Историческая эволюция систем денежного обращения

Монометаллизм - денежная система, при которой один денежный металл является всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения.

Истории известны серебряный и золотой монометаллизм. Золотой монометаллизм, или золотой стандарт, существовал в виде золотомонетного, золотослиткового, и золотодевизного стандартов.

При золотомонетном стандарте в обращении находились золотые монеты (определенного веса и содержания) и различные виды денежных знаков (банкноты, бумажные деньги), которые свободно обменивались на золотые монеты. Также происходило неограниченное движение золота между лицами и странами.

Золотомонетный стандарт был первой мировой валютной системой юридически оформленной межгосударственным соглашением на Парижской конференции 1867 г.

В России к золотомонетному стандарту был осуществлен переход в результате денежной реформы 1895-1897 гг.

При золотослитковом стандарте банкноты обменивались только на золото в слитках, причем с определенными ограничениями. Золотослитковый стандарт был введен в период частичной стабилизации экономики (1924 - 1928 гг.) в некоторых из западноевропейских стран (в частности, в Англии в 1925 г., во Франции - в 1928 г.). При золотослитковом стандарте можно было приобрести золото лишь сравнительно богатым держателям средств. Банкноты обменивались на слитки при предъявлении суммы установленной законом. В Великобритании для приобретения стандартного слитка весом 12 кг требовалось 1700 фунтов стерлингов.

Вторая мировая валютная система - система золотослиткового стандарта была юридически оформлена на международной экономической конференции 1722 г.

В эти же годы западные страны, имевшие ограниченные золотые запасы, ввели золотодевизный стандарт, предполагавший обмен национальных валют на другие валюты, в том числе и на валюту стран с золотослитковым стандартом.

Система золотодевизного стандарта была установлена на валютной финансовой конференции Бриттон-Вудсе в США в 1944 г. На этой конференции США обязалась разменивать доллары на золото иностранным центральным банкам и правительствам по цене 35 долларов за одну троицкую унцию золота. В начале 70-х гг. США фактически отказалась от своих обещаний обменивать доллары на золото по установленной цене и предложила имевшие доллары страны продавать им золото по рыночной цене 800 долларов за троицкую унцию.

Международный золотой стандарт обеспечивал стабильность денежного обращения как внутри отдельных стран, так и стабильность мировой валютной системы в течение нескольких десятилетий, предшествовавших Первой мировой войне. Механизм реализации международного золотого стандарта требовал выполнения двух условий; во-первых, каждая страна должна было выбрать золото в качестве основного стандарта стоимости валюты, поддерживая соответствие денежной единицы определенному количеству золота; и, во-вторых, каждая страна должна было разрешить свободный экспорт и импорт золота. Для того чтобы все деньги, включая монеты, банкноты и средства на банковских депозитах, имели равную стоимость, страна может:

1) чеканить золотые монеты, содержащие установленные законом в качестве стандартной единицы стоимости количество золота;

2) отдавать казначейству распоряжения о покупке или продаже золота в слитках по фиксированной цене;

3) поддерживать паритет своей валюты путем покупки или продажи валюты страны.

При золотомонетном и золотослитковом стандартах курсы валют складывались стихийно в зависимости от соотношения спроса-предложения на свободном валютном рынке национальных и иностранных валют, причем пределы отклонения валютного курса от золотого паритета были незначительны. Это определялось тем, что в условиях свободного ввоза и вывоза из страны золота, при больших отклонениях валютного курса от паритета, становилось более выгодным не обменивать национальную валюту на иностранную, а ввозить (или вывозить) из-за границы непосредственно золото, если расходы по пересылке незначительны (0,5 - 0,8% стоимости пересылаемого золота). Эти расходы (стоимость транспортировки, упаковки, страхования) определяли пределы отклонения валютного курса от паритета, или так называемые “золотые точки”.

Предельно высокий курс иностранной валюты, при превышении которого выгоднее вывозить золото из своей страны и продавать его за границей, называется экспортной золотой точкой. Если же предлагаемый курс будет ниже предельного курса, при котором выгоднее ввозить золото из-за границы и продавать его своему национальному банку, то это будет импортная золотая точка.

Человечество долго искало тот универсальный денежный товар, который будет интересен для всех участников рынка и позволит вести через него любые сделки. У народов мира роль денег играли самые разные товары: соль, хлопковые ткани, медные браслеты, золотой песок, лошади, раковины и даже сушеная рыба. Многие века наиболее удобным денежным товаром казались драгоценные металлы - серебро и золото, которые обладали рядом преимуществ:

однородностью,

высокой ценностью даже малого объема,

устойчивостью к воздействиям окружающей среды,

легкой делимостью на произвольные по размеру части,

умеренной ограниченностью,

относительной стабильностью предложения.

Вот почему золото и серебро в виде слитков и монет надолго стали основой денежных систем многих стран мира.

В процессе эволюции денежных систем постоянно происходит снижение издержек денежного оборота, обеспечиваемся экономия затрат. Поясним это положение. Дорогие, тяжелые, неудобные в хранении и длительной перевозке золотые и серебряные деньги были вытеснены легкими, портативными знаками стоимости - бумажными деньгами. Печатание бумажных денег и выпуск их в оборот, безусловно, требуют меньше затрат, чем добыча драгоценных металлов и обработка их для денежного обращения.

В результате мирового экономического кризиса 1929 -1933 гг. денежные системы, базирующиеся на золотом монометаллизме, уступили место системам бумажных и кредитных денег, не разменных на золото.

Появление кредитных денег способствовало еще большей экономии затрат. Вексель, чек и другие формы кредитных денег позволяли сэкономить денежные купюры, так как могли выписываться на значительные денежные суммы, исчезла необходимость носить с собой наличные деньги. Появление кредитных карточек, системы электронных безналичных расчетов позволило оперативно и независимо от территориального удаления клиентов обслуживать денежные расчеты, существенно снижать затраты на обеспечение денежного оборота.

Все бумажно-кредитные системы объединяются следующими общими свойствами:

1. Происходит вытеснение золота из внутреннего и внешнего денежных оборотов. Золото, выполняя по-прежнему функцию сокровища, аккумулируется в денежных резервах банков.

2. Государство берет на себя регулирование денежного оборота.

3. Кредитные операции банков служат основой для выпуска наличных и безналичных денег.

4. Соотношение пропорций наличного и безналичного оборотов меняется в сторону уменьшения доли наличных денег.

Денежные системы, основанные на бумажных и кредитных деньгах, существенно отличаются в административно-командной и рыночной экономиках.

Основными, наиболее характерными чертами административно-командной денежной системы являются следующие: денежные средства предприятий хранятся на счетах единого государственного банка; директивное управление денежной системой жестко централизовано; валютный курс национальной денежной единицы устанавливается директивно; государственный банк является монополистом в привлечении сбережений населения.

Основными же чертами денежной системы, характерной для рыночной экономики, являются: децентрализация денежного оборота между различными кредитными организациями, которая проявляется в разделении функций выпуска безналичных и наличных денег между звеньями банковской системы (выпуск наличных денег осуществляется центральными банками, безналичных - коммерческими банками); отсутствие законодательного разграничения между безналичными и наличными платежными оборотами, они находятся в тесной связи, при этом безналичный оборот имеет приоритетный характер; механизм государственного денежно-кредитного регулирования носит не административный, а экономический характер; управление денежной системой централизовано и осуществляется через центральных банк, который независим от правительства в принятии решений, кроме того, активный финансовый контроль за денежными средствами осуществляется со стороны налоговых органов; денежные знаки обеспечиваются активами банковской системы: золотом и драгоценными металлами, валютой, ценными бумагами; сбережения населения привлекаются системой коммерческих банков, отсутствует монополия государственного банка.

Денежная система включает следующие основные элементы: денежную единицу, виды денег, имеющие законную платежную силу, эмиссионную систему, кредитный аппарат.

Денежная единица - это установленный в законодательном порядке денежный знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров.

Денежная единица, как правило, делится на мелкие кратные части. Наибольшее распространение получила десятичная система деления: 1: 100 (например, рубль равен 100 копейкам; 1 долл. США равен 100 центам; 1 ф.ст. - 100 пенсам и т.д.).

Виды наличных денег, являющиеся законным средством платежа, включают банкноты, казначейские билеты, разменные монеты.

Эмиссионная система представляет собой установленный законом страны порядок эмиссии и обращения денег. В развитых капиталистических странах выпуск банкнот осуществляется центральными банками, а казначейских билетов и монет - казначействами - в соответствии с законодательно установленным в государстве эмиссионным правом.

Денежная бумажно-кредитная система окончательно утвердилась после мирового кризиса, когда были ликвидированы все формы золотого стандарта.

Современная денежно-кредитная система характеризуется следующими особенностями:

1) отменой официального золотого содержания денежных единиц. Золото полностью вытеснено из внешнего и внутреннего оборота;

2) сохранением золотого резерва преимущественно в центральных банках, а также у частных лиц в виде золотых монет, слитков, украшений (тезаврация);

3) переходом к неразменным на золото кредитным деньгам;

4) национальной денежной единицей становится банкнота центрального банка;

5) выпуском банкнот в обращение в порядке кредитования государства банками, а также под прирост официальных золотых и валютных резервов;

сохранением в денежной системе некоторых стран наряду с банкнотами бумажных денег (казначейских билетов);

расширением эмиссии банкнот для покрытия дефицита бюджета, что вызывает перерождение их в бумажные деньги;

развитием и преобладанием в денежном обращении безналичного оборота при одновременном сокращении наличного;

созданием и развитием механизмов государственного денежно-кредитного регулирования.

Элементы, составляющие современную денежную систему, показаны на рис. 2.

Рис. 2 Элементы денежной системы

Эмиссионный механизм -- законодательно определенный порядок выпуска в обращение денежных знаков. Эмиссионные операции (по выпуску и изъятию денег из обращения) в государствах осуществляют:

1) центральный (эмиссионный) банк, пользующийся монопольным правом выпуска банкнот, которые составляют подавляющую часть наличных денег;

2) казначейство (государственный исполнительный орган), выпускающий мелкокупюрные бумажноденежные знаки (казначейские билеты и монеты, изготовленные из дешевых видов металла, на которые в развитых странах приходится около 10% общего выпуска наличных денег).

Эмиссия банкнот центральным банком осуществляется тремя путями: предоставлением кредитов коммерческим учреждениям; кредитованием государства под обеспечение государственных ценных бумаг; выпуском банкнот путем их обмена на иностранную валюту.

Структура денежной массы в обращении представляет собой соотношение наличных и безналичных денег, а также соотношение денежных знаков разной купюрности в общем денежном обороте.

Порядок кассовой дисциплины в хозяйстве отражает совокупность правил, форм, кассовых и отчетных документов, которыми руководствуются юридические лица и население при организации налично-денежного оборота.

Современная денежная система основана на следующих принципах функционирования.

Центральное управление денежной системой осуществляется экономическими методами через аппарат центрального банка.

Прогнозное планирование денежного оборота означает разработку централизованных и децентрализованных планов, планов-прогнозов.

Устойчивость и эластичность денежного оборота исключает, с одной стороны, инфляцию, а с другой -- расширяет или сужает денежный оборот в связи с потребностями хозяйства в денежных средствах.

Кредитный характер денежной эмиссии -- выпуск новых денежных знаков в хозяйственный оборот -- осуществляется только в результате проведения банками кредитных операций.

Обеспеченность -- выпускаемые в оборот денежные знаки должны быть реально застрахованы активами банка (товарно-материальными ценностями, золотом, драгоценными металлами, иностранной валютой, ценными бумагами и другими долговыми обязательствами).

Правительству предоставляются средства только в порядке кредитования на возвратной и возмездной основе.

Комплексное денежно-кредитное регулирование осуществляется центральным банком различными методами.

Надзор и контроль за денежным обращением осуществляются со стороны государства через банковскую, финансовую и налоговую систему.

На территории страны функционирует исключительно национальная денежная единица.

2.3 Закон денежного обращения

Денежное обращение - «кровеносная» система экономики.

Общественное разделение труда и развитие товарного производства являются объективной основой денежного обращения. Началу движения денег предшествует их концентрация у субъектов. Они сосредотачиваются в кошельках населения, в кассах юридических лиц, на счетах в кредитных учреждениях, в казне государства. Чтобы зародилось движение денег, необходимо возникновение потребности в деньгах у одной из двух сторон. Спрос на деньги возникает при осуществлении сделок, деньги нужны для обращения, платежей за товары и услуги.

Денежное обращение - достаточно сложная конструкция, соединяющая в себе как основные сущностные характеристики денег, так и механизмы, способы использования денег для содействия экономическому и социальному развитию страны.

Денежное обращение - это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчёты в хозяйстве. Объективной основой его является товарное производство. С помощью денег осуществляется процесс обращения товаров, движение ссудного капитала и биржевого (фондового) рынка.

Понятие «денежное обращение» неразрывно связано с понятием и содержанием денежного оборота, который представляет собой совокупность всех платежей в наличной и безналичной формах, выступая в функции средства обращения и средства платежа, за определённый период времени. Он включает товарный оборот, нетоварный оборот и перераспределительные операции, распределяясь по нескольким денежным потокам: товарным, трудовым, финансовым и кредитным.

По экономическому характеру операций структура денежного оборота состоит из следующих платежей:

- за товары и услуги;

- за выполненные строительно-монтажные работы;

- оплата труда и платежи к ней приравненные;

- страховые платежи;

- платежи финансовой системе;

- платежи и расчёты с банковской системой;

- расчёты и платежи на финансовом и биржевом рынке.

Понятие денежного оборота трактуется в экономической науке по-разному. Например, денежный оборот - это:

- движение денег;

- проявление сущности денег в их движении;

- кругооборот денег;

- кругооборот наличных и безналичных денег;

- кругооборот совокупных платежей;

- сумма платежей за определённое время.

Таким образом, к денежному обороту можно отнести такое движение денег, в процессе которого денежные знаки переходят от одного субъекта к другому.

К денежному обороту неправомерно относить:

- движение денежных средств по разным счетам одного владельца;

- движение денежных средств, в котором они выступают только как счётные единицы (бухгалтерское проводки по внутрибанковским счетам без отражения их на расчётных счетах клиентов);

- перемещение наличных денег, без передачи их другому владельцу.

- Следовательно, денежный оборот - это процесс кругооборота денег (переход их из одних рук в другие или их обращение) в наличной и безналичной формах.

Деньги безналичного и наличного оборота имеют как свою специфику, так и много сходных черт.



Принцип сравнения	Безналичный оборот	Наличный оборот
Регулирование оборота	Осуществляется на основе единой законодательной базы
Денежная единица	Одинаковая
Участники расчетов	Плательщик, получатель, банк	Плательщик, получатель
Наличие кредитных отношений	Участники имеют кредитные отношения с банком, которые проявляются в суммах остатков на счетах.	Кредитные отношения отсутствуют
Форма передачи денег	Перемещение (перечисление) денег производится путем записей по банковским счетам	Передача наличных денег плательщиком получателю

Наличное обращение	Безналичное обращение
Понятие
Движение наличных денег в сфере обращения при выполнении ими двух функций -- средства обращения и средства платежа	Движение стоимости без участия наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам кредитных организаций
Обслуживаются видами кредитных орудий обращения
Банкнотами, разменной (металлической) монетой, бумажными деньгами (казначейскими билетами)	Чеками, векселями, пластиковыми карточками, другими кредитными документами
Обслуживают отношения между
Населением, отдельными физическими лицами Юридическими и физическими лицами Юридическими лицами и государством Физическими лицами и государством	Юридическими лицами разных форм собственности Юридическими лицами и кредитными учреждениями Юридическими и физическими лицами и государством Юридическими лицами и населением
Используются
При кругообороте товаров и услуг При расчетах при выплате заработной платы, премий, пособий, страховых вознаграждений по договорам страхования При оплате ценных бумаг и доходов по ним При платежах населения за коммунальные услуги	На те же цели при наличии у участников обращения денег на счетах в кредитных учреждениях
Размер оборота зависит
1) объема товаров и услуг в стране; 2) уровня цен; 3) звенности расчетов; 4) распределительных и перераспределительных отношений, осуществляемых через финансовую систему, страхование, плотные услуги
Объем обращения
Менее 10%	До 90% всего денежного обращения
	Преимущества: 1) экономия наличных денег 2) сокращение издержек обращения (уменьшаются расходы на печатание и пересылку) 3) рост скорости обращения
Общие черты
1) Выражаются в одной денежной единице 2) Постоянный переход от одной формы в другую (наличные в безналичные и обратно) 3) Регулирование осуществляется с помощью кредита. Масса меняется в результате кредитных операций 4) Безналичная форма возникает при внесении наличных денег на счет, а наличные деньги ;-- при снятии со счета 5) Две группы обращения: а) по товарным: операциям: расчеты за товары и услуга; б) по финансовым обязательствам: оплата налогов и других обязательных платежей; в) погашение банковских ссуд; г) расчеты со страховыми компаниями

Важной проблемой регулирования денежного оборота является задача определения количества денег, необходимого для обращения.

Количество денег зависит от: суммы цен товаров; скорости обращения денежных знаков. Чем быстрее оборачиваются деньги, тем меньше их количество требуется для обращения.

где К - количество денег, необходимое для обращения; Ц - сумма всех цен товаров, услуг; О - объём товаров; V - скорость оборота денежной единицы (количество оборотов, которые совершит каждый денежный знак).

Представители количественной теории денег и сторонники монетаристской концепции определяют количество денег, необходимых для обращения, применяя уравнение обмена И. Фишера:

где М - масса денег в обращении; V - скорость обращения денежных знаков; P - сумма цен товаров; Q - их объём; Q + P = Y - номинальный объём ВНП.

По мнению авторов данной концепции для обращения необходимо такое количество денег, которое позволит реализовать по текущим ценам весь объём произведённых в рамках национальной экономики товаров и услуг.

В современной рыночной экономике используют несколько формул, определяющих объём суммы денег, необходимых для обращения.

где До - сумма денег, необходимых для обращения; Тц - сумма цен реализуемых товаров; Пс - сумма платежей, по которым наступил срок; Звп - сумма взаимопогашаемых платежей; Дп - сумма передачи долгов; Рив - сумма цен товаров, реализованных за иностранную валюту; Оп - сумма отсроченных платежей; Вп - сумма векселей, переучтённым центральным банком; Со - скорость обращения денег.

Ряд авторов отмечает, что современная статистика не позволяет рассчитывать все элементы данной развёрнутой формулы. Поэтому для оценки эффективности денежного оборота предлагается использовать иную формулу:

M = P Ч Q : V

т.к. невозможно строгое поддержание пропорций уравнения обмена, факторы влияющие на денежную массу (М) и обмен товаров могут оказывать разнонаправленные воздействия, например, повышение удельного веса накоплений в доходах населения одновременно вызывает замедление скорости обращения денег и уменьшение количества покупаемых товаров, различные виды денежных знаков обладают неодинаковой скоростью оборота.

С учётом корректировки на инфляцию денежную массу можно определить по следующей формуле:

где М - денежная масса в обращении; Y - реальный ВВП; Р - темп роста инфляции; V - скорость обращения денег. Согласно данной формуле, количество денег в обращении прямо пропорционально темпу роста ВВП (Y) и инфляции (Р), и обратно пропорциональна скорости денежных знаков.

Западные экономисты определяют скорость обращения наличных денег следующим образом:

где V - скорость обращения наличных денег; T - товарооборот; S - платёжные услуги; Q - количество товаров и услуг; Mo - сумма наличных денег в хозяйственном обороте. Согласно этой формуле, прослеживается зависимость между массой денег в обращении и интенсивностью их обращения.

Банк России рассчитывает скорость обращения денег по следующей формуле:

Но, точно определить количество денег, необходимых для обращения, и скорость их обращения удаётся не всегда, т.к. денежная масса растёт быстрее, чем реальный ВВП в текущих ценах в условиях прежней скорости обращения денег. Поэтому продолжается поиск более обоснованных формул, способствующих оптимальному предложению денег, стабилизации национальной денежной единицы, оптимизации темпов инфляций, формированию обоснованной политики, обеспечивающей экономический рост страны.

Для того чтобы качественно управлять денежным обращением необходимо использовать денежные агрегаты.

Денежные агрегаты представляют собой измерители денежной массы.

Денежные массы - это деньги в обращении и на счетах коммерческих банков. В основу построения денежных агрегатов положено ранжирование материальных благ по степени их ликвидности. Под ликвидностью материальных благ понимается их способность быстро без особых потерь обращаться в деньги.

Ликвидность материальных благ измеряется временем. Чем меньше времени надо затратить, чтобы обратить материальные блага в деньги, тем выше их ликвидность. Наличные деньги обладают абсолютной ликвидностью, т.к. время необходимое для их обращения в деньги равно нулю.

Таким образом, наличное и безналичное обращение образует общий денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги одного наименования.

3. Основные черты новой экономики

3.1 Организация Е-бизнеса

Мировая экономика вступила в эпоху, которую характеризуют небывалое ожесточение конкуренции, «коммодизация» (превращение ранее уникальных продуктов в рядовые), стремительность перемен, быстрое устаревание технологий, маркетинговых идей и профессий. И, разумеется, властное проникновение Интернет во все поры экономики. Все это сейчас принято называть «новой экономикой» (new economy). Эксперты ООН определяют "новую экономику" как совокупность интенсивного технологического прогресса в области компьютеров, коммуникаций, интернационализации экономических систем, бурных изменений в финансовой сфере. Новая экономика - "экономика знаний", таким образом, не ограничивается областью высоких технологий, а охватывает многие области, в том числе финансовую, которая приобретает черты виртуальности.

В перспективность “новой российской экономики” верят многие аналитики. В защиту своих прогнозов они приводят следующие рассуждения. Жесткая государственность, благоговение перед административно-командной системой пустили в России настолько глубокие корни, что рыночная экономика в принципе неприемлема для нашей страны, поэтому у России именно с развитием Интернета появляется уникальный исторический шанс.

Ошибочно было бы считать “новую экономику” и, в частности, E-бизнес, манной небесной, которая лишь одним своим появлением способна оживить традиционную экономику России. В последнее время ряд авторитетных зарубежных и российских экспертов выразили сомнение в блестящем будущем интернет-бизнеса в России, предупреждая, что нынешний бум вокруг Интернета напоминает МММ, ГКО и прочие пирамиды, которые быстро росли и быстро лопнули.

3.2 Денежное обращение в новой экономике

Безналичный денежный оборот становится основным видом денежного оборота и усиливается тенденция к ликвидации наличного денежного обращения. Наличное обращение есть необычайно дорогостоящая вещь, и ложится огромным бременем на всю экономику. Затраты народного хозяйства, связанные с наличным денежным обращением, составляют до нескольких процентов всего валового продукта.

Во всем мире идет интенсивный процесс сокращения наличного денежного обращения. Безналичное обращение - это движение денег безналичного оборота. Под ними понимаются прежде всего банковские депозиты на счетах клиентов, использование которых осуществляется с помощью чеков, кредитных карточек, электронных переводов. В денежном обороте применяются также векселя, сертификаты, а в ряде стран - другие обязательства и требования.

Безналичные расчеты - это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

С развитием и совершенствованием автоматизации банковских операций с середины 70-х годов в развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля состояния банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации. Они способствуют ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов, уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций. Для своевременного перемещения средств от отправителя денежного перевода к получателю при оптовых платежных операциях используются телеграфные переводы. В электронной системе денежных переводов в настоящее время действуют банковские автоматы, позволяющие клиенту банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам и др.

Осуществление безналичных расчетов в хозяйстве между поставщиками и потребителями продукции порождает взаимные расчеты между банками. Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расчеты в настоящее время осуществляются через корреспондентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка.

Развитие форм безналичных расчётов в России в историческом аспекте выглядит следующим образом:

- 1921 - 1930-е годы: расчёты чеками, расчёты в порядке банковских переводов, расчёты с использованием векселей;

- 1930 - 1932-е годы: акцептная форма расчётов, аккредитивная форма расчётов, расчёты по особым счетам, расчёты чеками, банковские переводы;

- 1987 - 1992-е годы: инкассовая форма расчётов, аккредитивная форма расчётов, расчёты платёжными поручениями, расчёты плановыми платежами, расчёты чеками, расчёты по особым счетам, расчёты в порядке зачёта взаимных требований;

- 1992 - 2002-е годы: расчёт платёжными поручениями, аккредитивная форма расчётов, расчёты чеками, инкассовая форма расчётов;

- 2002 - по настоящее время: расчёты платёжными поручениями, аккредитивная форма расчётов, расчёты чеками, инкассовая форма расчётов.

В последнее время в России большое внимание стали уделять проблемам чекового обращения. Некоторые ведущие экономисты страны заявляют, что чековый оборот исключительно благоприятен для валютно-финансовой системы любой страны из-за: сокращения объема наличной валюты, находящейся в обращении (для России это актуально как в отношении рублевой массы, так и относительно огромного количества долларов США и другой свободно-конвертируемой валюты); достижения максимальных физической быстроты в расчетах и сближения во времени встречного движения товара и денег, в результате чего появляется очень мощный источник кредитных ресурсов (пока чеки в пути, деньги находятся на счетах у клиентов и являются кредитными ресурсами банков, в том числе и Центрально банка страны); кроме того чеки позволяют рассчитываться во всех тех случаях, где невозможно рассчитаться с помощью других платежных инструментов, включая пластиковые карты и валюту.

Таким образом, и наличные, и безналичные формы расчетов просто необходимы для нормального функционирования экономики. Но, несмотря на всю важность наличного денежного обращения и его неотделимость от безналичного, можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналично, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства.



3.3 Совершенствование электронных технологий в сфере денежного обращения

В настоящее время ряд компаний и банков России ведут работы по созданию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. В основном реализуемые проекты базируются на известной технологии с on-line обработкой транзакций и использованием пластиковых карт с магнитной полосой. Реализуются и проекты с использованием off-line обработки карт (Smart-технология), однако в гораздо меньших объемах.

Целесообразность внедрения системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт очевидна для банков (привлечение дополнительных денежных средств) и владельца карты (например, начисление процентов). Для посредников в расчетах (к примеру для магазина или фирмы, предоставляющей какие-либо услуги) выгодность заключена в привлечении новых клиентов, решение проблем инкассации, а значит и уменьшение затрат на охрану, и как следствие, возможность снижения цены на продаваемую продукцию и возрастание покупательской способности клиентов.

В России уже начался процесс создания банковской системы электронных расчетов, однако пока еще нет речи о создании общероссийской системы электронных расчетов, пока речь идет только о создании глобальной системы расчетов в пределах одного банка, при этом расчеты с другими коммерческими банками России являются узким местом данной системы.

Основные недостатки пластиковых карт с магнитной полосой хорошо известны. Магнитные карты легко подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производства фальшивых карт. Украденные, потерянные, поддельные карты могут легко использоваться мошенниками. Доказательством этого могут служить результаты многочисленных зарубежных исследований. Так, например, по данным доклада Нельсона, (январь 1993 г.), потери, связанные с магнитными карточками, в предыдущем году в Америке составили 3,8 млрд. долл. В том числе: 2,6 млрд. - из-за должников, то есть банкротов и людей, не оплачивающих счета; 864 млн. - из-за мошенничества с картами (использование краденных, утерянных и поддельных карточек) и 310 млн. - из-за мошенничества продавцов. Во Франции еще несколько лет назад ущерб от недобросовестного использования кредитных карточек составил $100.000.000 в год.

Впервые публикации о концепции использования смарт-карт в России в качестве платежного механизма стали появляться в прессе в 1992 г. С тех пор в области применения смарт-технологий был достигнут значительный прогресс. В 1993 г. несколько банков и компаний объявили о начале работы над собственными смарт-проектами, а 1994 г. стал годом, когда некоторые из этих проектов начали осуществляться. Нельзя не согласиться с тем, что количество карт, находящихся в обращении сейчас, ничтожно мало по сравнению с размерами возможного рынка их применения. Но очень важно сделать именно первый шаг.

Лучше новые формы денежного обращения или нет, тем не менее, они занимают все более прочные позиции в экономике. В последние годы этот процесс охватил и российскую экономику. Сейчас уже никого не удивляет, что практически каждый второй банк имеет собственную кредитную карточку и сеть филиалов по обслуживанию этой карточки, и что более 80% безналичных платежей проходит через каналы электронной связи. Однако России еще предстоит сделать два значительных шага к "электронному денежному обращению".

Первый, объединение разрозненных электронных систем отдельных коммерческих банков в единую общероссийскую систему электронных платежей. Данный процесс уже постепенно начинается, причем в последнее время все более активную роль в данном процессе начинает играть Государственный Сберегательный банк России, который организует общероссийскую систему расчетов.

Второй, вытеснение электронными деньгами огромной массы бумажных денег, вращающихся в обороте. Для сравнения можно сказать, что в денежном обороте США наличные деньги, даже с учетом миллионных сделок на черном рынке, составляют не более 19%, в то время как по состоянию на конец 1994 года в России наличность составляет более 70% всего денежного оборота. Помимо огромной массы наличности в обороте еще около 6% общей денежной массы, в основном это наличные доллары, которые в данный момент также имеют хождение как средство оплаты, находится на руках у населения и вообще исключено из оборота, но которые также необходимо вытеснить как наличные и заменить электронными деньгами, что, очевидно, будет связано с рядом проблем.

И хотя еще многому предстоит измениться в Российской экономике, в сфере электронных денег уже сделаны первые и самые важные шаги развития. Дальнейшее развитие трудно предсказать с достаточной точностью, как и развитие всей российской экономики в целом, но начало развития обещает достаточно бурный рост в будущем.

Заключение

Денежное обращение за весь ход мировой истории претерпело огромные изменения, пройдя сложный и длинный путь от бартерного обмена к сложным многоуровневым банковским системам электронных расчетов.

Все время это прогресс стремился к одной точке - быстрому и легко контролируемому обращению денежных средств. На данном этапе развития денежного обращения оно почти достигло этой цели, однако еще существует множество недостатков, если сравнивать с идеалом. Несмотря на постепенное упразднение вещественной оболочки денег как средств обращения и средств платежа, функции которых в невещественных деньгах практически объединились, степень их защиты от подделки и контролируемость их движения улучшились, но не настолько, чтобы можно было говорить о значительном продвижении по сравнению с бумажными деньгами.

Однако в то же время происходит и много прогрессивных изменений. Постоянно расширяются сети электронных платежей, которые работают уже не только при расчетах крупными суммами между транснациональными корпорациями, но и при оплате покупок в обычном магазине. За последние два десятилетия мировая банковская система сделала огромный скачок от чековой системы к системе расчетных палат, исполняющих клиринговые функции.

Развиваются системы кредитных карточек и смарт-карточек, которые позволяют человеку обойтись без наличных и не иметь проблем при пересечении границ, так как эти карточки позволяют производить расчеты не только в отечественной для данного гражданина валюте, но и в валюте других стран. С дальнейшим развитием средств коммуникаций привязанность человека к определенной точке на Земле исчезает, что проявляется не только в возможности связаться со своим банком из любой точки земного шара, но и произвести оплату в эту точку.

Помимо этого развиваются и мощные глобальные системы связи и платежей. Система "Swift" уже перестала быть единственной всепланетной банковской системой, появились столь же мощная сеть компании "Visa", которая начав с расчетов по кредитным карточкам в двух штатах достигла мировых масштабов и годового оборота только по международным платежам корпораций - 96 миллиардов долларов США.

Важным толчком, продвигающим столь бурное развитие электронных денежных систем является и то, что они позволяют с легкостью контролировать доходы коммерческих организаций и частных лиц, что в свою очередь дает возможность осуществлять полный контроль за уплатой налогов, поэтому правительства всех стран мира поддерживают развитие всех форм "электронных денег".

Как мы выяснили, деньги являются неотъемлемым составным элементом товарного производства и развиваются вместе с ним. Эволюция денег, их история являются составной частью эволюции и истории товарного производства, или рыночной экономики.

Итак, каковы основные этапы истории развития (или как мы можем сказать, эволюции) денег?

Первый этап - появление денег с выполнением их функций случайными товарами; второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был, пожалуй, самым продолжительным); третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам; и последний четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей.

Деньги прошли длительный путь эволюции. История развития денег является составной частью истории рыночной экономики. Выражая стоимость товарного мира, деньги на протяжении экономической истории принимали те формы, которые диктовал достигнутый уровень товарных отношений. Каждому историческому периоду соответствует своя преобладающая форма денег.

Из всего выше изложенного видно, какую большую роль играют деньги в обращении товаров и услуг. Современная рыночная экономика немыслима без денег. Необходимость возникновения и применения денег подтверждается многочисленными безрезультатными попытками обойтись без них. Об этом свидетельствует банкротство осуществленной Р. Оуэном в 1832 году попытки обмена товаров без денег, с помощью оценки товаров, исходя из затрат рабочего времени с применением “трудовых бон“. Неудачны были и попытки осуществления в России продуктообмена на базе натуральных коэффициентов, проводившегося в 1918 и 1921 годах. Денежное обращение дает обществу массу удобств. Однако взамен оно требует постоянного контроля и регулирования. В качестве вывода, хотелось бы заметить, что денежное обращение само по себе не способствует экономическому благосостоянию. Все свои положительные черты оно проявляет лишь «в команде» с грамотной денежно - кредитной политикой и научно-обоснованным экономическим регулированием.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации, принятая 12 декабря 1993г. - М., 2000.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 19.06.2001 №82-Ф3).

3. Положение Банка России от 5.01.98 г. № 14-П «О правилах организации на-личного денежного обращения на территории Российской Федерации».

4. Распоряжение Правительства РФ от 10 июля 2001 г. № 910-р «О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002-2004 годы)».

5. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Учебное пособие. - М.: «Контур», 1998.

6. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008.

7. Казимагомедов "Операции и услуги коммерческих банков для населения". - Санкт _ Петербург. - 1994.

8. Абрамова М.А., Александрова А.С. Финансы и статистика: Учебное пособие. М.: ИД ЮРИСПРУДЕНЦИЯ, 2003.

9. Савинский Ю.П. Денежно-кредитное регулирование: Учебное пособие. М.: Финансовая академия при правительстве РФ, 1999.

10. Деньги и регулирование денежного обращения: Теория и практика / Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. Финансы и статистика, 2002.

11. В.Д. Камаев Экономическая теория. Учебное пособие. М.: ВЛАДОС, 2009.

Размещено на Allbest.ru

...