Платёжная система Республики Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические основы функционирования платежной системы РБ

1.1 Сущность платежной системы и ее элементы

1.2 Виды платежных систем

2. Анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы РБ

3. Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь

3.1 Перспективы развитие АС МБР и нормативно правовой базы

3.2 Ценовая политика национального банка в области расчетных услуг

3.3 Развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам

3.4 Международное сотрудничество

Заключение

Список литературы

Введение

Становление платежной системы Беларуси проходило в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной. В ходе развития системы проявилась четко выраженная тенденция к широкому использованию безналичных расчетов. Появление новых платежных средств обусловило потребность в обработке и передаче огромных объемов информации с помощью систем платежей и расчетов.

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг. Задача создания платежной системы, адекватной развитому рынку, является многоплановой, сложной, и ее реализация потребует длительного времени.[7,с. 49-53]

В настоящее время вопросы безопасности и операционной надежности в платежных системах приобрели особую значимость. Эффективные платежные системы, являясь одной из основных составляющих финансовой системы любого государства, играют решающую роль в его экономическом развитии.

Актуальность выбранной темы состоит в том, платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом, снижают стоимость операций в экономике, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют проведению монетарной политики. Поэтому в последние годы вопросам, относящимся к экономической эффективности платежных систем, придается такое большое значение.

Объектом исследования в данной работе выступает платежная система РБ.

Предметом исследования являются сущность платежной системы РБ, ее основные элементы, подсистемы и виды, а также перспективы ее развития.

Цель данной работы - сделать обобщение по изученной литературе по исследуемой проблеме, осуществить анализ фактических данных, отражающих состояние национальной платежной системы, рассмотреть механизм ее развития в РБ, раскрыть меры Национального банка, направленные на обеспечение эффективного и безопасного функционирования платежной системы, и сформулировать выводы и предложения по рассматриваемому вопросу, исходя из собственного видения изучаемого явления.

Для достижения цели предполагается решить следующие задачи:

· Исследовать категорию «платежная система» как основу осуществления всех расчетов, проводимых в РБ;

· Выявить сущность и основные элементы платежной системы РБ;

Дать количественную оценку состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы и анализ проводимой Национальным банком.

· политики в рамках развития платежной системы РБ;

· Исследовать тенденции и перспективы платежной системы РБ обозначить краткий обзор мер по ее совершенствованию.

Все составляющие платежной системы должны четко взаимодействовать друг с другом для достижения эффективности ее функционирования. Под последней подразумевается своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Для этого необходимо иметь четкое представление о том, что такое платежная система, какие элементы она в себя включает, на каких принципах функционирует. Этому посвящена первая глава. Во второй главе приведен анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы и раскрыт ряд проблем, с которыми сталкивается платежная система в ходе своего функционирования.

Третья глава посвящена изучению принимаемых Национальным банком мер по совершенствованию платежной системы РБ, а также выявлению перспектив ее дальнейшего развития.

1. Теоретические основы функционирования платежной системы РБ

1.1 Сущность платежной системы и ее элементы

Термин «платежная система» в нашей стране начал активно использоваться с середины 1990-х гг. и почти полностью заменил ранее применявшееся сочетание «система безналичных расчетов». Появление этого термина связано с внедрением на территории республики международных платежных систем (VISA, Europey и др.) и с участием белорусских банков в системе SWIFT.

В экономической литературе встречаются различные определения понятия «платежная система». Одни авторы характеризуют ее как набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов; другие -- как совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом. Некоторые под платежной системой подразумевают совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Фактически определения различаются в зависимости от выбранных критериев. Так, некоторые авторы рассматривают платежную систему как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, как систему межбанковских расчетов или систему расчетов между коммерческими банками и Национальным банком и т.д.

Для ознакомления мирового сообщества с особенностями функционирования платежных систем Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария) регулярно публикует материалы о платежных системах различных странах, которые широко известны как Красные книги. Они содержат информацию о текущем состоянии платежных систем и способствуют укреплению экономических связей между государствами. Подобное издание подготовлено и о нашей стране -- «Национальная платежная система в Республики Беларусь». В нем под платежной системой подразумевается набор инструментов, банковских процедур и межбанковских систем перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение.

Таким образом, платежная система Республики (далее - платежная система) - совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, порядка и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств;[61,с.3]

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев в работе или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный поток операций;

- справедливый подход ко всем участникам системы.

Главная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота. Функционирование платежной системы тесно связано с реализацией основной цели деятельности нацианального банка -- обеспечением стабильности банковской системы.

С целью снижения рисков в работе платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения, к числу которых относятся:

* удержание темпов обесценения национальной валюты на низком уровне;

* четкость и ясность в денежно-кредитном и правовом отношении;

* удовлетворение потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;

* развитая техническая инфраструктура;

* надзор за деятельностью коммерческих банков;

* использование средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления окончательных межбанковских расчетов.

Существующая в настоящее время в республике национальная платежная система обеспечивает потребности экономики в целом и банков в частности в своевременном и качественном проведении расчетов. Как и в других странах, она включает ряд элементов, основными из которых являются: участники системы; средства расчетов и платежные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы. Под платежными инструментами подразумеваются технические средства передачи информации о платеже между участниками расчетно-платежных отношений. В настоящее время они могут иметь бумажную, пластиковую или электронную форму, платежные инструменты. Все элементы платежной системы тесно связаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы Беларуси построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила и механизмы ее функционирования, которые являются едиными для всех участников.

Участники платежной системы -- это институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.[61,с.145]. Особое место среди участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов [18, c.68-69].

Рисунок 1. Структура межгосударственных платежных соглашений

Национальный банк вправе:

* определять основные направления совершенствования платежной системы страны;

* устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

* вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов.

Главная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного счета.

В компетенцию банков сегодня входит широкий спектр услуг, включая платежные услуги юридическим и физическим лицам, а также осуществление межбанковских платежей от своего имени.

Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, ценовой политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.[3]

Основными платежными средствами в платежных системах выступают:

1) обязательства банков перед клиентами (депозиты клиентов);

2) обязательства банков перед другими банками

3) средства на корсчетах в Национальном банке;

4) обязательные резервы в Национальном банке.

Последние три группы депозитов образуют средства межбанковских расчетов.

Платежная система Национального банка обеспечивает проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях посредством АС МБР. Собственником АС МБР является НБ. Национальный банк имеет исключительное право на внесение изменений в АС МБР.

Правовую основу организации функционирования АС МБР составляют нормативные правовые акты НБРБ, договоры, заключаемые между Национальным банком и банками, допущенными к участию в системе BISS.

Техническим оператором АС МБР является Национального банка (далее - Расчетный центр). Расчетный центр осуществляет разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание программно-технического комплекса АС МБР.

В состав АС МБР входят следующие функциональные системы: система BISS, система передачи финансовой информации (далее - СПФИ), автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов НБРБ“ (далее - АС ЦА МБР).

Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) - система межбанковских расчетов Национального банка, в которой в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, как по собственным платежам банка, так и по платежам, инициированным его клиентами, а также по результатам клиринга в смежных системах, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе -- RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета.

Система BISS является основным функциональным компонентом АС МБР. Участниками системы BISS являются НБРБ, банки, структурные подразделения Национального банка и филиалы (отделения) банков Республики Беларусь.

СПФИ представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам между участниками системы BISS, а также между функциональными компонентами АС МБР.

АС ЦА МБР предназначена для хранения и использования в интересах участников системы BISS электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам.

Платежные системы банков включают автоматизированные банковские системы банков (далее - АБС банков) и автоматизированную банковскую систему ”Учетно-операционные работы“ Национального банка (далее - АБС УОР).

АБС банков обеспечивают проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами банка, имеющими счета в одном банке, филиале (отделении) либо в разных филиалах (отделениях) одного банка, между банком и клиентом, между филиалами (отделениями) банка.

АБС УОР обеспечивает проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами Национального банка, имеющими счета в центральном аппарате и структурных подразделениях Национального банка, между центральным аппаратом и структурными подразделениями Национального банка, между структурными подразделениями НБРБ.

Порядок проведения расчетов в АБС банков и АБС УОР определяется локальными нормативными правовыми актами банка (Национального банка), разработанными с учетом требований нормативных правовых актов Национального банка.

Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам обеспечивает проведение расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок. Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам - система клиринга по совершаемым в открытом акционерном обществе ”Белорусская валютно-фондовая биржа“ сделкам купли-продажи государственных ценных бумаг, ценных бумаг Национального банка и отдельных видов иных ценных бумаг, а также финансовых инструментов срочных сделок, определяемых в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Межбанковские расчеты по операциям с ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок проводятся в платежной системе Национального банка посредством организации взаимодействия системы BISS с системой перевода ценных бумаг (депозитарной системы) на основе реализации принципа ”поставка против платежа“.

Функцию расчетного банка в расчетно-клиринговой системе по ценным бумагам выполняет Национальный банк. В рамках выполнения данной функции Национальный банк обеспечивает отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по результатам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок на корреспондентских счетах банков и межфилиальном счете Национального банка.

Оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам является открытое акционерное общество ”Белорусская валютно-фондовая биржа“, которое по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок осуществляет вычисление требований и обязательств участников по денежным средствам и ценным бумагам, а также контролирует соблюдение принципа ”поставка против платежа“.

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение безналичных расчетов при использовании физическими лицами для осуществления розничных платежей расчетных документов, платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking), единого расчетного и информационного пространства (далее - ЕРИП) и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств для проведения расчетов по операциям физических лиц. ЕРИП - совокупность единых правил и процедур, определяющих порядок осуществления платежей с использованием различных платежных инструментов для проведения расчетов за товары (работы, услуги) в пользу их производителей, а также совокупность баз данных и информационно-коммуникационных систем, функционирующих на основе общих принципов и обеспечивающих взаимодействие участников информационного обмена в процессе осуществления указанных платежей.

Участниками ЕРИП являются Национальный банк и иные организации в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя платежные системы на основе использования банковских пластиковых карточек, системы расчетов с использованием электронных денег, других платежных инструментов и средств платежа.

Безналичные расчеты по розничным платежам, совершаемым физическими лицами на территории Республики Беларусь, осуществляются в платежных системах банков или платежной системе НБРБ (межбанковские расчеты).

Кроме того, в платежной системе Национального банка осуществляются межбанковские расчеты по результатам клиринга по операциям, совершаемым физическими лицами с использованием банковских пластиковых карточек внутренних (”БелКарт“) и международных (VISA, MasterCard) платежных систем. В качестве расчетного банка определен Национальный банк.

Национальный банк обеспечивает отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по результатам клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек по корреспондентским счетам банков и межфилиальному счету НБРБ.

Клиринг осуществляется межбанковскими процессинговыми центрами внутренних и международных платежных систем на основе использования банковских пластиковых карточек.

Информационное взаимодействие между отдельными элементами инфраструктуры платежной системы обеспечивается средствами телекоммуникационной сети.

В рамках платежной системы реализуется функциональное взаимодействие между:

* Расчетным центром;

* Открытым акционерным обществом ”Белорусская валютно-фондовая биржа“;

* Открытым акционерным обществом ”Банковский процессинговый центр“, осуществляющим техническую, организационную и информационную поддержку развития функционирующих в Республике Беларусь систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;

* ЗАО ”Банковская финансовая телесеть“, являющимся базовым телекоммуникационным оператором банковской системы РБ.

1.2 Виды платежных систем

Основным назначение платежной системы является организация межбанковских расчетов. Под ними понимаются расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками, а также банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями относительно исполнения платежей, инициированных как самими банками, так и клиентами. Основная часть расчетов, как правило, инициирована клиентами.

В зависимости от организации межбанковских расчетов выделяют различные виды платежных систем, которые можно классифицировать исходя из определенных критериев.

Форма собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [37, c.94].

По степени подчинения различают централизованные и децентрализованные системы. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру, при децентрализованной отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В РБ -- это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке.

По условиям приема участников выделяют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платежной системе нашего государства корсчета в Национальном банке открываются на равных условиях.

По порядку резервирования средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств. В начале осуществления расчетов по прочим банковским переводам в системе клиринг ее участники могут иметь нулевые остатки по счетам.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей [35, c.87].

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, но и время достижения окончательного расчета.

Таким образом, платежные системы могут классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени. Такого типа расчеты осуществляются и в платежной системе РБ [35, с.87].

2. Анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы РБ

Для осуществления безналичных расчетов в форме банковского перевода используются различные платежные инструменты. Анализ структуры платежей, проведенных банками в III квартале 2010 г., показал, что соотношение внутрибанковских и межбанковских операций в их общем количестве составляет 59% к 41%, а по сумме - 66% к 34%.При осуществлении межбанковских переводов доминирующим платежным инструментом является платежное поручение, доля которого составляет 81% общего количества и 52% общей суммы операций с платежными инструментами. Доля платежных требований составляет 9,5% по количеству и 1% по сумме, доля мемориальных ордеров - 8% по количеству и 46% по сумме. Для осуществления внутрибанковских расчетов банки в основном используют мемориальные ордера, которые составляют 62% от общего количества и 65% от общей суммы операций с платежными инструментами, платежные поручения составляют 28% от общего количества и 25% от общей суммы, дополнительные виды платежных документов - 9% от общего количества и 9% от общей суммы.

Национальный банк использует следующие инструменты регулирования текущей ликвидности банковской системы:

* постоянно доступные операции (кредит овернайт, сделки СВОП овернайт, депозиты овернайт);

* двусторонние операции (ломбардные кредиты, сделки СВОП);

* операции на открытом рынке (кредитные и депозитные аукционы, эмиссия краткосрочных облигаций Национального банка, прямое и обратное РЕПО).

В настоящее время допускается использование в расчетах до 40 процентов средств фонда обязательных резервов.

Основным инструментом межбанковского рынка являются необеспеченные межбанковские кредиты.

В период с 2006 года по 2010 год в АС МБР наблюдается постоянная тенденция роста количества и суммы проведенных платежей. Средний размер платежа вырос в 1,8 раза.

В системе BISS в 2010 году проведено 56387,9 тыс. платежей (среднедневной оборот по количеству составил 221,1 тыс. платежей) на сумму 1191777,0 млрд. рублей (сумма среднедневного оборота составила 4673,6 млрд. рублей). Количество платежей, проведенных в 2010 году, по сравнению с прошлым годом сократилось на 2,5 процента, сумма платежей увеличилась на 55,3 процента.

Ценовая политика Национального банка в части оплаты расчетных услуг, предоставляемых при проведении межбанковских расчетов через систему BISS, является одним из важнейших финансово- экономических аспектов, влияющих на эффективность функционирования платежной системы.

Ценовая политика определяется исходя из объективных требований прозрачности, обоснованности в части необходимости покрытия издержек на функционирование АС МБР и получения доходов в размере, обеспечивающем достаточный уровень инвестирования средств в ее развитие, а также приемлемости для всех участников платежной системы.

В основу ценовой политики положены следующие принципы:

- оказание услуг на платной основе, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

- однократное взимание платы за право участия в системе BISS;

- одностороннее взимание платы;

- применение к установленному размеру платы дифференцированных коэффициентов.

Плата за расчетные услуги взимается в соответствии с размерами платы и скидками к ней, утверждаемыми Национальным банком. Размер платы и скидки к ней устанавливаются за обработку в системе BISS одной платежной инструкции в составе электронного платежного документа (исполнение, аннулирование, отзыв платежной инструкции) и отбраковку электронного платежного документа. Оплату расчетных услуг осуществляет банк, указанный в электронном платежном документе в качестве банка-плательщика.

Плата за расчетные услуги не взимается за обработку в системе BISS электронных платежных документов Национального банка и электронных платежных документов по перечислению денежных средств с субсчета республиканского бюджета на счет республиканского бюджета Министерства финансов Республики Беларусь.

Впервые подключаемый к системе BISS банк однократно оплачивает свое участие в системе BISS в размере 100 базовых величин.

Национальным банком проводятся работы по обеспечению равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня. В рамках данных работ анализируется структура платежного потока в системе BISS, в целях оптимизации которой применяются дифференцированные коэффициенты к установленным размерам платы. Коэффициенты к размерам платы дифференцируются в зависимости от интервала времени поступления электронного платежного документа в обработку. Кроме того, в целях выработки адекватной системы мер по повышению ответственности банков при управлении собственными платежными потоками предусматривается плата за аннулированные и отозванные платежные инструкции в составе электронного платежного документа и отбракованные электронные платежные документы. Осуществление этих мероприятий оказывает положительное влияние на сбалансированность платежного потока в части увеличения доли платежей, поступающих в систему BISS в первой половине дня (до 14 часов).

Эффективность модернизированной системы подтверждается значительным снижением объема неисполненных платежей. В 2010 году по сравнению с 2009 годам сумма аннулированных платежей возросло более чем в 399 раз, а количество - более чем в 76 раз. А в 2008 г. неисполненные платежи составили 306 тыс. ед. (Рис. 2).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2. Динамика аннулированных платежей, проведенных в АС МБР в 2008 и 2010 годах

Национальным банком создан и успешно эксплуатируется первый в республике Центральный архив электронных документов по межбанковским расчетам (ЦА МБР). Без создания полноценного архива электронных документов невозможно использование всех преимуществ электронного документооборота, поэтому банкам необходимо в условиях централизации деятельности активизировать работы по созданию собственных архивов электронных документов [71].

Случаев несанкционированного доступа в платежную систему не допущено. Все вышесказанное способствовало повышению надежности, безопасности и эффективности функционирования платежной системы, что подтверждают приведенные ниже показатели работы за январь-сентябрь 2009 года.

Вместе с тем, несмотря на положительные в целом результаты работы АС МБР, существует и ряд проблем.

Не способствует нормативной работе платежной системы сложившаяся порочная практика авральной работы субъектов хозяйствования, органов управления и отдельных банков в последний день месяца или квартала по урегулированию расчетов, включая погашение задолженности по заработной плате и перед бюджетом. В течение продленного сверх графика времени работы АС МБР, как правило, поступает небольшое количество платежей, которые при нормальной организации расчетно-платежного процесса могли быть проведены в регламентное время без дополнительных затрат на обеспечение работы платежной системы.

Следует отметить, что эти затраты достаточно велики. Так, 1 час работы АС МБР обходится Национальному банку примерно в 3,5 млн. руб.

Полагаем, что от сложившейся порочной практики надо уходить, используя при этом организационные и экономические меры. Одной из таких мер должно стать, на моя взгляд, введение платы за продление работы АС МБР, которую должен вносить инициатор продления, покрывая все издержки Национального банка и банков.

Это говорит о том, что тарифы уже не покрывают возросшие по объективным причинам затраты (увеличение амортизации за счет ввода резервного центра, рост зарплаты персонала, рост цен на электрическую и тепловую энергию и др.). Поэтому назрела необходимость их повышения. При этом Главное управление платежной системы, Главное управление информационных технологий и Расчетный центр продолжат работу по оптимизации и совершенствованию АС МБР с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение.

К компетенции банков относится решение проблемы увеличения нагрузки на ответственных исполнителей в связи с необходимостью формирования полноформатных электронных платежных документов для передачи в систему BISS. Решение данной проблемы возможно, если банки начнут более активно применять автоматизированные банковские системы "Клиент-банк" и сканирующие устройства.

Сегодня созданная в государстве платежная система в основном соответствует современным образцам. Однако интеграция и расширение экономических связей, позволившие нашей стране войти в мировые финансовые потоки, требуют формирования платежной системы, полностью отвечающей мировым стандартам. Поэтому работа по созданию надежного, стабильного механизма функционирования платежной системы, ее модернизация в связи с быстрыми технологическими изменениями и республике проводится постоянно.

В 2009 году Национальный банк обеспечил эффективное, надежное и безопасное функционирование национальной платежной системы, а также дальнейшее расширение сферы безналичных расчетов в экономике республики и сокращение доли расчетов посредством наличных денег.

3. Перспективы развития платежной системы РБ

3.1 Перспективы развитие АС МБР и нормативно правовой базы

Национальный банк в перспективе останется собственником АС МБР и как регулятор платежной системы страны продолжит работу по совершенствованию ее правовой базы, разработке и применению стандартов и процедур осуществления платежных операций, выполнению функций расчетного банка и кредитора последней инстанции, формированию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка, организации риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария.

Приоритетные задачи заключаются в определении общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработке и внедрении комплексной системы анализа (оценки) рисков и управления ими. Составной частью данной системы является разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации, оценки, управления и надзора за ним.

В развитие направления по обеспечению непрерывного функционирования платежной системы в форс-мажорных обстоятельствах разрабатывается и реализуется концепция создания удаленного резервного центра АС МБР и структурированного резервного вычислительного центра банковской системы Республики Беларусь.

Национальный банк продолжит работу по оптимизации и совершенствованию системы BISS с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение. Будет продолжена работа по совершенствованию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка, направленной на обеспечение равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня системы, покрытие издержек на ее функционирование доходами и получение прибыли в размере, обеспечивающем финансирование мероприятий по ее развитию. Согласно Ключевым принципам для системно значимых платежных систем нормативная правовая база должна четко и полно определять права и обязанности сторон, вовлеченных в процесс платежа. Неопределенность нормативной правовой базы приводит к появлению правового риска.

Совершенствование нормативной правовой базы платежной системы РБ в 2010 - 2015 годах будет направлено на урегулирование всех аспектов функционирования АС МБР и порядка взаимодействия между ее функциональными системами, дальнейшее совершенствование электронного документооборота и расширение типов электронных платежных документов в платежной системе, а также совершенствование механизма взаимодействия со смежными системами.

В условиях роста количества межбанковских платежей, обрабатываемых в системе BISS, архитектурные решения АС МБР должны поддерживать централизованную структуру управления, в рамках которой Национальному банку принадлежит основная роль в организации функционирования платежной системы. Развитие инфраструктуры АС МБР должно быть направлено на достижение эффективности платежной системы при условии снижения всех видов рисков. При этом формирование архитектуры АС МБР должно осуществляться по пути согласованного развития отдельных функциональных систем (система BISS, СПФИ и АС ЦА МБР), конечной целью которого является достижение высокого уровня сервисных услуг.

Архитектурные решения АС МБР будут обеспечивать надежное взаимодействие со смежными системами, предусматривать адекватные механизмы расчетов с точки зрения оптимального соотношения по показателю ”риск - стоимость“, управления ликвидностью и процедуры передачи информации, что также является ключевым аспектом поддержания стабильности платежной системы Республики Беларусь. Оптимизация модели взаимодействия системы BISS и расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам связана с изменением специфики деятельности открытого акционерного общества ”Белорусская валютно-фондовая биржа“, определением условий и механизмов доступа в систему BISS, применением механизмов расчетов, сочетающих валовые и нетто расчеты по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок. Реализация данных мероприятий позволит повысить оперативность управления ликвидностью, а также ускорить переводы активов из одной формы в другую.

Развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам и увеличение объема операций, совершаемых с электронными платежными инструментами, при условии централизации процесса клиринга потребуют совершенствования механизма взаимодействия розничных платежных систем и системы BISS.

Совершенствование электронного документооборота требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации.

С целью дальнейшего расширения сферы применения электронного документооборота целесообразно проработать организационно-методологические вопросы применения в АС МБР электронного платежного документа формата МТ104 ”Сообщение прямого дебетования и запроса на списание и перевод средств“, что потребует внесения изменений в нормативные правовые акты Национального банка, а также доработки программного обеспечения АС МБР.

3.2 Ценовая политика национального банка в области расчетных услуг

Проводимая Национальным банком ценовая политика будет оставаться максимально прозрачной, обоснованной, приемлемой для участников системы BISS, ориентированной на расширение сферы применения электронного документооборота в межбанковских расчетах и наращивание объемов межбанковских платежей, а также направленной на дальнейшее повышение качества оказываемых расчетных услуг и достижение полного соответствия восьмому Ключевому принципу для системно значимых платежных систем.

Достижение названных базовых ориентиров дальнейшего развития и совершенствования ценовой политики Национального банка будет обеспечиваться за счет реализации следующих основных мероприятий.

Для создания равных условий и обеспечения конкуренции между банками в рамках применяемых Национальным банком одинаковых правовых и технических норм и требований будут продолжены:

- мониторинг динамики использования банками составных электронных платежных документов МТ 102 с системным кодом 03;

- наращивание производственно-вычислительных мощностей и пропускной способности программно-технических средств АС МБР с увеличением скорости обработки информации по осуществлению межбанковских расчетов.

С целью увеличения количества электронных платежных документов, обрабатываемых в системе BISS, будет осуществляться анализ потенциальных возможностей расширения сферы электронного документооборота при проведении межбанковских расчетов между участниками системы BISS, изучаться возможность внедрения в системе BISS технологии обработки электронных платежных документов МТ 104 и новых типов электронных сообщений.

Для обеспечения равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня системы BISS будет продолжено систематическое проведение анализа структуры потока платежей в системе BISS, на базе которого будут приниматься решения о необходимости изменения уровня дифференциации коэффициентов к установленным размерам платы за расчетные услуги.

Необходимо выработать адекватную систему мер экономического воздействия на банки путем использования инструментов ценовой политики, направленных на повышение ответственности банков при управлении собственными платежными потоками. При этом будет предусмотрено сохранение платы за аннулированные, отозванные и отбракованные электронные платежные документы с применением дифференцированных коэффициентов.

Экономическая эффективность эксплуатации АС МБР будет обеспечена за счет:

- рассмотрения вопросов наличия резервов в части оптимизации расходов на сопровождение и снижения эксплуатационных затрат;

- поддержания размера платы за расчетные услуги на уровне, предусматривающем покрытие издержек на функционирование АС МБР и получение доходов в размере, обеспечивающем инвестирование средств в ее развитие;

- изучения и анализа объемов межбанковских платежей по участникам системы BISS с возможным введением минимального уровня оплаты расчетных услуг для целей экономического стимулирования участников системы BISS к наращиванию объемов межбанковских платежей и выработки адекватной системы распределения расходов и возмещения эксплуатационных затрат.

Продолжится изучение международного опыта в области ценовой политики центральных банков с целью его использования в реальных условиях отечественной банковской практики.

Для выполнения основных показателей по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы на предстоящий период планируются работы по:

- модернизации СПФИ с целью повышения ее надежности, безопасности и пропускной способности;

- формализации понятия ”точка входа в АС МБР“, закреплению зон ответственности за участниками системы BISS, осуществлению мониторинга работоспособности состояния точек входа на стороне участников;

- совершенствованию технологии разработки и применения новых форматов электронных платежных документов с целью расширения электронного документооборота;

- модернизации средств электронной цифровой подписи и системы управления ключевой информацией с целью внедрения в АС МБР элементов Банковской инфраструктуры открытых ключей и в последующем Государственной системы управления открытыми ключами;

- разработке и внедрению в АС МБР современных электронных средств сквозной идентификации (например, на основе чип-карточек) в рамках создания системы идентификации и аутентификации пользователей программно-технических комплексов АС МБР;

- совершенствованию системы управления программно-техническими комплексами АС МБР в части развития дополнительных элементов безопасности;

- разработке и реализации комплексной программы анализа и мониторинга информационной безопасности АС МБР для каждой из категорий информации, в которой предусматриваются повышение квалификации персонала в области безопасности, внедрение устройств защиты от несанкционированного доступа на серверах, аттестация серверов на защищенность, обновление программного обеспечения на устройствах защиты в АС МБР, создание системы централизованного сбора событий безопасности;

- реализации распределенной обработки информации в АС МБР с автоматическим, динамическим балансированием нагрузки и маршрутизацией информационных потоков;

- совершенствованию технического проекта II очереди телекоммуникационной сети распределенного программно-технического комплекса АС МБР с учетом требований по защите информации;

- созданию системы централизованного копирования и архивирования АС МБР;

-дальнейшему развитию Центрального архива межбанковских расчетов Национального банка, включая предоставление банкам услуг по хранению электронных документов по межбанковским расчетам;

- созданию полноценной системы тестирования АС МБР, позволяющей минимизировать риски возникновения ошибок в работе программного обеспечения за счет проведения испытаний на качественно новом уровне;

- поддержке коэффициента доступности АС МБР для банков на уровне не ниже 99,5 процента дневного фонда рабочего времени;

- совершенствованию топологии, развитию функциональных возможностей и уровня защищенности межбанковской телекоммуникационной сети, включая сеть закрытого акционерного общества ”Банковско-финансовая телесеть“. Особое внимание будет уделено Национальным банком развитию системы резервирования и восстановления процесса межбанковских расчетов, включая построение удаленного резервного центра с учетом постоянного развития технологий в области электронной обработки информации.

Неотъемлемой частью процесса развития системы резервирования и восстановления процесса межбанковских расчетов является модернизация системотехнической платформы АС МБР, направленная на обновление программных и технических средств или их замену в случае снятия с поддержки производителем. Регулярное и своевременное обновление средств системотехнической платформы АС МБР, включая внедрение технологий виртуализации и ”тонкого“ клиента, необходимо для ее постоянного поддержания на современном уровне и позволит иметь инфраструктуру с полным объемом поддержки изготовителями как аппаратных средств, так и программного обеспечения системного и среднего уровня.

В 2012 - 2014 годах потребуется проведение модернизации центрального вычислительного комплекса с целью достижения высоких эксплуатационных характеристик по обработке всего межбанковского платежного потока и обеспечения работы АС МБР до 2021 года. Модернизации должен предшествовать этап разработки технико-экономического обоснования с подробным анализом стоимости внедрения и владения вариантами модернизированного центрального вычислительного комплекса на базе различных системно-технических платформ. Для повышения эффективности функционирования АС МБР, сокращения сроков и повышения качества проектных работ необходимо совершенствовать внедренную и сертифицированную на соответствие требованиям СТБ ISO 9001 - 2001 систему менеджмента качества разработки, сопровождения, развития и эксплуатации программного обеспечения АС МБР с учетом новой редакции стандарта СТБ ISO 9001 -2009 путем оптимизации и совершенствования процессов, расширения сферы его действия.

система платёжный банк Беларусь

3.3 Развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам

Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Достижение указанных целей будет осуществляться посредством увеличения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек ”БелКарт“, расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения конкурентоспособных отечественных разработок, обеспечения функционирования ЕРИП. Развитие розничных платежных систем является в большинстве случаев инициативой частного сектора, но Национальный банк может участвовать в таких системах как поставщик расчетных услуг, орган надзора за платежной системой, катализатор и координатор рыночных и регулирующих преобразований.

В условиях развития во всем мире инновационных технологий расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг. Для регулирования деятельности организаций, оказывающих платежные услуги, необходимо сформировать правовую базу и определить требования, предъявляемые к таким организациям. Правовая база должна обеспечивать доступ на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг. Следует разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для пользователей форме.

Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг будет вестись на основе использования международного опыта, прежде всего директивы Европейского Парламента и Совета Европейского союза ”О платежных услугах на внутреннем рынке“.

Будет совершенствоваться нормативная правовая база, регулирующая вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также проводиться комплекс мероприятий, направленных на:

*дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек, в том числе достижение нормативного показателя 160 карточек на один платежный терминал в организации торговли (сервиса);

*установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;

*качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских пластиковых карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

*доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60 - 65 процентов и 20 - 25 процентов соответственно;

*реализацию Программы развития внутренней платежной системы ”БелКарт“ до 2011 года, поэтапный переход в течение 2011 - 2015 годов на чиповые карточки данной системы, отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы ”БелКарт“ с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно- технической инфраструктуры, используемых в платежной системе ”БелКарт“, международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы ”БелКарт“ на внутреннем и международном рынке банковских пластиковых карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

*проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

*развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

...