Особенности электронных платежей, проведения расчётов в сети Интернет

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

Большинство из нас еще десяток лет назад не могли представить себе, жизнь будет настолько комфортной - работать, оплачивать коммунальные услуги, покупать бытовую технику, одежду и даже заказывать продукты в наше время можно буквально не вставая с дивана. Однако сейчас для многих уже практически нормой жизни стала работа в Интернете и оплата всевозможных услуг с помощью электронных денег. Развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки монополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны.

Сегодня с помощью электронных денег можно оплачивать самые разные товары и услуги: заправку автомобиля, коммунальные услуги, мобильную связь и мн. др. Популярными среди наших граждан являются некоммерческие денежные переводы. Однако активнее всего электронные деньги используются при покупке товара в интернете. Число белорусов, приобщающихся к миру электронных денег, неуклонно растет. Хотя и не такими темпами, как могло ожидаться. Проблема видится в слабой информированности, из-за чего люди не знают о преимуществах электронных расчетов и даже, в какой-то мере, боятся их. Ввиду этого в Беларуси от электронных денег долго открещивались. Их легализация произошла только в начале 2013 года, когда вступила в силу новая редакция Банковского кодекса.

В Беларуси можно использовать множество электронных платежных систем. Один из существенных недостатков большинства систем - это комиссия, которая взимается каждый раз, когда вы кладете или снимаете деньги с электронного кошелька.

Целью курсовой работы является изучение понятия электронных денег, а также мониторинг существующих аналогов электронных денег в разных сферах. Для того, чтобы полномасштабно раскрыть суть темы курсовой работы, выделены две основные главы: Электронные деньги и Электронные платежные системы.

1. Электронные деньги

1.1 Основные определения главы

Смарт-карта (интеллектуальная карточка) - карточка, содержащая микросхему, которая запрограммирована для определенного применения и не может быть перепрограммирована пользователем для любого другого применения.

Электронные деньги - единицы стоимости, то есть деньги, которые хранятся в электронном виде и принимаются в качестве средства платежа.

Электронный кошелек - пластиковая карточка, программное обеспечение персонального компьютера, иное программно-техническое устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающее к ним доступ.

Эмиссия - деятельность по выпуску электронных денег в обращение путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их погашения.

Эмитент - лицо, осуществляющее эмиссию (выпуск в обращение) электронных денег и принявшее на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению электронных денег. Безусловное и безотзывное обязательство означает, что отказаться от его исполнения нельзя ни при каких условиях.

1.2 История электронных денег

Электронные деньги - относительно новая форма денег. Их история начинается примерно с 50-х гг. XX века, когда произошел переход ведения записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. Следующей важной вехой на пути эволюции этих денег стало появление микрочипа, встраиваемого в пластиковую карту. Случилось это во второй половине 80-х годов. Правда, пока еще новый вид электронных денег не отменял проведение расчетов между получателем денег и банком. Другими словами, продавцу не оставалось ничего другого, как только лишь перечислить в обслуживающий банк полученные от покупателя электронные деньги в обмен на безналичные. Никаким иным образом получатель электронных денег распоряжаться ими в дальнейшем не мог.

Однако уже тогда, в отличие от популярных кредитных карточек, новый вид денег характеризовался анонимностью. Электронные деньги не учитывались на банковских счетах клиентов системы, при проведении платежа личные данные плательщика не регистрировались. Однако еще раз подчеркнем, что в то время электронные деньги не могли быть полноценным средством обращения - то есть у получателя не было возможности совершить за них расчеты, он имел право только получить у обслуживающего банка денежный эквивалент электронных средств.

С появлением в 90-х годах очередного вида электронных денег данная проблема частично была решена. Потребители и поставщики товаров получили возможность переводить средства друг другу без участия банков. В период бурного развития интернет-технологий на стыке веков в США, Евросоюзе и Японии было создано около двадцати платежных Интернет-систем. Однако многие из них в скором времени прекратили свое существование или обанкротились, как например, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com и другие.

На сегодняшний день наибольшее распространение электронные деньги по-прежнему имеют в Японии, где ими пользуются более трети населения (по результатам проведенного Нацбанком анкетирования, в Беларуси электронными деньгами пользуются только 9% населения). Причем рассчитываются ими японцы не только в Интернете, но и за покупки в обычных магазинах, за парковку и проезд в общественном транспорте.

1.3 Основные понятия и положения

В Беларуси принят ряд законодательных и нормативных актов, регулирующих отношения в сфере электронных денег - они стали законным средством платежа (касается, конечно EasyPay и WMB, но, главное, «процесс пошел»). А это уже немало. Следует отметить, что в этом вопросе Беларусь оказалась «впереди планеты всей» - такими шагами может похвастаться только Европейское Сообщество. Собственные электронные деньги Беларуси (EasyPay) практически приравнены к традиционным за счет 100-процентного покрытия (обеспечения) в пределах их эмиссии. Самыми популярными системами в Беларуси являются WebMoney, EasyPay, PayPal, Яндекс Деньги и Moneybookers.

Теперь попытаемся разобраться, что же собой представляют собой электронные деньги.

Для того чтобы разобраться, что же собой представляют электронные деньги, необходимо выделить их характерные признаки:

· хранятся на электронном устройстве;

· эмитируются только после получения эмитентом соответствующей суммы денежных средств;

· принимаются к оплате не только эмитентом, но и остальными организациями;

· обращаются за пределами банковской системы, то есть без использования банковских счетов.

Часто электронные деньги путают с банковскими пластиковыми карточками, но это не совсем правильно. Во-первых, электронные деньги не привязаны к конкретным банковским счетам. А совершение абсолютно любой операции с использованием карточки, наоборот, обязательно требует доступа к вашему банковскому счету. Объясняется это тем, что деньги владельца карты находятся не на магнитной полосе, а на карт-счете в банке. Исключением является карта с микрочипом.

Таким образом, электронные деньги существуют не на банковском счете, а на специальном устройстве, которое находится у держателя электронных денег под рукой. Поэтому многие считают, что электронные деньги это наличные, существующие в цифровой форме (часто даже употребляют понятие «электронные наличные»).

Не совсем верно называть электронными деньгами и разного рода «торговые» и «предоплаченные» карты, например, телефонные карты экспресс-оплаты и Интернет-карты, карты оплаты проезда в транспорте. Такие карточки выдаются продавцами покупателю и содержат в себе определенное количество расчетных единиц. Однако оплатить ими можно только услуги конкретного предприятия, выпустившего данную карточку. А полноценные электронные деньги, как уже было сказано, принимаются к оплате и другими продавцами товаров и услуг. Однако здесь уместно сделать одну оговорку. Дело в том, что в мире нет общепринятого определения электронных денег. К тому же каждая страна законодательно в состав электронных денег может включать различные компоненты. Поэтому на этот счет есть много различных мнений и ни одна из точек зрения не может считаться абсолютно точной.

В зависимости от того, кто выпускает электронные деньги, их подразделяют на:

· электронные деньги, эмитируемые частными институтами;

· электронные деньги, эмитируемые центральным банком.

У электронных денег всегда есть свой эмитент. Причем чаще всего им является не центральный банк страны, как в случае с обычными деньгами, а коммерческий банк или какая-то другая организация. Эмитент выпускает электронные деньги в обращение и несет безусловное обязательство по погашению этих денег. То есть он обязуется при любых обстоятельствах принять выпущенные им электронные деньги к оплате.

Необходимо также понимать, что электронные деньги, несмотря на свою виртуальность, не возникают сами по себе, из ничего и ниоткуда. Между реальными и электронными деньгами существует прямая взаимосвязь. Поэтому электронные деньги должны быть всегда предоплачены, то есть они выпускаются после того, как на счет эмитента поступили обычные деньги. Иными словами, чтобы на вашем электронном кошельке появилась какая-то сумма - его нужно пополнить на эту сумму реальными деньгами.

Существует несколько способов такого пополнения: с помощью пластиковой карточки в банкомате или инфокиоске, наличными на почте или в кассе банка, а также путем приобретения так называемой скретч-карты и ввода указанного на ней кода, принцип действия которых схож с картами экспресс-оплаты.

Однако пополнение самостоятельно электронного кошелька - не единственный источник получения электронных денег. В принципе, вы можете принимать электронные деньги на ваш кошелек от кого угодно, главное, чтобы у этого человека было намерение вам их передать. Точно также электронные деньги могут превратиться в реальные в любой момент, как только у вас появится желание «вывести» их с кошелька. Варианты вывода электронных денег (или обналичивания) также различны - от получения денег в кассе банка до перевода средств на карточку.

1.4 Виды электронных денег

Общая классификация электронных денег представлена на схеме.

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским качествам. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card -- based) и на базе сетей (network -- based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Также системы электронных денег разделяют по валюте (одно- или многовалютные), по степени анонимности (с ограниченной и полной анонимностью) и другим признакам.

Также электронные деньги разделяют на фиатные и не фиатные. Фиатные деньги являются разновидностью денежных единиц платёжной системы одного из государств и выражены в национальной валюте. На основании закона государство обязывает всех граждан принимать фиатные деньги для оплаты товаров и услуг. Обращение, погашение и эмиссия фиатных денег происходит на основании законодательства и других государственных регуляторов. Не фиатные электронные деньги эквивалентны по стоимости государственным валютам. Контроль за не фиатными деньгами со стороны государства в разных странах отличается. Обращение, погашение и эмиссия не фиатных денег происходит на основании правил платёжной системы. Зачастую платёжные системы привязывают курс своих электронных денег к курсу мировых валют.

1.5 Преимущества и недостатки электронных денег

Возможно, когда-нибудь произойдет полная замена наличности на электронные счета. Однако во всем желательно найти золотую середину: набитый бумажными деньгами кошелек и приличная сумма на внутреннем счете одной из платежных систем.

Сегодня самым существенным недостатком онлайн-денег является тот факт, что не у всех имеется возможность расплачиваться ими. Да и принимают их далеко не везде. С другой стороны, в интернете уже сформировался ассортимент товаров, которые можно купить исключительно за онлайн-деньги: домены, хостинг, icq-номера, pin-коды, электронные книги. Чего не скажешь об оплате услуг: регистрация некоммерческого партнерства в режиме онлайн пока что невозможна.

Потенциал применения подобных интернет-платежей поистине безграничен, но реализуется ли он в магазинах и сервисах? На фоне этого радует разрастание сети терминалов оплаты и расширение зоны действия платежных онлайн-структур.

Среди главных достоинств электронных денег можно выделить следующие:

· Конфиденциальность, высокий уровень надежности (то есть сохранности средств).

· Мобильность.

· Быстрота обмена валют и переводов, вывода средств и пополнения кошельков.

· Выгода денежных переводов внутри какой-либо платежной структуры по сравнению с аналогичными услугами банков очевидна: деньги поступают на счет мгновенно, а процент списывается достаточно низкий.

Иными словами, онлайн-средства представляют больше свободы действий, в отличие от своих реальных прототипов.

Клиент-держатель электронного счета может создавать любое количество кошельков в зависимости от нужд пользователя. Кроме того, любой зарегистрированный пользователь может быть кредитором или брать кредиты.

Покупатель вправе защитить свои платежи паролем и раскрыть его продавцу только после получения товара (высокий уровень протекции сделок).

Кроме того, на основе онлайн-денег можно создать успешный бизнес в Интернете (не нужна регистрация фирм).

Среди недостатков онлайн-денег выделяются:

· Необходимость соответствующего технического оснащения: ПК, ноутбук, карманный ПК, смартфон.

· Наличие специальных знаний, касающихся порядка и правил пользования онлайн-деньгами, банковскими картами, терминалами.

Электронная наличность, как это ни странно, тоже стоит денег, поскольку сегодня она оптимизирует обращение реальных средств. Это превосходный инструмент, который в будущем расширит сферу применения денежных средств.

1.6 Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений -- Институтам электронных денег (ELMI).

Исключительное право на эмиссию электронных денег в Республике Беларусь закреплено за банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями (НКФО) Беларуси. Это предусмотрено законом "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь", вступившим в силу 22 января 2013 года. Разработанные Национальным банком в соответствии с Банковским кодексом правила предусматривают, что деятельность юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц по проведению операций эмиссии, распространения, использования и погашения электронных денег, выпускаемых в обращение как резидентами, так и нерезидентами, осуществляется только через белорусские банки.

Сегодня в Беларуси с электронными деньгами работают ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Технобанк", ОАО "Паритетбанк", ЗАО "Кредэксбанк", ЗАО "Трастбанк", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "АСБ Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО. Данные банки выпускают в обращение электронные деньги нескольких систем расчетов: «Берлио», «Объединенная система массовых платежей» (ОСМП), «Открытое акционерное общество «Технобанк» на технической платформе системы WebMoney Transfer, EasyPay, iPay, CRED, Belqi, MasterCard (предоплаченные карточки).

1.7 Криптографическая защита электронных денег.

Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чом (англ. David Chaum). Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чома состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (англ. blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой. Но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр и может заверить их подлинность, но не знает их серийных номеров, которые знает только владелец денег.

При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надёжностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

1.8 Аналоги электронных денег в различных сферах Интернета

Аналоги электронных денег в разных сферах Интернета.

Одним из популярных мест, куда сотни белорусов ежедневно «сливают» свои деньги, является онлайн гемблинг. Дословно слово «гемблинг» переводится как азартная игра, а еще в народе гемблингом называют увлеченность онлайн-играми такими, как казино, рулетка, покер и т.д. В Беларуси такие онлайн игры еще недостаточно популярны и распространены, но по крайней мере не запрещены законом РБ. Зачастую, чтобы сыграть в Интернете, нужно перечислить деньги на счёт владельца сайта. Владельцы сайтов не хотят терять пользователей и постоянно расширяют границы возможностей оплаты. В настоящее время есть несколько различных способов, самые простые и распространенные из них:

1. Банковская карточка

Несмотря на огромное количество разнообразных электронных систем интернет-платежей, банковские карты по-прежнему остаются самым востребованным методом пополнения счета в онлайн-казино - что, кстати, подтверждает не только статистика самих заведений, но и многочисленные исследования. Дело в том, что зачастую электронные платежные системы требуют от пользователя предоставить личную информацию - как минимум паспортные данные, реальный номер мобильного телефона и так далее. А вот, внося депозит на свой счет в казино посредством банковской карты, вы не столкнетесь с необходимостью предоставлять какому-то посреднику всю информацию о себе.

Единственной особенностью такого способа является проверка по телефону. Чтобы успешно завершить операцию, менеджер онлайн казино связывается с владельцем карты по телефону и получает подтверждение его согласия.

2. Электронные платёжные системы

Самым популярным методом оплаты, несомненно, является WebMoney. Это - надежный и безопасный сервис, позволяющий мгновенно положить деньги на свой счет в онлайн казино. Сам процесс перевода предельно прост. Достаточно только завести свой кошелек на Webmoney, при этом можно создавать несколько кошельков с разной валютой. Обмен одной валюты на другую в системе Webmoney происходит в течение нескольких секунд. Комиссия - 0,8%.

Единственный недостаток этой платежной системы -- не все зарубежные покер румы принимают Вебмани. Вот список тех покер комнат, которые с этой системой работают: PokerStars, Party Poker, RedStar Poker и мн. др.

Наличными на банковский счет

Оплатить наличными через банкомат или терминал вы сможете, если на сайте есть расчетный счет, на который вы сможете положить нужную сумму. Такую же операцию можно проделать в любом банке страны. Банковский перевод - хороший вариант для тех, кто не хочет заводить электронный кошелек или открывать счет на карту. Недостатком этого методы оплаты является срок перевода денег на счет: около 5-10 дней.

С помощью СМС.

В некоторых интернет-казино разрешено пополнить депозит через СМС. Для того чтобы оплатить игру через СМС достаточно иметь мобильный телефон с нужной суммой на счету. В считанные секунды вы сможете перевести нужную сумму с вашего телефонного счета.

Не мене популярным местом траты денег в сети являются соц. сети. Почти в каждой соц. сети есть своя виртуальная валюта. Примеры наиболее популярных соц. сетей:

1) «В контакте».

Голоса в социальной сети «В Контакте» являются своеобразной валютой, которая позволяет поднимать свой рейтинг, дарить подарки, публиковать рекламные объявления, использовать их в играх. Существуют 2 способа получения голосов «В контакте»:

· Покупка голосов официальным путём,

· Голоса «В контакте» бесплатно.

Для получения голосов официальным способом, т.е. платно, их нужно купить. Покупка осуществляется с помощью различных сервисов:

1. Банковские карты.

Тут реализована следующая схема безопасности (рис. 1). Сначала пользователь выбирает необходимое ему количество голосов, а затем переходит к оплате.

Рис. 1. Пример расчёта банковской картой

2. Через мобильный телефон.

Процесс приобретения голосов через SMS довольно прост -- нужно ввести номер, с которого будет снята плата, а затем выбрать необходимое кол-во голосов (рис. 2). После подтверждения выбора на указанный номер будет выслана СМС «Ответьте DA на эту смс для получения голосов Вконтакте. Цена с НДС». При этом, чем больше голосов, тем дешевле обходится один голос.



Рис. 2. Пример расчёта с помощью СМС

3. Платёжные системы.

Следующий способ оплаты -- при помощи электронных платежных систем. Здесь расплатиться можно обладателям виртуальных кошельков в WebMoney, MoneyMail, Яндекс.Деньги и QIWI (рис. 3). При этом средства зачисляются на счет пользователя практически мгновенно, и никакие дополнительные комиссии не взимаются.

Рис. 3. Пример расчёта с помощью платёжных систем

Однако у многих пользователей возникает вопрос: как получить голоса в контакте бесплатно? Два способа:

1. Самый простой способ получить бесплатные голоса вконтакте -- участвовать в партнерских программах. Многие пользователи, раскручивая свои страницы, продают голоса за ссылки, ведущие на их страницы.

2. Есть множество приложений, которые начисляют бесплатные голоса в контакте за приведенных друзей бесплатно (рис.4). После того, как вы добавите эти приложения к себе на страницу, а потом и сагитируете друзей это сделать, то вам в этих приложениях будут начислены голоса. Вы их можете потратить на игровой процесс, либо же перевести на другие нужды.

3.

Рис. 4. Пример специальных приложений для получения голосов бесплатно

Однако при совершении платежа за голоса следует учитывать одну очень важную особенность: возврат средств, переведенных на счёт разработчиков сайта, невозможен.

2) «Одноклассники».

ОКи - бонусные единицы Одноклассников. Оки можно обменивать на различные услуги на сайте - «Невидимка», «Подарки», «Оценка 5+», «Дополнительные смайлики» и «Закрытый профиль», а также использовать их в играх и приложениях.

Стоимость 1 ОК зависит как от страны проживания, так и от выбранного способа пополнения счёта на Одноклассниках, и даже в ряде случаев, от того, на какую сумму пополняется счёт. Самый простой способ приобретать ОКи ? через SMS, самый выгодный ? с помощью банковской карты.

На данный момент используются 4 способа приобретения ОКов:

1. мобильный телефон (рис. 5).

Для того чтобы оплатить услугу на Одноклассниках с помощью SMS-сообщения, необходимо:

1. в платежной инструкции выбрать способ оплаты «Через телефон»;

2. выбрать свою страну;

3. если используется мобильная версию сайта, необходимо выбрать оператора мобильной связи (для этого необходимо нажать на ссылку «сменить оператора»);

4. отправить SMS-сообщение с указанным кодом на указанный номер.



Рис. 5. Пример осуществления платежа через СМС

Код подтверждения потребуется указывать только при первой оплате. В дальнейшем для заказа услуги достаточно будет нажать кнопку «Заказать».

2. банковские карты (рис. 6).

Для того чтобы оплатить услугу банковской картой, в платёжной инструкции необходимо указать:

· номер карты, без пробелов (цифры указаны на лицевой стороне карты);

· срок годности карты;

· CVV (код из трёх цифр, который указан на оборотной стороне вашей банковской карты).



Рис. 6. Пример оплаты с использованием банковской карты

Следует обратить внимание, что:

· платёж возможен только с кредитной картой Visa Classic или Mastercard;

· возможно совершить только 10 транзакций в течение 24 часов.

Для удобства на сайте есть возможность «запоминания» данных банковской карты. Для этого необходимо оставить «галочку» в графе «Запомнить эту карту» рядом с кнопкой «Оплатить».

3. платёжные терминалы (рис. 7).

Для того чтобы пополнить счёт с помощью платёжного терминала, необходимо:

1. выбрать на платёжном терминале раздел «Оплата услуг»;

2. выбрать «Другие услуги» или «Социальные сети»;

3. выбрать способ пополнения счёта;

4. нажать кнопку «Одноклассники»;

5. ввести ваш логин от профиля;

6. пополнить счёт на любую желаемую сумму.



Рис. 7. Оплата через терминал

Однако следует помнить, что владелец терминала снимает комиссию за совершение платежа. Данная комиссия отнимается от внесенной суммы автоматически. Стоить обратить внимание, что вместо логина можно использовать номер телефона, но только в том случае, если он подтверждён в настройках профиля.

4. электронные деньги (рис. 8).

Для того чтобы оплатить услугу или пополнить счёт с помощью электронных денег, необходимо:

1. в платёжной инструкции выбрать способ оплаты «Электронные деньги»;

2. выбрать подходящий для вас тип электронных денег;

3. отметить количество ОКов, которое вы желаете приобрести;

4. в зависимости от типа электронных денег указать в адресной строке адрес вашей электронной почты или номер телефона;

5. нажать на кнопку «Пополнить счёт».



Рис. 8. Пример оплаты с использованием электронных денег

Помимо платных существуют бесплатные способы получения ОК-ов, например:

1. Подработка модератором фото на портале. Данная функция доступна абсолютно всем пользователям. В целях того, дабы стать модератором, необходимо включить приложение «Модератор Одноклассников» и соблюдая руководство, позволять либо отклонять не так давно загруженные фото пользователей. Подобным способом, вы получите баллы, какие сумеете израсходовать на приобретение оплачиваемых функций портала.

2. Выполнять задачи в «Группах» либо принимать участие в конкурсах.

3. Нужно устроиться работать администратором в большое сообщество.

В наше время неудержимо растет популярность электронных онлайн игр. Наблюдая такую популярность, разработчики пытаются найти разные способы заработка, одним из наиболее популярным в последнее время - виртуальная игровая валюта, связанная с покупкой-продажей игровых ценностей за реальные деньги. Появляется все больше сервисов и предложений о продаже игрового оружия, экипировки и персонажей за реальные деньги.

Существуют сервисы по продаже игровых денег за реальные и/или электронные деньги, например, магазины игровых денег, предлагающие купить игровую валюту во многих популярных играх. Такие магазины аккумулируют деньги многочисленных фармеров и предлагают их конечному покупателю готовым продуктом. В каждой игре существуют свои цены на игровые деньги, которые так же могут сильно различаться на разных серверах.

Одной из наиболее популярных игр на сегодняшний день является игра World Of Tanks. Танки онлайн - бесплатная игра, но как и все в жизни - не все золото то, что блестит. В игре есть возможность добывать кристаллы (игровая валюта) игровым путем (убивать противников и получать за это кристаллы) и донатство (вливания в игру реальных денег).

Золотой ящик (он же голд) -- падающий на карте бонус, при взятии которого танкисту начисляются 1000 кристаллов. Места выпадения есть на каждой карте. На некоторых картах зон выпадения сразу несколько. Золотой ящик может упасть в любой момент игры с вероятностью 1/7000. Золотой ящик падает на карте через 20 секунд после появления соответствующей надписи. Были времена, когда ловля Золотых ящиков становилась чуть ли не новым культом в «Танках Онлайн». Своеобразная «золотая» лихорадка. Именно такое название носил самый объёмный и популярный в своё время топик на форуме. 1896 страниц, 37 тысяч сообщений, миллионы просмотров -- абсолютный рекорд форума. Автор топика -- игрок с ником scarz. Это известный, даже легендарный игрок, мастер своего дела. Можно только догадываться, сколько золотых ящиков он поймал за свою танковую карьеру.

3. Электронные платёжные системы

3.1 Основные платёжные системы Беларуси

В ноябре 2013 года крупнейшая и самая распространенная в Интернете электронная платежная система WebMoney Transfer отмечала свое 15-летие.

Оплатить посредством WebMoney можно все, что ваша душа пожелает. Услуги операторов связи, провайдеров, магазинов интернет-торговли, - это лишь верхушка айсберга.

Первым шагом в работе с WebMoney станет создание электронного кошелька. Впоследствии пополнить его можно будет несколькими способами, правда, при любом из них вы заплатите комиссию в размере 3% от суммы:

· в кассах Технобанк;

· с помощью «скретч-карт» номиналом 50 000 Br, которые можно купить в отделениях и обменных пунктах банка, пунктах коллективного пользования Белтелекома;

· в почтовом отделении;

· в кассах любого белорусского банка по извещению или банковским переводом;

· в банкоматах, инфокиосках, терминалах самообслуживания.

Обналичить WebMoney можно напрямую в кассах Технобанка, либо посредством перевода на банковский счет, либо на банковскую платёжную карту, открытую к счету в национальной валюте, либо на карту Webmoney.

Belqi*(«белки») - довольно молодая система электронных денег, создателями которой являются Приорбанк и платежная система «Объединенная система моментальных платежей» (ОСМП), известная в Беларуси под брендом QIWI.

Работа с belqi, аналогично WebMoney, начинается с регистрации на сайте проекта и создания виртуального кошелька.

В дальнейшем пополнять его без комиссии можно несколькими способами:

- с дебетовой либо кредитной карты Приорбанка;

- через сервис e-PAY (можно сделать не более 3 операций на один кошелек за сутки, и не более 10 в месяц!);

- посредством покупки карточек электронных денег в терминалах QIWI, в салонах связи «Связной», «На связи».

В иных случаях комиссия за внесение средств составит 1,5%.

В качестве основных направлений использований банк-эмитент предлагает клиентам:

· мгновенную оплату world of tanks, warface, point blank, aion и других он-лайн игр, голосов и новых функций приложений «одноклассники» и «вконтакте», пополнение qiwi-кошелька и еще более 50 000 различных услуг;

· бесплатные переводы между belqi-кошельками;

· безопасные платежи в другие страны по выгодному курсу - каждый платеж подтверждается кодом, приходящим на ваш личный телефон;

· платежи по расписанию - теперь вы никогда не забудете заплатить за интернет, кабельное телевидение или телефон.

Обналичить belqi можно используя кассы и ЦБУ Приорбанка. При этом одна «белка» приравнивается к одному белорусскому рублю, а банк за выдачу наличных взимает 2% комиссии.

В октябре 2013 Приорбанк предоставил своим клиентам возможность получать доступ к «белкам» посредством belqi wallet - приложения для смартфонов на базе операционных систем Android и Apple iOS. С его помощью можно без комиссий оплачивать любые услуги, в том числе услуги сотовой связи, осуществлять коммунальные платежи, переводы денег между своими счетами.

Wallet One - самый молодой игрок белорусского банковского рынка. «Провайдером» данной системы электронных денег является ИнтерПейБанк.

Для подключения к сервису вам понадобится мобильный телефон либо компьютер с доступом в Интернет.

Моментально пополнить баланс кошелька можно:

- в терминалах PayNet;

- в кассах ИнтерПейБанка.

Несмотря на «юный возраст», Wallet One позволяет своим пользователям осуществлять широкий спектр платежей, от услуг мобильного оператора до заказов в интернет-магазинах.

Большинство платежей через сервис Wallet One происходят с минимальной комиссией или без неё.

Обналичить электронные деньги системы Wallet One можно в картах ИнтерПэйБанка либо посредством перевода их на карту Visa, эмитированную данным банком.

Создателями системы EasyPay выступил Белгазпромбанк совместно с компанией «Открытый контакт». Общение с EasyPay традиционно начинается с регистрации на сайте, после чего перед вами открывается возможность осуществления микроплатежей посредством Интернета и SMS.

Являясь пользователем системы, клиент может:

· осуществлять через Интернет покупку товаров как в белорусских, так и в иностранных Интернет-магазинах, указанных в списке продавцов на сайте системы;

· оплату коммунальных платежей, услуг интернет-провайдеров, операторов связи, телевидения и многих других;

· некоммерческие переводы денежных средств другим физическим лицам -- участникам системы EasyPay.

Пополнить электронный кошелек в системе EasyPay можно:

- наличными в отделениях Белгазпромбанка;

- посредством платежных карт, эмитированных банком;

- через систему «ЕРИП» в любых пунктах банковского обслуживания (комиссия 2% от суммы).

Обналичить электронные деньги данной системы можно в офисах Белгазпромбанка. Комиссия составит 2% от суммы.

Эмитентом электронных денег системы iPay является Паритетбанк.

Через iPay клиент может оплачивать товары и услуги в интернете, приобретать билеты в театр и на концерты, погашать кредиты, оплачивать коммунальные услуги по средствам положительного баланса лицевого счета на мобильном телефоне.

Работать с iPay проще, чем с большинством других белорусских систем электронных денег, хотя бы потому что для этого не требуется создание электронного кошелька, дополнительная регистрация и отдельное пополнение счета. Оплата услуг производится либо путем отправки sms либо через Личный кабинет на сайте платежной системы.

При осуществлении платежей в системе iPay действуют следующие комиссии:

· 4% - при внесении платежей по кредитным договорам Паритетбанка;

· 4% (минимум 800 рублей) - при осуществлении платежей, выполняемых по произвольным банковским реквизитам;

· 3% - при оплате услуг через систему ЕРИП;

· от 0% до 3% (в зависимости от оплачиваемой услуги) - при оплате прочих услуг, доступных в системе iPay.

Посредством системы электронных денег Берлио можно осуществлять расчеты за автомобильное топливо в Беларуси и за рубежом. «Провайдером» системы является Белгазпромбанк.

Стать обладателем карточки электронных денег «Берлио» можно, посетив офис Белгазпромбанка. Покупка электронных денег осуществляется путем взноса наличных в РКЦ головного офиса Белгазпромбанк (комиссия -- 0%), либо перечислением на счет, указанный в договоре на обслуживание (комиссия -- согласно тарифам банка-отправителя денежных средств).

МТС Деньги - еще одна система «виртуальной валюты», созданная Белгазпромбанком. МТС Деньги предоставляют возможность своим абонентам осуществлять платежи с использованием лицевого счета мобильного телефона (находясь в пределах зоны покрытия МТС). При этом нет необходимости открывать счет в банке.

Предоплаченные карты. Если говорить о том определении, которое в понятие электронные деньги вкладывает Нацбанк, то нужно упомянуть и о предоплаченных картах электронных денег, которые эмитируют Беларусбанк, Белинвестбанк и Приорбанк.

Данные карточные продукты могут быть использованы в качестве обычной платежной карты, но, тем не менее, их принято относить именно к электронным деньгам.

Несмотря на то, что среднестатистический белорус еще не скоро будет получать зарплату электронными деньгами, дальнейшая эволюция систем электронных денег в Беларуси важна и неизбежна.

3.2 Платёжная система WebMoney

WebMoney Transfer (или просто WebMoney) - самая крупная система электронных денег в русскоязычном Интернете и одна из крупнейших в мире. WebMoney начала свою историю в 1998 году, когда об электронных деньгах еще мало кто знал, а первых пользователей приходилось стимулировать щедрыми бонусами. На сегодня количество пользователей системы WebMoney более 4 млн. человек и увеличивается с каждым днем примерно на 4000. Ежедневный оборот в системе - порядка 11 млн. долларов. Суммарные годовые обороты возрастают с каждым годом в 2-3 раза.

Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор - Ваш уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат -- цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Все трансакции в системе WebMoney являются мгновенными и безотзывными.

В зависимости от Ваших технических возможностей, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет Вам инструменты для работы с системой и осуществления платежей:

· WM Keeper Classic -- представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя,

· WM Keeper Light -- web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению,

· Telepat -- предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств.

Все переводы в системе WebMoney происходят между кошельками одного типа. То есть вы можете перевести деньги со своего Z-кошелька на Z-кошелек другого участника системы. Но не можете перевести деньги с Z-кошелька на R-кошелек и т.д. (Для этого нужно воспользоваться электронными обменниками).

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL -- это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:

· продолжительности активного использования WebMoney Transfer;

· количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;

· объеме проведенных трансакций;

· наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.

Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

WebMoney поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

· WMZ -- эквивалент долларов США (кошелек типа Z),

· WME -- эквивалент Евро (кошелек типа Е),

· WMB -- эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B),

· WMG -- эквивалент золота (кошелек типа G).

Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант - организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права. Опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.

Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».

Пополнить электронный кошелек WMB:

· В кассах ОАО "Технобанк". (В кассах головного отделения ОАО «Технобанк» комиссия 0.

· В кассах любого белорусского банка по извещению или банковским переводом.

· ВМ-картой (скретч-картой). Моментальные платежи напрямую с ВМ-карты в том числе мгновенное пополнение кошелька. (комиссия 3%). Карты оплаты можно приобрести в отделениях Технобанка, отделениях Белтелекома и Белпочты;

· В ближайшем почтовом отделении. Зачисление денежных средств на кошелек на следующий банковский день до 10:00. (комиссия 3%).

· В банкоматах, инфокиосках, терминалах самообслуживания, устройствах CashIn. Срок пополнения кошелька от 15 до 40 минут в зависимости от банка - владельца банкомата. (комиссия 3%).

Способы вывода WMB (комиссия как правило 3%):

· В кассе ОАО «Технобанк». - Выдача наличных через кассы ОАО «Технобанк» производится только после предоставления сотруднику отдела электронных денег в письменном виде следующих данных лицом, имеющим Персональный аттестат: WMID, Номер заявки, Код протекции, Паспорт.

· На банковский счет.

· На рублевую банковскую карточку: Visa Electron International ОАО "Технобанк" или другого банка Республики Беларусь.

· На карточку Webmoney.

Комиссия за перевод средств между кошельками 0,8% в любой валюте.

Популярность WebMoney не дает покоя интернет-мошенникам и хакерам. Однако напрямую взломать сервер WebMoney или перехватить данные во время транзакций невозможно. Сам Кипер устойчив к попыткам несанкционированного доступа. Пользователь WebMoney может чувствовать себя защищенным, если только он сам не клюнет на уловки злоумышленника.

3.3 Платёжная система EasyPay

EasyPay - первая белорусская система интернет-платежей. EasyPay - это аналог традиционных денег. EasyPay ориентирована на осуществление быстрых платежей через Интернет.

Чтобы стать пользователем системы необходимо зайти на официальный сайт системы в Интернете (www.easypay.by) и зарегистрироваться. Регистрация занимает 5-10 минут. Для работы с EasyPay не надо скачивать и устанавливать какое-либо программное обеспечение на Ваш компьютер. Управление электронными деньгами осуществляется на операционной странице сайта системы (www.easypay.by). Также имеется возможность управлять своим электронным кошельком через SMS-сообщения.

После регистрации у пользователя появляется электронный кошелек, но на нем нет денег. Как их туда положить? Очень просто. В настоящее время, по всей Беларуси существует более 1300 пунктов пополнения кошелька EasyPay:

1. В РКЦ Белгазпромбанка.

2. В почтовых отделениях РУП Белпочта.

3. В отделениях Белагропромбанка.

4. Посредством пластиковой карточки платежной системы MasterCard, эмитированной ОАО "Белгазпромбанк".

5. В любом банке посредством банковского перевода.

Также есть возможность выводить деньги из системы (погашать денежные средства с выплатой наличными) в 10 городах Беларуси. Сеть ввода/вывода электронных денег постоянно расширяется.

Как электронные деньги EasyPay можно потратить? Достаточно сесть за компьютер, подключится к сети Интернет и в течение пары минут совершать покупки и осуществлять различные платежи такие как:

1. Оплата услуг операторов мобильной связи. С помощью EasyPay за считанные минуты можно оплатить услуги Velcom,МТС, Diallog не выходя из дома и в любое удобное время, без очередей и временных ограничений (сайт доступен в любое время суток).

2. Покупки в Интернет-магазинах. В настоящее время EasyPay принимают более 60 интернет-магазинов. 18 магазинов осуществляют доставку по Беларуси. Практически все от детского питания до сотовых телефонов Вы можете купить и оплатить, не выходя из дома.

3. Оплачивать коммунальные услуги в городе Минске (квартира, газ, свет).

4. Оплата услуг итрернет-провайдеров, компаний предлагающий услуги хостинга, рекламу в интернет и другое. Интернет провайдеры, "Открытый контакт", "Деловая сеть", "Атлант телеком", "Космос ТВ", "Соло", "ТСМ", "Глобал Электроникс"; услуги эфирного и кабельного телевидения, СООО "Космос ТВ"; реклама в интернет баннерной сети "Красная баннерная" и ресурсах интернет-портала open.by; услуги справочно-информационной службы Первая Правовая Помощь СОДО "Альфа-Лоерс"; печать фотографий через интернет и многое другое.

5. Переводы денег другим участникам системы EasyPay - это быстрый и безопасный способ перевести деньги в любую точку Беларуси из одного электронного кошелька EasyPay в другой.

3.4 Платежи. Ввод и вывод средств

Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.

Основные виды платежей:

· Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, Интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.

· Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.

В любом случае, получатель платежа должен иметь возможность принимать платежи при помощи электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.

Существует теоретическая возможность использования электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.

Все электронные платежные системы можно разделить на два типа по способу доступа к электронным деньгам:

1. Требующие установки специального программного обеспечения;

2. Системы, имеющие Web - интерфейс.

Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы:

* Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов;

* Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного кошелька;

* Банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна;

* Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению;

* Конвертация средств из другой системы электронных денег;

* Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:

* Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;

* Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;

* Банковский перевод на указанный счет;

* Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег;

* Конвертация в электронные деньги других систем.

Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

3.5 Внутренние переводы

Одна из основных функций любой системы Электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:

* Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей;

* Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков.

3.6 Перспективы электронных платёжных систем

Одним из серьезных препятствий развития электронных платежей на сегодняшний день остается недоверие населения к цифровым деньгам, обусловленное случаями хищения сумм с электронных кошельков. Однако несомненное удобство пользования электронными деньгами неизбежно повлечет за собой дальнейшее развитие цифровых платежных систем. Электронные деньги WebMoney, к примеру сказать, расширяют возможности маленьких организаций, которые не могут себе позволить операции с наличными средствами из-за сопутствующих затрат, включающих оплату за транспортировку и хранение. Эти расходы несопоставимо выше, чем при операциях с цифровыми деньгами. Электронные транзакции имеют низкую себестоимость и становятся заманчивыми для широкого круга юридических лиц и банков.

Заключение

эмитент денежный платежный электронный

Электронные деньги - зачем они нужны? Ответ на этот вопрос может оказаться более сложным, чем мы его представляем. Можно было бы привести огромный перечень услуг и товаров, доступных сегодня за электронные деньги. Очень сильно по этому вопросу выразился один программист на одном из форумов по поводу электронных денег: «… ваше утверждение о том, что электронно-цифровые деньги нужны только тинейджерам для оплаты своих развлечений, говорит о вашем пещерном представлении по поводу такого предмета как «деньги» вообще. По всей вероятности вы представляете себе, что деньги - это то, что выдают в день получки, и то, что отдают в кассе магазина за колбасу. Увы, голубчик! Мне уже много лет и я смею утверждать: деньги - это самый важный инструмент управления своей жизнью, а электронные деньги - в ближайшем будущем один из самых важных узлов всего механизма. Либо вы сегодня учитесь, осваиваете, а завтра владеете этим механизмом, либо вы быстро и безнадежно теряете все рычаги управления и упускаете все возможности направить работу с деньгами себе во благо. С современными темпами развития через пять-десять лет в этом вопросе вы будете выглядеть как неандерталец, которому в руки попал телевизор…».

...