Особенности электронных денег

Размещено на http://www.allbest.ru/

Последнее время широкое распространение получила название «Электронные деньги» в нашем повседневной жизни. Создание недорогих компьютеров и распространение Internet обусловили внедрение электронных платежей. Если раньше вам приходилось платить по счетам, отправляя чек по почте, то сейчас вы подключаетесь к Web-сайту банка, нажимаете несколько клавиш и передаете платеж в электронном виде. Вы не просто экономите на почтовых расходах: оплата счетов становится приятной процедурой, требуя минимальных усилий. Электронные системы платежей, предлагаемые банками, даже избавляют вас от необходимости подключаться к сети для оплаты счетов - повторяющиеся платежи будут автоматически сниматься с вашего счета. электронный платеж угроза swot

Электронные деньги -- это неоднозначный и эволюционирующий термин, употребляющийся во многих значениях связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег. Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют -- обращение электронных денег может осуществляться как по правилам установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.

Электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям:

1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

3. Принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Для понимания функциональных особенностей и сущностных характеристик электронных денег необходимо четко различать системы электронных денег и платежные продукты, которые выпускаются в их рамках.

Прежде всего, нужно различать открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег.

В открыто циркулирующих системах предусматривается возможность обращения стоимости между хозяйствующими субъектами. Деньги в них представлены в качестве денежного актива, который может функционировать в платежных потоках и обращаться в рамках денежной системы.

Эмитент электронных денег ведет здесь эмиссионную базу данных, но не вмешивается в проведение платежных операций. Основными участниками расчетов платежа электронными деньгами в рассматриваемой системе являются: плательщик (агент А); получатели - плательщики электронных денег (агент B…Z); банк-эмитент (В). Три потока электронных денег являются тремя различными операциями, касающимися движения стоимости: поток 1 - эмиссия электронных денег, поток 2 - платеж электронными деньгами, поток 3 - возврат электронных денег эмитенту (рис1). широта обращения электронных денег в рамках этих систем определяется лишь составом участников, готовых их принимать и использовать в качестве средства платежа.

Основными свойствами электронных денег открыто циркулирующих систем являются следующие:

1) Они выпускаются для осуществления последовательных платежей между агентами;

2) Не требуют трехсторонней структуры для проведения окончательных расчетов: финансовый иститут (банк) необходим как эмитент, но не требуется для осуществления всей цепочки платежей;

3) Существуют в пределах всей последовательности платежей, пока не возвращены эмитенту;

4) Не являются однородными.

Таким образом, что большинство свойств электронных совпадает с характерстиками наличных денег, а четвертое свойство указывает на основное различие между наличными и электронными деньгами. Однородность последних будет достигаться лишь в том случае, если они будут выпускаться единственным эмитентом, например, центральным банком.

Электронныме деньги в открыто циркулирующей системе являются по сути, классическим, «чистым» видом электронных денег, предельным, зрелым состоянием развития электронной формы стоимости, при которой электронные деньги естественным образом заменяют собой подавляющую часть традиционных расчетов с использованием кредитных денег и становятся основным платежным средством экономических систем.

В закрыто циркулирующих системах не предусматривается возможность многократного перехода одной и той же стоимости от одного хозяйствующего субъекта к другому. Электронные деньги здесь после каждой операции платежа должны быть обязательно возвращены эмитенту для проверки и уничтожении.

Анализируя схему платежа электронными деньгами в закрыто циркулирующей системе (рис. 2), можно увидеть, что загрузка карты, как правило, проводится на счет предоплаты денежной суммы эмитенту традиционными деньгами или банковским трансфертом (депозитными деньгами) (см. рис, 2, поток 1). Данная предоплата является основанием для записи на микропроцессорной карте электронного файла (скрип). Он используется потребителями для приобретения товаром или услуг у торговых точек (поток 2) после чего торговые точки возвращают его эквайреру или непосредственно эмитенту (поток 3), который уничтожает скрип (поток 4) и выплачивает компенсацию торговой точке n форме традиционных денег (поток 5).

Участниками такой схемы платежей являются: плателыцик (агент А); получатель электронных денег (агент В); эмитент электронных денег (ЕМ), а также банк (В), осуществляющий монетизацию национальной продукции, в котором размещается депозит агента А.

Так же как в случае с открыто циркулирующими системами, потоки электронных денег в закрыто циркулирующих системах традиционно рассматриваются как различные операции, характеризующие движение стоимости. Однако при ближайшем рассмотрении очевидно, что на основе потоков 1 и 5 происходит смена формы стоимости» то есть трансформация кредитных денег в электронные (поток 1), и обратная трансформация (поток 5). На основе потоков 1, 2 и 3 происходит движение не стоимости, которая в дальнейшем непосредственно может использоваться участниками как финансовый актив, а обязательств эмитента о перемещении стоимости.

В рамках закрыто циркулирующих систем электронные деньги проявляют следующие свойства:

1) Выпускаются для осуществления отдельного платежа;

2) Требуют трехсторонней структуры для осуществления окончательного расчета;

3) Существуют только в пределах отдельного платежа;

4) Не могут свободно обращаться между агентами;

5) Не являются однородными.

Таким образом, денежный характер электронных денег в закрыто циркулирующиз системах проявляется не сам по себе, а в результате их тесной связи с традиционными кредитными деньгами и институтом - эмитентом, который обеспечивает «размениваемость» электронных денег на кредитные определяет степень принимаемости электронных денег.

SWOT-анализ электронных денег.

Сильные стороны:

1) превосходная делимость и объединяемость -- при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

2) очень низкая стоимость эмиссии электронных денег -- не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

3) не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

4) проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

5) момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается.

1) отсутствует узнаваемость -- без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

2) как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

3) средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

4) невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;

Возможности:

1) быстрота и удобство в использования;

2) при платеже через фискализированное устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения.

3) большая безопасность;

4) меньшие транзакционные сборы;

5) новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

Угрозы:

1) Центральные банки большинство стран боятся неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений;

2) электронных платежных систем могут использоваться для отмывания денег;

3) теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Размещено на Allbest.ru