Электронные деньги и формы их использования

Размещено на http://allbest.ru

Реферат

Электронные деньги и формы их использования

Содержание

Введение

1. Электронные деньги: основные положение и развитие в РФ

1.1 Электронная деньги: сущность и формы использования

1.2 Тенденции развития использования электронных денег в России

2. Электронные платежные системы

2.1 Платежные системы электронной коммерции

2.2 Развитие электронных платежных систем в России

Заключение

Введение

Актуальность работы обуславливается тем, что рыночная экономика - это в первую очередь денежная экономика. Электронных денег как современной тенденции эволюции денег позволяет предположить направление развития денег, форм расчетов, а значит направление развития экономики в целом. В новом тысячелетии в России все больше распространение получают системы оплаты через интернет, осуществляемые через банковские системы кредитных карт или «виртуальных кошельков» (специальных счетов, предназначенных для расчетов через интернет).

На сегодняшний день в виртуальном пространстве процветают практически все виды бизнеса: электронные биржи и магазины, игорные дома, оказание разнообразных услуг и другие. А там, где виртуальный бизнес, существуют и виртуальные сделки. Сначала для расчетов по ним использовались пластиковые карты, затем появились электронные деньги и электронные платежные системы

Объект работы - деньги в рыночной экономике.

Предмет работы - электронные деньги.

Цель работы - изучить теоритические аспекты электронных денег и форм их использования.

Задачи работы:

1. Раскрыть сущность и формы использования электронных денег.

2. Изучить Тенденции развития использования электронных денег в России.

3. Рассмотреть платежные системы электронной коммерции как базовую форму использования электронных денег.

4. Изучить развитие электронных платежных систем в России.

1. Электронные деньги: основные положение и развитие в РФ

1.1 Электронная деньги: сущность и формы использования

Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя. [778]

Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.[779]

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Расчеты электронных денег реализуются через платежные системы - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег. [781]

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

Превосходная делимость и объединяемость -- при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

Высокая портативность -- величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег -- не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

При платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

Идеальная сохраняемость -- электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

Идеальная качественная однородность -- отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

Безопасность -- защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег: Отсутствие устоявшегося правового регулирования, -- многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

Как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

Отсутствует узнаваемость -- без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

Теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

Безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) -- не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.[782]

Система электронных платежей (электронная платежная система) - система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.

Платежная платформа - система сбора, обработки и передачи финансовой информации, процессинга и непосредственно совершения платежей, объединяющая платежные системы и участников электронной торговли. [783]

Существуют проблемы, которые возникнуть с электронными деньгами:

1. Первая - у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели.

2. Вторая - в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что и в каком виде лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет.[784]

Преимущества электронных платежных систем: доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет; мобильность - внезависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом; безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами; простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания; оперативность - перевод средст со счета на счет происходит в считанные минуты.[785]

Таким образом, активное развитие интернет-бизнеса в России приводит к развитию существующих и появлению новых электронных платежных систем. Принятие законов по информационным отношениям (закон о защите информации, закон об электронной цифровой подписи) способствует повышению стабильности в бизнес-отношениях.

1.2 Тенденции развития использования электронных денег в России

Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств -- это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.[786]

Интернет дает возможность вести телефонные переговоры (через соответствующее программное обеспечение и микрофон), осуществлять акции купли-продажи различных товаров и услуг, банковские операции, следить за ходом торгов на различных биржах в реальном времени.

Интернет -- это и глобальный справочник товаров. А его развитые поисковые системы позволяют найти текстовую и видовую информацию по определенным направлениям, выбранным пользователем, проводить телеконференции по интересам.

Традиционные банки по мере развития сети Интернет могут лишиться своих лучших клиентов, если они не намерены вести эффективную конкурентную борьбу в новом электронном мире. В электронной торговле они могут выступать в качестве «доверенной третьей стороны».

Банки экономически развитых стран активно участвуют в реализации проектов по использованию в сети Интернет электронных денег.

Сейчас банки, брокерские и страховые фирмы и прочие финансовые организации сфокусировали свое внимание на использовании сети Интернет как канала маркетинга, коммуникаций, низко затратного механизма доставки продуктов и услуг, проведения операций в режиме реального времени, электронного шопинга.

Последним же веяньем эпохи является я оплата некоторых уcлуг через текстовые сообщения мобильных устройств (SMS) действующее в сочетание с интернет ресурсами.

Механизм прост и известен - на установленный номер отправляется установленное сообщение, после чего со счета на мобильном телефоне снимается определенная сумма денег, в замен же покупатель получает ответное сообщение, открывающая доступ к определенным ресурсам (ссылка на скачивание или пароль к какому-либо ресурсу).

Это крайне перспективное направление все больше и больше развивается в Росси и обращаясь в будущее легко представить развитие данной технологии. То есть в дальнейшем можно предположить интеграцию систем банковских счетов и мобильных сетей - то есть в перспективе для безналичного расчета будут использоваться не кредитные карты, а сотовые аппараты.[787]

Стремительное развитие сети Интернет привело к появлению огромного количества интернет-магазинов и других проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров/услуг. Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.[788]

К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт. Однако, с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.

Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney.

В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги - универсальной платежной системы.

К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RUpay.[789]

Платёжные системы отличаются от банков тем, что выпускают под денежные средства депонированные в банке или драгоценные металлы, помещённые в хранилище (резерв) собственные электронные платёжные средства, являющиеся обращающимися правами требования NOW. Банковские деньги обмениваются на платёжные средства системы и обратно.

Подытоживая можно отметить, что каким бы образом не происходило денежное обращение России в перспективе -наиболее перспективной формой развития денег являются электронные деньги. Это характеризует позитивное развитие нашей денежной системы, так как еще в конце девяностых превалирующей формой денежного обращения была наличная форма. В будущем в России превалирующей формой расчетов окончательно станет безналичная форма и значительную долю в расчетах будут занимать расчеты совершаемое через интернет в дистанционной электронной форме. В настоящее время электронные деньги в России рассматриваются, как потенциальный заменитель наличности для микро-платежей. Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Эволюция платежных систем идет скорыми темпами. Недалек тот день, когда любой платеж можно будет безопасно проделывать буквально в один клик.

2. Электронные платежные системы

2.1 Платежные системы электронной коммерции

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег. [790]

Электронные платежные системы, или системы электронных денег - это средство платежа, имеющее двойную сущность: с одной стороны, веб-деньги позволяют вам совершать сделки купли-продажи реальных продуктов, но с другой - они сами по себе физически не существуют и выражаются в обязательствах их эмитентов (компаний, выдавших вам аккаунт в их платежной системе) производить оплату этих товаров и услуг реальными деньгами. То есть для нас электронные деньги представляют собой записи в электронных кошельках, а движение реальных денег ложится на плечи компании, выдавшей нам аккаунт. Несмотря на такую "фиктивность" электронных денег они тем не менее платежеспособны и на них можно купить вполне реальные товары, оплатить различные услуги.

В качестве средств оплаты в электронных платежных системах выступают электронные (цифровые) веб - деньги, они также как и наличные деньги, при необходимости, практически мгновенно передаются между участниками системы, с одного электронного кошелька на другой. Пользователями системы электронных денег могут являться, как физические лица (любой человек), так и юридические (фирмы, компании и прочие организации). По способу доступа к своему электронному счету, электронные платежные системы можно условно разделить на две основные группы:

- системы, работающие через веб - интерфейс, в которых электронным кошельком пользователь управляет через браузер (Explorer, Opera, Mozilla Firefox, Google Chrome и др.);

- системы, которые позволяют управлять кошельком только после установки дополнительного программного обеспечения на персональный компьютер пользователя.[791]

Так веб-деньги стали очередной формой существования денег. Это ни хорошо и ни плохо. Просто новая форма платежного инструмента в современных информационных реалиях. Удобная для работы в Интернете.

Технически обращение элетронных денег происходит с помощью системы электронных кошельков, аккаунтов, специальных программ и приложений через компьютерные сети и Интернет.

Что касается собственно ведения бизнеса через интернет нам важно то, как использовать данный инструмент. Для ответа на этот вопрос рассмотрим наиболее популярные современные платежные системы и систему работы в них. Из них наиболее популярные российские платежные системы электронной коммерции и международные.[792]

Для того, чтобы пользоваться сервисом любой платежной системы, необходимо пройти процесс регистрации, и открыть для себя электронный счет, так называемый электронный кошелек. Электронный кошелек обеспечивает возможность проводить оплату, хранить денежные средства в данной платежной системе на Вашем счете.

Чтобы иметь возможность осуществления расчетных операций, нужно ввести реальные деньги в платежную систему, так сказать, пополнить электронный счет онлайн деньгами. Есть много способов это сделать: с помощью банка, платежного терминала, почтового перевода или же наличными с помощью специальных обменных пунктов, либо другим способом удобным Вам, возможные способы пополнения зависят от используемой платежной системы.

Можно не только без проблем внести средства на счет кошелька, но и при необходимости вывести деньги из системы, то есть обменять их на наличные.

Электронные платёжные системы дают возможность максимально упростить и ускорить финансовые операции (транзакции) между покупателем и продавцом. Помимо этого, они способствуют стремительному развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки практически мгновенно.

Важным недостатком и основным препятствием для дальнейшего развития электронных платежных систем и сервисов, до сих пор остается недоверие большинства пользователей интернета к электронным деньгам.

Однако, должны заметить, что таких пользователей становится все меньше, так как со временем значительно повышается безопасность электронных платежей, тем самым усложняя мошенникам работу, которым становится практически невозможным получить доступ, к электронным кошелькам или банковскому счету. В плане безопасности, почти полностью зависит от самих владельцев, а платежные системы делают все возможное, что-бы обезопасить Ваши сбережения.

В любом случае, увеличение пользователей платежных систем неизбежно, наряду с развитием интернет - технологий развиваются и электронные платежи. Вполне вероятно, что в скором будущем, электронными деньгами будет пользоваться большая часть населения нашей планеты.[793]

На сегодняшний день есть три основных типа электронных платежных систем. Системы Интернет-банкинга - специальные службы, предназначенные для управления банковским счетом.

Такие системы позволяют передавать информацию о состоянии счета, получать выписку по операциям, переводить средства на другие счета. Системы, использующие для осуществления платежей кредитные карты. Такие системы позволяют проводить только снятие денег с карточки, что достаточно для оплаты товара в Интернет-магазине.

Системы, в которых используются внутрисистемные электронные деньги, связанные с реальными валютами. Подобные системы - наиболее гибкие и мощные с широким набором услуг.

Рассмотрим шесть лидирующих на российском рынке систем электронных платежей: CyberPlat, PayCash, WebMoney, ASSIST, Рапида и КредитПилот. Некоторые системы, например CyberPlat и "КредитПилот", предоставляют услуги двух типов. Система CyberPlat в основном оказывает услуги интернет-банкинга и еще позволяет платежи по кредитным картам. "КредитПилот" - система электронных денег и есть возможность услуг интернет-банкинга. [794]

Система электронных платежей (электронная платежная система) - система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.

Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя.

Цифровые деньги - электронный аналог наличных денег, эмитированный какой-либо организацией. Имеют определенный номинал, имеют индивидуальные признаки (серия, номер и т. д.), элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента, хранятся в зашифрованном виде. [795]

Платежная платформа - система сбора, обработки и передачи финансовой информации, процессинга и непосредственно совершения платежей, объединяющая платежные системы и участников электронной торговли. [796]

Рассмотрим существующие на данный момент платежные системы:

Платежная система WebMoney. Компания WM Transfer Ltd -- владелец и администратор платежной системы WebMoney Transfer. Система WebMoney Transfer существует с 1998 года. Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.

Платежная система Яндекс. Деньги. Яндекс. Деньги -- универсальная платежная система. Она позволяет безопасно и быстро оплачивать товары и услуги в интернете. Яндекс. Деньги нужны пользователям любых услуг -- как виртуальных, так и реальных.

RBK Money (RUpay). Система интернет-расчетов RBK Money предназначена для упрощения совершения покупок в сети Интернет. C помощью этой системы, Вы сможете легко и быстро приобретать товары в Интернет-магазинах, пополнять лицевые счета сотовых операторов, провайдеров доступа в Интернет и воспользоваться множеством платных услуг, предоставляемых коммерческими веб-сайтами.

Платежная система E-Gold. Система E-Gold создана в 1996 г., управляется компанией Gold&Silver Reserve(G&SR). За несколько лет работы компании открыто более 1 млн. счетов с ежедневным оборотом более $1.500.000. Кроме того, платежная система e-gold обеспечивается гарантиями банков США и Швейцарии.

Платежная система Moneybookers. Электронная платежная система Moneybookers была открыта в 2003 году. Moneybookers Limited является трансмиттером денег в соответствие с законодательством Великобритании. Владельцем Moneybookers является компания: Gatcombe Park Ventures Limited, Лондон.

Платежная система PayPal. Международная платежная система PayPal основанна в 1998 году Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (Max Levchin). На данный момент это одной из самых популярных и надежных платежных систем.[797]

Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney.

В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта «Яндекс. Деньги» - универсальной платежной системы. К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RUpay.[801]

Рассмотрим, какие платежные системы сегодня наиболее популярны в России и в чем их особенности.

WebMoney Transfer. Воспользоваться этим способом оплаты могут обладатели так называемого электронного кошелька WebMoney. Для получения кошелька клиенту необходимо установить у себя на компьютере специальное программное обеспечение, а затем каким-либо образом перевести деньги на счет системы WebMoney.

Далее, выбрав товар и заполнив форму заказа, покупатель производит оплату. Платежи в системе WebМoney осуществляются мгновенно и безотзывно. Это принципиально для совершения сделок в Сети и особенно важно при приобретении цифровых товаров. Передача Soft-товара покупателю начинается сразу же после перевода средств в электронный кошелек продавца.

В принципе, возможности системы WebMoney Transfer гораздо шире, чем просто оплата товаров в Интернет-магазине. WebMoney Transfer -- это одна из наиболее распространенных и популярных учетных систем, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами -- титульными знаками WebMoney (WM).

Хранение и мгновенная передача титульных знаков от одного участника к другому осуществляются с помощью клиентской программы WebMoney Keeper. В системе используются титульные знаки нескольких видов: WMR -- эквивалент рубля, WME -- эквивалент евро, WMZ -- эквивалент доллара, WM-C и WM-D -- эквиваленты доллара для кредитных операций.

Технологические и функциональные возможности системы WebMoney Transfer позволяют участникам самостоятельно воплощать свои бизнес-модели. Для получения средств на развитие в системе существуют биржа кредитов (https://credit. webmoney. ru/) и фондовая биржа (http://www. indx. ru/), где желающие могут открыть собственное венчурное сетевое предприятие, получить финансирование и поддержку.

Уникальная бизнес-среда, сформированная за годы существования WebMoney Transfer, позволяет участникам системы строить собственный бизнес в Интернете, создавать различные платные службы и сетевые предприятия с использованием универсальных интерфейсов и сервисов, предлагаемых системой.

Система обеспечивает высокую степень безопасности и простоту процесса оплаты. Данный метод можно рекомендовать тем, кто собирается регулярно совершать покупки в Сети. Более подробную информацию можно найти на сайте http://www. webmoney. ru/.

Яндекс. Деньги. Для того чтобы подключиться к платежной системе «Яндекс. Деньги», необходимо скачать с сайта «Яндекс» программное обеспечение «Интернет. Кошелек» и установить его на свой компьютер. В процессе установки для вас автоматически откроется счет в процессинговом центре, после чего можно будет различными способами внести на свой счет деньги.

Система «Яндекс. Деньги» является онлайновой платежной системой, а это подразумевает, что в момент совершения платежа необходимо быть подключенным к Интернету. Однако существует возможность совершать и офлайновые платежи -- путем обмена по электронной почте зашифрованными сообщениями между участниками сделки.

Средства из системы «Яндекс. Деньги» можно конвертировать в WebMoney и обратно через платежную систему e-port. Система «Яндекс. Деньги» использует стойкий криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит.

Все сообщения передаются через открытую сеть Интернет только в защищенном виде. Каждая финансовая операция в системе заверяется подписью процессингового центра системы.

Рапида. Для оплаты через платежную систему «Рапида» (http://www. rapida. ru/) необходимо приобрести карту «Рапида» и зарегистрировать ее на операционном сайте или по телефону в автоматическом режиме. Карта «Рапида» -- это универсальная карта для оплаты различных товаров и услуг через Интернет и по телефону.

С помощью карты «Рапида» можно оплатить не только товары Интернет-магазинов, но и коммунальные услуги, доступ в Интернет, междугородние разговоры и осуществить многие другие виды платежей. Для регистрации требуется просто войти по карте в систему. В процессе формирования заказа у вас будут запрошены серия и номер карты «Рапида» для выставления электронного счета.

Наиболее удобным способом покупки карт «Рапида» является заказ с доставкой на дом или в офис в течение двух часов в пределах МКАД через службу экспресс-доставки. В системе «Рапида» применяются одноразовые пароли доступа, передача данных обеспечена криптозащитой.

Система «Рапида» не имеет права использовать деньги клиентов. Утерянная карта может быть заблокирована, остаток средств будет переведен на новую в том случае, если по карте уже осуществлялись платежи и в системе есть информация о ее владельце.

В отличие от обычных карт, здесь вам не нужно заводить счет в банке и подвергаться риску списания с вашей карты большой суммы. Система «Рапида» использует предоплаченные карточки номиналом 500, 1000 и 3000 рублей. Минимальное время доставки карт «Рапида» по Москве в пределах МКАД составляет два часа с момента подтверждения заказа.

Платежи по карте «Рапида» выполняются на операционном сайте системы в Интернете, а некоторые виды платежей -- даже по телефону. После любого платежа пользователь может получить квитанцию, заверенную расчетным центром системы.

Платежный сервис позволяет присоединять остатки средств использованной карты «Рапида» к новой. Это позволяет сохранять платежную историю и осуществлять платежи, сумма которых превышает номинал карты. Подробнее о системе «Рапида» можно узнать на сайте http://www. rapida. ru/.

КредитПилот. Система «КредитПилот» -- это электронная платежная система, позволяющая отправлять и получать платежи через Интернет или через телефонную связь в режиме реального времени, мгновенно получать информацию о совершенных платежах и вести их автоматизированный учет.

Платежи принимаются в аккредитованных в системе Интернет-магазинах и компаниях -- провайдерах услуг.

Подключение Интернет-магазина к системе «КредитПилот» подразумевает заполнение заявки на регистрацию на сайте http://www. kreditpilot. com/. Процесс взаиморасчета в системе происходит в рамках виртуальных счетов, которые и покупатель, и магазин получают при регистрации. Перевод денег с виртуального счета в системе «КредитПилот» осуществляется на любой расчетный счет в пределах Российской Федерации.

Подключение Интернет-магазина к платежной системе является бесплатным, однако в качестве платы за предоставляемые системой «КредитПилот» услуги удерживается определенный процент.

Для регистрации в качестве физического лица необходимо пройти простую процедуру регистрации и бесплатно получить виртуальный счет в системе «КредитПилот».

Для каждого пользователя в системе «КредитПилот» ведется бесплатная статистика, отражающая состояние/изменение виртуального счета. Получить данную статистику можно в специальном разделе -- так называемом личном кабинете, вход в который осуществляется при помощи логина и пароля, введенных при регистрации.

Для осуществления платежей в личном кабинете необходимо получить персональный идентификационный номер (пин-код). Он используется как электронно-цифровая подпись (ЭЦП) для заверения электронных документов по распоряжению денежными средствами на личном счете в системе «КредитПилот». Пин-код обеспечивает подлинность и аутентичность электронных документов.

Оплата покупки/услуги через «КредитПилот» производится с виртуального счета в системе. В настоящее время существует два варианта пополнения счета: с помощью скретч-карты «КредитПилот» и банковским переводом.[802]

Электронные платёжные системы позволили многократно упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернет. Мало того, они способствовали развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки мгновенно, как в реальной жизни: оплатил товар и (если он цифровой) тут же его получил. Быстро, удобно и нет необходимости прибегать к услугам банка или почты, тратя своё время на заключение сделки.[803]

Таким образом, развывшаяся за последние годы интернет-экономика представляет собой сетевую системно организованную пространственную структуру взаимоотношений между экономическими субъектами. Она включает в себя индустрию создания и использования новых информационных технологий и продуктов, телекоммуникационные услуги, электронный бизнес, электронную коммерцию, электронные рынки, телебанкинг и электронные платеж

ные системы. Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег. активное развитие интернет-бизнеса в России приводит к развитию существующих и появлению новых электронных платежных систем. Принятие законов по информационным отношениям (закон о защите информации, закон об электронной цифровой подписи) способствует повышению стабильности в бизнес-отношениях.

2.2 Развитие электронных платежных систем в России

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based).[804]

В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет. Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash - обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть "Сертификат особого признания Конгресса США".[806]

Т. о., появились системы интернет-платежные системы (Webmoney, Paycash и другие), благодаря которым можно совершать мгновенные безотзывные трансакции, связанные с передачей имущественных прав на любые товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты.[807]

К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт. Однако, с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.

Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney.

В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги - универсальной платежной системы.

К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RUpay.[808]

На западе давно уже поняли, что от электронных денег, выпускаемых частными эмитентами, никуда не деться. Поэтому и США, и Европа, и многие другие государства пытаются ввести ЭПС в какие-то разумные рамки. Так, в 2000-м году Европарламентом была принята Директива 2000/46/EC, которая дала определение электронным деньгам и позволила небанковским структурам выпускать свои ЭД при условии, что такой выпуск будет лицензироваться и контролироваться государством.

Рынок электронной коммерции в России растет. Только через систему "Киберплат", по свидетельству генерального директора А. Грибова, в 2005 году было проведено более 200 млн платежей на сумму свыше $1,12 млрд. При этом некоторые ЭПС открыто рекламируют в Интернете возможности с их помощью осуществлять безналоговую коммерцию. Налоговые органы не могут позволить себе оставить такой солидный кусок без своего надзора.

На сегодняшний день вполне определены такие понятия, как банковская операция, незаконная банковская деятельности (УК РФ), нелегальные операции, обязанности банка и, соответственно, платежной системы знать своего клиента, а также такое важное понятие, как сертификация криптографических средств передачи финансовой информации и т. д. А значит, этим законодательно установленным критериям могут и должны соответствовать любые действующие в России платежные системы, в том числе оперирующие цифровой наличностью.

Правда, равнять ЭПС с банками довольно сложно, но сейчас в России начинается активная деятельность по упорядочиванию работы Интернета и платежных систем. Например, МВД России предлагает ужесточить контроль над пользователями Интернета, соответствующий проект закона уже внесен в Госдуму РФ. В частности, он предлагает исключить анонимность при заключении договора с провайдером на оказание услуг связи с целью поставить заслон интернет-сайтам террористической и экстремистской ориентации. 25.05.2006 года принят Закон "Об электронной торговле". В Думе на рассмотрении лежит новая редакция закона об электронной подписи.[809]

Таким образом, в области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney.

В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги - универсальной платежной системы. К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RUpay. Рынок электронной коммерции в России растет. Только через систему "Киберплат", по свидетельству генерального директора А. Грибова, в 2005 году было проведено более 200 млн платежей на сумму свыше $1,12 млрд.

электронный платежный интернет

Заключение

В данной работе была достигнута поставленная цель и решены следующие задачи:

1. Раскрыта сущность и формы использования электронных денег.

2. Изучены тенденции развития использования электронных денег в России.

3. Рассмотрены платежные системы электронной коммерции как базовую форму использования электронных денег.

4. Изучено развитие электронных платежных систем в России.

В ходе выполнения работы сделаны следующие выводы, соответствующие поставленным задачам:

1. Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Активное развитие интернет-бизнеса в России приводит к развитию существующих и появлению новых электронных платежных систем. Принятие законов по информационным отношениям (закон о защите информации, закон об электронной цифровой подписи) способствует повышению стабильности в бизнес-отношениях.

2. Каким бы образом не происходило денежное обращение России в перспективе -наиболее перспективной формой развития денег являются электронные деньги. Это характеризует позитивное развитие нашей денежной системы, так как еще в конце девяностых превалирующей формой денежного обращения была наличная форма. В будущем в России превалирующей формой расчетов окончательно станет безналичная форма и значительную долю в расчетах будут занимать расчеты совершаемое через интернет в дистанционной электронной форме. В настоящее время электронные деньги в России рассматриваются, как потенциальный заменитель наличности для микро-платежей. Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Эволюция платежных систем идет скорыми темпами. Недалек тот день, когда любой платеж можно будет безопасно проделывать буквально в один клик.

3. Развывшаяся за последние годы интернет-экономика представляет собой сетевую системно организованную пространственную структуру взаимоотношений между экономическими субъектами. Она включает в себя индустрию создания и использования новых информационных технологий и продуктов, телекоммуникационные услуги, электронный бизнес, электронную коммерцию, электронные рынки, телебанкинг и электронные платежные системы.

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег. активное развитие интернет-бизнеса в России приводит к развитию существующих и появлению новых электронных платежных систем. Принятие законов по информационным отношениям (закон о защите информации, закон об электронной цифровой подписи) способствует повышению стабильности в бизнес-отношениях.

4. В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги - универсальной платежной системы. К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RUpay. Рынок электронной коммерции в России растет. Только через систему "Киберплат", по свидетельству генерального директора А. Грибова, в 2005 году было проведено более 200 млн платежей на сумму свыше $1,12 млрд.

Источники

1. Федеральный закон Российской Федерации «О национальной платежной системе» N 161-ФЗ от 27 июня 2011 г.

2. Болонская, Г. Н. Деньги, кредит, банки. - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 323с.

3. Мартынов В. Г. Электронные деньги и мобильные платежи. - М.: КНОРУС 2009. - 368 с.

4. Алферин В. А. Платежные системы Интернет. http://www. rbkmoney. ru

5. Белозеров С. А. Электронные формы денег и новые виды платежных систем. http://www. eg-online. ru/

6. Новаров А. Т. Платежные системы Интернет:новые деньги. http://www. credcard. ru

7. Полузов В. К. Сотовые телефоны заменят бумажник. www. wn. ru

8. Шепелев П. А. Платежные системы. http://www. domsovetof. ru

9. Федотина Н. Электронные платежные системы. http://webmoneyinfo. net

10. Янкович А. И. Интернет - деньги и люди. http://www. klerk. ru

11. Интернет-маркетинг. http://www. scherbakov. biz

12. Планета электронных платёжных систем. http://www. e-payss. com

13. Современные электронные платежные системы и организация денежного оборота в бизнесе через интернет. http://hosting-business. info

14. Электронные деньги в России: история и перспективы. http://www. cloudmoney. ru

15. Электронные Платежные Системы. http://moneywebtransfer. blogspot. com

16. Электронная энциклопедия «Википедия». http://ru. wikipedia. org

17. European Central Bank REPORT ON ELECTRONIC MONEY. European Central Bank (August, 1998)

Размещено на Allbest.ru

...