Банковская система России

В настоящее время деятельность Центрального банка в России определяется специальным Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)

Рис.2 Основные функции Центрального Банка России

В обязанности Банка России по законодательству входит необходимость обеспечения устойчивости рубля за счет:

- взаимодействия с Правительством Российской Федерации при разработке и проведении единой государственной денежно-кредитной политики;

- монополии на эмиссию наличных денег и организацию их обращения;

- выполнения роли кредитора последней инстанции для кредитных коммерческих банков и организации системы их рефинансирования;

- установления правил осуществления расчетов в стране;

- установления правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

- обслуживания счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;

- осуществления эффективного управления золотовалютными резервами;

- проведения государственной регистрации кредитных организаций, выдачи, приостановления и отзыва лицензии кредитных организаций;

- осуществления надзора над деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

- регистрации эмиссии ценных бумаг кредитных организаций;

- осуществления самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации всех видов банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

- организации и осуществления валютного регулирования и валютного. контроля;

- определения порядка осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также юридическими и физическими лицами;

- установления правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

- установления и публикации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю;

- участия в разработке прогноза и организации составления платежного баланса Российской Федерации;

- установления порядка и условий осуществления валютными биржами их операций, выдачи, приостановки и отзыва разрешений на организацию купли-продажи иностранной валюты;

- проведения анализа и прогнозирования состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикации соответствующих материалов и статистических данных;

- осуществления иных функций в соответствии с федеральными законами.

Успешное выполнение всех функций Центрального банка России -необходимое условие эффективного развития рыночной экономики Российской Федерации. [[Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учеб. для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / [О. И. Лаврушин [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина, 2010.]

Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Банк России представляет Государственной Думе и Президенту Российской Федерации информацию в порядке, установленном федеральными законами.

Для достижения своих целей Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;

3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;

5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

8) выдавать гарантии и поручительства;

9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

10) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;

11) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

12) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.

Банк России вправе осуществлять операции на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Обеспечением для кредитов Банка России могут выступать:

- золото и другие драгоценные металлы в различной форме;

- иностранная валюта;

- векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев;

- государственные ценные бумаги.

Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются Советом директоров.

В случаях, установленных Советом директоров, обеспечением могут выступать другие ценности, а также гарантии и поручительства.

Основными инструментами кредитно-денежной политики являются:

- Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

- Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

- Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

- Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

- Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

- Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

- Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

- Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов КБ, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

- Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое "замораживание" процентных ставок.

- Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

- Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.

- Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

- Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

- Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Все эти инструменты могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой и законодательством. [Финансы и кредит: учебник / под ред. М. В. Романовского и Г. Н. Белоглазовой. М.: ЮРАЙТ, 2003.]

Регулируя международную и внешнеэкономическую деятельность, Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях.

Он также выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации.

Как и другие ЦБ развитых стран, для осуществления своей внешнеэкономической деятельности Банк России может открывать представительства в иностранных государствах. [Корниенко О.В. Деньги Кредит Банки: учебник для вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2008]

Подводя итог, можно отметить, что основные функции центральных банков ведущих мировых держав в целом идентичны, однако в силу особой специфики реформационного периода в России функции и полномочия центрального банка нашего государства в области регулирования денежного обращения, проведения денежно-кредитной политики и упорядочивания денежно-кредитной системы более законодательно детализированы, создан специальный аппарат для их осуществления.

Особо отметим, что в отличие от некоторых западных банков, Банк России не в праве:

- предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования бюджетного дефицита,

- покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении

- ЦБ РФ не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

- не может участвовать в капиталах российских кредитных организаций; участие в капиталах международных организаций также ограничено.

Данные положения теперь полностью законодательно урегулированы, дабы исключить возможность инфляционного покрытия расходов государственного бюджета, которая имела место в прошлом.



3. Современное состояние, проблемы и пути их решения

Низкий уровень рыночной капитализации характерен для большинства российских банков. По состоянию на конец 2012 г. в России действовали 963 кредитные организации, из них только 170 (около 18%) имели капитал более 1 млрд руб. В рейтинге FT Global 500 крупнейших компаний мира по уровню капитализации присутствовали только два российских банка - Сбербанк России с капитализацией 72 млрд долл. (86-е место) и ВТБ с капитализацией 24 млрд долл. (366-е место). Несмотря на определенный рост, совокупный размер капитализации российской банковской системы в 2012 г. был меньше, чем размер капитализации таких американских банков, как Bank of America и Citibank.

Одной из государственных мер, которые помогли бы остановить генерирование системных рисков, могло бы стать повышение уровня капитализации российских банков. В последнее время одной из наиболее эффективных и востребованных мер государственной поддержки кредитно-банковской сферы было предоставление через Внешэкономбанк коммерческим банкам субординированных кредитов за счет Фонда национального благосостояния. Данная мера была направлена на пополнение капитала второго уровня российских банков для обеспечения устойчивости банковской системы страны и расширения объемов кредитования экономики. В первые два года кризиса Внешэкономбанк удовлетворил более двух десятков заявок российских банков на пополнение капитала на общую сумму 404 млрд руб. При этом общий лимит средств Фонда национального благосостояния, предназначенных для выдачи субординированных кредитов, составлял 410 млрд руб.

Новым механизмом укрепления капитальной базы российской банковской системы призван стать Фонд капитализации российских банков, созданный в 2012 г. Внешэкономбанком и Международной финансовой корпорацией. Фонд будет инвестировать в капитал банков второго эшелона, прежде всего входящих в первую сотню крупнейших банков России. Банки, отобранные для инвестирования со стороны Фонда, смогут получить от 20 млн до 100 млн долл. Максимальная доля нового Фонда в капитале банка не должна превышать 20 - 25%. Запланированный объем Фонда составит 550 млн долл., что для дальнейшего развития российской банковской системы все-таки недостаточно. В обозримом будущем можно было бы увеличить размер Фонда, например, за счет выпуска специальных государственных облигаций. [Статья: К вопросу о легальном определении банковской системы России Тарасенко О.А. "Банковское право", 2013, N 1]

Другим механизмом укрепления капитальной базы российской банковской системы могут стать целевые схемы рефинансирования с участием зарубежных финансовых институтов развития и международных организаций. Хорошим примером использования такого механизма может стать соглашение, заключенное Внешэкономбанком и Германским государственным банком развития KfW, предусматривающее предоставление со стороны KfW целевых кредитов российским банкам на срок до пяти лет на общую сумму до 200 млн евро под гарантии Внешэкономбанка. К настоящему моменту в рамках соглашения Внешэкономбанком в пользу KfW выдано четыре гарантии на общую сумму почти 100 млн долл. в обеспечение обязательств российских банков.

Помимо низкого уровня капитализации сохраняется тенденция снижения показателя достаточности капитала. Если за 2011 г. данный показатель снизился на 3,4 процентного пункта - до 14,7%, то в 2012 г. сократился лишь до 13,8%, хотя в целом по банковскому сектору остается на уровне, превышающем регулятивные требования. Достаточность капитала первого уровня за тот же период повысилась с 9,3 до 9,5%.

Оптимальным уровнем достаточности капитала, т.е. отношения капитала банков к активам, взвешенным с учетом рисков, по методике Банка России считается значение 12%. В течение последнего года резко выросло число банков с более низкими показателями достаточности капитала. Причем таких банков в 2012 г. стало примерно вдвое больше (107), чем в предыдущем году, а доля их активов в совокупных активах банковской системы страны увеличилась за этот же период с 6,4 до 34,3%.

Из первой тридцатки норматив достаточности капитала ниже 12% имели девять банков - ВТБ, ВТБ24, Промсвязьбанк, Транскредитбанк, Номосбанк, "Уралсиб", "Санкт-Петербург", Ханты-Мансийский банк и банк "Траст". Если исключить из расчетов четыре крупнейших банка (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк), то в группу с низкой достаточностью капитала попадут кредитные организации, на которые в 2012 г. приходилось около 50% совокупных активов банковской системы. У некоторых крупных банков данный показатель приблизился к критической отметке в 10%.

Такое сокращение достаточности капитала вынуждает банки капитализировать прибыль, теряя перспективы расширения бизнеса. Для целой группы банков характерен устойчиво низкий уровень прибыльности активов, что ограничивает возможности повышения их капитализации и, соответственно, делает ситуацию низкой достаточности капитала самовоспроизводящейся. Примерно у 200 российских банков могут возникнуть проблемы с ликвидностью, если их показатель достаточности капитала опустится ниже 10%. Общая сумма дефицита ликвидности оценивается в 455 млрд руб.

Главными препятствиями на пути обеспечения достаточной капитализации российских банков являются их слабая диверсификация бизнеса по отраслям, по источникам прибыли по регионам страны и высокая степень концентрации корпоративного кредитного портфеля на отдельных заемщиках.

Принятые в последнее время документы стратегического развития российского банковского сектора нацеливают банковское сообщество на интенсификацию банковской деятельности. Речь, прежде всего, идет о совершенствовании банками операционной деятельности, повышении ее эффективности, рационализации, включая повышение производительности труда и экономию затрат. Как показал ряд исследований, производительность труда в банковском секторе России примерно в 10 раз ниже уровня США, Германии и Италии, в 17 раз ниже уровня Франции и Швейцарии, в 25 раз - Нидерландов и в 35 раз - Ирландии. Основными факторами, определившими отставание по этому показателю, считаются неэффективность бизнес-процессов российских банков и низкая доля платежей по электронным каналам. При этом уровень зарплат в финансовом секторе самый высокий по сравнению с другими отраслями экономики России и превышает средний отраслевой уровень примерно в 2,5 раза. Если в финансовом секторе средняя зарплата составляет около 55 тыс. руб., то, например, в обрабатывающей промышленности - чуть более 20 тыс. руб., а в сельском хозяйстве - чуть более 10 тыс. руб. Неоправданно большие затраты компенсируются пока высокими ставками по кредитам и низкими ставками по депозитам и переносятся на плечи населения и предприятий. По уровню развития финансового сектора Россия находится на 127-м месте в мире (данные World Economic Forum). Таким образом, в среднесрочной перспективе первоочередной задачей деятельности банков должна стать работа над повышением эффективности их деятельности. [Российская банковская система: специфика развития Саркисянц А. //Бухгалтерия и банки, 2013, N 4]

Российский финансовый рынок является одним из самых волатильных в мире. Противодействие системным рискам на финансовом рынке и реализация антикризисных мер государства являются одной из ключевых задач государственной политики на современном этапе. Это возможно только в случае раннего отслеживания сигналов финансовой нестабильности. Пока же ни в российской, ни в зарубежной практике не было создано эффективных систем предупреждения и урегулирования финансовых кризисов. В связи с этим важнейшее значение приобретает анализ источников системных рисков, а также определение различных сценариев и реализация комплекса мер, направленных на снижение системных рисков кредитно-банковской системы и финансовых рынков. Необходима разработка эффективной национальной системы мониторинга, оценки и предупреждения рисков финансовых кризисов.

С конца 1970-х гг. в разных регионах мира были зарегистрированы 120 эпизодов системных финансовых кризисов и 54 случая пограничных ситуаций и несистемных кризисов. По оценкам экспертов, потери от банковских кризисов составляют в среднем ежегодно более 10% ВВП, а банковское кредитование и прибыльность банков в течение нескольких послекризисных лет остаются в депрессивном состоянии. В своем недавнем исследовании американские экономисты Г. Хоггарт, Дж. Рейдхилл и П. Синклер выявили следующие особенности преодоления финансовых кризисов (см. таблицу).

Табл.2 Антикризисные меры и издержки банковских кризисов



Примечания. 1. На пике кризиса, данные только по 19 странам. Сравнение следует оценивать осторожно, поскольку принимаемые меры зависят от различий в определении просроченных кредитов в отдельных странах и часто объем таких кредитов занижается.

2. На начало кризиса - кредиты частному сектору депозитных банков.

3. Рекапитализация банков, выплаты держателям ликвидных средств и покупка государством просроченных долговых обязательств.

4. Потери производства 1 - это совокупное отклонение в приросте производства во время кризиса по сравнению с докризисным десятилетним периодом (кризис считается закончившимся, когда прирост ВВП достигает докризисного уровня); потери производства 2 - совокупное отклонение уровня производства во время кризиса по сравнению с докризисным десятилетним периодом.

5. Случаи, когда центральный банк осуществляет поддержку ликвидными средствами на протяжении более одного года.

6. Валютный кризис - ситуация, когда номинальное обесценение национальной валюты относительно доллара США достигает 25% и ежегодно темпы обесценения увеличиваются на 10%. [URL: http://www.anelik.ru/bank/about.shtml.]

Российская банковская система еще не вышла на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. В проекте основных направлений деятельности Правительства РФ на период до 2018 г. в разделе "Приоритеты денежно-кредитной и бюджетной политики" отмечается, что основными задачами денежно-кредитной политики в 2013 - 2018 гг. являются задачи снижения уровня инфляции и обеспечения экономики необходимой ликвидностью. Согласно прогнозу уровень инфляции должен снизиться к 2018 г. до 3 - 3,5%, постепенно будет осуществлен переход к таргетированию инфляции, а также предполагается снизить до минимума влияние тарифной составляющей на уровень цен в стране.

Использование режима таргетирования инфляции по сравнению с другими монетарными инструментами требует соблюдения более жестких условий с точки зрения уровня развития экономики и ее институциональной структуры. В частности, при переходе к такому режиму необходимо соблюдение следующих условий:

- отсутствие давления на центральный банк со стороны властей;

- отсутствие сильной зависимости экономики от мировых цен на экспортируемое сырье;

- прогнозируемый уровень колебаний обменного курса;

- минимальный уровень долларизации финансовой сферы;

- устойчивость банковской системы и развитость финансового рынка;

- надежная статистическая база, надежная методика определения базовой и других видов инфляции и высокая квалификация аналитиков.

Опыт стран, применяющих инфляционное таргетирование, говорит о том, что чем более точно соблюдались данные условия, тем выше были достигнутые макроэкономические результаты. Очевидно, что в настоящее время не все условия могут быть выполнены для введения режима таргетирования инфляции в России. В частности, законодательно Банк России обладает автономией, однако регулярно испытывает давление со стороны как исполнительной, так и законодательной власти по вопросам денежно-кредитной политики. Особенностью российской экономики является ее экспортно-сырьевая направленность, вследствие чего она достаточно сильно зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы, и прежде всего на энергоносители. Долларизация экономики России хотя и резко снижается, но остается достаточно высокой. По сравнению с другими странами финансовая система России развивается достаточно высокими темпами, но по уровню ее капитализации, спектру предоставляемых финансовых услуг возможности регулировать ликвидность пока отстает от многих развитых стран. Одновременно следует отметить, что улучшение институциональной среды в странах, использующих режим таргетирования инфляции, обычно происходило не до, а после перехода к новому режиму денежно-кредитной политики.

Режим инфляционного таргетирования является гибким инструментом денежно-кредитной политики, однако для его успешного применения важно обеспечить полное доверие экономических агентов к проводимой политике и заявлениям руководителей Банка России. Учитывая эти особенности российской экономики, а также последствия последнего финансово-экономического кризиса, Банк России вряд ли в ближайшее время сможет перейти к полномасштабному режиму таргетирования инфляции. Вместе с тем постепенное смещение акцента в денежно-кредитной политике от целеполагания по обменному курсу к целеполаганию по инфляции в ближайшей перспективе будет совершенно оправданно.

Решению проблемы кредитования малых и средних предприятий помогло бы создание специального федерального гарантийного фонда, имеющего высокий уровень кредитного рейтинга и обладающего возможностью предоставления гарантий по кредитам среднего бизнеса на сумму от 100 млн руб. Это укладывается в рамки выполнения положений Указа Президента РФ от 07.05.2012 N 596 "О долгосрочной государственной экономической политике" в части создания механизмов предоставления гарантий для среднего бизнеса, работающего в сфере производства и инноваций. В настоящее время в банковском сообществе обсуждается проект изменений в Положение Банка России N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Данный проект содержит требования, которые создают сложные условия для развития малого и среднего бизнеса. Требования проекта не позволят банкам развивать программы кредитования начинающих предпринимателей и вновь создаваемых предприятий. При отсутствии иных источников финансирования это не позволит реализовывать федеральную целевую программу развития малого предпринимательства в России.

В последнее время все большую актуальность приобретает задача снижения экологических и социальных рисков при реализации инвестиционных проектов, финансируемых банками. Уже почти 10 лет существуют так называемые принципы экватора - набор правил, позволяющих улучшить качество подготовки и экспертизы проектов с позиций экологических и социальных рисков, учесть мнения заинтересованных сторон, доработать и сделать более безопасными финансируемые проекты еще на предынвестиционной стадии. Аналогичные стандарты принимаются и в развивающихся странах. Из 75 банков, применяющих принципы экватора, 16 банков представляют страны с развивающейся экономикой.

4 июня 2003 г. десять крупнейших мировых банков, аккумулирующих примерно треть всех кредитов для мирового производства на развитых и развивающихся рынках, договорились соблюдать так называемые "экваторские принципы" при выборе приоритетов финансовой поддержки в различных сферах экономической активности. На сегодняшний день число таких банков возросло почти в 8 раз, и этот процесс, по оценкам финансовых аналитиков, будет продолжаться.

Что касается России, то разработка и внедрение практики ответственного финансирования потребуют от наших банков значительных усилий по совершенствованию бизнес-процессов и проведения активной работы со своими заемщиками. Эта деятельность будет более успешной, если банки подойдут к решению этой задачи совместно, создав, в частности, коллективный консультативный орган по вопросам стандартов и совершенствования практики ответственного финансирования в России.

Наконец, разработанные новые стандарты Базеля-3 включают в себя дополнительные требования к достаточности капитала и новые нормативы ликвидности банков. Как и применительно к другим странам, для России эти требования направлены на повышение устойчивости банков. Однако в то же время они также ограничивают возможности роста кредитования, особенно долгосрочного, и такая позиция заявлена ведущими мировыми долгосрочными инвесторами. Влияние стандартов Базеля-3 на долгосрочные инвестиции необходимо учитывать при разработке планов их применения в России. банковский экономический инфляция платежный

Как уже говорилось, в настоящее время банковская система испытывает перегрев в части потребительских кредитов и одновременно острый недостаток капитала (показатель недостаточности капитала ниже, чем в 2008 г. Действия регулируемых органов прежде всего направлены на "охлаждение" рынка кредитования на ближайший период и параллельное повышение качества этого рынка за счет постепенного вытеснения с него наименее устойчивых к подобным спадам банков.

Конечно, с одной стороны, сдерживание роста рынка потребительских кредитов будет негативно сказываться на потребительском спросе и, соответственно, повлечет за собой снижение темпов роста экономики страны в целом. Активность банков в развитии потребительского кредитования будет снижаться, что, в свою очередь, отразится на доступности кредитования в целом. Если сейчас клиенты достаточно легко могут брать потребительские кредиты, например в магазинах, без справок о зарплате, без поручителей и т.д., то ужесточение требований регулятора приведет к тому, что банки станут более тщательно подходить к отбору заемщиков. Снижение объемов выдаваемых кредитов в целом приведет к тому, что ставки по потребительским кредитам, скорее всего, снизятся и, соответственно, для банков этот вид бизнеса будет не таким интересным, как на сегодняшний день. С другой стороны, если подход банка изначально предполагает максимальное снижение рисков и применение эффективных скоринговых методик, инициатива Банка России не приведет к большим финансовым потерям. Достаточно уверенно себя, в частности, будут чувствовать крупные игроки. В то же время мелкие и средние банки, которые делают прибыль преимущественно за счет потребкредитования, окажутся в затруднительном положении: для сохранения своей розницы в полном объеме им как минимум придется изымать из оборота довольно значимые для них суммы, чтобы обеспечить все кредиты.

Возможность сохранения существующих коэффициентов резервирования в отношении необеспеченных займов, выдаваемых в рамках зарплатных проектов, может спасти многие банки. При этом следует различать оформляемые в магазине при наличии паспорта займы под несколько десятков процентов годовых и кредиты зарплатным клиентам - их выдают под 18% людям, которые уже несколько лет обслуживаются в банке и имеют определенную регулярную прибыль. Однако такие послабления практически не коснутся кредитных организаций, которые занимаются исключительно кредитованием населения. Тем не менее повышение нормативов не станет сильным ударом для их бизнеса: у ведущих специализированных спекулянтов вполне достаточно розницы и капитала, чтобы соответствовать новым требованиям. Вряд ли стоит ожидать, что крупные спекулянты пересмотрят структуру своего портфеля, уменьшив долю клиентов "с улицы" в пользу зарплатников: этот рынок уже перераспределен между банками, и рост здесь очень медленный.

Хотелось бы еще обсудить влияние иностранных банков на банковскую систему страны. Осуществление деятельности иностранных банков посредством открытия филиалов - важнейшая характеристика любой банковской системы. Российское банковское законодательство предусматривает возможность функционирования филиалов иностранных банков, хотя она и не реализована на практике: в настоящий момент ни одного филиала иностранного банка в России не зарегистрировано. Но надо упомянуть, что данная норма Закона все же работала. В 1990 г. в Москве был открыт филиал армянского банка "Банк Анелик", который просуществовал довольно длительное по меркам банковской системы России время - 13 лет и в 2003 г. был преобразован в коммерческий банк "Анелик РУ" <9>. Обратим внимание, что режим функционирования филиалов отличается от режима функционирования дочерних кредитных организаций иностранных банков, поскольку филиал иностранного банка не подпадает под юрисдикцию России. Иностранные банки имеют низкий уровень фондирования, более низкие расходы на ведение деятельности за счет масштабности и готовы работать за более низкую маржу, чем отечественные банки. В совокупности эти факторы позволяют иностранным банкам иметь низкие ставки по кредитам, и их появление на рынке банковских услуг может принципиально изменить в нем уровень конкуренции. Конечно, при этом выиграли бы клиенты кредитных организаций, но, поскольку получение иностранными банками контроля над национальным рынком рассматривается как нежелательный сценарий, приоритетом становится развитие государственных банков. В связи с этим в настоящих экономических реалиях регистрация филиалов государству в лице Банка России и Правительства Российской Федерации видится преждевременной. Предпринимательская деятельность иностранных банков осуществляется в РФ посредством участия в создании или приобретении долей (акций) в уставном капитале российских кредитных организаций.

Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 июля 2012 г. составляет 22,95%. Здесь уместно сказать, что характерная для России степень присутствия иностранного капитала сопоставима с показателями влиятельных стран с развитой национальной банковской системой, которые также не очень стремятся допускать на свой рынок филиалы иностранных банков (например, в США доля иностранного участия составляет 20%). Однако эта степень составляется из всех форм участия, в результате чего достигается значительное влияние иностранного капитала развитых стран на функционирование национальных банковских систем. На данном этапе передовыми экономиками пройден путь ограничения иностранных инвестиций в национальные банковские системы, и теперь эти страны осуществляют экспансию собственного капитала на развивающиеся рынки. Центральным банкам и правительствам развитых стран уже не нужно осуществлять жесткий контроль за нерезидентами, поскольку высокий уровень экономического развития их банковских систем позволяет регулировать соотношение собственного и привлеченного капитала на приемлемом уровне.

Мы вынуждены констатировать, однако, что банковская система России по многим индикаторам отстает от ведущих стран. Если же сравнивать ее с относительно приближенными к ней по уровню развития странами Восточной Европы, то можно увидеть, что для банковской системы России характерна самая низкая степень иностранного присутствия (например, в Польше 77% банковского капитала принадлежит иностранцам, в Чехии - 90%, в Хорватии - 91%, в Эстонии - 98%) .

Для России важно определить масштабы присутствия иностранных банков, которые бы не подрывали позиций национального банковского капитала, поэтому вопрос о формах и квоте участия иностранного капитала при вступлении России в ВТО был одним из самых обсуждаемых. Россия - одна из немногих стран, которая отстояла запрет деятельности прямых филиалов иностранных банков на своей территории. Российские обязательства не предполагают никаких переходных периодов, по истечении которых доступ на рынок прямых филиалов будет открыт. Вероятно, вновь вопрос о допуске филиалов иностранных банков будет рассматриваться лишь на переговорах о присоединении России к Организации экономического сотрудничества и развития. Однако, несмотря на то что филиалы иностранных банков отсутствуют de facto, законодательная возможность их регистрации на территории России создает постоянную "угрозу" проникновения в банковский сектор нежелательной формы иностранного участия. В связи с этим летом 2012 г. в Государственную Думу Правительством РФ был внесен законопроект, в соответствии с которым предлагается исключить филиалы из определения банковской системы России в целом. Также слова "филиалы иностранных банков" исключаются из статей о государственной регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и дополнительными требованиями к их созданию и деятельности. К настоящему времени, однако, эта инициатива поддержки не нашла.

В условиях кризисных явлений в мировой экономике стабильность банковской системы Российской Федерации находится в фокусе особого внимания. Как отмечает в своих программных документах Банк России, от степени стабильности и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только достижение цели денежно-кредитной политики по снижению инфляции, поддержанию ценовой стабильности, но и состояние общего макроэкономического равновесия. В соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. государство в качестве одной из основных целей ставит обеспечение "системной устойчивости" банковского сектора. Изменение законодательства в период кризиса 2008 - 2009 гг. и последующие годы свидетельствует о том, что общество сформулировало запрос на предоставление государственных гарантий смягчения последствий финансовых потрясений. В Программе антикризисных мер Правительства Российской Федерации было отмечено, что Правительство в рамках обеспечения устойчивости финансовой системы действует по трем направлениям: "...первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения устойчивости банковской системы".

В отличие от существовавшего в советский период порядка директивного распоряжения доходами и прибылью государственных предприятий, включая банки, современный финансово-правовой режим является комбинацией императивных норм и правил с довольно широкой мерой самостоятельности кредитных организаций, ограничиваемой только в публичных интересах. Происходит объективное усложнение финансовых аспектов деятельности государства, обусловленное необходимостью привлечения для удовлетворения публичных потребностей различных финансовых институтов, например Банка развития и Агентства по страхованию вкладов <7>. Кроме того, появились новые группы отношений, в которых государство выступает в качестве экономического субъекта на финансовом рынке, но в публичных интересах. Участие Центрального банка РФ в операциях на кредитном и валютном рынках, кураторство кредитных организаций представителями Банка России, рефинансирование рынка ипотечных кредитов при помощи АИЖК, система обязательного страхования вкладов - эти группы отношений прочно занимают свою нишу. В целях укрепления стабильности банковской системы государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" была наделена комплексом полномочий по осуществлению мер по предупреждению банкротства банков, в частности, путем оказания финансовой помощи лицам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) проблемных банков <8>. Меры по обеспечению стабильности банковской системы проводятся за счет использования средств Банка России, федерального бюджета и Фонда обязательного страхования вкладов. Они тесно связаны с макроэкономической политикой государства, и при этом одним из субъектов исследуемых правоотношений является лицо, наделенное властными полномочиями. В этой связи, как представляется, деятельность публично-правовых институтов (Министерства финансов Российской Федерации, Банка России, Агентства по страхованию вкладов и др.) по предоставлению помощи проблемным банкам можно охарактеризовать как финансовую деятельность государства.



Заключение

В данной работе рассмотрена тема банковская система России и современные особенности её функционирования. В процессе написания работы раскрыты такие вопросы, как сущность банковской системы, ее структура, выполняемые функции, особенности денежно-кредитной политики банков, ее роль в экономике на современном этапе.

Банки играют очень важную роль в экономике. Налаживание нормально функционирующей банковской системы дало возможность и пути выздоравливания экономики. Сегодня банки заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить.

Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.

Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

Необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики. Так как за банками - будущее нашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страны в целом, а значит и каждого гражданина нашей Родины.



Список литературы

1. Конституция РФ от 12.12.93г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации N 146-ФЗ от 26 ноября 2001 г.

3. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в редакции федеральных законов № 106-ФЗ от 21.07.2005 г.

4. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 27 июня 2002 г.

5. Агарков М. М. Основы банковского права / М.М. Агарков. - М., 2000.

6. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учеб. для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / [О. И. Лаврушин [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина, 2010.

7. Корниенко О.В. Деньги Кредит Банки: учебник для вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2008

8. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебник / [Ю. В. Базулин [и др.]; отв. ред.: В. В. Иванов, Б. И. Соколов, 2010.

9. Финансы и кредит: учебник / под ред. М. В. Романовского и Г. Н. Белоглазовой. М.: ЮРАЙТ, 2003.

10. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Г. Б. Поляка. М.: ЮНИТИ, 2005.

11. Статья: Обеспечение стабильности банковской системы Российской Федерации как финансовая деятельность государства Михайлов М.В. "Банковское право", 2012, N 5

12. Статья: К вопросу о легальном определении банковской системы России Тарасенко О.А. "Банковское право", 2013, N 1

13.Банковское дело. 2010. N 11.

14.Банковское дело /под редакцией Лаврушина О.И. - М.: РоСТо, 2002, с.85

15.Усокин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции / В.М. Усокин. - М., 2005.

16.Финансы и кредит / под ред. А.Ю. Казака. - Екатеринбург: МП "ПИПП" при изд-ве УрГУ, 2003.

17.Основы банковского права Российской Федерации: Учебное пособие / под ред. доц. М.В. Карасевой и доц. П.Н. Бирюкова. - Воронеж: Истоки, 2001.

18.Молчанов А.А., Тавасиев А.В. Банковская система России: какой ей быть? / А.А. Молчанов // Бизнес и банки.-2004.-№2

19.Лидер В.В. Надежность банков: крупные, средние, мелкие / В.В. Лидер //Банковское дело, 2005.-№2

20.Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой.- СПб.: СПбГУЭФ, 2004.

21.Захарова Н.Н. Кредитный договор/ Н.Н. Захарова. - М.: Концерн "Банковский Деловой Центр", 2005.

22.Банки и банковские о??рации: Учебник/ Под ред. проы. Е.Ф. Жукова. - М.: Изд-во Саминтек, 1994-1995.

23.Е. Бернштам. Банковская система России: постдефолтная эволюция и вопросы модернизации // Российский экономический журнал. - 2002. - №9.

24.Российская банковская система: специфика развития Саркисянц А. //Бухгалтерия и банки, 2013, N 4

25.Хандруев А.А., Чумаченко А.А. Конкурентная среда и модернизация структуры российского банковского сектора // Банковское дело. 2010. N 11

26.Слепова Т.А. Иностранный капитал в банковских системах стран АСЕАН:. М., 2010.

27. URL: http://www.anelik.ru/bank/about.shtml.

Размещено на Allbest.ru

...