Потребительское кредитование

«Разрушение иллюзий чревато для банков потерей клиентской базы», - говорит аналитик агентства «Рус-рейтинг» Виктория Белозерова. Эксперты считают, что результатом нововведения может стать коррекция ставок в меньшую сторону и одновременно введение новых скрытых комиссий. При этом, по их словам, наиболее сильно могут пострадать банки, активно работающие на рынке экспресс-кредитования, то есть предоставляющие кредиты на целевое приобретение товаров в торговых точках. Именно в этих случаях разрыв между заявленной и эффективной ставкой достигает максимальных значений.

Не исключено, что ужесточение правил игры повлечет за собой не только коррекцию ставок, но и изменение состава игроков на рынке экспресс-кредитования. Многим российским банкам, которые являются здесь лидерами, придется уступить свое место иностранным структурам. Причина проста: последние обладают более совершенной системой скорринга (оценка «качества» заемщика), у них - особенно в том случае, если речь о специализированных розничных банках - накоплен огромный опыт работы именно в сфере экспресс-кредитования. Это значит, что они, в отличие от многих российских банков, будут более эффективно управлять рисками, и не будут кровно нуждаться в том, чтобы «накручивать» ставки по кредитам. Ведь последние зачастую росли потому, что банк стремился с помощью высоких ставок покрыть убытки, причиняемые ему невозвратами и «плохими кредитами».

Неясны в контексте новой ситуации и перспективы рынка кредитных карт. В последние два года он развивался очень динамично, однако теперь над ним тоже собираются тучи, так как эффективные ставки по кредитным картам значительно отличаются от заявленных в договорах показателях. Не так сильно, как это бывает на рынке экспресс-кредитования, но все же. Впрочем, как считает вице-президент Инвестсбербанка Алексей Михайлик, держатели карт вряд ли переживут «кризис доверия» в случае, если узнают, что их «нагревали» по ставкам. «В карточных кредитах главными качествами являются не их стоимость, а скорость выдачи и гарантированность получения»,- поясняет эксперт.

По словам аналитиков, в принципе, то же самое можно справедливо во многих отношениях и для экспресс-кредитования: зачастую человек принимает здесь решение взять кредит под воздействием эмоционального фактора (пришел, увидел, купил). Ему не до того, чтобы просчитывать реальную и эффективную ставку - все, что его волнует в данной ситуации, это возможность получить понравившуюся вещь в максимально короткий срок и с минимальными текущими затратами.

Заключение

В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более популярными и доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%

Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей -- это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами -- и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли, все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

Рано или поздно кредиты надо отдавать, а данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2,5 раза!

Список литературы

Реквизиты

Коммерческий Банк "-" (закрытое акционерное общество)

Адрес: 119021, Москва, ул. Тимура Фрунзе, д. 11, стр. 13-14

Генеральная лицензия: 2179, дата выдачи 04.12.2003

Дата регистрации в Банке России: 28.10.1992, дата выдачи последней лицензии: 04.12.2003

Основной государственный регистрационный номер: 1037711013295 (04.12.2003)

ИНН: 7744003399, КПП: 775001001

ОКПО: 29310827

К/С: 30101810500000000297 в Отделении № 2 Московского ГТУ Банка России

БИК: 044585297

Устав:

· Дата регистрации последних изменений в устав: 07.02.2006

· Уставный капитал 1 697 000 000 руб., дата регистрации изменения размера уставного капитала в Банке России: 29.12.2005

Лицензии (дата выдачи/последней замены):

· Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № 2179 от 04.12.03.

· Лицензия Центрального банка Российской Федерации на право привлечения во вклады и размещение драгоценных металлов № 2179 от 04.12.03.

· Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление депозитарной деятельности № 177-04186-000100 от 20.12.00.

· Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 177-03661-001000 от 07.12.00.

· Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление брокерской деятельности № 177-03454-100000 от 07.12.00.

· Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление дилерской деятельности № 177-03557-010000 от 07.12.00.

· Лицензия биржевого посредника Комиссии по товарным биржам при ФСФР России на совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле на территории Российской Федерации № 684 от 23.12.04.

· Уведомление на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта № 25 от 01.06.04.

· Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации № 409 У от 27.01.04.

· Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств № 408 Р от 27.01.04.

· Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств № 407 Х от 27.01.04.

· Лицензия ФСФР России на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов № 22-000-1-00061 от 17.05.05.

Приложение 2