Кредитная кооперация России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) -- некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.

История

Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века. Первоначально кредитные кооперативы учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ. После принятия в 1895 году Положения об учреждениях мелкого кредита, кредитные кооперативы стали учреждаться в виде кредитных товариществ.

В начале XX века кредитные кооперативы получили наиболее широкое развитие на территории Российской Империи. Такобщества взаимного кредита стали наиболее распространенным видом банковских учреждений. Так, на 1 января 1914 года вРоссийской империи вело деятельность 1117 обществ взаимного кредита и свыше 13 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более 8,3 миллионов участников. В 1917 Временное правительство приняло положение «О кооперативных товариществах и их союзах» -- основной закон, регулирующий деятельность всех видов кооперативов, включая ссудо-сберегательные и кредитные товарищества.

После 1917 года кредитные кооперативы были ликвидированы. Общества взаимного кредита были ликвидированы по приказуНаркомфина РСФСР. Ссудо-сберегательные и кредитные товарищества были в 1920 году были объединены с потребительскими обществами.

После введения новой экономической политики (НЭП) и восстановления свободного товарооборота и денежного хозяйства перед правительством РСФСР и других Советских Республик стала задача организации кредитной системы, которая могла бы охватить все многообразные стороны народного хозяйства страны.

Возрождение деятельности кредитных кооперативов было положено декретом ВЦИК от 24 января 1922 г. «О кредитной кооперации».

Первым в РСФСР открыло свое действие 1 июня 1922 года Петроградское Общество Взаимного Кредита, затем переименованное в Первое Общество Взаимного Кредита в г. Ленинграде.

2 сентября 1922 года Советом Труда и Обороны был утвержден нормальный (типовой) устав общества взаимного кредита и одновременно с этим было порученоНародному комиссариату финансов РСФСР в дальнейшем разрешать общества взаимного кредита, если уставы их не будут иметь существенных отступлений от нормального устава.

Вслед за этим началось создание новых обществ взаимного кредита как в крупных торгово-промышленных центрах, так и в других губернских и уездных городах, и даже в крупных селах. Наибольшее количество обществ взаимного кредита в 1927 году приходилось на города уездного и окружного значения.

Окончательная ликвидация кредитных кооперативов произошла в начале 1930-х годов в ходе реформы финансовой системы в СССР.

В начале 1990-х годов в Российской Федерации появились первые кредитные кооперативы. Активный рост кредитных кооперативов начался в начале 2000-х годов, после принятия специализированного законодательства о кредитных кооперативах.

Сyщность

Кооператив создается и функционирует на основе следующих принципов:

- добровольности членства в кооперативе;

- взаимопомощи и обеспечения экономической выгоды для членов кооператива, участвующих в его хозяйственной деятельности;

- распределения прибыли и убытков кооператива между его членами с учетом их участия в хозяйственной деятельности кооператива;

- ограничения участия в хозяйственной деятельности кооператива лиц, не являющихся его членами;

- ограничения дивидендов по дополнительным паевым взносам членов и паевым взносам ассоциированных членов кооператива;

- управления деятельностью кооператива на демократических началах (один член кооператива - один голос);

- доступности информации о деятельности кооператива для всех его членов.

Перед сельскохозяйственным кредитным кооперативом должны стоять следующие задачи:

- создание и обеспечение организационных, экономических и социальных условий для формирования и эффективного развития механизма самофинансирования мелкого и среднего агробизнеса;

- обеспечение сельхозтоваропроизводителей и сельского населения доступными кредитными ресурсами;

- расширение спектра предоставляемых сельским жителям финансовых услуг;

- создание новых рабочих мест путем развития предпринимательства и расширения производства хозяйствующих субъектов.

кредитный кооператив Россия

Виды кредитных кооперативов

ЖСК

Жилищно-строительные кооперативы (общепринятое сокращение -- ЖСК) - объединение людей или организаций, с целью строительства жилья, а также для управления жильем.

В настоящее время термин ЖСК определен в статье 110 Жилищного кодекса Российской Федерации. Действующее законодательство знает несколько форм самоорганизации граждан, желающих улучшить свои жилищные условия. По общему правилу предполагается, что они должны вступать в жилищно-накопительные, а не в жилищно-строительные кооперативы, поскольку в отношении ЖНК существуют более строгие правила контроля за движением денежных средств, предназначенных для строительства. Тем не менее существуют процедурные правила, касающиеся создания и функционирования ЖСК в РФ и в наше время. В России сохранилось множество ЖСК со времён СССР, и, хотя при принятии нового Жилищного кодекса Российской Федерации была сделана попытка обязать их всех осуществить преобразование в Товарищество собственников жилья, соответствующая поправка была отменена. В большинстве случаев в современной России ЖСК -- это эксплуатирующая организация в отношении жилищного фонда. Создание ЖСК для целей строительства было связано с многочисленными аферами на рынке недвижимости. ЖСК как организационно-правовую форму объединения граждан для строительства используют обманутые дольщики, желающие достроить своё жильё после того, как строительные компании, привлекавшие их средства, прекращают строительство. Аналогичную схему решения проблемы используют и в Казахстане

ЖНК

Жилищный накопительный кооператив (общепринятое сокращение -- ЖНК) -- вид потребительского кооператива, сочетающий в себе качества финансового ижилищно-строительного кооператива. Первые жилищные накопительные кооперативы появились в 2005 году, после принятия федерального закона от 30 декабря 2004 года № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах». Автор закона - Гордеева Надежда Федоровна. Целью деятельности жилищных накопительных кооперативов является удовлетворения потребностей членов кооператива в жилых помещениях путём объединения членами кооператива паевых взносов. Жилищный накопительный кооператив имеет право:

· привлекать и использовать денежные средства граждан на приобретение жилых помещений;

· вкладывать имеющиеся у него денежные средства в строительство жилых помещений (в том числе в многоквартирных домах), а также участвовать в строительстве жилых помещений в качестве застройщика или участника долевого строительства;

· приобретать жилые помещения;

· привлекать заёмные денежные средства, общая величина не должна превышать сорок процентов стоимости имущества кооператива.

Членами жилищного накопительного кооператива могут быть только граждане. Жилищный накопительный кооператив создаётся по инициативе не менее чем пятидесяти человек и не более чем пяти тысяч человек. Контроль за деятельностью кооператива по привлечению и использованию денежных средств граждан на приобретение жилых помещений, а также за соблюдением кооперативом требований действующего законодательства Российской Федерации осуществляет Центральный банк Российской Федерации.

ПИК

«Потребительские Ипотечные Кооперативы» (ПИК) - некоммерческие организации в форме потребительского кооператива, организованного как добровольное объединение граждан, основной деятельностью которого является решение жилищного вопроса, особенно остро стоящего в настоящее время.

КПКГ

Кредитный Потребительский Кооператив Граждан (КПКГ) - это небанковская кредитная организация, создаваемая как добровольное объединение физических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них займов только членам организации на взаимной основе. КПКГ работают на основании Федерального закона «О кредитной кооперации» №190 от 18.07.2009 г.

В КПКГ можно занять деньги на срок от месяца до 3-х лет, при этом платится единоразовый взнос, и заемщик становится членом кооператива. КПКГ получают деньги для использования в качестве заемных денег от вкладчиков, которые желают не занять, а заработать. В КПКГ удобнее всего обращаться за небольшими займами в размере нескольких десятков тысяч рублей.

Вывод

ЖСК организуют в основном застройщики для реализации построенных квартир в рассрочку. Рассрочка является альтернативой ипотеки, правда не всегда по силам гражданам, т.к. срок рассрочки не не очень длительный. Таким образом, ЖСК являются кооперативами одного дома. ЖСК известны еще с советских времен. Они создавались для улучшения жилищных условий граждан, привлекая деньги частных лиц десятки лет назад. Ими в свое время были построены так называемые "кооперативные" дома. Сейчас эти (советские) ЖСК занимаются только эксплуатацией жилищного фонда и по новому Жилищному кодексу будут преобразованы в товарищества собственников жилья (ТСЖ).

ЖСК начала 2000-х годов, привлекали средства у населения и финансировали за счет этих денег покупку жилья для своих пайщиков, как на первичном, так и на вторичном рынке. 01.04.2005 г. вступил в силу Федеральный закон "О жилищных накопительных кооперативах", согласно которому ЖСК, использующие в своей деятельности жилищные накопления граждан в течение года должны были перерегистрироваться в ЖНК, либо прекратить привлечение денег населения. Ряд кооперативов, не дожидаясь окончания этого переходного периода, приняли решение перерегистрироваться не в ЖНК, а в потребительские ипотечные кооперативы (ПИК). Это стало своеобразным ответом части участников рынка на принятый закон о жилищно-накопительных кооперативах, который, по их мнению, недостаточно проработан.

ЖНК наиболее жестко контролируются государством. Их деятельность регулирует Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Однако закон № 215-ФЗ, в соответствии с которым обязаны работать ЖНК, оторван от реалий рынка. В нем, к примеру, сказано, что кооператив не вправе тратить на покупку жилья на первичном рынке более 20% паевого фонда. Тогда как именно квартиры в новостройках наиболее популярны среди потенциальных пайщиков. Кроме того, документ не позволяет покупать на средства кооператива комнаты, что, опять же, значительно сужает возможности граждан. ЖНК ограничен максимальной численностью членов - не более чем пять тысяч человек.

ПИКи лишены подобных недостатков. Но зато не имеют законодательной базы (ПИК в своей работе опираются лишь на общие положения Гражданского кодекса РФ), а значит - риски их пайщиков выше. Потребительские кооперативы "ушли" от закона о ЖНК следующим образом. Закон о ЖНК говорит, что пайщик становится собственником своей квартиры только после полной выплаты паевого взноса. ПИКи сразу оформляют квартиру в собственность пайщика, оформив на нее залог (ипотеку) в соответствии с ФЗ "Об ипотеки (залоге)". ПИКи понимают, что работать по схеме ЖНК - означает быть не конкурентно-способными на рынке ипотеки, но по сути ЖНК и ПИКи одинаково используют жилищные накопления граждан.

Более надежны - КПКГ (КПК), имеющие «свой» закон - №190-ФЗ. КПКГ (КПК) работает по принципу кассы взаимопомощи, т.е. пайщики объединяют свои денежные средства, для того, чтобы потом можно было получить необходимый займ для приобретения недвижимости. КПКГ (КПК) также принимает вклады с начислением процентов. По сути КПКГ (КПК) - это мини банковская организация. Большим плюсом всех кооперативов является то, что при сравнении с банком, кооперативы имеют большую доступность и простоту для населения. Для получения кредита не нужно платить лишних комиссий. Займы в КПКГ (КПК) выдаются только членам кооператива, что существенно снижает риск невозврата займов и не отягощает кредит дополнительными платежами (для покрытия этих рисков). Лозунгом кредитных кооперативов является не высокий процент, а надежность, не прибыльность, а устойчивость, доступный кредит и гарантия сохранения денег.

Размещено на Allbest.ru