Смешанное страхование жизни

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

1. Субъекты смешанного страхования

Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.

Страхователями, согласно правилам могут быть:

- Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;

- Правоспособные юридические лица - предприятия всех организационно правовых форм и всех форм собственности;

- Иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.

Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.

Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.

Исключаются из числа субъектов смешанного страхования:

- Неработающие инвалиды 1 группы;

- Больные онкологическими заболеваниями.

2. Объекты смешанного страхования

- Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:

- С дожитием ими до окончания срока страхования;

- С временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

3. Предмет смешанного страхования жизни

По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

- Дожитие застрахованным до окончания срока страхования;

- Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;

- Смерь застрахованного от любой причины.

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

Договор смешанного страхования жизни заключается только с физическими лицами.

При заключении договора страхования имеют решающее значение три фактора:

· возраст страхователя (застрахованного);

· Состояние его здоровья;

· Гражданство страхователя.

Страховая ответственность

Страховая ответственность связана со страховыми случаями и причинами, обстоятельствами, их вызывающими, а объем страховой ответственности есть та совокупность страховых случаев и их причин обстоятельств, которая записана в правилах смешанного страхования жизни и договорах, заключенных на основе этих правил.

Страховой случай - это совершившееся событие (совершившийся страховой риск), на предмет которого проводилось страхование и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, наследникам, если это предусмотрено договором страхования или законом.

Страховые случаи

1. Дожитие страхователя (застрахованного) до окончания срока договора страхования Страховая выплата производится, в случае если застрахованный доживет до последнего дня действия договора смешанного страхования жизни и при условии что страхователем оплачена страховая премия полностью.

Днем выплаты страховой суммы будет считаться, день, следующий за днем окончания действия договора страхования. Страховую сумму можно будет получить в течение 3 лет с момента окончания договора страхования. Страховая выплата будет произведена, даже если в период действия договора вы получали выплаты за несчастный случай, в рамках действия настоящего договора. Такие возможности заложены в тарифах и указаны в правилах страхования. смешанный страховой имущественный жизнь

Дожитие до конца срока страхования становится страховым случаем, если:

- Окончился срок страхования, указанный в полисе;

- Договор страхования на последний день его действия оплачен страховыми взносами полностью.

Только в этом случае наступает страховая ответственность страховщика.

2. Потеря здоровья в результате несчастного случая

В личном страховании под несчастным случаем понимается:

- Фактически происшедшее,

- Кратковременное, (не более нескольких часов)

- Внезапное,

- Непреднамеренное,

- Непредвиденное

Событие, в результате которого застрахованному нанесено телесное повреждение (травма).

Под травмой понимаются:

- Повреждение тела застрахованного,

- Болезнь (расстройство здоровья),

- Смерть, явившиеся результатом несчастного случая.

Следовательно, страховая ответственность страховщика по потере трудоспособности застрахованным наступает только при несчастных случаях, соответствующих приведенному определению из правил.

3. Смерть застрахованного

Данный страховой случай предусматривает выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного, Получателю, указанному в договоре страхования. Страховая выплата производится по всем случаям смерти застрахованного, за исключением случаев оговоренных в договоре.

Исключения из объема страховой ответственности по случаям потери трудоспособности

Обычно исключаются из объема страховой ответственности несчастные случаи происшедшие в результате:

- Инфекционных заболеваний независимо от причин заражения и не считающихся телесным повреждением (травмой);

- Психических или тяжелых нервных расстройств;

- Гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если застрахованный страдал ими в течение одного года до заключения договора страхования.

Исключаются из объема страховой ответственности все несчастные случаи, если события им предшествовавшие, произошли непосредственно или косвенно в результате:

- Форс-мажорных обстоятельств (всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок и т.д.);

- Совершения или попытки совершения застрахованным действий, по которым возбуждено уголовное дело;

- Самоубийства застрахованного или попытки к нему;

- Добровольного опьянения или употребления застрахованным наркотических либо токсических веществ.

Причины, указанные в пунктах 2-4, признаются действительными на основании решения суда, постановления прокуратуры и иных документов, доказывающих факт содеянного в установленном законодательством порядке.

Ограничения по объему ответственности в случаях смерти

Смерть застрахованного от любой причины согласно правилам признается страховым случаем и подлежит страховому обеспечению. Однако, правила смешанного страхования отдельных страховщиков, под это положение подводят различающиеся ограничения.

Есть правила, совершенно исключающие из ответственности страховщика смерть застрахованного от самоубийства. Есть правила, исключающие ответственность в случае смерти от самоубийства в течение шести месяцев со дня заключения договора страхования. Полная ответственность страховщика по таким правилам, наступает, начиная с седьмого месяца.

Ограничивается страховая ответственность выкупной суммой, например, если смерть застрахованного произошла до истечения 12 месяцев с начала срока страхования или 12 месяцев со дня возобновления договора страхования в результате заболеваний:

- Сердечно-сосудистой системы;

- Органического поражения центральной нервной системы;

- Хронического нарушения мозгового кровообращения;

- Хронического легочного заболевания, сопровождавшегося дыхательной недостаточностью;

- Туберкулеза;

- Злокачественного заболевания любой локализации;

- Цирроза печени;

- Диабета;

- Неспецифического язвенного колита;

- Психического заболевания;

- Наркомании, алкогольного психоза (делирии) или их прямого влияния.

Чтобы эти заболевания не ограничили полную страховую ответственность, правилами оговаривается, что застрахованный в течение года, предшествовавшего заключению или возобновлению договора страхования, не обращался за врачебной помощью и не состоял в связи с ними на диспансерном учете, а заболел ими после заключения или возобновления договора страхования, то смерть, наступившая из-за этих заболеваний, является страховым случаем и подлежит полному страховому обеспечению.

Общие исключения смерти из страховой ответственности регулировались ст.21 закона РФ «О страховании». Так, не считалась страховым случаем смерть, наступившая в результате:

- Умышленных действий страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленных на наступление смерти;

- Совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (смертью);

- Управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не имевшим права на вождение данного транспортного средства.

4. Страховое обеспечение (страховая сумма)

Страховая сумма - Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. (ГК РФ, ст. 947, п.1)

Размер страховой суммы при заключении договора страхования устанавливается по согласованию сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания страхователя, его платежеспособности и политики страховщика в сфере личного страхования.

Размер страховой суммы (страхового обеспечения, страхового покрытия) при компенсации вреда личности застрахованного определяется в правилах различно. Например, в случае инвалидности, наступившей в период действия договора страхования, выплачивается единовременное пособие в процентах от страховой суммы:

1. При 1 группе инвалидности - 80%-90%;

2. При 2 группе инвалидности - 60%;

3. При 3 группе инвалидности - 30%.

Условия выплаты страховой суммы также регламентируются правилами.

За каждый день задержки выплаты страховой или выкупной суммы по вине страховщика лицу, которому должна быть произведена ее выплата, дополнительно выплачивается пеня.

Размещено на Allbest.ru