Платіжні системи світу

Размещено на http://www.allbest.ru/

Робочий зошит

з дисципліни «Гроші та кредит»

на тему « Платіжні системи світу»

1) Розглядаючи питання «Платіжні системи світу» для початку доцільно розкрити сутність самого поняття «платіжні системи». Для цього звернемося до законодавчої бази. Так, відповідно до Закону України «Про платіжні системи та перекази коштів в Україні», платіжна система - це платіжна організація, члени платіжної системи, та сукупність відносин, що виникає між ними при проведенні переказу грошей. Також цей закон визначає загальні засади функціонування платіжних систем і систем розрахунків, поняття та загальний порядок проведення переказу коштів, встановлює відповідальність суб'єктів переказу, а також визначає загальний порядок здійснення нагляду (оверсайта) за платіжними системами.

2) Відповідно до «Положення про впровадження пластикових карток міжнародних платіжних систем у розрахунках за товари, надані послуги та при видачі готівки» міжнародна платіжна система - система розрахунків між банками різних країн, що використовують єдині стандарти платіжних засобів.

Член міжнародної платіжної системи - юридична особа, яка одержала ліцензію міжнародної платіжної системи на емісію карток цієї системи та/або на обслуговування карток цієї системи (еквайринг) і відповідно до чинного законодавства України має право здійснювати на території України зазначені операції.

3) Розглядаючи поняття «Платіжної системи», Гетьманцев Д.О в навчальному посібнику «Банківське право України», розуміє його як сукупність членів платіжної системи та самих відносин, що виникають між ними під час організації проведення переказу грошей. Наводить наступну класифікую платіжних систем:

- внутрішньодержавні платіжні системи (платіжна система, в якій платіжна організація є резидентом та яка здійснює свою діяльність і забезпечує проведення переказу грошей виключно в межах України);

- міжнародні платіжні системи (платіжна система, в якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведення переказу грошей з однієї країни в іншу).

Отже, розкриваючи сутність поняття «Міжнародної платіжної системи», Гетьманцев Д.О., зауважує, що міжнародна платіжна система відрізняється від національної, тим, що забезпечує процес обігу грошей поза межами однієї країни.

4) Пиріг С.О. в навчальному посібнику «Платіжні системи» дає характеристику таким міжнародним платіжним системам як SWIFT, TARGET, TOPAZ, INTERNET, ЄМА.

Так, товариство міжнародних міжбанківських фінансових телекомунікацій SWIFT, засноване у травні 1973 p. у Брюсселі. Система СВІФТ -- одна з найвідоміших комп'ютерних мереж, які було створено з ініціативи фінансових організацій. Основними напрямками її діяльності є надання оперативного, надійного, ефективного, конфіденційного та захищеного від несанкціонованого доступу телекомунікаційного обслуговування для банків і проведення робіт із стандартизації форм і методів обміну фінансовою інформацією.

Для задоволення потреб грошової політики центральні банки країн Європейського союзу (ЄС) створили платіжну систему TARGET -- транс'європейську телекомунікаційну автоматизовану систему переказів міжнародних розрахунків у режимі реального часу, яка 4 січня 1999 р. розпочала проведення операцій і з того часу значно сприяла запровадженню єдиної валютної політики, інтеграції європейських грошових ринків і ефективному виконанню валових розрахунків у межах єврозони. Систему розроблено для опрацьовування деномінованих у евро платежів для безперешкодного проходження їх через кордон -- немовби вони є внутрішніми платежами.

Міжнародна платіжна система TOPAZ - система здійснення оплати і розрахунків, розроблена і впроваджена в 1998 р. спеціально для ринку України. Вона була запропонована НБУ за спільним із VISA INTERNATIONAL проектом для здійснення розрахунків в українських гривнях та стабілізації української економіки. Це означає, що українські клієнти повинні використовувати валюту своєї країни для контрактів у межах країни, що стабілізує гривню і створить структуру для економічного росту України на тривалий період.

TOPAZ - це програмно-технічний комплекс, який забезпечує такі функції:

- маршрутизацію та авторизацію повідомлень від банку-еквайра в банк-емітент і навпаки;

- управління платіжною системою з метою зменшення та попередження ризиків і фальсифікацій;

- виконання функцій заміщення емітента, якщо він недоступний для запитів;

- кліринг і взаємозалікн між банками по всіх трансакціях в Україні й формування необхідних звітів для українських банків -- членів міжнародної системи VISA INTERNATIONAL.

Проект TOPAZ дає змогу створити в Україні сучасну внутрішню платіжну систему, правила і режим роботи якої визначатимуться українськими банками - учасниками міжнародної платіжної системи. НБУ зможе здійснювати контроль над операціями за міжнародними картками резидентів і нерезидентів.

Міжнародна платіжна система INTERNET - це загальносвітова комп'ютерна мережа платіжних систем і механізмів, яка використовується як телекомунікаційна комерційна інфраструктура в режимі on-line для купівлі товарів та надання послуг.

Найбільш поширена в системі INTERNET електронна комерція з використанням номерів кредитних карток. Вартість трансакцій порівняно невисока, але анонімність обмежена, що дає змогу ідентифікувати кожну покупку, втручатися у приватне життя споживачів.

Європейська міжнародна асоціація (ЄМА) - це асоціація міжнародного карткового бізнесу Eurocard, Mastercard і Maestro, створена 18 травня 1999 року в Україні. Засновниками її стали: Перший український міжнародний банк, Укр-ексімбанк, Приватбанк, Укрінбанк, Ощадний банк, "Аваль", АКБ "Україна".

Основне призначення ЄМЛ створення локального форуму для спілкування й співробітництва між банками-членами Europay.

5) Аналізуючи дане питання, Вовчак О.Д. в навчальному посібнику «Платіжні системи», розглянув суть та концепції функціонування платіжних систем, їх технологічну інфраструктуру та заходи захисту, специфіку дії зарубіжних платіжних систем.

Так, наприклад, навів характеристику системи "Фед Уайр" (Fedwire) , що представляє собою комунікаційну систему, якою володіє і керує Федеральна резервна система США. Для проведення операцій за цією системою 12 федеральних резервних банків об'єднані між собою і функціонують як єдине ціле. Переказ коштів через "Фед Уайр" здійснюється у формі валових розрахунків у реальному часі, коли відправник коштів ініціює переказ. Учасники "Фед Уайр" можуть переказувати кошти на рахунок іншої установи у федеральному резервному банку як на користь установи-отримувача, так і на користь третьої установи (установи кореспондента, корпорації або приватної особи).

Також звернув увагу на систему міжбанківських клірингових розрахунків США ЧІПС (CHIPS) та технологію здійснення розрахунків через цю систему. ЧІПС - міжбанківська платіжна система, платіжні операції в якій здійснюються на багатосторонній основі, а розрахунки за чистими зобов'язаннями здійснюються в кінці дня.

Зазначив важливість ознайомлення зі Швейцарською міжбанківською кліринговою системою ШМКС (SIC), з метою її функціонування та з технологією здійснення розрахунків. ШМКС здійснює остаточні та безвідкличні платежі у швейцарських франках з використанням коштів, що знаходяться в Швейцарському Національному банку. Метою функціонування ШМКС є: зниження кредитних ризиків;

- усунення овердрафтів на рахунках у Швейцарському Національному банку;

- прискорення розрахунків;

- спрощення процесу управління грошовими потоками.

Необхідно знати загальні відомості про систему термінових міжнародних грошових переказів "Вестерн Юніон" (Western Union). Компанія "Вестерн Юніон" заснована в 1851 р. у Нью-Йорку і надає послуги з переказу коштів. Ця система здійснює швидкий переказ коштів із використанням сучасних засобів зв'язку. Перекази здійснюються між фізичними особами без відкриття банківських рахунків.

У нашій країні компанія "Вестерн Юніон" почала свою активну діяльність з 1994 р. Відправлення і виплата грошових переказів здійснюється в доларах США. Оплата грошового переказу здійснюється відправником відповідно до тарифів.

6) Кравець В.В науковій статті «Деякі аспекти діяльності міжнародних платіжних систем в Україні» (ст. 23-27) висвітлює правові засади участі банків і небанківських установ України в міжнародних платіжних системах, створених нерезидентами; заходи Національного банку Україні, спрямовані на підвищення прозорості та надійності роботи українських учасників міжнародних платіжних. Також аналізує зміни, які відбулись протягом останнього часу в сфері карткових міжнародних платіжних систем та міжнародних систем переказу коштів.

7) Засадна Х.О. в статті «Інформаційна безпека в системах міжнародного переказу грошей», ст. 15-19, зауважує, що сьогодні міжнародні платіжні системи - невід'ємний елемент і сервіс банків. Міжнародна платіжна система здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує переказ грошових коштів у межах цієї платіжної системи. Захист інформації у трансакціях при здійсненні міжнародних грошових переказів засобами платіжних систем є однією з основних умов їхнього функціонування. При побудові захисту національних і міжнародних платіжних систем у комплексі використовуються правові, організаційні, технічні, апаратно­програмні та криптографічні засоби і методи захисту інформації. Вони спрямовані на забезпечення захисту інформації від неправомірного доступу, знищення, модифікації, блокування, копіювання, розповсюдження, порушення конфіденційності та інших неправомірних дій відносно до інформації.

Системи міжнародних банківських переказів подібні між собою, механізми їх роботи та системи побудови захисту інформації будуються переважно за однаковими схемами. Інформаційна безпека - один із пріоритетів платіжних систем. Щоб захистити інформацію клієнта від несанкціонованого доступу, витоку, модифікації, видалення інформації використовується її шифрування, фізичний захист доступу та інші технології. Міжнародні платіжні системи постійно вдосконалюють системи безпеки. Необхідною умовою захисту від шахрайства є поінформованість клієнтів міжнародних платіжних систем. Хорошими джерелами про типові сценарії обману є місцеві газети, новини, урядові веб­сайти, сайти платіжних систем.

8) М.В.Харчук в науковій статті «Аналіз масштабів та основні напрями мінімізації ризиків шахрайства членів міжнародних платіжних систем» зауважує, що швидкі темпи розвитку фінансових ринків та все більш зростаюча масштабність проведення розрахунків у міжнародних платіжних системах супроводжуються одночасним виникненням різного роду ризиків, пов'язаних із застосуванням платіжних карток. У зв'язку з цим здійснення оцінювання ризиків шахрайства та дослідження їх економічних наслідків для учасників розрахункових процесів, а також розробка системи заходів щодо мінімізації даних ризиків є актуальною в умовах інтернаціоналізації систем масових електронних платежів.

З метою обмеження обсягів впливу шахрайств рекомендується встановлення тісних партнерських відносин з клієнтами, торговцями, місцевими та закордонними правоохоронними і регулюючими органами, що є основою поінформованості та відповідно ефективного здійснення попередження цих ризиків.

Для банків-членів міжнародних електронних платіжних систем рекомендованим є членство в Асоціації «ЄМА» та участь у єдиній міжбанківській інформаційній системі «Exchange-online» з метою вчасного виявлення та попередження шахрайських ризиків. Система «Exchange-online» є досить ефективною для банківської діяльності, зокрема, як підкреслили представники банків-членів даної системи, значних збитків у 2012 році вдалося уникнути в результаті своєчасного отримання оперативної інформації з системи, на основі якої приймалися тактичні управлінські рішення та впроваджувалися заходи з ризик-менеджменту.

9) Для прикладу доцільно навести перелік міжнародних платіжних систем, створених нерезидентами, документи яких відповідають вимогам Положення про діяльність в Україні внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем.

№з/п	Назва системи	Назва платіжної організації міжнародної платіжної системи
1	Юнистрим	КБ "Юнистрим"
2	Visa International	Visa International Service Association
3	CONTACT	АКБ "РУССЛАВБАНК"
4	Western Union	Western Union Financial Services, Inc.
5	MoneyGram	MoneyGram Payment Systems, Inc.
6	MIGOM	НКО ЗАТ "МИГОМ"
7	Юнион Кард	ЗАТ "Процессинговая компания "Юнион Кард"
8	Анелик	КБ "Анелик РУ"
9	Золотая Корона	РНКО "Платежный Центр" (ООО)
10	Быстрая почта	ЗАТ "Райффайзенбанк"
11	Interexpress	АКБ "Интеркоопбанк"
12	VIGO	Vigo Remittance Corp.
13	American Express	American Express Company
14	Xpress Money	Xpress Money Services Ltd.
15	Coinstar Money Transfer	Coinstar Money Transfer Ltd./Coinstar Eurasia Ltd.
16	MasterCard International	MasterCard International Incorporated
17	Международные Денежные Переводы ЛИДЕР (ОП від 13.07.2010 № 28/10)	НКО ЗАТ "ЛИДЕР"
18	BLIZKO	ВАТ АКБ "Связь-Банк"/Coinstar Eurasia Ltd.
19	MONEY EXCHANGE	MONEY EXCHANGE, S. A.
20	АЛЛЮР	ЗАТ “Компания объединенных кредитныхкарточек”
21	FLASHCHEQUE	ТОВ "ФЛЕШЧЕК"
22	Faster	АТ “БТА Банк”
23	Caspian Money Transfer	ВАТ "Заминбанк"
24	RIA Financial Services (RIA Money Transfer)	Continental Exchange Solutions, Inc.
25	MEEST	MEEST CORPORATION INC.

10) Підбиваючи підсумок, доцільно зауважити, що міжнародні системи грошових переказів стали найпопулярнішим засобом для пересилання коштів з-за кордону в Україну за підсумками першого кварталу 2013 року. Про це повідомляє статистика Національного банку.

За підсумками січня-березня в Україну надійшло 1,778 млрд доларів США приватних грошових переказів - на 7,1% більше, ніж за перші три місяці минулого року.

При цьому за допомогою міжнародних платіжних систем надійшло 43,6% коштів, через коррахунки банків - 42,6%, через неформальні (нелегальні) канали - 13,8%. Нагадаємо, якщо в 2008-2009 роках за допомогою міжнародних систем надходило близько третини всіх переказів, то в 2011 році їх частка зросла до 40%, в 2012 році - до 42,7%. Найбільша кількість грошей традиційно надходило в Україну через коррахунки банків.

Найбільша сума приватних переказів за підсумками першого кварталу надійшла з Росії - 33,8% від загального обсягу, США - 9,6%, Німеччини - 6,6%, Кіпру - 5,1%, Греції - 5,1%, Італії - 4,7%, Великобританії - 3,5%, ОАЕ - 2%.

Варто відзначити, що співвідношення обсягу приватних грошових переказів до ВВП України значно зросло - до 4,7%. Це найбільший показник з першого кварталу 2009 року.

Нагадаємо, за підсумками 2012 року в Україну надійшло більше 7,5 млрд. дол. приватних грошових переказів (дані взяті з науково-інформаційного сайту PROSTOBANK.UA , http://ua.prostobank.ua/).

платіжний розрахунок переказ міжнародний

Завдання 1. Вирішити тести

1. Міжнародна платіжна система - це:

а) це платіжна організація, члени платіжної системи, та сукупність відносин, що виникає між ними при проведенні переказу грошей.

б) платіжна система, в якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведення переказу грошей з однієї країни в іншу.

в) система розрахунків між банками різних країн, що використовують єдині стандарти платіжних засобів.

2. Міжнародна електронна система, яка не виконує клірингових функцій, а є лише міжбанківською комунікаційною мережею:

а)TOPAZ;

б) TARGET;

в) SWIFT;

г) INTERNET;

д) СЕП.

3.Міжнародна платіжна система для переказу великих сум у єдиній валюті ЄВРО:

а) TOPAZ;

б) TARGET;

в) SWIFT;

г) INTERNET;

д) СЕП.

4.Міжнародна платіжна система для здійснення оплати і розрахунків в українських гривнях:

а) TOPAZ;

б) TARGET;

в) SWIFT;

г) INTERNET;

д) СЕП.

5.Загальносвітова комп'ютерна мережа платіжних систем і механізмів, яка використовується як телекомунікаційна комерційна інфраструктура в режимі on-line для купівлі товарів та надання послуг:

а) TOPAZ;

б) TARGET;

в) SWIFT;

г) INTERNET;

д) СЕП.

6.Загальнодержавна українська платіжна система, яка здійснює міжбанківські розрахунки в електронній формі:

а) TOPAZ;

б) TARGET;

в) СЕП;

г) SWIFT;

д) INTERNET.

7.Американська всесвітня платіжна система, гроші якої є еквівалентом кольорових металів - золота, срібла, платини та паладіуму:

а) РауРаї;

б) WebMoney Transfer;

в) E-Gold;

г) PayCash;

д) CjfoerPlat.

8. Резидент ПС:

а) юридична особа;

б) фізична особа;

в) юридичні та фізичні особи держави;

г) юридична особа - інвестор;

д) представник юридичних осіб.

9. Нерезидент ПС:

а) юридична особа;

б) фізична особа;

в) юридичні та фізичні особи;

г) юридична особа - інвестор;

д) представник юридичних осіб.

10. Українська (міжнародна) платіжна система, яка створена на основі спільного проекту банків-учасників та їх зусиллями:

а) НСМЕП;

б) УкрКарт;

в) WebMoney;

г) TOPAZ;

д) СЕП.

Завдання 2. Розкрити поняття

1. Міжнародна платіжна система -

2. Член міжнародної платіжної системи -

3. Резидент -

4. Нерезидент -

5. Платіжна система в Інтернет -

6. Еквайринг -

7. Електронні гроші -

Завдання 3. Дати відповідь на запитання

1. Назвіть основні напрямки діяльності SWIFT?

2. Хто розробив систему Target?

3. Основне призначення системи Target?

4. функції здійснює Topaz?

5. Яка роль Topaz для НБУ?

6. Хто може бути користувачем міжнародної системи Internet?

7. Що таке ЄМА і хто її засновники?

8. Яке основне призначення ЄМА?

9. Які заходи рекомендує НБУ вжити банкам щодо запобігання і протидії шахрайству з використанням платіжних карток міжнародних платіжних систем?

10. На які ризики можуть наражатися платіжні системи?

Завдання 4. Вирішити кросворд

								3
		1			3
														5
		2		2															6
													7
							4			4
																		8
							5
1
						6
	9

По горизонталі:

1. Проведення операцій з випуску платіжних карток певної платіжної системи.

2. Переказ певної грошової суми від однієї установи до іншої.

3. Всесвітня мережа, певна сукупність технічних засобів, стандартів і угод, яка дає змогу підтримувати зв'язок між комп'ютерними мережами у світі.

4. Юридична особа - інвестор, представник юридичних осіб, фізична особа.

5. Міжнародна платіжна система, запропонована НБУ за спільним із VISA INTERNATIONAL у 1998 р.

6. Система безготівкових розрахунків за продані товари, цінні папери, надані послуги, що ґрунтуються на зарахуванні взаємних вимог і зобов'язань сторін, що беруть участь у розрахунках.

7. Діяльність щодо виконання авторизації, моніторингу, збору, обробки, зберігання й надання членам системи та розрахунковому банку платіжних повідомлень за операціями з платіжними картками.

8. Одна з найвідоміших комп'ютерних мереж, які було створено з ініціативи фінансових організацій у травні 1973 р, в Брюселі.

9. Діяльність емітента/еквайра щодо контролю за операціями, які здійснюються із застосуванням спеціальних платіжних засобів, з метою виявлення та запобігання помилковим та неналежним переказам.

По вертикалі:

1. Процедура отримання дозволу від платіжної системи на проведення трансакції.

2. Паперовий платіжний документ, який забезпечує безготівковий розрахунок між банками.

3. Здійснює прийом карток платіжної системи для розрахунків за надані товари та послуги під забезпечення банка-еквайєра.

4. Діяльність щодо технологічного, інформаційного обслуговування торговців та виконання розрахунків з ними за операції, які здійснені із застосуванням платіжних карток.

5. Транс'європейську телекомунікаційну автоматизовану систему переказів міжнародних розрахунків у режимі реального часу, діє з 4 січня 1999 р.

6. Перетворення електронного документа із застосуванням криптографічних методів з метою захисту його змісту.

Завдання 5. Розв'язати наступні задачі

Задача 1 Комерційний банк установив такий курс долара США: купівля -- 8,05 грн, продаж - 8,11 грн.

Скільки гривень можна одержати за 500 доларів 90 центів? Скільки доларів можна купити за 15 тис. грн?

Розрахуйте відносну маржу (спред) комерційного банку за таким рівнем курсів валют.

Задача 2 Одне з промислових підприємств України повинно отримати валютну виручку від одного зі своїх партнерів у Лондоні в розмірі 50 000 GBP (фунтів стерлінгів).

В той же час воно повинно сплатити одному із своїх постачальників за імпортним контрактом 20 000 USD (доларів США), але російськими рублями (RUR). Який фінансовий результат підприємства в гривнях після завершення розрахунків за цими контрактами, якщо:

- 1 RUR = 0,20 UAH;

- 1 USD = 8,05 UAH;

- 1 USD = 0,57 GBP?

Задача 3 Банк у Лондоні встановив такий курс долара США(при непрямому котируванні):

продаж - 1,69 дол. США за фунт стерлінгів;

купівля - 1, 71 дол. США за фунт стерлінгів;

Визначте: 1) скільки фунтів стерлінгів можна отримати за 2000 дол. США;

2) скільки доларів США можна отримати за 2000 фунтів стерлінгів;

Задача 4 Якщо ціна гривні в доларах США впала з 0,118 до 0,1111 за одну гривню, то як зміниться ціна товару вітчизняного виробництва (в доларах США), що продається в Україні за 200 грн?

Хто більше постраждає від цієї ситуації: експортер (вітчизняний виробник) чи імпортер (зарубіжний виробник)?

Размещено на Allbest.ru

...