Система кредитования в Российской Федерации

В целом проведение акции будет представлять собой сборный капитал, который будет направляться в отдельные сектора экономики РФ. В начале реализации проекта этот процесс будет последовательным, а с развитием - параллельным. То есть в начале реализации предлагаемого проекта будет организована одна акция, по ее окончании вторая, потом третья т так далее. С развитием количество участников будет увеличиваться, и можно будет проводить несколько акций одновременно.

Проведение таких акций будет способствовать:

· наиболее дешевому финансированию отрасли (сектору) экономики;

· распределению рисков между участниками;

· наиболее выгодным условиям для заемщика;

· и т.п.

Также по нашему мнению реализация предложенного проекта поспособствует положительному развитию банковского бизнеса, развитию секторов экономики и повышению благосостояния населения.

Для банков - участников проекта:

- снижение рисков:

- развитие банковских технологий;

- сохранение капитала, при условии участия в кредитовании крупных проектов, носящих стратегический характер;

- повышение имиджа, приобретение положительного имиджа, среди потенциальных потребителей, зарубежных партнеров, и конкурентов, и т.д;

Для экономики РФ:

- получение кредитов по наиболее низким ставкам;

- на более лояльном условии;

- дополнительно финансирование социально - значимых и стратегических отраслей, и т.д.

В стабильных макроэкономических условиях быстрое наращивание кредитного портфеля не представляет серьезной угрозы для национальной экономики, однако существуют факторы, способные "обострить" проблему плохих кредитов и довести ее до полномасштабного банковского кризиса. Можно выделить четыре группы факторов (в порядке уменьшения значимости).

1. Инфляционный фактор

Высокий уровень инфляции присущ развивающимся государствам и странам с переходным типом экономики. Уровень инфляции имеет прямую корреляцию с уровнем процентных ставок в экономике. Если средний уровень рентабельности в промышленности меньше инфляционного, то спрос на банковские кредиты со стороны реального сектора предполагает отрицательные процентные ставки.

В подобных условиях банки предпочитают выдавать кредиты наиболее успешным компаниям, чья норма рентабельности существенно превосходит как средний уровень в промышленности, так и уровень инфляции[27]. Таким образом, инфляция ограничивает круг банковских заемщиков, зачастую сводя их к предприятиям одной или нескольких отраслей. Это противоречит ключевому принципу управления банковским риском - диверсификации кредитного портфеля по отраслевой принадлежности заемщиков. Негативные изменения в отрасли под влиянием внешних или внутренних факторов могут привести к серьезному ухудшению финансового состояния заемщиков, что поставит под угрозу выполнение ранее взятых кредитных обязательств.

В настоящее время значимость инфляционного фактора для России уменьшилась. Несмотря на то что темпы роста инфляции остаются выше, чем в странах с развитой экономикой, они вполне контролируемы и не угрожают стабильности финансовой системы страны. Тем не менее, по мнению экспертов, инфляция все же остается высокой, и в задачу Правительства по-прежнему входит ее последовательное снижение.

2. Политика бюджетного дефицита.

Наличие крупного бюджетного дефицита означает, что государство вынуждено прибегать к внешним и внутренним заимствованиям, увеличивая тем самым объем государственного долга. Наблюдаются ускоренные темпы кредитования государственного сектора экономики и, наоборот, недокредитование частного сектора. В результате повышаются процентные ставки и, следовательно, повышается риск возникновения кризиса "проблемных долгов", так как предприятиям приходится брать кредиты у банков на невыгодных для них условиях.

В настоящее время Правительство России проводит политику бюджетного профицита[28].

Во многом это обусловливается рекордно высокими ценами на основные статьи российского экспорта (нефть, газ, металлы). Тесная связь между бюджетным благополучием и выгодной внешнеэкономической конъюнктурой вызывает сильное опасение. Не исключено, что в случае падения цен на продукцию сырьевого профиля Россия столкнется с ситуацией, аналогичной 1996-1998 гг., когда растущий дефицит бюджета приходилось финансировать за счет постоянного привлечения займов на внешних и внутренних рынках капитала. Сегодня же объемы кредитования реального сектора значительно выше, а это значит, что бюджетный дефицит, если он возникнет, может стать катализатором кризиса "проблемных долгов".

3. Фактор валютного курса

Фиксация и в ряде случаев завышение валютного курса нарушают механизмы нормального ценообразования. В этой ситуации возрастают валютные риски банков и их клиентов. При резких изменениях валютного курса часть заемщиков оказываются не в состоянии выполнить свои кредитные обязательства.

4. Снижение темпов роста ВВП

Наибольшую опасность представляет ситуация, когда происходит значительное снижение темпов роста ВВП или темпы роста экономики становятся отрицательными. У предприятий реального сектора возникают проблемы как с развитием своего бизнеса, так и с реализацией произведенной продукции, поскольку в условиях экономической депрессии резко сокращаются объемы потребительского спроса. В результате сокращаются доходы компаний и возникает проблема платежей по своим долговым обязательствам.

Помимо вышеперечисленных причин к увеличению проблемных активов ведут такие факторы, как недостатки в надзоре и регулировании банковской системы, нерыночные механизмы выдачи кредитов, низкое качество банковского менеджмента, несоблюдение оптимального соотношения "риск - прибыль" и т.д.

Таким образом, стабильное с точки зрения статистики положение российской банковской системы может стать неустойчивым в случае воздействия одного (нескольких) из вышеуказанных факторов.

Все вышеперечисленное обусловливает необходимость тщательного контроля за качеством выдаваемых кредитов, создания эффективной системы мониторинга заемщиков, применения новых механизмов урегулирования проблемной ссудной задолженности в совокупности с методами, уже нашедшими широкое распространение в российской и зарубежной банковской практике.

История банковского дела показывает, что банковские кризисы возникли практически одновременно с моментом появления самих кредитных организаций. С течением времени и банки, и государство разработали целый комплекс мер, направленных на предотвращение негативных последствий кризисных явлений, в том числе путем урегулирования проблемной задолженности. Среди основных мер, применяемых кредитными организациями, можно выделить несколько направлений, классифицированных по степени вмешательства в бизнес заемщика.

В этой связи интересны результаты опроса, проведенного Русской долговой корпорацией. Согласно исследованию 46% опрошенных считают, что наиболее результативным путем возврата долга является его продажа, 25% - судебное взыскание, 19% - реструктуризация долга и 11% - доверительное управление[29].

Активную роль в процессе предотвращения и преодоления отрицательных последствий банковских кризисов играет государство. Как правило, его вмешательство осуществляется на более поздней стадии развертывания кризиса, когда становится очевидным, что банки не могут самостоятельно преодолеть негативные тенденции. Зарубежный опыт взаимодействия государственных структур и кредитных организаций в области решения проблемы "плохих кредитов" позволяет сделать вывод, что наиболее распространенной мерой является выкуп государством проблемных активов у кредитных организаций.

Зачастую эта мера остается единственно действенной, поскольку величина недействующих активов превышает ту критическую величину, с которой банки могут справиться самостоятельно.

Механизмы выкупа проблемных активов исключительно разнообразны и определяются причинами банковского кризиса, степенью вовлеченности в него кредитных организаций, сопутствующей макроэкономической ситуацией и другими факторами.

Безусловно, методы урегулирования проблемной задолженности далеко не исчерпываются вышеперечисленными и определяются множеством внешних и внутренних факторов, имевших место в той или иной стране в момент банковского кризиса. Необходимо помнить и о законодательных ограничениях, накладываемых в ряде стран на некоторые операции с проблемными активами.

Заключение

Огромное значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капитала увеличивает время его производительного функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли. Благодаря кредитному механизму происходит более быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, то также приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.

Итак, товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им не достает собственных средств; прежде всего для того, чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства (товарооборота) и немедленное потребление товаров и услуг.

Роль кредита можно рассматривать не только с позиции того, каково его предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и потребления.

Кредит может быть использован в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение за счет кредита; свойственно каждой фазе воспроизводства.

Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

Список используемой литературы

1. Азбукин А.В. Коммерческое кредитование в России // Банковское дело. 2002 г. №3. - с. 36 - 39.

2. Афанасьева О.Н. Краткосрочное кредитование предприятий: проблемы и возможные пути решения // Банковское дело. 2002 г. №9. - с. 25 - 28.

3. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования предприятий // Банковское дело. 2002 г. №6. с. 9-13.

4. Банковская система России: Настольная книга банкира. / Под ред. Груновой А.Г. и др. - М.: 1995 г. - том I, 600 с.

5. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд. / Под ред. проф. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1996. - 480 с.

6. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. №2 (81). 2000.

7. Глазьев С. Критические замечания по фундаментальным вопросам денежной политики // Вопросы экономики. 1999. №2. - с. 49-51.

8. Дмитриев М.Э. Российские банки: на исходе золотого века. - СПб.: 1996. - 170 с.

9. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики //Финансы и кредит. 2002. №4. - С. 2-8.

10. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. 2002 г. №3. с. 2 - 8.

11. Информ банк // Банковское дело. 2001 г. №2. - с. 25.

12. КМБ-банк предлагает разрешить банкам выдавать малому бизнесу кредиты наличными на сумму до $10 тыс. // Финансы и кредит. 2002 г. №20. - с. 52 - 53.

13. Лаврушин О.И. Центральный банк в условиях рыночной экономики //Банковское дело. 2002 г.№5. - с. 2 - 5.

14. Новости банков // Деньги и кредит, 2001, №12. - с. 23.

15. Остапенко В.В., Мешков В.В. Прибыль промышленности: формирование и факторы роста // Финансы. 2001. №11. - с. 9 - 12.

16. Совет Ассоциации региональных банков России. Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело. 2002 г. №6. - с.14 - 17.

17. Федеральный Закон РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

18. Федеральный Закон РФ ''О банках и банковской деятельности''.

19. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. - М.: 1998. - 230 с.

20. Материалы с Internet-сайта http // www.macekon.rbk.ru.

21. Материалы с Internet-сайта http // www.КМВ.ru.

22. Материалы с Internet-сайта http // www.CBR.ru.

23.Максимова Л.М. Инновационная политика коммерческих банков. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 336 с.

24.Нешитой А. С. Рост без развития (к итогам социально-экономического положения России в 2008 г.) // ЭКО. -- 2007. -- № 4. -- С. 2-12.

25.Николаев А. Цена банковской прозрачности // Российская газета. -- 25 октября 2007 г. -- С. 8-10.

26.Одесс В. Российский рынок потребительских кредитов // Маркетинг. --2007. №4. --С. 3-10.

27.Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год // Вестник Банка России. -- 2006. -- № 66. -- С. 8-24.

28.Пещанская И. В. Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности // Бизнес и банки. -- 2008. -- № 2 -- С. 1-4.

29.Покидова Е. Легко ли получить кредит в банке // Торговая газета. -- 2007. --№ 10 --С. 12

Размещено на Allbest.ru