Размещено на http://www.allbest.ru/

Міністерство освіти і науки України

Тернопільська академія народного господарства

УДК 336.73+332.122

Механізми стимулюючого впливу кредиту на розвиток економіки регіону

Спеціальність: 08.04.01 - фінанси, грошовий обіг і кредит

АВТОРЕФЕРАТ дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук

Павлишин Олександра Павлівна

Тернопіль - 2005



Дисертацією є рукопис.

Робота виконана в Інституті регіональних досліджень НАН України.

Науковий керівник: доктор економічних наук, професор Козоріз Марія Андріївна, Інститут регіональних досліджень НАН України, відділ соціально-економічних і правових проблем розвитку підприємництва, завідувач відділу.

Офіційні опоненти: доктор економічних наук, професор Міщенко Володимир Іванович, Центр наукових досліджень Національного банку України, директор;

кандидат економічних наук, доцент Сушко Наталія Мар'янівна, Київський національний торговельно-економічний університет, кафедра банківської справи.

Провідна установа: Одеський державний економічний університет, кафедра банківської справи, Міністерство освіти і науки України, м. Одеса.

Захист дисертації відбудеться 10 червня 2005 року о 14 год. на засіданні спеціалізованої вченої ради Д 58.082.03 у Тернопільській академії народного господарства за адресою: 46004, м. Тернопіль, вул. Львівська, 11, ауд. 211.

З дисертацією можна ознайомитися у бібліотеці Тернопільської академії народного господарства: м. Тернопіль, вул. Львівська, 11.

Автореферат розіслано 7 травня 2005 року.

Вчений секретар

спеціалізованої вченої ради

кандидат економічних наук, доцент Шаварина М.П.



Анотація

Павлишин О. П. Механізми стимулюючого впливу кредиту на розвиток економіки регіону. Рукопис. мікроекономічний кредитний банк регіон

Дисертація на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук за спеціальністю 08.04.01 - фінанси, грошовий обіг і кредит / Тернопільська академія народного господарства. - Тернопіль, 2005.

Дисертаційна робота присвячена науковому обґрунтуванню теоретико-методологічних основ управління процесами кредитування на регіональному рівні, розробленню практичних рекомендацій щодо підвищення стимулюючого впливу кредиту на розвиток економіки регіону.

Використано системний підхід для аналізу функціонування кредитної системи в регіоні. Виявлено основні проблеми, що знижують ефективність кредитної діяльності в регіоні на макро- та мікроекономічному рівнях. Запропоновано модель управління процесами кредитування на регіональному рівні. Визначальна роль у цій моделі відводиться організаційно-економічному механізму стимулюючого впливу кредиту на розвиток економіки регіону, в основі якого: максимальне використання потенціалу фінансово-кредитних установ регіону; планомірні мобілізація та розміщення кредитних ресурсів у регіоні; застосування банківськими установами прогресивних технологій кредитування.

Ключові слова: кредит, кредитні відносини, кредитна система, банки, регіон, стимулювання, управління.



Аннотация

Павлишин О. П. Механизмы стимулирующего влияния кредита на развитие экономики региона. - Рукопись.

Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук по специальности 08.04.01 - Финансы, денежное обращение и кредит / Тернопольская академия народного хозяйства. - Тернополь, 2005.

Диссертация посвящена научному обоснованию теоретико-методологических основ необходимости управления процессами кредитования на региональном уровне, формированию практических рекомендаций повышения стимулирующего влияния кредита на развитие экономики региона.

Для научного обоснования стимулирующего влияния кредита на развитие экономики региона в диссертации использовано генетико-эволюционную парадигму, согласно которой исследован генезис развития форм кредита и кредитных отношений, их роли в развитии социально-экономических процессов. В работе выделены этапы эволюции форм кредита и кредитных отношений, обоснованы предпосылки становления системы управления кредитной деятельностью на региональном уровне.

В процессе исследования уделено внимание организационно-методическому обеспечению кредитной деятельности в регионе, усовершенствованию методологических подходов классификационных основ форм и видов кредита. Разработана авторская классификация форм и видов кредита, обоснована необходимость введения новой формы кредита - региональный кредит.

На основании проведения системного анализа функционирования кредитной системы на макро- и микроэкономических уровнях в диссертации констатируется, что в Львовской области существуют проблемы недостаточно эффективного использования кредитных ресурсов и их оттока за пределы региона. Исходя из этого, в работе акцентировано внимание на необходимости управления процессами кредитования в регионе как экономической предпосылки стимулирования социально-экономического развития региона.

В диссертации предложена модель стимулирующего влияния кредита на развитие экономики региона. Определяющая роль в данной модели отводится организационно-экономическому механизму планомерного использования кредитных ресурсов и потенциала финансово-кредитных учреждений.

С целью максимальной мобилизации кредитных ресурсов в регионе и активизации деятельности местного самоуправления в решении социально-экономических проблем региона автором предложено создание местного банка регионального развития. Обоснованы приоритетные направления деятельности банка: решение вопросов, связанных с управлением местными ресурсами области; привлечение капиталов для оздоровления экономики региона; концентрация ресурсов для финансирования социально-экономических программ региона.

В работе предложены рекомендации по усовершенствованию формирования кредитной политики в регионе и в банке на основании планомерных подходов к формированию и использованию кредитных ресурсов. В частности, автором предложено внедрять методы линейного программирования для оптимизации формирования кредитного портфеля банка, а также широко использовать перспективные технологии документарного кредитования.

Ключевые слова: кредит, кредитные отношения, кредитная система, банки, регион, стимулирование, управление.



Summary

Pavlyshyn O. P. The mechanisms of stimulated influence of credit for development of region economy.

The dissertation for the scientific degree of candidate of economic sciences at specialty 08.04.01 - Finance, Currency Circulation and Credit / Ternopil Academy of National Economy. - Ternopil, 2005.

The dissertation is dedicated to scientific substantiation of theoretically-methodological fundamentals of operation by processes of crediting on regional level, elaboration of practical recommendations about increase of stimulated influence of credit for development of economy region.

There is used a systems approach to analysis of function of credit system in region. There are founded the main problems that reduce the effectiveness of credit activity in region on macro- and microeconomic levels. There is suggested the model of operation of crediting on regional level. The main role in this model is give to organizing-economical mechanism of stimulated influence of credit for development of economy of region. This mechanism must promote: maximum using of potential of financial-credit organizations of region; planned mobilization and investments of credit resources in region; using by banks of progressive technologies of crediting.

Key words: credit, credit relations, credit system, banks, region, stimulation, operation.



Загальна характеристика роботи

Актуальність дослідження. Фінансова компонента є необхідною умовою економічного стимулювання розвитку регіонів, що посилює можливості органів місцевого самоврядування у самостійному вирішенні регіональних проблем. Очевидним є те, що місцеві фінансові ресурси повинні бути відповідним чином життєздатними та диверсифікованими, щоби стимулювати економічну активність як суб'єктів господарювання та населення регіону, так і органів місцевої влади.

Однак численні економічні дослідження та статистичні дані свідчать про недостатній розвиток кредитного сектора і його нездатність задовольнити зростаючі вимоги в кредитних вкладеннях як реального сектора економіки, так і населення України. Як наслідок, переважна більшість суб'єктів господарювання фінансують себе самостійно, збільшуючи обсяги кредиторської заборгованості за розрахунками з постачальниками, бюджетом, працівниками тощо. Незадоволеними залишаються і споживчі потреби населення в житлі, товарах тривалого використання тощо.

Водночас спостерігаються великі територіальні диспропорції щодо забезпечення кредитними послугами окремих регіонів, зосередження переважної частки кредитних ресурсів у декількох промислово розвинутих областях та їх “вимивання” з інших регіонів. Це призводить до того, що економіка останніх не отримує належного обсягу кредитних вкладень, а кредит не виконує притаманних йому функцій у суспільстві.

За цих обставин існує необхідність пошуку реальних шляхів реформування кредитної системи, перегляду економічних чинників кредиту та його ролі у процесах розширеного відтворення як національної економіки в цілому, так і її окремих регіонів.

Необхідність і сутність кредиту неодноразово ставали предметом вивчення багатьох учених. Однак системні дослідження кредитного механізму, його ролі в економічному житті суспільства розпочалися у ХVІІІ столітті працями А. Сміта, Д. Рікардо, А. Тюрго, Дж. Мілля. Надалі їх розвивали К. Маркс, Й. Шумпетер, А. Маршалл, А. Пігу, І. Фішер та інші. Значний доробок у теорію грошово-кредитного регулювання належить М. І. Туган-Барановському, Дж. М. Кейнсу, М. Фрідману та іншим. Серед вітчизняних учених, які на сучасному етапі займаються економічними дослідженнями впливу кредиту та кредитних відносин на розвиток економіки, особливої уваги заслуговують праці О. Д. Василика, А. С. Гальчинського, А. М. Герасимовича, І. С. Гуцала, О. В. Дзюблюка, Б. С. Івасіва, О. Т. Євтуха, Л. Л. Кот, М. А. Козоріз, В. Д. Лагутіна, І. М. Лазепка, В. І. Міщенка, А. М. Мороза, Ю. А. Потійка, М. Ф. Пуховкіної, М. І. Савлука, Т. С. Смовженко, В. Т. Сусіденка, Н. М. Сушко, Р. І. Тиркала, Я. І. Чайковського, С. І. Юрія та інших.

Разом з тим на сучасному етапі немає робіт комплексного дослідження механізмів впливу кредиту на розвиток економічних процесів у регіонах. Недостатня розробленість питань теоретичного та методологічного характеру у сфері управління процесами кредитування з позиції підвищення їх стимулюючого впливу на розвиток економіки регіону зумовили вибір теми дисертаційної роботи та основні напрями її досліджень.

Зв'язок роботи з науковим програмами, планами, темами. Тема дисертації є складовою частиною науково-дослідних робіт Інституту регіональних досліджень НАН України (“Механізми реалізації регіональної політики в умовах формування національної економіки”, номер державної реєстрації 0100U002572) та Львівського банківського інституту НБУ (“Роль малих та середніх банків у розвитку підприємництва регіону і держави в цілому”, номер державної реєстрації 0103U000693).

Мета і завдання дослідження. Метою дисертаційної роботи є обґрунтування теоретико-методологічних основ управління процесами кредитування на регіональному рівні, розроблення механізмів підвищення їх стимулюючого впливу на розвиток економіки регіону. Для досягнення мети дисертантом поставлені і розв'язані такі завдання:

розкрити економічні передумови формування, розвитку та функціонування кредиту і кредитних відносин у суспільстві, їх стимулюючого впливу на розвиток економічних процесів;

обґрунтувати методологічні основи класифікації форм та видів кредиту, їх ролі в розвитку національної економіки та окремих регіонів;

висвітлити сучасний стан, проблеми і шляхи реформування кредитної системи України та виявити особливості її прояву на рівні регіонів;

розробити методологічний інструментарій аналізу розвитку та ефективності функціонування кредитної системи на макро- та мікроекономічному рівнях;

проаналізувати ефективність функціонування кредитної системи в регіонах України;

провести аналіз та оцінку ефективності кредитної діяльності банківських установ у регіоні;

сформувати методологічні підходи до управління процесами кредитування в регіоні з позиції посилення стимулюючого впливу кредиту на розвиток економіки регіону;

розробити рекомендації щодо побудови механізмів ефективного і планомірного розміщення кредитних вкладень у регіоні та у кредитній установі;

обґрунтувати перспективність упровадження в діяльність кредитних установ технологій документарного кредитування.

Об'єктом дисертаційного дослідження є система кредитних відносин на макро- та мікроекономічному рівнях, що функціонують в умовах ринкової економіки і забезпечують стимулюючий вплив кредиту на розвиток національної економіки, окремих її територій та господарських одиниць.

Предметом дослідження є діяльність кредитної системи в регіоні, спрямована на стимулювання за допомогою кредитних важелів розширеного відтворення економіки регіону.

Методи дослідження. Теоретичною основою дослідження є класичні положення сучасної економічної теорії, праці вітчизняних і зарубіжних учених із проблем розвитку кредиту та кредитних відносин у суспільстві. Зокрема, використано положення натуралістичної і капіталотворчої теорій кредиту в процесі з'ясування сутності та функцій кредиту в економіці, теорії грошово-кредитного регулювання у процесі формування механізмів впливу кредиту та кредитних відносин при управлінні економічними процесами. Методологічною основою наукового обґрунтування стимулюючого впливу кредиту на розвиток економічних процесів дослідження є генетико-еволюційна парадигма, що ґрунтується на дослідженні історичного досвіду економічних причин зародження та еволюції кредиту і кредитних відносин у суспільстві, а також системний підхід, на базі якого проведено комплексне дослідження функціонування кредиту та кредитних відносин на макро- і мікроекономічному рівнях. У процесі дослідження застосовувалися сучасні методи порівняльного аналізу, економіко-статистичні, абстрактно-логічні та інші.

Інформаційно-нормативною базою дисертації послужили законодавчі та нормативно-правові акти України, інструктивні та методичні положення Національного банку України (НБУ), матеріали Міністерства статистики України, Львівського обласного управління статистики, Управління НБУ у Львівській області, звітні матеріали Львівського центрального відділення акціонерно-комерційного (ЛЦВАК) “Промінвестбанк”, Львівської обласної дирекції Акціонерного поштово-пенсійного банку (ЛОД АППБ) “Аваль”, Акціонерного товариства (АТ) “Кредит Банк (Україна)”, Західного головного регіонального управління (ЗГРУ) “ПриватБанк”, Львівської обласної філії Акціонерно-комерційного банку (ЛОФ АКБ) “Укрсоцбанк”, монографічні та періодичні видання, матеріали наукових конференцій, результати власних досліджень.

Наукова новизна одержаних результатів полягає в обґрунтуванні необхідності управління процесами кредитування на регіональному рівні, розв'язанні завдань, пов'язаних з удосконаленням механізмів стимулюючого впливу кредиту на розвиток економіки регіону. Безпосередньо новизну дослідження характеризують такі наукові результати:

- уперше:

обґрунтовано концепцію стимулюючого впливу кредиту на розвиток економіки регіону, методологічна основа якої сформована на застосуванні генетико-еволюційної парадигми, що базується на дослідженні історичного досвіду розвитку форм кредиту і кредитних відносин, економічних причин їх виникнення та необхідності управління ними для досягнення цілей розширеного відтворення економіки. На відміну від існуючих підходів, це дає можливість ширшого використання кредитних відносин для стабільного та поступового економічного розвитку регіонів;

розроблено комплексну теоретичну модель управління кредитною діяльністю на регіональному рівні, що, на відміну від існуючих підходів, є основою формування і використання кредитних ресурсів для стабілізації економіки регіону та забезпечення умов її зростання за рахунок внутрішніх інвестиційних можливостей;

запропоновано створити на регіональному рівні місцевий банк регіонального розвитку, що дає можливість посилити матеріальну основу органів місцевого самоврядування та раціонально використовувати кредитні ресурси регіону;

- удосконалено:

методичні підходи до формування регіональної кредитної політики з позиції поглиблення системи заходів, спрямованих на фінансову підтримку розвитку економіки регіону шляхом планомірного формування та спрямування місцевих кредитних ресурсів у стратегічні сектори економіки регіону;

- отримали подальший розвиток:

методичні підходи до визначення форм та видів кредиту. Запропоновано класифікувати види кредиту за просторовою ознакою, виділяючи при цьому регіональний кредит, що відображатиме міжрегіональний рух позиченої вартості та характеризуватиме спосіб переміщення кредитів у регіоні;

методичний підхід до вдосконалення технології формування кредитного портфеля банку на основі використання методів лінійного програмування, що дає можливість вибору оптимального варіанта розміщення кредитних ресурсів та досягнення максимальних доходів.

Практичне значення результатів дослідження полягає в удосконаленні механізмів управління процесами кредитування на макро- та мікроекономічному рівнях, забезпеченні на цій основі ефективного розвитку економіки регіону.

Методичні розробки та рекомендації автора призначені для практичного застосування місцевими органами влади й банківськими установами і полягають у формуванні механізмів підвищення ефективності кредитної діяльності, зокрема:

розроблено методичні підходи формування в рамках сформованої кредитної політики регіону оперативних кредитних планів із застосуванням балансового методу планування;

запропоновано механізми вдосконалення формування кредитного портфеля банку шляхом використання методів лінійного програмування при формуванні оптимальних обсягів та структури кредитних вкладень банку;

обґрунтовано необхідність ширшого застосування у практиці кредитної діяльності банків операцій документарного кредитування.

Запропоновані в роботі пропозиції та рекомендації використано у практичній діяльності Залізничного відділення акціонерно-комерційного Промінвестбанку в м. Львові (довідка № 06-04/140 від 10.02.2004 р.) та Західної регіональної філії акціонерно-комерційного банку “Трансбанк” у м. Львові (довідка № 281/01-1 від 23.04.2004 р.).

Матеріали дисертаційної роботи використовуються в навчальному процесі Львівського банківського інституту НБУ в процесі розроблення методичного забезпечення й викладання окремих тем і проведення практичних занять навчальної дисципліни “Банківські операції”.

Основні положення дисертації щодо вдосконалення механізмів впливу кредиту на розвиток економіки регіону були використані під час розроблення пропозицій інституту до Комплексної програми розвитку банківського сектора на 2002 2005 рр. (довідка № 01-15/145 від 14.02.2005 р.).

Особистий внесок здобувача. Усі наукові дослідження, викладені в дисертації, отримані автором особисто. Опубліковані праці виконані без співавторства й відображають основні положення проведеного дослідження.

Апробація результатів дисертації. Основні положення дисертаційного дослідження обговорювалися та доповідалися на постійно діючих науково-практичних семінарах Інституту регіональних досліджень НАН України та Львівського банківського інституту Національного банку України, на V Всеукраїнській науково-практичній конференції “Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України” (м. Суми, 2002 р.), Всеукраїнській науково-практичній конференції “Економічні проблеми ринкової трансформації в Україні” (м. Львів, 2002 р.), Всеукраїнській науково-практичній конференції “Банківська система в умовах трансформації фінансового ринку України” (м. Київ, 2003 р.), V Міжнародній науково-практичній конференції “Стратегія розвитку малих і середніх банків у контексті глобалізаційних та євроінтеграційних процесів” (м. Львів, 2004 р.).

Результати дисертаційного дослідження розглядались на спільному засіданні відділів соціально-економічних і правових проблем розвитку підприємництва, проблем ринкової інфраструктури та транскордонного співробітництва Інституту регіональних досліджень НАН України (м. Львів, 24 березня 2004 року) і на розширеному засіданні кафедри банківської справи Тернопільської академії народного господарства (м. Тернопіль, 29 червня 2004 року).

Публікації. За темою дисертаційного дослідження опубліковано у фахових виданнях 5 наукових праць загальним обсягом 1 д.а. Матеріали дисертаційного дослідження використано в навчально-методичному посібнику (у співавторстві), що рекомендований Міністерством освіти і науки України для студентів економічних спеціальностей вищих навчальних закладів, загальним обсягом 10,5 д.а., з них 9,5 д.а. належать авторові.

Структура та обсяг дисертації. Повний обсяг дисертації - 218 сторінок тексту в комп'ютерному наборі, у тому числі основного тексту - 182 сторінки. Робота складається зі вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел, додатків. У дисертації міститься 23 таблиці, 16 рисунків, 9 додатків, список використаних джерел нараховує 201 найменування.

Основний зміст роботи

У Вступі обґрунтовано актуальність теми, сформульовано мету і завдання роботи, відображено її наукову новизну та практичну цінність, а також подано інформацію про апробацію роботи, публікації автора, структуру та обсяг дисертації.

Перший розділ “Теоретичні засади функціонування кредиту, кредитних відносин та форми їх впливу на розвиток регіонів” присвячений теоретичному обґрунтуванню доцільності використання кредитних важелів управління соціально-економічними процесами на регіональному рівні.

Зміцнення потенціалу регіонів передбачає розроблення і запровадження ефективних механізмів стимулювання їхнього розвитку на основі максимального використання внутрішнього ресурсного потенціалу. У такому разі йдеться про необхідність ширшого використання кредиту як механізму додаткового фінансового забезпечення реалізації державної регіональної політики, що передбачає фінансування проектів на поворотній та платній основі.

З метою наукового обґрунтування стимулюючого впливу кредиту на розвиток економіки регіону в дисертації запропоновано генетико-еволюційну парадигму, що ґрунтується на дослідженні історичного досвіду розвитку форм кредиту та кредитних відносин, економічних причин їх виникнення та необхідності управління ними для досягнення цілей розширеного відтворення економіки.

Дослідження генезису кредитних відносин засвідчили, що з розвитком виробничих та товарно-грошових відносин у суспільстві відповідним чином змінювалися сутність, функції та форми кредиту, їх роль у розвитку соціально-економічних процесів. Водночас стабільний та поступовий економічний розвиток вимагав використання механізмів управління економічними процесами, у тому числі і кредитними відносинами.

Аналіз історичного досвіду розвитку кредитних відносин та механізмів управління кредитною діяльністю на теренах України засвідчив, що лише в умовах незалежної держави і функціонування власної кредитної системи управління процесами кредитування може здійснюватися в інтересах розвитку національної економіки та її регіонів.

З цих позицій у дисертації вперше сформульовано визначення управління кредитною діяльністю на регіональному рівні як сукупності методів впливу на організацію кредитних відносин у регіоні, механізмів формування і використання кредитних ресурсів з метою їх ефективного використання для стабілізації економіки регіону та забезпечення умов її зростання за рахунок внутрішніх інвестиційних можливостей. Ідеться про необхідність формування здатності суб'єктів ринку всіх рівнів до економічної самодостатності, стимулювання ефективної діяльності органів місцевого самоврядування, суб'єктів господарювання та населення регіону за рахунок повнішого використання їх внутрішнього ресурсного потенціалу.

У процесі вирішення теоретичних і практичних питань управління процесами кредитування важливого значення набуває організаційно-методичне забезпечення кредитної діяльності, що відповідає вимогам ринку, враховує економічні потреби суб'єктів господарювання та стимулює економічні процеси у країні та регіонах. Із цих позицій у дисертації представлено авторське визначення форм та видів кредиту, в основі якого визначення форми кредиту як економічних відносин між кредитором та позичальником, суб'єктів кредитної угоди, з приводу зворотного руху позиченої вартості - об'єкта кредиту, а також видів кредиту, що відображають економіко-правову специфіку організації кредитних відносин.

Автором запропоновано розширити видову класифікацію форм кредитів за просторовою ознакою, виділяючи при цьому регіональний кредит, що відображатиме міжрегіональний рух позиченої вартості та характеризуватиме спосіб переміщення кредитів у регіоні. Такий підхід передбачатиме необхідність внесення у систему фінансової та статистичної звітності регіонального виду кредиту, що значно розширить аналітичні можливості проведення наукових досліджень за відповідною тематикою, сприятиме вдосконаленню механізмів управління процесами кредитування на регіональному рівні.

Розширення сфери застосування кредиту передбачає і вдосконалення методичного забезпечення банківської кредитної діяльності, упровадження та розвитку прогресивних видів і технологій кредитування. З цих позицій критично оцінено чинну нормативну класифікацію видів банківського кредиту як таку, що не відповідає вимогам часу та неузгоджену з іншими законодавчими актами щодо банківської діяльності. Запропоновано таку класифікацію видів банківського кредитування: за цільовим призначенням кредиту; термінами кредитування; типами позичальників; способом надання кредитів; валютою наданого кредиту; окремо виділено спектр банківських послуг, які мають кредитний характер.

Дослідження організаційних форм та видів кредитних відносин показало, що на сучасному етапі в Україні фактично єдиною дієвою ланкою кредитної системи є банківська. Інші ж її складові (сукупність небанківських фінансово-кредитних установ) перебувають лише у процесі становлення, що негативно впливає на забезпечення економіки країни та регіону достатнім обсягом кредитних вкладень. Діяльність кредитної системи в Україні та регіонах зумовлена і низкою інших проблемних питань як економічного, так і правового характеру, що зумовлюють необхідність її нагального реформування, а саме: недостатність суспільної довіри населення до послуг кредитної системи; низький рівень доступності та водночас високий рівень ризиковості кредитних операцій банків; недостатня ефективність використання банками кредитних ресурсів; територіальні диспропорції забезпечення кредитними послугами регіонів України.

Вирішення вказаних проблем на нинішній день перебуває у площині загальноекономічних процесів у країні та регіонах, а також потребує активізації в їх вирішенні зусиль усіх учасників та організаторів кредитного процесу органів законодавчої та виконавчої влади, НБУ, банківських та інших фінансово-кредитних установ.

Другий розділ “Аналіз і оцінка ефективності функціонування кредитної системи та її впливу на розвиток регіонів” присвячений розробленню методичних підходів до аналізу розвитку та оцінки ефективності функціонування кредитної системи на макро- і мікроекономічному рівнях, дослідженню на цій основі ефективності впливу діяльності банківської установи та кредитної системи в цілому на розвиток економіки регіону.

З метою дослідження впливу кредиту на розвиток економіки регіону автором використано методологію системного аналізу, згідно з яким діяльність кредитної системи в регіоні досліджується з позицій цілісності, тобто сукупності кредитних відносин та кредитних установ, що діють у рамках єдиного регіонального економічного середовища. Для цього в роботі виділено два рівні аналізу, що дозволило поетапно проаналізувати ефективність функціонування кредитної системи в регіоні, а саме:

макроекономічний, що передбачає дослідження кредитно-інвестиційного клімату в регіоні та сукупного впливу кредитної системи на розвиток економічних процесів на регіональному рівні;

мікроекономічний, що передбачає аналіз ефективності кредитної діяльності банківської установи в регіоні, вплив банку на економічні можливості функціонування суб'єктів господарювання та населення регіону, а отже, і розвиток економіки регіону в цілому.

На основі запропонованої методики проаналізовано кредитну діяльність у регіоні п'яти провідних банків Львівщини (ЛЦВАК “Промінвестбанк”, АТ “Кредит Банк (Україна)”, ЛОД АППБ “Аваль”, ЗГРУ “Приватбанк” та ЛОФ АКБ “Укрсоцбанк”), котрі станом на 01.01.2004 р. забезпечували 49,3% кредитних вкладень усієї банківської системи регіону, а отже, кредитували практично всі галузі економіки області. Досліджувані банки забезпечили 99,8% усіх кредитних вкладень банківської системи регіону у виробництво автомобілів; 98% кредитних вкладень у добувну промисловість регіону, 77,7% - в оброблення деревини та виробництва виробів з деревини, 62,6% - у сільське господарство, 55,5% - текстильну промисловість, 46,5% - оптову торгівлю та посередництво в торгівлі тощо. Водночас досліджувані банки забезпечили на 45% кредитування в регіоні фізичних осіб.

Матеріали аналізу засвідчили, що деякі з досліджуваних банків могли б активніше кредитувати економіку регіону, маючи для цього достатню суму кредитних ресурсів.

Так, АТ “Кредит Банк (Україна)” використовує лише 47% залучених ресурсів у кредитні вкладення, ЛОД АППБ “Аваль” спрямовує на кредити 64% залучених ресурсів, а ЛОФ АКБ “Укрсоцбанк” використовує в регіоні 53% кредитних ресурсів.

Порівняльна структура кредитних ресурсів та кредитних вкладень досліджуваних банків, а також матеріали їх балансової звітності станом на 01.01.2004 р. дають підстави стверджувати, що в області існує проблема значного відпливу кредитних ресурсів за межі регіону. Підтвердженням цього є динамічне зростання з року в рік розриву між обсягами залучених депозитів та наданих кредитів банківською системою області в цілому.

Очевидно, що вказані процеси негативно впливають на розвиток економіки регіону та знижують ефективність кредитної діяльності банків у регіоні. До негативних аспектів проведення кредитної діяльності банків регіону віднесено і такі моменти: агресивна кредитна політика; жорстка регламентація кредитної діяльності регіональних філій банків керівництвом їх центрального апарату; низький рівень диверсифікації кредитних портфелів банківських установ регіону в розрізі позичальників та видів кредитування; наявність проблемної кредитної заборгованості.

За результатами мікрорівневого аспекту аналізу функціонування кредитної системи регіону в дисертації визначено пріоритетні напрями посилення впливу кредитної діяльності банківської установи в регіоні: проведення зваженої кредитної політики з урахуванням необхідності дотримання банком ліквідності та платоспроможності; делегування центральними апаратами великих міжрегіональних банків більшої самостійності їх регіональним філіям для посилення конкурентних позицій останніх на кредитному ринку регіону та підвищення ефективності їх кредитної діяльності; ширше впровадження в практику діяльності банків нових прогресивних кредитних продуктів та технологій; поліпшення якості кредитного портфеля (зменшення обсягів проблемної заборгованості); збільшення диверсифікації кредитного портфеля банків у розрізі галузей економіки (збільшення обсягів кредитування виробничої, а не лише торговельно-посередницької діяльності).

Макроекономічні аспекти аналізу функціонування кредитної системи в регіоні засвідчили недостатність використання банківської системи у фінансуванні реального сектора економіки регіону, виявом чого є мала частка банківських кредитів у фінансуванні інвестицій в основний капітал підприємств та організацій.

Автор звертає увагу на необхідність пошуку на місцевому рівні механізмів ефективного використання власних кредитних ресурсів для кредитування реального сектора економіки й населення регіону та стримування їх відпливу за межі області.

З метою підтвердження власної гіпотези про безпосередній вплив кредиту на розвиток економіки регіону та її окремих галузей автором проведено кореляційний аналіз впливу обсягу кредитних вкладень за видами економічної діяльності на обсяги випуску продукції за цими ж видами економічної діяльності. Для цього опрацьовано відповідну інформацію Управління НБУ у Львівській області, Львівського обласного управління статистики та проведено їх аналітичне групування.

Дослідження факторної залежності між вищенаведеними показниками показали такі результати: коефіцієнт кореляції між обсягами кредитних вкладень та обсягами випуску продукції становить (станом на 01.01.2003 р.) 0,7280535, що свідчить про тісний зв'язок між досліджуваними факторами та пряму залежність між ними.

За результатами досліджень зроблено висновки про необхідність управління процесами кредитування в регіоні як на мікро-, так і макроекономічному рівнях, що забезпечить раціональне використання місцевих кредитних ресурсів і підвищення ефективності кредитної діяльності в інтересах суб'єктів господарювання та економіки регіону в цілому.

Третій розділ “Механізми посилення впливу стимулюючої функції кредиту для забезпечення ефективного розвитку регіонів” присвячений розробленню методичних підходів управління процесами кредитування на регіональному рівні з позиції посилення стимулюючого впливу кредиту на розвиток економіки регіону. При цьому особливу увагу зосереджено на формуванні ресурсної бази фінансування соціально-економічних програм регіону, раціональному використанні кредитних ресурсів регіону, його фінансово-кредитних інституцій та розвитку прогресивних технологій документарного кредитування.

На думку автора, посиленню матеріальної основи діяльності органів місцевого самоврядування, раціональному використанню кредитних ресурсів регіону сприятиме формування механізму їх акумулювання та концентрації в межах однієї фінансово-кредитної установи, підконтрольної місцевим органам влади. З цих позицій у дисертації запропоновано методичні рекомендації раціонального використання фінансових ресурсів території на базі ширшого використання потенціалу фінансово-кредитних установ. В основу розроблення рекомендацій покладено на такі положення:

по-перше, режим ресурсного забезпечення соціально-економічних проблем регіону повинен передбачати не тільки безповоротне фінансування з бюджету, а й надання кредитів за відповідну плату і на поворотній основі. Це стимулюватиме їх раціональне використання як позичальником, так і кредитором;

по-друге, з метою ефективного використання кредитних ресурсів регіону та недопущення їх розпорошення для реалізації програм соціально-економічного розвитку територій доцільним є акумулювання кредитних ресурсів у межах однієї фінансово-кредитної установи;

по-третє, необхідним є проведення контролю за цільовим використанням наданих кредитів та моніторингу за їх своєчасним погашенням.

З цією метою пропонується створення на регіональному рівні місцевого банку регіонального розвитку (Банк). Специфіка роботи Банку полягатиме, перш за все, у тому, що Банк обслуговуватиме підприємства, які фінансуються за рахунок місцевого бюджету. Тобто Банк виконуватиме усі функції, традиційні для банку, і одночасно активно впливатиме на соціально-економічний розвиток регіону. З цих засад формуються основні напрями діяльності Банку: вирішення завдань, пов'язаних з управлінням місцевими ресурсами області; залучення капіталів для оздоровлення економіки регіону; концентрація коштів для фінансування пріоритетних соціально-економічних програм регіону; банківське обслуговування клієнтів. Усі ці напрями роботи Банку дозволятимуть у взаємодії з органами місцевого самоврядування вирішувати завдання як економічного, так і соціального характеру на місцевому рівні.

У дисертації запропоновано модель стимулюючого впливу кредиту на розвиток економіки регіону, що базується на ефективній діяльності в регіоні кредитної системи. Визначальну роль у цій моделі відведено організаційно-економічному механізмові раціонального використання кредитних ресурсів та потенціалові фінансово-кредитних установ на базі планомірного підходу до їх мобілізації та розміщення.

З цією метою відзначено необхідність розроблення кредитної політики регіону як системи заходів, спрямованих на фінансову підтримку розвитку економіки регіону шляхом планомірного формування та спрямування місцевих кредитних ресурсів у стратегічні сектори економіки регіону та для фінансового забезпечення виконання суспільно значимих проектів і програм, що реалізується за допомогою відповідного інфраструктурного забезпечення через діяльність місцевого банку регіонального розвитку та мережу фінансово-кредитних установ регіону. Визначено стратегічні сектори кредитної підтримки економіки регіону: розвиток малого і середнього бізнесу, сприяння стабільному розвиткові підприємництва, створення сприятливого ділового середовища в регіоні; модернізація місцевої економіки; розвиток туристичного бізнесу; активізація транскордонного співробітництва.

Для розширення сфери впливу кредитного механізму та підвищення ефективності функціонування суб'єктів кредитних відносин визначено перспективним розвивати в банківській практиці операції документарного кредитування як безресурсної форми кредитування, в основі якої - гарантування (страхування) фінансових та нефінансових зобов'язань клієнта. Цей вид послуг здобув широке визнання та застосування в практиці діяльності зарубіжних банків, однак недостатньо використовується вітчизняними банками.

Фактично, являючи собою послуги кредитного характеру, операції документарного кредитування представлені різноманітними технологіями банківських гарантій, серед яких важливе місце посідають акредитивна форма безготівкових розрахунків та авалювання векселів.

На думку автора, розвиток і широке застосування банками операцій документарного кредитування пояснюється очевидною економічною вигідністю такого виду послуг як для банківської установи, так і для її клієнта, що, водночас, сприяє налагодженню взаємовигідних контрактів та платіжної дисципліни між суб'єктами господарювання, а отже, сприяє і пожвавленню ділового середовища та оздоровленню економіки регіону і держави в цілому.



Висновки

Проведені дослідження дозволяють зробити відповідні узагальнення, висновки та пропозиції, які мають теоретичне і прикладне значення. Вони зводяться до такого:

Дослідження еволюції світового та національного досвіду формування системи кредитних відносин засвідчили, що рівень їх розвитку зумовлений, перш за все, соціально-економічними потребами в суспільстві. Водночас стабільний та поступовий економічний розвиток вимагає використання механізмів управління соціально-економічними процесами, у тому числі і кредитними відносинами.

Управління кредитною діяльністю в регіоні слід розглядати як сукупність методів впливу на організацію кредитних відносин у регіоні, механізмів формування та використання кредитних ресурсів з метою їх ефективного використання для стабілізації економіки регіону та забезпечення умов її зростання за рахунок внутрішніх інвестиційних можливостей. Це сприяє формуванню здатності суб'єктів ринку всіх рівнів до економічної самодостатності, стимулює ефективну діяльність органів місцевої влади, суб'єктів господарювання та населення регіону за рахунок повнішого використання власного ресурсного потенціалу.

У процесі вирішення теоретичних і практичних питань управління процесами кредитування потребує удосконалення організаційно-методичне забезпечення кредитної діяльності. З цих позицій представлено авторське формулювання форм та видів кредиту. Запропоновано розширити видову класифікацію форм кредитів за просторовою ознакою, виділяючи при цьому регіональний кредит, що відображатиме міжрегіональний рух позиченої вартості та характеризуватиме спосіб переміщення кредитів у регіоні.

Методологія системного аналізу оцінки ефективності функціонування кредитної системи регіону, запропонована автором, ґрунтується на дослідженні діяльності кредитної системи в регіоні з позицій цілісності, тобто сукупності кредитних відносин та кредитних установ, що діють у рамках єдиного регіонального економічного середовища, та передбачає дослідження вказаної проблеми на двох рівнях: макро- та мікроекономічний.

На основі проведеного системного аналізу функціонування кредитної системи на макро- і мікроекономічному рівнях виявлено, що у Львівській області існують проблеми недостатньо ефективного використання кредитних ресурсів та їх відпливу за межі регіону. Акцентовано увагу на необхідності управління процесами кредитування в регіоні як економічної передумови стимулювання соціально-економічного розвитку регіону.

Запропоновано модель стимулюючого впливу кредиту на розвиток економіки регіону. Визначальну роль у цій моделі відведено організаційно-економічному механізму планомірного залучення та використання кредитних ресурсів і потенціалу фінансово-кредитних установ.

З метою посилення матеріальної основи діяльності органів місцевого самоврядування та раціонального використання кредитних ресурсів регіону доведено доцільність створення на регіональному рівні місцевого банку регіонального розвитку. Обґрунтовано пріоритетні напрями діяльності банку: вирішення проблем, пов'язаних з управлінням місцевими ресурсами області; залучення капіталів для оздоровлення економіки регіону; концентрація ресурсів для фінансування соціально-економічних програм регіону.

Для вдосконалення механізмів формування кредитної політики та раціонального використання кредитних ресурсів у регіоні та банківській установі запропоновано застосовувати плановий підхід до формування та використання кредитних ресурсів, а також методи оптимізації формування кредитного портфеля, зокрема симплекс-метод.

Широке застосування банківськими установами операцій документарного кредитування слід розглядати як перспективну технологію безресурсного кредитування, що сприятиме налагодженню взаємовигідних контрактів та платіжної дисципліни між суб'єктами господарювання, пожвавленню ділового середовища та оздоровленню економіки регіону і держави в цілому.



Публікації автора за темою дисертації

Статті у фахових виданнях:

Павлишин О.П. Стратегія банківської системи в задоволенні інвестиційних потреб вітчизняних товаровиробників // Регіональна економіка. - 2002. - № 2. - С. 208-211.

Павлишин О.П. Проблеми розвитку малого підприємництва в Україні // Соціально-економічні дослідження в перехідний період. Податкова та фінансово-кредитна політика держави і механізми її реалізації в регіонах України (Збірник наукових праць). - Львів: ІРД НАН України, 2001. Вип. XXIV. - с. 208-211.

Павлишин О.П. Гарантійні операції як засіб ефективної співпраці банку і клієнта // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: Збірник наукових праць. - Суми: ВВП “Мрія-1” ЛТД, УАБС, 2003. Т. 8. - С. 331-335.

Павлишин О.П. Перспективи впровадження вітчизняними банками документарних операцій // Соціально-економічні дослідження в перехідний період. Економічні проблеми ринкової трансформації України (Збірник наукових праць). - Львів: ІРД НАН України, 2003. Вип. ХХХІХ. - С. 386-392.

Павлишин О.П. Механізми регулювання фінансових потоків суб'єктів господарювання // Соціально-економічні дослідження в перехідний період. Фінансова політика приватизованих підприємств і механізми її реалізації. (Збірник наукових праць). - Львів: ІРД НАН України, 2003. Вип. ХLІІ. - С. 28-36.

Додаткові публікації

Павлишин О.П., Ричаківська В.І. Банківські операції. Практикум: Навч.-метод. посібник. - Львів: ЛБІ НБУ, 2004. - 158 с.

Размещено на Allbest.ru

...