Финансовая отчетность ЗАО "Банк Русский Стандарт"

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САМАРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ОТЧЁТ

по преддипломной практике

(ЗАО «Банк Русский Стандарт», Операционный офис)

Самара 2013

Содержание

Введение

1. Общая характеристика ЗАО «Банк Русский Стандарт»

2. Анализ финансовой отчетности ЗАО «Банка Русский Стандарт»

3. Характеристика операционного офиса ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Заключение

Введение

Преддипломная практика представляет собой форму учебных занятий в организациях (предприятиях) разных форм собственности и организационно - правовых форм.

Практика проводится с целью изучения общих принципов функционирования организаций и учреждений; принципов организации работы служб и подразделений, занимающихся вопросами подбора, расстановки и учета персонала, отделов кадров, труда и заработной платы, отделов управления персоналом; а также анализа документации, обеспечивающей деятельность указанных служб. Она позволяет соединить теоретическую подготовку с практической деятельностью на конкретных рабочих местах. В задачи практики входит:

· Изучить основные экономические показатели и бухгалтерский баланс фирмы со всеми к нему необходимыми приложениями;

· Изучить применяемые на предприятии, в организации различные компьютерные программы;

· Проработать экономистом, бухгалтером, менеджером, инспектором кадровой службы, или на любых других должностях, требуемых экономической подготовки.

Я проходила практику в ЗАО «Банк Русский Стандарт» по адресу ул. Куйбышева 111, с 04.03.13г. по 28.04.13г. под непосредственным руководством начальника отдела по работе с клиентами (ОПРК) Пузачевым В.А. и заместителя начальника отдела по работе с клиентами Ерошкиной И.В. За время практики я ознакомилась с деятельностью операционного офиса, с основными документами для оформления продуктов банка, с профессиональными и должностными обязанностями специалистов, активно участвовала в хозяйственной деятельности организации, а также работала кассиром-операционистом-менеджером. Полученные в результате прохождения практики знания и данные представлены в отчете.

Отчет состоит из трёх глав. В первой из которых дана общая характеристика ЗАО «Банк Русский стандарт». Во второй главе рассматриваются результаты деятельности предприятия за 2009-2010 года и перспективы дальнейшего развития. Третья глава полностью посвящена работе операционного офиса. Здесь рассматриваются общие положения и основные задачи, продукты банка и т.д.

К отчёту прилагается дневник практики, который дает представление о ежедневной деятельности в ходе прохождения практики.

1. Общая характеристика ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Банк Русский Стандарт - закрытое акционерное общество, является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскую систему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе.

Банк создан на базе Акционерного коммерческого банка "Агроопторгбанк" по инициативе отечественных финансистов и предпринимателей, имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса в 1993 году. Основным акционером Банка является ЗАО “Компания "Русский Стандарт". 1 июня 1999 года по решению Общего собрания акционеров Банк получил новое название: Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Штаб-квартира банка находится в Москве. Председатель правления -- Дмитрий Левин. Председатель совета директоров -- Рустам Тарико.

Основными направлениями деятельности банка являются потребительское кредитование и эмиссия кредитных карт. Также банк занимается эквайрингом, привлечением депозитов, расчётно-кассовым обслуживанием физических и юридических лиц, предоставлением овердрафтов, проведением международных расчётов, торговым финансированием, проведением конверсионных операций и др. Является агентом страховых компаний ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования».

Размер уставного капитала, указанный в Уставе Банка -- 1 272 883 000 рублей.

На 01.01.2011г. у Банка 3 региональных Представительства и 9 Филиалов (Санкт-Петербург, Воронеж, Ростов-на-Дону, Омск, Уфа, Казань, Екатеринбург, Самара, Новосибирск), 276 кредитно-кассовых офиса.

К 1 января 2010 года общее число торговых точек партнеров Банка превышает 27 тыс., а количество торговых сетей-партнеров -- 4,6 тыс.

Лицензии банка: Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 от 19.07.2001 г. (выдана бессрочно); Лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле, № 1432 от 08.09.2009 г., выданная ФСФР; Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами от 03.06.2003 г. № 077-06704-001000; Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности от 03.06.2003 г. № 077-06707-000100; Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности от 03.06.2003 г. № 077-06699-100000; Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности от 03.06.2003 г. № 077-06702-010000; Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств от 02.09.2010 г. № 9293 Х; Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств от 02.09.2010 г. № 9294 Р; Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации от 02.09.2010 г. № 9295 У.

Успешное развитие Банка Русский Стандарт подтверждено ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. Агентство Standard&Poor's присвоило Банку Русский Стандарт рейтинг на уровне «B+», Moody's -- «Ba3», Fitch -- «B+».

Standard & Poor's «B+»:

Более высокая уязвимость в условиях неблагоприятной деловой, финансовой и экономической конъюнктуры, хотя в настоящее время имеется возможность исполнения финансовых обязательств

Fitch «B+»:

Устойчивый банк, в отношении которого отсутствуют существенные факторы обеспокоенности. Среди характеристик такого банка могут быть высокие прибыльность и устойчивость баланса, большая клиентская база и хорошее качество менеджмента, а также благоприятные экономическая среда и перспективы развития.

Moody's «Ba3»:

Страховые компании с рейтингом Ва обеспечивают сомнительную финансовую защиту. Часто способность этих компаний выполнить свои обязательства перед держателями полисов может быть весьма ограниченной и поэтому не гарантирована в будущем. Цифровые модификаторы используются для градации внутри одной категории, при этом цифра 1 означает высшую оценку, а 3 - низшую.

2. Анализ финансовой отчетности ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Банк «Русский Стандарт», как и другие банки, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, то есть ресурсами. Рассмотрим структуру баланса ЗАО «Банк Русский Стандарт» в динамике за 2009-2010 гг. (табл. 1)

Таблица 1. Бухгалтерский баланс ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Даты Статьи	1.10.09	1.10.10	Изменения	Темп роста, %
	У	%	У	%
I. Пассивы
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ	24 106 732	18,07	0	0,00	-24 106 732	-
Средства кредитных организаций	76 276	0,06	4 958 919	3,84	4 882 643	6501,28
Средства клиентов (некредитных организаций)	72 600 321	54,41	91 217 924	70,56	18 617 603	125,64
Вклады физических лиц	18 992 598	14,23	46 224 763	35,76	27 232 165	243,38
Выпущенные долговые обязательства	9 894 898	7,42	4 997 548	3,87	-4 897 350	50,51
Прочие обязательства	3 931 241	2,95	3 145 763	2,43	-785 478	80,02
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера	441 427	0,33	387 680	0,30	-53 747	87,82
Всего обязательств	111 050 895	83,23	104 707 834	80,99	-6 343 061	94,29
Источники собственных средств
Средства акционеров (участников)	1 272 883	0,95	1 272 883	0,98	0	100,00
Эмиссионный доход	508 204	0,38	508 204	0,39	0	100,00
Резервный фонд	190 932	0,14	190 932	0,15	0	100,00
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	101 143	0,08	21 014	0,02	-80 129	20,78
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	20 913 033	15,67	21 110 951	16,33	197 918	100,95
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	-610 595	-0,46	1 467 180	1,13	2 077 775	-240,29
Всего источников собственных средств	22 375 600	16,77	24 571 164	19,01	2 195 564	109,81
Всего пассивов	133 426 495	100,00	129 278 998	100,00	-4 147 497	96,89
III. Активы
Денежные средства	3 355 725	2,52	2 840 078	2,20	-515 647	84,63
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	4 729 623	3,54	1 734 406	1,34	-2 995 217	36,67
Обязательные резервы	1 881 938	1,41	1 294 940	1,00	-586 998	68,81
Средства в кредитных организациях	765 977	0,57	977 909	0,76	211 932	127,67
Чистая ссудная задолженность	90 870 587	68,11	80 093 907	61,95	-10 776 680	88,14
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	21 172 908	15,87	28 047 532	21,70	6 874 624	132,47
Инвестиции в дочерние и зависимые организации	4 686 775	3,51	8 128 429	6,29	3 441 654	173,43
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0,00	4 743 152	3,67	4 743 152	-
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	4 398 224	3,30	3 568 179	2,76	-830 045	81,13
Прочие активы	8 133 451	6,10	7 273 835	5,63	-859 616	89,43
Всего активов	133 426 495	100,00	129 278 998	100,00	-4 147 497	96,89
Внебалансовые обязательства
Безотзывные обязательства кредитной организации	31 617 112	86,54	50 315 922	96,46	18 698 810	159,14
Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	4 917 845	13,46	1 849 120	3,54	-3 068 725	37,60
Всего обязательств	36 534 957	100,00	52 165 042	100,00	15 630 085	142,78

Проанализируем финансовое состояние ЗАО "Банк Русский Стандарт" в 2009-2010 гг.

В структуре ресурсов Банка в отчетном году 80,99% принадлежит обязательствам банка, а собственные средства составляют 19,01%. При этом в привлеченных ресурсах наибольший удельный вес приходится на средства на счетах клиентов - 70,56% всех ресурсов банка; из них 35,76% приходится на средства физических лиц и 34,8% на средства юридических лиц. В предшествующем году средства на счетах клиентов составляли 54,41%, из них 14,23% приходились на средства физических лиц и 40,18% на средства юридических лиц. Исходя из этого, можно сделать вывод, что банк расширяется за счет средств физических лиц. Значительная доля таких средств в обязательствах банка увеличивает риски неплатежеспособности банка при наступлении кризисных явлений в экономике. Но в целом рост такого рода привлечения позитивно характеризует деятельность банка, так как в условиях экономической стабильности данные средства являются основой для финансирования кредитных операций банка.

Средства кредитных организаций увеличились на 4 882 643 тыс. руб., что свидетельствует об увеличении доверии к банку.

Выпущенные долговые обязательства банка в предыдущем году составляли 7,42%, а в отчетном - 3,87%, т.е. сократились на 4 897 350 тыс. руб. Низкая доля в структуре обязательств векселей и облигаций расценивается как положительный момент в деятельности банка, так как тенденция к ее снижению порождает уменьшение расходов банка. Чем меньше обязательств, тем стабильнее банк.

Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера сократились на 53 747 тыс. руб., а следовательно, кредиты в банке стали менее рискованными.

Наибольший процент по источникам собственных средств приходится на нераспределенную прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет, а именно 16,33% в отчетном году. Нераспределенная прибыль - это часть чистой прибыли, которая не распределяется, а удерживается банком, как правило, с целью реинвестирования в его деятельность. В отчетном году нераспределенная прибыль увеличилась на 197 918 тыс. руб., увеличивая тем самым собственный капитал банка.

Неиспользованная прибыль в 2009г носила отрицательный характер и составляла - 610 595 тыс. руб., а в отчетном году увеличилась на 2 077 775 тыс. руб. Данное изменение показывает, что банк выбрался из кризиса.

Средства акционеров, эмиссионный доход и резервный фонд остались без изменений.

При анализе структуры пассивов банка, следует отметить, что основная доля пассивов приходится на привлеченные средства банка, при этом их удельный вес на 1.10.2009 г. был равен 83,23 %, а на 1.10.2010 г. он уменьшился на 2,24 п.п. и составил 80,99 %. Соответственно, на долю собственных средств банка приходится на 1.10.2009 г. - 16,77 %, а на 1.10.2010 г. - 19,01 % (их доля увеличилась на 2,24 п.п.). В целом рост собственных средств является положительной тенденцией, говорит о расширении источников для проведения активных операций, характеризует стремление банка обеспечить собственную капитальную базу.

Наибольший объем в активах банка принадлежит статье «Чистая ссудная задолженность»: на 1.10.09 ее объем составил 90 870 587 тыс. руб., что на 10 776 680 тыс. руб. больше, чем в отчетном году. Это связано с тем, что в 2010 году кредитов стало выдаваться меньше.

Чистые вложения в ценные бумаги увеличились с 15,87 до 21,70%. Это показывает, что банк предпочитает вкладывать денежные средства в ценные бумаги для перепродажи, то есть для получения спекулятивного дохода (дохода, возникающего от краткосрочного колебания цен на рынке, торговой маржи или маржи дилера). В отчетном году в инвестиционный портфель банка так же вошли и чистые вложения, удерживаемые до погашения, которые составляют лишь 3,67% от всех активов, что позволяет сделать вывод о том, что банк преимущественно выступает на рынке как спекулянт, а не как инвестор.

Одной из важных статей банковских активов являются ликвидные активы, к которым относят денежные средства, драгоценные металлы, счета в Банке России и других банках. Они имеют высокую значимость для банка, так как являются средствами, используемые банком для погашения своих краткосрочных обязательств. Данные ресурсы являются для банка безрисковыми, но не приносят ему дохода, что в целом снижает доходность банковских операций. Ликвидные активы в банке «Русский стандарт» за отчетный год сократились и составляют 3,54% всех активов (за 2009г - 6,06%). Данное снижение свидетельствует о том, что банк старается разместить максимальный объем денежных ресурсов для получения дохода.

Далее рассмотрим отчет о прибылях и убытках ЗАО «Банк Русский стандарт за период 2009-2010 гг. (табл. 2).

Таблица 2. Анализ отчета о прибылях и убытках ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Даты Статьи	У 2009	У 2010	Изменения	Темп роста, %
Процентные доходы, всего, в том числе:	28 743 637	22 092 553	-6 651 084	76,86
- От размещения средств в кредитных организациях	872 101	32 873	-839 228	3,77
- От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	25 887 680	20 761 362	-5 126 318	80,20
- От вложений в ценные бумаги	1 983 856	1 298 318	-685 538	65,44
Процентные расходы, всего, в том числе:	10 939 985	7 153 440	-3 786 545	65,39
- По привлеченным средствам кредитных организаций	4 314 783	649 401	-3 665 382	15,05
- По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	5 560 388	5 927 192	366 804	106,60
- По выпущенным долговым обязательствам	1 064 814	576 847	-487 967	54,17
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	17 803 652	14 939 113	-2 864 539	83,91
Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе:	-6 449 981	-1 111 883	5 338 098	17,24
- Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	-77 252	-83 643	-6 391	108,27
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	11 353 671	13 827 230	2 473 559	121,79
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	21 344	169 788	148 444	795,48
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	0	4 299	4 299	-
Чистые доходы от операций с иностранной валютой	-3 915 400	-79 574	3 835 826	2,03
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-290 371	-306 762	-16 391	105,64
Доходы от участия в капитале других юридических лиц	1 439 271	293 544	-1 145 727	20,40
Комиссионные доходы	3 439 985	4 298 452	858 467	124,96
Комиссионные расходы	820 160	951 430	131 270	116,01
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	-47 516	684	48 200	-1,44
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	31 626	3 264	-28 362	10,32
Изменение резерва по прочим потерям	1 202 507	-40 159	-1 242 666	-3,34
Прочие операционные доходы	988 518	1 400 496	411 978	141,68
Чистые доходы (расходы)	13 403 475	18 619 832	5 216 357	138,92
Операционные расходы	13 325 433	14 929 238	1 603 805	112,04
Прибыль (убыток) до налогообложения	78 042	3 690 594	3 612 552	4728,98
Начисленные (уплаченные) налоги	688 637	783 414	94 777	113,76
Прибыль (убыток) после налогообложения	-610 595	2 907 180	3 517 775	476,12
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	-610 595	1 467 180	2 077 775	240,29

Из выше представленной таблицы, видно, что чистая прибыль банка увеличилась на 3 517 775 тыс. руб. Наибольший удельный вес в доходах банка занимают процентные доходы. Темп роста процентных доходов больше темпа роста процентных расходов 76,86% и 65,39% соответственно. Это положительная тенденция. Наибольший удельный вес в процентных доходах занимают доходы от ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям), они составляют 20 761 362 тыс.руб. в отчетном году. Наибольший удельный вес в процентных расходах это расходы по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций), по сравнению с предыдущим годом они увеличились на 366 804 тыс. руб.

На положительный рост доходов банка повлияло увеличение комиссионных доходов на 858 467 тыс. руб. за счет активного развития услуг, оказываемых на комиссионной основе. Так же наблюдается рост операционных доходов на 411 978 тыс.руб. Положительную динамику в отчетном периоде показал доход от операций с иностранной валютой, он вырос на 3 835 826 тыс. руб.

Отрицательно на доходность банка повлиял рост операционных расходов (на 1 603 805 тыс. руб.), однако, темп роста операционных доходов выше темпа роста операционных расходов 141,68% и 112,04% соответственно, это положительная тенденция. Она говорит о том, что в отчетном периоде возросли проценты комиссии по услугам и корреспондентским отношениям.

Чистая прибыль так же возросла и за счет нестабильных источников -- операций на рынке ценных бумаг, т.к. доходы и убытки от ценных бумаг не рассматриваются от случая к случаю и зависят от внешних условий, которые, как правило, не поддаются воздействию со стороны руководства банка.

Основным блоком, формирующим чистую прибыль, является процентная маржа, представляющая собой стабильный источник дохода. В нашем примере абсолютная величина процентной маржи, полученной в 2010г., сократилась на 83,91%. Это является тревожным сигналом для банка. Но банк компенсировал падение процентной маржи, за счет частичного поступления средств в резерв на возможные потери (на 5 338 098 тыс.руб.), что рассматривается как положительное явление. Таким образом, можно сделать вывод, что наличие у банка достаточных свободных резервов, которые позволяют ему выравнивать в определенные периоды темпы прироста прибыли или поддерживать ее на стабильном уровне, являются положительным результатом управления финансовым состоянием банка.

3. Характеристика операционного офиса ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Одной из распространенных тенденций последних лет в области развития региональных банковских сетей остается преобразование филиалы в операционные офисы. Некоторые банки, такие как Русский Стандарт, Траст, ВТБ24 и другие эту процедуру уже прошли и продолжают наращивать централизацию. Другие, не такие большие банки (Банк ОТКРЫТИЕ, Российский капитал, например), к этой процедуре только приступают либо стоят на берегу и думают, окунаться ли в бурный поток мэйнстрима.

Откуда взялась эта тенденция и каковы ожидания от нее? Этой теме уже 7 или 8 лет (она началась задолго до выхода изменений известной инструкции ЦБ РФ) и основные плюсы довольно четко определились:

Во-первых, преобразование филиала в офис - это ликвидация учетной единицы, по операционному офису не формируется отдельный баланс и вся остальная отчетность. Соответственно, отсутствует необходимость в формировании бухгалтерии для подготовки этой отчетности.

Во-вторых, у операционного офиса нет главного бухгалтера. Это не только уменьшает число согласуемых в ЦБ должностей (которых еще найти нужно), но и сокращает расходы на персонал, что особенно актуально для банков с небольшими региональными офисами

В-третьих, изменяется режим назначения руководителя офиса. Как я говорил, он только один (необходимость в главном бухгалтере отпадает). Самое главное, при изменении статуса офиса с «филиала» на «ОО» («Операционный Офис») необходимость в согласовании с ТУ Банка России меняется на обязанность просто уведомить о назначении. Это и упрощает и сокращает процедура назначения руководителя региональной точки продаж.

В-четвертых, ОО обладает лишь субкорр. счетом, он не проводит самостоятельных платежей. У этого обстоятельства, есть два больших плюса: это снижения операционных рисков (в т.ч. связанных с мошенничеством) и уменьшение суммы неработающих активов.

Я проходила практику в одном из таких ОО, а именно в ОО «Самара №4» ЗАО «Банк Русский Стандарт», на должности кассира-операциониста-менеджера 3 категории. Работа сотрудников офиса заключается в очень быстром и внимательном реагировании на запросы нескончаемого потока клиентов, которые каждый день обращаются с потребностями. В мои функциональные обязанности входили такие задачи, как: прием клиентов по всем вопросам, обработка запроса клиента, презентация продуктов банка, продажа продуктов банка с учетом ведения всех необходимых документов, переводы денежных средств и работа с кассой, работа с претензиями, привлечение клиентов. Задача каждого менеджера заключается в том, что бы каждый клиент остался доволен продуктами банка.

На протяжении практики, я изучила все продукты банка, условия оформления продуктов банка и практиковалась в продаже.

В отделении банка следующий перечень услуг:

· Оформление банковский услуг

- Депозитов;

- Кредитных карт;

- Кредита наличными;

- Текущего счета;

- Пакета услуг «Банк в кармане»;

- Подарочной предоплаченной карты.

· Оформление страховых программ

- «Моя любимая квартира»;

- «Моя любимая дача»;

- «Расти большим!»;

- «Первая помощь»;

- «Копилка».

· Оформление инвестиционных продуктов

- Комбинированный вклад «Сказочные инвестиции»;

- ОПИФ «Петр I»;

- ОПИФ «Юлий Цезарь»;

- ИПИФ «Екатерина Великая».

· Подключение дополнительных услуг и сервисов:

- «SMS-сервиса»;

- «ИНФО M@IL»;

- системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк»;

- страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности заемщика;

- бонусной программы Membership Rewards для держателей карт American Express.

· Письменное обращение клиента:

- с претензией;

- с заявлением (активация карты, блокировка карты и т. д.).

· Внесение денежных средств на счет:

- через кассу в рублях РФ, долларах США и евро (пн -- вс с 09:00 до 21:00);

- через приемные банкоматы в рублях РФ, долларах США и евро (круглосуточно, в нерабочее время доступ осуществляется по карте).

· Снятие денежных средств:

- через кассу в рублях РФ, долларах США и евро (пн -- вс с 09:00 до 21:00);

- через банкоматы в рублях РФ (круглосуточно, в нерабочее время доступ осуществляется по карте).

· Прием платежей, оплата услуг без комиссии:

- через банкоматы (круглосуточно, в нерабочее время доступ осуществляется по карте).

Для начала рассмотрим депозиты банка. Линейка вкладов физических лиц Банка Русский Стандарт весьма немал. Оформить вклад в банке может любой гражданин РФ с 18 лет, а вклад «Мультивалютный» с 14 лет, с письменного разрешения родителей. Ниже я привожу таблице (табл. 3) в которой очень удобно рассмотреть все действующие вклады.

Таблица 3, Вклады физических лиц

Вклады Условия	Максимум	Удобный	Рантье	Мульти - валютный	Гарантиро-ванный	Проценты сразу	Пенсионный	Двойная защита
Минимальная сумма вклада	3 000 рублей РФ/ 100 долларов США/100 евро	50 000, 100 000, 300 000, 1 000 000 рублей РФ/ 1 500, 3 000, 10 000, 30 000 долларов США/ 1 500, 3 000, 10 000, 30 000 евро	3 000 рублей РФ/100 долларов США/100 евро	3 000 рублей РФ, 100 долларов США, 100 евро	3 000 рублей РФ	3 000 рублей РФ, 100 долларов США, 100 евро	3 000 рублей РФ, 100 долларов США, 100 евро
Срок вклада	90 -- 720 дней	90, 180, 360 дней	90, 180, 360, 540, 720 дней	90, 180, 360, 540, 720 дней	360, 540, 720 дней	90, 180, 360 дней	90 -- 360 дней по выбору вкладчика
Процентная ставка по вкладу:
В рублях	Мин. 8,25%; макс. 10% годовых	Мин. 7,25%; макс. 9% годовых	Мин. 7,25%; макс. 9% годовых	Мин. 8%; макс. 9% годовых	Мин. 8%; макс. 8,75% годовых	Мин. 6,75%; макс. 8,5% годовых	Мин. 7,75%; макс. 9,5% годовых
В долларах	Мин. 4,75%; макс. 6,5% годовых	Мин. 3,75%; макс. 5,5% годовых	Мин. 3,75%; макс. 5,5% годовых	Мин. 4,5%; макс. до 5,5% годовых		Мин. 3,25%; макс. 5% годовых	Мин. 4,25%; макс. 6% годовых
В евро	Мин. 4,25%; макс. 6% годовых	Мин. 3,25%; макс. 5% годовых	Мин. 3,25%; макс. 5% годовых	Мин. 4%; макс. 5% годовых		Мин. 2,75%; макс. 4,5% годовых	Мин. 3,75%; макс. 5,5% годовых
Выплата процентов	В конце срока вклада путем зачисления на Карточный счет	По выбору вкладчика: ежемесячно/ежеквартально -- с капитализацией процентов/ на Карточный счет	В конце срока вклада путем зачисления на текущие Счета, открытые в соответствующих валютах	В конце срока вклада путем зачисления на Карточный счет	На второй рабочий день после внесения суммы вклада на Депозитный счет. Выплата осуществляется путем зачисления на Карточный счет	По выбору вкладчика: ежемесячно/ежеквартально -- с капитализацией процентов/на Карточный счет	В конце срока вклада путем зачисления на Карточный счет
Пополнение вклада
Частичное изъятие суммы вклада
Автоматическое продление срока
Процентная ставка при досрочном востребовании	0,5% годовых	0,5% годовых	0,5% годовых	0,5% годовых	Зависит от фактического количества календарных дней Нахождения суммы вклада на Депозитном Счете (мин. 0,5%; макс. 4,75% годовых)	0,5% годовых	0,5% годовых	0,5% годовых
Процентная ставка по вкладу может изменяться в течение срока вклада	Увеличивается при накоплении средств		Увеличивается при накоплении средств				Увеличивается при накоплении средств
Конверсия части суммы вклада
Дополнительные услуги	Банковская карта	Банковская карта	Банковская карта		Банковская карта	Банковская карта	Банковская карта	Банковская карта; Страхование вкладчиков от несчастных случаев.

Далее рассмотрим требования к клиентам, которые хотели бы оформить кредит в любом отделении Банка Русский Стандарт.

Нужно предоставить один из дополнительных документов на выбор:

1. справка о доходах 2-НДФЛ - справка является действительной в течение 30 дней с даты ее выдачи, при этом доход по справке должен соответствовать доходу, указанному в Анкете;

2. налоговая декларация - Индивидуальные предприниматели в качестве справки о доходах могут предъявить: декларацию по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ); декларацию по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения; декларацию по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности.

3. действующий заграничный паспорт на имя Клиента - с отметкой о въезде на территорию РФ в течение последних 12 мес;

4. использованный неэлектронный Авиабилет на имя Клиента, срок давности не должен превышать 12 мес. с момента предъявления;

5. действующая карта участника бонусной программы авиакомпании с № участника оформленная на имя Клиента на пластиковом носителе;

6. депозит на имя Клиента, размещенный в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на срок не менее 3 месяцев на сумму не менее 30 000 рублей;

7. действующая зарплатная карта (кроме карты «Агент» ТП 31 / 31.1) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Клиента;

8. действующая карта VIP (ТП 16 / 16.1) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Клиента;

9. выписка с оборотами по счету за последние 6 месяцев, открытому в стороннем банке на имя Клиента. Заверяется печатью и подписью (с расшифровкой ФИО) сотрудника банка, предоставившего Выписку. Действительна в течение 30 дней с даты её выдачи. Принимаются Выписки по счетам из банков, входящих в «TOP-100» по собственному капиталу (источник: «Эксперт РА» по данным Банка России);

10. выписка по счёту за последние 6 месяцев из Управляющей компании (с указанием оборотов по счету), открытому на имя Клиента. Заверяется печатью и подписью (с расшифровкой ФИО) сотрудника Управляющей компании. Действительна в течение 30 дней с даты выдачи. Принимаются Выписки из Управляющих компаний, имеющих рейтинг качества предоставляемых услуг и надежности не ниже «А++» (источник: «Эксперт РА»);

11. действующие карты иных банков, включая ко-брендовые карты с другими банками (на карте в обязательном порядке должны содержаться имя и фамилия), выпущенные на имя Клиента, платёжных систем (только при согласии клиента на проверку в БКИ его кредитной истории): VISA International; MasterCard Worldwide; Diners Club; American Express.

12. свидетельство о регистрации транспортного средства (автомобиль) на имя Клиента, при этом возраст автомобиля отечественной марки (включая марки стран СНГ) - до 5 лет (включительно), автомобиля иностранных марок (кроме марок стран СНГ) - до 7 лет (включительно). Классификация марки автомобиля на отечественный / иностранный производится по родине бренда автомобиля в независимости от страны сборки;

13. действующий полис добровольного медицинского страхования на имя Клиента на пластиковом носителе;

14. пенсионное удостоверение + Справка о начисляемой пенсии - справка является действительной в течение 30 дней с даты её выдачи и должна быть заверена подписью и печатью сотрудника ПФР с указанием даты её выдачи (данные документы предоставляются только работающими пенсионерами вместе со справкой 2-НДФЛ);

15. реестр сотрудников компаний сегмента А или В, а также государственных предприятий и предприятий с государственным капиталом. В Банке должен храниться оригинал Реестра на бумажном носителе, заверенный круглой печатью организации и подписанный Генеральным директором или Главным бухгалтером организации или иным сотрудником, имеющим право подписывать документы, удостоверяющие уровень заработной платы сотрудника (при наличии подтверждающего документа на такое право);

16. письмо из ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Клиента с предложением оформить ко-брендовую карту (pre-approve), выпускаемую Банком в рамках одной из партнерских программ.

Что касаемо потребительского кредита, то условия по его получению указаны ниже (табл. 4).

Таблица 4. Кредитование физических лиц

Кредиты Условия	Потребительский кредит	Потребительский кредит для Почетных клиентов	Потребительский кредит Плюс
Сумма	от 10 000 до 150 000 рублей	от 75 000 до 300 000 рублей	5 000 до 15 000 рублей
Годовая ставка	36%	28%	42%
Срок	от 6 до 36 месяцев	от 6 до 36 месяцев	от 6 до 12 месяцев
Возраст	от 25 до 65 лет	от 25 до 65 лет	мужчины от 23 до 65 лет, женщины от 20 до 65 лет
Дополнительная информация	Можно оформить не только в ближайшем отделении, но и в Интернет-банке по сниженной процентной ставке (32%)	Можно оформить как в Интернет-банке, так и в ближайшем отделении. Возможность оформления данного кредита доступна клиентам, получившим персональное предложение от Банка.	Заявку на кредит можно оставить в одном из магазинов-партнёров Банка.

Банк Русский Стандарт предлагает своим клиентам различные карты 3-х платежных систем:

1. MasterCard

2. Visa

3. AmericanExpress

MasterCard-- международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.

American Express - система, объединяющая в себе целый комплекс услуг, предназначенный, в первую очередь, для туристов.

VISA -- международная платежная система с самой большой в мире сетью розничных электронных платежей.

Карты VISA:

- Русский Стандарт Классик (VISA Classic)

- Русский Стандарт Голд (VISA Gold)

- Русский Стандарт - Visa - FIFA Классик

- Русский Стандарт - Visa - FIFA Голд

MasterCard:

- Русский Стандарт Классик (MasterCard Standard)

- Русский Стандарт Голд (Gold MasterCard)

- Aeroflot MasterCard Standard

- Русский Стандарт - УНИКС

- Комплект карт «Malina Classic Cards»

- Комплект карт «Malina Gold Cards»

- Карта «Malina MasterCard Standard Debit Card»

- Банк в кармане

- Комплект карт «МТС Классик»

- Комплект карт «МТС Премиум»

- Карта «МТС Дебетовая»

American Express:

- American Express® Card

- American Express® Gold Card

- Transaero American Express Classic Card

- Transaero American Express Gold Card

- Transaero American Express Platinum Card

- British Airways American Express Premium Card

- Aeroflot American Express® Classic Card

- Aeroflot American Express® Gold Card

- Aeroflot American Express® Premium Card

Банк Русский Стандарт предоставляет услугу эквайринга.

Эквайринг (англ. acquiring) -- деятельность кредитной организации, включающая расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.

Порядок расчётов по банковским картам:

1. Клиент предъявляет банковскую карту для оплаты товара или услуги.

2. Сотрудник организации проверяет подлинность платежной карты и прокатывает карту через электронный платёжный терминал, кардридер в кассовом аппарате (при наличии интегрированного решения) или проводит голосовую авторизацию, позвонив в службу поддержки.

3. Банк Русский Стандарт, направляет запрос в банк-эмитент, т.е. банк, выпустивший банковскую карту. При положительном ответе эмитента, Банк дает разрешение организации на проведение расчётной операции. Другими словами Банк авторизует транзакцию.

4. Клиент подписывает чек платёжного терминала или оформленный при помощи импринтера бумажный носитель (слип) и получает товар или услугу.

Порядок зачисления денежных средств на счёт организации:

1. По окончании рабочего дня или за иной согласованный период, предусмотренный договором эквайринга, следует направить в Банк Русский Стандарт сводную информацию об операциях по банковским картам.

2. Банк Русский Стандарт обрабатывает полученную информацию и переправляет её в банки-эмитенты.

На основании этой информации денежные средства, за вычетом комиссии Банка, переводится на счет организации в порядке и сроки, определенные договором эквайринга.

Теперь рассмотрим характеристику кредитных карт в таблицах (табл.5).

Таблица 5. Кредитные карты (MasterCard,VIZA, American Express)

Условия Карты	Лимит	Льготный период	Кредитная ставка	Валюта карты	Срок действия карты	Стоимость платы за годовое обслуживание	Прочее
Aeroflot MasterCard Standard				рубли РФ	3 года	отсутствует	Скидки до 30% по программе «Клуб скидок». 1 Миля за каждые 50 рублей при оплате покупок картой
УНИКС	до 300 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых.	рубли РФ	3 года	600 руб.
Malina Classic Cards	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года		10 / 15 Бонусных баллов за каждые 100 рублей при оплате покупок.
Malina Gold Cards	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года		10 / 15 Бонусных баллов за каждые 100 рублей при оплате покупок.
Malina MasterCard Standard Debit Card				рубли РФ	3 года	150 руб.	Скидки до 30% по программе «Клуб скидок». 5 бонусных баллов Малина за каждые 100 рублей при оплате любых покупок по карте.
МТС Классик	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года		1 Бонусный балл за каждые 25 / 30 рублей при оплате покупок по карте.
МТС Премиум	до 1 500 000 руб	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года		1 Бонусный балл за каждые 20 / 25 рублей при оплате покупок по карте.
МТС Дебетовая	по усмотрению Банка			рубли РФ	3 года		Вознаграждения из Каталога МТС Бонус. 1 Бонусный балл за каждые 50 рублей при оплате любых покупок с использованием карты. Скидки до 30% по программе «Клуб скидок».
Visa - FIFA Классик	до 300 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года		3 варианта дизайна карты
Visa - FIFA Голд	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года		2 варианта дизайна карты

VIZA

American Express

Условия Карты	Лимит	Льготный период	Кредитная ставка	Валюта карты	Срок действия карты	Стоимость платы за годовое обслуживание	Прочее
American Express® Card	до 450 000 рублей / USD 15 000	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ /доллары США	3 года	1500 руб/USD 50	Участие в бонусной программе и в программах страхования.
American Express® Gold Card	до 750 000 рублей/USD 25 000	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ /доллары США	3 года	6000 руб/USD 200	Услуги по организации путешествий
Transaero American Express Classic Card	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года	1500 руб.	1 бонусный балл за каждые 100 рублей при оплате картой.
Transaero American Express Gold Card	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года	3000 руб.	1,5 бонусных балла за каждые 100 рублей при оплате картой.
Transaero American Express Platinum Card	до 1 500 000 руб.	до 55 дней	24% годовых	рубли РФ	3 года	7000 руб.	2 бонусных балла за каждые 100 рублей при оплате картой
British Airways American Express Premium Card	до 1 500 000 рублей / USD 45 000	до 55 дней	24% годовых	рубли РФ /доллары США	3 года	7000 руб/USD 300	Скидки 20% в магазинах и ресторанах по всему миру.
Aeroflot American Express® Classic Card	450 тысяч рублей / USD 15 000	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ /доллары США	3 года		1 Миля за каждые 25 рублей при оплате картой. 1 000 приветственных Миль после совершения первой транзакции с использованием карты
Aeroflot American Express® Gold Card	до 750 тысяч рублей / USD 25 000	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ /доллары США	3 года		1,25 Миль за каждые 25 рублей при оплате картой. 2 000 приветственных Миль после совершения первой транзакции с использованием карты
Aeroflot American Express® Premium Card	до 1 500 000 рублей/USD 45 000	до 55 дней	26% годовых	рубли РФ /доллары США	3 года		1,25 Миль за каждые 25 рублей при оплате картой 3 000 приветственных Миль после совершения первой транзакции с использованием карты

Карты этих платежных систем в Банке Русский Стандарт представлены как классические и кобрендовые карты. Основное отличие заключается в дополнительных привилегиях, которые предлагаются владельцу карты партнерами банка. Это могут быть различные скидки, подарки, бонусы, дополнительные услуги, доступные только держателям той или иной кобрендовой карты. В таблице выше, указаны все кобрендовые карты. Кроме карт American Express® Card, American Express® Gold Card.

финансовый банк прибыль убыток

Заключение

В период прохождения производственной практики мною была проделана следующая работа:

· изучила структуру управления организацией;

· ознакомилась с организационной структурой, задачами и функциями операционного офиса;

· ознакомилась с системой профессиональных обязанностей и должностными инструкциями специалистов офиса;

· изучила продукты банка, систему продаж;

· активно участвовала в хозяйственной деятельности предприятия, оказывая помощь специалистам;

· изучила программное обеспечение банка;

· изучила основную документацию, обеспечивающую функционирование отдела.

Во время прохождения практики я многое почерпнула из общения с работниками предприятия и клиентуры, поняла, как важен разговорный этикет. Так же, мне стало ясно, что работа с документами требует огромного внимания, сосредоточенности и грамотности, на каждом сотруднике лечит материальная и уголовная ответственность.

Все результаты выполненной работы были занесены в дневник практики, который прилагается к отчёту.

Размещено на Allbest.ru

...