Мероприятия банков по стандартизации и совершенствованию использования пластиковых карт

Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является обеспечение безопасности электронных транзакций в открытых сетях, а также защиты серверов от несанкционированного доступа. Недавно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компании Sun Microsystems для защиты корпоративной сети, а также SET (Secure Electronic Transactions) компаний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления платежей через Internet.

Сейчас группой инженерной поддержки предложен стандарт на средства обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Совместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.

Internet является богатейшим источником разнообразной финансовой информации, которая необходима банкам в работе. Финансовые ресурсы Internet можно разделить на следующие группы:

· информация о различных компаниях;

· последние новости, влияющие на поведение рынков, и поэтому представляющие интерес для финансовых институтов;

· архивы финансовой, юридической и другой информации, которая может быть использована для финансового анализа. Например: котировки, курсы валют, информация о деятельности компаний, законодательство и т. д.;

· оперативная финансовая информация для просмотра в режиме реального времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инструментам).

Рассмотрим каждую из этих групп в отдельности:

Через сеть Internet можно получить информацию о компаниях, биржах, брокерских конторах и т. д. Другим важным источником информации о компаниях служат правительственные и коммерческие структуры, специализирующиеся на подобных услугах. Однако, если услуги компании Pathfinder, например, собирающей и анализирующей информацию о наиболее крупных компаниях США в традиционной форме практически не доступны в Москве, использование сети Internet делает это возможным. В разделе Money & Business сервера указанной компании журнал Fortune предоставляет доступ к своей базе данных по 500 наиболее преуспевающим компаниям США.

Очень полезным источником информации о компаниях является проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). База данных Комиссии по ценным бумагам США, содержащая электронные файлы крупных и средних американских корпораций. Соответствующий сервер не только предоставляет исходные файлы компаний, но обрабатывает их, извлекая наиболее ценную для конечного пользователя информацию.

Ряд казахстанских финансовых организаций имеют собственные серверы, на которых размещается информация о компании, представляющая интерес для клиентов и партнеров.

Во всем мире, особенно в США, сейчас активно развивается специализированный сервис, предлагающий любому желающему подключиться к потоку профессиональной финансовой информации за незначительную сумму. В целом, набор услуг финансовых серверов можно подразделить на следующие группы:

1. Данные с мировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки банковских процентов. Данные поступают с задержкой от нескольких секунд до 15 минут.

2. Результаты обработки первичной информации профессиональными экспертами. Аналитические обзоры MarketScope и анализ эффективности инвестиций в отрасли и отдельные компании Zacks, справочная информация о компаниях от S&P StockGuide, торговые доклады Vickers и многое другое.

3. Создание виртуального портфеля, который содержит интересующие пользователя акции. Оперируя портфелем, можно ускорить и автоматизировать процесс получения информации. Виртуальный портфель способен отражать как реальный набор акций инвестора, так и предполагаемый. Далее система будет автоматически отслеживать изменения, происходящие с акциями на рынке, и сообщать об этом владельцу портфеля.

4. Дополнительные услуги включают в себя тематические новости от крупнейших информационных агентств, таких, как Reuters, BusinessWire, PR Newswire и др. Можно просмотреть заголовки последних сообщений или запросить все новости по определенной теме или компании. Очень удобно объединение новостей с виртуальным портфелем. В таком случае инвестор получает все новости, в которых упоминаются занесенные в виртуальный портфель акции.

Примерами компаний, предоставляющих специализированные финансовые информационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др.

Иногда стандартные средства Internet и, в частности, WWW не удовлетворяют поставщиков услуг информационных систем. В таком случае разрабатывается специализированное серверное и клиентское программное обеспечение, использующее протокол TCP/IP и стандартные каналы передачи данных, но предоставляющее собственный пользовательский интерфейс и набор аналитических инструментов (Reuters).

В большинстве своем, бесплатная информация непригодна для коммерческого использования, тем более в финансовой сфере, так как предоставляется на непостоянной основе и без каких-либо гарантий достоверности и точности. Наиболее распространенным в мире платным способом предоставления доступа к информационным ресурсам является подписка. Пользователь платит абонентскую плату и получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированный срок. Иногда более эффективным является фиксирование действий пользователя с последующей их оплатой.

Таким образом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощных профессиональных средств получения финансовой информации с технологиями Internet. Можно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распространения финансовых данных достаточно велик, и через определенное время можно ожидать повсеместного использования этой сети в профессиональной финансовой деятельности.

Преимущества новой для банковской сферы технологии наглядно видны на примере первого сетевого банка Security First Network Bank (SFNB). Этот банк, основан менее года назад, насчитывает сегодня свыше 1000 клиентов по всем Соединенным Штатам. При этом он имеет всего один обычный филиал, да и то лишь потому, что Комитет по надзору за операциями (организация, контролирующая деятельность банков в США) пока не имеет никаких постановлений для регулирования деятельности банков, которые существуют только в киберпространстве. В своей деятельности банк ориентируется, прежде всего, на пользователей Internet, число которых составляет уже свыше 10 миллионов человек.

Компьютерный центр компании в Атланте имеет только серверы Hewlett-Packard под Unix. Серверы компьютерного центра (информационные серверы, серверы безопасности и серверы баз данных) объединены в сеть lOBase-T с TCP/IP. Компания собирается модернизировать сеть до 100 Мбит/с. Выход в глобальную сеть осуществляется по двум избыточным каналам Т-1 через фильтрующий маршрутизатор для защиты сети. Клиенты обращаются в банк через узел World Wide Web (http://www.sfnb.com).

Другой пример - компания Сharles Schwab, имеющая 3,5 миллиона клиентов и активы на 2 миллиарда долларов, - одна из крупнейших инвестиционных фирм, взявшая на вооружение Internet.

В мае 1999 года Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу World Wide Web (http://www.Schwab.com). Существуют и другие методы доступа: отделения и брокерские операции на базе ПК с помощью закрытой программы под названием StreetSmart.

Сегодня объем операций, проводимых с использованием ПК, составляет 15 % от общего количества сделок компании. При этом услуги Internet предоставляются только тем клиентам, чей счет в Schwab составляет не менее 5000 долларов. Оплата услуг, которые осуществляются через Internet, значительно меньше, чем обычные комиссионные.

SmartCityBox - система управления элекронными финансами на основе применения технологии смарт-карт.

Kомпания АйТи приступила к выпуску SmartCity Box - системы безналичных платежей, предназначенной для организации внутрикорпоративных расчетов на предприятии, в магазине, в торговом центре, в банке. SmartCity Box представляет собой локальный вариант платежной системы SmartCity, рассчитанный на одного эмитента и сравнительно небольшое количество смарт-карт (от 100 до 2500). SmartCity Box - финансовое решение, которое удовлетворяет потребностям компаний и финансовых организаций во всем мире. Это гибкая масштабируемая система, которая может быть настроена под конкретные требования пользователей в банке или компании в любой стране. В ее программное и аппаратное обеспечение заложены решения, гарантирующие ее высокую надежность и безопасность. Система устанавливается самим покупателем и не требует дорогого и высококвалифицированного сопровождения.

Система безналичных расчетов SmartCity Box выполняет следующие функции:

· выпуск смарт-карт;

· начисление средств на карты и оплата ими покупок в магазинах, столовых, буфетах и других пунктах приема карт;

· сбор и обработку транзакций;

· вывод отчетов и других данных в банковскую (бухгалтерскую) систему.

Система является многокомпонентной - ее функции распределены между несколькими составляющими. Так, например, выпуск смарт-карт клиентов осуществляется при помощи процессингово модуля (CMS), перевод средств с личного счета клиента на электронный кошелек его смарт-карты проводится на банковском терминале SmartCity (BTT), а оплата покупок по ним - в магазине на терминале продаж (POS).

В состав системы SmartCity Box входят следующие компоненты: процесинговый модуль (CMS), банковский терминал (BTT) и терминал продаж (POS). Эти компоненты взаимодействуют следующим образом.

Процессинговый модуль является главным компонентом системы SmartCity Box. На CMS выпускается смарт-карта клиента. После передачи ее клиенту на карту переводятся деньги с его счета. По карте клиент совершает покупки в пунктах продаж, где установлены устройства POS системы SmartCity. Далее, данные о покупках (транзакциях), совершенных с помощью смарт-карт, поступают на обработку в CMS. В CMS эта информация записывается в базу данных программы, а затем выводится в банковскую или бухгалтерскую систему в виде отчетов.

CMS устанавливается в офисе банка или компании на отдельном компьютере, на котором осуществляется выпуск смарт-карт, обработка транзакций по ним, печать отчетов и управление базой данных по картам, клиентам, магазинам и устройствам для работы со смарт-картами.

Терминал операциониста банка устанавливается в кассе предприятия или операционном зале банка. С помощью терминала операциониста осуществляется перевод средств клиентов с их счетов на смарт-карты (операции пополнения карты). Здесь же владелец карты может изменить свой персональный код доступа к смарт-карте (ПИН код) и завести новый ПИН код. В процессе работы банковский терминал генерирует файл транзакций, который затем загружается в CMS.

Банковский терминал SmartCity должен иметь связь с банковской или бухгалтерской системой для получения информации о текущем состоянии счета клиента.

Пункты продаж. Покупки по смарт-картам выполняются на терминалах продаж (POS) в пунктах продаж (магазинах) системы. Для осуществления платежей с помощью смарт-карт используются терминалы OMNI фирмы Verifone. В каждом магазине может быть установлен один или несколько POS терминалов. В больших магазинах с несколькими отделами POS терминалы можно объединять в локальные сети. В магазинах, где используется только одно устройство, обслуживающее карты, устанавливается терминал OMNI 395 DIAL, принтер P250 или P900 и защищенное устройство для считывания информации со смарт-карт SC450. В тех магазинах, где требуется несколько устройств для работы с картами, устанавливаются терминалы OMNI 395 LAN, объединенные в сеть с помощью сетевого контроллера OMNI 490. К сетевому контроллеру может одновременно подключаться до 32 сетевых терминалов OMNI 395 LAN.

С помощью терминалов продаж SmartCity POS можно выполнять все необходимые для совершения покупок операции: ввод суммы покупки, снятие денег со смарт-карт, печать чеков, вывод отчетов. Данные о покупках, совершенных на терминале продаж (журналы транзакций), поступают в банк для оплаты. После получения банком этих данных на счет магазина проводится платеж на сумму всех совершенных покупок. Данные о магазинах, их банковских счетах и установленных в магазинах устройствах хранятся в базе данных CMS.

В качестве клиентских платежных карточек в системе используются смарт-карты PCOS (Payment Chip Operating System) производства фирмы GemPlus. Выпуск смарт-карт (электронная персонализация) производится на CMS. Во время персонализации на карту записывается информация о счете клиента и другие необходимые данные. Далее, смарт-карта отдается владельцу. Первой операцией со смарт-картой является выбор клиентом своего ПИН-кода. Затем на карту можно переводить средства с банковского счетa клиентa и проводить покупки в магазинах. При потере смарт-карты она выводится из обращения, и ее номер попадает в «горячий список». «Горячий список» имеется на каждом из устройств, работающих со смарт-картами: BTT, POS. В случае, если в устройство вставляется карта, номер которой находится в горячем списке - устройство «убивает» смарт-карту. «Убитые» карты не могут приниматься к оплате на терминалах продаж. Эти карты не опознаются на банковских терминалах операционистов.

Помимо клиентских смарт-карт в SmartCity Box используются также служебные карты. Эти специальные смарт-карты предназначены для проведения вспомогательных операций. В системе используются служебные смарт-карты.

Карты транзакций - предназначены для передачи в банк данных по покупкам, совершенным на терминалах продаж.

Карты «горячего» списка (карты списка изъятых карт) - предназначены для переноса «горячих» списков с CMS на POS терминалы.

Карты ключей - карты секретных кодов (ключей)- предназначены для безопасной загрузки устройств POS и BTT секретными кодами и ключами, необходимыми для работы со смарт-картами.

Каждая смарт-карта в системе SmartCity Box имеет один электронный кошелек. Для него определяются параметры, часть которых задается при начальной установке системы и не может изменяться для отдельных карт, а другая часть параметров может варьироваться для разных клиентов и смарт-карт.

Для каждой смарт-карты можно определить максимальное значение баланса кошелька. При попытке кредитовать смарт-карту на сумму, большую той, которая определена, как максимальная для кошелька, банковский терминал выдаст ошибку превышения максимального баланса смарт-карты. Максимальный баланс смарт-карты может быть определен для каждой конкретной карты.

Другой параметр смарт-карты - дневной предел кредитования. Данный параметр определяет максимальную сумму, которую клиент может перевести на свою карту в течение одного дня. Каждый раз, когда клиент начисляет средства на свою смарт-карту на какую-либо сумму, на эту же сумму карта увеличивает текущее значение своего внутреннего счетчика дневного кредитования. Если значение данного счетчика превышает значение дневного предела кредитования, банковский терминал выдает сообщение об ошибке превышения дневного предела кредитования и отклоняет транзакцию.

В системе SmartCity Box поддерживается так называемый суммарный предел расхода с карты - сумма, на которую можно совершать небольшие покупки без необходимости предъявления секретного кода. Введение суммарного предела расхода позволяет сократить время, затрачиваемое на совершение покупок.

В системе имеется возможность создания на смарт-карте свободных файлов для дополнительных приложений эмитента.

На эти файлы можно записывать любые данные в текстовом или двоичном представлении. Доступ к файлам для чтения и записи информации можно осуществлять посредством интерфейса прикладного программирования SmartCity PINpad API.

Для графической персонализации смарт-карт клиентов в системе SmartCity Box используется система цветной печати на картах DataCard QuickWorks Image III.

Она поставляется по желанию заказчика. На каждую карту наносится номер в соответствии со стандартами ISO, имя владельца, цветная фотография, а также, возможно, срок действия карты и другая необходимая информация.

Станция печати на картах состоит из персонального компьютера, цифровой видеокамеры со вспышкой или цветного сканера, видеоплаты обработки изображения и принтера для печати на картах.

Через интерфейс ODBC система печати имеет прямой доступ к базе данных CMS для получения информации о клиентах.

Чтобы ускорить процесс выпуска карточек, можно параллельно подключить несколько принтеров.

Для выпуска комбинированных карточек (с микропроцессором и магнитной полосой) принтер может быть снабжен кодирующим устройством для магнитной полосы пластиковых карт.

Наиболее важной характеристикой любой финансовой системы является ее система безопасности.

Смарт-карты сами по себе имеют более высокую степень защиты по сравнению с картами с магнитной полосой, которые свободно могут быть скопированы.

В системе SmartCity карты не являются единственной основой структуры безопасности. Все процессы системы - от выпуска карт до сбора транзакций и проверки их подлинности - имеют встроенные системы защиты.

Ниже перечислены основные составляющие структуры безопасности системы.

Смарт-карты PCOS фирмы Gemplus разработаны с целью применения в финансовой сфере для осуществления защищенных транзакций.

Функции кредитования, дебетования и электронной подписи встроены в операционную систему карты.

Системой поддерживаются «горячие» списки украденных и утерянных карт, рассылаемые в режимах on-line и off-line. Карта защищена Персональным Идентификационным Номером (ПИН), который выбирает сам держатель карты, и набором секретных кодов, предъявление которых требуется для проведения любой операции со смарт-картами.

Система разграничения доступа к функциям системы и ведение контрольных журналов по всем важным функциям.

3.2 Новое поколение интеллектуальных карт

Новое поколение интеллектуальных карт, стремиться объединить в себе платежные, социальные, маркетинговые, идентификационные и аутентификационные инструменты. Потенциальные возможности межотраслевой интеграции посредством пластиковых карт уже начинают предлагать отдельные банки и компании мобильной связи. Ни у кого не вызывает сомнения, что будущее пластиковых карт за интеллектуальными многофункциональными смарт-картами. Этот инновационный вид бесконтактных карт в корне отличается от своих предшественников высочайшим уровнем защиты личной информации и предоставляет широкие возможности, как их держателям, так и компаниям, участвующим в их эмиссии. К примеру, в Японии многофункциональные смарт-карты уже давно и широко используются для идентификации человека, совершения платежей, проезда в общественном транспорте, получения скидок и социальных льгот. Казахстан в этом смысле отстает от мировых тенденций развития высоких технологий, где эволюция пластиковых карт различного назначения движется семимильными шагами.

"Пластик" нестандартного дизайна или размера присутствует на рынке Казахстана недавно. Сегодня, когда технологии сделали шаг вперед, таких карт в Казахстане стало достаточно много. И ожидается, что станет еще больше. Человек так устроен, что ему нравится все необычное и нестандартное. Проще говоря -- чтобы было не как у всех. Учитывая эту особенность, некоторые банки предлагают клиентам карточки, отличающиеся от стандартных либо размером, либо покрытием. Красиво оформленную карту можно сравнить с кошельком из хорошей кожи или с дорогим портмоне: ее не стыдно продемонстрировать, оплачивая покупку в престижном магазине или ресторане класса «люкс».

В АО «Казком» полагают, что основной целевой аудиторией карт с нестандартными размерами или дизайном являются VIP-клиенты, держатели кредитных карт, а также молодые люди в возрасте от 20 до 30 лет. Для каждого «пластика» есть своя «целевая аудитория». Например, женщинам банки могут предложить карту в розовых тонах, парфюмированный «пластик», «пластик» с зеркальным отражением. Для спортивного болельщика отрадой будет карта с изображением спортивных соревнований, а также «пластик», прикосновение к которому напоминает обладателю о его спортивных увлечениях (например, теннисный мяч). Для молодежи своеобразным «фетишем» будет мини-карта в виде брелока, прозрачные карты, светящиеся в темноте, переливающиеся всеми цветами радуги или флуоресцентные карты, а также «пластик» с термоэффектом, меняющий цвет в зависимости от температуры. Наиболее распространенный способ сделать свою карту оригинальной -- воспользоваться предложением банка разместить на ней все, что угодно: от фотографии любимой собаки до репродукции «Подсолнухов» Ван Гога. Такая услуга предлагается пока только в АО «Казкоммерцбанке». При этом клиент может как принести фотографию, или рисунок выбранного изображения, так и воспользоваться каталогом банка.

В России помимо использования индивидуального дизайна, некоторые банки уже выпускают карточки с необычной фактурой. Так, например, Райффайзенбанк в середине марта представил российскому рынку кобрендовую карту для дам ELLE-Райффайзенбанк MasterCard. Необычность этой карты заключается в том, что она имеет фактурный дизайн -- на ощупь карточка кажется кожаной. Заявленный тираж карты составляет 330 тыс. экземпляров. Необычную карту для дам предлагает и Альфа-Банк, три года назад приступивший к выпуску Альфа-Банк -- Cosmopolitan -- Visa. Фактурного дизайна там нет, но нестандартная «фишка» присутствует: в дополнение к обычной карте стандартного размера выпускается так называемая мини-карта, которая в два раза меньше. Разумеется, для снятия наличных в банкомате она не подойдет, а вот расплачиваться ею в кафе или магазинах вполне можно. В середине марта количество держательниц карты превысило 200 тыс. Миниатюрную карту предлагает своим держателям и Промсвязьбанк -- но на этот раз уже для расчетов в Интернете. Карта MasterCard Virtual меньше по размеру, на ней нет магнитной полосы, и работает она без пин-кода. Отверстие в углу «пластика» позволяет использовать его в качестве брелока. Количество этих карт составляет сейчас около 6 тыс.

В частности, Росбанк больше года назад приступил к выпуску карты VISA Platinum by V. Yudashkin с авторским дизайном от Валентина Юдашкина. «По желанию автора уникального дизайна и по решению Росбанка карта была выпущена лимитированным тиражом в 1 000 штук и предназначена VIP-клиентам банка, -- отметили в кредитной организации. Держатели карты получили возможность воспользоваться дополнительными услугами, предусмотренными для карт Росбанка сегмента «премиум», а также получили 10% скидки на покупки в московских бутиках Валентина Юдашкина».

На данный момент «пальма первенства» в эксклюзивности карт для VIP-клиентов принадлежит, пожалуй, Московскому Кредитному Банку (МКБ), который не так давно презентовал первую в России карту Visa Infinite с бриллиантами. В ее дизайне использован орнамент с нанесением платины 999-й пробы и украшение из трех бриллиантов в 0,01 карата каждый. Предполагается, что тираж этой карты будет ограниченным -- 100 штук. Карта является как полноценным платежным средством, так и ювелирным изделием.

Мировые тенденции на рынке банковского «пластика» ведут к тому , что международная платежная система Visa планирует выпустить карту будущего -- Visa 3D. В представительстве Visa не предоставили официального комментария о том, что представляет собой этот продукт. Однако будущее не за горами, и думается, что скоро об этой карте узнают все.

Работающая в России компания Rosan Diamond, изготавливающая карты с бриллиантами для МКБ, в настоящее время ведет переговоры с платежными системами Visa и MasterCard о сертификации карт из золота и драгоценных камней, эти карты относятся к категории premium luxury cards и присутствуют в России пока в единичных экземплярах. У таких карт нет магнитной полосы и полосы для подписи держателя, они оснащены только микропроцессором.

Сбербанк в России намерен полностью прекратить выдачу сберкнижек. Вместо них клиенты будут получать пластиковые карты. Однако далеко не все пенсионеры и люди, проживающие в небольших городах, смогут быстро оценить новый сервис. Хорошо знакомые многим сберкнижки скоро исчезнут. Сбербанк заявил, что намерен полностью прекратить их оформление. Но сделано это будет не в одночасье. Переход на новый стандарт обслуживания клиентов займет не менее трех лет. Таким образом, до 2013 года все желающие по-прежнему смогут при открытии счета получить привычную сберкнижку. Всем же остальным станут выдавать банковскую карточку «Maestro Momentum». Ежегодная плата за обслуживание этой карты взиматься не будет. Не будет и комиссии, если клиент захочет снять деньги не через банкомат, а в кассе банка. Принудительного обмена ранее выданных сберкнижек на «пластик» не планируется. Нынешние их обладатели смогут продолжать пользоваться сберкнижками даже после того, как Сбербанк прекратит их выдавать. Решение кредитной организации многие эксперты называют правильным шагом. Сберкнижка - это архаизм, нигде в мире уже нет такого. К тому же для банка выпуск и применение карт обходится дешевле, чем сберкнижек. Немаловажным минусом старой системы также является то, что сберкнижка привязывает клиента к определенному отделению банка, так как снять или положить деньги на счет можно только в нем.

Заключение

Выполненный анализ использования пластиковых карт в качестве современного платежного инструмента позволяет сделать следующие выводы:

1. На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В Казахстане пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития.

2. Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек являются их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.

3. Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах Казахстана является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения.

Таким образом, будущее - за смарт-карточками. В странах с развитой инфраструктурой платежных систем на магнитных карточках ожидается постепенное внедрение новых технологий и их интеграция с существующими. Возможно, что в некоторых регионах земного шара произойдет "перескок" через какие-то этапы развития традиционных систем сразу к смарт-технологии.

Система SmartOfficer характеризуется следующими основными свойствами:

· высоким уровнем защищенности системы разделения доступа к информации на основе широкого набора привилегий пользователей и программно-аппаратной защиты информации;

· возможностью интеграции в единую информационную систему и ранее разработанные информационные системы предприятия или организации, что достигается благодаря использованию совместимых программных и аппаратных средств, а также унифицированных проектных решений;

· расширяемостью за счет модульной архитектуры с запасом прочности и стандартных протоколов;

· расширяемостью за счет модульной архитектуры с запасом прочности и стандартных протоколов;

· масштабируемостью, возможностью наращивания программно-аппаратных ресурсов благодаря рациональному выбору аппаратной платформы и операционной среды;

· устойчивостью, гибкостью и адаптируемостью системы к изменению внешних условий, обеспечивающими снижение затрат на модернизацию и сопровождение.

Существующие международные стандарты ISO уже подтверждены спецификацией EMV. Кодировка магнитной полосы и протоколы обмена данными между микросхемой карточки и устройствами чтения/записи также стандартизованы. В банковском деле это - асинхронные протоколы Т=0, Т=1, Т=14. Следовательно, речь, даже в ближайшей перспективе, может идти только о полноценных смарт-карточках. В утвержденном стандарте ISO 7816/4 и полу утвержденном стандарте EMV предусмотрены необходимый набор команд (среди которых следует выделить встроенные финансовые функции и команды шифрования) и поддержка каталогов, часть которых отнесена к международным платежным системам, а часть к локальным приложениям.

Банковскую платежную карточку ближайшего будущего будут характеризовать следующие особенности:

· пластик PVC (поливинилхлорид) или более совершенный;

· магнитная полоса;

· микропроцессор;

· встроенный алгоритм шифрования;

· система команд, удовлетворяющая стандартам ISO и EMV.

В Казахстане мы надеемся на интеграционные процессы: объединение и взаимопроникновение различных систем. Некоторой предпосылкой для этого является работа над национальным стандартом, в которой участвуют представители крупнейших эмитентов пластиковых карточек и фирм - поставщиков технологий. Готовящиеся документы, должны регламентировать виды и типы карточек, предназначенных для использования в качестве платежного средства в Казахстане и отдельных ее регионах. При этом необходимо, с одной стороны, установить некоторые общие для всех банков и финансовых институтов правила "игры", а с другой стороны, не возвести административных препон на пути возникновения и свободной конкуренции различных платежных систем, не забывая при этом об окружающем нас мире в лице крупнейших международных платежных систем - Visa, Europay и др.

С 1998 года банковские кредитные системы «VISA», «Master/Card» и «Europay» приступают к замене своих кредитных и дебетовых карт на усложненные компьютерные.

Итак, видно, что пластиковые карточки - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги друг другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Только пластиковые карточки могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите рисковать, нося с собой большие суммы денег, или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.

Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске - слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты.

К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости. Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты. Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка - это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только тысячи магазинов по Казахстану, России, но и огромная сеть по всему миру.

Список использованной литературы

1. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И. «Пластиковые карты», БДЦ, М. 1998 г.

2. Ауриемма М. Дж. Индустрия банковских пластиковых карточек: - М.: ИНФРА-М, 1997 г.

3. Банковские операции/ Под ред.О.И.Лаврушина. -М.: ИНФРА-М, 1995 г.

4. Банковское дело /В.И.Колесников,Л.П.Кроливецкая,Н.Г.Александрова и др. -М.: Финансы и статистика, 1999 г.

5. Мадиярова Д.М.Основы современного банковского дела. - Алматы: Экономика, 1997 г.

6. Макарова Г.Л. «Корпоративные пластиковые карточки», Финстатинформ, М. 1998 г.

7. Пластиковые карточки /В.Селиванов, В.Л.Торхов. - М. - 1998 г.

8. Рудакова О.С.Банковские электронные услуги: - М.: "Банки и биржи" : ЮНИТИ, 1997г.

9. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995 г.

10. Быстрова Е. Cui prodest? / Е.Быстрова // Банки Казахстана. - Алматы, 2000г. - № 6 - С. 40-42.

11. Эмери И. Ваша счастливая карта/ И.Эмери // Банки Казахстана. - Алматы, 2000г. - № 7-8 - С. 72-73.

12. Филиппова Е.Принципы взаимодействия компании и коммерческого банка// Банки Казахстана. -Алматы, 2000г. -№ 11 - С. 47-49.

13. Журнал «Банковское дело», издательство «агентство Информбанк», №8, 2000 г.

14. Орленко В.В.Платежные карточки на финансовом рынке Казахстана/ В.В.Орленко // Вестник университета "Туран" - Алматы, 2000г., № 1-2, С.79-84.

15. Лииеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, 1999г., № 10 - С.12-15.
16. Журнал «Мир карточек» № 2, 3, 11, издательство «Бизнес и компьютер», 2000г.

17. VISA International //Российский рынок пластиковых карт, 2000г., № 9 - С.35-38.

18. Шеленков В. Г.Учет и организация работы с пластиковыми картами в коммерческом банке // Финансы и кредит. - 2000г., № 8 - С. 18 - 24.

19. Жакипбеков С.Т.Работа по велению времени / С.Т.Жакипбеков Финансы Казахстана// Каржы Каражат - Алматы, 2001г., № 4 - С.41- 42.

20. Еженедельник «Деньги» № 22, № 41, издательство «КоммерсантЪ» 2001г.

Приложение 1

Для физических лиц

Тарифы на выпуск и обслуживание международных платежных карточек в АО «Банк ЦентрКредит»

I. Международные платежные карточки Visa

Вид услуги	Visa Electron	Visa Instant Card	Visa Instant Card (личные наличные)	Visa Instant Card пенсионная	Visa Classic	Visa Classic с дополнительным сервисом	Visa Gold	Visa Platinum
Стоимость выпуска основной/дополнительной карточки*	300 KZT	500 KZT	0 KZT	0 KZT	1000 KZT	3000 KZT	3000 KZT	0 KZT
Стоимость выпуска и обслуживания для вкладчиков депозита "Чемпион" и "Простое решение"	0 KZT	0 KZT	-		-	-	-	-
Стоимость выпуска и обслуживания для вкладчиков депозита "VIP"	-	-	-	-	-	-	0 KZT	0 KZT
Годовое обслуживание основной/дополнительной карточки_дебетные	800 KZT	800 KZT	0 KZT	200-300 KZT	4 500 KZT	4 500 KZT	22 000 KZT	40 000 KZT (30 000 KZT дополнительная)
Годовое обслуживание основной/дополнительной карточки_кредитные	1 500 KZT				5 500 KZT		25 000 KZT
Страховой депозит по основной карточке	0 KZT	0 KZT	0 KZT	0 KZT	500 USD/EUR (80 500 KZT)	500 USD/EUR 500 KZT),	1 500 долл./EUR 242 000 KZT)	5 000 USD/EUR (650 000 KZT) - (либо гарантийное письмо на эту сумму)
Страховой депозит по дополнительной карточке	0 KZT	0 KZT	0 KZT	0 KZT	250 USD/EUR (40 250 KZT)	250 USD/EUR (40 250 KZT)	750 USD/EUR (121 000 KZT)	2 500 USD/EUR (325 000 KZT) - (либо гарантийное письмо на эту сумму)
Срочный выпуск карточки (только в г. Алматы) - 2 раб.дня*	2 000 KZT	-	-	-	5 000 KZT	5 000 KZT	10 000 KZT	10 000 KZT
Замена карточки по просьбе клиента или при утере**	500 KZT	-	-	-	1000 KZT	1000 KZT	3000 KZT	5000 KZT
Замена карточки по истечении срока действия	0 KZT				0 KZT	0 KZT	0 KZT	0 KZT



II. Международные платежные карточки American Express

№п/п	Вид услуги	Зеленая персональная карта	Золотая персональная карта	Платиновая персональная карта
		Тариф Amex (удерж.с карт-счета)	Тариф БЦК*	Тариф Amex (удерж.с карт-счета)	Тариф БЦК*	Тариф Amex (удерж.с карт-счета)	Тариф БЦК*
1	Вступительный взнос по основной карточке	80 USD/EUR	0 KZT	80 USD/EUR	0 KZT	80 USD/EUR	0 KZT
2	Вступительный взнос по дополнительной карточке	нет	нет	нет	нет	удерживается с карт-счета	нет
3	Годовой взнос по основной карточке	100 USD/EUR	6 000 KZT	200 USD/EUR	12 000 KZT	550 USD/EUR	33 000 KZT
4	Годовой взнос по дополнительной карточке	50 USD/EUR	3 000 KZT	100 USD/EUR	6 000 KZT	бесплатно: 1-x доп. платиновая карта для держателя основной карты; 1-x платиновая доп.карта; 4-x золотые или зеленые дополнительные карты. За последующие дополнительные карты взимается годовой взнос 275 USD/EUR	17 500 KZT
5	Страховой депозит по основной карточке***	0 USD/EUR	5 000 USD/EUR	0 USD/EUR	10 000 USD/EUR	0 USD/EUR	35 000 USD/EUR
6	Страховой депозит по дополнительной карточке***	0 USD/EUR	2 000 USD/EUR	0 USD/EUR	5 000 USD/EUR	0 USD/EUR	0 USD/EUR
7	Сопутствующие карты****:
7.1	Зеленая персональная карта	50 USD/EUR	3 000 KZT	50 USD/EUR	3 000 KZT	50 USD/EUR	3000 KZT
7.2	Золотая персональная карта	200 USD/EUR	6 000 KZT	100 USD/EUR	3 000 KZT	100 USD/EUR	3000 KZT
7.3	Платиновая персональная	400 USD/EUR	12 500 KZT	400 USD/EUR	12 500 KZT	200 USD/EUR	6 000 KZT

Приложение 2

Тарифы на выпуск и обслуживание международных платежных карточек в АО «Казкоммерцбанк»

	Виды услуг	Тариф
I. Карточки международных платежных систем Visa Inc. и MasterCard Worldwide
1.	Электронные карточки: Visa Electron, Maestro	Линия "Стандарт"
	Годовое обслуживание основной/ дополнительной карточки в первый год	1 000 тенге
	Годовое обслуживание платежной карточки Visa Electron Кус Жолы в первый год	990 тенге
	Годовое обслуживание основной/дополнительной карточки во второй и последующие годы	800 тенге
	Перевыпуск карточки при утере или повреждении	630 тенге
	Обеспечение по карточке	не требуется
2.	Visa Electron / Maestro Instant Card
	Годовое обслуживание основной / дополнительной карточки в первый год	1 300 тенге
	Годовое обслуживание основной / дополнительной карточки во 2-й и последующе годы**	согласно стандартным тарифам по карточкам Visa Electron/Maestro
	Перевыпуск карточки при утере или повреждении**	630 тенге
	** По истечении срока действия / утере / краже, карточка Visa Electron / Maestro Instant Card перевыпускается на платежную карточку Visa Electron / Maestro с установлением соответствующих тарифов за выпуск и обслуживание или может быть закрыта по желанию клиента.
3.	Visa Electron / Maestro Checking Card
4.	Комиссия за годовое обслуживание основной/дополнительной карточки в первый и последующие годы	500 тенге
5.	Visa Electron / Maestro Checking Card для клиентов, получающих пенсии и пособия из ГЦВП
6.	Годовое обслуживание основной карточки в первый и последующие годы	0 тенге
7.	Пакет карточек "Универсальный"	Линия "Стандарт"	Линия "Люкс"
	Годовое обслуживание пакета в первый год	6 320 тенге	12 640 тенге
	Годовое обслуживание платежной карточки Visa Classic Кус Жолы в первый год	12 640 тенге	12 640 тенге
	Годовое обслуживание платежной карточки Visa Classic Кус Жолы в первый год**	5 550 тенге	5 550 тенге
	Годовое обслуживание пакета во 2-й и последующие годы	5 060 тенге	6 320 тенге
	Годовое обслуживание второй и более дополнительных карточек Visa Classic/ MC Standard в первый и последующие годы	3 950 тенге	6 320 тенге
	Годовое обслуживание второй и более дополнительных карточек Visa Electron/ Maestro в первый год	1 000 тнеге	1 000 тенге
	Годовое обслуживание второй и более дополнительных карточек Visa Electron/ Maestro во второй и последующин годы	800 тенге	800 тенге
	Перевыпуск карточек Visa Classic/ MC Standard из пакета при утере или повреждении	2 000 тенге	2 000 тенге
	Перевыпуск карточек Visa Electron/ Cirrus/Maestro из пакета при утере или повреждении	630 тенге	630 тенге
	Обеспечение по пакету:
	- Минимальная сумма гарантии:
	- тенге	158 000 тенге	0 тенге
	- доллары США	$ 1 000	0$
	- евро	€ 1 000	0€
	- Страховой депозит (в соответствии с валютой ведения текущего счета, операции по которому проводится с использованием платежных карточек (далее по тексту такой счет, именуется как карт-счет):
	- тенге	72 500 тенге	0 тенге
	- доллары США	$500	0$
	- евро	€ 500	0€
	Предоставление страхового сертификата AIG Kazakhstan	0 тенге
Примечание: в состав пакета "Универсальный" входят: 1 основная карточка класса Visa Classic/MC Standard + 1 дополнительная карточка Visa Electron/Maestro. Выпуск дополнительных карточек вне пакета (вне этого количества) осуществляется по стандартным тарифам. ** - Без предоставления страхового сертификата AIG Kazakhstan и выпуска дополнительных платежных карточек (вне пакета карточек "Универсальный".
8.	MasterCard Standard Virtual
	Годовое обслуживание основной карточки в первый и последующие годы	1 580 тенге
9.	Пакет карточек "Gold"	Линия "Стандарт"	Линия "Люкс"
	Годовое обслуживание пакета в первый год	33 000 тенге	41 000 тенге
	Годовое обслуживание пакета во 2-й и последующие годы	15 800 тенге	18 900 тенге
	Годовое обслуживание второй и более дополнительных карточек в первый и последующие годы
	- Visa Classic/ MC Standard	3 950 тенге	6 320 тенге
	- Visa Gold/ MC Gold	15 800 тенге	18 900 тенге
	Перевыпуск карточек Visa Gold / MC Gold из пакета при утере или повреждении	3 500 тенге	3 500 тенге
	Перевыпуск карточек Visa Classic / MC Standard из пакета при утере или повреждении	2 000 тенге
	Обеспечение по пакету*:
	- Минимальная сумма гарантии:
	-тенге	632 000 тенге	0 тенге
	- доллары США	$4 000	$0
	-евро	€4 000	€0
	- Страховой депозит (в соответствии с валютой ведения карт-счета):
	-тенге	362 700 тенге	0 тенге
	- доллары США	$2 500	$0
	-евро	€2 500	€0
	Предоставление страхового сертификата AIG Kazakhstan	0 тенге
	Примечание: в состав пакета "Gold" входят: 1 основная дебитная карточка класса Visa Gold/ MC Gold + 1 дополнительная карточка Visa Classic/MC Standard + по результатам скоринга 1 основная кредитная карточка класса Visa Gold/ MC Gold. Выпуск дополнительных карточек (вне этого количества) осуществляется по стандартным тарифам.
10.	MasterCard Platinum
11.	Обслуживание пакета Platinum:
	Годовое обслуживание в первый год	80 000 тенге
	Годовое обслуживание во второй и последующие годы	55 000 тенге
	Обновление до пакета Platinum с переносом одной или нескольких карточек в пакет	55 000 тенге
12.	Минимальная сумма гарантии:
	в тенге*	1 106 000 тенге
	в долларах США*	$7 000
	в евро*	€7 000
	* - Общая сумма гарантии = минимальная сумма гарантии + сумма кредитного лимита
13.	Обслуживание кредитных карточек MasterCard Platinum, Visa Gold Credit или Visa Classic Credit, Visa Classic Go! Card входящих в пакет Platinum:
	Перевыпуск карты при утере или повреждении	0 тенге
	Выдача наличных денег через банкомат по:
	- В ККБ, Народном Банке	2%
	- в иных банках	2%, мин. 550 тенге
	Выдача наличных денег через ПОС - Терминал
	- В ККБ, Народном Банке	2%
	- в иных банках	2%, мин. 550 тенге
	Предоставление выписки об остатке на карт- счете:
	- через банкоматы ККБ	0 тенге
	Предоставление мини-выписки (последние 10 транзакций):
	- через банкоматы ККБ	0 тенге
	Комиссия за перевод с вышеуказанных карточек на любую карточку ККБ	1,5% от суммы транзакции
14.	Оплата товаров и услуг в торговых и сервисных точках
	- в сети на территории РК	0 тенге
	- в сети за пределами РК	0,5%
15.	Обслуживание дебетных карточек Visa Gold Debit, MasterCard Gold Debit или MasterCard Satndard, входящих в пакет Platinum:
	Перевыпуск карты при утере или повреждении	0 тенге
	Выдача наличных денег, оплата товаров и услуг, предоставление выписки об остатке на карт - счете	согласно утвержденным тарифам указанным в Разделе IV
16.	Комиссия за персональное обслуживание держателей карточек MasterCard Platinum	0 тенге
17.	Карточки класса Visa Classic/MC Standard для клиентов банка - индивидуальных предпринимателей - партнеров эквайринговой сети Банка
18.	Выпуск и годовое обслуживание основной карточки в первый год	5 900 тенге
19.	Годовое обслуживание основной карточки во 2-й и последующие годы	4 900 тенге
20.	Перевыпуск карточки при утере или повреждении	2 000 тенге
21.	Обеспечение по карточке	не требуется
22.	Выдача наличности посредством:
23.	тенге

Подобные документы

• Возникновение и роль пластиковых карточек в экономике

  История возникновения пластиковых карт. Виды банковских карт - кредитные, дебетовые, таможенные и их функции. Их роль в платежном обороте. Особенности правового регулирования в данной сфере. Место пластиковых карточек в жизни современного человека.
  
  курсовая работа [45,3 K], добавлен 25.05.2014
  

• Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

  Значение международных платежных систем на основе банковских платежных карточек. Развитие системы безналичных расчетов на основе банковских карт международных платежных систем в Республике Беларусь. Сравнительный анализ платежных систем Visa и MasterCard.
  
  курсовая работа [628,0 K], добавлен 26.11.2014
  

• Международные платежные системы на основе платежных карточек

  Принципы функционирования международной платежной системы на основе платежных карт. Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт. Развитие системы безналичных расчётов на основе пластиковых карт в Республике Беларусь.
  
  курсовая работа [146,1 K], добавлен 11.02.2014
  

• Пластиковые деньги: происхождение и тенденции развития

  Выявление проблем на российском рынке пластиковых карт и возможных путей их решения. История развития пластиковых карт и платежных систем, а также карточные продукты, предлагаемые наиболее распространенными платежными системами. Виды пластиковых карт.
  
  курсовая работа [257,9 K], добавлен 23.12.2012
  

• Развитие платежных инструментов

  История появления и развития платежных инструментов. Суть кредитных денег, векселя, банкноты, чека. Электронные деньги как следующая ступень развития платежных инструментов: их преимущества и недостатки. Развитие пластиковых карт в РФ, защита их от угроз.
  
  курсовая работа [45,3 K], добавлен 05.06.2011
  

• Виды денег и их эволюция

  Появление, функции бумажных и кредитных денег, закономерности их обращения. Виды денег, используемые до сих пор в странах Европейского Союза и Республике Беларусь. Формирование рынка платежных карточек. Динамика развития электронных денег в стране.
  
  дипломная работа [62,6 K], добавлен 02.12.2013
  

• Электронные расчеты как перспективное направление развития платежных систем

  Механизм расчетов через платежные системы. Электронные деньги на базе карт, мобильных телефонов или Интернета. Виды платежных инструментов. Особенности становления и развития электронных расчетов. Международный опыт регулирования электронных денег.
  
  курсовая работа [248,7 K], добавлен 13.03.2015
  

• Электронные деньги

  Юридическая и экономическая сущность электронных денег. Схема слепых подписей. Платежи с помощью цифровых денег. Основные преимущества использования пластиковых карточек. Виды электронных денег и способы их защиты. Денежная эмиссия и контроль над ней.
  
  курсовая работа [326,0 K], добавлен 24.09.2011
  

• Организационные аспекты национальной платежной системы

  Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации. Межбанковские расчеты между кредитными организациями. Виды пластиковых карт. Сущность эмбоссирования и штрих-кодирования. Принципы работы систем на основе пластиковых карточек.
  
  курсовая работа [46,3 K], добавлен 15.12.2014
  

• Развитие систем электронных денег и их инфраструктуры в России

  Статистический анализ динамики платежных операций с электронными деньгами, перспективы их развития и пути решения проблем использования. Анализ современного рынка электронных денег в России и прогнозирование сценариев его развития. Виды платежных систем.
  
  курсовая работа [148,2 K], добавлен 01.09.2014
  

• Электронные деньги

  Электронные деньги как прогрессивные средства проведения платежей. Современные тенденции развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. Перспективы развития электронного банкинга. Цифровая ценность чеков.
  
  курсовая работа [847,3 K], добавлен 30.10.2014
  

• Роль и цели безналичного расчета в отечественной экономике

  Общие основы, функции и ключевые принципы организации безналичных расчетов. Порядок расчетов платежными поручениями и требованиями-поручениями. Безналичные расчеты по аккредитиву и инкассо. Особенности расчетов с помощью векселей и пластиковых карточек.
  
  курсовая работа [53,2 K], добавлен 21.10.2011
  

• Пластиковые деньги (карты) их характеристика

  Основные виды пластиковых карт: магнитные, многофункциональные, микропроцессорные и лазерные. Привлекательность банковских карточек для клиентов. Издержки магазинов: на закупку или аренду оборудования, текущие затраты по его ремонту и обслуживанию.
  
  презентация [434,8 K], добавлен 20.02.2015
  

• Виртуальные деньги

  Понятие и разновидности виртуальных денег, проблемы их внедрения. Схема платежа с помощью цифровых денег. Преимущества и недостатки электронных денег по сравнению с наличными. Принцип работы электронного кошелька. Характеристика видов пластиковых карт.
  
  реферат [91,0 K], добавлен 22.12.2013
  

• Сущность электронной системы безналичных расчетов

  Исторические аспекты возникновения и развития электронных систем. Электронные платёжные средства на базе сетей. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации. Тенденции развития рынка электронных расчетов.
  
  курсовая работа [795,9 K], добавлен 07.11.2014
  

• Анализ современного рынка электронных денег в России

  Понятие, признаки и виды электронных денег, история их развития, положительные и отрицательные стороны. Использование криптографической защиты. Анализ и оценка современного рынка электронных денег в России и прогнозирование сценариев его развития.
  
  курсовая работа [331,4 K], добавлен 25.03.2011
  

• Степень распространения электронных денег в мировой финансовой системе и в Республике Беларусь

  Понятие, виды и факторы развития электронных денег. Риски участников систем. Опыт использования и регулирования электронных денег в зарубежных странах. Анализ практики использования WebMoney в ОАО "Технобанк". Основные пути совершенствования расчетов.
  
  дипломная работа [915,7 K], добавлен 26.01.2014
  

• Пластиковые деньги: происхождение и тенденции развития

  История возникновения пластиковых карт и платежных систем с момента их происхождения до наших дней. Пластиковые карты, их использование и предназначение, перспективы развития в России. Возможные проблемы при создании Национальной платежной системы.
  
  курсовая работа [48,8 K], добавлен 14.01.2015
  

• Организация безналичных расчетов в современных условиях и проблемы их совершенствования

  Безналичные расчеты как средство обеспечения денежных обязательств. Анализ рынка безналичных средств в Российской Федерации. Развитие и совершенствование системы безналичных расчетов в современных условиях. Особенности электронных платежных систем.
  
  курсовая работа [599,6 K], добавлен 08.06.2010
  

• Электронные деньги, их сущность и виды

  Понятие и история возникновения электронных денег, их сущность и классификация. Принципы организации безналичных расчётов. Проблемы внедрения электронных денег в денежный оборот. Оценка современного состояния и перспектив развития электронных денег в РФ.
  
  курсовая работа [196,1 K], добавлен 16.07.2019
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам