Денежные доходы и сбережения населения, их место в системе финансовых ресурсов

- содействие развитию программ дополнительного добровольного пенсионного страхования в рамках коммерческого страхования и привлечению к активному участию в них работодателей и работников.

Выполнение поставленных задач будет содействовать финансовой стабильности национальной пенсионной системы, позволит работникам формировать доход на пенсионный период на соответствующем их ожиданиям уровне.[13]

В ноябре 2012 г. были увеличены размеры пенсий, выплачиваемых органами по труду, занятости и социальной защите.

Средний размер назначенных пенсий составил 1 886,8 тыс. рублей, что в 2,6 раза превышает бюджет прожиточного минимума для пенсионеров.

Средний размер пенсий по возрасту составил 1 963,9 тыс. рублей, по инвалидности - 1 711,2 тыс. рублей, по случаю потери кормильца - 1 224,1 тыс. рублей, социальных пенсий - 818 тыс. рублей.

Реальный размер назначенных пенсий (пенсий, рассчитанных с учетом изменения индекса потребительских цен на товары и услуги) в ноябре 2012 г. по сравнению с ноябрем 2011 г. увеличился на 63,2%, по сравнению с октябрем 2012 г. - на 11,9%.

Изменение среднего размера назначенных пенсий характеризуется следующими данными в таблице 3.2:

Таблица 3.2 - Динамика изменения среднего размера назначенной пенсии

) Без учета доплат к пенсиям, установленных Указом Президента Республики Беларусь от 16 января 2012 г. № 35.

²)В соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 26 октября 2012 г. № 974 бюджет прожиточного минимума для пенсионеров в ценах сентября 2012 г. в расчете на один месяц на период с 1 ноября 2012 г. по 31 января 2013 г. составляет 727,3 тыс. рублей. Физические лица в 2012 году существенно пополнили ресурсную базу белорусских банков. На фоне прошлогоднего увеличения зарплат рублевые депозиты населения выросли более чем на 10 трлн. рублей. Однако обращает на себя внимание не только это.

Несмотря на высокие ставки по рублевым вкладам, многие соотечественники предпочли хранить сбережения в СКВ. Валютные депозиты выросли более чем на 2 млрд. долларов.

По данным Нацбанка, спрос на инвалюту со стороны физических лиц вырос в 2012 году на 56,9%. Если в позапрошлом году население купило валюты на 4,8 млрд. долларов, то в минувшем году спрос физических лиц на иностранную валюту достиг 7,5 млрд. долларов.

Это обеспечило существенный рост валютных депозитов населения в банках. За 2012 год вклады физлиц, номинированные в иностранных денежных знаках, выросли более чем на 2 млрд. долларов.

Если на 1 января 2012-го валютные сбережения населения составляли 4,21 млрд. долларов, то к началу 2013-го достигли 6,28 млрд. долларов.

Рисунок 3.2 - Динамика валютных вкладов населения в 2012 году (млн. долл.)

Одновременно с этим заметно выросли и рублевые сбережения населения - с 13,9 трлн. рублей в начале 2012-го до 24,3 трлн. в начале 2013-го.

Рисунок 3.3 - Динамика рублевых вкладов населения в 2012 году (млрд. руб.)

Причина существенного роста рублевых вкладов легко объяснима: на протяжении 2012 года процентные ставки по депозитам в национальной валюте сохранялась на высоком уровне и поэтому такие сбережения пользовались популярностью. Повышал привлекательность рублевых инструментов и тот факт, что банки предложили клиентам сберегательные карты.

Однако 2012 год показал, что значительная часть вкладчиков, несмотря на высокие процентные ставки по рублевым вкладам, предпочла размещать сбережения в инвалюте, доходность по которым не превышает 5-6% годовых. Данные 2012 года свидетельствуют о том, что у населения высоки девальвационные ожидания, поэтому некоторые принципиально не хотят хранить свои сбережения в рублях.[10]

Следует отметить, что высокая стоимость депозитов снижает доступность реального сектора экономики к кредитным ресурсам. Поэтому в дальнейшем, при уменьшении инфляционных и девальвационных процессов, процентные ставки по рублевым депозитам и кредитам + срочным вкладам в национальной валюте следует поддерживать на уровне, позволяющем защитить денежные средства населения от инфляции.

Из вышенаписанного следует, что основной проблемой рынка сбережений населения страны является недоверие к национальной валюте, что негативно влияет на планирование банками своего кредитного портфеля и, как следствие, повышает риски банковской сферы. Такое недоверие связано в первую очередь с негативными ожиданиями относительно будущего рубля в связи с нестабильной политической и, как следствие, экономической обстановкой в стране.

Возрастающую сумму депозитов физических лиц скорее можно увязать с искусственно завышенной средней заработной платой в стране и созданием населением “подстраховочного” запаса на будущее. Так же негативно на банковской системе сказывается все возрастающее количество валютных депозитов, кредитование коими населения запрещено, что опять же повышает издержки банков.

Однако не стоит слишком полагаться на автоматизм влияния экономических условий на рост уровня жизни основной массы населения. Известно, что в рыночной среде распределение доходов может порождать «излишнее» население, усиливать неравенство, а корпоративное сообщество его лишь углубляет.

Создаваемые условия должны быть подкреплены политикой доходов, то есть выработкой методов превращения возможности в реальность. Так, важной задачей такой политики является установление траектории изменения и соотношений основных источников доходов.

За этим стоит отношение государства к благосостоянию различных слоев общества: наемных работников, предпринимателей, собственников, а также людей, живущих на социальные выплаты.

Заключение

Формирование и использование финансовых ресурсов тесно связано с развитием, с уровнем и динамикой доходов населения, решением социальных задач. Воздействуя на уровень и структуру потребления населения через систему специфических финансовых методов, государство оказывает регулирующее влияние и на уровень его доходов.

Финансово-кредитная система оказывает влияние на уровень доходов населения:

· с помощью конкретных финансовых и кредитных методов через выполнение специфических функций контроля (за заработной платой, организацию сбережений и страхования и др.);

· используя средства финансово-кредитной системы посредством перераспределения аккумулируемых доходов.

Наиболее типичной формой воздействия финансово-кредитной системой на доходы населения является бюджетное финансирование денежных выплат на удовлетворение потребностей, которые имеют государственное значение и гарантируются Конституцией.

Источником для удовлетворения таких потребностей могут быть исключительно общегосударственные и бюджетные средства (здравоохранение, культура и т.д.). Существуют потребности, которые за счет общегосударственных средств удовлетворяются частично (отдых, охрана, здоровье). Есть потребности, которые удовлетворяются за счет нецентрализованных специальных фондов, формируемых из средств предприятия или самих работников.

Большое воздействие на доходы населения оказывает кредитная система. Предоставление ссуд Правительству, а также потребительский кредит непосредственно могут влиять на доходы населения и их увеличивают. В условиях инфляции, задолженность населения по существу превращает ссуды в источник его доходов.

В финансовом обеспечении всего воспроизводственного процесса существенное место занимают денежные сбережения населения, выступающие в качестве важного элемента финансовых ресурсов.

Сбережения населения - это часть денежных доходов (поступлений) населения, предназначенных для удовлетворения потребностей в будущем. В качестве отложенных денежных средств сбережения выступают как кредит, предоставляемый населением государству в виде отсрочки потребления материальных благ. Одновременно сбережения являются элементом финансовых ресурсов, функционирующих в форме средства сбережения. Государство становится распорядителем части дохода населения не вследствие прямой передачи ему стоимости, а как владелец невостребованных до определенного времени материального эквивалента. В каждом данном случае кредит, предоставляемый населением государству, носит краткосрочный характер, но в целом он оказывается постоянным в силу непрерывной возобновляемости источника дополнительных доходов.

Проектируемая величина прироста сбережения населения может рассматриваться как один из источников финансовых ресурсов государства, что не противоречит возвратному характеру каждого вклада в сбербанк, страховую компанию и т.д.

Политика государства в области доходов направлена на:

- повышение уровня реальных располагаемых денежных доходов населения, в том числе реальной заработной платы как основного источника их формирования и важного стимула активизации трудовой деятельности;

- дальнейшее развитие и оптимизацию государственной системы адресной социальной помощи.

Таким образом, доходы населения представляют собой сумму денежных средств и материальных благ, полученных или произведённых домашними хозяйствами за определённый промежуток времени.

Наиболее значительный удельный вес имеют денежные доходы, которые могут быть номинальными реальными и располагаемыми. Самым главным показателем денежных доходов является заработная плата. Она составляет наибольшую часть в структуре денежных доходов населения.

Из приведенных данных 3 главы курсовой работы видно, что размер реальных денежных доходов населения Беларуси имеет положительную динамику, в общем-то, свойственную любой современной экономике рыночного типа. Однако не стоит забывать, что доля республики в мировом экспорте очень мала по сравнению с теми же “рыночными” странами, в которых показатели динамики доходов ниже. Посему встает ряд вопросов, и даже не столько связанных с причинами такого роста, а с динамикой в будущем.

Список использованных источников

1 Брылева, Н.П. Сохранение и увеличение денежных сбережений населения - важнейшая задача банковской системы Республики Беларусь / Н.П. Брылева [Электронный ресурс] - Дата доступа: 01.11.2012.

2 Влияние кризиса на рынок труда и насущные проблемы белорусов [Электронный ресурс] / Моя зарплата в Беларуси -

3 Гуриев, С.М. Математическая модель стимулирования экономического роста посредством восстановления сбережений / С.М. Гуриев // Мат. моделирование. - 2009. - Т.8. - №5.

4 Данные портала министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь. Режим доступа: mintrud.gov.by/ru/pensia/infa2/new_url_187881500 дата доступа:09.11.2012.

5 Данные портала национального банка Республики Беларусь.

6 Денежные сбережения населения и их формы // Банковское дело Том 7 - Сберегательное дело [Электронный ресурс] / Библиотекарь.ру

7 Доход [Электронный ресурс] / Википедия - свободная энциклопедия

8 Доходы и расходы населения // Социально-экономическое положение Республики Беларусь в январе-октябре 2012 г. / Национальный статистический комитет Республики Беларусь.

9 Дж. М.Кейнс Общая теория занятости, процента и денег, М., Гелиос АРВ, 2008, с. 96.

10 Информация сайта национального банка Республики Беларусь Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/sbdelo/ Дата доступа: 09.11.2012.

11 Куликов, В. Концептуальные основы современной экономики труда / В. Куликов // РЭЖ. - 2010. - № 11-12. - с. 61-64.

12 Муталимов, М.Г. Мотивация труда и распределительные отношения / М.Г. Муталимов. - Минск: БГЭУ, 2010. - 123 с.

13 Национальная экономика Беларуси: учебник / В.Н. Шимов [и др.]; под ред. В.Н. Шимова. - 3-е изд. - Минск: БГЭУ, 2009. - 751 с.

14 Основные направления социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011-2015 гг. - Мн., 2010.

15 Пресс-релиз «О начисленной среднемесячной заработной плате в январе-октябре 2012 г.» [Электронный ресурс] / Национальный статистический комитет Республики

16 Пресс-релиз «Об уровне денежных доходов населения 2012 г.» // Беларусь в цифрах [Электронный ресурс] / Национальный статистический комитет Республики Беларусь - Режим доступа: http://belstat.gov.by/homep/ru/indicators/pressrel/dohody1.php. - Дата доступа: 04.11.2012.

17 Прогнозирование и планирование экономики: Учеб. пособие / В.И. Борисевич, Г.А. Кандаурова, Н.Н. Кандауров и др.; Под общ. ред. В.И. Борисевича, Г.А. Кандауровой. - Минск: Интерпрессервис; Экоперспектива, 2011. - 380 с.

18 Финансовые ресурсы [Электронный ресурс] / UFC Management - Режим доступа: http://www.bbest.ru/finansi/ekonomika/sistema/resyrsi/. - Дата доступа: 05.11.2012.

19 Теория финансов: Учеб. пособие / Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко, Т.Е. Бондарь и др. - 2-е изд., стереотип. - Минск: Выш. шк., 2008. - 368 с.

20 Экономическая теория: учебник для вузов / под ред Добрынина А.И. - Санкт-Петербург: ПИТЕР, 2011.

Размещено на Allbest.ru