском, и электронным кошельком.

· Подарочные сертификаты и фирменные деньги -- это пластиковые карты с фиксированным номиналом. Такие карточки пользуются популярностью в ювелирных и косметических магазинах, салонах красоты, бутиках белья или супермаркетах бытовой техники. Т.е. там, где часто совершают покупки не для себя. Красиво оформленный сертификат -- это подарок, который всегда угодит! А еще подарочные сертификаты можно распространить среди потенциальных клиентов вместо рекламных листовок (которые так часто сразу выбрасывают) или презентовать покупателям в благодарность за особо крупные или часто совершаемые покупки.

· Страховые карты гораздо удобнее и функциональнее своих бумажных аналогов. Пластиковый страховой полис компактен, потому его можно всегда носить с собой в кошельке, сумочке или даже кармане, ведь страховой случай может наступить в любой момент. В отличии от бумажных, пластиковые полисы имеют больше степеней защиты, их гораздо сложнее подделать. И, наконец, такая страховая карта может совмещать функции дисконтной. При этом скидки и бонусы по этой карточке может предоставлять не только сама страховая компания, но и ее партнеры.

· Платежные карты уже перестали быть атрибутом только банков или финансовых организаций. Наибольшей популярностью после классических банковских сейчас пользуются пластиковые топливные карты. Преимущества от использования таких карт получают обе стороны: АЗС привлекают постоянных клиентов, а владельцы топливных карточек приобретают возможности и безналичной оплаты за бензин, и контроля за расходом (а для транспортных компаний это означает и контроль персонала), и, как правило, дополнительные скидки и бонусы. По тому же принципу может быть организована система платежей с помощью пластиковых карт в столовых, в гостиничных или развлекательных комплексах...

· Визитные карточки из пластика выглядят солидно, стильно и дорого. При этом не мнутся, не пачкаются, не рвутся (в противовес бумажным) и не расслаиваются (в отличии от ламинированного картона). Пластиковые визитки могут быть глянцевыми или матовыми, золотыми, серебряными или перламутровыми, прозрачными или с рельефной поверхностью. А название организации или имя можно проэмбоссировать, т.е. сделать выпуклым, и закрасить золотом или серебром. Визитки из пластика удобно хранить, приятно вручать или получать. Пластиковые визитные карточки -- отличный способ подчеркнуть индивидуальность.[4]

1.5 Способы защиты пластиковых карт

В основном, различается два вида защиты карт - защита от механических воздействий, и защита карт от подделывания. Механические способы защиты карт продляют срок использования карты, ну а защита от подделок соответственно предназначена для исключения возможности появления поддельных карт-клонов.

В принципе способов защиты карт от механический воздействий всего лишь два. Это ламинирование карт и лакирование карт. Ламинированные карты покрыты специальной прозрачной пленкой высокой прочности - ламинатом, которая прекрасно защищает нанесенное на карту изображение. Лучше всего при ламинировании карт использовать матовую пленку, поскольку она , в отличии от глянцевой пленки, исключает возможность появления световых бликов, мешающих зрительному восприятию информации, нанесенной на карту. Покрытие матовой пленкой выглядит более респектабельно, и как правило требуется для ламинирования визиток и дорогой рекламной продукции. Ламинирование увеличивает срок службы карты, уменьшая возможность механических повреждений нанесенного на карту изображения, увеличивает стойкость к истиранию. Поскольку ламинирование карт пролонгирует срок службы карт, то использование этого способа защиты становится финансово оправданным. При лакировании карты покрывают специальным защитным УФ-отверждаемым лаком. Но подобный способ защиты значительно проигрывает ламинированию. Да и к примеру, подобная технология не используется в принтерах для печати карт, опять таки в отличии от ламинирования.

При защите карт от подделок используются методы быстрого выявления поддельных карт, например визуальный контроль службы безопасности предъявляемых в роли пропуска пластиковых карт, и более детальные способы защиты карт от квалифицированной подделки. Начнем с того, что само изображение, нанесенное на карту, должно быть максимально индивидуально. Использование графических примитивов при изготовлении пластиковых карт значительно снижает степень их защиты от подделок. Но и не стоит перегружать карты вычурной графикой, так как это может отрицательно сказываться на контроллерах службы безопасности. Если перед глазами постоянно мелькает многообразное цветовое пятно, возможно возникновение ряби в глазах.

Другим вариантом защиты карт от подделок является нанесение защитных графических изображений, что обеспечивает дополнительную защиту на визуальном уровне. Различаются настоящие голограммы и псевдоголограммы. Если взять классическое определение голограммы, то это фотография интерференционной картины, которая содержит информацию об интенсивности и фазе света, отраженного объектом. Когда голограмма освещена под правильным углом достаточно когерентным источником, она восстанавливает волну, которая является в амплитудном и фазовом отношении идентичной волне, отраженной от снятого на голограмму объекта. В результате можно наблюдать трехмерное изображение объекта. Проще говоря, на карте где нанесена голограмма, мы видим сугубо индивидуальное цветное трехмерное изображение, которое трудно скопировать общедоступными методами. Обычно нанесение голограммы на карту производится следующим способом: используется ламинирующая лента с уже вставленной голограммой. Что касается финансовой стороны вопроса, то здесь цена определяется следующими факторами:

· оригинальная голограмма или персонализация стандартной голограммы

· голограммы

· размер тиража

· размер изделия

· материал, из которого делается изделие

· нумерация (если необходимо)

Здесь, как вы понимаете, все уже зависит от «глубины кошелька» клиента.

Использование псевдоголографического изображения представляет из себя нанесенный по всей поверхности карты особый муаровый узор в виде полупрозрачного фиксированного текстового или графического изображения, проявляющегося под определенным углом. Узор получается за счет изменения температурного режима на отдельных участках карты. По цене соответственно подобный способ защиты значительно дешевле.

Так же одним из способов защиты карт является нанесение на карту различных дефектов в виде линий разной толщины, своеобразного шрифта, сдвинутых букв. Гильоширные элементы - фоновый рисунок из взаимно пересекающихся тонких кривых линий, наносимых на часть карты или всю поверхность. Эти линии могут быть разноцветными. Воспроизвести гильоширную композицию трудно, поскольку она весьма сложна для сканирования, так как редко содержит периодически повторяющиеся элементы и способна занять большие массивы памяти, затрудняя работу компьютера.

Как вариант можно рассмотреть так же способ защиты с применением УФ-изображения, нанесенного на карту. Соответственно без специального оборудования увидеть его невозможно. Обычно наносится логотип компании.

Очередной способ защиты карт - использование микрошрифта. Это нанесение непрерывной строки, размер которой позволяет прочитать ее при помощи лупы. Нанесение микрошрифта возможно только при помощи профессионального полиграфического оборудования. Стандартная высота микрошрифта - 250 мкм. [3]

Глава II. Опрос по пластиковым карточкам

Проводился опрос по пластиковым картам. В опросе приняли участие 50 человек. Результаты опроса в некоторых моментах меня удивили. Но вначале я попросила указать возраст, и только потом ответить на три простых вопроса:

1. Владеете ли Вы пластиковыми карточками?

2. Если да, то какие карточки Вами используются?

3. Как вы оплачиваете услуги или товары?

Опрос показал, что 20% опрошенных были люди, старше 60 лет, 24% - от 40 до 60 лет. Наибольший процентный показатель 36% люди, в возрасте от 25 до 40 лет, и 20% опрошенных являлись студентами до 25 лет.

10% опрошенных вообще не пользуются пластиковыми карточками.

30% пользуются только одной карточкой.

Большинство, то есть 60% опрошенных людей пользуются сразу несколькими карточками.

1. Если да, то какие карточки Вами используются?

Большинство пользуется зарплатной карточкой - 70% опрошенных.

Затем, идут дисконтные карточки, ими пользуются 40%.

Кредитной карточкой пользуются лишь 30% опрошенных.

А дебетовой - 16%. Наименьший процент людей пользуется бонусной картой, их всего 4%, то есть 2 человека из 50 опрошенных.

Только наличными средствами оплачивают 30%. Только карточкой 20%. И тем и другим предпочитают оплачивать свои расходы 50% опрошенных.

Глава III. Кредитная карточка «Восточного экспресс банка»

«Восточный экспресс банк» имеет множество кредитных карт: «аппетитный кредит», «первая», «вторая», «на билет», «надежная», «персональная», «Visa Gold», «Visa platinum», «Visa infinite», «пенсионная», «студенческая», «микрокредит». Для примера рассмотрим кредитную карточку «первая».

Для новых клиентов Восточного экспресс банка.

Базовая процентная ставка от 37% годовых

- 3% при подаче заявки через сайт банка (ставка от 34% годовых)

размер кредитного лимита - 20 до 100 тысяч рублей на ваш выбор;

решение по кредиту за 15 минут, действует 14 дней;

срок действия карты - 2 года;

Грейс-период до 56 дней;

проценты начисляются только на реально использованную сумму денег;

присоединяясь к программе страхования жизни и здоровья заемщика (стоимость - 0,6%), вы экономите 6% на ставке по кредиту;

Требования к клиенту:

возраст: от 21 года до 63 лет на момент выдачи кредита;

проживание и прописка на территории обслуживания банка;

стабильный ежемесячный доход в течение последних 3-12 месяцев.

Требуемые документы:

Для оформления кредитной карты необходим только паспорт.

Как оплачивать кредит:

В отделении Восточного экспресс банка;

Через платежные терминалы Восточного экспресс банка;

Почтовым переводом;

В отделениях сторонних банков; [8]

Выводы

В ходе исследования, проведенного в рамках курсовой работы, было установлено - на сегодняшний день платежные системы, на базе пластиковых карт, стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы для любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при безналичных расчетах.

Исходя из первой главы, можно сделать вывод, что пластиковые карточки играют большую роль в способах оплаты товаров или услуг. Стало известно, что существует множество пластиковых карт, разных видов и функций. Именно в первой главе мы подробно прошлись по каждому виду. Так же выяснилось, что сфера пластиковых карт поистине безгранична, и на сегодняшний день трудно найти хотя бы одну сферу деятельности, где пластиковые карты не были бы задействованы.

Во второй главе, опираясь на результаты социологического опроса, можно придти к выводу, что большинство людей, имеют «зарплатные» пластиковые карточки и предпочитают оплачивать товары или услуги и наличными деньгами и пластиковыми карточками. Выяснилось, что пластиковыми карточками пользуются люди самых разных возрастов: от молодых людей и студентов до 25 лет и до пожилых людей и пенсионеров свыше 60 лет.

Исходя из третьей главы, можно сказать: Банки ищут новые пути завоевания рынка, тем самым пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался именно их картой и как можно чаще, но выбор наиболее подходящей карточки всегда остается за клиентом.

Для усовершенствования работы платежных систем и увеличения числа владельцев банковских карт, по моему мнению, следует как можно больше оснащать предприятия торговли электронными терминалами, которые могут принимать к оплате карты.

Сами экономисты утверждают: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на проблемы, российский рынок пластиковых карт динамично развивается и с достаточно быстрыми темпами, что внушает большие надежды. Но при всем сказанном, следует иметь ввиду, что развитие рынка пластиковых карт нельзя пускать на самотек, государство должно принять ряд нормативно-законодательных актов о применении и усилении роли пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации.

Список использованной литературы

1. Жукова О. Современная "магнитка": [пластиковые карты] / О. Жукова / / Торговое оборудование. Лучший выбор. - 2008. - N 5. - С. 32-33.

2. Завьялова В. Кошелек или пластик? / В. Завьялова / / Финанс.. - 2003. - N3. - С. 53-55.

3. Иванова С. Пластиковые карты / С. Иванова / / Справочник руководителя торгового предприятия. - 2007. - N 10. - С. 36-41.

4. Колесов И. Пластиковые карты в торговле / И. Колесов / / Современная торговля. - 2010. - N 4. - С. 16-20.

5. Орлова Е. В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение / Е. В. Орлова . - М.: Статус-Кво 97 , 2005. - 327 с.

6. Пластиковые карты: методическое пособие для коммерческих банков / А. А. Андреев, [и др.] . - 2-е изд., перераб. и доп . - М.: Банк. Деловой Центр , 1998. - 312 с.

7. Ракова Е. Карты в руки: [достоинства и недостатки перечисления зарплаты на пластиковые карты] / Е. Ракова / / Расчет. - 2006. - N2. - С. 30-32.

8. http://www.express-bank.ru/yakutsk/private/credits/cards

9. “Новые пластиковые деньги” из-во “Банковское Дело” М., Сивцева А.В.

1994г.

10. “Электронная система денежных расчетов М., Финансы и Статистика Липис А.

Размещено на Allbest.ru

...