Совершенствование организации кредитной работы в коммерческом банке (по материалам Филиала №2351 Банка ВТБ24)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Кубанский государственный технологический университет»

(КубГТУ)

Кафедра экономики и финансового менеджмента

ОТЧЕТ

о прохождении преддипломной практики

по специальности 080105 Финансы и кредит

в ДО «На Майорском» Филиала №2351 ВТБ24 (ЗАО)

Выполнила: студентка

5 курса группы 09-ДФ1

Парфёнова Юлия Андреевна

Руководители практики

От предприятия: Директор ДО «На Майорском»

Филиала №2351 ВТБ24 (ЗАО) - Плешаков Г.Г.

От университета: Баяндурян Г.Л.

Краснодар 2013г.

Содержание

1. Общая характеристика Банка ВТБ24 (ЗАО)

1.1 История создания ОАО ВТБ

1.2 Миссия Банка ВТБ24 (ЗАО), его стратегические цели, задачи и рейтинги

1.3 Организационная структура банка

2. Материалы по теме выпускной квалификационной работы «Совершенствование организации кредитной работы в коммерческом банке» (по материалам Филиала №2351 Банка ВТБ24)

2.1 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля Филиала №2351 банка ВТБ24 (ЗАО)

2.2 Оценка рисков и доходности кредитных операций в Филиале №2351 ВТБ24 (ЗАО)

3. Рекомендации по улучшению показателей Филиала №2351 Банка ВТБ24 (ЗАО).

1. Общая характеристика Банка ВТБ24 (ЗАО)

1.1 История создания ОАО ВТБ

История Банка ВТБ - это история становления флагмана отечественной банковской индустрии. ВТБ сегодня принадлежит ключевая роль в инвестиционном кредитовании экономики и развитии розничного рынка банковских услуг в России.

Банк внешней торговли (Внешторгбанк) был создан в октябре 1990 года при участии государства в целях содействия развитию внешнеэкономических операций отечественных предприятий. Его появление стало ответом на растущие потребности страны в банковских институтах, способных насытить экономику современными финансовыми услугами.

Банку ВТБ 2 января 1991 года была выдана генеральная лицензия № 1000 на право совершения всех видов банковских операций в российских рублях и иностранной валюте.

ВТБ быстро сумел занять прочные позиции на российском рынке банковских услуг, добиться международного признания и заслужить репутацию одного из самых надежных и финансово устойчивых банков страны.

ВТБ изначально свойственны: глобальный характер операций, высокое качество обслуживания, внимательное отношение к клиентам, широчайший выбор продуктов и услуг, передовые банковские технологии.

В 1990-е годы ВТБ успешно развивался как крупный специализированный Банк, ориентированный на работу с корпоративными клиентами, преимущественно российскими предприятиями-экспортерами. Уникальный опыт в области проведения международных расчетов и широкая корреспондентская сеть, позволяли Банку обслуживать до трети всего внешнеторгового оборота России. В 1994 году ВТБ вышел на 425-е место в списке 1000 наиболее капитализированных банков мира журнала The Banker.

Сохранение ВТБ полной платежеспособности в ходе финансового кризиса 1998 года способствовало дальнейшему укреплению рыночных позиций Банка. ВТБ смог избежать участи многих обанкротившихся крупных кредитных организаций.

В феврале 1998 года был открыт филиал ОАО Банк ВТБ в городе Краснодаре.

Филиал ОАО Банк ВТБ в городе Краснодаре входит в тройку лучших филиалов ОАО Банка ВТБ России.

С приходом в ВТБ в 2002 году новой команды топ- менеджеров во главе с действующим президентом-председателем правления А.Л. Костиным начался один из наиболее ярких этапов в истории Банка.

Новое руководство ВТБ поставило стратегическую задачу - превратить Банк в универсальный кредитный институт европейского уровня, работающий во всех ключевых сегментах банковского рынка России, включая розничный бизнес и инвестиционно - банковские услуги.

Последовательно реализуя указанную задачу, Банк активизировал работу с населением и добился существенного увеличения объемов инвестиционного кредитования экономики. ВТБ были запущены сразу две масштабные целевые программы - финансирование малого бизнеса и развитие ипотеки в России, - заложившие долговременную основу его лидерства на российском рынке розничных банковских услуг.

Стратегически важными для развития бизнеса ВТБ в России стали решения о создании в 2004 году специализированного розничного банка ВТБ 24 и приобретении в 2005 году крупнейшего регионального банка страны - петербургского Промстройбанка.

Менее чем за пять лет из узкоспециализированного Банка с небольшой филиальной сетью ВТБ превратился в один из крупнейших, системообразующих кредитных институтов страны общефедерального значения (по темпам роста бизнеса, существенно опережавшим другие крупные российские банки).

Уже к концу 2006 года Банку удалось удвоить свою долю в активах российской банковской системы, доведя ее до 9%, и охватить своей филиальной сетью практически всю территорию страны. Сегодня ВТБ прочно занимает в России второе место по размеру активов, капитала, ресурсной базы, объемам кредитования предприятий и населения, величине чистой прибыли.

Наряду с быстрым увеличением объемов банковских операций в России ВТБ взял курс на создание первой в истории страны международной банковской группы, способной на равных конкурировать с первоклассными западными кредитно-финансовыми институтами и предоставлять высококачественные банковские услуги по всему миру.

В этот период приоритетными направлениями развития бизнеса ВТБ за рубежом стали: формирование сети дочерних банковских учреждений в странах СНГ, расширение деятельности в Западной Европе, выход на рынки стран Азиатско-Тихоокеанского региона. В 2008 году ВТБ стал первым российским банком, получившим лицензию на осуществление банковской деятельности в Китае и Индии и открывшим в этих странах свои филиалы.

Всего за три года ВТБ создал банки в Украине, Белоруссии, Армении и Грузии, консолидировал участия в капитале росзагранбанков в Западной Европе, открыл филиалы в Индии и Китае. Таким образом, за короткое время ВТБ стал ядром крупной международной банковской группы, имеющей многочисленные отделения более чем в 15 странах СНГ, Западной Европы, Азии и Африки.

Проведение в 2007 году первичного публичного размещения (IPO) ВТБ положило начало качественно новому этапу развития Банка. Благодаря одному из крупнейших в мире банковских IPO ВТБ, сумевший привлечь в капитал почти 8 млрд. долларов, превратился из крупного государственного банка в кредитный институт мирового уровня, акции которого свободно обращаются на российском и международном фондовом рынках.

В составе акционеров Банка впервые за всю историю его существования появились многочисленные институциональные и миноритарные инвесторы. Средства, полученные в ходе IPO, позволили ВТБ войти в число 100 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала, заложили прочный фундамент для дальнейшего ускоренного роста бизнеса ВТБ и упрочения лидерства на российском и международном рынке банковских услуг.

В условиях кардинального ухудшения ситуации на рынке группа ВТБ поставила в качестве приоритетной задачи сохранение устойчивости основных показателей и обеспечение стабильной работы. Меры, оперативно принятые ВТБ в новых рыночных условиях, включали корректировку кредитной политики, совершенствование системы управления рисками и интенсификацию работы с проблемной задолженностью. Наряду с этим решались задачи по расширению источников фондирования и укреплению капитальной базы, а также по сокращению издержек.

Группа ВТБ не только успешно преодолела кризис, но и совершила качественный рывок в развитии. Большинство целевых показателей, установленных стратегией на конец 2009 года, были перевыполнены: по активам на 4%, кредитному портфелю -- на 3%, клиентским пассивам -- на 21%, по комиссионным и процентным доходам на 10%.

На 1 января 2009 года размер собственных средств ВТБ составил 397 млрд. рублей, объем активов - 2551 млрд. рублей.

В стратегических планах Банка и возглавляемой им группы ВТБ - превращение в безусловного лидера банковской розницы в России, занятие ведущих позиций на отечественном рынке инвестиционно - банковских услуг, дальнейшее расширение деятельности за рубежом, прежде всего в странах СНГ. Банк планирует существенно увеличить объемы лизинговых и страховых операций, более активно работать в сфере управления активами, брокерской деятельности, негосударственного пенсионного обеспечения и в ряде других сегментов финансового рынка России.

После окончания кризиса группа ВТБ продолжила свое развитие. Реализация стратегии эффективного роста и улучшения структуры бизнеса способствовала повышению устойчивости финансовых результатов.

2010-2012 годы характеризовались рекордными показателями. Так, в 2010 году чистая прибыль составила 54,8 млрд рублей, в 2011 году - 90,5 млрд, в 2012 году - 90,6 млрд. По состоянию на 31 декабря 2012 года активы Группы составили 7 415,7 млрд рублей, средства клиентов - 3 672,8 млрд рублей. В 2010-2011 годах ВТБ приобрел «Банк Москвы» и «Транскредитбанк», что значительно усилило рыночные позиции Группы. В ВТБ работают более 80 тыс. сотрудников.

В феврале 2011 года правительство России продало 10% акций банка. Таким образом, ВТБ выступил первопроходцем в программе приватизации госсобственности. При размещении акций предпочтение отдавалось долгосрочным, фундаментальным инвесторам. В мае 2013 года была проведена еще одна допэмиссия, в результате которой акционерами банка также стали крупные международные игроки. По итогам обоих SPO государство снизило свою долю в капитале ВТБ с 85,5% до 60,93%.

1.2 Миссия Банка ВТБ24 (ЗАО), его стратегические цели, задачи

Миссия Банка ВТБ24 - предоставление финансовых услуг международного уровня, чтобы сделать более обеспеченным будущее наших клиентов, акционеров и общества в целом.

Основной целью деятельности Банка является получение прибыли при осуществлении банковских операций.

Ключевыми задачами ВТБ24 являются:

1) сохранение тенденции опережающего рынок роста кредитного и депозитного портфеля;

2) обеспечение качества кредитного портфеля как в части управления просроченной задолженностью и ее сбором, так и в части адаптации кредитных процедур к негативным рыночным факторам;

повышение эффективности управления затратами;

3) оптимизация существующей сети продаж;

4) модернизация ключевых банковских систем;

5) совершенствование клиентского обслуживания;

6) модернизация ключевых банковских систем;

7) развитие региональной сети.

Девиз «Надёжный банк с государственным подходом».

Ключевые цели Группы ВТБ на конец 2013 года - рост прибыли более чем в 2 раза по сравнению с планом на 2010 год; ROE не менее 15% по Группе в целом и более 20% для высокомаржинальных видов бизнеса; существенный рост рыночной капитализации; качественное изменение структуры доходов и повышение устойчивости финансовых результатов Группы.

1.3 Организационная структура банка

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы - поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Сеть банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Организационная структура Банка ВТБ 24(ЗАО) стандартная, она приведена на рис. 1.



Рис. 1. Организационная структура Банка ВТБ24 (ЗАО)

Как видно из рис.1, организационная структура Банка ВТБ 24 (ЗАО) может быть охарактеризована как функциональная. Руководство работой анализируемого отделения банка возложено на Управляющего банком, который имеет Первого заместителя и двух заместителей.

Группа развития бизнеса осуществляет сбор, обобщение, систематизацию и координацию работ по обслуживанию всех клиентов банка (юридических и физических лиц). Данное подразделение осуществляет разработку розничных и корпоративных продуктов.

Казначейство обеспечивает дилинг, осуществляет привлечение ресурсов, проводит аналитическую работу по операциям банка с ценными бумагами, обобщает и анализирует информацию по осуществленным операциям, проводит операции, связанные с покупкой, продажей, хранением ценных бумаг.

Задачей Операционного управления ВТБ 24 (ЗАО) (ОПЕРУ) является ведение счетов отделений и обеспечение проведения всех расчетных операций, в т.ч. внутрибанковских. Данное подразделение осуществляет следующие функции:

- обслуживание клиентов;

- расчеты и обработка платежей;

- валютный контроль.

Кредитное управление осуществляет анализ кредитных рисков, оформление кредитных операций, мониторинг кредитных рисков, проводит документарные операции, обеспечивает оформление и мониторинг залогов.

Отдел финансового контроля и бюджетирования организует финансовый контроль и проведение аудиторских проверок, осуществляет бюджетирование и финансовое планирование.

Отдел бухгалтерского учета и отчетности офиса обеспечивает контроль за использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за состоянием, наличием и движением имущества банка, обеспечение полной достоверной и своевременной информации о состоянии расчетов с контрагентами, ценных бумаг, финансовых обязательств, финансовых результатов банка и резервов.

Отдел финансового мониторинга выполняет функции сбора и обобщения экономической информации в целом по отделению банка, оценки выполнения всех экономических нормативов деятельности отделения; анализа финансово-хозяйственной деятельности; выявляет причины, оказывающие влияние на прибыль и определяет направления ее увеличения; анализирует эффективность совершенных операций и оказанных услуг физическим и юридическим лицам.

Кредитное управление генерирует и анализирует информацию о выданных кредитах в целом по отделению, изучает кредитные заявки и производит выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, осуществляет контроль за использованием и возвратом кредитов.

Группа поддержки бизнеса осуществляет поддержку работы всех подразделений банка. Юридический отдел обеспечивает правовое обеспечение деятельности Банка ВТБ24 (ЗАО) в целом и каждого дополнительного офиса.

Служба безопасности осуществляет предотвращение случаев мошенничества с кредитными, финансовыми, платежными документами, защиту информации, выполняет охранные и контрольные функции.

Отдел информационных технологий:

- обеспечивает оперативное пользование необходимой информацией, связанной с деятельностью банка;

- поддерживает компьютерную технику банка в рабочем состоянии, обеспечивает их бережное использование;

- осуществляет мероприятия по совершенствованию и приведению в соответствие с международными стандартами программного обеспечения банка;

- контролирует проводимые операции и обеспечивает их безопасность;

- поддерживает в рабочем состоянии электронную связь банка с Центральным банком РФ и контролирует обмен информацией.

Административно - хозяйственный отдел обеспечивает решение хозяйственных вопросов и товарно-материального обеспечения офисов, проводит договорную работу.

Отдел кадров организует подбор, подготовку, расстановку и повышение квалификации работников, совместно с начальниками отделов и руководителями групп добивается добросовестного отношения работников к своим обязанностям, соблюдения ими трудовой дисциплины и трудового законодательства.

2. Материалы по теме выпускной квалификационной работы «Совершенствование организации кредитной работы в коммерческом банке» (по материалам Филиала №2351 Банка ВТБ24)

2.1 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля Филиала №2351 банка ВТБ24 (ЗАО)

Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. На них приходится более 60% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов.

Основными кредитными продуктами банка ВТБ 24 (ЗАО) являются:

1. Кредитование малого бизнеса.

Целевая аудитория - юридические лица и предприниматели без образования юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовой выручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.

2. Потребительское кредитование населения.

Включает в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.

3. Ипотечное кредитование.

Кредитование на покупку квартир на вторичном рынке жилья, на покупку квартир на стадии строительства, а также нецелевые ипотечные кредиты для собственников жилья.

Кредитованием крупных корпоративных клиентов банк ВТБ 24 не занимается с 2007 г. Однако он оказывает им некоторые услуги, связанные с гарантийными обязательствами и проведением расчетов в рамках группы ВТБ. Рассмотрим динамику кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2010 - 2012 гг., которая представлена в таблице 1.

Таблица 1 - Динамика кредитного портфеля Филиала№2351 банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2010 - 2012 гг.

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %	Изменение структуры, %
	Млрд. руб.	Уд. вес, %	Млрд. руб.	Уд. вес, %	Млрд. руб.	Уд. вес, %	2007 к 2006	2008 к 2007	2007 от 2006	2008 от 2007
Чистая ссудная задолженность, в т.ч.	141,0	100	261,0	100	455,8	100	185,1	174,6	-	-
- по розничным продуктам	106,5	75,5	213,0	81,6	423,3	92,9	в 2,0 р.	198,7	+6,1	+11,3
- малому бизнесу	34,5	24,5	48	18,4	32,5	7,1	139,1	67,7	-6,1	-11,3

В анализируемом периоде происходило динамичное развитие кредитования клиентов банка.

В 2011 г. по сравнению с 2010 г. кредитный портфель банка вырос на 85,1% и составил 261 млрд. руб., в т.ч. объем портфеля розничных продуктов увеличился в 2 раза, а малому бизнесу - на 39,1%.

В 2012 г. по сравнению с 2011 г. кредитный портфель возрос на 74,7% и составил 455,8 млрд. руб.

В таблице 2 представлена динамика и структура розничного ссудного портфеля Филиала №2351 банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2010 - 2012 гг., т.к. это его основное направление деятельности в области кредитования.

Таблица 2 - Динамика и структура розничного ссудного портфеля Филиала №2351 банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2010 - 2012 гг.

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %	Изменение структуры, %
	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	2007 к 2006	2008 к 2007	2007 от 2006	2008 от 2007
Чистая ссудная задолженность по розничным продуктам, в т. ч.	106,5	75,5	213,0	81,6	423,3	92,9	в 2,0 р.	198,7	-	-
- автокредитование	6,1	5,7	12,4	5,8	38,8	9,2	в 2,0р.	в 3,1р.	+0,1	+3,4
- потребительское кредитование	67,4	63,3	114,2	53,6	219,5	51,9	169,4	192,2	-9,7	-1,7
- ипотека	20,1	18,9	61,5	28,9	129,7	30,6	в 3,1р.	в 2,1р.	+10,0	+1,7
- прочие	12,9	12,1	24,9	11,7	35,3	8,3	193,0	141,8	-0,4	-3,4

В 2011 г. по сравнению с 2010 г. наиболее высокими темпами развивалась ипотечное кредитование, ссудная задолженность по ипотеке возросла в 3,1 раза. В результате этого удельный вес ипотечного кредитования повысился с 18,9% до 28,9%. Произошло снижение удельного веса потребительского кредитования на 9,7 п.п. Однако оно занимает наибольший удельный вес в розничном кредитном портфеле.

В 2012 г. по сравнению с 2011 г. темпы роста ипотечного кредитования снизились из-за мирового финансового кризиса, который охватил Россию, начиная со второй половины 2008 г. Более быстрыми темпами развивалось автокредитование, ссудная задолженность по нему возросла в 3,1 раза и повысился удельный вес на 3,4 п.п. Проведем анализ динамики и структуры объема выданных кредитов банком ВТБ 24 за 2010 - 2012 гг. Он представлен в таблице 3. В 2011 г. по сравнению с 2010 г. объем выданных кредитов в целом увеличился в 2,2 раза. Наиболее быстрыми темпами развивалось автокредитование и потребительское кредитование - рост составил 2,9 раза и 2,6 раза соответственно. Объем выданных ипотечных кредитов увеличился на 67,9%. В результате этого снизился удельный вес ипотечных ссуд на 8,5 п.п.

Таблица 3 - Динамика и структура объема выданных кредитов банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2010 - 2012 гг.

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %	Изменение структуры, %
	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	2007 к 2006	2008 к 2007	2007 от 2006	2008 от 2007
Чистая ссудная задолженность по розничным продуктам, в т. ч.	136,1	100	299,4	100	502,4	100	2,2	167,8	-	-
- автокредитование	4,7	3,5	13,5	4,5	27,4	5,5	в 2,9р.	в 2,0 р.	+1,0	+1,0
- ипотека	49,0	36,0	82,2	27,5	130,2	25,9	167,9	158,4	-8,5	-1,6
- потребительское кредитование	60,3	44,3	159,1	53,1	270,5	53,8	в 2,6р.	170,0	+8,8	+0,7
- малому бизнесу	22,1	16,2	44,6	14,9	74,3	14,8	в 2,0р.	166,5	-1,3	-0,1

В 2012 г. по сравнению с 2011 г. общий объем выданных кредитов банком увеличился на 67,8%, в т.ч. автокредитов - в 2,0 раза, ипотечных ссуд на 58,4%, потребительских кредитов - на 70,0%, малому бизнесу - на 66,5%. В 2008 г. наибольший удельный вес в общем объеме выданных кредитов занимали потребительские кредиты, на их долю приходилось 53,8%.

Одно из основных направлений деятельности ВТБ 24 - кредитование наличными. Сейчас Банк предлагает кредиты наличными без поручительства на срок до 5 лет, кредиты для владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей «Коммерсант», в пилотном режиме работает линейка кредитов по телефону - «Один звонок» и «24 часа».

Банк оперативно отреагировал на кризисные явления в российской экономике. Была разработана программа, которая помогла заемщикам ВТБ24 защититься от девальвационных процессов. Банк предложил клиентам программу конвертации кредитов, выданных в долларах США и евро, в рублевые. Причем переход на новую валюту осуществлялся на рыночных условиях - без комиссии и дополнительных выплат за проведение операции. В итоге на 01.01.2010 г. объем валютных кредитов в портфеле кредитов наличными ВТБ 24 - менее 10% (по сумме) и менее 5% (по количеству).

В таблице 4 представлена динамика кредитов, выданных наличными в розничном кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2010 - 2012 гг.

Наиболее высокими темпами развивалось это направление в 2011 г. В розничном ссудном портфеле задолженность по кредитам, выданным наличными, увеличилась в 3,1 раза, из них без поручителей в 4,1 раза. В 2012 г. темпы роста замедлились.

Физические лица берут кредиты наличными на развитие собственного бизнеса, т.к. человеку значительно проще оформить кредит наличными и затем вложить полученные деньги в собственный бизнес.

Таблица 4 - Динамика кредитов, выданных наличными в розничном кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2010 - 2012 гг.

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %	Изменение структуры, %
	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	2007 к 2006	2008 к 2007	2007 от 2006	2008 от 2007
Розничный ссудный портфель, в т. ч.	106,5	100	213,0	100	423,3	100	в 2,0 р.	198,7	-	-
- кредитов, выданных наличными	19,7	18,5	61,6	28,9	87,1	20,6	в 3,1 р.	141,4	+10,4	-8,3
из них - без поручителей	11,8	11,1	48,7	22,9	60,9	14,4	в 4,1 р.	125,1	+11,8	-8,5

Автокредитование - это один из первых продуктов, который ВТБ 24 предложил своим клиентам. В настоящее время Банк предлагает линейку кредитов на покупку автомобиля, которая позволяет клиенту выбрать именно тот вид кредита, который максимально соответствует его возможностям.

Программа «АвтоСтандарт»

Срок кредита	до 5 лет
Срок рассмотрения заявки	до 2 дней
Процентная ставка	от 13%
Сумма кредита	до 5 млн руб.
Оформление автомобиля на супругу/(-а)	Да
Подтверждение дохода	Да
Первоначальный взнос	от 15%
Специальные условия для держателей зарплатных карт	Да
Программа «АвтоЛайт» Срок рассмотрения заявки	до 2 дней
Процентная ставка	от 15,5%
Сумма кредита	до 2,8 млн руб.
Оформление автомобиля на супругу(-а)	Да
Подтверждение дохода	Нет
Первоначальный взнос	от 20%

Программа «АвтоЭкспресс»

Срок рассмотрения заявки	1 час
Процентная ставка по кредиту	от 17%
Сумма кредита	от 30 000 руб.
Возможность оформить без КАСКО	Да
Подтверждение дохода	Нет
Первоначальный взнос	от 20%

Коммерческий транспорт

Процентная ставка	от 17%
Максимальная сумма кредита	до 2,8 млн руб.
Оформление машины на супругу(-а)	Да
Минимальный первоначальный взнос	от 20%

Особое внимание банк ВТБ 24 уделяет модернизации продуктового ряда, расширению географии бизнеса, а также повышению качества сервиса предлагаемых услуг.

Банк продолжает развитие ипотечного продуктового ряда. Ипотечные кредиты охватывают все сегменты современного рынка недвижимости:

- приобретение квартир и жилых домов на вторичном рынке жилья;

- приобретение квартир и жилых домов на этапе строительства;

- финансирование крупных потребительских трат под залог имеющейся в собственности жилой недвижимости;

- улучшение жилищных условий;

- рефинансирование ипотечных кредитов, ранее предоставленных другими банками;

- приобретение объектов коммерческой недвижимости.

2.2 Оценка рисков и доходности кредитных операций в Филиале №2351 ВТБ24 (ЗАО)

Риск-менеджмент в банке ВТБ 24 (ЗАО) построен на основе политики управления рисками, утвержденной Наблюдательным советом банка. Учитывая специфику деятельности банка основное направление концентрации рисков связано с проведением кредитных операций. В банке применяется централизованная система управления кредитным риском.

Система мониторинга кредитного риска в банке построена на основе обеспечения предварительного, текущего и последующего контроля кредитного риска со стороны соответствующих подразделений банка. Оценка риска и формирование резервов на возможные потери по ссудам в банке ВТБ 24 (ЗАО) осуществляется в соответствии с требованиями Положений Банка России № 254 - П и 283 - П и соответствующих внутренних документов банка.

Филиалу №2351 Банка ВТБ 24 (ЗАО) удается совмещать динамичный рост объемов кредитования с поддержкой на высоком уровне качества кредитного портфеля.

В условиях нестабильной экономической ситуации банком разработан и реализован ряд антикризисных мероприятий, направленных на снижение кредитного риска в рамках существующей ссудной задолженности, а также по вновь выдаваемым кредитам, в т.ч. разработаны кредитные процедуры, позволяющие реструктуризировать существующую задолженность с целью преодоления негативного влияния экономической ситуации на уровень потерь. Минимизация кредитных рисков у банка ВТБ 24 (ЗАО) достигается за счет:

- внедрения нового метода прогнозирования уровня просроченной задолженности с учетом изменений макроэкономических факторов, позволяющего точнее прогнозировать динамику изменения уровня просроченной задолженности в кредитном портфеле, выявлять негативные тенденции на ранних стадиях и не допускать превышения критических значений показателей по уровню и динамике просроченной задолженности;

- страхования;

- использования различных форм обеспечения;

- диверсификации кредитного портфеля по видам продуктов.

Используемая банком ВТБ 24 (ЗАО) многоуровневая структура принятия кредитных решений диверсифицирована в зависимости от степени риска и включает различные уровни компетенции - коллегиальный, совместный, индивидуальный, что позволяет оптимизировать процедуру принятия решений. В соответствии с Положением Банка России от 26 марта 2004 года №254-П банк формирует необходимые резервы на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности в соответствии с требованиями российского законодательства.

кредитный портфель оценка риск

3. Рекомендации по улучшению Филиала №2351 Банка ВТБ24 (ЗАО)

Для выполнения целей и исполнения основных приоритетов ВТБ 24 применяется ряд процедур и финансовых операций, которые необходимо постоянно совершенствовать в соответствии с состоянием экономической среды, уровнем развития технологий, потребностями клиентов Банка, соблюдением курса модернизации и так далее.

Кредитная политика банка ВТБ24,является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на рынке банковских услуг, необходимо разработать некоторые рекомендации.

Основные направления преобразований ВТБ 24 , необходимые для укрепления позиций на российском и зарубежных рынках:

1) Максимальная ориентация на клиента и превращение Банка в сервисную компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов.

Это означает, что Банк должен стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. С практической точки зрения, Банк должен существенным образом изменить процедуру предложения своих продуктов, сформировать полнофункциональную и многоканальную систему обслуживания клиентов, изменить модель работы с корпоративными клиентами.

2) Технологическое обновление Банка и индустриализация систем и процессов.

3) Существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям.

4) Повышение заинтересованности и инициативы как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в направлении улучшения финансовых показателей и самосовершенствования. Дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями. Изменить менталитет и ценностные установки сотрудников.

Одно из приоритетных направлений - развитие операций на международных рынках с целью становления значимым участником мировой финансовой системы.

5) Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ.

Для укрепления положения ВТБ 24 (ЗАО) на зарубежных рынках необходимо:

1) Увеличение доли чистой прибыли, обеспеченной международным бизнесом;

2) Увеличения присутствия на рынках Китая и Индии;

3) Целевая доля на приоритетных рынках стран СНГ - не менее 5%.

Важным элементом положительного функционирования банка является установление кредитоспособности заемщика. Основное направление снижения кредитного риска - это формирование надежного состава клиентов, имеющих расчетные счета в конкретном банке. Ошибка при оценке кредитоспособности клиента может привести к невозврату предоставленных денежных средств, что, в свою очередь, способно нарушить ликвидность баланса банка и привести к банкротству кредитной организации.

Принимая решение о возможности, целесообразности и условиях кредитования, банк должен выявить наличие потенциальной способности заемщика вернуть полученную ссуду в соответствии с оговоренными условиями и сроками.

В ВТБ24, как показал проведенный анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть некоторые недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных заемщиком сведений, а также величина доходов заемщика.

Для улучшения качественных показателей развития ВТБ 24 (ЗАО) необходимо:

1) Улучшить навыки в области клиентской работы, повысить лидерство по качеству обслуживания, использовать современную систему рисками;

2) Соблюдать корпоративную культуру, нацеленную на самосовершенствование и рост производительности труда высокопрофессионального, заинтересованного персонала;

3) Сопоставлять с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные системы и процессы;

4) Поддерживать позитивный бренд и высокую степень лояльности клиентов.

Для укрепления положения ВТБ 24 необходимо:

- Укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках;

- Сохранение позиций на рынке вкладов физических лиц;

-Сохранение доли в активах российской банковской системы.

Предложенные мероприятия позволят Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

Размещено на Allbest.ur

...