Електронні гроші та платіжні системи в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

Електронні гроші та платіжні системи в Україні

Електронні гроші порівняно недавно увійшли в наше життя та розвиток цього ринку здійснюється доволі стрімко.

Саме у зв'язку з новизною самого явища, термін «електронні гроші» застосовується до різноманітних платіжних інструментів, які засновані на інноваційних технічних рішеннях, і поки що не існує єдиних, перевірених часом та сталих визначень, які б повністю відображали технічну, економічну, регуляторну та споживчу сутність такого явища як «електронні гроші».

Гроші ХХI століття, це електронні гроші - в цьому вже немає ні найменших сумнівів. Паперові гроші вичерпали себе повністю, як вичерпало себе і століття паперових грошей - ХХ століття. Сьогоднішня світова криза - це криза переходу від одних грошей до інші. Що ж таке електронні гроші?

Електронні (цифрові) гроші - це платіжний засіб, що існує тільки в електронному вигляді, тобто фактично у вигляді інформації, що міститься у спеціальних базах даних. Електронні гроші зберігаються в електронних гаманцях користувачів відповідної платіжної системи. Управляти грошима у своєму гаманці користувач може за допомогою Інтернету або мобільного телефону.

За допомогою електронних грошей можна, наприклад, отоварюватися в інтернет-магазині, поповнювати рахунки мобільного оператора і интернет-провайдера, платити за Skype, переказувати гроші або самому отримувати гонорар за вiддалену роботу без банківських транзакцій; можна оплачувати комунальні послуги, вносити абонплату за любу MMOG і ще багато чого іншого, хоча, звичайно, далеко не все.

Електронні гроші - черговий етап на шляху вдосконалення платіжних засобів, що вже пройшли переконливий шлях від золота і металевих монет до паперових банкнотів і пластикових карт. Напрямок настільки динамічно розвивається, що деякі банки вже включають в перелік своїх послуг і підтримку операцій з електронною валютою.

Для операцій з віртуальними грошима, як правило, використовується "електронний гаманець", який можна розглядати як аналог звичайного гаманця або банківського рахунку. Для його роботи потрібно установку на комп'ютер спеціального програмного забезпечення.

Усі операції з електронними грошима робляться через сайти так званих електронних платіжних систем, кожна з яких має власну валютну одиницю, свої правила і стандарти. Скільки існує віртуальних валют на сьогодні, сказати складно. Для практичних потреб цілком досить вибрати для себе одну-двi платіжні системи і зареєструватися в них. Врешті-решт, завжди можна обміняти валюту однієї платіжної системи на валюту іншої, це так само просто, як в звичайному "обміннику" купити долари за гривнi або навпаки.

Існування електронних грошей нерозривно пов'язане із створенням та функціонуванням платіжних систем, яких в Україні налічується більше десяти, зокрема таких як Webmoney, PayCash, LiqPay, Яндекс.Деньги та інші.

Специфіка відповідної сфери суспільних відносин та масовий характер, якого набула електронна комерція протягом останніх років, спричинили появу ряду правових проблем, постало питання щодо легітимності окремих систем електронних грошей та розрахунків за їх використання тощо.

Неготовність українського законодавства до регулювання цих відносин є головним фактором, що гальмує розвиток систем електронних грошей. А тому особливу актуальність мають дослідження, спрямовані на з'ясування сутності систем електронних грошей як передумови формування комплексу правових заходів щодо врегулювання сфери розрахунків з їх використанням в Україні. електронний гроші платіжний система

Проблемами розвитку електронних грошей та нових електронних платіжних систем у сучасній зарубіжній та вітчизняній науковій літературі займалися Макарова М. В., Доля Т. С., Мацелик М. О.? Берников В., Бодюк А., Брегеда О., Заєць О., Ліпіс А. та інші.[5]

Обіг електронних грошей здійснюється завдяки функціонуванню платіжних систем, де платіжна система - платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні переказу коштів, є обов'язковою функцією, що має виконувати платіжна система.

Внутрішньодержавна платіжна система - платіжна система, в якій платіжна організація є резидентом та здійснює свою діяльність і забезпечує проведення переказу коштів виключно в межах України.

Міжнародна платіжна система - платіжна система, в якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом, і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведення переказу коштів у межах цієї платіжної системи, в тому числі з однієї країни в іншу [3].

В залежності від варіантів обслуговування покупців і продавців розрізняють такі типи електронних платіжних систем:

- платіжні шлюзи, які забезпечують авторизацію кількох типів пластикових карток, що можуть бути емітовані різними банками;

- закриті системи (банківські системи) - забезпечують авторизацію кількох типів пластикових карток, що емітовані одним банком, причому і покупець і продавець повинні обслуговуватися саме цим банком;

- системи на основі електронних грошей (позабанківські), що передбачають обмін реальний фіатних грошей на електроні.

В українському сегменті Інтернет функціонує дві класичні позабанківські електронно-платіжні системи - PayCash і Webmoney та декілька систем, які ще не отримали такого визнання (є проекти й вітчизняних фахівців, такі як LiqPay) [4].

В процесі свого розвитку український ринок електронних банківських технологій пройшов помітний шлях від початкової стадії комп'ютеризації до повноцінних автоматизованих банківських систем. Цей розвиток обумовлений не тільки процесом глобалізації й інтеграції банківських систем, але й рядом переваг, які дає електронна система платежів.

Переваги електронних платіжних систем:

v доступність - будь-який користувач має можливість відкрити власний електронний рахунок;

v мобільність - незалежно від місця свого знаходження користувач може здійснювати будь-які фінансові операції зі своїм рахунком;

v простота використання - для відкриття й використання електронного рахунку не потрібні спеціальні знання;

v оперативність - переказ коштів із рахунку на рахунок відбувається за лічені хвилини.

Зазначені вище переваги дають можливість виділити вигоду, яку отримують усі суб'єкти функціонування електронних платіжних систем. З економічної точки зору користь для банку-емітента електронних грошей така:

ь він одержує на депонент реальні безготівкові або готівкові кошти, якими забезпечується емісія “електронних” грошей;

ь відсотки за обслуговування;

ь можливість працювати з “залишками” сум електронних грошей, не пред'явлених до оплати.

Взагалі, це додаткові й у більшій частині гарантовані фінансові ресурси: депоновані клієнтом кошти банк може пустити в обіг повністю й відразу, а з “залишками” працювати як зі звичайними залишками на рахунках клієнтів.

Проте розвиток використання систем електронних розрахунків дозволяє виділити й деякі недоліки, головним з яких є використання електронних платіжних систем у процесі “відмивання” коштів. Також до них можна віднести такі:

• розвиток нових технологій призводить до відставання правових норм від науково-технічного прогресу;

• правоохоронцям важко окреслити території, на яких здійснюються сучасні злочини;

• у злочинців в мережі Інтернет великим є ступінь анонімності, а інформація, що зберігається в комп'ютерних системах, має короткостроковий характер;

• використання електронних платіжних систем в мережі Інтернет у процесі “відмивання” коштів та здійснення сумнівних операцій може призвести до негативних наслідків через нерозуміння виконавчою владою сучасних процесів та відсутність необхідного нормативного поля.

Універсальність позабанківських систем дозволяє здійснювати миттєві перекази через мережу Інтернет, конвертувати реальні кошти у віртуальні та знову в реальні, переказувати та отримувати кошти в обраній валюті в будь-якому куточку Землі, здійснювати розрахунки з іншими учасниками системи.

Зростаючі обсяги використання електронних платежів у мережі Інтернет обумовлені легкістю та зручністю їх використання - можливістю швидко, при низькій вартості трансакцій проводити оплату з будь-якого персонального комп'ютера. Операції з використанням зазначеної системи електронних платежів забезпечують клієнту анонімність, не потребують посвідчення особи та перевірки її кредитоспроможності. Як наслідок - низький рівень безпеки при оплаті в мережі Інтернет та високий рівень шахрайства [6].

Таким чином, розширення використання електронних грошей неминуче, тому що, незважаючи на певні недоліки, вони мають такі незаперечні переваги, як зручність, висока швидкість здійснення фінансових операцій, простота використання, анонімність, можливість передачі третім особам. Крім того, системи електронних платежів також значно розширюють можливості невеликих організацій, чиї витрати на операції з готівкою значно вищі порівняно з цифровими, включаючи зберігання й транспортування. Використання мережі Інтернет вже зараз дозволяє продавцям забезпечити собі вихід на ринки з більш низькими витратами на маркетинг і рекламу. Економія, що забезпечує перехід до електронних грошей, є привабливою для банків, оскільки собівартість будь-яких електронних транзакцій у кілька разів нижче звичайних.

Отже, процес глобалізації економіки є неминучим, а тому необхідні зручні та швидкі платіжні засоби. Необхідно вирішити ряд завдань, серед яких врегулювання законодавчих норм щодо безготівкових розрахунків, створення контролюючих органів, що попереджуватимуть правопорушення у сфері грошового обігу, провадження фінансово-кредитної політики, що запобігатиме інфляційним процесам. Вирішення наявних проблем дозволить пришвидшити процес здійснення платежів, мінімізувати ризики їх проведення, скерувати вивільнені ресурси на фінансовий ринок, що загалом має вивести банківську систему України на якісно новий рівень світових стандартів.

Література

1. Доля Т. С. Платіжні системи Internet як інструменти електронної комерції / Т. С. Доля // Торгівля, комерція, підприємництво : збірник наукових праць / [редакц. кол. : Апопій В. В., Дайновський Ю. А., Скибінський С. В. та ін.]. Львів : вид-во Львівської комерційної академії, 2009. 234 с.

2. Заєць О. Плюси і мінуси карткового бізнесу в Україні / О. Заєць // Вісник Національного банку України. 2009. № 2. С. 27 - 29.

3. Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» [Електронний ресурс]: Електрон. дані. [Режим доступу]: http://zakon2.rada.gov.ua.

4. Про діяльність платіжних систем і систем розрахунків в Україні: прес-реліз Національного банку України [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/Publication/pres_service/2010/platij_sustemu_121010.pdf

5. Лук'янов В. Розвиток міжнародних платіжно-розрахункових віносин та їх вплив на платіжні системи в Україні / В. Лук'янов // Банківська справа. 2010. № 2-3. С. 86-95.

6. Макарова М. В. Електронна комерція : [посібник] / Макарова М. В. К.: Академія, 2002. 272 с.

7. Мацелик М. О. Міжнародний досвід регулювання небанківських електронних платіжних систем / М. О. Мацелик, Р. О. Балан // Науковий вісник Національного університету ДПС України. 2009. № 3. С. 152-158.

Размещено на Allbest.ru