Современные деньги: сущность, формы, эволюция

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Современные деньги: сущность, формы, эволюция

Введение

деньги электронный экономический

Что такое деньги? Зачем они нужны? Откуда они появляются? Сколько денег необходимо, чтобы купить на них годовой объем товаров, из какой формулы можно это узнать? Почему, как только увеличивают заработную плату, тут же увеличиваются цены на товары и слуги? Эти вопросы банальны и ответы на них всем известны. В современном капиталистическом мире деньги играют главенствующую роль. Можно ли сказать, что деньги управляют миром? С давних времен деньги выполняли свои основные функции, которые осуществляют и сейчас: мера стоимости, средство обращения, функция сбережения, средство платежа, - о которых я буду рассказывать дальше. Деньги представали перед нами с разными «лицами». В начале формирования товарно-денежных отношений в качестве товарных денег могли выступать и скот, и меха, и табак, и даже сушеная рыба. Долгий процесс эволюции денег привел к образованию электронных денег, денег, записанных в виде чисел на мощных винчестерах. Казалось бы, решены многие проблемы, связанные с постоянным изнашиванием денег, их свойством малотранспонтабельнсти и неоднородности, но возникает еще более серьезная проблема: что мешает какому-нибудь государству приписать в свой бюджет дополнительные нули? Какую программу необходимо придумать для контролирования мировой электронно-денежной системы? Но у каждого изобретения существуют как отрицательные стороны, так и положительные. У электронных денег масса преимуществ перед бумажными и, тем более, металлическими, причем спектр этих преимуществ широк: от пользы обычному потребителю до значений государственной важности. Например, деньги перестают иметь национальность, что важно в свете борьбы за равенство всех людей (даже в современных паспортах уже нет графы «национальность»). Электронные деньги также дают возможность человеку воспользоваться благами различных цивилизаций в любой точке земного шара в любой момент времени. Если любая покупка будет фиксироваться на компьютере, то логично сделать вывод, что покупка запрещенных товаров и услуг будет невозможна.

Если характеристика золотых денег - стабильность цен, а характеристика бумажных денег - инфляция в той или иной мере, то характеристика электронных денег - стабильность цен и отсутствие инфляции. Неужели электронные деньги идеальны?

Еще одна проблема, которая возникает при абсолютном введении электронных денег - вопрос о прожиточном минимуме. То есть, если у человека нет денег, то у него совершенно нет никаких средств к существованию, и он просто умрет с голоду, ведь даже милостыню попросить будет невозможно, так как числа не положишь в руку просящего. Значит общество должно каждому предоставить необходимый прожиточный минимум. Отсюда вытекает новое противоречие: если у человека будут необходимые средства к существованию, то он просто не будет работать.

Итак, с понятием «деньги» любой цивилизованный человек сталкивается множество раз каждый день, а если спросить прохожего, что такое деньги, он, скорее всего, будет долго думать, но так и не сформулирует правильно мысль. Я хочу сказать, что, мне кажется, стыдно, находясь в мире, где все построено на деньгах, не знать, что такое эти деньги.

1. Природа и сущность денег

Мы постоянно упоминаем понятие «деньги» в быту. Можно заметить, что у любой величины существует эталон. Например, когда мы упоминаем длину, то подразумеваем сразу три момента: само число, единицу измерения и эталон измерения. Соответственно, эталоном метра является линейка, которая находится в Париже. Отсюда следует вопрос о том, есть ли эталон у денег? Разделение труда привело к необходимости обмена продуктами. Этот обмен носил элементарный характер в виде бартера, так называемый обмен «товар-товар». Вскоре люди поняли насколько такие отношения неудобны: если я делаю наковальни, а мне нужна крупа, я иду к тому, кто производит муку, а ему не нужны мои наковальни, ему нужны сапоги, значит, я должна договориться с сапожником продать мне сапоги за наковальни, чтобы получить долгожданную крупу. То есть если увеличить число посредников, то надо будет затратить много сил и времени для того, чтобы достигнуть результата. Товарные эквиваленты, использовавшиеся людьми, были разнообразны: это и межа, и украшения, и скот. Но надо было придумать эталон, который бы нужен был всем, который можно было бы употреблять с минимальными затратами времени и сил. И он был придуман - это золото. Золото обладает всеми необходимыми качествами: однородностью, делимостью, портативностью, сохранностью.

Денежная история

В Киевской Руси чеканка золотых и серебряных монет началась в X веке. Из серебряных слитков рубились куски-монеты, которые стали называться рублями. Государство постепенно монополизировало чеканку золотых монет и получало от этого доход. Несмотря на достоинство золота, у него есть значительный недостаток, который заключается в том, что это мягкий металл, поэтому быстро стирается, теряет свою полноценную стоимость, полезность. Этот недостаток заметили смекалистые русские люди и начали сберегать новые золотые монеты и пускать в ход старые. Поэтому появилась необходимость выпускать монеты из других металлов (например, из меди). Позже крупные монеты были заменены бумажными деньгами, не имеющими такой же внутренней стоимости, полезности.

Бумажные деньги, обратимые в золото, впервые появились в Древнем Китае. В Европе же роль бумажных денег играли расписки о принятии на хранение товаров и золота, эти расписки можно считать и первыми ценными бумагами в форме векселей. «В России выпуск денежных ассигнаций начался в 1769 году. В этот период российские денежные банкноты почти целиком обеспечивались наличным золотом, допускался выпуск банкнот сверх золотого фонда на сумму не более одной трети его». Значит, произошел отрыв бумажных денег от их золотого содержания. Это привело к соблазну выпуска, эмиссии денег. С использованием чеканки монет из разных металлов возникла новая проблема - деньги потеряли свою однородность, то есть одна и та же денежная единица ценилась по-разному в зависимости от вида металла. Естественно, что деньги из золота и серебра ценились выше, чем деньги из меди. В итоге металлические деньги стали делиться на «хорошие» (ценные) и «плохие» (с более низкой ценностью денежной единицы).

Существует еще, как минимум, одна причина потери деньгами своей однородности. Государство, осуществляя эмиссию денег, выпускает деньги, не подкрепленные товаром, провоцируя тем самым галопирующую инфляцию. В этом случае возникает ситуация, похожая на ту, что была в СССР в начале 1920-х годов: люди получали заработную плату мешками денег и, соответственно, ходили в магазин за покупками с мешками денег.

В сегодняшнее время на бумажных деньгах можно найти начертание их номинальной стоимости, но она не соответствует реальности. Экономические отношения развивались, это привело к тому, что бумажные деньги перестали удовлетворять потребности в развитии производства. Появляются кредитные деньги, которые обусловлены предоставлением кредита. Первой формой таких денег стал вексель. Когда продавец продает свой товар, чтобы приобрести чужой товар, ему придется пользоваться векселями, которые и становятся деньгами. Потом появилась банкнота. Затем все более распространяется безналичный расчет, который связан с чеком.

Итак, развитее денег таково: сначала кредитные и бумажные деньги можно было разменять на золото, потом их уже не только нельзя разменять на золото, но и они не имеют под собой кредитной основы и получают название просто «бумажно-кредитных» денег.

Почему же возникает такая серьезная проблема? Дело в том, что в начале XX века требовались дополнительные деньги на продолжение экономического роста. «Мировой экономический кризис 1929-1933 гг. заставил большинство стран покончить даже с ущербными формами разменности национальных валют на золото (Великобритания - 1931 г., США - 1933 г., Франция - 1936 г.) и ликвидировать последние остатки свобод его использования для денежных целей». А темпы добычи золота отставали от темпов производства товаров и услуг, то есть денег не хватало, а это тормозило развитие экономики. Государство приняло решение в пользу прогресса: осуществило эмиссию необеспеченных банкнот, что дало не только возможность к продолжению экономического роста, но и привело к хронической инфляции. «Именно стоимость товаров, реализация которых осуществляется с отсрочкой конечного платежа, лежит в основе представительной стоимости современных денег».

Денежная система.

Денежная система - форма организации денежного обращения в стране, которая закреплена законом. Понятно, что денежная система формировалась и эволюционировала вместе с деньгами. Окончательно денежная система сформировалась к XVII веку. Сначала денежное обращение находилось в руках менял, которые удостоверяли пробу и вес золотого слитка, а потом право на чеканку монет, конечно, перешло государству. Эволюция денежной системы прошла минимум два этапа, связанных с эволюцией самих денег. Логично определить их как обращение денежного металла с функцией всеобщего эквивалента, а также падение роли золота как всеобщего эквивалента, замена его кредитными деньгами. Теперь наличие кредитных денег постепенно приводит к сокращению операций с наличностью и увеличению использования безналичных денег. Из-за того, что деньги стали выпускать в отрыве от товарного обеспечения, в странах с рыночной экономикой существует постоянная, хроническая инфляция. Денежная система неоднородна, значит, различают несколько типов, в зависимости от того, в какой форме функционируют деньги: как товар (всеобщий эквивалент) или как знак стоимости (определяется металлом, который служит всеобщим эквивалентом). Итак, различают систему металлического обращения и систему обращения кредитных и бумажных денег (обращаются банкноты, чеки, казначейские билеты).

В прошлом имели место два основных типа денежной системы: монометаллическая (роль всеобщего эквивалента признавалась за одним металлом), биметаллическая (роль всеобщего металла закреплялась за золотом и серебром, то есть за двумя металлами). Интересно, что в Европе сначала главенствовало серебро, а потом появилась система золотого монометаллизма.

Биметаллизм имел две разновидности:

1. Система параллельной валюты - золото и серебро существуют одновременно, чеканятся одновременно, соотношение между ними определяется их стоимостью на рынке, поэтому твердого соотношения не существовало, а это затрудняло торговлю.

2. Система двойной валюты - оба металла признавались валютными, а государство законодательно устанавливало соотношение между ними, но отрицательный момент заключается в том, что серебряная монета признается знаком золота.

Различается также золотой монометаллизм:

1. Золотомонетный стандарт - обращение золотых монет, выполнение золотом всех функций денег;

2. Свободная чеканка золотых монет характеризуется фиксированным золотым содержанием;

3. Свободный размен денег на золотые монеты основывается на неограниченном движении золота между лицами и странами;

4. Золотослитковый стандарт - банкноты обмениваются на золотые слитки только при предъявлении установленной суммы;

5. Золотодевизный стандарт - банкноты обмениваются на девизы.

Золотой монометаллизм обеспечивал устойчивость и гибкость денежной системы. Закон денежного обращения действовал автоматически, стимулировалось развитие производства, мировой торговли, вывоз капитала. Золотомонетный стандарт наиболее подходил в условиях свободной конкуренции. Позже вводились ограничения по чеканке золотых монет и они стали исчезать из обращения. В годы первой мировой войны обмен банкнот на золото был прекращен, запрещен вывоз золота, стала широко использоваться эмиссия кредитных денег. После войны был введен золотослитковый стандарт. Позже в большинстве стран установился золотодевизный стандарт, который закрепил зависимость одних стран от других.

После второй мировой войны темпы увеличения денежной массы перестали регулироваться размерами запасов золота или какого-либо другого металла. А обеспечением банкнот стали ценные бумаги.

Итак, какими же качествами должна обладать современная денежная система?

Во-первых, под влиянием развития товарно-денежных отношений возникла потребность в единой целостной денежной системе. Для этого центральный банк официально забрал себе право эмиссии денег. Во-вторых, потребовалась устойчивая денежная система. Этому требованию удовлетворяют деньги, стоимость которых наименее подвержена колебаниям. На государственном уровне этот вопрос решается с помощью государственного регулирования. В-третьих, для хорошей работы денежной системы необходима эластичность денежного предложения, то есть способность денежного предложения автоматически расширяться и сокращаться в соответствии с потребностями оборота в деньгах и требованиями закона денежного обращения.

Любая денежная система как целое, состоящее из частей, имеет свою структуру. Эта структура определяется законодательством каждой страны. Структура включает ряд элементов, основным из которых наименование денежной единицы, имеющей хождение в стране, в России это рубль. Еще денежную систему характеризует масштаб цен, весовое содержание денежного товара в системе, которое устанавливается по курсовому отношению к другой валюте, эта валюта должна иметь фиксированное золотое содержание. В законе «О центральном банке Российской Федерации» декларируется: «Денежная система Российской Федерации включает в себя официальную денежную единицу, порядок эмиссии наличных денег, организацию и регулирование денежного обращения».

В современной России рубль устанавливается по курсовому отношению, то есть рубль приравнивается к доллару по курсовому соотношению, это соотношение устанавливается ежедневно с учетом спроса и предложения на денежном рынке. Важный элемент денежной системы - регламентация безналичного оборота, то есть указы где может осуществляться безналичный оборот, какие основные виды денежного обращения существуют. В России основными средствами безналичного обращения являются чеки, кредитные карточки, поручения.

Центральный банк страны является главной составляющей государственного аппарата, который регулирует денежное обращение в стране. «Наличные деньги выпускаются на основе эмиссионного разрешения - документа, дающего право ЦБ РФ подкреплять оборотную кассу за счет резервных фондов денежных банкнот и монет». А государственный аппарат, в свою очередь входит в денежную систему.

Денежная система занимается еще тем, что регламентирует порядок обмена национальной валюты на иностранную и наоборот, то есть следит за фиксированным государством курсом иностранной валюты.

Подводя итог к вышесказанному, можно дать грубое определения, что денежная система - это исторически сложившаяся организация обращения денег, она характеризуется наименованием денежной единицы, порядком эмиссии банкнот и бумажных денег, способами обмена.

2. Функции денег

Первичная и основная функция денег - быть средством обращения. С помощью денег происходит обмен товарами и услугами. Как уже говорилось, первые элементарные отношения строились по схеме «товар-товар», а с появлением денег покупка и продажа товара или услуги стали гораздо эффективнее и строились по схеме «товар-деньги-товар». Используя деньги как товарный эквивалент, люди стали не только экономить время и силы, но и расширились возможности обмена между продавцами и покупателями.

С развитием экономических отношений момент покупки товара и оплаты может не совпадать, это привело к появлению новой функции денег - средство платежа, означающей покупку с последующей оплатой. Например, предоставление покупки товара в кредит, оплата штрафа или любой другой квитанции. Кредитные деньги (чеки, банкноты, векселя) уже используют везде и часто, поэтому можно сказать, что деньги одновременно выполняют функцию и средства обращения, и средства платежа. В современных условиях «стоимость платежа покоится на вере людей в то, что они могут обменять неразменные деньги на товары и услуги».

Теперь логично выделить такую функцию денег как единица счета, средство измерения или мера стоимости. Я уже сказала, что у каждой величины существует своя мера измерения: у длины - метр, у объема - кубический метр, у веса - килограмм и так далее. А это усложняет сопоставление этих величин. Деньги же обладали стоимостью в виде затрат на добывание золота, производство золотых денег. Именно это давало возможность сосчитать количество различных товаров в одних и тех же денежных единицах. А когда золото ушло из обращения, деньги стали кредитными деньгами, утратили стоимость, присущую золотым деньгам, стали обладать представительной стоимостью, что дает деньгам возможность оставаться знаками стоимости товаров и услуг. «В России в период высокой инфляции 1992-1994 годов, а также кризиса 1998-1999 годов в качестве меры стоимости и средства накопления выступали доллары США или твердые валюты европейских стран».

Следующая проблема заключается в том, что в функцию меры стоимости деньги выполняют в разных странах по-разному, поэтому приходиться устанавливать пропорции обмена денежных единиц, то есть курсы валют. Но, тем не менее, с помощью денег можно сопоставлять товары и услуги, то есть соблюдать эквивалентность обмена.

Еще одна немаловажная функция - функция накопления, а деньги играю роль средства сбережения. А теряют ли деньги свою стоимость, уходя из обращения? Когда люди начинают сберегать денежные средства, они должны узнать какой темп инфляции существует в стране и будет существовать в ближайшем будущем. Это необходимо сделать для того, чтобы не потерять большую часть стоимости денег. Даже при низком темпе инфляции, теряется незначительная стоимость денег, но экономические агенты продолжают накапливать деньги, сохраняя часть стоимости, что и получило название накопления денег или сбережений. Но здравомыслящий человек не будет накапливать деньги «в чулок», а положит их, скажем, в банк под проценты, получив в скором времени определенное возмещение утерянной стоимости. Любители искусств могут приобрести ценные картины, антиквариат, скульптуру, пытаясь сохранить стоимость обесценивающихся бумажных денег. Таким образом, особенностью функции накопления является то, что она выступает как форма образования сокровищ. С помощью этой функции можно воздействовать на денежное обращение: увеличивать (происходит приток денег из накопления в обращение), уменьшать (происходит отток денег из обращения в накопление). В первую очередь, это зависит от развития экономики. При благоприятном развитии экономики происходит сокращение накопления, люди начинают больше потреблять, у них нет нужды накапливать деньги, и они уходят в обращение.

Деньги могут также служить источником инвестиций. Здесь деньги поступают производителям в качестве кредита и используются для расширения производства.

Если у человека есть долг, который нужно вернуть с учетом процентов, то деньги могут служить мерой отложенных платежей.

Деньги, представляющие собой твердую конвертируемую валюту, которые можно использовать для международных расчетов, выступают в роли мировых денег. Говоря о функции мировых денег, нельзя не упомянуть ситуацию, сложившуюся в мире в 1940-х годах. В 1944 году прошла Бреттон-Вудская конференция, при которой создали Международный Валютный Фонд и присвоили доллару те же функции, какие имело золото, будучи мировыми деньгами. К началу 1970-х годов происходит рост рыночной цены золота в долларах. Для разрешения этой кризисной ситуации в 1975 году созывается Ямайская конференция, которая провозгласила уход золота из международного обращения, основной валютой становились кредитные деньги под названием «специальные права заимствования» (SDR - Special Drawing Rights). Резервными валютами наряду с долларом стали немецкая марка, французский франк, английский фунт стерлингов. МВФ распродал свой золото запас, а члены МВФ получили свою долю в СДР. Но ведь страны, выкупив золото у МВФ, пополнили им свои запасы, поэтому СДР приравнивались к золоту. В современном мире ситуация изменилась, появилась новая денежная валюта - ЕВРО, которая играет роль мировых денег в Европейском сообществе. В качестве резервных валют выступают банкноты США, Англии, Японии.

Подводя итог, дадим одно из определений денег. Деньги - универсальный товар, обмениваемый на любые продаваемые товары и услуги, пригодный для расчетов и платежей.

Для понятия сущности денег необходимо рассмотреть свойства денег. Деньгам должны быть присущи следующие качества:

o неподдельность (сложность изготовления фальшивых денег);

o удобство использования (портативность, различаемость, узнавание денежных знаков);

o износостойкость (использование денег в течение продолжительного времени);

o делимость (способность денежных единиц делиться на части, что позволяет разменивать крупные деньги на мелкие);

o однородность (деньги одного итого же достоинства должны обладать равной покупательной способностью, будь они золотые медные и тому подобное).

3. Виды денег

Начнем рассматривать деньги с самой малой величины - с монетных денег. Монетные деньги - форма денег, которая передалась нам историческим путем, монетные деньги применяются все реже в крупных финансовых операциях, они используются в виде так называемой «мелочи», что продливает им «жизнь». А вот кредитные деньги в форме банкнот, выпускаемых центральным банком страны, и в форме казначейских билетов, выпускаемых государственным казначейством, употребляются чаще. Бумажные деньги и монеты образуют наличные деньги. Наличные деньги называются так потому, что они наличествуются, их можно пощупать. Наличность постепенно уступает место безналичным деньгам. Почему они до сих пор существуют, если уже есть возможность использовать безналичные деньги? А потому, что у них есть масса положительных моментов. Например, наличность можно легко и в любой момент превратить в безналичные деньги, а вот обратный процесс может вызвать трудности. Кроме того, как уже говорилось, обладание наличными деньгами дает свой психологический эффект, обыватель чувствует себя более комфортно, если у него «на руках» есть какое-то количество бумажных денег и монет. Это важно для человека, который не доверяет ни государству, ни кому-либо еще. Еще одна положительная черта наличности заключается в том, что ее не обязательно регистрировать, тогда как безналичные деньги поневоле фиксируются учреждениями, на счетах которых они находятся.

Существуют еще символические деньги. Символические деньги - деньги, стоимость и полезность которых выше, чем затраты на их выпуск (стоимость чеканки, печатания). Символические деньги не подкреплены товаром, который можно на них купить. Бумажные деньги и металлические, неслитые из золота или серебра, можно назвать символическими. Таким образом, символические деньги теряют свою покупательную способность, и возникает явление, называемое «бегством от денег», когда люди быстрее хотят избавиться от денег, обратив их в товары.

Основная масса денежных средств - это безналичные деньги, которые находятся на банковских счетах. Прогресс денежной системы заключается в том, что происходит увеличение использования безналичных денег. Безналичными деньгами пользуются не только предприятия и банки, они удобны и для простого пользователя, поэтому в современном обществе он может выбирать форму оплаты. В использовании безналичных денег большую роль играет политика государства. В советский период истории России наличный и безналичный обороты денег были строго разграничены, государство следило за превращением безналичных денег в наличность, а в период перехода экономики к рыночным отношениям возникли проблемы, связанные с обналичиванием денежных средств, появились посредники, проводящие такие операции за плату, уходящие от налогов.

Большое место в денежной системе заняли денежные чеки. Вы можете свободно использовать чеки, если организация, которой вы хотите оплатить услуги или товар, согласна на это. Чек удобен тем, что деньги получит именно тот человек, кому он принадлежит, и не надо при этом присутствовать владельцу счета. То есть чек может выступать в качестве средства платежа только при условии, что в банке существует депозитный вклад. Во многих развитых странах существует еще и разновидность чека - чековые счета до востребования. Достоинства такого чека очевидны: средства банка на основании чека, ставшего письменным приказом вкладчика, переводятся для осуществления любых его платежей в пределах суммы на счете.

Самой интересной, на мой взгляд, формой денег являются электронные деньги. За ними стоит будущее, которое всегда привлекало молодежь. Собственно говоря, электронные деньги - это экономические отношения, ведь их нельзя пощупать, как наличность, потому что электронные деньги являются числами, записанными на мощных винчестерах. Разновидностью электронных денег служат кредитные карточки, обязательства банка оплатить покупки за счет предоставления кредита владельцу карточки, пластиковые карты, которые вставляешь в банкомат, вводишь PIN-код, другую информацию о себе и получаешь наличные, как делают в России. «Число держателей пластиковых карт в России за первые 10 месяцев 2003 года увеличилось на 5 млн. - до 21 млн. человек. По данным Центробанка, в день по платежным картам совершается более 1 млн. операций общим объемом в 3 млрд. рублей».

Пластиковые карты используют более в 200 стран мира, значит они стали «элементом технологической революции в банковском деле».

Еще есть дебетовые карточки, по которым можно оплатить товар или услугу с помощью счета в банке, причем банк здесь не предоставляет кредиты. Использование такого рода карточек очень удобно, так как можно не иметь при себе крупную сумму наличных денег, или денег может не хватить, тогда банк предоставит их в кредит. «Считается, что сами по себе кредитные карточки экономят 10% расходов на оплату товаров».

Существует еще разновидность электронных денег - смарт-карта. Ее преимущества:

1. При использовании смарт-карт не возникает проблем, связанных с транспортировкой наличных денег, потому что нечего перевозить.

2. Нет необходимости соединяться с центральным компьютером, так как вся нужная информация находится на магнитной полосе смарт-карты или на микрочипе.

3. С началом использования смарт-карт величина ущерба от мошенничества и неправильного использования уменьшилась. Так «в 1992 году в США недобросовестное использование кредитных карт причинило ущерб свыше $1 млрд.».

Анализируя преимущества безналичного расчета перед наличным, можно догадаться и оказаться правым в том, что видна тенденция к переводу денежных расчетов в систему безналичных платежей. Вклады на счетах до востребования, чековые вклады можно считать деньгами, а как же быть с вкладами, помещенными на определенный срок с целью получения процентов? В отличие от счетов до востребования, они представляют собой не текущие, а потенциальные платежные средства, поэтому их называют «почти деньгами» и не относят к общей денежной массе.

Деньги, которые хранятся на счетах банка, которые были предоставлены ему в кредит от владельца денег, называются «кредитными деньгами».

Существуют еще деньги повышенной эффективности, которые отражают совокупность наличных и безналичных денег, являются результатом деления всей денежной массы на денежный мультипликатор. Деньги повышенной эффективности - это наиболее ликвидные средства, деньги, активно участвующие в обращении и способные порождать дополнительные деньги.

Теперь анализируя вышесказанное можно даже упорядочить информацию в виде таблицы:

Структура денежной массы может показать:

a) степень доверия граждан и фирм банкам страны (то есть, чем больше доверия, тем больше средств они хранят в банках в безналичной форме);

b) степень распространения в стране криминальной и «теневой» экономики (чем больше развита «теневая» экономика, тем больше денег вращается в виде наличности, так как наличность легче скрыть от государства, от налогов);

c) уровень уверенности граждан страны в правильности выбранного пути, экономического курса правительства (чем выше уверенность, тем большую часть своих сбережений граждане хранят в банках на более выгодных счетах с более длительным сроком хранения).

Структура денежного предложения.

Рассматривая денежное предложение в стране, можно говорить о денежной массе, которая представляет собой совокупность покупательных и платежных средств, участвующих в хозяйственных оборотах, принадлежащих государству, предприятиям, частым лицам. В основе денежной массы лежит денежная база, которая в России, например, складывается из суммы наличных денег в обращении и в кассах коммерческих банков, обязательных резервов банков. Вся денежная масса состоит из активных и пассивных денег. Активные деньги обслуживают наличный и безналичный оборот, к ним относят деньги повышенной эффективности. Пассивные деньги могут быть потенциально использованы для расчетов, к ним относят деньги на срочных и сберегательных вкладах на счетах коммерческих банков, так называемые квазиденьги (накопления, резервы, остатки на счетах).

Кроме разделения на товарные, наличные и безналичные, выделяют деньги в зависимости от их степени ликвидности. А ликвидность - это способность активов служить всеобщим эквивалентом, то есть способность финансовых активов быстро превращаться в платежные средства. Самой большой ликвидностью обладает наличность, так как ее можно использовать как платежное средство без промедления на преобразование. В принципе, любой товар обладает ликвидностью, другой вопрос какой ликвидностью. Если в качестве примера взять диван, то он будет низколиквидным средством, так как на реализацию его в наличность уйдет много времени и затрат на это превращение (ведь не каждому человеку нужен ваш диван). Существует еще одна интересная ситуация: у вас могут не принять старую изношенную купюру, а посоветовать обменять ее в банке на новую или, вообще, продать по цене ниже номинальной.

Отдельные виды денежных средств в зависимости от степени ликвидности объединяются в денежные агрегаты. Рассмотрим основные денежные агрегаты:

? Денежный агрегат М - наличные деньги (самые ликвидные средства);

? Денежный агрегат М - наличные деньги и чековые депозиты;

? Денежный агрегат М - агрегат М, сберегательные счета и краткосрочные мелкие вклады. Агрегат М охватывает высоколиквидные денежные средства, которые можно без проблем обратить в наличность в течение определенного времени.

? Денежный агрегат М - агрегат М, крупные срочные сберегательные вклады, принадлежащие частным организациям, фирмам. Такие вклады несложно обратить, переоформить в чековые вклады, но это связано с некоторыми потерями из-за того, что вкладчик изменяет заявленные раннее сроки хранения своего вклада.

? Денежный агрегат L - самый большой, включает агрегат М и ценные бумаги. Так как ценные бумаги сложнее обратить в денежные средства, чем составные агрегатов М, М, то в целом агрегат L обладает более низкой ликвидностью.

Анализируя содержание этих агрегатов, можно заметить, что агрегат М входит во все остальные агрегаты. Чаще всего денежное предложение принимают агрегат М, реже - агрегат М. Это связано с тем, что разделение денежной массы на агрегаты носит условный характер, если мы рассматриваем денежную массу в обращении в течение года, то может оказаться, что разные люди будут по-разному воспринимать ее состав. Соответственно, легче всего принять за денежную массу, находящуюся в обращении самое ликвидное средство - агрегат М.

В состав денежного предложения не входят деньги финансовых учреждений, потому что, если их учитывать, то образуется погрешность, связанная с проблемой повторного счета (сначала в денежное предложение вносят деньги простого потребителя, а потом он их вкладывает в банк и получается, что его же деньги опять учитываются в общем предложении денег).

Точно также не учитываются деньги государства, потому что государство управляет деньгами в целях стабилизации экономики.

Таким образом, в состав денежного предложения входят только деньги частного сектора.

Возникает вопрос. Если деление денежной массы на агрегаты условно, а самым ликвидным считается агрегат М, то зачем знать все остальные агрегаты? А разбираться в них надо потому, что денежные агрегаты определяют поведение хозяйствующих субъектов. Например, если у меня есть просто наличные деньги, то я буду вести себя совершенно по-другому, если бы у меня были долгосрочные крупные вклады. Кроме того, известно, что агрегаты М, М не очень сложно могут превратиться в М, то есть их необходимо учитывать в целях контроля над денежным предложением.

4. Обращение денег

В качестве рассматриваемого агрегата будем иметь в виду агрегат М, то есть все наличные и безналичные деньги на текущих счетах в банках, деньги не только предприятий, но и простых граждан. Чтобы определить, сколько должно быть в обращении денег, надо использовать закон обращения денег. В этом законе говорится, что количество денег в обращении должно быть таким, чтобы соблюдался баланс между деньгами и производимыми и реализуемыми товарами и услугами с учетом их цен.

Допустим, что у нас в стране обращается ряд товаров, и в течение года продается Q количество этого i-того товара по цене P за одну единицу. Значит общий объем продаж равен PQ. А общий объем годовых продаж будет равен , где P - средняя цена, Q - совокупное количество проданного товара, а n - число реализуемых товаров. Получается, что величина PQ - это стоимость продукта, тогда отвечая на вопрос о том, сколько необходимо денег, можно сказать, что общее количество денег M равно PQ. Если размышлять логически, то можно сделать вывод, что именно ровно M нам необходимо для годового денежного товарооборота, но это не так. Ведь каждая денежная единица может несколько раз использоваться в год, значит, необходимое количество денег может быть меньше, чем величина M.

Например, каждая единица за год проделывает V оборотов в процессе купли-продажи, то есть, если взять один рубль и использовать его десять раз, то он будет эквивалентен десяти рублям. Отсюда совокупный годовой объем денег, которые с одной стороны потратили покупатели, а с другой стороны получили продавцы, равен количеству денег, умноженному на количество оборотов V:

MV=PQ.

Величина V получила название скорости денежного обращения, M - масса денег, находящихся в обращении, PQ - реализованный валовой национальный продукт. А формула, приведенная выше, называется уравнением обмена. Из формулы можно вывести много полезных выводов. Например, отсюда следует, что чем больше созданный в стране национальный продукт, тем больше денег должно находиться в обращении, потому что в идеале деньги должны отражать стоимость товара. С увеличением объема товарной массы поневоле надо наращивать денежную массу. В условиях инфляции происходит тоже интересная ситуация. Все давно заметили, что если подниматься на демонстрации, митинговать и тому подобное, то, возможно, зарплату и увеличат, но купить на нее больше товаров будет нельзя, потому что с увеличением заработной платы увеличатся цены на товары и услуги. Все это заметили, а почему это происходит, не знают. А все это можно вывести всего лишь из одной формулы. Проанализируем: если увеличится ^M с одной стороны, то для соблюдения равновесия должно увеличиться либо ^Q, либо ^P, либо vV. Но реально уменьшить скорость денежного обращения или увеличить количество товара в стране сложно, поэтому приходится повышать цену, чтобы не привести к сбою в функционировании товарноденежной системы, нехватке денежных средств в обращении. Для полной точности надо сказать, что мы рассматриваем как наличные, так и безналичные деньги, поэтому ввод в обращение денег может происходить не только путем эмиссии денег, но и посредством увеличения или уменьшения денег на счетах в банках.

Банк может выдать предприятию разрешение на трату средств, которых у предприятия просто нет, увеличить количество денег на их счетах не из-за того, что вырос доход, выручка, а с помощью предоставления кредитов, субсидий в безналичной форме. Это будет эквивалентно непосредственному увеличению денежной массы в обращении.

Из основного уравнения обмена выведем количество денег M:

M=.

Таким образом, легко заметить, что при увеличении скорости обращения денег, требуется меньшее их количество. Этот показатель принято считать двумя способами:

1) как отношение валового национального продукта к средней величине денежной массы за определенный период;

2) как отношение суммы переведенных средств по банковским счетам к средней величине денежной массы. Этот показатель отражает объем спекулятивных сделок, не входящих в ВНП.

Я уже говорила, что увеличить скорость обращения денег сложно, но возможно. Это можно сделать разными способами. Один из них - это сокращение продолжительности банковских операций по перечислению денег. То есть должна уменьшиться длительность перечисления денег на счета. Можно также чаще выдавать необходимую сумму гражданам, вследствие этого ускорится процесс расходования этих денег, а значит, увеличится скорость обращения.

Отсюда следует, что когда мы упоминаем скорость обращения денег, мы говорим о скорости обращения доходов. Тогда можно подумать, что увеличение скорости расходования денег ведет к приумножению собственного богатства, но это ошибочное мнение, так как надо еще учитывать рост массы обращающихся денег. Для такого заманчивого результата надо увеличивать скорость зарабатывания денег, быстрее производить ценности. В целом скорость обращения денежной массы зависит от факторов конъюнктуры рынка: размеров и числа оборотов, темпов экономического роста, напряженности воспроизводственного процесса. Нетрудно догадаться, что при экономическом спаде и кризисе скорость обращения уменьшается, при подъеме - наоборот. Как уже упоминалось, увеличение скорости денег подобно увеличению количества используемых денег, если при этом процесс не сопровождается увеличением количества товаров, то рост скорости обращения денег способен стать фактором инфляции.

5. Выпуск денег

Выпуск денег является одной из привилегий государства. Государство обладает суверенным правом на выпуск собственных денежных знаков в виде бумажных банкнот, казначейских билетов, монет, такой выпуск принято называть эмиссией.

Часто словосочетанию выпуск денег приписывают отрицательный оттенок, но это не правильно. Выпуск денег может преследовать разные цели. Любой хозяин периодически меняет старые вещи на новые, также поступает и государство. Оно обновляет старые, изношенные деньги, изымая их из государства, выпуская новые. Такое печатание бумажных денег или чеканку монет нельзя называть эмиссией, так как общая масса денег при этом остается неизменной. Кроме этого, выпуск денег может быть обусловлен недостаточным количеством денег в обращении, необходимостью перехода к более крупным купюрам. Это можно объяснить с помощью замечательного уравнения обмена. Например, нужно увеличить денежную массу M, когда увеличивается цена P, количество товаров Q, уменьшается скорость обращения денег V. Денежная эмиссия может проводиться при погашении внутреннего государственного долга, покрытии бюджетного дефицита, осуществлении социальных выплат, финансировании государством программ, которые не укладываются в имеющиеся средства. Наконец, встречается ситуация, когда осуществляется выпуск денег в связи с полной или частичной заменой денежных знаков из-за проведения денежных реформ. Таким образом, денежная эмиссия происходит из-за различий в количестве уже имеющихся денежных средств в обращении и необходимостью денежных средств.

Предложение денег зависит от денежной политики государства и центрального банка. Они действуют в зависимости от существующей потребности экономики, торговли в деньгах, но стремятся удержать денежную массу в определенных пределах, чтобы избежать инфляции. Основными факторами, определяющими спрос на деньги, являются уровень цен на товары и услуги, процентные ставки, реальные доходы населения. При увеличении реальных доходов увеличивается спрос на деньги, но одновременно при увеличении цен, спрос уменьшается.

Денежный спрос слагается из нескольких видов:

I. Транзакционный спрос [D] - спрос на деньги, обусловленный потребностью в деньгах в качестве средства обращения и платежа. D=. Предъявителями такого спроса являются предприятия, которые нуждаются в деньгах в качестве средства оплаты труда работников, закупки материалов и оборудования, оплаты услуг. Домашним хозяйствам деньги необходимы как оплата товаров и услуг;

II. Спекулятивный спрос [D] - спрос на деньги, обусловленный потребностью в деньгах в качестве средства сбережения. D=D(i), i - процентная ставка. Между. D и i - обратная зависимость. Этот спрос предъявляют те, кто хочет купить акции, облигации, словом, ценные бумаги. Как видно из формулы, величина спекулятивного спроса зависит в первую очередь от процентной ставки, но также от степени риска, ожидания инфляции. Например, если велика опасность инфляции, то спрос на наличные деньги в качестве средства сбережений уменьшится.

Из-за того, что на спрос влияют самые разнообразные факторы, установить реальный спрос на деньги трудно.

Вернемся к проблеме эмиссии денег. Различают два основных вида денежной эмиссии: налично-денежную и депозитную. Налично-денежная эмиссия заключается в том, что государство выпускает дополнительные бумажные деньги, чеканит монеты. А депозитная эмиссия - это открытие дополнительных источников безналичных денег, ссуд, например. Тогда как узнать, сколько денег нужно выпустить? Размер налично-денежной эмиссии определяется в соответствии с кассовыми планами банков, финансовыми пропорциями государственного плана, а размер депозитной эмиссии - кредитными планами. В странах с рыночной экономикой право на эмиссию имеет только государственный центральный банк. Он выпускает деньги исходя из денежной политики государства, планов стабилизации денежного обращения.

Однако в некоторых странах наряду с центральным банком действует государственное казначейство. Госказначейство обладает определенными правами на контроль над эмиссией денег, возможность печатания денег. Итак, реально на эмиссию денег влияют центральный банк, казначейство, правительство в лице исполнительных органов.

Центральный банк регулирует выпуск в обращение безналичных денег и прямыми, и косвенными методами. Он может просто спускать директивы, приказы или воздействует с помощью финансовых рычагов на коммерческие банки, посредниками в области платежного оборота.

Понятно, что выпуск денег характеризует кредитно-денежную политику государства. Как уже говорилось, если в стране наблюдается инфляция, то эмиссия денег оправдана ростом цен. Если же страна не нуждается в таких количествах денежных средств, какие предлагает центральный банк, то экономика «перегревается», возбуждается инфляция, но одновременно может стимулировать повышение экономической активности. Соответственно, при нехватке денежных средств экономика чересчур «охлаждается» и происходит снижение деловой активности.

6. Электронные деньги - деньги будущего?

«Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах. Они перемещаются по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть, деньги записаны в виде чисел в компьютере. Электронные деньги - это всего лишь невещественные числа и потому вечны: как может «износиться» число? С появлением электронных денег люди поняли, что деньги - это экономические отношения. Причем понятно, что цифры не могут быть русскими, американскими, японскими, вот почему электронные деньги - это единые деньги, без национальности, универсальные деньги. Электронные деньги как единая, универсальная валюта необходимы потому, что мировая экономика в них нуждается, то есть торгово-денежные отношения достигли такого уровня, что начинают перемещаться из страны в страну огромные суммы денег, а пересчет курса занимает много времени и сил, значит, деньги теряют свою ликвидность. Необходимо то, что давало бы возможность быстро и с минимальными затратами перемещать деньги, то есть нужны электронные деньги, числа. Единая валюта - это требование самой мировой экономики.

Деньги - это числа, значит, возникает проблема верификации денег (установления достоверности). Раньше все было довольно просто, но механически. Государство придумывало новейшие технологии по защите денег, устанавливало строгие наказания в случае нарушения соответствующих законов, а теперь, по логике, любому хорошему хакеру ничего не стоит переписать некую сумму «чисел» себе на счет. Это большой минус электронных денег. «Одно из самых крупных проникновений в банковскую сеть за последние годы - попытка снять более $12 млн. из Ситибанка нашим соотечественником Левиным в 1994 г.…более четверти этой суммы до сих пор не найдено». Если они будут всеобщими, мировыми деньгами, то придется придумывать иерархическую систему банков с мировым банком на вершине, национальными и региональными банками в каждой стране. А мировой банк тоже будет находиться на территории какой-то одной страны, не ставить ведь его в Антарктиде, значит, возникнут распри, ведь мы не достигли такого уровня цивилизованности, чтобы пойти на компромисс. Таким образом, установление электронных денег как мировых влечет за собой большие затраты.

Однако сегодняшнее положение электронных денег как виртуальной валюты какого-то конкретного банка кажется мне как реалистке очень удобным. Я могу положить на счет некую сумму денег, поехать в Африку, взяв с собой только лишь карточку, и спокойно воспользоваться своими деньгами, купить пищу, обрести кров над головой, не имея при себе наличности. Конечно, если уж мыслить разумно, то существует вероятность, что, заехав в забытый цивилизацией уголок, я просто не найду того, кто сможет принять мою карточку, но выбор места отдыха зависит только от меня, а я знаю, что система несовершенна.

Но вернемся к теме будущности электронных денег. Как я уже говорила во введении, при полной «электронизации» денег не нужны будут ни паспорта, ни прописка в том виде, в котором мы привыкли их представлять. Номер в банке станет идентификационным номером личности человека. Через много-много лет возможно будет узнать о человеке все: когда он купил мешок картошки, за сколько и сколько, когда он вложил огромную сумму денег под проценты на счет в банк и откуда у него эти деньги. Счет в банке расскажет о жизни любого. Я решила незаконно купить автомат, а у меня других денег, кроме карточки нет, значит у меня две альтернативы: либо купить автомат на карточку, причем сразу же будет известно, что именно я, именно в это время незаконно приобрела автомат, и меня скоро посадят; или же отказаться от этой махинации. Государству это, конечно же, удобно, но я не думаю, что ушлые русские не придумают что-нибудь. Даже я могу придумать на вскидку такой вариант: параллельно с законными деньгами будут существовать криминальные деньги, которые будут вращаться только в криминальной среде, обмениваться на наркотики, оружие и тому подобное. Короче говоря, какие бы новые деньги не придумал один человек, другой придумает, как эти деньги подделать или использовать в своих целях. А еще в элементарную критику счета как идентификационного номера могу сказать, что всем известно, что информация владеет миром, тот, кто владеет информацией - владеет миром. А ведь есть много людей-агентов, чьи жизненные события лучше не знать, нельзя знать. Мне кажется, для любого самого совершенного замка найдется умелец, который, немного помучавшись, вскроет его. То же и с банком. Хотя, так рассуждая, можно поставить саму себя в тупик, зарыться и сидеть вне прогресса, вне новых технологий.

С появлением электронных денег центральные банки стран стали опасаться потери своих первоначальных функций. Это связано с тем, что постепенно уменьшается транзакционный спрос на деньги; банковские депозиты перестают быть основой ссуд, которые выдает банк; развиваются новые усовершенствованные системы оплаты через виртуальные системы, то есть «формируются усовершенствованные механизмы частного клиринга».

Значит, в будущем для получения услуг люди не будут приходить в банк вообще - они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер, а наличность получать в банкомате.

Электронные деньги в системе Интернет.

Когда мы хотим приобрести какую-нибудь информацию или услугу в Интернете, нам легче воспользоваться электронными деньгами. Если пользоваться кредитными карточками, то нужно раскрывать свои имя, фамилию, PIN-код карты и это небезопасно. Использование электронных денег в Интернете еще и выгодно, так как минимизируется налог на прибыль (налог платится тогда, когда доход получается в реальных деньгах), и меньше надо затрачивать усилий на бухгалтерский учет (информация поступает в электронном виде).

Разберемся с эмиссией электронных денег. «В США Бюджетное Управление Конгресса сказало, что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им». Электронные деньги являются дополнением к реальным деньгам, они, наоборот, стимулируют усиление реальных денег, как доллар усилил рубль за последнее время. Из-за своего свойства транснациональности электронные деньги сокращают издержки по проведении международных платежей, но дает возможность ухода от налогообложения. Электронные деньги намного увеличивают скорость обращения денег, поэтому возможна инфляция, но «отдача от роста эффективности расчетов и оптимизации хозяйственного оборота будет выше риска инфляции». Еще одна проблема - это стоимость электронных денег, выраженная в реальных деньгах. Так же, как и с ценными бумагами, над выпуском электронных денег необходимо регулирование, контроль со стороны ЦБ.